09關(guān)于對(duì)貸幫產(chǎn)品經(jīng)理

1、關(guān)于對(duì)貸幫產(chǎn)品經(jīng)理的訪談訪談第一階段收獲（主要關(guān)于普通放貸）1.擔(dān)保費(fèi)率放貸激勵(lì)設(shè)置：目的：保證收益的水平具體水平：100%擔(dān)保：保證 5.5%收益率（3.5+2）90%擔(dān)保：保證 6%收益率80%擔(dān)保：保證 8%收益率無(wú)擔(dān)保：無(wú)返利方向：全面降低擔(dān)保費(fèi)率（原因：會(huì)員心理會(huì)舒服一些）兩項(xiàng)對(duì)標(biāo)看法：宜信-借款人出擔(dān)保費(fèi)否定，與農(nóng)民解釋不太方便拍拍貸-放貸 50 次之后免擔(dān)保費(fèi)否定，擔(dān)保費(fèi)作為收入的重要性但可以進(jìn)行一些產(chǎn)品激勵(lì)機(jī)制（差異化定價(jià)）只有小想法，沒(méi)有成體系機(jī)制。例如，淘寶做法，累積金幣兌換（現(xiàn)金升級(jí)（丐幫體系 長(zhǎng)老）現(xiàn)金 老會(huì)員新會(huì)員，2.、免交擔(dān)保費(fèi)次數(shù)）（紅包）3.三種放貸工具初衷：

2、1、集合放貸 貸幫自己發(fā)起 私人關(guān)系籌集來(lái)的隊(duì)2、聯(lián)動(dòng)放貸 由會(huì)員建議的，初衷：老會(huì)員（6 成以上），由貸幫管理團(tuán)的幾個(gè)會(huì)員形成一個(gè)圈子（分舵），通過(guò)跟隨大哥實(shí)現(xiàn)輕松放貸要達(dá)到預(yù)期效果需要 較大的會(huì)員基數(shù)，較長(zhǎng)的運(yùn)營(yíng)時(shí)間，同時(shí)有較活躍的(時(shí)間投入相對(duì)多)信譽(yù)度高（線下的和線上投資放貸）會(huì)員來(lái)牽頭3、債券交易使用情況：（并非爛賬交易）需求的人增加集合放貸債券交易聯(lián)動(dòng)放貸整體而言，并不理想，大部分會(huì)員還是采取目的：三種放貸工具主要的設(shè)計(jì)理念放貸投資1.滿足會(huì)員便利，通過(guò) SNS 制造用戶粘合度2.對(duì)貸幫而言，可以通過(guò)前兩種方式來(lái)擴(kuò)大放貸規(guī)模來(lái)獲得收益；通過(guò)收取債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易手續(xù)費(fèi)獲得一定收益成本收益

3、比成本：低 主要 IT 上收益：有，少 主要瓶頸還是規(guī)模不夠產(chǎn)品優(yōu)化努力：增加了客戶常見(jiàn)問(wèn)題的梳理增加了的數(shù)目但是沒(méi)有進(jìn)行主動(dòng)宣傳告知，一般都是讓會(huì)員自己去查看和詢問(wèn)訪談第一階段感想：【】貸幫產(chǎn)品設(shè)計(jì)還可以，但缺乏體系化。有點(diǎn)堵槍眼的感覺(jué)，主動(dòng)性不強(qiáng)。產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏主旨。產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏用戶調(diào)研的支持，設(shè)計(jì)本身不一定能反映用戶最確切的需求。【】1.和預(yù)想的差不多，其實(shí)他們的產(chǎn)品設(shè)計(jì)很多還是從客戶需求出發(fā)的，但是在互動(dòng)或者主動(dòng)也是白搭2產(chǎn)品務(wù)上做得很不住，的客戶是需要知的，否則你所謂的配套服務(wù)優(yōu)化完善模式上可能需要作出調(diào)整，現(xiàn)有模式不僅對(duì)客戶基數(shù)要求大，而且只對(duì)部分服是很難填飽肚子的訪談第二階段問(wèn)題：

4、1.關(guān)于第一階段的補(bǔ)充問(wèn)題關(guān)于對(duì)象自身的背景以前專業(yè)是辦公自動(dòng)化，中南財(cái)大MBA（財(cái)經(jīng)方向）開(kāi)發(fā)，02-09 平安總行電子部、交易部，做開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品研發(fā)，98-0210 年農(nóng)產(chǎn)品擔(dān)保公司技術(shù)總監(jiān)，和尹總是老同事+好朋友10 年 10 月全職加入貸幫，但是從 07 年貸幫創(chuàng)立就一直有參與，擔(dān)保公司做了 10 個(gè)月，目前 IT 部管理工作，現(xiàn)在貸幫面對(duì)會(huì)員的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也基本是我做的。不過(guò)有一些是尹總的意思，運(yùn)營(yíng)工作也是我管。比較確切的數(shù)據(jù)使用比例有待統(tǒng)計(jì)定價(jià)原則給農(nóng)戶的借款利率不能過(guò)高，必須低于央行基準(zhǔn)利率四倍，貸幫一般是在 9%18%之間（參考、郵儲(chǔ)利率）給會(huì)員的利率不能太低，必須高于定期和產(chǎn)品收益

