電子商務(wù)系統(tǒng)

1、信息系統(tǒng)組織與技術(shù)（12）黃敏學(xué)武漢大學(xué)商學(xué)院1第十二講 電子商務(wù)系統(tǒng)第一節(jié) 電子商務(wù)系統(tǒng)概述第二節(jié) 電子商務(wù)環(huán)境第三節(jié) 網(wǎng)上支付2第一節(jié) 電子商務(wù)系統(tǒng)概述3一、 電子商務(wù)系統(tǒng)組成電子商務(wù)系統(tǒng)是保證以電子商務(wù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上交易實現(xiàn)的體系保證 Internet信息系統(tǒng)企業(yè)、組織、消費者實物配送支付結(jié)算電子商務(wù)服務(wù)商經(jīng)濟環(huán)境法律環(huán)境政策環(huán)境技術(shù)環(huán)境4（一）Internet信息系統(tǒng)它是進行交易的平臺，交易中所涉及的信息流、物流和貨幣流都與信息系統(tǒng)緊密相關(guān)。Internet信息系統(tǒng)是指企業(yè)、組織和電子商務(wù)服務(wù)商，在Internet網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上開發(fā)設(shè)計的信息系統(tǒng)，它可以成為企業(yè)、組織和個人消費者之間跨越時

2、空進行信息交換的平臺，在信息系統(tǒng)的安全和控制措施保證下，通過基于Internet的支付系統(tǒng)進行網(wǎng)上支付，通過基于Internet物流信息系統(tǒng)控制物流的順利進行，最終保證企業(yè)、組織和個人消費者之間網(wǎng)上交易的實現(xiàn)。5（二）電子商務(wù)服務(wù)商電子商務(wù)服務(wù)商分類：為電子商務(wù)系統(tǒng)提供系統(tǒng)支持服務(wù)的，它主要為企業(yè)、組織和消費者在網(wǎng)上交易提供技術(shù)和物資基礎(chǔ)直接提供電子商務(wù)服務(wù)者，它為企業(yè)、組織與消費者之間的交易提供溝通渠道和商務(wù)活動服務(wù)電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)商IAP、ISP、ICP、ASP(IPP)、BSP（外包）根據(jù)企業(yè)規(guī)模，企業(yè)戰(zhàn)略選擇電子商務(wù)中介服務(wù)商提供B-C型交易服務(wù)的電子商務(wù)服務(wù)商，典型的是網(wǎng)上商廈，它通

3、過出租空間給一些網(wǎng)上零售商，網(wǎng)上商廈負責(zé)客戶管理、支付管理和物流管理等后勤服務(wù)。6電子商務(wù)服務(wù)商 如我國的著名的ICP新浪網(wǎng)提供新浪商城，在網(wǎng)上提供頁面空間給一些傳統(tǒng)的零售商在網(wǎng)上銷售產(chǎn)品提供B-B型交易服務(wù)的電子商務(wù)服務(wù)商，典型的是B-B型交易市場，它通過收集和整理企業(yè)的供求信息，為供求雙方提供一個開放的、自由的交易平臺。 如我國著名的B-B型電子商務(wù)服務(wù)公司阿里巴巴，它通過建立網(wǎng)上供求信息網(wǎng)為全球商人提供供求信息發(fā)布和管理工作。提供網(wǎng)上拍賣服務(wù)的電子商務(wù)服務(wù)商，有提供消費者之間拍賣中介服務(wù)的，消費者拍買商家產(chǎn)品中介服務(wù)的，以及商家之間的拍賣服務(wù)的。 如我國著名的拍賣電子商務(wù)服務(wù)公司雅寶，它

