商業(yè)保險法律制度

1、第一節(jié)保險法概述一、保險的概念和特性（一）概念保險是現(xiàn)代社會生活的必要組成部分。保險相對危險而存在。危險有企業(yè)生產(chǎn)危險、商業(yè)信用危險、經(jīng)營銷售危險、家庭生活風(fēng)險、法律責(zé)任風(fēng)險等等。面對危險人們的措施有預(yù)防、搶救、經(jīng)濟補償、分散風(fēng)險等。保險則是保險人根據(jù)對危險的科學(xué)計算，設(shè)計和經(jīng)營相應(yīng)的保險險種，以收取的保費建立起集中的保險基金，用于補償因保險事故的發(fā)生所造成的損失的制度。一般，保險分為社會保險（基本保險）、商業(yè)保險。本講義僅指商業(yè)保險。我國保險法第2條對保險的定義是，“本法所稱保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險

2、金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！保ǘ┍ｋU的本質(zhì)各國保險界對保險的本質(zhì)眾說紛紜，主要有以下幾種流派。1.損失說A、損失賠償說。此觀點認為保險的本質(zhì)是賠償損失。其代表人物是18世紀英國的A.馬歇爾和德國的E.A.馬休斯。當(dāng)時保險主要局限于海上保險和火災(zāi)保險等財產(chǎn)保險。后被保險界普遍接受，成為當(dāng)代美國保險界的主要學(xué)說美國危險和保險協(xié)會對保險的定義是，保險是將風(fēng)險所造成的意外損失集中轉(zhuǎn)移給保險人，當(dāng)保險損失發(fā)生時，保險人同意賠償給被保險人或者提供給有關(guān)危險的服務(wù)。B、損失分擔(dān)說。19世紀，德國的A.華格納又創(chuàng)出損失分擔(dān)說。該說認為，

3、對個人來說，由于能力、技術(shù)等限制，無法完全防止其在生產(chǎn)、生活中的危險，但可以對危險可能造成的經(jīng)濟損失預(yù)先作出準(zhǔn)備。C、危險轉(zhuǎn)嫁說。美國A.魏藍脫認為，保險是為了賠償資本的不確定損失而積累資金的一種社會制度，是依靠把多數(shù)的個人危險轉(zhuǎn)嫁給個人或團體來進行的。也就是把多數(shù)人所面臨的同類危險聚集起來，分擔(dān)少數(shù)人可能發(fā)生的危險。非損失說此類觀點是指保險不在于損失賠償，而應(yīng)從多方面論證保險的本質(zhì)。A、技術(shù)說。意大利商法學(xué)家費方德認為保險的本質(zhì)是在概率論的基礎(chǔ)上建立的，根據(jù)偶然事件發(fā)生的概率計算保險費，建立保險基金，而在偶然時間發(fā)生時支付保險金額的一種制度。B、經(jīng)濟需要說，意大利學(xué)者戈比在1894年提出，德

4、國學(xué)者威馬納斯進行了發(fā)展，認為保險的本質(zhì)是滿足人們因意外事故造成的經(jīng)濟損失或資金困難而產(chǎn)生的需要。C、融資說，日本學(xué)者米谷隆認為，保險是相互合作基礎(chǔ)上的金融機構(gòu)，體現(xiàn)的是貨幣供應(yīng)關(guān)系，具有融資作用。此外，還有所得說、經(jīng)濟確保說、財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說等。二元說此觀點認為，財產(chǎn)保險和人身保險具有不同的性質(zhì)。前者是損失賠償，后者是給付預(yù)付定金。（三）保險的特征1、保險是一種契約關(guān)系，是保險人、投保人、被保險人、受益人之間的一種權(quán)利義務(wù)關(guān)系。2、保險存在利益驅(qū)動機制，因此，誠信原則和保險利益原則是保險法律規(guī)范調(diào)整的精髓，貫穿于各項具體的法律條款中。3、保險活動是金融活動，保險基金的運用直接關(guān)系到投保人、受益

5、人的利益，因此，保險監(jiān)管于銀行、證券、信托一樣需要嚴格監(jiān)管。二、保險的構(gòu)成保險的構(gòu)成又稱為保險要素、保險要件，是指保險得以成立基本條件。必須以特定的危險為對象。（1）這種危險必須是或然性危險，即危險發(fā)生與否不能確定。不可能或肯定不發(fā)生的危險不能成為保險危險。用什么標(biāo)準(zhǔn)判斷危險的或然性呢？一是，在作出判斷的時間上，以保險關(guān)系成立時為標(biāo)準(zhǔn)。成立前后，對危險的判斷不能作為依據(jù)。二是，在作出判斷的主體上，應(yīng)依據(jù)一般人憑其知識和經(jīng)驗作出判斷為標(biāo)準(zhǔn)。多數(shù)學(xué)者認為是當(dāng)事人認為發(fā)生與否不確定。（2）危險的發(fā)生時間不確定，過去與現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)生的危險不屬于保險危險。（3）危險所導(dǎo)致的后果不確定。（4）危險發(fā)生對被保

6、險人來說必須是非故意的。如自殺等為免責(zé)條款。第三人故意不受限制。此外，保險標(biāo)的本身所造成的危險，不屬于保險危險。必須以多數(shù)人的互助共濟為基礎(chǔ)保險的基本原理是集合風(fēng)險，分散損失。這種互助共濟通常有兩種形式，一是相互保險；二是由第三人作為保險經(jīng)營的主體，由可能遭受特定損失的個人，事先繳納一定的費用，在危險發(fā)生時，獲得賠償。互助保險應(yīng)有多少人參加，各國法律規(guī)定不一樣。日本規(guī)定，互助社社員，必須在100人以上。美國規(guī)定在1000人以上。參加人數(shù)越多，每個人分攤的金額越少，保險資金雄厚，損失賠償能力越強。3必須對危險事故所導(dǎo)致的損失進行補償為目的。無損失，無保險。危險所導(dǎo)致的損失必須可計量的。三、保險的

