保證保險(xiǎn)合同模板的概念與合同模板關(guān)系主體

1、29/30關(guān)鍵詞: 保證保險(xiǎn)合同/保險(xiǎn)法/汽車消費(fèi)貸款內(nèi)容提要: 保證保險(xiǎn)一般作為分期付款消費(fèi)的一種履約擔(dān)保,由于當(dāng)前沒有調(diào)整此類合同關(guān)系的相關(guān)法律規(guī)定,審判實(shí)踐中做法各異,相同類型的案件常常在不同法院中出現(xiàn)不同的判決結(jié)果。對此,有必要對保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)、法律適用、合同的獨(dú)立性和各合同主體的訴訟地位等實(shí)踐中爭議較大的法律問題進(jìn)行比較分析,以期為當(dāng)前法院審理車貸案件提供理論上的參考。1998年中國人民銀行頒布汽車消費(fèi)貸款治理方法后,各商業(yè)銀行開始開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。因汽車消費(fèi)貸款的銀行風(fēng)險(xiǎn)專門高,各商業(yè)銀行要求貸款者提供可靠的貸款擔(dān)保。針對這一情況,各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司于1998年紛紛推出汽車消費(fèi)

2、貸款保證保險(xiǎn),俗稱“車貸險(xiǎn)”。伴隨著汽車消費(fèi)需求的增長,車貸險(xiǎn)速度迅猛增長,2001年和2002年達(dá)到了高潮。廣州地區(qū)的汽車貸款99%是以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保方式。i2002年下半年開始,形勢急轉(zhuǎn)直下,車貸險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn),部分地區(qū)車貸險(xiǎn)的賠付率高達(dá)100%,ii2003年下半年開始,北京、上海、廣州、深圳等地的部分保險(xiǎn)公司相繼停辦了車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2004年1月15日,中國保監(jiān)會下發(fā)了關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知,從2004年3月31日起廢止原來的車貸險(xiǎn)條款和費(fèi)率。iii2004年4月份開始,車貸險(xiǎn)全面停辦。隨著大量購車者逾期支付銀行貸款,各地的銀行紛紛起訴保險(xiǎn)公司,要求保險(xiǎn)公司依保證

3、保險(xiǎn)合同的約定賠償借款人尚欠的銀行貸款本息。各地法院受理了大量此類案件,如深圳市兩級法院從2003年開始至2005年11月共受理了近500宗車貸險(xiǎn)糾紛案件。由于當(dāng)前沒有明確的法律、法規(guī)規(guī)范保證保險(xiǎn)合同法律關(guān)系,關(guān)于保證保險(xiǎn)的法律概念、法律性質(zhì)和法律適用認(rèn)識不同,不同法院的處理結(jié)果存在專門大差異。本文擬結(jié)合審判實(shí)踐,對有關(guān)保證保險(xiǎn)的法律問題進(jìn)行探析,以期對此類案件的正確審理提供一些關(guān)心。一、保證保險(xiǎn)合同的概念及合同關(guān)系主體（一）概念汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中保證保險(xiǎn)的一種業(yè)務(wù),法律意義上是一種為債務(wù)人的債務(wù)提供保證擔(dān)保的保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)合同最早出現(xiàn)于18世紀(jì)末、19世紀(jì)初的英國、美國等商業(yè)信

4、用發(fā)達(dá)的西方國家,在我國屬于一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)。我國的第一批保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是中國人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司所屬的中保財(cái)產(chǎn)有限責(zé)任公司于1997年依中國人民銀行關(guān)于保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的批復(fù)銀復(fù)（1997）48號所開辦的。但至今我國的保險(xiǎn)法及其他現(xiàn)行法律、法規(guī)仍沒有提出保證保險(xiǎn)的概念。關(guān)于保證保險(xiǎn)的名稱,最早僅見于國務(wù)院于1983年9月1日頒布的中華人民共和國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例,該條例將保證保險(xiǎn)列為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個險(xiǎn)種,但該條例已于2001年10月6日被國務(wù)院廢止,目前仍沒其他相關(guān)法律提及保證保險(xiǎn)。最高人民法院在關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）（以下簡稱“征求意見稿”）中對保證保險(xiǎn)有所解釋,但該“征求意見

5、稿”因爭議較大至今未獲通過。關(guān)于保證保險(xiǎn)合同的概念,有學(xué)者認(rèn)為:是指保險(xiǎn)人向被保證人提供擔(dān)保而成立的保險(xiǎn)合同。iv最高人民法院“征求意見稿”第34條認(rèn)為:“保證保險(xiǎn)合同是為保證合同債務(wù)的履行而訂立的合同,具有擔(dān)保合同的性質(zhì)?！北疚挠懻摰谋ＷC保險(xiǎn)區(qū)不于與之相似的信用保險(xiǎn)。前者是投保人（債務(wù)人）為不人（債權(quán)人）投保,投保人與被保險(xiǎn)人非同一人；后者是投保人（債權(quán)人）為自己投保,投保人與被保險(xiǎn)人是同一人。兩者的保險(xiǎn)標(biāo)的差不多上信用,保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)差不多上信用危險(xiǎn),v在擔(dān)保領(lǐng)域都發(fā)揮著相同的功能,但信用保險(xiǎn)適用的領(lǐng)域相對狹小。保證保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。廣義的保證保險(xiǎn)合同包括針對雇主和雇員忠誠擔(dān)保的老實(shí)

