對(duì)黃石市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

1、對(duì)黃石市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理一、黃石市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀從風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源分，可分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、策略風(fēng)險(xiǎn)、人才風(fēng)險(xiǎn)；外部風(fēng)險(xiǎn)主要有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和其他環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等。從目前黃石市商業(yè)銀行的實(shí)際情況看，涉及較多的風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，如果按銀行各部門管理職能劃分，可分為會(huì)計(jì)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)收支風(fēng)險(xiǎn)、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、抵債資產(chǎn)接收、處置風(fēng)險(xiǎn)及投資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等；如果按會(huì)計(jì)報(bào)表劃分，可分為資產(chǎn)類風(fēng)險(xiǎn)、損益類風(fēng)險(xiǎn)、負(fù)債類風(fēng)險(xiǎn)、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。黃石市商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面主要存在以下問(wèn)題：(一)風(fēng)險(xiǎn)承承擔(dān)主體體不明確確。(二)內(nèi)

2、控體體制不健健全，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理組織結(jié)結(jié)構(gòu)不完完善，還還沒(méi)有形形成現(xiàn)代代意義上上的獨(dú)立立的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理部部門和管管理體系系。黃石石市商業(yè)業(yè)銀行目目前還沒(méi)沒(méi)有現(xiàn)代代意義上上的獨(dú)立立的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理部部門，也也沒(méi)有專專職的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理理，無(wú)論論是內(nèi)部部稽核部部門還是是信貸管管理部門門(管理理信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn))或或資金管管理部門門(管理理利率等等市場(chǎng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn))，都都沒(méi)有能能力承擔(dān)擔(dān)起獨(dú)立立的，權(quán)權(quán)威性的的、能夠夠有效管管理銀行行各個(gè)方方面風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理職職責(zé)。(三)管理人人才嚴(yán)重重匱乏。由由于風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的綜合性性和專業(yè)業(yè)性，要要求從事事風(fēng)險(xiǎn)管管理的人人員必須須具備很很高的素素質(zhì)，經(jīng)經(jīng)受過(guò)嚴(yán)嚴(yán)格的專專業(yè)訓(xùn)練練，否

3、則則將很難難理解業(yè)業(yè)務(wù)和產(chǎn)產(chǎn)品的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)質(zhì)，更難難以采取取適當(dāng)?shù)牡娘L(fēng)險(xiǎn)防防范措施施。目前前，黃石石市商業(yè)業(yè)銀行這這方面的的人才還還相當(dāng)匱匱乏。二、構(gòu)構(gòu)造黃石石市商業(yè)業(yè)銀行風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理體系進(jìn)行有有效的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理，必須須做好兩兩方面的的工作：一是確確定風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理戰(zhàn)戰(zhàn)略；二二是建立立嚴(yán)密的的風(fēng)險(xiǎn)管管理體系系。(一)實(shí)施風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理戰(zhàn)略。風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理戰(zhàn)略必必須立足足于一個(gè)個(gè)從董事事會(huì)到經(jīng)經(jīng)營(yíng)層白白上而下下的責(zé)任任和職能能體系，董董事會(huì)將將最終承承擔(dān)銀行行所遭受受財(cái)務(wù)損損失或股股東權(quán)益益減少的的責(zé)任。因因此董事事會(huì)作為為最終責(zé)責(zé)任主體體，要負(fù)負(fù)責(zé)管理理銀行的的各種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，這這種管理理風(fēng)險(xiǎn)的的責(zé)任涉涉

4、及以下下幾方面面：確立銀銀行的發(fā)發(fā)展目標(biāo)標(biāo)并提高高銀行的的風(fēng)險(xiǎn)管管理能力力；確定銀銀行能夠夠接受的的風(fēng)險(xiǎn)水水平；在可行行的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)視野和和銀行戰(zhàn)戰(zhàn)略性計(jì)計(jì)劃基礎(chǔ)礎(chǔ)上，通通過(guò)把資資本配置置給不同同的業(yè)務(wù)務(wù)活動(dòng)來(lái)來(lái)提高銀銀行的潛潛在收益益；保證銀銀行所處處的控制制環(huán)境能能夠保護(hù)護(hù)資本。(二)構(gòu)建風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理體系。一一個(gè)完善善的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理體體系包括括各相關(guān)關(guān)職能部部門的支支持，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理體系的的建立與與一個(gè)銀銀行的內(nèi)內(nèi)部組織織結(jié)構(gòu)是是密不可可分的，一一般而言言，一個(gè)個(gè)銀行采采用的組組織結(jié)構(gòu)構(gòu)是與其其經(jīng)營(yíng)思思想密切切相關(guān)的的。組織織結(jié)構(gòu)有有三個(gè)重重要組成成部分，即即管理層層次、部部門設(shè)置置和職責(zé)責(zé)劃分