4、提供消費者之間的個人竟價服務(wù)，還有從消費者到商家的集體竟價服務(wù)。7（三） 企業(yè)、組織與消費者1.概述企業(yè)、組織與消費者是Internet網(wǎng)上市場交易主體，他們是進行網(wǎng)上交易的基礎(chǔ)。組織與消費者上網(wǎng)比較簡單，因為他們主要是使用電子商務(wù)服務(wù)商提供的Internet服務(wù)來參與交易。企業(yè)上網(wǎng)則是非常重要而且是很復(fù)雜的。一方面企業(yè)作為市場交易一方，只有上網(wǎng)才可能參與網(wǎng)上交易；另一方面，企業(yè)作為交易主體地位，必須為其他參與交易方提供服務(wù)和支持，如提供產(chǎn)品信息查詢服務(wù)、商品配送服務(wù)、支付結(jié)算服務(wù)。企業(yè)上網(wǎng)開展網(wǎng)上交易，必須進行系統(tǒng)規(guī)劃建設(shè)好自己的電子商務(wù)系統(tǒng)。82.企業(yè)電子商務(wù)系統(tǒng)組成由基于Intranet

5、（企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)）基礎(chǔ)上的企業(yè)管理信息系統(tǒng)、電子商務(wù)站點和企業(yè)經(jīng)營管理組織人員組成。企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（支撐）將客戶可以分為三個層次。對于特別重要的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，企業(yè)允許他們進入企業(yè)的Intranet系統(tǒng)直接訪問有關(guān)信息；對于與企業(yè)業(yè)務(wù)相關(guān)的合作企業(yè)，企業(yè)同他們共同建設(shè)Extranet實現(xiàn)企業(yè)之間的信息共享；對普通的大眾市場客戶，則可以直接連接到Internet企業(yè)管理信息系統(tǒng)企業(yè)管理信息系統(tǒng)是一些相關(guān)部分的有機整體，在組織中發(fā)揮收集、處理、存儲和傳送信息，以及支持組織進行決策和控制。企業(yè)管理信息系統(tǒng)最基本系統(tǒng)軟件是數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)DBMS（Database Management System），

6、它負責(zé)收集、整理和存儲與企業(yè)經(jīng)營相關(guān)的一切數(shù)據(jù)資料。9企業(yè)電子商務(wù)系統(tǒng)組成電子商務(wù)站點電子商務(wù)站點是指在企業(yè)Intranet上建設(shè)的具有銷售功能的，能連接到Internet上的WWW站點。電子商務(wù)站點起著承上啟下的作用，它直接連接到Internet，企業(yè)的顧客或者供應(yīng)商可以直接通過網(wǎng)站了解企業(yè)信息，并直接通過網(wǎng)站與企業(yè)進行交易。它將市場信息同企業(yè)內(nèi)部管理信息系統(tǒng)連接在一起，將市場需求信息傳送到企業(yè)管理信息系統(tǒng)，然后，企業(yè)根據(jù)市場的變化組織經(jīng)營管理活動；它還可以將企業(yè)有關(guān)經(jīng)營管理信息在網(wǎng)站上進行公布，使企業(yè)業(yè)務(wù)相關(guān)者和消費者可以通過網(wǎng)上直接了解企業(yè)經(jīng)營管理情況企業(yè)經(jīng)營管理人員復(fù)合型人才：電子商務(wù)

7、師 專業(yè)型人才（技術(shù)支持）10（四）實物配送與支付結(jié)算實物配送進行網(wǎng)上交易時，如果用戶與消費者通過Internet定貨、付款后，不能及時送貨上門，便不能實現(xiàn)滿足消費者的需求。一個完整的電子商務(wù)系統(tǒng)，如果沒有高效的實物配送物流系統(tǒng)支撐，是難以維系交易順利進行的。 支付結(jié)算支付結(jié)算是網(wǎng)上交易完整實現(xiàn)的很重要一環(huán)，關(guān)系到購買者是否講信用，能否按時支付；賣者能否按時回收資金，促進企業(yè)經(jīng)營良性循環(huán)的問題。網(wǎng)上交易時交貨和付款在空間和時間上是分割的，涉及到信用問題。11（五）電子商務(wù)系統(tǒng)各部分聯(lián)系Internet信息系統(tǒng)保證了電子虛擬市場交易系統(tǒng)中信息流的暢通，它是電子虛擬市場交易的順利進行的核心。企業(yè)、