6、保證保險(xiǎn)合同和針對合同履行擔(dān)保的確實(shí)保證保險(xiǎn)合同。狹義的保證保險(xiǎn)合同僅指以被保證人為投保人,被保證人的相對人即債權(quán)人為被保險(xiǎn)人的履約保證保險(xiǎn)合同。vi本文討論的僅限于狹義的保證保險(xiǎn)合同。從現(xiàn)行保險(xiǎn)公司開辦的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來看,筆者認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同的法律概念可概括為:作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人（債務(wù)人）的投保人向被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）提供擔(dān)保的保險(xiǎn),在債務(wù)人不按約定履行債務(wù)時,債權(quán)人有權(quán)依保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)人請求賠償因債務(wù)人未履行合同所造成的損失。（二）保證保險(xiǎn)合同關(guān)系的主體依照前述概念,保證保險(xiǎn)合同的關(guān)系主體應(yīng)包括投保人、保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人,投保人是保證保險(xiǎn)合同相對應(yīng)的基礎(chǔ)合同中的債務(wù)人,被保

7、險(xiǎn)人則是債權(quán)人。在車貸險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人是借款合同中的債權(quán)人,即發(fā)放汽車消費(fèi)貸款的銀行。然而,中國保監(jiān)會在其文件中卻將被保證人（債務(wù)人）界定為被保險(xiǎn)人。在其向最高人民法院的關(guān)于保證保險(xiǎn)合同糾紛案的復(fù)函中稱:“保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種,是指由作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人的被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式,假如由于被保險(xiǎn)人的作為或不作為不履行合同義務(wù),致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任”。該復(fù)函并稱:“保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是債務(wù)人（被保證人）和保險(xiǎn)人（保證人）,債權(quán)人一般不是保證合同的當(dāng)事人,能夠作為合同的第三人（受益人）”中國保監(jiān)會認(rèn)為被保險(xiǎn)人是債務(wù)人而非債權(quán)人,并將債

8、權(quán)人排除在合同當(dāng)事人之外。個不學(xué)者也采納了上述觀點(diǎn)。vii筆者認(rèn)為這種界定是不準(zhǔn)確的,認(rèn)為債權(quán)人不是保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人也是錯誤的。這將引起誰具有保險(xiǎn)利益、誰享有保險(xiǎn)金的請求權(quán)的爭議,關(guān)于審判實(shí)踐中如何確定訴訟主體將造成專門大困難。筆者認(rèn)為,保證保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人應(yīng)該是債權(quán)人。理由有三:1.汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)條款通常都約定:投保人（借款人）未能按汽車消費(fèi)貸款合同約定的期限償還欠款的視為保險(xiǎn)事故發(fā)生；保險(xiǎn)事故發(fā)生后3個月,投保人仍未按約定履行還款義務(wù)的,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)償還投保人所欠的貸款本息。viii由此約定可見,保證保險(xiǎn)所保障的是債權(quán)人的利益,盡管銀行一般未在保證保險(xiǎn)合同中簽字蓋章,但銀行是保

9、險(xiǎn)合同的關(guān)系人,是約定的受益人。因而,銀行應(yīng)該是享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的被保險(xiǎn)人。此外,某些保證保險(xiǎn)合同格式條款中更加明確列明“為投保人提供機(jī)動車輛消費(fèi)貸款的金融機(jī)構(gòu)均可作為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人”。ix2.我國保險(xiǎn)法第22條規(guī)定,被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。在保證保險(xiǎn)合同中盡管債務(wù)人是投保人,但受合同保障的卻是債權(quán)人,享有保險(xiǎn)利益的也是債權(quán)人,因此,保證保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)該是債權(quán)人。假如將被保證人（債務(wù)人,保證保險(xiǎn)中一般也為投保人）視為被保險(xiǎn)人,那么依法享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的就只能是債務(wù)人,而作為保證保險(xiǎn)合同保障對象的債權(quán)人卻無法向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金的給付請求權(quán),那是荒謬

10、的。3.將投保人即基礎(chǔ)合同的債務(wù)人界定為保證保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人會引起對投保人的誤導(dǎo)。投保人認(rèn)為既然他是被保險(xiǎn)人,那么保險(xiǎn)合同保障的應(yīng)該是他的利益,因?yàn)榘凑辗傻囊?guī)定,被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人會認(rèn)為其繳納保費(fèi)后反正有保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任,為必積極履行基礎(chǔ)合同。這確實(shí)是當(dāng)前車貸險(xiǎn)糾紛案件中債務(wù)人通常有意不履行按期返還借款而引起糾紛的緣故。4.審判實(shí)踐中,法院通常都支持債權(quán)人（車貸險(xiǎn)中的銀行）作為被保險(xiǎn)人的訴訟主體地位,大量的車貸保證保險(xiǎn)糾紛案件的原告差不多上銀行,專門少有借款人作為原告起訴保險(xiǎn)公司,作為被告的保險(xiǎn)公司也絕少引用中國保監(jiān)會復(fù)函中的觀點(diǎn)來作為