5、。管管理層次次指的是是縱向結(jié)結(jié)構(gòu)董董事會(huì)(各專業(yè)業(yè)管理委委員會(huì))經(jīng)營(yíng)層層各業(yè)務(wù)務(wù)部門各支行行、營(yíng)業(yè)業(yè)部，部部門設(shè)置置指的是是橫向結(jié)結(jié)構(gòu)，而而職責(zé)劃劃分以管管理層次次和部門門設(shè)置為為基礎(chǔ)，既既牽涉到到縱向，又又牽涉到到橫向，形形成一個(gè)個(gè)縱橫交交錯(cuò)的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)構(gòu)。在這這個(gè)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)結(jié)構(gòu)中中的每一一個(gè)交叉叉區(qū)域都都是重要要的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制點(diǎn)點(diǎn)，每一一個(gè)部門門都是一一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任主主體，每每一責(zé)任任主體都都要建立立相應(yīng)的的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)識(shí)別機(jī)制制和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)內(nèi)部控控制機(jī)制制。在這這個(gè)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)中，從從總部到到支行，從從一線普普通員工工到行長(zhǎng)長(zhǎng)、從一一項(xiàng)新業(yè)業(yè)務(wù)出臺(tái)臺(tái)到具體體實(shí)施，這這一系列列的過(guò)程程包含著著許多風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制點(diǎn)

6、，每每一業(yè)務(wù)務(wù)部門的的主管必必須承擔(dān)擔(dān)其業(yè)務(wù)務(wù)部門內(nèi)內(nèi)部日常常管理和和報(bào)告各各種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的職責(zé)責(zé)。三、黃黃石市商商業(yè)銀行行風(fēng)險(xiǎn)管管理的具具體實(shí)施施按黃石石市商業(yè)業(yè)銀行目目前開(kāi)展展的業(yè)務(wù)務(wù)種類，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制點(diǎn)存在在于會(huì)計(jì)計(jì)結(jié)算、信信貸資產(chǎn)產(chǎn)、抵債債資產(chǎn)接接收及處處置變現(xiàn)現(xiàn)、表外外業(yè)務(wù)、計(jì)計(jì)算機(jī)管管理等幾幾方面，這這其中主主要體現(xiàn)現(xiàn)為操作作風(fēng)險(xiǎn)、管管理風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、道德德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)等，對(duì)對(duì)這些風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行行控制要要從定性性與定量量?jī)煞矫婷婕右苑址治觥?一)定性分分析1會(huì)會(huì)計(jì)結(jié)算算風(fēng)險(xiǎn)的的控制。2信信貸資產(chǎn)產(chǎn)、抵債債資產(chǎn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的控控制。一一是信貸貸資產(chǎn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)監(jiān)控。凡凡新發(fā)放放貸款，即即使審貸貸委員

7、會(huì)會(huì)已經(jīng)通通過(guò)，也也需報(bào)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理部風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理部負(fù)責(zé)責(zé)對(duì)貸款款風(fēng)險(xiǎn)實(shí)實(shí)行量化化管理，通通過(guò)對(duì)影影響貸款款安全的的因素，測(cè)測(cè)定出貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)系數(shù)，即即為貸款款的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)度。只只有當(dāng)該該筆貸款款的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)度小于于一定標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，貸貸款才可可發(fā)放，同同時(shí)建議議從社會(huì)會(huì)上聘任任有關(guān)行行業(yè)專家家碑為貸貸審會(huì)的的特邀委委員，以以實(shí)現(xiàn)管管理型和和專家型型相結(jié)合合的復(fù)合合決策體體系，進(jìn)進(jìn)一步降降低新發(fā)發(fā)放貸款款的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。二是是抵債資資產(chǎn)接收收及處置置的監(jiān)控控。凡經(jīng)經(jīng)特資會(huì)會(huì)審議通通過(guò)的欲欲抵債資資產(chǎn)及已已抵債資資產(chǎn)的變變現(xiàn)，均均需報(bào)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理部批準(zhǔn)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理部部負(fù)責(zé)對(duì)對(duì)每筆欲欲抵債資資產(chǎn)進(jìn)行行嚴(yán)格審審查，從

8、從以物抵抵債的必必要性、抵抵債金額額的合理理性、抵抵債資產(chǎn)產(chǎn)變現(xiàn)的的可能性性等幾方方面進(jìn)行行把關(guān)，對(duì)對(duì)不符合合抵債資資產(chǎn)管理理規(guī)定的的，一律律不得抵抵頂；抵抵債資產(chǎn)產(chǎn)的變現(xiàn)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)責(zé)對(duì)其全全過(guò)程進(jìn)進(jìn)行監(jiān)控控，以最最大限度度地減少少資產(chǎn)的的損失。3控控制各項(xiàng)項(xiàng)業(yè)務(wù)的的規(guī)章制制度。4計(jì)計(jì)算機(jī)系系統(tǒng)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制。(二)定量分分析(三)定性與與定量相相結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管管理是一一項(xiàng)系統(tǒng)統(tǒng)工程，它它需要在在整個(gè)銀銀行范圍圍內(nèi)建立立一個(gè)全全面的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理體系，而而且實(shí)施施風(fēng)險(xiǎn)管管理的費(fèi)費(fèi)用是比比較大的的，它應(yīng)應(yīng)由業(yè)務(wù)務(wù)承擔(dān)的的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)來(lái)確定，而而不取決決于業(yè)務(wù)務(wù)部門的的損益狀狀況或既既定的管管理費(fèi)用用水