8、組織與消費者是網(wǎng)上市場交易的主體，實現(xiàn)其信息化和上網(wǎng)是網(wǎng)上交易順利進行的前提，缺乏這些主體，電子商務(wù)失去存在意義，也就談不上網(wǎng)上交易。電子商務(wù)服務(wù)商是網(wǎng)上交易順利進行的手段，它可以推動企業(yè)、組織和消費者上網(wǎng)和更加方便利用Internet進行網(wǎng)上交易。實物配送和網(wǎng)上支付是網(wǎng)上交易順利進行的保障，缺乏完善的實物配送及網(wǎng)上支付系統(tǒng)，將阻礙網(wǎng)上交易完整的完成。12二、電子商務(wù)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)電子商務(wù)整體結(jié)構(gòu)分為電子商務(wù)應(yīng)用層結(jié)構(gòu)和支持應(yīng)用實現(xiàn)的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)包括三個層次和兩個支柱。三個層次自下而上分別為網(wǎng)絡(luò)層、多媒體消息/信息發(fā)布層、一般業(yè)務(wù)服務(wù)層，兩個支柱分別是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和政策、法規(guī)。三個層次之上是各種特

9、定的電子商務(wù)應(yīng)用，可見三個基礎(chǔ)層次和兩個支柱是電子商務(wù)應(yīng)用的條件。公共政策、 法規(guī)問題文檔、安全、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)一般業(yè)務(wù)服務(wù)層消息/信息發(fā)布、傳輸層網(wǎng)絡(luò)層電子商務(wù)應(yīng)用13電子商務(wù)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)層是電子商務(wù)的硬件基礎(chǔ)設(shè)施，是信息傳輸系統(tǒng)，包括遠程通信網(wǎng)（telecom）、有線電視網(wǎng)（cable TV）、無線通信網(wǎng)（wireless）和互聯(lián)網(wǎng)（internet）多媒體消息/信息發(fā)布、傳輸層網(wǎng)絡(luò)層提供了信息傳輸?shù)木€路，線路上傳輸?shù)淖顝?fù)雜的信息就是多媒體信息，它是文本、聲音、圖像的綜合。最常用的信息發(fā)布應(yīng)用就是WWW，用HTML或JAVA將多媒體內(nèi)容發(fā)布在Web服務(wù)器上，然后通過一些傳輸協(xié)議將發(fā)布的

10、信息傳送到接收者。一般業(yè)務(wù)服務(wù)層（XML）這一層實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)上商務(wù)活動服務(wù)，以方便交易，如標(biāo)準(zhǔn)的商品目錄/價目表建立、電子支付工具的開發(fā)、保證商業(yè)信息安全傳送的方法、認(rèn)證買賣雙方的合法性方法。14電子商務(wù)系統(tǒng)結(jié)構(gòu) 公共政策、法規(guī)和安全、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)公共政策包括圍繞電子商務(wù)的稅收制度、信息的定價（信息定價則圍繞誰花錢來進行信息高速公路建設(shè)）、信息訪問的收費、信息傳輸成本、隱私問題等，需要政府制定的政策。法規(guī)維系著商務(wù)活動的正常運作，違規(guī)活動必須受到法律制裁。法規(guī)制定的成功與否直接關(guān)系到電子商務(wù)活動能否順利開展。安全、可靠的通信網(wǎng)絡(luò)，以保證交易信息安全、迅速地傳遞；其次必須保證數(shù)據(jù)庫服務(wù)器的絕對安全，

11、防止網(wǎng)絡(luò)黑客闖入盜取信息。電子簽名和認(rèn)證。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是信息發(fā)布、傳遞的基礎(chǔ)，是網(wǎng)絡(luò)上信息一致性的保證。如果沒有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這就像不同的國家使用不同的電壓傳輸電流，用不同的制式傳輸視頻信號，限制了許多產(chǎn)品在世界范圍的使用。15三、電子商務(wù)系統(tǒng)功能提供網(wǎng)上交易和管理等全過程的服務(wù)網(wǎng)上訂購貨物傳遞咨詢洽談網(wǎng)上支付電子銀行廣告宣傳意見征詢業(yè)務(wù)管理（人、財、物多個方面的協(xié)調(diào)和管理）16第二節(jié) 電子商務(wù)環(huán)境17一、電子商務(wù)的法規(guī)環(huán)境(1)電子商務(wù)操作的基本規(guī)則方面的法規(guī)問題電子合同成立的形式及效力。買賣雙方也必須經(jīng)過一個要約與承諾的過程。我國的合同法對電子合同能否構(gòu)成合同形式要件已做出了明確規(guī)定，認(rèn)為數(shù)