11、銀行沒有訴權(quán)的抗辯。關(guān)于一般的保險(xiǎn)合同,通常認(rèn)為其當(dāng)事人僅有投保人和保險(xiǎn)人兩方,而被保險(xiǎn)人或受益人僅僅是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。x筆者認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同具有區(qū)不于一般保險(xiǎn)的專門性,其當(dāng)事人除投保人和保險(xiǎn)人外,還應(yīng)當(dāng)包括債權(quán)人（被保險(xiǎn)人）。保證保險(xiǎn)作為一種新興的保險(xiǎn),其與保險(xiǎn)法所調(diào)整的一般保險(xiǎn)有所不同。該專門性表現(xiàn)在,作為債權(quán)人的被保險(xiǎn)人是積極地參與保證保險(xiǎn)合同關(guān)系的,也能夠講,保證保險(xiǎn)合同正是因債權(quán)人的需要而簽訂的。債權(quán)人需要債務(wù)人提供可靠的債務(wù)擔(dān)保以保證其能兌現(xiàn)其債權(quán),而保險(xiǎn)公司的保證正是信用度最高的保證。保證保險(xiǎn)單中,盡管債權(quán)人不一定在上面簽字,但保證保險(xiǎn)條款中一般都會明確約定債權(quán)人的權(quán)利（保險(xiǎn)金

12、請求權(quán)等）和義務(wù)（審查義務(wù)、通知義務(wù)等）,保證保險(xiǎn)單通常都會注明被保險(xiǎn)的債權(quán)人,而且會特不注明其保險(xiǎn)的基礎(chǔ)合同。在當(dāng)前的車貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,保險(xiǎn)公司和發(fā)貸銀行通常都另外簽有“合作協(xié)議”,約定保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方的差不多權(quán)利和義務(wù)。即使沒有“合作協(xié)議”,銀行在向貸款申請人發(fā)貸前,都會要求保險(xiǎn)公司向其出具“發(fā)貸確認(rèn)書”或出具投保人“真實(shí)購車證明”。因此,筆者認(rèn)為,保證保險(xiǎn)合同關(guān)系的當(dāng)事人應(yīng)該包括作為保證人的保險(xiǎn)人、作為債務(wù)人的投保人（被保證人）和作為債權(quán)人的被保險(xiǎn)人（受益人）。也有人指出“保證保險(xiǎn)具有保證法律關(guān)系中存在的債權(quán)人、債務(wù)人和保證人三方主體”。xi我國臺灣學(xué)者袁宗蔚也認(rèn)為保證保險(xiǎn)與僅有兩

13、方當(dāng)事人的一般保險(xiǎn)不同,存在三方當(dāng)事人:擔(dān)保人即保險(xiǎn)人、被擔(dān)保人即義務(wù)人、權(quán)利人即受益人。xii二、保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)及其法律適用關(guān)于保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì),是當(dāng)前爭議最激烈,也是車貸險(xiǎn)糾紛中有關(guān)法律適用的最全然問題。對保證保險(xiǎn)合同進(jìn)行定性,關(guān)系到訴訟各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)分配和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。學(xué)界一般認(rèn)為,保證保險(xiǎn)合同在性質(zhì)上屬于保證合同,“只只是采納了保險(xiǎn)的形式”,“是一種由保險(xiǎn)人開辦的擔(dān)保業(yè)務(wù)”xiii。我國臺灣學(xué)者袁宗蔚也認(rèn)為保證保險(xiǎn)不是保險(xiǎn),他提出四點(diǎn)理由:一、保證保險(xiǎn)有三方當(dāng)事人（如前述）,而一般保險(xiǎn)僅有兩方當(dāng)事人；二、保證保險(xiǎn)對被擔(dān)保人的義務(wù)之履行有約束力,而一般保險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人無任何約束；三

14、、確實(shí)保證中并無預(yù)想的損失,保費(fèi)是利用保險(xiǎn)公司的名義的手續(xù)費(fèi),而一般保險(xiǎn)非但有預(yù)想的損失,而且據(jù)以為保費(fèi)的計(jì)算依據(jù)；四、保證保險(xiǎn)中的被擔(dān)保人對擔(dān)保人（保險(xiǎn)公司）給付權(quán)利人的補(bǔ)償有償還的義務(wù),而一般保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人無任何返還的責(zé)任。xiv司法界也普遍認(rèn)為保證保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上屬于保證。最高人民法院經(jīng)濟(jì)審判庭編寫的經(jīng)濟(jì)審判指導(dǎo)與參考就指出:“保證保險(xiǎn)法律關(guān)系從本質(zhì)上分析是一種保證法律關(guān)系,與單純的保險(xiǎn)法律關(guān)系不同?！眡v保險(xiǎn)法司法解釋的起草小組成員郭玉濤也認(rèn)為“保證保險(xiǎn)本質(zhì)上不是保險(xiǎn),而是擔(dān)保性質(zhì)”,“假如認(rèn)為類似車貸險(xiǎn)的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一種單純的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),在邏輯上是行不通的”。xvi國外的司法界也普遍認(rèn)為保