7、分類保險最早源于海上貿(mào)易，因而最早的保險僅籠統(tǒng)地分為水險和非水險，后來，又有壽險和非壽險之分。隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險的種類已達幾百種之多。常見的保險分類如下：1.據(jù)實施的形式的不同進行分類，分為強制保險和自愿保險強制保險又稱法定保險。這種保險多是基于國家社會政策或經(jīng)濟政策需要而舉辦的，是為了實施某項政策而采取的一種手段。強制保險的實施形式有兩種，一是由中央或地方政府通過立法程序公布強制保險條例來實施，并授權(quán)保險公司為執(zhí)行機構(gòu)，其保險標(biāo)的或?qū)ο蠓秶苯佑煞苫蚍ㄒ?guī)規(guī)定。例如，建國初期我國的鐵路、飛機、輪船旅客意外傷害強制保險，就是根據(jù)鐵路旅客以外傷害強制保險條例飛機旅客意外傷害強制保險條例輪船旅

8、客意外傷害強制保險條例的規(guī)定開辦的保險。目前這些險種不再是強制保險。強制保險的另一種實施形式是，由政府某些機關(guān)發(fā)布有關(guān)法規(guī)或命令，規(guī)定在一定范圍內(nèi)的人或物都必須投保，否則就不允許從事法律所許可的業(yè)務(wù)活動。這種保險對被保險人具有一定的約束力，然而對保險人來說，保險關(guān)系的產(chǎn)生仍需雙方簽定保險合同。如我國目前許多省份規(guī)定，凡擁有機動車輛的，必須向保險公司投保第三者責(zé)任保險，否則不準(zhǔn)使用。自愿保險是通過自愿的方式，即投保人和保險人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，簽訂保險合同來實現(xiàn)的一種保險。自愿保險是普遍的保險形式。2根據(jù)保險標(biāo)的的不同，分為財產(chǎn)保險、人身保險及無形保險三類。保險標(biāo)的包括經(jīng)濟生活客體

9、及主體，即財產(chǎn)和人身及各種無形的權(quán)利和責(zé)任。由于各種無形權(quán)利和責(zé)任與財產(chǎn)、人身具有直接或間接的聯(lián)系，因此，無形權(quán)利和責(zé)任被包含在財產(chǎn)和人身保險范圍內(nèi)。財產(chǎn)保險又稱損失保險，是指以各種物質(zhì)財產(chǎn)及相關(guān)利益或責(zé)任、信用為保險標(biāo)的的一種保險。損失險的種類很多，主要有：火災(zāi)險、海上險、內(nèi)陸運輸險、汽車險、航空險、盜竊險、玻璃險、鍋爐及機器險、責(zé)任險、保證險、農(nóng)業(yè)險及輸出險等。我國人保公司等各家保險公司開辦的保險有財產(chǎn)險、個人財產(chǎn)險、工程能源高風(fēng)險險、貨物運輸保險、船舶險、機動車輛險、責(zé)任保險與保證保險、短期意外險等。人身保險是指以人的生命或健康作為保險標(biāo)的的一種保險。主要品種有人壽保險、健康保險、傷害險

10、、養(yǎng)老險、殘疾險、生育險、失業(yè)險及教育險、分紅險等。3根據(jù)承擔(dān)責(zé)任次序的不同分為原保險和再保險原保險是指保險人對被保險人因保險事故所致?lián)p害承擔(dān)直接原始的賠償責(zé)任的保險。再保險又稱分保險是指原始的保險責(zé)任再予以承保的保險，即保險企業(yè)將其所承擔(dān)的保險責(zé)任一部分或者全部粉給其他保險企業(yè)承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)。再保險是保險人為了避免風(fēng)險過于集中，不至于因一次巨大事故的發(fā)生而無法履行支付賠償義務(wù)而采取的一種措施。再保險人僅對原保險人承擔(dān)保險責(zé)任，與原保險人不發(fā)生直接的關(guān)系。通常所說的保險不包括再保險。再保險業(yè)務(wù)基本分為兩大類，一是以保險金額來計算再保險責(zé)任的比例再保險；二是以賠償來計算再保險責(zé)任的超額再保險。與

11、再保險業(yè)務(wù)相似的一種業(yè)務(wù)是共保。共保是原保險業(yè)務(wù)，是指兩個或兩個以上保險人對同一筆保險業(yè)務(wù)各自承擔(dān)一定的份額的保險。如2003年前的航空意外險就是幾家壽險公司按各自的市場分額共保。4根據(jù)保障不同分為財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、保證保險、人身保險。責(zé)任保險是以被保險人的民事賠償責(zé)任作為保險對象的一種保險。凡根據(jù)法律或契約規(guī)定，被保險人應(yīng)對他人的損害負經(jīng)濟賠償責(zé)任，均由保險人承擔(dān)責(zé)任。如我國目前剛開辦的董事責(zé)任保險。又如機動車輛肇、輪船碰撞、建筑倒塌、產(chǎn)品缺陷、醫(yī)療誤診等原因造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的。當(dāng)事人應(yīng)對受害者所負經(jīng)濟賠償責(zé)任，只要事前投保了有關(guān)的責(zé)任險，可將賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險人，由保險人賠償

12、。保證險是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，由保險人或被保險人向權(quán)利人提供擔(dān)保，如果由于被保險人受到經(jīng)濟損失時，保險人負賠償責(zé)任。這種保險主要包括忠實保證保險、契約保證保險和信用保險等。第二節(jié)保險法概述一、保險法的概念保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。狹義上，保險法僅指保險合同法。廣義上保險法包括保險合同法、保險特別法、保險業(yè)法、社會保險法。二、保險法的內(nèi)容保險法的主要內(nèi)容是保險合同、保險特別法和保險業(yè)法中規(guī)定的基本內(nèi)容。1、保險合同法。又稱保險契約法，是構(gòu)成保險法的核心內(nèi)容。狹義的保險法僅指保險合同法。保險合同法規(guī)定的主要內(nèi)容是關(guān)于保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，即包括財產(chǎn)保險合同和人身保險合

13、同的規(guī)定。2、保險特別法。相對于保險合同法來說，具體指保險合同法以外的規(guī)范于民商法中有關(guān)保險關(guān)系的條文。如各國海商法上有關(guān)于海上保險的規(guī)定。在英國有郵政保險的相關(guān)規(guī)定。日本有簡易生命保險的規(guī)定。3、保險業(yè)法，又稱保險事業(yè)法或保險事業(yè)監(jiān)督法，是各國對保險業(yè)進行管理和監(jiān)督的一種行政法規(guī)。各國保險業(yè)法一般都包括保險企業(yè)的組織形式；保險業(yè)的設(shè)立；財務(wù)計算；保險公司的管理、解散和清算。三、保險法的地位保險的發(fā)展比較復(fù)雜，保險法的法律屬性也是比較復(fù)雜的，因此，保險法的立法體例也呈多樣性。在以德國為代表的大陸法系國家，保險法被劃入商法范疇。在民商合一的國家，保險法屬于民法范疇，是民事特別法。而法國把海上保險