12、據(jù)信息是可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的一種書面形式，但對電子商務(wù)合同在何種情況下形成缺乏具體規(guī)定。數(shù)字簽字、認(rèn)證及公共鑰匙設(shè)施。同書面資料相比，網(wǎng)上資料因可隨意修改、編輯、偷竊等，而使如何確保網(wǎng)上資料的真實性、完整性、保密性、安全性和時間性面臨著很多的挑戰(zhàn)。電子安全系統(tǒng)主要需解決四個問題：只有經(jīng)授權(quán)的人方能進入信息庫；未經(jīng)授權(quán)的人不會創(chuàng)作、修改或銷毀電子數(shù)據(jù)；經(jīng)合法授權(quán)的人在進入信息庫時不會被拒絕；確保信息資源被用以合法目的。18電子商務(wù)的法規(guī)環(huán)境電子支付。與美國網(wǎng)上支付主要是通過信用卡來完成的方式相比，因我國信用卡應(yīng)用尚未普遍但老百姓的儲蓄率又相當(dāng)高。電子支付難題是信用，必須用法律保護信用。電子郵

13、件廣告。由于因特網(wǎng)允許每個人都可以在網(wǎng)上發(fā)布任何信息，這樣用戶就無法避免收到大量的、未經(jīng)請求的電子郵件廣告。此類電子郵件廣告不僅浪費用戶很多時間來分類清除，同時也構(gòu)成騷擾。電子商務(wù)特定領(lǐng)域。對網(wǎng)上推銷色情作品或產(chǎn)品、網(wǎng)上賭博、網(wǎng)上銷售武器等，需制定專項法律來限制并對政府司法機構(gòu)如何介入電子商務(wù)和監(jiān)控因特網(wǎng)提出具體標(biāo)準(zhǔn)?？闪⒎ㄒ?guī)定允許執(zhí)法機構(gòu)按一定司法程序有權(quán)獲取因特網(wǎng)公司操作地點、加密通訊和儲存電子信息等有關(guān)材料。19電子商務(wù)的法規(guī)環(huán)境(2)電子商務(wù)安全性方面的法規(guī)問題用戶隱私權(quán)。電子商務(wù)使得消費者個人的資料可以輕易地被他人獲取或利用，消費者對在網(wǎng)上交易會產(chǎn)生憂慮從而不會充分利用因特網(wǎng)來積極地

14、進行電子交易。 用立法來明確網(wǎng)絡(luò)商應(yīng)如何告知用戶所收集的消費者個人信息將會被派何用處，用戶是否有權(quán)來修改針對他的個人資料，網(wǎng)絡(luò)商未經(jīng)用戶同意而擅自披露用戶個人信息的責(zé)任等。加密和解密系統(tǒng)。我國國務(wù)院在1999年10月頒發(fā)了商用密碼管理條例。該條例對含有加密和解密技術(shù)軟件、設(shè)備和產(chǎn)品的開發(fā)、生產(chǎn)、銷售及使用實行?？毓芾碇贫?。美國政府掌握有重要資料的密碼。20電子商務(wù)的法規(guī)環(huán)境安全性認(rèn)證。必須迅速建立一個國家級的電子商務(wù)認(rèn)證中心（CA），以便在全國范圍內(nèi)成立一個既有權(quán)威性但又是完全獨立的非政府的認(rèn)證機構(gòu)。 認(rèn)證中心可以在全國各地設(shè)立分支機構(gòu)以形成一個集中領(lǐng)導(dǎo)、分級管理的認(rèn)證體系，也可以同現(xiàn)有的一些