15、證保險(xiǎn)是擔(dān)保的一種,如意大利最高法院1985年1月26日于其第285號判決書中寫道:“至于與保險(xiǎn)企業(yè)締結(jié)的保證保險(xiǎn),實(shí)質(zhì)上具有擔(dān)保性質(zhì),其目的不是轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn),而是擔(dān)保主合同的債的履行利益,因此它是擔(dān)保合同而不是保險(xiǎn)?！泵滋m法院于其1986年4月7日的判決中也認(rèn)為:“保證保險(xiǎn)不是保險(xiǎn),而是一個擔(dān)保的非典型合同?！眡vii最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)法司法解釋的“征求意見稿”也采納了“具有擔(dān)保合同性質(zhì)”的意見。然而,保險(xiǎn)界大多不贊同保證保險(xiǎn)具有擔(dān)保合同性質(zhì)的講法。在2004年3月26日最高人民法院和中國保監(jiān)會召開的要緊由保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)法專家參加的司法解釋論證會上,多數(shù)代表對“征求意見稿”中規(guī)定的保

16、證保險(xiǎn)具有擔(dān)保合同性質(zhì)明確表示異議。中國人民保險(xiǎn)公司的李玉泉、鄒志洪兩位博士在其保險(xiǎn)法司法解釋的修改建議中建議刪除“征求意見稿”中“具有擔(dān)保合同的性質(zhì)”的規(guī)定,理由是:“目前理論上和實(shí)務(wù)上爭議專門大,尚無主流意見,建議暫不作這一個有傾向性的規(guī)定”。xviii有部分學(xué)者撰文支持上述觀點(diǎn),認(rèn)為“保證保險(xiǎn)合同不等于保證擔(dān)保合同”,xix我國也有部分法官主張保證保險(xiǎn)不是保證。xx筆者認(rèn)為,保證保險(xiǎn)從表面特征上講是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),形式上與一般保險(xiǎn)一樣具有保單的表現(xiàn)形式,其主體也有相應(yīng)的保險(xiǎn)法律稱謂如保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人等,其內(nèi)容中也通常附有保險(xiǎn)人的免責(zé)約定,即免賠條款。但從其法律特征上分析,保

17、證保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上應(yīng)是一種保證合同,是一種有著專門約定的保證合同,筆者從以下幾個方面進(jìn)行分析:1.從訂約目的上看,保證保險(xiǎn)是投保人向債權(quán)人提供債的保證的需要,也正是其基礎(chǔ)合同得以履行的保障,它是一種履約保證。在車貸保證保險(xiǎn)中,是借款人基于銀行的要求而向保險(xiǎn)公司購買的提供給銀行的有償擔(dān)保,目的在于促使銀行同意放貸。2.從合同主體上看,保證保險(xiǎn)的參加者是三個當(dāng)事人,即作為擔(dān)保人的保險(xiǎn)公司,作為被擔(dān)保人的債務(wù)人（投保人）,作為被保險(xiǎn)人和受益人的債權(quán)人。保證保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系符合保證的一般特征。3.從風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)上看,保證保險(xiǎn)中是以投保人（債務(wù)人）未履行債務(wù)而給債權(quán)人造成的損失作為保險(xiǎn)人的責(zé)任承擔(dān)范圍的,

18、這種損失的風(fēng)險(xiǎn)是與投保人的主觀意志息息相關(guān)的,是能夠人為操縱的,這與保證責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)是相同的。而一般保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)一般差不多上客觀存在的,人為難以操縱。4.從保證人的追償權(quán)利看,保證保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)人具有追償權(quán),保證保險(xiǎn)合同中通常都會約定,在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）履行了保險(xiǎn)責(zé)任（賠償責(zé)任）后,有權(quán)向投保人（債務(wù)人）追償。保證人對債務(wù)人具有追償權(quán)是保證法律關(guān)系的最差不多特征之一。而一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后無權(quán)向投保人追償。5.一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開設(shè)是以大數(shù)原則作為理論基礎(chǔ)和計(jì)收保費(fèi)的依據(jù),但保證保險(xiǎn)并不以大數(shù)原則為理論基礎(chǔ),保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)在一定程度上是其提供保證的手續(xù)費(fèi),保證保險(xiǎn)并