14、和陸上保險分別納入商法和民法規(guī)范。在我國目前公法和私法被嚴格區(qū)分的法律體系中，保險法被分裂納入了不同的區(qū)域，保險業(yè)法和社會保險法為公法，保險合同法和保險特別法為私法。而經(jīng)濟法則把保險法納入金融法范疇。因此，保險法從立法技術(shù)上，大致分為三種，一是制定單行法規(guī)，采取這種做法的國家有德國、瑞士、英國、美國等；二是將保險法納入商法典，主要有法國、日本等；三是保險法作為民法債編的一章，如東歐等國。一般來講，在民商合一的國家，保險法作為民法的特別法，凡保險法無規(guī)定的適用民法；在民商分立的國家，保險法被列為商法的幾大法之一，與公司法、票據(jù)法、海商法等一起列入商法典中。我國1995年6月30日第八屆全國人民代

15、表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過中華人民共和國保險法，2002年10月28日第九屆全國人大常委會第十三次會議通過關(guān)于修改中華人民共和國保險法的決定?？梢娢覈诒ｋU法立法體例上采單獨立法。第三節(jié)保險法的基本原則一、守法原則和公平競爭原則保險法第4條規(guī)定，“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用原則?！卑ù_定保險人的資格，訂立保險合同，明確保險責(zé)任及其他法律責(zé)任等重大內(nèi)容。保險法第7條規(guī)定保險公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭，包括擅自降低保險費率，詆毀同業(yè)伙伴，誘導(dǎo)他人投保等行為。守法原則是每個保險人和投保人都必須遵守的行為準(zhǔn)則，也是保險業(yè)監(jiān)管機關(guān)和其他中

16、介機構(gòu)的行為準(zhǔn)則。公平競爭原則是對守法原則的補充，也是對守法原則的具體化，在市場經(jīng)濟條件下，所有的市場主體都是平等的，無論是賣方或買方、提供服務(wù)方或接受服務(wù)方，他們的法律地位都是平等的，沒有人享有法外優(yōu)先權(quán)。二、保險利益原則保險法規(guī)定無論是財產(chǎn)保險，還是人身保險，當(dāng)事人所簽定的保險合同的效力必須以保險利益的存在為前提。保險利益必須是可保利益，是投保人和受益人對保險標(biāo)的具有法定利害關(guān)系以及由此涉及的經(jīng)濟利益?？杀＠媸呛戏ɡ?，在財產(chǎn)保險中投保人必須對保險標(biāo)的擁有所有權(quán)、處分權(quán)或者合法占有權(quán)；人身保險中投保人對被保險人必須具有一定親屬血緣關(guān)系或者被保險人認可的事實。保險利益落實到保險合同中就是轉(zhuǎn)

17、移危險，無危險則無保險，無危險也則無利益。保險法規(guī)定保險利益為保險合同的前提，主要是防止投保人（有時也包括保險公司）的賭博投機，避免當(dāng)事人為了騙取保險賠付不惜違反法律而產(chǎn)生不道德危險，根據(jù)保險利益原則還可以派生出損害賠償原則，即按照損失多少補償多少的原則，限制被保險人和受益人對保險標(biāo)的損害補償?shù)倪^分追求。（1）財產(chǎn)保險利益的基本條件：第一須為合法利益，也就是法律上承認的利益，包括投保人根據(jù)法律擁有或者占有的財產(chǎn)，以及根據(jù)有效合同占有他人的財產(chǎn)；第二須為經(jīng)濟上的利益，即投保人對于其財產(chǎn)現(xiàn)在享有的利益或預(yù)計享有的利益；第三須為確定的利益，即該利益是可以通過金錢計價的，無論現(xiàn)在擁有的利益，還是將來可

18、以恢復(fù)的利益都是具有市場價值依據(jù)的。（2）人身保險利益的基本條件是：第一，投保人對本人、配偶、子女、父母，以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益，這些家庭成員和近親屬與我國繼承法上規(guī)定的第一繼承順序者和與名列第一繼承順序者相同。第二，被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益，在此同意是指被保險人以書面承諾同意投保人為自己投保，如果沒有被保險人的書面承諾，該保險合同就沒有法律效力。三、最大誠信原則所有的合同，均須以誠實信用為基礎(chǔ)，無論是民事合同，還是商事合同當(dāng)事人都必須將訂立合同的背景情況和合同各個條款的真實情況完整準(zhǔn)確地告知對方或者

19、在合同中表述清楚。在我國民法原則中，誠實信用原則要求當(dāng)事人在主張自己權(quán)利的同時承認對方當(dāng)事人的權(quán)利，因為自己表述模糊或者有隱瞞誤導(dǎo)的情況時，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。保險合同涉及當(dāng)事人規(guī)避風(fēng)險和承受風(fēng)險的重大財產(chǎn)利益，尤其要講究誠實信用原則，投保人要將被保險利益的真實情況完全告訴給保險人，如有任何隱瞞則可能導(dǎo)致整個保險合同無效，因為投保人的告訴是保險人評估風(fēng)險和計算保險費率的基本依據(jù)；保險人也要將保險合同的承保范圍和免責(zé)范圍如實地告知投保人和被保險人，否則，則可能因為違反了誠實信用原則，而被迫按照被保險人或者受益人的主張解釋合同的條款。四、損害賠償原則保險人因保險事故所受到的損失，應(yīng)按合同約定

