農(nóng)村金融概述課件

1、(最新整理)農(nóng)村金融概述2021/7/261第二章農(nóng)村金融概述第一節(jié)農(nóng)村金融的理論流派第二節(jié) 農(nóng)村資金運(yùn)動與信貸資金供求第三節(jié) 農(nóng)村金融體制改革 2021/7/262第一節(jié) 農(nóng)村金融的理論流派一、農(nóng)業(yè)融資論(農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論)1.產(chǎn)生時間 20世紀(jì)80年代以前，是農(nóng)村金融理論界占主導(dǎo)地位的傳統(tǒng)學(xué)說2.基本觀點(diǎn)和政策主張 農(nóng)村面臨的是資金不足的問題 農(nóng)業(yè)不可能成為以利潤為目標(biāo)的商業(yè)銀行的融資對象 有必要從農(nóng)村外部注入政策性資金、并建立非營利性的專門金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行資金分配3.可能的弊病過分依賴外部資金、資金回收率低 2021/7/263二、農(nóng)村金融市場論(農(nóng)村金融系統(tǒng)論)1.時間 20世紀(jì)80年代末

2、，在對農(nóng)業(yè)融資論批判的基礎(chǔ)上產(chǎn)生，強(qiáng)調(diào)市場機(jī)制的作用2.觀點(diǎn) 沒有必要由外部向農(nóng)村注入資金 低息政策妨礙人們向金融機(jī)構(gòu)存款，抑制了金融發(fā)展 外部依存度過高是導(dǎo)致貸款回收率降低的重要因素 非正規(guī)金融的高利率具有一定的合理性。 2021/7/2643.政策主張農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只是金融中介，儲蓄動員是關(guān)鍵之關(guān)鍵；為實現(xiàn)儲蓄動員、平衡資金供求，利率必須由市場決定農(nóng)村金融成功與否，應(yīng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的成果（資金中介量）與經(jīng)營的自立性和持續(xù)性來判斷；沒有必要實行專向特定利益集團(tuán)服務(wù)的目標(biāo)貸款制度；應(yīng)當(dāng)同時利用正規(guī)金融與非正規(guī)金融市場2021/7/265三、不完全競爭市場理論1.產(chǎn)生 20世紀(jì)90年代2.觀點(diǎn) 發(fā)展

3、中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，完全依靠市場機(jī)制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場 有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。2021/7/2663.政策建議 抑制存貸款利率的增長 政策性金融是有效的 政府應(yīng)鼓勵并利用貸款人聯(lián)保小組以及組織貸款人互助合作形式 利用擔(dān)保融資、互助儲金會等辦法是有效的，以改善信息的非對稱性 融資與實物買賣（肥料、作物等）相結(jié)合的方法是有效的，以確保貸款的回收 非正規(guī)金融市場一般效率較低，可以依靠通過政府的適當(dāng)介入來加以改善2021/7/267第二節(jié) 農(nóng)村資金運(yùn)動與信貸資金供求一、農(nóng)村資金運(yùn)動的特點(diǎn)（一）非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)條件下農(nóng)村

4、資金運(yùn)動的特點(diǎn) 農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)又是自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織在一起的過程，由此決定農(nóng)村資金的運(yùn)動特點(diǎn)1、資金循環(huán)的季節(jié)性（1）含義 農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位的生產(chǎn)經(jīng)營要適應(yīng)季節(jié)性的要求，成批購進(jìn)，逐步投產(chǎn)，集中售出，資金運(yùn)動和占用不均衡（2）原因 農(nóng)村(農(nóng)業(yè))生產(chǎn)具有季節(jié)性（3）問題 造成資金供求的季節(jié)性矛盾（4）對策 調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，全面發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)2021/7/2682.資金周轉(zhuǎn)的自給性（1）含義 農(nóng)業(yè)資金的周轉(zhuǎn)，有相當(dāng)部分不通過銷售階段，在經(jīng)營單位內(nèi)部周轉(zhuǎn)，形成自給性。（2）成因 有的生產(chǎn)資料就是農(nóng)產(chǎn)品本身 主要農(nóng)產(chǎn)品是基本的生活資料 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的社會化程度低（3）問題 農(nóng)業(yè)內(nèi)部的積累率不高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的