9、平，每每個(gè)業(yè)務(wù)務(wù)部門都都應(yīng)設(shè)立立由專人人負(fù)責(zé)傳傳遞風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理信信息的反反饋機(jī)制制。黃石石市商業(yè)業(yè)銀行要要將工作作重點(diǎn)放放在銀行行風(fēng)險(xiǎn)的的防范、保保障業(yè)務(wù)務(wù)的正常常運(yùn)行和和資金安安全上，力力爭(zhēng)建立立一套適適合于自自己的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警警系統(tǒng)。黃石市商業(yè)業(yè)銀行內(nèi)內(nèi)部現(xiàn)存存問(wèn)題首先，黃石石市商業(yè)業(yè)銀行缺缺乏明晰晰科學(xué)的的發(fā)展戰(zhàn)戰(zhàn)略，市市場(chǎng)定位位模糊，戰(zhàn)戰(zhàn)略重心心調(diào)整缺缺乏可操操作性；其次，黃石石市商業(yè)業(yè)銀行雖雖然進(jìn)行行了股份份制改造造，但法法人產(chǎn)權(quán)權(quán)制度仍仍不健全全，并未未實(shí)現(xiàn)真真正意義義上的股股份制公公司運(yùn)作作機(jī)制；第三，業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展主主要依靠靠資產(chǎn)規(guī)規(guī)模的擴(kuò)擴(kuò)張來(lái)實(shí)實(shí)現(xiàn)，未未從根本本上脫離離粗放式式的經(jīng)

10、營(yíng)營(yíng)模式，業(yè)業(yè)務(wù)工具具品種單單一，業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新新能力不不強(qiáng)；第四，內(nèi)部部控制機(jī)機(jī)制仍顯顯薄弱，市市場(chǎng)效益益與成本本控制原原則、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制原則等等現(xiàn)代商商業(yè)銀行行經(jīng)營(yíng)的的基本原原則在業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)營(yíng)中未得得到有效效體現(xiàn)，對(duì)對(duì)資金流流量缺乏乏必要的的控制手手段，對(duì)對(duì)銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的評(píng)估估缺乏科科學(xué)性；第五，黃石石市商業(yè)業(yè)銀行存存量風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)并未從從根本上上得到化化解，歷歷史遺留留問(wèn)題較較多，而而且規(guī)模模較小，抗抗風(fēng)險(xiǎn)能能力較弱弱；第六，黃石石市商業(yè)業(yè)銀行工工作人員員文化層層次較低低，專業(yè)業(yè)知識(shí)欠欠缺；第七，雖然然部分黃黃石市商商業(yè)銀行行在當(dāng)?shù)氐貙?shí)現(xiàn)了了存款業(yè)業(yè)務(wù)的通通存通兌兌，但異異地匯路路不暢

11、，長(zhǎng)長(zhǎng)此以往往，必將將失去對(duì)對(duì)優(yōu)質(zhì)客客戶的吸吸引力，制制約黃石石市商業(yè)業(yè)銀行的的長(zhǎng)期業(yè)業(yè)務(wù)拓展展能力。黃石市商業(yè)業(yè)銀行實(shí)實(shí)施精細(xì)細(xì)化營(yíng)銷銷戰(zhàn)略 在外外資銀行行加速進(jìn)進(jìn)入中國(guó)國(guó)市場(chǎng)，四四大國(guó)有有商業(yè)銀銀行加快快進(jìn)行結(jié)結(jié)構(gòu)調(diào)整整與轉(zhuǎn)型型，股份份制商業(yè)業(yè)銀行迅迅速崛起起的形勢(shì)勢(shì)下，黃黃石市商商業(yè)銀行行的發(fā)展展感受到到了前所所未有的的壓力。黃黃石市商商業(yè)銀行行能不能能加快發(fā)發(fā)展，實(shí)實(shí)現(xiàn)一種種新的格格局，關(guān)關(guān)鍵就在在于在戰(zhàn)戰(zhàn)略上實(shí)實(shí)施精細(xì)細(xì)化營(yíng)銷銷，努力力推動(dòng)銀銀行營(yíng)銷銷創(chuàng)新。 目前前，黃石石市商業(yè)業(yè)銀行營(yíng)營(yíng)銷創(chuàng)新新的著力力點(diǎn)是：以建設(shè)設(shè)精細(xì)化化營(yíng)銷為為主線，深深化營(yíng)銷銷體制改改革，調(diào)調(diào)整營(yíng)銷銷資源結(jié)結(jié)