20、的條件獲得賠償。賠償?shù)臄?shù)額不超過損害的數(shù)額，即賠償是使被保險人的利益恢復(fù)到保險事故發(fā)生前的狀態(tài)，所以賠償應(yīng)當(dāng)以保險利益的存在為前提，賠償金額是實際損失、保險金額和保險價值三者中最小的一個數(shù)額。凡是不符合最小數(shù)額原則的，即可構(gòu)成道德風(fēng)險。其中實際損失是指保險標(biāo)的因保險事故而減少的價值或者利益；保險金額是指投保人投保保險標(biāo)的的財產(chǎn)價值，也就是保險合同中約定由保險人最大賠償額的財產(chǎn)價值；保險價值是指投保人擁有的對保險標(biāo)的合法處分權(quán)或者合法占有權(quán)的財產(chǎn)價值及其體現(xiàn)的市場價值。五、保險代位原則保險代位指實現(xiàn)保險利益的權(quán)利代位和被保險標(biāo)的物殘余價值產(chǎn)權(quán)的代位兩種。其中權(quán)利代位指由于第三人的侵權(quán)行為導(dǎo)致保險

21、事故的發(fā)生，被保險人有權(quán)選擇請求保險公司賠償損失，也有權(quán)請求第三人損害賠償，如果被保險人選擇保險人賠償損失，之后有義務(wù)將追究造成損害的第三人承擔(dān)責(zé)任的權(quán)利轉(zhuǎn)給保險人，由保險公司向侵權(quán)人請求賠償，即代位追償。保險費第46條規(guī)定：除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成第三者對保險標(biāo)的的損害造成保險事故的以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。六、近因原則所謂近因，不是指最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動而有效的原因，既指原因與結(jié)果之間有直接的聯(lián)系，又指原因十分強大有力，以至于在一連串的事件中，人們可以從各個階段上，邏輯地遇見下一個事件，直到發(fā)生意料中的

22、結(jié)果。如果有幾種原因同時起作用，近因就是導(dǎo)致該結(jié)果的起決定作用的，或強有力的原因。近因原則的效力表現(xiàn)在，如果保險人承保的危險構(gòu)成產(chǎn)生保險標(biāo)的損害的近因，保險人應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。七、保險分攤原則保險分攤原則是指，投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故，分別與2個以上保險人訂立保險合同，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險標(biāo)的的損失由參與承保的全體保險人共同分攤，同時要求被保險人所獲得的保險賠償總額，不超過實際損失。第二章保險合同法第一節(jié)保險合同概述、保險合同的概念保險合同是民事合同的一種，是投保人與保險人之間約定保險權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。投保人是依據(jù)保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。保險人是依據(jù)保險合同承擔(dān)

23、賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。二、保險合同的特征保險合同具有以下法律特征：1保險合同是射幸合同。所謂射幸合同，指合同當(dāng)事人一方義務(wù)的履行或者權(quán)利的享有有賴于偶然事件的發(fā)生的協(xié)議。保險合同的偶然事件就是指保險人承保的危險事故。對保險合同的射悻性的把握，應(yīng)當(dāng)注意兩個方面：一是射悻性主要是針對財產(chǎn)保險合同而言，人身保險中保險人給付保險金的義務(wù)確定，只是給付的時間問題，因此，射悻性較弱；二是射悻性是針對單個的保險合同而言，就整個保險業(yè)來看，全部保險合同所涉及的保險費總額與保險金總額原則上保持平衡，因而不存在偶然性。2保險合同是非要式合同。根據(jù)我國保險法第12條規(guī)定，保險合同與一般民事合同一樣，自當(dāng)

24、事人協(xié)商一致時起即告成立。保險人簽發(fā)保單或其他保險憑證的行為是履行合同的行為，而非合同成立的要件。3保險合同是附和合同。附和合同，又稱格式合同、標(biāo)準(zhǔn)合同，指由一方當(dāng)事人提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是加入而不能變更的合同。在保險合同中，保險人單方制訂出合同的基本條款，投保人無權(quán)修改這些條款，要么同意加入，要么不加入，即便確有必要修改某項內(nèi)容，也只能準(zhǔn)用保險人事先準(zhǔn)備的附加條款或加貼批注。4保險合同是誠信合同。誠信原則是保險合同的基本原則，在保險合同的訂立及履行過程中，合同當(dāng)事人都必須嚴格遵守，不得違背。具體來說，投保人對與保險合同有關(guān)的一切重要事實必須作出真實可靠的陳述，不能有任何虛假或者隱瞞，

25、否則保險人可以單方解除合同或拒絕履行合同。5保險合同是雙務(wù)、有償合同。在保險合同中，保險人負有于承保的危險事故發(fā)生時支付賠償金的義務(wù)，而投保人負有給付保險費的義務(wù)，且雙方的權(quán)利義務(wù)相對應(yīng)，從而體現(xiàn)了合同的雙務(wù)性。保險合同中，投保人以支付保險費為代價可以換取約定的保險賠償金，盡管其給付的保險費與將來可能取得的保險金不能構(gòu)成等價關(guān)系，但已經(jīng)體現(xiàn)合同雙方給付義務(wù)的對應(yīng)性，因而被視為有償合同。三、保險合同的類型1財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。根據(jù)保險標(biāo)的的不同，可以保險合同分為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。我國保險法在立法體例上采用這一分類方法。財產(chǎn)保險合同，指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險標(biāo)的的保險合同。財

26、產(chǎn)保險的具體險種很多，常見的有財產(chǎn)保險、貨物運輸保險、運輸工具航程保險、責(zé)任保險、保證保險、信用保險、農(nóng)業(yè)保險等。人身保險合同，指以人的壽命和身體作為保險標(biāo)的的保險合同。在實踐中，人身保險主要有人壽保險、傷害保險、健康保險等。財產(chǎn)保險合同與人身保險合同分類的意義在于：保險合同在保險標(biāo)的、保險利益的確認標(biāo)準(zhǔn)、保險費的支付方式、合同當(dāng)事人與第三人關(guān)系、保險金的給付等諸方面均存在重大差異。2自愿保險合同與強制保險合同。根據(jù)合同訂立是否尊重當(dāng)事人自己的意愿，可以將保險合同分為自愿保險合同與強制保險合同。自愿保險合同，又稱任意保險合同，指由保險當(dāng)事人自愿協(xié)商訂立的保險合同。在商業(yè)保險業(yè)務(wù)中，大多數(shù)保險合

