商業(yè)銀行的起源和發(fā)展

1、商業(yè)銀行經(jīng)營管理陸靜 皮天雷商業(yè)銀行經(jīng)營管理學是專門對商業(yè)銀行經(jīng)營管理中帶有規(guī)律性的原理與方法進行研究的一門科學。主編：陸靜，皮天雷. 清華大學出版社，北京交通大學出版社，2011.2.16，第1版，定價29元 本教材共分十五章，在商業(yè)銀行基礎理論方面，主要闡述了商業(yè)銀行的起源和發(fā)展，商業(yè)銀行的性質、功能、組織結構和監(jiān)管；在商業(yè)銀行的經(jīng)營方面，主要介紹了商業(yè)銀行的財務報表分析與業(yè)績評價，商業(yè)銀行的負債業(yè)務、現(xiàn)金資產(chǎn)管理、貸款業(yè)務、中間業(yè)務、資產(chǎn)負債管理、資本管理等；在商業(yè)銀行的管理方面，主要分析了商業(yè)銀行的市場風險管理、信用風險管理、操作風險管理和銀行間的并購管理等內(nèi)容。本書主要內(nèi)容1 商業(yè)銀

2、行的起源和發(fā)展2 商業(yè)銀行的性質與功能3 商業(yè)銀行的組織結構4 商業(yè)銀行的監(jiān)管5 商業(yè)銀行財務報表分析與業(yè)績評價6 商業(yè)銀行的負債業(yè)務7 現(xiàn)金資產(chǎn)管理 2011-2015 陸靜 皮天雷 8 商業(yè)銀行的貸款業(yè)務9 商業(yè)銀行中間業(yè)務10 商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理11 商業(yè)銀行資本管理12 市場風險管理13 信用風險管理14 操作風險管理15 銀行間的并購主要參考書目1.劉惠好：商業(yè)銀行管理，中國金融出版社，20092.美彼得.S.羅斯：商業(yè)銀行管理，經(jīng)濟科學出版社，1993。3. 鄭鳴，商業(yè)銀行管理學M. 清華大學出版社，2005年4. 李春、曾冬白、鄧麗娜等，商業(yè)銀行經(jīng)營管理M. 東北財經(jīng)大學出版社

3、，2009年.5戴國強.商業(yè)銀行經(jīng)營學.高等教育出版社.20076朱新蓉，宋清華.商業(yè)銀行經(jīng)營管理.中國金融出版社.20097. 莊毓敏.商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營（第二版）. 中國人民大學出版社.2005第一章 商業(yè)銀行的起源和發(fā)展陸靜 皮天雷 2011-2015 陸靜 皮天雷 本章目錄商業(yè)銀行的起源 1商業(yè)銀行的發(fā)展及現(xiàn)狀 2閱讀材料：銀行的變遷3銀行產(chǎn)生貨幣經(jīng)營商出現(xiàn)貨幣保管業(yè)務出現(xiàn)貨幣兌換商出現(xiàn)貸款業(yè)務出現(xiàn)，貨幣經(jīng)營商開始賺取存貸利差貨幣兌換商開出的收據(jù)演變成早期的“匯票”商人將自己的貨幣交給貨幣兌換商保管在商品貿(mào)易外來中需要對貨幣進行鑒別與衡量，并進行兌換商業(yè)銀行的產(chǎn)生第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源

4、銀行是經(jīng)濟體系中最為重要的金融機構之一早期銀行業(yè)的產(chǎn)生與國際貿(mào)易的發(fā)展有著密切的聯(lián)系早期的銀行業(yè)演變成為現(xiàn)代銀行是在17世紀末到18世紀期間的事情商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，并隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展不斷完善第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源西方銀行業(yè)的起源起源于貨幣兌換：華爾街02（20）起源于資金的代理支付起源于貴金屬保管中國銀行業(yè)的起源唐代的飛錢：始于唐憲宗元和初年，有兩種形式：一是官辦，商人在京城把錢交給諸軍、諸使或諸道設于京城的“進奏院”，攜券到其它地區(qū)的指定地方取錢；二是私辦，大商人在各道或主要城市有聯(lián)號或交易往來，代營“便換”，以次牟利。這種匯兌方式一方面減低了銅錢的需求，緩和錢幣

5、的不足，同時商人前往各到進行貿(mào)易活動時，亦減輕了攜帶大量錢幣的不便。宋朝的交子：北宋初年，四川成都出現(xiàn)了為不便攜帶巨款的商人經(jīng)營現(xiàn)金保管業(yè)務的“交子鋪戶”。存款人把現(xiàn)金交付給鋪戶，鋪戶把存款數(shù)額填寫在用楮紙制作的紙卷上，再交還存款人，并收取一定保管費。這種臨時填寫存款金額的楮紙券便謂之交子。 明清的錢莊 2011-2015 陸靜 皮天雷 第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式是資本主義商業(yè)銀行，是資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)物；資本主義生產(chǎn)方式產(chǎn)生與發(fā)展一定階段，新興的資產(chǎn)階級迫切需要建立和發(fā)展資本主義銀行；隨著資本主義生產(chǎn)方式和社會化大生產(chǎn)的出現(xiàn)，客觀上要求按照資本主義經(jīng)營原則組織與其相適應的