12、構(gòu)，推推進(jìn)科學(xué)學(xué)營(yíng)銷，提提升營(yíng)銷銷功能和和科技含含量，強(qiáng)強(qiáng)化營(yíng)銷銷隊(duì)伍建建設(shè)，培培育營(yíng)銷銷文化，加加強(qiáng)營(yíng)銷銷合作，形形成一定定的原創(chuàng)創(chuàng)優(yōu)勢(shì)，不不斷提高高與地方方經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展的吻吻合度，努努力實(shí)現(xiàn)現(xiàn)黃石市市商業(yè)銀銀行的跨跨越式發(fā)發(fā)展。 1、深深化營(yíng)銷銷體制改改革 順暢暢、高效效、有效效的營(yíng)銷銷體制是是實(shí)現(xiàn)精精細(xì)化營(yíng)營(yíng)銷的制制度保證證。組織織架構(gòu)是是商業(yè)銀銀行體制制的重要要組成部部分和核核心特征征，制約約著商業(yè)業(yè)銀行的的動(dòng)力空空間和發(fā)發(fā)展?jié)撃苣?。不同同的市?chǎng)場(chǎng)環(huán)境、不不同的營(yíng)營(yíng)銷戰(zhàn)略略，要求求不同的的組織架架構(gòu)與之之相適應(yīng)應(yīng)。 黃石石市商業(yè)業(yè)銀行要要建立總總行營(yíng)銷銷推進(jìn)委委員會(huì)，制制定全行行營(yíng)銷政政

13、策，明明確營(yíng)銷銷重點(diǎn)，協(xié)協(xié)調(diào)重大大營(yíng)銷活活動(dòng)和新新產(chǎn)品開(kāi)開(kāi)發(fā)，促促進(jìn)快速速市場(chǎng)反反應(yīng)能力力的形成成和提高高、推進(jìn)進(jìn)營(yíng)銷信信息共享享。 黃石石市商業(yè)業(yè)銀行要要通過(guò)深深化營(yíng)銷銷體制改改革，繼繼續(xù)發(fā)揮揮總行與與支行兩兩個(gè)積極極性，使使支行更更專業(yè)化化的定位位于前臺(tái)臺(tái)和經(jīng)營(yíng)營(yíng)；使總總行圍繞繞營(yíng)銷引引導(dǎo)、營(yíng)營(yíng)銷推動(dòng)動(dòng)和營(yíng)銷銷管理三三大系統(tǒng)統(tǒng)，加大大集約化化經(jīng)營(yíng)力力度，實(shí)實(shí)現(xiàn)本外外幣一體體化管理理，參與與和主導(dǎo)導(dǎo)營(yíng)銷重重大業(yè)務(wù)務(wù)，凸現(xiàn)現(xiàn)市場(chǎng)分分析、產(chǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新新、營(yíng)銷銷推進(jìn)和和營(yíng)銷管管理功能能。通過(guò)過(guò)深化營(yíng)營(yíng)銷體制制改革，進(jìn)進(jìn)一步建建立公私私業(yè)務(wù)聯(lián)聯(lián)動(dòng)、本本外幣業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)動(dòng)、資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債業(yè)業(yè)務(wù)與中中間業(yè)務(wù)務(wù)聯(lián)

14、動(dòng)的的新的營(yíng)營(yíng)銷體系系。 2、加加快營(yíng)銷銷結(jié)構(gòu)調(diào)調(diào)整 精細(xì)細(xì)化營(yíng)銷銷的重要要體現(xiàn)之之一就是是營(yíng)銷結(jié)結(jié)構(gòu)的不不斷調(diào)整整。營(yíng)銷銷結(jié)構(gòu)的的調(diào)整主主要表現(xiàn)現(xiàn)在區(qū)域域結(jié)構(gòu)、行行業(yè)結(jié)構(gòu)構(gòu)、項(xiàng)目目結(jié)構(gòu)和和客戶結(jié)結(jié)構(gòu)四個(gè)個(gè)方面。黃黃石市商商業(yè)銀行行的市場(chǎng)場(chǎng)創(chuàng)新要要始終緊緊扣地方方經(jīng)濟(jì)建建設(shè)的新新熱點(diǎn)、地地方改革革的新舉舉措、地地方區(qū)、縣縣經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展的新新特點(diǎn)、金金融需求求的新要要求，不不斷提高高與地方方經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展結(jié)構(gòu)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)業(yè)結(jié)構(gòu)、重重點(diǎn)項(xiàng)目目結(jié)構(gòu)、客客戶結(jié)構(gòu)構(gòu)的吻合合度。 通過(guò)過(guò)創(chuàng)新思思維，通通過(guò)差異異化形成成營(yíng)銷重重點(diǎn)，做做到定位位趨同，重重點(diǎn)求異異；區(qū)域域趨同，產(chǎn)產(chǎn)業(yè)和行行業(yè)求異異；產(chǎn)業(yè)業(yè)和行業(yè)業(yè)趨同，

