地方性商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟發(fā)展地作用

1、文案大全地方性商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟發(fā)展的作用近幾年，隨著我市經(jīng)濟的發(fā)展，銀行業(yè)積極發(fā)揮銀行在社會籌融資體系中的主渠道作用，對落實宏觀調(diào)控政策、政府理財、金融市場發(fā)展產(chǎn)生了諸多影響。如何激勵商業(yè)銀行加大對地方經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，增進財政、貨幣政策協(xié)調(diào)配合，形成經(jīng)濟與金融良性互動、有序發(fā)展的良好局面具有重要的現(xiàn)實意義。本文總結(jié)了近年來我市商業(yè)銀行對經(jīng)濟發(fā)展的作用，剖析了商業(yè)銀行在支持經(jīng)濟發(fā)展過程的遇到的主要問題，并從深化預(yù)算管理領(lǐng)域改革，開展制度創(chuàng)新、推進財政存款分類管理,利用財政存款激勵商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展提出對策建議。一、商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對地方經(jīng)濟的關(guān)系目前，我市的銀行機構(gòu)數(shù)不斷增加，組織

2、體系趨于完善，總體上已形成了以國有商業(yè)銀行及地方性銀行農(nóng)村合作銀行為主體，以政策性銀行、郵政儲蓄銀行、股份制商業(yè)銀行齊頭并地、功能齊備、分工合理的銀行組織體系。其中：國有商業(yè)銀行四家，分別是農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行；地方性銀行1家；政策性銀行1家；郵政儲蓄1家；股份制商業(yè)銀行五家，分別是中信銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、溫州銀行。（一）商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀1存貸款余額不斷壯大。我市金融系統(tǒng)存款余額2000年突破100億元、2004年突破200億元、2006年突破300億元、XX年高達473.88億元，銀行業(yè)各項存款余額453.68億元，平均存款余額45.37億元，其中：農(nóng)行存

3、款余額超百億元，實現(xiàn)146億元。貸款余款2000年為62.5億元、2003年為151.1億元、2005年為209.8億元、XX年達398.5億元，其中商業(yè)銀行各項貸款余額396.9億元。融資結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化XX年短期貸款330.3億元，占貸款總額的82.9%，其中：工業(yè)貸款191.5億元，農(nóng)業(yè)貸款45.2億元，商業(yè)貸款6億元，基本建設(shè)貸款16.5億元；中長期貸款61.9億元，占貸款總額的15.5%，票據(jù)融資6.17億元，占貸款總額的1.5%。存貸比高位運行XX年有四家銀行存貸比出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，其中中國銀行存貸比高達142.2%,充分體現(xiàn)了銀行機構(gòu)積極向上級行或市外金融機構(gòu)借入資金，支持地方經(jīng)濟發(fā)展

4、。銀行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提高。XX年各行不良貸款余額2.8億元，比年初增加6625萬元，不良貸款率0.71%，增幅比2007年上升0.08個百分點，不良貸款余額和不良率雖有小幅上升，但銀行資產(chǎn)質(zhì)量仍保持優(yōu)良水平；銀行經(jīng)營效益繼續(xù)提高，XX年各銀行機構(gòu)實現(xiàn)利潤19.18億元，同比增長36.1%。營業(yè)網(wǎng)點布局合理。截止XX年末，全市銀行業(yè)機構(gòu)共有營業(yè)網(wǎng)點144家，從業(yè)人員近2000余人，其中農(nóng)村合作銀行是我市網(wǎng)點最多、人員最多的銀行機構(gòu)。表一：XX年分銀行信貸情況表單位：億元X農(nóng)行建行工行中行農(nóng)村合作銀行交通銀行中信銀行浦發(fā)銀行溫州銀行興業(yè)銀行合計存款余額146.072.857.529.480.89.0

5、23.219.013.32.6453.6占全市存款比重(%)32.216.012.76.517.82.05.14.22.90.6100.0貸款余額102.375.250.541.858.56.421.624.814.41.4396.9其中：工業(yè)貸款71.039.629.615.34.114.813.13.11.0191.6商業(yè)貸款2.51.20.30.10.60.45.1建筑業(yè)貸款0.020.680.7農(nóng)業(yè)貸款45.245.2私營企業(yè)及個體貸款8.92.83.52.51.28.127.0個人消費貸款10.419.510.420.30.90.35.28.20.475.6基本建設(shè)貸款5.05.21