19、不改變債權(quán)人與債務(wù)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系,也不因此免除債務(wù)人的責(zé)任。另外,假如將保證保險(xiǎn)定性為保險(xiǎn)并適用保險(xiǎn)法,將存在以下兩個法律障礙:1.關(guān)于保險(xiǎn)利益原則。我國保險(xiǎn)法要求,投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。在保證保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)的標(biāo)的是“債務(wù)人履約”,投保人是債務(wù)人。但事實(shí)上,他們投保對自己沒什么好處,逾期還款后,盡管保險(xiǎn)公司代為還款,但能夠向投保人追償,因此債務(wù)人的債務(wù)并沒有任何減免。因此從嚴(yán)格意義上講,保證保險(xiǎn)的投保人關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益。假如適用我國保險(xiǎn)法第12條的規(guī)定,此類保險(xiǎn)合同都能夠被認(rèn)定為無效。因此,有人主張投保人對保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益應(yīng)作擴(kuò)大解釋,即包括了投保人可獲得債權(quán)

20、人的債的利益,具體表現(xiàn)為在車貸險(xiǎn)中,投保人投保后可獲得銀行的貸款,因而具有保險(xiǎn)利益。這種解釋有些牽強(qiáng),因?yàn)?保險(xiǎn)法中要求的投保人的保險(xiǎn)利益,是“對保險(xiǎn)標(biāo)的的利益”而非對基礎(chǔ)合同的利益。2.保險(xiǎn)人可援引保險(xiǎn)法的特不規(guī)定拒賠。按照保險(xiǎn)第28條的規(guī)定,投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有意制造保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同,不承擔(dān)賠償或者計(jì)付保險(xiǎn)金的責(zé)任。在保證保險(xiǎn)中,“債務(wù)人不按約定時刻履行合同”即視為保險(xiǎn)事故發(fā)生,而作為投保人的債務(wù)人有意不向債權(quán)人履行約定的債務(wù)的,如車貸險(xiǎn)中借款人拒不向銀行還款的,算不算“有意制造保險(xiǎn)事故”？從邏輯上講應(yīng)該是的。但能否據(jù)此支持保險(xiǎn)人的拒賠抗辯？適用該條法律來處理保

21、證保險(xiǎn)合同糾紛其結(jié)果無疑是不合理的,關(guān)于無辜的債權(quán)人來講是特不不公平的。因此,將保證保險(xiǎn)定性為保險(xiǎn)而僅適用保險(xiǎn)法的規(guī)定來處理保證保險(xiǎn)合同糾紛會造成不合理的結(jié)果。將保證保險(xiǎn)定性為保證符合當(dāng)事人的真實(shí)意思表示,有利于確定各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)法律關(guān)系,有利于法律的正確適用,也有利于糾紛的公平解決。中國保監(jiān)會也認(rèn)為:保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種,是指由作為保證人的保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式。xxi最高人民法院（1999）經(jīng)監(jiān)字第266號復(fù)函也認(rèn)為:保證保險(xiǎn)雖是保險(xiǎn)人開辦的一個險(xiǎn)種,事實(shí)上質(zhì)是保險(xiǎn)人對債權(quán)的一種擔(dān)保行為。xxii最高人民法院于2001年7月25日對中保保險(xiǎn)青島分公司與中國銀行山東分行、

22、青島惠德工藝品有限公司追索信用證墊付款糾紛二審案的判決書中認(rèn)定,惠德工藝品有限公司以中國銀行山東分行為受益人向中保保險(xiǎn)青島分公司投保的進(jìn)口付匯履約保證保險(xiǎn)單,在保險(xiǎn)公司與惠德公司、銀行之間形成了保證關(guān)系,對這一關(guān)系應(yīng)適用擔(dān)保法及相關(guān)的司法解釋予以調(diào)整。最高人民法院在2003年底的“征求意見稿”中規(guī)定:“保證保險(xiǎn)合同是為保證合同債務(wù)的履行而訂立的合同,具有擔(dān)保合同的性質(zhì)?！北M管保證保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是保證擔(dān)保,但保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司開展的一項(xiàng)業(yè)務(wù),其外在表現(xiàn)形式仍是一種保險(xiǎn),是一種由特定保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),其條款的設(shè)計(jì)和保費(fèi)的收取應(yīng)征得國家保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的審批,保險(xiǎn)人享有行業(yè)特有的權(quán)利和責(zé)任豁免。保證

23、保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)形式,有其區(qū)不于一般的保證合同的專門性,依照專門性優(yōu)于一般性原則,在適用法律上,應(yīng)先適用保險(xiǎn)法,擔(dān)保法輔之。最高人民法院在保險(xiǎn)法司法解釋“征求意見稿”第36條規(guī)定:“人民法院審理保證保險(xiǎn)合同糾紛確定當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)時,適用保險(xiǎn)法；保險(xiǎn)法沒有規(guī)定的,適用擔(dān)保法。”筆者認(rèn)為該規(guī)定是正確的,具有實(shí)踐指導(dǎo)意義。另外,筆者認(rèn)為,保證保險(xiǎn)合同作為一種民事合同,在合同的訂立、效力認(rèn)定和責(zé)任承擔(dān)上還應(yīng)當(dāng)適用合同法的一般性規(guī)定,充分尊重當(dāng)事人的特不約定。還應(yīng)通過修訂保險(xiǎn)法或用司法解釋限制保險(xiǎn)人在保證保險(xiǎn)合同中濫用拒賠權(quán)（如援引保險(xiǎn)法第28條）,并防止當(dāng)事人隨意主張合同無效（如援引保險(xiǎn)法第12條）。三、