5、自我擴(kuò)大功能不強(qiáng)（4）對策 大力發(fā)展農(nóng)村商品生產(chǎn)，提高其社會化生產(chǎn)程度2021/7/269 3、資金周轉(zhuǎn)的緩慢性（1）含義 指農(nóng)村資金周轉(zhuǎn)時間長、速度緩慢（2）成因 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長；流通體制不合理；交通不夠發(fā)達(dá)（3）問題 周轉(zhuǎn)緩慢則資金的利用率低，效益差，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，給財政、金融等方面帶來負(fù)擔(dān)（4）對策 需要發(fā)展交通運(yùn)輸，進(jìn)一步改革農(nóng)產(chǎn)品流通體制。2021/7/2610（二）非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)條件下農(nóng)村資金運(yùn)動的新特點(diǎn)1.對資金的依賴性增強(qiáng)2.資金的來源與運(yùn)用呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢 3.資金運(yùn)動的空間范圍擴(kuò)大 4.資金運(yùn)動的風(fēng)險性擴(kuò)大，盈利性增強(qiáng) 5.資金運(yùn)動的季節(jié)性減弱 2021/7/2611 二、

6、農(nóng)村信貸資金的供求(一)農(nóng)村信貸資金需求的主體與種類1.農(nóng)村信貸需求的主體普通農(nóng)戶、種植和養(yǎng)殖大戶鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等經(jīng)濟(jì)組織。2.農(nóng)村信貸需求的種類（1）生產(chǎn)性借貸簡單生產(chǎn)性擴(kuò)大再生產(chǎn)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村扶貧、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)（2）消費(fèi)性借貸主要是農(nóng)戶因為蓋房、看病、婚喪嫁娶、子女教育而產(chǎn)生的借款需求。農(nóng)戶是生產(chǎn)單位和消費(fèi)單位的統(tǒng)一體，有多樣性的信貸資金需求。2021/7/2612（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)條件下農(nóng)村信貸資金的需求1、特點(diǎn)（1）需求的規(guī)模?。?）需求的效應(yīng)差（3）需求結(jié)構(gòu)不合理（4）需求的財政性2021/7/26132、原因 生產(chǎn)水平低，資金利潤率低，需求的目的主要是維持生計 農(nóng)民更愿意接受財

7、政的無償救濟(jì)3、后果 一種極不真實的信貸需求 由信貸資金注入的資金，不能全部轉(zhuǎn)化為投資，即使轉(zhuǎn)化也缺乏效益。2021/7/2614（三）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)條件下農(nóng)村信貸資金的需求、需求規(guī)模擴(kuò)大 分工分業(yè)的發(fā)展 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化、需求重點(diǎn)發(fā)生變化 由種植業(yè)向其他行業(yè)轉(zhuǎn)移； 由集體經(jīng)濟(jì)向農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)移、需求的真實性增強(qiáng) 獲得信貸資金的目的一般都是為了發(fā)展生產(chǎn)，講究資金利用的效率。2021/7/2615 （四）農(nóng)村信貸資金的供應(yīng)1.農(nóng)村信貸資金來源（1）自有資金 中國農(nóng)業(yè)銀行的自有資金 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的自有資金 信用社的自有資金 農(nóng)戶的自有資金 （2）農(nóng)村存款 包括農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)吸

8、收的各種存款（3）其他資金來源 包括從金融系統(tǒng)內(nèi)部借入資金、中央銀行的再貸款、發(fā)行金融債券、引進(jìn)的外資中間貸款等。2021/7/26162.農(nóng)村信貸資金來源與供應(yīng)的關(guān)系（1）來源可以轉(zhuǎn)化為供應(yīng)，但受諸多因素的制約存款準(zhǔn)備制度的制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用的制約存款期限的制約 2021/7/2617 （2）供應(yīng)影響來源，但要注意控制規(guī)模 供應(yīng)的規(guī)模間接影響來源的規(guī)模供應(yīng)生產(chǎn)利潤存款來源供應(yīng)可以直接創(chuàng)造存款量即存款創(chuàng)造問題，多貸可以多存，多存可以多貸。2021/7/2618三、農(nóng)村信貸資金供求的現(xiàn)實考查 （一）農(nóng)村信貸資金的供應(yīng)現(xiàn)狀農(nóng)村信用社：農(nóng)業(yè)貸款占其貸款總額的40%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占其貸款總額的30%