6、.162.90.41.50.316.46占全市貸款比重25.818.912.710.514.71.65.46.23.60.6100.0存貸比70.1103.387.8142.272.471.193.1130.5108.353.8注：表內(nèi)合計數(shù)不包括郵政儲蓄及政策性銀行商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟的貢獻分析銀行既是經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的商業(yè)性企業(yè)，又是服務(wù)行業(yè)。銀行業(yè)對地方經(jīng)濟的貢獻主要體現(xiàn)在稅收、為政府重點項目、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)等方面提供資金支持以及作.2.為服務(wù)業(yè)對地方的貢獻等。對地方經(jīng)濟的信貸支持（1）從貸款總量的運行看，對地方經(jīng)濟的貢獻率快速增長。從2006年一XX年，我市的GDP分別增長了5.78%、19

7、.72%、8%、,財政總收入分別增長19.58%、22.7%、18.3%,貸款總量分別增長31.4%、22.67%、16%,金融相關(guān)率（存款與貸款之和與GDP相比）分別為1.9、2、2.2。由此可以看出貸款總量增速高于GDP增長速度，金融業(yè)與地方經(jīng)濟相互融合，促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。表二：樂清市2006-XX年信貸收支情況表單位：萬元項目名稱2006年貸款占比（）2007年貸款占比（）XX年貸款占比（）貸款余額275.73343.61398.49其中：工業(yè)貸款115.6341.94158.7546.20191.5248.14商業(yè)貸款12.644.588.612.506.001.50農(nóng)業(yè)貸款31.

8、6511.4834.9710.1845.2011.30鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款5.742.1011.553.4010.402.60私營企業(yè)及個體貸款31.3511.3740.1611.6927.546.91存款余額309.62378.35473.88存貸比89.0590.8284.09注：表中數(shù)據(jù)含郵政儲蓄和政策性銀行（2）從貸款的結(jié)構(gòu)看，新增貸款投向結(jié)構(gòu)總體比較合理，體現(xiàn)了支持實體經(jīng)濟部門生產(chǎn)的傾向。工業(yè)一直是樂清市經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，XX年工業(yè)貸款新增32.8億元，占新增總量的59.8%，比2006年提高6.2個百分點；XX年新增中小企業(yè)貸款25.21億元，占新增工業(yè)貸款的76.9%，占貸款總增量的4

9、5.9%，中小企業(yè)對信貸資金的合理需求基本得到滿足，在一定程度上緩解了我市近兩年企業(yè)資金緊張的局面，促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。商業(yè)貸款6.0億元，比2006年減少6.64億元，比重下降了3.08個百分點。農(nóng)業(yè)貸款45.2億元，其中98.5%是由農(nóng)村合作銀行投放，是樂清市“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展最主要的融資渠道，進一步滿足了新農(nóng)村建設(shè)的資金需實用文檔. .文案大全要，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的建設(shè)和發(fā)展。(3)對政府重點項目的支持XX年我市基礎(chǔ)設(shè)施投資增幅較大，同比增長63.5%，市政重點工程項目貸款16.46億元，同比增長81.3%。承擔(dān)重點工程項目貸款的有四大國有銀行及交通銀行，融資項目有中心區(qū)建設(shè)、污水處理工程、

10、樂清灣港區(qū)、城市中心大道、土地儲備中心、樂海圍墾工程等重點工程。各行重點工程貸款在各自的貸款總額中占比達2.5%、5.6%、9.5%,平均利率比基準(zhǔn)利率分別下降了4.4%、0%、0%oXX年各銀行機構(gòu)積極向上級行爭取信貸規(guī)模，大力支持市政重點工程建設(shè)，上半年基本建設(shè)貸款比年初新增10.36億元，同比多增8.26億元，占全部新增貸款的11%。2對地方財政的稅收貢獻。銀行對地方財政的稅收貢獻體現(xiàn)在兩個方面，一是銀行自身的實現(xiàn)的稅收收入；二是金融業(yè)以各種形式、各種手段對企業(yè)扶持力度，從而促進企業(yè)發(fā)展，直接影響到地方稅收收入的增長。由于目前對銀行扶持企業(yè)的發(fā)展所帶來的稅收這方面沒有具體的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，暫時