24、保證保險(xiǎn)合同是否具有獨(dú)立性保證保險(xiǎn)合同的獨(dú)立性是指其與基礎(chǔ)合同（如銀行與借款人簽訂的借款合同）是否存在主從合同的關(guān)系。確立保證保險(xiǎn)合同獨(dú)立性的意義在于,基礎(chǔ)合同無效是否導(dǎo)致保證保險(xiǎn)合同無效。關(guān)于保證保險(xiǎn)合同的獨(dú)立性,學(xué)界存在兩種意見。一種意見認(rèn)為:基礎(chǔ)合同與保證保險(xiǎn)合同存在主從合同關(guān)系。保險(xiǎn)合同從屬于主合同,無主合同,兩者無從談起,成立、履行上具有從屬性。xxiii主合同不能成立,從合同就不能有效成立；主合同轉(zhuǎn)讓,從合同也不能單獨(dú)存在；主合同被宣告無效或撤銷,從合同也將失去效力；主合同終止,從合同也隨之終止。另一種意見認(rèn)為:兩者不存在主從性質(zhì)。保證保險(xiǎn)合同盡管以被保險(xiǎn)的債權(quán)合同為存在前提,但這

25、只是當(dāng)事人簽訂保證保險(xiǎn)合同的動因,他的效力不受產(chǎn)生被保險(xiǎn)債權(quán)的合同效力的阻礙；xxiv保證保險(xiǎn)合同與相關(guān)的買賣（借款）合同并存于經(jīng)濟(jì)生活中,后者雖是前者的依據(jù),但并不阻礙兩者之間的獨(dú)立關(guān)系和關(guān)聯(lián)性,保證保險(xiǎn)合同法律責(zé)任有且應(yīng)有的獨(dú)立性決定了保證保險(xiǎn)合同具有獨(dú)立性。審判實(shí)踐中也存在兩種意見。最高人民法院法官賈緯在審理中國銀行湖南省分行與湘信進(jìn)出口公司、中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司湖南長沙朝陽支公司借款保證合同案中提出:“保證保險(xiǎn)合同具有從屬性,本案即從屬于主合同借款合同”。xxvi然而,最高人民法院在其審理的神龍汽車有限公司與華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司保險(xiǎn)合同糾紛一案中卻認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同具有獨(dú)立性。在其2

26、001年3月14日作出的（2000）經(jīng)終字第295號民事裁定書中指出:“在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中,其他民事合同的權(quán)利義務(wù)雖是保險(xiǎn)人確定承保條件的基礎(chǔ),但其不能改變兩個合同在實(shí)體與程序上的法律獨(dú)立性,其他民事合同與保險(xiǎn)合同之間不存在主從關(guān)系。”最高人民法院于2003年底公布的“征求意見稿”中規(guī)定:基于無效的合同而訂立的保證保險(xiǎn)合同無效,保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但保險(xiǎn)人明知合同無效而承保的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。因而,最高院的征求意見依舊傾向否定保證保險(xiǎn)合同的獨(dú)立性。筆者贊同保證保險(xiǎn)合同是債權(quán)合同的從合同的觀點(diǎn)。理由如下:1.保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)決定。我國的保險(xiǎn)法及其他法律、法規(guī)并沒有規(guī)定保證保險(xiǎn)合同與

27、其他合同的關(guān)系,基于前面的觀點(diǎn),保證保險(xiǎn)合同性質(zhì)上屬于保證擔(dān)保合同,因而,依照擔(dān)保法第五條的規(guī)定,擔(dān)保合同是主合同的從合同。主合同無效,擔(dān)保合同也無效,擔(dān)保合同另有約定的除外。主張保證保險(xiǎn)合同具有獨(dú)立性是與保證保險(xiǎn)的保證性質(zhì)相矛盾的。2.保證保險(xiǎn)合同中風(fēng)險(xiǎn)均衡的需要。附有保證保險(xiǎn)的借款合同,銀行的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)公司,銀行的收貸風(fēng)險(xiǎn)專門低。保證保險(xiǎn)合同中銀行和保險(xiǎn)公司之間的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是不均衡的。將保證保險(xiǎn)合同作為借款合同的從合同更有利于愛護(hù)保險(xiǎn)公司。保證保險(xiǎn)合同中,作為保證人的保險(xiǎn)人的保證責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于一般保證合同中保證人的風(fēng)險(xiǎn)。在一般的保證合同中,對債務(wù)人提供保證的保證人與債務(wù)人之間通常存在一