27、同屬于自愿保險合同，投保人自己有決定是否投保的自由和選擇保險人的自由，他人不得干預(yù)，法律一般也尊重當(dāng)事人的這種自由。強制保險合同，又稱法定保險合同，指當(dāng)事人基于法律、法規(guī)甚至命令的強制規(guī)定而保險公司投保，簽訂的保險合同。強制保險合同在訂立上剝奪了當(dāng)事人的自由，一般只適用于法律、法規(guī)規(guī)定的特定范圍的人和財產(chǎn)。如擁有機動車輛的人，必須辦理第三者責(zé)任保險。這種分類的意義在于：合同意思自治原則在某些保險領(lǐng)域受到限制。3個別保險合同與集合保險合同。根據(jù)保險標(biāo)的數(shù)目不同，可以將保險合同分為個別保險合同與集合保險合同。個別保險合同，又稱單獨保險合同，指以一人或一物作為保險標(biāo)的的保險合同。在保險合同中，個別保

28、險合同居多。集合保險合同，指集合多數(shù)性質(zhì)相同或相似的保險標(biāo)的而訂立的一個保險合同。在集合保險合同中，存在多個保險標(biāo)的，但對各個保險標(biāo)可以訂立不同的保險金額，如果保險事故發(fā)生，保險人對每一保險標(biāo)的在其保險金額的限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任或給付足額保險金。第二節(jié)保險合同的主體保險合同的主體是指保險合同的當(dāng)事人或參加人。一般包括保險合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、輔助人，或稱保險中介。一、保險合同當(dāng)事人（一）保險人保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。保險人的資格在法律上主要規(guī)定了兩個方面。一是組織形態(tài)；二是經(jīng)營范圍。我國保險法第三章專門對保險公司的設(shè)立方式和條件、程序等作了具體規(guī)定

29、。保險人享有的權(quán)利有：保費收取權(quán)、解除權(quán)。保險人承擔(dān)的義務(wù)有：保險金給付義務(wù)、保費催告義務(wù)、退保金返還義務(wù)。（二）投保人投保人又稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，承擔(dān)交付保險費義務(wù)的個人和組織。投保人的資格為：具有相應(yīng)的民事行為能力；對保險標(biāo)的具有保險利益；投保人享有的權(quán)利為：保險合同利益的給付請求權(quán)；受益人指定和變更權(quán)；保單責(zé)任準(zhǔn)備金的優(yōu)先權(quán)；解約權(quán)；出質(zhì)權(quán)；復(fù)效權(quán)。投保人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)為：保險費給付義務(wù)；告知義務(wù)；通知義務(wù)。（三）被保險人被保險人是指保險事故發(fā)生時遭受損失的人。被保險人與投保人的關(guān)系，通常有兩種：一是，投保人是被保險人。在財產(chǎn)保險中，投保人為自己的財產(chǎn)而訂立保險合同。在人身

30、保險中，投保人以自身的身體和生命、健康投保。二是，被保險人為投保人以外的人。在財產(chǎn)保險中，投保人可就與自己有利害關(guān)系的財產(chǎn)為他人利益訂立保險合同，則被保險人是第三人。在人身保險合同中，投保人在征得他人同意可以他人身體、生命、健康投保。則被保險人為第三人。但是，法律禁止投保人為精神病患者或為成年人投保以死亡為給付保險金條件的人壽保險，保險公司也不得承保。不過父母可以為為成年子女投保人壽保險，但不得超過一定的限額；投保人可以為精神病患者或未成年人提供意外傷害保險。二、保險合同的關(guān)系人保險關(guān)系人是指保險合同當(dāng)事人之外，對于保險合同規(guī)定的利益享有獨立請求權(quán)的人，具體指受益人。受益人是指保險合同中由被保

31、險人指定的享有保險金請求權(quán)的人。在保險法上，受益人的概念主要是用于人身保險合同。人身保險合同的受益人應(yīng)當(dāng)由被保險人指定或經(jīng)被保險人同意。自然人和法人均可以成為指定受益人。未指定受益人的，被保險人的法定繼承人為受益人。胎兒可以成為保險合同的受益人。胎兒死亡，被保險人的繼承人為受益人。受益人的保險金請求權(quán)是根據(jù)人身保險合同的規(guī)定而直接取得的。因此，該項保險金不屬于死亡的被保險人的遺產(chǎn)，不能用于清償被保險人生前未償還債務(wù)。受益人先于被保險人死亡的，被保險人對受益人的指定歸于無效，被保險人可以另行指定受益人。如果被保險人未指定受益人，則保險金由被保險人的繼承人繼承。如果被保險人與受益人在同一事故中死亡

32、，死亡的先后時間無法推斷，通常的做法是推定受益人先死亡，保險金由被保險人的繼承人依法繼承。保險合同成立后，投保人、被保險人可以對受益人的指定進行變更或撤消，但應(yīng)將變更或撤消的受益人的決定書面通知保險人。如果保險人在不知道受益人已變更或撤消的情況下向原指定的受益人支付保險給付，保險人對此不承擔(dān)任何責(zé)任。（三）保險合同的輔助人保險合同的輔助人主要是保險代理人、經(jīng)紀人、公估人和體檢醫(yī)師。1、代理人；是指根據(jù)保險人的委托，向保險代理人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。注意表見代理。保險代理的種類，在美國有總代理人、營業(yè)代理人和特約代理人。財險中總代理人和營業(yè)代理人有代表

33、代理人簽訂保險合同的權(quán)利。在人身保險合同中，則無權(quán)。特約代理人在約定的權(quán)限內(nèi)行使代理權(quán)。我國把代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人、和個人代理人。專業(yè)代理人是指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)，可以是合伙企業(yè)，也是有限責(zé)任公司或股份有限公司。兼業(yè)代理人。是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，指定專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。黨政機關(guān)、事業(yè)單位、社會團體不得兼業(yè)代理保險。個人代理人，是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的個人。從事該業(yè)務(wù)必須有保險代理人資格證書。，并與保險公司簽定保險代理合同書，有保險人辦法的展業(yè)證，并有保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。2、保險經(jīng)

34、紀人。保險經(jīng)紀人是指基于投保人的利益，代向保險人洽談簽訂保險合同，向承保的保險人收取一定的傭金的人。3、保險公估人。保險公估人是指向保險人或被保險人收取費用，為其辦理保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，而予證明的人。一般保險公估人是法人組織。4、體檢醫(yī)師體檢醫(yī)師是指針對人身保險而言，在訂立人身保險合同時，為了準(zhǔn)確估計投保人的危險程度，受保險人的委托而對投保人的身體健康狀況進行的檢查的人。二、保險合同的客體保險合同的客體又稱為保險標(biāo)的，是指保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對象。保險合同的標(biāo)的應(yīng)當(dāng)是物及有關(guān)利益或人身的部分權(quán)利。第三節(jié)保險合同的訂立一、保險合同訂立的憑證保險合同的具體形