11、以銀行自身實現(xiàn)的稅收收入作為分析數(shù)據(jù)。樂清市的銀行機構(gòu)除農(nóng)村合作銀行屬于地方性銀行，其企業(yè)所得稅和營業(yè)稅由地方征收外，其他銀行機構(gòu)的企業(yè)所得稅和營業(yè)稅均由上級行匯繳，因此，各銀行機構(gòu)上繳給地方財政的稅收主要是個人所得稅、印花稅、土地增值稅等地方小稅種。XX年銀行業(yè)稅收入庫9538.57萬元，同比增長24.5%，增速高于地方財政收入，其中農(nóng)村合作銀行XX年創(chuàng)稅收4897.54萬元，直接拉動銀行業(yè)稅收增長51.3%。新一輪省對市縣財政管理體制，將實行省級金融保險業(yè)營業(yè)稅增收獎勵政策，縣(市)級財政也會獲得一定利益。表三：各商業(yè)銀行稅收貢獻情況單位:萬元納稅人名稱2007年同比增長XX年同比增長農(nóng)村

12、合作銀行4048.6830.624897.5420.97農(nóng)業(yè)銀行1214.0747.9212956.67建設(shè)銀行628.8566.45717.1514.04工商銀行372.9319.36595.1259.58中國銀行332.8427.93475.0742.73中信銀行215.5826.83235.199.1浦發(fā)銀行108.147.06189.9875.74交通銀行58.74100189.50222.6溫州商業(yè)銀行681.0846.41943.5038.53興業(yè)銀行0.52合計7660.8737.319538.5724.5注：表中農(nóng)村合作銀行上繳的稅收中包括企業(yè)所得稅（40%部分）2007年12

13、70.39萬元、XX年1651.6萬元。3.金融創(chuàng)新日趨活躍，服務(wù)水平不斷提高。全市的銀行業(yè)金融機構(gòu)在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷進行金融創(chuàng)新，積極把新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、新的業(yè)務(wù)品種、新的效益增長點作為發(fā)展重點，大力拓展個人理財業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、金融衍生品業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行積極推動網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行四大營銷渠道的發(fā)展，不斷提高金融服務(wù)的科技含量，極大地滿足我市廣大人民的金融服務(wù)需求。表四：XX年自助設(shè)備投入和網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)展數(shù)據(jù)機構(gòu)ATM自助通電話轉(zhuǎn)帳寶個人網(wǎng)銀企業(yè)網(wǎng)銀手機網(wǎng)銀電話網(wǎng)銀農(nóng)行5043173430402100317137326897工行1820356240895

14、251583024421建行29191534974920614499中行1344939農(nóng)村合作行26交通銀行27917浦發(fā)銀行33750246中信銀行1259362054.大力支持政府政策性業(yè)務(wù)。目前我們?yōu)闃?gòu)建公共財政體制，提高財政資金的使用效益，亟需推行國庫集中支付改革，改革后大部分財政資金將由財政直接支付。在推行改革前，我市已率先對部分財政資金實行直撥到戶政策。農(nóng)村合作銀行無償代發(fā)水庫移民補助金、糧油直補等系列業(yè)務(wù)，直撥戶數(shù)達15萬余戶；工行和農(nóng)行承擔(dān)了代發(fā)工資及社會保險業(yè)務(wù)，并每年為財政節(jié)省了巨額手續(xù)費，簡化了資金的撥付流程，方便了廣大群眾。（三）政府激勵銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展的措施樂清市

15、政府出臺了市級銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展業(yè)績考評獎勵辦法，通過實施一系列考評和獎勵措施，鼓勵和促進各銀行充分發(fā)揮金融核心作用，集聚金融資源,擴大信貸總量，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，加大對地方經(jīng)濟社會發(fā)展的支持力度。鼓勵銀行加大投入，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。對市級各商業(yè)銀行新增地方經(jīng)濟發(fā)展信貸投入的，按當(dāng)年新增本外幣貸款月均余額的萬分之一給予獎勵；技術(shù)改造貸款及市政府確定的重點項目的信貸款投入、農(nóng)業(yè)貸款再按當(dāng)年新增本外幣貸款月均余額的萬分之二或萬分之一計獎；第三產(chǎn)業(yè)貸款再按法年新增合同工增本外幣貸款月均余額的萬分之二計獎；簽發(fā)銀行承兌匯票余額扣除保證金余額后月均增加額的萬分之零點五計獎。對政策性銀行完成我市正常糧油收儲任務(wù)