28、定的利益關(guān)系,保證人對債務(wù)人的信用狀況一般是清晰的,主債權(quán)合同的履行情況也是能掌握的,因而債務(wù)人與債權(quán)人不容易進(jìn)行惡意串通,保證人的風(fēng)險(xiǎn)較小。但保證保險(xiǎn)的保證人是保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司和投保人之間一般不存在利益關(guān)系,銀行也可不能主動向保險(xiǎn)公司通報(bào)債務(wù)人的資信情況,保險(xiǎn)公司關(guān)于銀行和借款人之間借款合同的履行情況是專門難完全知情的,借款人惡意逃債的情況經(jīng)常產(chǎn)生,這也是當(dāng)前產(chǎn)生大量車貸保證保險(xiǎn)合同糾紛的要緊緣故。將保證保險(xiǎn)合同的效力依附于借款合同的效力之上,銀行與保險(xiǎn)公司之間就會形成一種共同的利益關(guān)系,假如由于銀行自身的審查緣故造成借款合同無效,保險(xiǎn)合同作為從合同而無效,保險(xiǎn)公司因而能夠減輕其相應(yīng)責(zé)任。

29、如此,銀行在放貸時就會認(rèn)真審查借款人的身份及其資信狀況。假如認(rèn)定保證保險(xiǎn)合同獨(dú)立有效,放貸銀行因有保險(xiǎn)合同的保障,就必定會隨意放貸,這對保險(xiǎn)公司來講是特不不公平的。四、保證保險(xiǎn)合同糾紛中各合同主體的訴訟地位在審判實(shí)踐中,如何確定當(dāng)事人的訴訟地位,特不是關(guān)于債務(wù)人是否必要訴訟參加人,存在專門大的爭議,處理結(jié)果也多有不同。典型案例中,債權(quán)人在其債權(quán)未獲清償?shù)那闆r下都會同時起訴債務(wù)人和保險(xiǎn)人,請求債務(wù)人清償債務(wù)并由保險(xiǎn)人承擔(dān)連帶清償責(zé)任。如中國法院網(wǎng)上登載的一個典型案例:中國農(nóng)業(yè)銀行徐州市賈汪支行作為原告,在借款人王世猛連續(xù)6個月未履行還款義務(wù)的情況下,將借款人王世猛作為第一被告,保證保險(xiǎn)人中國人民

30、保險(xiǎn)公司徐州市賈汪支公司作為第二被告向徐州市賈汪區(qū)人民法院提起了訴訟,請求判決第一被告王世猛一次性償還尚欠本息,第二被告保險(xiǎn)公司對第一被告的債務(wù)的90%承擔(dān)連帶清償責(zé)任。法院判決支持原告的訴訟請求。該案是一典型的車貸保證保險(xiǎn)合同糾紛案,原告同時起訴了借款人和保險(xiǎn)公司,法院認(rèn)定銀行和借款人之間的借款合同與借款人和保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同是兩個不同的法律關(guān)系,但兩合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系緊密相關(guān),故合并審理,并依合同法和保險(xiǎn)法對該案進(jìn)行了判決。關(guān)于投保人在保證保險(xiǎn)合同糾紛中的訴訟地位,保險(xiǎn)法并無明確規(guī)定,依照保證保險(xiǎn)合同是保證合同的性質(zhì),在確認(rèn)投保人（債務(wù)人）的訴訟地位時,能夠適用擔(dān)保法及其司法解釋的規(guī)定

31、。依照最高人民法院關(guān)于適用擔(dān)保法若干問題的解釋第125條的規(guī)定,一般保證的債權(quán)人向債務(wù)人和保證人一并提起訴訟的,人民法院能夠?qū)鶆?wù)人和保證人列為共同被告參加訴訟。第126條規(guī)定,關(guān)于連帶責(zé)任保證,債權(quán)人也能夠?qū)鶆?wù)人和保證人作為共同被告提起訴訟。因此,不管保證保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人承擔(dān)的是一般保證責(zé)任依舊連帶責(zé)任保證,債權(quán)人均有權(quán)將債務(wù)人（投保人）和保險(xiǎn)公司列為共同被告提起訴訟。在實(shí)務(wù)中,車貸保證保險(xiǎn)合同糾紛案件中,惡意逃債的借款人多數(shù)下落不明,銀行起訴時,為了幸免法院公告送達(dá),常選擇不訴借款人,而直接起訴保險(xiǎn)公司請求其賠付保險(xiǎn)金。如深圳市羅湖區(qū)人民法院2004年8月份受理的交通銀行深圳紅荔支行訴中

32、國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳市分公司（下稱人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司）三宗車貸保證保險(xiǎn)合同糾紛案件,原告交通銀行僅起訴保險(xiǎn)公司而沒有起訴三個借款人,羅湖法院一審依保證保險(xiǎn)合同（保險(xiǎn)單）直接判令保險(xiǎn)公司償還借款人尚欠的借款本息。xxvii關(guān)于債權(quán)人僅起訴保險(xiǎn)人,法院是否應(yīng)該追加投保人（借款人）為一方當(dāng)事人參加訴訟,是作為共同被告依舊無獨(dú)立請求權(quán)的第三人參加,法律規(guī)定不明確,審判實(shí)踐中也存在專門大爭議。中國應(yīng)用法學(xué)研究所的楊洪逵認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人一般具有類似于一般保證下保證人的先訴抗辯權(quán),在被保險(xiǎn)人尚未向基礎(chǔ)合同的對方當(dāng)事人即被保證人提起訴訟并被依法強(qiáng)制執(zhí)行的情況下,不得先向保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人提