15、地方級的認(rèn)證中心建立相互聯(lián)系。計算機犯罪。通過網(wǎng)絡(luò)進行的欺詐行為、侵權(quán)行為、誹謗行為、非法銷售行為、侵犯個人隱私和商業(yè)機密乃至國家機密的行為。健全、完善相應(yīng)的法律，對各種計算機犯罪行為進行制裁。21電子商務(wù)的法規(guī)環(huán)境(3)信息基礎(chǔ)設(shè)施和市場準(zhǔn)入方面的法規(guī)問題電信市場的有效競爭。電子商務(wù)的發(fā)展有待于電信通訊服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施的改善。我國目前的電信市場由于缺乏足夠、有效的競爭。政府及服務(wù)商的角色。我國政府應(yīng)該在宏觀上來規(guī)劃信息高速公路基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，全面發(fā)展有線、無線、電纜、衛(wèi)星等通訊設(shè)施。政府可以積極鼓勵和引導(dǎo)外商在該領(lǐng)域內(nèi)投資。目前禁止進入IAP、ISP領(lǐng)域。三網(wǎng)融合。廣播電視網(wǎng)、計算機網(wǎng)和電信網(wǎng)

16、的融合在技術(shù)上已無問題，它對于電子商務(wù)是至關(guān)重要的，但三網(wǎng)融合必然會要求各主管部門在法律、法規(guī)及行業(yè)管理方面的協(xié)調(diào)和融合。22電子商務(wù)的法規(guī)環(huán)境(4)電子商務(wù)中知識產(chǎn)權(quán)保護的法規(guī)問題網(wǎng)上著作權(quán)。網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)臄?shù)字信息，包括各種文字、影像、聲音、圖形和軟件等都屬智力成果，因而對網(wǎng)上內(nèi)容的瞬間下載將構(gòu)成未來因特網(wǎng)侵權(quán)的主要形式。 模擬風(fēng)格、轉(zhuǎn)載內(nèi)容、鏈接網(wǎng)上商標(biāo)的保護。自從網(wǎng)絡(luò)一出現(xiàn)和網(wǎng)絡(luò)商業(yè)化以來，網(wǎng)上商標(biāo)保護問題就隨之而來，如網(wǎng)站上以及網(wǎng)頁上各種商標(biāo)的授予和保護，域名的注冊原則和授予標(biāo)準(zhǔn)。它是否屬于商標(biāo)的范疇？傳統(tǒng)的商標(biāo)法對它使用又如何做出調(diào)整和規(guī)范？ 域名搶注、冒名經(jīng)營23電子商務(wù)的法規(guī)環(huán)境(

17、5)司法管轄及法律沖突問題電子商務(wù)具有不受地界、國界限制的網(wǎng)絡(luò)空間。發(fā)生法律爭議，就不可避免地涉及管轄權(quán)的問題，即究竟哪個國家的法院對此爭議有管轄權(quán)，如果有兩個以上國家的法院主張管轄權(quán)，則應(yīng)當(dāng)由哪個國家的法律審理。 設(shè)立網(wǎng)站進行網(wǎng)上廣告的管轄權(quán)問題、網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)行為的管轄權(quán)問題、電子合同的管轄權(quán)問題。網(wǎng)上購物。電子商務(wù)中的稅賦和關(guān)稅問題稅收管轄權(quán)問題，關(guān)稅（漏征、雙重征稅）征稅依據(jù)（無形商品，如服務(wù)）24二、電子商務(wù)的政策環(huán)境電子商務(wù)投資政策投資主體應(yīng)該由政府轉(zhuǎn)向廣大企業(yè)，尤其是中、小企業(yè)。因為它們的靈活性、積極性往往高于大型企業(yè)。政府的國家資金一般應(yīng)作為引導(dǎo)、啟動或配套資金進行注入，以表明政策支

18、持那些經(jīng)濟、社會效益均好，或社會必需的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)。如示范工程電子商務(wù)稅收政策國際上電子商務(wù)稅收政策。中立的原則、零增加原則我國電子商務(wù)稅收政策：促進新興的電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上交易的稅率至少應(yīng)低于實體商品交易的稅率；網(wǎng)上稅收手續(xù)應(yīng)簡便易行，便于稅務(wù)部門管理和征收；網(wǎng)上稅收應(yīng)當(dāng)具有高度的透明性，有利于因特網(wǎng)用戶的了解和查詢；對在因特網(wǎng)上進行的電子商務(wù)的課稅應(yīng)與國際稅收的基本原則相一致，應(yīng)避免不一致的稅收管轄權(quán)和雙重征稅。25電子商務(wù)的政策環(huán)境電子商務(wù)收費政策電子商務(wù)初期的投資較大，因而從國家、行業(yè)到企業(yè)很容易形成一種急于收回投資的急躁情緒和心理，從而制定出較高的收費政策。規(guī)模收益，培育市場。電子商