15、客客戶求異異；客戶戶趨同，項(xiàng)項(xiàng)目求異異；在差差異化中中贏得競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)發(fā)展。 3、加加快科學(xué)學(xué)營(yíng)銷的的推進(jìn) 推行行精細(xì)化化營(yíng)銷的的關(guān)鍵是是能不能能夠做到到科學(xué)營(yíng)營(yíng)銷。要要做到科科學(xué)營(yíng)銷銷就要求求能夠在在建立產(chǎn)產(chǎn)業(yè)信息息庫(kù)，建建立客戶戶關(guān)系管管理系統(tǒng)統(tǒng)，進(jìn)行行準(zhǔn)確的的市場(chǎng)細(xì)細(xì)分的基基礎(chǔ)上，設(shè)設(shè)計(jì)出不不同的產(chǎn)產(chǎn)品組合合、不同同的價(jià)格格促銷方方式，以以滿足不不同的客客戶群的的需要，從從而進(jìn)行行差異化化營(yíng)銷。 黃石石市商業(yè)業(yè)銀行可可以根據(jù)據(jù)區(qū)域、業(yè)業(yè)務(wù)量、行行業(yè)等信信息細(xì)分分客戶市市場(chǎng)，為為不同的的市場(chǎng)提提供不同同的產(chǎn)品品，從而而實(shí)行差差異化營(yíng)營(yíng)銷。通通過(guò)差異異化形成成“四重”營(yíng)銷重重點(diǎn)與差差異化營(yíng)營(yíng)銷

16、方案案。 黃石石市商業(yè)業(yè)銀行要要特別注注意實(shí)現(xiàn)現(xiàn)營(yíng)銷宣宣傳從突突出企業(yè)業(yè)形象到到注重新新產(chǎn)品推推介和品品牌培育育的轉(zhuǎn)移移。加強(qiáng)強(qiáng)新產(chǎn)品品營(yíng)銷宣宣傳的策策劃和組組織，積積極推出出多層次次的營(yíng)銷銷宣傳活活動(dòng)。 4、加加快完善善營(yíng)銷功功能 推行行精細(xì)化化營(yíng)銷可可以通過(guò)過(guò)完善營(yíng)營(yíng)銷功能能來(lái)進(jìn)行行。營(yíng)銷銷功能的的完善表表現(xiàn)為為為客戶提提供完整整的產(chǎn)品品，為客客戶提供供優(yōu)質(zhì)、高高效的服服務(wù)。 完善善營(yíng)銷功功能，必必須加快快產(chǎn)品開(kāi)開(kāi)發(fā)。產(chǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新新不僅僅僅包括發(fā)發(fā)明新的的產(chǎn)品，還還包括對(duì)對(duì)產(chǎn)品加加以改進(jìn)進(jìn)，對(duì)產(chǎn)產(chǎn)品加以以改型以以及創(chuàng)造造產(chǎn)品的的新品牌牌。要根根據(jù)企業(yè)業(yè)所處企企業(yè)生命命周期的的不同階階段開(kāi)發(fā)發(fā)

17、不同的的產(chǎn)品，要要根據(jù)產(chǎn)產(chǎn)品生命命周期的的不同開(kāi)開(kāi)展差異異化營(yíng)銷銷。 根據(jù)據(jù)黃石市市商業(yè)銀銀行在資資產(chǎn)管理理方面的的薄弱環(huán)環(huán)節(jié)，應(yīng)應(yīng)該以資資產(chǎn)管理理為重點(diǎn)點(diǎn)，積極極探索在在大企業(yè)業(yè)、大項(xiàng)項(xiàng)目市場(chǎng)場(chǎng)開(kāi)拓的的新方式式，盡快快建立集集融資、理理財(cái)、咨咨詢、管管理于一一體的綜綜合性服服務(wù)體系系。進(jìn)一一步豐富富中小企企業(yè)擔(dān)保保基金貸貸款的種種類。 5、加加強(qiáng)營(yíng)銷銷隊(duì)伍建建設(shè) 一支支朝氣蓬蓬勃、開(kāi)開(kāi)拓創(chuàng)新新的營(yíng)銷銷隊(duì)伍始始終是黃黃石市商商業(yè)銀行行發(fā)展的的主要推推動(dòng)力量量，是精精細(xì)化營(yíng)營(yíng)銷戰(zhàn)略略的主要要執(zhí)行者者。這支支營(yíng)銷隊(duì)隊(duì)伍素質(zhì)質(zhì)的高低低直接影影響著精精細(xì)化戰(zhàn)戰(zhàn)略能否否成功。因因此，逐逐步提高高營(yíng)銷人人