6、現(xiàn)代商業(yè)銀行第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源資本主義商業(yè)銀行產(chǎn)生，基本上通過三種途徑：舊的高利貸性質的銀行逐漸適應新的經(jīng)濟條件，演變?yōu)橘Y本主義銀行；新興的資產(chǎn)階級按照資本主義原則組織的股份制銀行，這一途徑是主要的；由國家作為主要出資者組建第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源 各國商業(yè)銀行的發(fā)展基本上是循著兩種傳統(tǒng)模式：英國式融通短期資金模式（又稱職能分工型模式）；德國式綜合銀行模式（又稱全能型模式）第二節(jié) 商業(yè)銀行的發(fā)展及現(xiàn)狀 國外商業(yè)銀行的發(fā)展在美國金融史上，早期的投資銀行中，有一部分是與商業(yè)銀行融合的，但多數(shù)還是以獨立的形式存在的。到二十世紀20年代，商業(yè)銀行與投資銀行之間已經(jīng)不存在任何界限（摩根財團：華爾街03

7、-3）；第二節(jié) 商業(yè)銀行的發(fā)展及現(xiàn)狀 國外商業(yè)銀行的發(fā)展1929年金融危機之后，美國國會通過了格拉斯斯蒂格爾法，對商業(yè)銀行和投資銀行的業(yè)務范圍進行了強制的分離，即規(guī)定商業(yè)銀行和投資銀行應實行分業(yè)經(jīng)營；第二節(jié) 商業(yè)銀行的發(fā)展及現(xiàn)狀 國外商業(yè)銀行的發(fā)展在二戰(zhàn)前和戰(zhàn)后，日本先后仿效英國和美國，不斷強化和完善其分離銀行制度；自二十世紀70年代初開始，某些實行分離銀行體制的發(fā)達國家，逐漸放松了對商業(yè)銀行經(jīng)營范圍的管制，其經(jīng)營體制開始向全能銀行體制轉變其中最典型的國家是英國、日本和美國；第二節(jié) 商業(yè)銀行的發(fā)展及現(xiàn)狀 國外商業(yè)銀行的發(fā)展1999年11月，美國總統(tǒng)克林頓簽署了國會通過的金融服務現(xiàn)代化法案，該法

8、案的通過使美國金融業(yè)從立法上告別了分業(yè)經(jīng)營的歷史，邁向一個混業(yè)經(jīng)營的新時代；銀行資本越來越集中，國際銀行業(yè)出現(xiàn)競爭新格局；國際銀行業(yè)競爭激化，銀行國際化進程加快；金融業(yè)務與工具不斷創(chuàng)新，金融業(yè)務進一步交叉，傳統(tǒng)的專業(yè)化分工界限有所縮小；上世紀90年代，國際金融領域出現(xiàn)了不少新情況：金融管制不斷放寬，金融自由化的趨勢日益明顯；國內(nèi)外融資出現(xiàn)證券化趨勢，證券市場蓬勃發(fā)展；出現(xiàn)了全球金融一體化的趨勢上世紀90年代，國際金融領域出現(xiàn)了不少新情況：金融危機與美國的商業(yè)銀行二十世紀70年代以來，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在布雷頓森林體系崩潰和金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，匯率、利率多變加大了商業(yè)銀行經(jīng)營

9、的難度和風險；金融衍生工具的發(fā)展既為銀行提供了新的市場也使銀行面臨更激烈的競爭金融危機與美國的商業(yè)銀行2008年，美國爆發(fā)金融危機（又稱次貸危機）。只有一些大型銀行受助于政府而存活下來，而那些中小銀行則在持續(xù)不斷地遭遇倒閉。其中大多數(shù)是由于信貸違約；截至2010年10月，在美國聯(lián)邦儲蓄保險公司的“問題銀行”清單上，仍有約500家銀行。歷史經(jīng)驗顯示，上了這一清單的銀行約有13%最終會倒閉金融危機與美國的商業(yè)銀行資料顯示，2009年全年，美國共有141家銀行倒閉，遠高于2008年的25家；2010年有144家商業(yè)銀行倒閉；有專家預計，2010年乃至以后仍會有相當數(shù)量美國中小銀行倒閉；圖1-1 20

10、00-2010年美國倒閉的銀行數(shù)量（資料來源：美國聯(lián)邦存款保險公司，/，2010年12月31日）金融危機與美國的商業(yè)銀行 從宏觀角度分析：美國中小銀行倒閉風潮是房地產(chǎn)泡沫破裂的結果，也是“百年一遇”的金融危機的產(chǎn)物；深陷危機的商業(yè)地產(chǎn)業(yè)是造成銀行倒閉的主要禍源；金融危機與美國的商業(yè)銀行 從微觀角度分析：一方面在于銀行自身，主要是因為對經(jīng)濟形勢判斷失誤，投資不當，特別是在房地產(chǎn)泡沫吹大時發(fā)放大量次級商業(yè)地產(chǎn)貸款；另一方面在于監(jiān)管不力金融危機與美國的商業(yè)銀行 為應對金融海嘯，美國總統(tǒng)奧巴馬政府推行金融改革。通過了弗蘭克華爾街改革和個人消費者保護法案，其主要內(nèi)容包括：第一，成立金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會，負