19、務(wù)人才培養(yǎng)政策設(shè)置電子商務(wù)專業(yè)技能培訓(xùn)26第三節(jié) 電子支付系統(tǒng)27傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)賬等物理實體的流轉(zhuǎn)來實現(xiàn)款項支付的方式?，F(xiàn)金：現(xiàn)款交易（物流、資金流同時進行），適宜小額受時空限制，受不同發(fā)行主體限制，不便于跨國交易， 不利于大額交易開放支付（使用時無特點限制），匿名交易票據(jù)：廣義（包括證券等）、狹義指銀行支付手段票證適宜異地交易，便于物流、資金流分離存在偽造、拒付、詐騙等風(fēng)險，時間遲滯損失轉(zhuǎn)移支付麻煩28傳統(tǒng)支付方式信用卡具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購買貨物或享受服務(wù)，或向特定銀行支取一定款項的信用憑證。靈活，方便，類似現(xiàn)金流程：（

20、1）持卡人用卡購物或消費并在購簽單上簽字； （2）商家向持卡人提供商品或服務(wù)； （3）商家向發(fā)卡人提交購簽單； （4）發(fā)卡人向商家付款； （5）發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知； （6）持卡人向發(fā)卡人歸還貸款。缺點：交易費用高、時間限制，封閉支付（特約商家）29網(wǎng)上支付需求類型消費者（20%） 通過網(wǎng)上商店購物，網(wǎng)上拍賣 通過網(wǎng)絡(luò)繳費（電話費、電費、水費、納稅等） 網(wǎng)上投資（股票交易、買賣債券等） 支付手段：信用卡、電子錢包、電子現(xiàn)金企業(yè)（80%） 通過網(wǎng)上向顧客收款（網(wǎng)上商店、網(wǎng)上直銷、電信） 網(wǎng)上采購（設(shè)備、原材料等） 收款手段：支持信用卡、電子錢包、電子現(xiàn)金收款 支付手段：信用卡、電子轉(zhuǎn)帳政府

21、組織 網(wǎng)上收稅（國內(nèi)收稅、海關(guān)報關(guān)） 電子政務(wù)30電子支付指電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全電子手段通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)特點： 1 采用現(xiàn)代技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成支付信息傳輸，支付手段均是數(shù)字信息；而傳統(tǒng)的則通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓以及銀行的轉(zhuǎn)賬等實體形式的變化實現(xiàn)的。 2 電子支付是基于開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）之中的；而傳統(tǒng)支付則在較為封閉的環(huán)境中進行。 3 電子支付使用最先進的通信手段，因此對軟硬件要求很高；傳統(tǒng)支付對于技術(shù)要求不如電子支付高，且多為局域網(wǎng)絡(luò)，不須聯(lián)入互聯(lián)網(wǎng)。 4 電子支付可以完全突破時間空間的限制，可以滿足24/7的工作模式，其效率之

22、高是傳統(tǒng)支付難以望其項背的。31電子支付電子支付工具 電子信用卡支付。中行長城卡、招行一網(wǎng)通、建行龍卡，網(wǎng)絡(luò)傳輸帳號和口令、數(shù)字認(rèn)證CA，留下交易痕跡 電子現(xiàn)金。用加密信息代表現(xiàn)金符號，類似現(xiàn)金無痕跡 電子錢包。軟件包類似錢包功能可以用現(xiàn)金、銀行帳號、 信用卡支付，如建設(shè)銀行的電子錢包功能。 電子轉(zhuǎn)帳。在銀行不同帳戶之間進行轉(zhuǎn)帳。電子支付面臨的問題 信用問題，個人交易隱私，使用群體問題，信用卡1.4億張 交易身份確認(rèn)，安全可靠性，保密性問題32電子信用卡電子信用卡就是允許通過網(wǎng)絡(luò)傳遞卡號和密碼，實現(xiàn)遠程授權(quán)付款交易。交易過程：用戶在發(fā)卡機構(gòu)指定金融機構(gòu)設(shè)立帳號，用預(yù)存入現(xiàn)金開設(shè)信用卡帳號，并申