16、的，均予以獎勵10000元；非糧油收儲類貸款，按當(dāng)年貸款新增月均余額的萬分之一計獎。鼓勵銀行創(chuàng)新方式，拓展信貸渠道。鼓勵積極探索金融產(chǎn)品、技術(shù)、組織和制度創(chuàng)新，對地方政府的金融創(chuàng)新促進工作配合得力，經(jīng)濟社會貢獻較大的，根據(jù)貢獻大小給予1-3萬元的獎勵。對積極引入資金，促進轄區(qū)銀行把未到期的貸款轉(zhuǎn)讓給上級行或市外金融機構(gòu)，上級行直貸、聯(lián)貸、市外行際橫向貸款，通過中間業(yè)務(wù)向市外引入的資金，按當(dāng)年新增引入資金月均余額的萬分之一計獎。商業(yè)銀行當(dāng)年新增中小企業(yè)授信客戶并實際放貸的且新增客戶上年末為無貸戶的按戶數(shù)進行獎勵，原則上每增1戶獎勵500元。鼓勵銀行加強管理，改善信貸環(huán)境。對積極配合市政府和市人民

17、銀行開展信用建設(shè)和處置非法金融活動，創(chuàng)建良好金融生態(tài)環(huán)境的，酌情給予獎勵。對商業(yè)銀行出現(xiàn)資金使用違規(guī)行為的，按違規(guī)金額萬分之二扣減資金額度。鼓勵商業(yè)銀行控制信貸利率，給予貸款利率優(yōu)惠，商業(yè)銀行全年貸款加權(quán)平均利率比上年每下降0.1個百分點的，按其年末貸款余額大小分別給予1-3萬元不等的獎勵。鼓勵開展中小企業(yè)專項信用貸款。為解決各類中小企業(yè)小額、短期流動資金貸款困難，重點扶持產(chǎn)業(yè)配套、轉(zhuǎn)型升級、高新技術(shù)、對外貿(mào)易，以及商貿(mào)旅游、信息技術(shù)、中介服務(wù)等具有較強市場競爭力的企業(yè)。我市利用財政性存款激勵作用,建立中小企業(yè)專項信用貸款，市財政拿出總額1億元的資金專儲于興業(yè)銀行，興業(yè)銀行按1：1配套，共同組

18、成專項用于樂清市中小企業(yè)信用貸款資金2億元，并實行專戶核算、專項管理、?？顚Ｓ谩７蠗l件的中小企業(yè)提出專項信用貸款申請，經(jīng)市財政、經(jīng)貿(mào)、科技、金融辦、人行等部門人員組成的中小企業(yè)專項信用貸款推薦服務(wù)辦公室的初審、推薦給興業(yè)銀行，興業(yè)銀行對貸款企業(yè)實行授信管理，中小企業(yè)可以在無需提供抵押物和他人擔(dān)保的情況下可獲得最高不超過300萬兀的專項信用貸款。同時建立專項信用貸款損賬補償制度，經(jīng)法院裁定為損賬后的凈損失，財政按全額累進給予分檔補償。二、銀行在支持地方經(jīng)濟中存在的問題商業(yè)銀行過度上收貸款審批權(quán)限，影響了對地方經(jīng)濟的信貸資金投入。國有商業(yè)銀行尤其是工行、建行、中行股改后，上收基層行的貸款權(quán)限，集

19、中資金向大企業(yè)、大項目傾斜，基層行對貸款只有調(diào)查權(quán)沒有審批權(quán)，而地方政府的融資項目申報手續(xù)又十繁瑣。另外國家宏觀調(diào)控大多保重點，我市卻以小企業(yè)為主，保的不多壓的較多，影響比其他地區(qū)要大。這勢必影響基層行拓寬業(yè)務(wù)的空間，與地方政府及中小企業(yè)資金需求發(fā)生矛盾。銀行追求最大效益的服務(wù)理念與地方經(jīng)濟又好又快發(fā)展的需要不相適應(yīng)的矛盾。工業(yè)是我市經(jīng)濟的主體行業(yè)，所以信貸投向一直以效益好、信用佳、償還能力強的工業(yè)企業(yè)為主，對第三產(chǎn)業(yè)的貸款嚴(yán)重偏低，這與地方經(jīng)濟盡快形成“三二一”的產(chǎn)業(yè)格局相矛盾。而服務(wù)業(yè)與中小企業(yè)由于難以提供貸款所需要的抵押物且抗風(fēng)險能力較弱，使銀行在資金投放時客觀上承受更多更大的經(jīng)營風(fēng)險，