18、員隊(duì)伍伍的整體體素質(zhì)，要要構(gòu)建一一支由行行業(yè)經(jīng)理理、產(chǎn)品品經(jīng)理、區(qū)區(qū)域經(jīng)理理和客戶戶經(jīng)理組組成的營(yíng)營(yíng)銷人員員隊(duì)伍。黃黃石市商商業(yè)銀行行總行要要建立行行業(yè)、產(chǎn)產(chǎn)品和區(qū)區(qū)域的營(yíng)營(yíng)銷經(jīng)理理制；分分支行建建立客戶戶經(jīng)理制制。客戶戶經(jīng)理要要實(shí)施分分類管理理，分別別形成資資產(chǎn)和負(fù)負(fù)債客戶戶經(jīng)理、資資產(chǎn)客戶戶經(jīng)理、負(fù)負(fù)債客戶戶經(jīng)理，并并按績(jī)效效考核。要要加強(qiáng)對(duì)對(duì)營(yíng)銷人人員的培培訓(xùn)，要要通過(guò)建建立產(chǎn)品品銷售記記錄系統(tǒng)統(tǒng)，準(zhǔn)確確評(píng)價(jià)客客戶經(jīng)理理的業(yè)績(jī)績(jī)，探索索以利潤(rùn)潤(rùn)為核心心的個(gè)人人考核獎(jiǎng)獎(jiǎng)勵(lì)模式式，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)人員的的分類管管理，有有效地調(diào)調(diào)動(dòng)營(yíng)銷銷隊(duì)伍的的積極性性。黃石市商業(yè)業(yè)銀行集集約化經(jīng)經(jīng)營(yíng)集約化經(jīng)營(yíng)營(yíng)是一項(xiàng)

19、項(xiàng)系統(tǒng)工工程，主主要包括括準(zhǔn)確的的市場(chǎng)定定位、完完善的營(yíng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)絡(luò)、扁平平化的管管理結(jié)構(gòu)構(gòu)、優(yōu)化化的資源源配置、較較強(qiáng)的核核心競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)力和有有效的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制幾方面面1明確市市場(chǎng)定位位。銀行行的市場(chǎng)場(chǎng)定位一一般包括括三個(gè)步步驟：一一是確認(rèn)認(rèn)潛在的的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)優(yōu)勢(shì)，二二是準(zhǔn)確確把握競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)勢(shì)；三是是有效準(zhǔn)準(zhǔn)確地向向市場(chǎng)傳傳播其定定位觀念念。恰當(dāng)當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)場(chǎng)定位，能能使銀行行在充分分利用資資源、發(fā)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)勢(shì)后，滿滿足客人人需求特特性，從從而在競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)中處處于領(lǐng)先先的地位位。目前前，我國(guó)國(guó)的黃石石市商業(yè)業(yè)銀行也也在確定定并傳播播自己的的市場(chǎng)定定位。如如“身邊的的銀行”、“市民銀銀行”等，取取得了一一定效果果

20、。市場(chǎng)場(chǎng)只有一一個(gè)，但但市場(chǎng)一一定是多多元化的的，恰當(dāng)當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)場(chǎng)定位等等于相應(yīng)應(yīng)的市場(chǎng)場(chǎng)份額因因此如何何定位是是銀行經(jīng)經(jīng)營(yíng)的第第一道必必答題。隨隨著社會(huì)會(huì)的不斷斷發(fā)展，一一批處于于較高生生活水平平的白領(lǐng)領(lǐng)人士正正成為社社會(huì)的重重要消費(fèi)費(fèi)群體，在在“橄欖球球”型的社社會(huì)結(jié)構(gòu)構(gòu)中居于于中間占占比最大大的部分分，成為為最穩(wěn)定定的客戶戶群。黃黃石市商商業(yè)銀行行今后發(fā)發(fā)展應(yīng)該該更多地地關(guān)注以以中產(chǎn)階階層、白白領(lǐng)人士士為主的的目標(biāo)市市場(chǎng)，對(duì)對(duì)公業(yè)務(wù)務(wù)-上重重點(diǎn)培育育資質(zhì)較較好的中中小企業(yè)業(yè)，并依依據(jù)客戶戶需求明明確業(yè)務(wù)務(wù)定位、產(chǎn)產(chǎn)品定位位。2建建立完善善的營(yíng)銷銷網(wǎng)絡(luò)。入入世后，雖雖然我國(guó)國(guó)將逐步步取消外外

21、資銀行行在機(jī)構(gòu)構(gòu)設(shè)置上上的限制制，但基基于投資資成本的的考慮，外外資銀行行一般不不會(huì)通過(guò)過(guò)增設(shè)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)擴(kuò)擴(kuò)大其在在中國(guó)的的市場(chǎng)份份額因此此在營(yíng)銷銷網(wǎng)絡(luò)方方面我們們有外資資銀行無(wú)無(wú)法比擬擬的優(yōu)勢(shì)勢(shì)。黃石石市商業(yè)業(yè)銀行關(guān)關(guān)鍵要在在現(xiàn)有的的基礎(chǔ)上上再進(jìn)行行合理擺擺布，使使布局更更趨合理理、功能能更趨完完善，以以每一個(gè)個(gè)營(yíng)銷網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)為陣陣地，加加大營(yíng)銷銷力度，調(diào)調(diào)整負(fù)債債結(jié)構(gòu)，擴(kuò)擴(kuò)大市場(chǎng)場(chǎng)份額，增增強(qiáng)抗風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)能力力，逐步步提高經(jīng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模模。另外外，還要要關(guān)注IINTEERNEET的發(fā)發(fā)展，注注意將有有形與虛虛擬相結(jié)結(jié)合，使使電腦界界面也能能成為銀銀行的觸觸角，把把用戶從從“三尺柜柜臺(tái)”延升到到千家萬(wàn)萬(wàn)戶