23、請網(wǎng)上支付功能用戶與同意接收電子信用卡的商家洽談，使用電子信用卡付款用戶通過網(wǎng)絡(luò)輸入卡號和密碼，進入信用卡公司網(wǎng)站的支付界面，將應(yīng)付的款項轉(zhuǎn)入商家指定的信用卡帳號商家收到信用卡發(fā)行機構(gòu)發(fā)送來的收款確認(rèn)后，按約定發(fā)貨給消費者智能卡：卡中帶有IC，可以存儲貨幣信息，保密信息33電子支票（Electronic Check）電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份證號碼（PIN）代替手寫簽名。過程可分以下幾個步驟（1）消費者和商家達成購銷協(xié)議

24、并選擇用電子支票支付。（2）消費者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。（3）商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。（4）銀行在商家索付時通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。34電子現(xiàn)金過程用戶在E-Cash銀行設(shè)立帳號，用預(yù)存入現(xiàn)金購買現(xiàn)金證書使用計算機從E-Cash銀行取出電子現(xiàn)金放在本地計算機用戶與同意接收電子現(xiàn)金的商家洽談，使用電子現(xiàn)金付款接收電子現(xiàn)金商家與E-Cash發(fā)放銀行之間清算。特點匿名性。 適合于小交易身份驗證由E-Cash自己完成。E-Cash通過加密和數(shù)字簽名防偽用戶商家E-

25、Cash銀行買賣洽談存取E-CashE-Cash結(jié)算35電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付的問題只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)。成本較高。電子現(xiàn)金對于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個大型的數(shù)據(jù)庫存儲用戶完成的交易和E-Cash序列號以防止重復(fù)消費。因此，尚需開發(fā)硬軟件成本低廉的電子現(xiàn)金。存在貨幣兌換問題。由于電子硬幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎(chǔ)，因此德國銀行中能以德國馬克的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，法國銀行發(fā)行以法郎為基礎(chǔ)的電子現(xiàn)金，諸如此類，因此從事跨國貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。風(fēng)險較大。如果某個用戶的硬盤損壞，電子現(xiàn)金丟失，錢就無法恢復(fù)，這個風(fēng)險許多消費者都不愿承擔(dān)。36

26、電子錢包（e-wallet）電子錢包是一個可以由持卡人用來進行安全電子交易和儲存交易記錄的軟件，類似于隨身攜帶的錢包一樣，裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等。電子錢包具有如下功能：電子安全證書的管理。包括電子安全證書的申請、存儲、刪除安全電子交易。進行SET交易時辨認(rèn)用戶身份并發(fā)送交易信息。交易記錄的保存。保存每一筆交易記錄以備日后查詢。步驟客戶使用瀏覽器在商家的Web主頁上查看在線商品目錄瀏覽商品，選擇要購買的商品?？蛻籼顚懹唵?，包括項目列表、價格、運費、搬運費、稅費。訂單可通過電子化方式從商家傳過來，或由客戶的電子購物軟件建立。37電子錢包（e-wallet

27、）顧客確認(rèn)后，選定用電子錢包付錢電子商務(wù)服務(wù)器對此信用卡號碼采用某種保密算法算好并加密后，發(fā)送到相應(yīng)的銀行去，同時銷售商店也收到了經(jīng)過加密的購貨賬單，銷售商店將自己的顧客編碼加入電子購貨賬單后，再轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上去如果經(jīng)商業(yè)銀行確認(rèn)后拒絕并且不予授權(quán)，則說明顧客的這張電子信用卡上的錢數(shù)不夠用了或者是沒有錢了，或者已經(jīng)透支。遭商業(yè)銀行拒絕后，顧客可以再單擊電子錢包的相應(yīng)項再打開電子錢包，取出另一張電子信用卡，重復(fù)上述操作。如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，銷售商店就可交貨。與此同時，銷售商店留下整個交易過程中發(fā)生往來的財務(wù)數(shù)據(jù)，并且出示一份電子收據(jù)發(fā)送給顧客。上述交易成交后，銷售商店就按照顧客提供的電子訂貨單將貨物在發(fā)送地點交到顧客或其指定