5、（參考產(chǎn)品收益），中間剩下的就是貸幫可以收的，最多能收 7%左右相比 PPDAI，他們是由借款人自己發(fā)起的，為吸引別人投大部分都給很高的利率。這種收益率（是指 100%擔(dān)保的情況下），會(huì)員會(huì)覺(jué)得他們的收益偏低了（當(dāng)然這也要看不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的會(huì)員）擔(dān)保的定價(jià)原則 ？計(jì)劃如何下調(diào)擔(dān)保費(fèi)？風(fēng)險(xiǎn)（不是指逾期，是指壞賬，按業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)，逾期 90180 天就應(yīng)該算是壞賬，11 年逾期率 4%此前的很高； 但選擇擔(dān)保，則本金不損失，風(fēng)險(xiǎn)就是指沒(méi)有利息收益；如果沒(méi)選擇擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)就是指本金損失 ）越低收益越低，保本收益高于同期定期收益 2%；把放貸取消，體現(xiàn)到擔(dān)保費(fèi)下調(diào) 1%2%2.關(guān)于現(xiàn)狀：產(chǎn)品現(xiàn)在的產(chǎn)品情況、比

6、例（主體）目前的三種產(chǎn)品沒(méi)代表性，主要是賣豐收貸，另外兩個(gè)是內(nèi)測(cè)用的；總共產(chǎn)品買了 1 百萬(wàn)多一點(diǎn)，主要產(chǎn)品的人還是自己的朋友（找金融圈的人）。普通會(huì)員自發(fā)參與的不到 20 萬(wàn)對(duì)產(chǎn)品的市場(chǎng)潛力評(píng)估產(chǎn)品是很有潛力的，我計(jì)算做 3 個(gè)月、6 個(gè)月、9 個(gè)月和一年期。分金額收益不同的產(chǎn)品 半年期產(chǎn)品如下：起點(diǎn)金額1K1W1W5W5W10W10W20W20W和預(yù)期年收益6%7%8%9%10%相比，起點(diǎn)低，收益相對(duì)要高，而且保本。的朋友聊他們都覺(jué)得不錯(cuò)，而且做到很大規(guī)模為什么參加的人比較少？了同。時(shí)宜信也是主要采取這種方式。他們已經(jīng)沒(méi)有大力推廣，因?yàn)橛X(jué)得比較敏感，產(chǎn)品也不完善，功能界面都比較模糊，目前的

7、產(chǎn)品介紹是為了臨時(shí)上線簡(jiǎn)單寫的，會(huì)改（參見(jiàn)產(chǎn)品內(nèi)頁(yè)）風(fēng)險(xiǎn)收益的具體口徑（到底有沒(méi)有保本，收益是預(yù)期還是固定，宣傳口徑上又會(huì)怎么說(shuō)）以后會(huì)主要采取線上還是線下銷售的方式產(chǎn)品封閉期結(jié)束后會(huì)怎樣（直接返現(xiàn)？）未來(lái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)大體架構(gòu)是怎樣的？（開(kāi)放式幾種，封閉式幾種，怎么個(gè)層次）為什么如此分層和定價(jià)分兩種類型：1 封閉式，確定保本并且預(yù)期收益較為固定，封閉期結(jié)束后如果會(huì)員不贖回，會(huì)繼續(xù)運(yùn)作，線下銷售；2 開(kāi)放式基金的產(chǎn)品，性要好些，但風(fēng)險(xiǎn)高些，線上銷售對(duì)于產(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)化是會(huì)按借款對(duì)象的信用級(jí)別來(lái)分級(jí)。【集合放貸和產(chǎn)品】產(chǎn)品是集合放貸的包裝，使之標(biāo)準(zhǔn)化，可以按份額或金額來(lái)，以后集合放貸不取消，集合放貸不

8、承諾保本和收益。集合放貸以后可以開(kāi)放給會(huì)員使用，不限最低金額，如果社區(qū)形成規(guī)模的話（設(shè)想是以熟人圈子+地域文化來(lái)形成粘性）管理團(tuán)隊(duì)的專業(yè)性方面要如何改良并向外界闡釋？還是忽略掉？主要是對(duì)借款、貸后管理要專業(yè)，這是宣傳的重點(diǎn)不僅是產(chǎn)品，就是的個(gè)人投放，也要保證他們的絕大部分投資都是有保障的。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制能力，因?yàn)橘J幫投的都是自營(yíng)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品；投的標(biāo)的是外部的，所以他們需要專業(yè)去分析。建議及可行性：可不可以采取以借貸對(duì)象分類的基金？譬如專供教育的基金，專供創(chuàng)業(yè)的基金，專供某幾個(gè)地區(qū)的基金，等等教育的暫時(shí)沒(méi)考慮過(guò)，打算和滴水恩學(xué)院簽協(xié)議，以后由他們的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，可以支持。會(huì)不會(huì)公開(kāi)借貸對(duì)象的信息？甚至提前？開(kāi)放式基金這樣的產(chǎn)品，借貸對(duì)象是可以查到的。封閉式實(shí)際上是固定收益，所以這些就不重要了不過(guò)他們持有的債權(quán)還是可以查看