33、起訴訟。然而,他同時又認(rèn)為,當(dāng)保證保險(xiǎn)合同約定在基礎(chǔ)合同債務(wù)履行期屆滿后,作為債務(wù)人的被保證人未向被保險(xiǎn)人履行債務(wù),得由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)向被保險(xiǎn)人賠償?shù)那闆r下,被保險(xiǎn)人即可直接依保證保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提起理賠訴訟。作為基礎(chǔ)合同的被保證人在該訴訟中頂多只有充當(dāng)證人,不能成為該訴訟中保險(xiǎn)人一方的共同當(dāng)事人,也不是訴訟第三人?；诒ＷC保險(xiǎn)是保證合同的性質(zhì)認(rèn)定,筆者贊同楊洪逵先生分不同情況處理的意見。1.關(guān)于當(dāng)事人在保證保險(xiǎn)合同中約定了保險(xiǎn)公司具有先訴抗辯權(quán)（或窮盡債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)后才補(bǔ)充清償）的情況,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)公司提供的保證保險(xiǎn)為一般保證性質(zhì)。依照擔(dān)保法,不管債權(quán)人是否先訴了債務(wù)人,依照不告不理原則,法院均不

34、應(yīng)該直接追加債務(wù)人作為共同被告或第三人參加訴訟。關(guān)于債權(quán)人沒有舉證證明其已向債務(wù)人提起過訴訟或仲裁且債務(wù)人已無可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)的情況,應(yīng)該裁定駁回其起訴并告知其先訴債務(wù)人。關(guān)于有證據(jù)證明債務(wù)人已無可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)的情況,法院應(yīng)當(dāng)直接審理債權(quán)人對保險(xiǎn)公司的索賠請求,將債務(wù)人列為共同被告或第三人已無必要。2.關(guān)于保證保險(xiǎn)合同中約定了保險(xiǎn)公司為連帶責(zé)任保證方式的,或者保證方式?jīng)]有明確約定的情況。依擔(dān)保法第19條的規(guī)定,當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的,按照連帶責(zé)任承擔(dān)保證責(zé)任。因此,這些情況均應(yīng)認(rèn)定保證保險(xiǎn)合同為連帶責(zé)任保證合同。權(quán)利人僅對保險(xiǎn)公司提起訴訟的,依最高人民法院關(guān)于適用擔(dān)保法若干問題

35、的解釋第126條的規(guī)定,債權(quán)人可單獨(dú)對作為連帶責(zé)任保證人的保險(xiǎn)人提起訴訟,法院不應(yīng)該將債務(wù)人追加為共同被告參加訴訟,一般也不應(yīng)該追加債務(wù)人作為無獨(dú)立請求權(quán)的第三人參加訴訟。3.在專門的情況下,法院也可依職權(quán)將債務(wù)人追加為第三人。假如保險(xiǎn)人主張據(jù)以簽訂保證保險(xiǎn)合同的主債務(wù)合同無效,或者法院在審理保證保險(xiǎn)合同糾紛過程中發(fā)覺債權(quán)合同可能無效,由于合同無效的法律后果直接關(guān)系到債務(wù)人,債務(wù)人對案件的處理結(jié)果就存在法律上的利害關(guān)系,人民法院就應(yīng)該依民事訴訟法第56條的規(guī)定,同意或追加債務(wù)人作為第三人參加案件的訴訟。然而,當(dāng)前法官在錯案追究責(zé)任制度的阻礙下,當(dāng)面臨可追加可不追加的情況時,會選擇追加當(dāng)事人,因

36、為如此可幸免被上級法院以漏列當(dāng)事人為由發(fā)回重審,減少責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。最高人民法院“征求意見稿”第39條規(guī)定:權(quán)利人依據(jù)其與債務(wù)人（投保人）之間的合同起訴投保人的,不得將保險(xiǎn)人列為第三人或者共同被告；保險(xiǎn)事故發(fā)生后,權(quán)利人依據(jù)保險(xiǎn)關(guān)系起訴保險(xiǎn)人的,人民法院能夠?qū)⑼侗Ｈ耍▊鶆?wù)人）列為第三人。該規(guī)定的第一段符合不告不理原則,實(shí)踐中爭議不大。但第二段的規(guī)定太過原則,可操作性不強(qiáng),不能解決所有爭議。建議區(qū)分不同情況作具體規(guī)定。建議將第二段與第一段并列為第二款,修改為:保險(xiǎn)事故發(fā)生后,權(quán)利人依據(jù)保證保險(xiǎn)關(guān)系僅起訴保險(xiǎn)人的,不得將債務(wù)人列為共同被告；若債權(quán)人與債務(wù)人之間的合同可能無效的,或者沒有債務(wù)人參加訴訟無法查明案件事實(shí)的,法院可列債務(wù)人為案件的第三人進(jìn)行審理。注釋:i 參見蔣江敏、鄧瑞燕:汽車貸款履約保證保險(xiǎn)門檻提高,金羊網(wǎng)2003年2月20日。i