20、也在很大程度上阻礙了服務(wù)業(yè)與中小企業(yè)的發(fā)展。信貸資金壘大戶狀況突出。2007年，我市最大十戶企業(yè)信貸資金余額60.4億元，戶均6.04億元，占全市信貸總量的17.6%。金融危機發(fā)生后，在有關(guān)貨幣金融政策作用下，第一批10家銀行向25家中小企業(yè)簽約授信貸款規(guī)模7.91億元，第二批向107家企業(yè)授信規(guī)模追加至15億元。而據(jù)有關(guān)方面實地調(diào)查45家規(guī)模以上中小企業(yè)，卻發(fā)現(xiàn)信貸余額持續(xù)下降，XX年12月至XX年2月，合計信貸余額分別是130040萬元、109060萬元和103909萬元。實際上樂清有5000多家小企業(yè)需要信貸支持。能夠從銀行取得貸款的只有幾百家，相差甚遠(yuǎn)。在某種程度上也證明了銀行業(yè)信貸資

21、金壘大戶狀況突出，卻忽視了中小企業(yè)特別是小企業(yè)的融資需求。資金外流嚴(yán)重XX年上半年，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)新增貸款94.32億元，比年初增長23.7%,增量為去年同期的3.45倍，據(jù)有關(guān)部門對自1995年至XX年間的測算，年均貸款每增1億元，其工業(yè)產(chǎn)值可增加2.79億元。但第一季度全市規(guī)模以上企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值反而同比下降12.2%。反差之大，說明了三個問題的存在：一是銀行機構(gòu)通過非正常操作手段，致使貸款規(guī)模虛增。二是某些大中企業(yè)利用當(dāng)?shù)厝谫Y平臺將取得的信貸資金投向域外實業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)，贊成信貸資金嚴(yán)重外流。三是部分信貸資金流入虛擬經(jīng)濟和用以彌補虧損，造成了信貸資金的漏洞。據(jù)市人行對我市89家大中型企業(yè)

22、發(fā)放調(diào)查問卷顯示：有76家企業(yè)對外參與房地產(chǎn)、礦業(yè)能源開發(fā)、物流、股票等多元化投資。三、加強財政性存款管理，促進商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展財政性存款是銀行體系的一項重要資金來源，是財政部門代表本級政府掌管和支配的一種財政資產(chǎn)。包括國庫存款和其他財政存款。國庫存款是指在國庫的預(yù)算資金（含一般預(yù)算和基金預(yù)算）存款。其它財政存款是指未列入國庫存款的各項財政在商業(yè)銀行的資金存款，包括社?；?、財政專項資金、預(yù)算外資金等。如何利用好財政性存款鼓勵商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展是財政部門一項重要職能。（一）積極推進財政存款余額分類管理。對存放在商業(yè)銀行的預(yù)算外專戶資金和各種專項資金等財政性存款區(qū)分為庫底和超庫底資金，庫底資金根據(jù)財政收支的具體情況來確定，必須維護一個相對穩(wěn)定的基本數(shù)額，主要用于應(yīng)急支出，這部分資金需要維護極高的流動性和安全性，保證資金日常支付和周轉(zhuǎn)需要。對于超庫底的資金，可以適當(dāng)降低其流動性要求，結(jié)合支持政府重點工程建設(shè)，采取建設(shè)資金臨時調(diào)度、銀行定期存款和活期存款等多種結(jié)構(gòu)合理組合的形式，實現(xiàn)財政資金效益的最大化。（二）探索國庫現(xiàn)金的運作機制。對列入年度預(yù)算的一般預(yù)算和基金預(yù)算，利用年度資金實際撥付的時間差，先行調(diào)度，發(fā)揮資金的時間效益。1、間隙資金參與政府大周轉(zhuǎn)。2007年樂清市的國庫存款年末6億元，年中最高時近12億元。而樂清市的重點