11、責監(jiān)測和處理威脅國家金融穩(wěn)定的系統(tǒng)性風險；金融危機與美國的商業(yè)銀行第二，在美國聯(lián)邦儲備委員會下設立新的消費者金融保護局，對提供信用卡、抵押貸款和其他貸款等消費者金融產(chǎn)品及服務的金融機構實施監(jiān)管；第三，將之前缺乏監(jiān)管的場外衍生品市場納入監(jiān)管視野。金融危機與美國的商業(yè)銀行第四，限制銀行自營交易及高風險的衍生品交易；第五，設立新的破產(chǎn)清算機制，由聯(lián)邦儲蓄保險公司負責，責令大型金融機構提前做出自己的風險撥備，以防止金融機構倒閉再度拖累納稅人救助；金融危機與美國的商業(yè)銀行第六，美聯(lián)儲被賦予更大的監(jiān)管職責，但其自身也將受到更嚴格的監(jiān)督。第七，美聯(lián)儲將對企業(yè)高管薪酬進行監(jiān)督，確保高管薪酬制度不會導致對風險的

12、過度追求。金融危機與美國的商業(yè)銀行 新法案更好地保護了消費者，賦予了投資者更多權力，并使場外衍生品市場更具透明性金融危機與美國的商業(yè)銀行 不過我們應該清醒地認識到：一是周期性的危機是資本主義的固有特性之一；二是法案并沒有涉及導致金融危機發(fā)生的所有因素；金融危機與美國的商業(yè)銀行 再者，在金融全球化的今天，金融監(jiān)管國際協(xié)調的難度加大了美國金融監(jiān)管機構決策的復雜性，導致效果打折扣中國商業(yè)銀行的發(fā)展我國明朝末年出現(xiàn)了類似銀行的錢莊和票號；鴉片戰(zhàn)爭后，一些外商銀行紛紛進入我國開展金融業(yè)務；1897年中國通商銀行作為中國人自辦的第一家銀行開始營業(yè)； 中國商業(yè)銀行的發(fā)展二十世紀30年代，國民黨政權建立了以中

13、央銀行、中國銀行、交通銀行、中國農(nóng)民銀行、中央信托局、郵政儲金匯業(yè)局、中央合作金庫。簡稱“四行二局一庫” ；此外，還有一批民族資本家興辦的私營銀行及錢莊，其中約三分之一集中在上海，但多半規(guī)模不大且投機性強中國商業(yè)銀行的發(fā)展1948年12月1日中國人民銀行在石家莊成立，并開始發(fā)行人民幣；新中國成立前后，對官僚資本銀行進行了接管，并分不同情況進行停業(yè)清理或改組為專業(yè)銀行；將官商合辦的4家銀行改組為公私合營銀行；對私營銀行則進行整頓和改造；取消了在華外資銀行的一切特權，并禁止外國貨幣在國內(nèi)流通中國商業(yè)銀行的發(fā)展新中國成立后，我國在計劃經(jīng)濟體制下形成了由中國人民銀行“大一統(tǒng)”的銀行體系；“文化大革命”

14、期間，在“左”的思想指導下，1969年9月中國人民銀行并入財政部； “文化大革命”結束后，我國的銀行體系開始恢復和重建中國商業(yè)銀行的發(fā)展從1977年至今，我國商業(yè)銀行的發(fā)展大體上可以分為四個階段：（1）體系重建階段（1977 1986年）（2）擴大發(fā)展階段（1987 1996年） （3）深化改革階段（1997 2002年） （4）改革攻堅階段（2003 2007年）（5）應對國際金融危機并不斷發(fā)展壯大（2008年 至今）我國銀行業(yè)簡史1979年前，只有單一的中國人民銀行，經(jīng)營中央銀行和商業(yè)銀行的所有業(yè)務1983年，人行拆分，人民銀行為中央銀行，同時從中分離出4家國有專業(yè)銀行，進行商業(yè)貸款和政策貸款1993年，一些國有企業(yè)被允許設立小型股份制銀行和地區(qū)銀行1994年，創(chuàng)立了3家政策性銀行，同時4家國有專業(yè)銀行轉型為商業(yè)銀行1995年，發(fā)布中國人民銀行法和商業(yè)銀行法2001年12月，加入WTO，確立放松銀行管制和外資銀行準入的時間表2006年12月，解除對外資銀行的所有限制2005年至今，各大銀行爭相上市 2011-2015 陸靜 皮天雷 中國商業(yè)銀行的發(fā)展到2009年，我國發(fā)展到上萬家法人性質的銀行業(yè)金融機構，形成了政策性銀行、國有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市信用社、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行的格局；中國商業(yè)銀行的發(fā)展據(jù)英國銀行家雜志2010年7月公