35、式有投保單、保險單、其他保險憑證、附屬保險條款、批注、批單等投保文件。保險合同的訂立憑證包括以下單證：1、投保單。2、暫保單。暫保單是保險人簽發(fā)正式報單之前發(fā)出的一種臨時保險憑證，一般由保險代理人或經(jīng)紀人向投保人出立，表示保險代理人或保險經(jīng)紀人已經(jīng)按要求及所列事項辦理了保險手續(xù)。3、保險單。保險單是保險合同成立后，保險人向被保險人簽發(fā)的保險合同的正式書面憑證。保單是有價證券。保單是認定雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的依據(jù)，是被保險人出險后索賠的依據(jù)。不過，在保單正式簽發(fā)前，只要投保人交納了保費，如果保險事故發(fā)生，保險合同即生效，保險人仍應(yīng)履行應(yīng)盡的義務(wù)。4.行業(yè)條款保險憑證。保險憑證又稱小單，與保單一樣是

36、保險合同的證明。所附的保險條款7.批單。保險協(xié)議書。二、保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容即保險合同規(guī)定的雙方權(quán)利義務(wù)。主要體現(xiàn)在保險合同條款上。（一）保險條款的特征和分類1、特征保險合同是保險人單方制定的。保險條款規(guī)定的是各險種的最基本事項。保險合同成立后，保險合同對雙方當(dāng)事人均有約束力。2、條款的分類。（1）基本條款和附加條款?；緱l款是保險人在事先準(zhǔn)備或印就的保險單上，根據(jù)不同的險種而規(guī)定的有關(guān)保險合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的事項。附加條款，又稱單項條款，是指保險合同當(dāng)事人雙方在基本條款的基礎(chǔ)上所附加的、用以擴大或限制的原基本條款的補充條款。（2）法定條款和任意條款我國保險法規(guī)定的法定條款有：保險人的

37、名稱和住所；投保人和被保險人的名稱和住所；保險標(biāo)的；保險責(zé)任和責(zé)任免除；保險期間和保險責(zé)任開始時間；保險價值；保險金額；保險費及支付辦法；保險金賠償和給付辦法；違約責(zé)任和爭議處理；訂立合同的年、月、日。法定條款也可以表現(xiàn)為禁用條款。任意條款，是當(dāng)事人自由選擇的條款。（二）保險合同的基本條款當(dāng)事人的名稱和住所。2.保險標(biāo)的。3.保險價值。4.保險金額。5.保險責(zé)任。6.保險期限。保險費和保險費率。8.除外責(zé)任。保險金賠償或給付辦法。違約責(zé)任和爭議處理11.其他約定。12.訂約的時間和地點。（三）我國保險條款的性質(zhì)在國外，保險條款通常由同業(yè)公會制定，屬于保險人的單方法律行為。我國修改后的保險法規(guī)定

38、，關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保監(jiān)會審批。保險監(jiān)督機構(gòu)。審批時，遵循保護社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。其他險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。（四）保險條款解釋的效力一般按照保險法的基本原則，保險解釋一般應(yīng)作出有利于被保險人的解釋。至于解釋的效力問題應(yīng)當(dāng)具體問題具體分析。三、保險合同訂立的程序1、保險合同訂立的一般程序投保人投保一般是填寫報單，然后由代理人或經(jīng)紀人核對，然后預(yù)付保費，業(yè)務(wù)人員開具收款憑證，保險人核保，無問題，投保人簽字，保險人出具正式保單。2、特殊程序航空意外險等保險一般有固定的憑

39、證，投保人直接認購，就達成保險合同。第四節(jié)保險合同的效力一、保險合同有效保險合同有效的三個法定條件是：保險合同雙方當(dāng)事人主體合格、當(dāng)事人意思表示真實、保險合同合法。保險合同如果不具備法定的條件，合同無效。二、保險合同的無效1、絕對無效的情況為：違背保險法的合同、內(nèi)容違背社會公共利益的合同、當(dāng)事人惡意的保險合同。2、相對無效是因受欺詐、脅迫或因當(dāng)事人發(fā)生重大誤解而訂立的保險合同、內(nèi)容顯示公平的保險合同，相無效合同在法定期限內(nèi)得撤消或變更。全部無效的合同全部不能發(fā)生效力。部分無效的合同違法條款無效，其他部分有效。第五節(jié)保險合同的履行及解釋一、保險合同的當(dāng)事人義務(wù)（一）投保人（被保險人）的義務(wù)投保人

40、的基本義務(wù)包括：1、按合同規(guī)定繳納保費：當(dāng)投保人與被保險人不是同一人時，如果投保人未履行交納保費的義務(wù)，保險人可以要求被保險人支付。如果被保險人拒絕支付，保險合同即終止。但是，被保險人并不直接承擔(dān)交納保費的義務(wù)。財產(chǎn)保險合同中，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除合同。被保險人未履行欠款規(guī)定義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。（37條）財產(chǎn)保險合同中，出現(xiàn)下列情形之一的，除保險合同另有規(guī)定外，保險人應(yīng)當(dāng)降低保險費，并按日計算退還相應(yīng)的保險費：一，據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險標(biāo)的危險程度明顯減少；

41、二，保險標(biāo)的的保險價值明顯減少。人身保險合同中，投保人可以一次支付保險費，也可以按照合同約定分期支付保險費。合同約定分期支付保險費的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時支付首期保險費，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期保險費。（57條）。合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。（58條）人身保險合同的保險費，不得用訴訟的方式要求投保人支付。（60）2、危險增加的通知義務(wù)：3、出險通知義務(wù)：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。（22條）4、協(xié)助義務(wù)：保險事故發(fā)生

42、后，依照保險合同請求保險人賠償或給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)證明和資料。（23條）5、財產(chǎn)保險合同中維護保險標(biāo)的安全義務(wù)：被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標(biāo)的的安全。根據(jù)合同規(guī)定，保險人可以對保險標(biāo)的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡義務(wù)的責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除合同。保險人為維護保險標(biāo)的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施。（36條）6、財產(chǎn)保險合同中的施