22、。3推推行扁平平的管理理結(jié)構(gòu)。現(xiàn)現(xiàn)代扁平平化組織織結(jié)構(gòu)理理論是對(duì)對(duì)傳統(tǒng)科科層化組組織結(jié)構(gòu)構(gòu)理論的的否定。它它強(qiáng)調(diào)系系統(tǒng)概念念，即用用系統(tǒng)方方法來(lái)闡闡明企業(yè)業(yè)目標(biāo)、確確定評(píng)價(jià)價(jià)系統(tǒng)工工作成績(jī)績(jī)的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，并把把企業(yè)同同各種環(huán)環(huán)境系統(tǒng)統(tǒng)更好地地聯(lián)系起起來(lái)；強(qiáng)強(qiáng)化管理理層和執(zhí)執(zhí)行層，盡盡量減少少中間層層，形成成一條最最短的指指揮鏈。簡(jiǎn)簡(jiǎn)而言之之，就是是將傳統(tǒng)統(tǒng)的矩形形組織結(jié)結(jié)構(gòu)變?yōu)闉楦茆徯涡谓M織機(jī)機(jī)構(gòu)。黃黃石市商商業(yè)銀行行推行扁扁平化管管理，將將有利于于組織靈靈活指揮揮，避免免權(quán)力過(guò)過(guò)分集中中。這符符合現(xiàn)代代銀行專專業(yè)化分分工、信信息化、網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)化、計(jì)計(jì)算機(jī)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的特特征。4優(yōu)優(yōu)化資源源配置。生生產(chǎn)力要

23、要素構(gòu)成成了企業(yè)業(yè)發(fā)展的的資源，合合理的資資源搭配配與組合合可以使使有限的的資源發(fā)發(fā)揮出無(wú)無(wú)窮的力力量，產(chǎn)產(chǎn)生1+122的效果果。銀行行的資源源具體體體現(xiàn)在資資金資源源、人才才資源、客客戶資源源、科技技資源以以及信息息資源等等諸多方方面。黃黃石市商商業(yè)銀行行不僅要要開(kāi)發(fā)帳帳戶資源源，使其其成為一一種有價(jià)價(jià)值的生生產(chǎn)要素素、而且且要籌建建客戶信信息庫(kù)、人人才信息息庫(kù)，開(kāi)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)場(chǎng)的信息息分析系系統(tǒng)，提提高資金金使用效效益，研研發(fā)適應(yīng)應(yīng)市場(chǎng)和和客戶需需要、并并具有一一定科技技含量的的產(chǎn)品，通通過(guò)集中中整合各各種資源源，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)效用最最大化。5提提高核心心競(jìng)爭(zhēng)力力。核心心競(jìng)爭(zhēng)力力是在市市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)條件下

24、下從生產(chǎn)產(chǎn)力內(nèi)涵涵演變趨趨勢(shì)衡量量整個(gè)企企業(yè)的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)能力力，是企企業(yè)技能能和技術(shù)術(shù)的集合合體，是是不同的的技術(shù)系系統(tǒng)、管管理系統(tǒng)統(tǒng)與知識(shí)識(shí)系統(tǒng)的的有機(jī)組組合，是是企業(yè)在在長(zhǎng)期經(jīng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境境中形成成的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)合力。具具體體現(xiàn)現(xiàn)在勞動(dòng)動(dòng)工具智智能化、勞勞動(dòng)對(duì)象象生態(tài)化化(對(duì)資資源的可可持續(xù)利利用)、勞勞動(dòng)力知知識(shí)化和和生產(chǎn)要要素的資資本化等等方面。核核心競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)力不同同于一般般的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，具具有獨(dú)特特性、動(dòng)動(dòng)態(tài)性、不不可分離離性、不不易模仿仿性等特特點(diǎn)。未未來(lái)五年年，黃石石市商業(yè)業(yè)銀行要要接受外外資銀行行的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)，勢(shì)必必要著力力提高自自身的核核心競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)力，為為此需從從以下幾幾方面入入手：一一是提高高科

25、技在在經(jīng)營(yíng)管管理中的的作用，在在集中數(shù)數(shù)據(jù)處理理前提下下，提高高信息運(yùn)運(yùn)用能力力；二是是提高各各部門的的配合能能力，達(dá)達(dá)到業(yè)務(wù)務(wù)處理能能力呈現(xiàn)現(xiàn)幾何級(jí)級(jí)數(shù)提高高和單位位產(chǎn)品成成本相對(duì)對(duì)降低；三是實(shí)實(shí)行客戶戶滿意戰(zhàn)戰(zhàn)略，形形成快速速反應(yīng)機(jī)機(jī)制和服服務(wù)管理理機(jī)制體體系；四四是培育育具有現(xiàn)現(xiàn)代金融融理論知知識(shí)和銀銀行實(shí)踐踐經(jīng)驗(yàn)、對(duì)對(duì)于未來(lái)來(lái)市場(chǎng)變變化趨勢(shì)勢(shì)有較強(qiáng)強(qiáng)探索和和研究能能力的優(yōu)優(yōu)秀人才才隊(duì)伍；五是塑塑造和更更新價(jià)值值觀念，培培育健康康、優(yōu)秀秀的企業(yè)業(yè)文化，強(qiáng)強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新新意識(shí)。6突突破傳統(tǒng)統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理理念，徹徹底更新新經(jīng)營(yíng)理理念。一一是從過(guò)過(guò)去的等等客上門門到走出出去培養(yǎng)養(yǎng)客戶。培培養(yǎng)客戶戶不僅是是

