農商銀行競爭力解析

1、農商銀行競爭力解析作者：楊知運來源：中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計2016年第2期楊知運摘要：農商銀行是農村經(jīng)濟發(fā)展的重要保障，因此不斷提高其自身的市場競爭能力，并在 此過程中對其金融風險進行有效管控，才能促進其穩(wěn)定、健康、向上發(fā)展，進而為我國廣大農 村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展服務。關鍵詞：農商銀行；市場競爭力；信貸風險農商銀行在開展日常業(yè)務過程中，其性質與城市商業(yè)銀行基本相同，且無本質性的差異。 但是，農商銀行的主要受眾人群是廣大農村地區(qū)的農民，是我國發(fā)展“三農”領域不可或缺的 重要組成部分。一、農商銀行發(fā)展現(xiàn)狀2013年年末，我國全國范圍內成功組建1071家農商銀行，截止2014年12月，我國全國 共計成立123

2、3家農商銀行，覆蓋全國30余個省份，資產(chǎn)總額達到7973億元，各項貸款余額 4862億元，負債總額6847億元，各項存款余額5808億元。從上述數(shù)據(jù)可以看出，我國農商 銀行規(guī)模逐漸壯大，且多數(shù)銀行已經(jīng)實現(xiàn)盈利。二、影響農商銀行競爭力的主要因素信貸規(guī)模盲目擴大根據(jù)權威數(shù)據(jù)統(tǒng)計結果顯示，僅2013年一年中，我國農商銀行銀共吸收4631億元存款， 然而卻發(fā)放超過3500億元的貸款，存貸比率接近80%，2014年存貸比率仍然維持在80%左右， 遠遠超過央行所制定的商業(yè)銀行存貸款比率。上述分析可以看出，我國農商銀行雖然數(shù)量逐漸 增多，但由于經(jīng)營規(guī)模的限制，若在制度及機制不健全的情況下，過度要求高盈利，可

3、進一步 擴大信貸規(guī)模，對未來穩(wěn)定發(fā)展帶來影響。面臨較大的內源性風險內源性風險即管理風險和操作風險，管理風險主要是指農商銀行法人治理結構、內控管理 機制不夠完善，導致很多經(jīng)濟管理行為無法受到嚴格的約束，造成大量信貸資產(chǎn)損失。與此同 時，多數(shù)農商銀行自身的業(yè)務范圍較小，網(wǎng)點布局往往比較單一，且缺乏中間業(yè)務的有效支撐， 使得盈利來源集中在存貸款利差上。為了進一步維持生存，很多農商銀行不得不在吸收廣大儲 戶存款的同時，盡量向外發(fā)放貸款，進而出現(xiàn)操作風險。自主經(jīng)營問題重重農商銀行大多數(shù)均是由農信社改制而來的，股權改造后，農商銀行具有獨立的法人資格， 且一般重大問題將由股東大會決策。這樣一來，在新制度還未

4、確立的情況下，銀行內部自主經(jīng) 營模式將很難開展。同時。由于農村商業(yè)銀行管理暫行辦法中規(guī)定，單個法人以及相關企 業(yè)持有股份總和不能超過農商銀行總資本的10%，這樣的規(guī)定實際上是對股東行為的嚴格約束。 但是，由于缺乏健全的約束機制，在實際工作中還是有很多股東的行為無法得到嚴格約束，進 而導致廣大儲戶的切身利益受到嚴重損害。職工整體素質普遍不高農村商業(yè)銀行的職工及相關從業(yè)人員普遍存在綜合素質不高的現(xiàn)狀，不僅嚴重影響到農商 銀行的發(fā)展，也對農商行逐步向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉變產(chǎn)生一定的不良影響。同時，由于農商行 在實際工作中要不斷增加業(yè)務種類，如外匯、黃金、債券、網(wǎng)上銀行、理財服務等，若職工自 身經(jīng)驗不足，