43、救義務(wù)：保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或減少損失。（42條）（二）保險人的義務(wù)保險人的基本義務(wù)包括：1、承擔(dān)保險責(zé)任保險人承擔(dān)保險義務(wù)的條件為：1）保險事故發(fā)生。2）保險事故發(fā)生給保險標(biāo)的造成損失。3）保險事故發(fā)生于保險期間。4）被保險人或受益人行使請求權(quán)。保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或受益人達成賠償或給付保險金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或給付期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)依照合同約定，履行賠償或給付保險金義務(wù)。保險人未及

44、時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或受益人因此造成的損失。（24條）2、承擔(dān)施救費用的義務(wù)：保險事故發(fā)生后，被保險人為了防止或減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的數(shù)額在保險標(biāo)的賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。3、負擔(dān)合理費用：保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。（49條）4、負擔(dān)訴訟費用：責(zé)任保險的被保險人因給第三人造成損害的保險事故而被提起仲裁或訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。（51

45、條）5、退還保險費或現(xiàn)金價值的義務(wù)。人身保險合同中投保人解除保險合同，已繳足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未繳足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。（69條）6、保險人保密義務(wù)：保險人或再保險接受人對在辦理保險業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險人、受益人或再保險分出人的業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況及個人隱私，負有保密的義務(wù)。（32條）二、索賠和理賠保險索賠和理賠是保險合同投保人與被保險人行使權(quán)利和保險人履行義務(wù)的具體體現(xiàn)。（一）索賠1、定義。索賠是指投保人或被保險人在保險標(biāo)的因保險事故而遭受損失后，依照保險合同有關(guān)條款的規(guī)定，請求保險人給

46、予經(jīng)濟補償或給付保險金的行為。索賠是被保險人或受益人根據(jù)保險合同享有的一項權(quán)利。我國保險法第27條規(guī)定，人壽保險以外的其他保險的被保險人或受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。2、索賠的程序出險后，投保人、被保險人或受益人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，同時提出索賠請求，并提供索賠單證；領(lǐng)取保險金或賠償金；開具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書并協(xié)助保險人向第三人追償。（二）理賠1、定義。理賠是指保險人應(yīng)索賠權(quán)利人的請求，根據(jù)保險合同的規(guī)定，審核保險責(zé)任并處理保險賠償?shù)男袨椤?

47、、理賠的程序保險人在受到索賠請求后應(yīng)及時作出核定，先立案檢查，并及時核定責(zé)任，核算給付金額，并將核定結(jié)果通知被保險人或受益人，對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行賠償或給付義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個人不得干涉保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或受益人取得保險金的權(quán)利。保險人收到被保險人或者受益人的賠償或給付保險金的請求后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險人或受益人發(fā)出拒絕賠償或給付保險金通知書。保險人自收到賠償或給付保險金請求和有關(guān)證

48、明、資料之日起60日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有的證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。三、代位求償權(quán)1、代為求償權(quán)的行使：因第三人對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在保險金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三人已取得的賠償金額。保險人依照第一款行使代為請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得的賠償部分向第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。2、賠償請求的放棄：保險事故

49、發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三人的賠償請求權(quán)的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代為請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)的扣減保險賠償金。（46條）3、代為權(quán)行使的禁止：除被保險人的家庭成員或其組成人員故意造成本法45條第一款規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或其組成人員行使代為求償權(quán)（。47條）4、協(xié)助行使代為權(quán)：在保險人向第三者行使代為權(quán)時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。5、人身保險合同禁止追償：人身保險合

50、同的被保險人因第三人的行為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故的，保險人向被保險人或受益人給付保險金后，不得享有向第三人追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。（68條）四、保險合同的解釋保險合同的解釋是法院或仲裁機關(guān)根據(jù)法定原則，對保險合同有關(guān)條款的內(nèi)容和正確含義作出的說明。保險合同解釋的原則有：效力優(yōu)先原則、尊重保險慣例的原則、有利于被保險人的原則。第六節(jié)保險合同的變更和終止一、保險合同的變更在保險合同的有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容，由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更合同的書面協(xié)議。合同的變更包括：

51、主體的變更，客體的變更，內(nèi)容的變更和期限的變更。二、保險合同的解除1、投保人通知保險人解除保險合同。無論何種理由，投保人都可根據(jù)自己的需要決定是否解除合同，這是保險法第14條和38條賦予投保人的權(quán)利：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同?！薄氨ｋU責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費。保險責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退還投保人?！北ｋU法15條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同?！?、沒有

52、履行通知的義務(wù)。保險法規(guī)定當(dāng)某些事項存在或者出現(xiàn)新的情況時，當(dāng)事人一方有義務(wù)通知對方，以使對方當(dāng)事人對可能發(fā)生的風(fēng)險有所防范或者對約定的風(fēng)險有所選擇，由于種種原因沒有通知對方，除了不可抗力的原因外，不論當(dāng)事人是否故意，對方均有權(quán)解除合同。3、違反告知義務(wù)。在保險中，告知義務(wù)是當(dāng)事人必須遵循的誠信原則，投保人故意隱瞞，或因過失遺漏，或因錯誤陳述，足以變更或減少保險人對保險標(biāo)的的危險的估計的，這些故意或過失的行為都可導(dǎo)致保險人有權(quán)解除保險合同。4、違反特約條款。致使原合同的履行成為不必要或不可能，雙方均可提出解除合同，無須與對方協(xié)商。5、保險欺詐。保險欺詐是指投保人意圖通過保險謀取非法的或者不正當(dāng)

53、的利益，保險欺詐主要有以下幾種情況：（1）投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金的。虛構(gòu)保險標(biāo)的包括投保根本不存在的財產(chǎn)以及超出投保財產(chǎn)的價值投保的兩種情況。保險法第39條第2款規(guī)定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效。保險金額超過保險標(biāo)的價值的合同，如果是出于投保人的欺詐的，保險人有權(quán)解除合同。（2）未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故，騙取保險金的。（3）故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的。（4）故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病等人身保險事故，騙取保險金的，包括自己制造事故傷害自身的情況，以及制造事故造成他人傷亡情況的行為。其中自傷的情況只追究被保險人的保險欺詐責(zé)任。故