26、要爭(zhēng)取取目前業(yè)業(yè)績(jī)優(yōu)良良、信譽(yù)譽(yù)好的客客戶，同同時(shí)也要要培育潛潛在的客客戶，積積極支持持有發(fā)展展?jié)摿Φ牡目蛻?。二二是要從從過(guò)去簡(jiǎn)簡(jiǎn)單的微微笑服務(wù)務(wù)升華為為全方位位的服務(wù)務(wù)?，F(xiàn)在在的銀行行業(yè)已逐逐步發(fā)展展到不需需要銀行行柜臺(tái)就就可以辦辦理銀行行業(yè)務(wù)的的階段、僅僅有微笑笑服務(wù)是是不夠的的，沒(méi)有有先進(jìn)的的電子化化手段，沒(méi)沒(méi)有適合合市場(chǎng)需需要的金金融產(chǎn)品品，就會(huì)會(huì)被市場(chǎng)場(chǎng)所淘汰汰。所以以，黃石石市商業(yè)業(yè)銀行一一方面要要加強(qiáng)電電子化手手段的建建設(shè)，另另一方面面要加大大金融創(chuàng)創(chuàng)新的力力度，設(shè)設(shè)計(jì)出客客戶需要要的金融融新產(chǎn)品品，使服服務(wù)內(nèi)容容由簡(jiǎn)單單的存貸貸款向客客戶理財(cái)財(cái)轉(zhuǎn)變，為為客戶提提供高質(zhì)質(zhì)量、高高

27、效率的的全方位位服務(wù)。三三是要由由單純發(fā)發(fā)展傳統(tǒng)統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)向新新興銀行行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變。從從長(zhǎng)遠(yuǎn)看看，隨著著利差的的縮小，企企業(yè)對(duì)間間接融資資依存度度的降低低，傳統(tǒng)統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)生生的利潤(rùn)潤(rùn)在銀行行利潤(rùn)中中的占比比將會(huì)越越來(lái)越小小。所以以，要向向一些新新興業(yè)務(wù)務(wù)領(lǐng)域發(fā)發(fā)展，如如私人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)、基金金托管業(yè)業(yè)務(wù)、票票據(jù)清算算業(yè)務(wù)等等。7有有效調(diào)整整經(jīng)營(yíng)結(jié)結(jié)構(gòu)，優(yōu)優(yōu)化信貸貸投向，加加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理和和控制。首首先，積積極開(kāi)展展“三位一一體”的綜合合營(yíng)銷，實(shí)實(shí)現(xiàn)個(gè)人人金融、公公司金融融、機(jī)構(gòu)構(gòu)金融同同步發(fā)展展。在營(yíng)營(yíng)銷體制制上，全全面推行行客戶經(jīng)經(jīng)理制的的實(shí)施，建建立一支支綜合素素質(zhì)較高高的營(yíng)銷銷人員隊(duì)隊(duì)伍。其其次，在在經(jīng)營(yíng)結(jié)結(jié)構(gòu)上強(qiáng)強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)務(wù)和和負(fù)責(zé)業(yè)業(yè)務(wù)的綜綜合發(fā)展展，大力力開(kāi)展中中間業(yè)務(wù)務(wù)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)結(jié)結(jié)構(gòu)的動(dòng)動(dòng)態(tài)平衡衡。同時(shí)時(shí)，通過(guò)過(guò)控制增增量、調(diào)調(diào)整存量量資產(chǎn)，完完善資產(chǎn)產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提提高資產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)量。第第三，建建立完善善的營(yíng)銷銷網(wǎng)絡(luò)，提提高經(jīng)營(yíng)營(yíng)規(guī)模。當(dāng)當(dāng)然，規(guī)規(guī)模擴(kuò)展展并不是是說(shuō)要建建立龐大大的營(yíng)業(yè)業(yè)網(wǎng)絡(luò)，也也并不是是說(shuō)要單單純擴(kuò)張張資產(chǎn)規(guī)規(guī)模，而而是要達(dá)達(dá)到積極極參與競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)所需需要的規(guī)規(guī)模，達(dá)達(dá)到建立立自身競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)勢(shì)所必要要的規(guī)模模。同時(shí)時(shí)，盡快快建成一一批自助助銀行和和散點(diǎn)AATM，實(shí)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)業(yè)所網(wǎng)上上交易服服務(wù)功能能，建立立實(shí)