5、則無法勝任崗位需要。由于職工專業(yè)技能差，且缺乏風險防控意識，無法準確判 斷貸款人的信用狀況，往往在貸款業(yè)務上出現(xiàn)信貸風險。三、提高農商銀行市場競爭力的策略完善信貸管理體系，嚴格控制信貸規(guī)模農商銀行在開展貸款業(yè)務過程中，首先要立足于自身的發(fā)展實際，并對新型信貸管理體系 進行探索和優(yōu)化。同時，作為服務“三農”建設的主要金融機構，農商銀行要不斷建立健全信 貸監(jiān)管機制和信用管理制度。針對其經(jīng)營特點，嚴格控制信貸規(guī)模。為此，要建立完善的監(jiān)管 制度，積極發(fā)揮監(jiān)管的有效作用。同時，努力開拓中間業(yè)務，拓寬盈利渠道，減少存貸款利率 差，提升農商銀行金融服務水平。建立健全內控機制，有效應對內源性風險首先，針對管理

6、風險，要對農商銀行法人治理結構進行完善，并建立完善的內控管理機制， 保證農商銀行經(jīng)濟管理行為得到有效約束，進一步減少信貸資產(chǎn)損失。針對很多內源性風險因 素，農商銀行要不斷拓展自身的業(yè)務范圍，并對網(wǎng)點布局進行優(yōu)化，必要時要增加營業(yè)網(wǎng)點。 同時，大力發(fā)展中間業(yè)務，進而不斷擴大盈利來源，使傳統(tǒng)依靠貸款利差的主要盈利渠道得到 緩解和整合。針對操作風險，要在吸收廣大儲戶存款的同時，盡量對貸款業(yè)務進行有效控制， 避免減少自身的存貸差。其次，為進一步提高農商銀行的市場競爭能力，要在內部建立完善、 系統(tǒng)、全面的內控管理機制，進而明確自身業(yè)務范圍和主要服務對象。在建立內控機制后，要 結合實際對自身財務管理工作進

7、行適當調整，進而滿足實際發(fā)展需要。優(yōu)化法人治理結構，建立監(jiān)督管理體系要對農商銀行法人治理結構進行完善，并在此基礎上建立完善的內控管理機制，以此不斷 對股東自身行為進行規(guī)范。為此，農商銀行在制定相關章程時，應對涉嫌違規(guī)懲罰條例及相關 細則進行明確，進而有效避免農商銀行的內部實際管理權利操控在個人手中。與此同時，股東 在行使決策權時，禁止做出有損其他股東和農商銀行的表決。這樣一來，將有效避免部分股東 對農商銀行形成實際操控，進而對股東風險因素進行控制。在完善法人治理結構的同時，還要在內部建立切實可行的監(jiān)督管理體系。在建立內部監(jiān)督 管理體系過程中，要與城市商業(yè)銀行進行區(qū)分。金融監(jiān)管部門要密切配合農商

8、銀行，并對其內 部監(jiān)督做出有效指導，幫助農商銀行逐漸向現(xiàn)代化商業(yè)銀行過渡，進而有效提高農商銀行的金 融服務水平和市場競爭力。加強業(yè)務培訓，強化職工綜合素質農商銀行要想進一步擴大市場份額，加強內部人才建設也是比較重要的整改環(huán)節(jié)。首先， 針對信貸風險問題，農商銀行要加大信貸業(yè)務方面的培訓力度，使職工能夠不斷適應農商銀行 的發(fā)展需要，為此深刻意識到職工掌握新型業(yè)務技能的必要性和重要性。例如，組織相關人員 深入到其他商業(yè)金融機構開展學習，聘請同業(yè)銀行信貸業(yè)務骨干來為職工講解實際操作規(guī)范， 使職工能夠準確判斷貸款人員的財務狀況。在業(yè)務培訓的同時，也要定期組織從業(yè)人員學習金 融學知識以及相關的法律法規(guī)，不斷豐富其理論知識和法律意識。人才是農村商業(yè)發(fā)展的關鍵， 也是提高農商銀行競爭的不二法門。切實加強職工職業(yè)道德教育，定期組織相關法律法規(guī)知識 的學習，不斷豐富其理論知識，增加其法律意識。我國實行“開放國策”以來，不僅社會經(jīng)濟明顯提升，國民生活水平也顯著提高。銀行是 我國金融機構的重要組成部分，在國家經(jīng)濟發(fā)展中占有重要地位。從農商銀行內部管理角度來 看，完善信貸管理體系、建立健全內控機制、優(yōu)化法人治理結構、加強業(yè)務培訓力度等方面入 手