54、意制造被保險人保險事故情節(jié)特別嚴重的還應(yīng)追究其刑事責(zé)任。制造事故造成他人傷亡的，除了追究有關(guān)的投保人、被保險人或者受益人的保險欺詐責(zé)任外，還須追究其刑事責(zé)任。（5）偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事股原因或者夸大損失程度，騙取保險金的。第三章財產(chǎn)保險合同與人身保險合同第一節(jié)財產(chǎn)保險合同、財產(chǎn)保險合同概述1財產(chǎn)保險合同的含義。財產(chǎn)保險合同，指當(dāng)事人以財產(chǎn)及其有關(guān)的利益為保險標(biāo)的而訂立的保險合同。按照財產(chǎn)保險合同的約定，保險人收取保險費，于保險事故發(fā)生后在保險責(zé)任范圍內(nèi)，對被保險人所遭受的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。2財產(chǎn)保險

55、合同的特征。財產(chǎn)保險合同除具有保險合同的一般特征外，還具有以下法律特征：（1）投保人與被保險人一般為同一人，無獨立于合同當(dāng)事人之外的受益人。在財產(chǎn)保險中，訂立保險合同的當(dāng)事人為投保人與保險人。作為合同關(guān)系人的被保險人一般是投保人。但也可有例外。如抵押人應(yīng)抵押權(quán)人的請求，可以以抵押權(quán)人為被保險人，就抵押物進行投保。在財產(chǎn)保險合同中不存在被保險人之外的受益人。這是財產(chǎn)保險合同區(qū)別于人身保險合同的一個特征。（2）當(dāng)事人可以約定保險價值。在財產(chǎn)保險中，當(dāng)事人需要確定保險價值，并以此來確定保險金額。當(dāng)事人可以在合同中約定并載明保險價值。如合同中未約定或未載明保險價值，可按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價

56、值確定。但當(dāng)事人約定的保險金額不得超過保險價值。投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險事故、同一保險利益重復(fù)投保的，各個保險的保險金額的總和不得超過保險價值。否則，超過部分歸于無效。在人身保險合同中，由于人的身體和壽命是無價的，因此不存在保險價值的約定，也無保險金額的限制。二、財產(chǎn)保險合同的效力財產(chǎn)保險合同的效力，指保險合同成立后所發(fā)生的法律后果，表現(xiàn)為保險當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，因財產(chǎn)保險合同為雙務(wù)合同，當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)相互對應(yīng)，因此，除對有關(guān)保險人的一些特殊權(quán)利作單獨介紹外，以下僅從當(dāng)事人一方的義務(wù)方面闡述。投保人、被保險人的義務(wù)。投保人、被保險人依約承擔(dān)以下義務(wù)：1依約支付保險費。向保險人支付保險

57、費是投保人的主要義務(wù)。不論投保人是為自己利益還為他人利益訂立合同，均應(yīng)按約定的期限和方式向保險人支付保險費。在保險合同成立后，投保人拒絕支付保險費的，保險人有權(quán)以訴訟方式追索保險費，也可以選擇解除合同或終止合同。如解除合同，投保人仍有義務(wù)支付自合同成立至被解除的期間的保險費。2維護保險標(biāo)的的安全。被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全等方面的法律規(guī)定以及當(dāng)事人之間的約定，維護保險標(biāo)的的安全。保險人為維護保險標(biāo)的的安全，在經(jīng)得被保險人同意后，可以直接采取安全預(yù)防措施。投保人如果違反該義務(wù)。保險人有權(quán)要求增加保險費或解除合同。3及時發(fā)出危險增加的通知。保險人一般是以訂立保險合同時保險標(biāo)的所處的危險狀態(tài)

58、來確定其保險費率的。如果在合同成立后，保險標(biāo)的的危險程度明顯增加，就意味著保險人承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險必然增加，當(dāng)事人之間的利益失衡。因此，根據(jù)誠實信用原則的要求，法律賦予保險人要求增加保險費或者解除合同的權(quán)利，來平衡當(dāng)事人之間的利益。為保障保險人的利益，法律也要求投保人及時向保險人發(fā)出危險增加的通知。4采取補救措施避免損失擴大。在保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人有義務(wù)采取必要措施減少或者防止損失的進一步擴大。違反該義務(wù)而導(dǎo)致?lián)p失的擴大，保險人可不予承擔(dān)賠償責(zé)任。因采取施救措施所發(fā)生的費用由保險人負擔(dān)。當(dāng)然，投保人采取的措施應(yīng)當(dāng)是合理的、必要的。5及時發(fā)出保險事故通知。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人

59、有義務(wù)及時將保險事故發(fā)生的情況通知保險人，以便于保險人及時調(diào)查、取證、確定責(zé)任。如保險事故實際并未發(fā)生，投保人、被保險人謊報發(fā)生了保險事故，保險人有權(quán)解除合同，并不予退還保險費。6協(xié)助。在保險人依合同約定對保險標(biāo)的進行防損檢查，或在保險事故發(fā)生后保險人核實損害、調(diào)查取證時，投保人應(yīng)當(dāng)提供一切必要的協(xié)助。7不得放棄對第三人的索賠權(quán)。在保險事故發(fā)生后，如存在第三人應(yīng)對保險標(biāo)的損失負賠償責(zé)任的情形，投保人、被保險人不得放棄對該第三人的索賠權(quán)。如在保險人給付保險賠償金之前放棄索賠權(quán)，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任；如在給付保險賠償金之后放棄索賠權(quán)，該行為無效。保險人的義務(wù)。保險人的義務(wù)主要是在保險事故發(fā)

60、生后，依約向被保險人承擔(dān)賠償損失的責(zé)任。保險人的賠償義務(wù)以保險事故的發(fā)生為必要前提條件。保險人應(yīng)當(dāng)及時履行賠償義務(wù)。如果合同對賠償義務(wù)的履行期限沒有約定，保險人應(yīng)當(dāng)在與被保險人達成賠償協(xié)議后10天內(nèi)履行賠償義務(wù)。如保險人遲延履行該義務(wù)，保險人除支付保險金外，還應(yīng)當(dāng)賠償被保險人因此受到的損失。保險人自受到被保險人的賠償請求和有關(guān)證明、資料之日起60天內(nèi)，如對其賠償數(shù)額不能確定，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付，待最終確定賠償數(shù)額后，保險人應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。保險人的先予支付義務(wù)，可以最大限度減少被保險人的損失，幫助被保險人恢復(fù)生產(chǎn)或方便生活。保險人的賠償責(zé)任范圍為保險金額限度內(nèi)保