9、。農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占全國金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的80%以上。中國農(nóng)業(yè)銀行：支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、還承擔(dān)了扶貧貸款、電網(wǎng)改造、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款業(yè)務(wù)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：收購資金供應(yīng)和管理工作。中國人民銀行：通過再貸款等措施對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投入。中央和地方財政：通過財政補(bǔ)貼、停息掛帳、減免稅收等措施，間接提供增加了農(nóng)村信貸資金。2021/7/2619據(jù)全國農(nóng)村固定 觀察點(diǎn)對兩萬多農(nóng)戶的調(diào)查，2008 年底，農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占 34.8%，私人借款占 63.3%，其它占 1.9%。 在作為傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)的中部地區(qū)，農(nóng)戶來自銀行的貸款僅占 15.9%，私人借款則占了 74.3%；東部地區(qū)農(nóng)戶借貸資金中絕大部

10、分也來自民間金融。2008 年底，在全國金融機(jī)構(gòu)各項貸 款余額中，農(nóng)業(yè)貸款只占 7.2%，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額占全 部貸款余額的比重也呈下降趨勢，由 1997 年的 6.7%下降到 2000 年的 6.1%，進(jìn)而又下降到 2008 年的 5.6%。2021/7/2620（二）農(nóng)村信貸資金供求現(xiàn)存的問題和矛盾 1信貸資金投入不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重 2農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款難，貸款滿足率不高 3小額信用貸款不能完全滿足農(nóng)戶需要 4金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)比較單一，農(nóng)業(yè)保險嚴(yán)重滯后 2021/7/2621（三）制約農(nóng)村信貸資金供應(yīng)的主要因素1農(nóng)村貸款的成本較高、風(fēng)險較大2國有商業(yè)銀行已經(jīng)大規(guī)模撤離農(nóng)村 3

11、農(nóng)村信用社金融支農(nóng)面臨很多困難4農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍太窄 5農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押、擔(dān)保難，分散風(fēng)險的機(jī)制不健全6對如何組織和引導(dǎo)民間借貸為“三農(nóng)”服務(wù)重視不夠 2021/7/2622（四）改善農(nóng)村信貸資金供應(yīng)的可行途徑1加大財政支持力度，強(qiáng)化政策性金融支農(nóng)作用 2加大政策和法律引導(dǎo)，發(fā)揮商業(yè)金融的支農(nóng)作用3深化農(nóng)村信用社改革，完善農(nóng)戶小額信貸機(jī)制4組織和引導(dǎo)各種民間資金更好地為“三農(nóng)”服務(wù) 5建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險規(guī)避機(jī)制，培育良好的農(nóng)村信用環(huán) 境 2021/7/2623第三節(jié) 我國農(nóng)村金融體制改革一、我國農(nóng)村金融體制概述農(nóng)村金融體制通常是指農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動所構(gòu)成的有機(jī)整體。廣義的農(nóng)

12、村金融體制不僅包括正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其活動，而且包括非正規(guī)的農(nóng)村金融組織以及個人借貸活動。我國的農(nóng)村金融體制以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。2021/7/2624（一）農(nóng)村信用社1. 合作制的農(nóng)村信用社是指經(jīng)相關(guān)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)新的定位：面向鄉(xiāng)村、面向農(nóng)民的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。2021/7/2625 2.合作制的農(nóng)村信用社與股價制的商業(yè)銀行的區(qū)別兩者都采取入股方式，都講盈利，都有分紅，但實際上有本質(zhì)區(qū)別： 、股份屬性不同：合作性質(zhì)；投資性質(zhì) 、控股方式不同：自下而上；自上而下 、經(jīng)營目標(biāo)

13、不同：為了獲得服務(wù)；追求利潤 、管理權(quán)限不同：一人一票；一股一票 、分配方式不同：按交易量（如貸款數(shù)量）分配等多種形式；按股份比例分紅； 、服務(wù)對象不同：以社員為主；整個社會（包括國外）；2021/7/26263.我國農(nóng)村信用社的改革模式二級法人制：縣鄉(xiāng)農(nóng)村信用社同時存在，均具有獨(dú)立法人資格。傳統(tǒng)模式。統(tǒng)一法人制：取消各鄉(xiāng)農(nóng)村信用社法人資格，以縣為單位組建農(nóng)村信用社。農(nóng)村合作銀行：股份合作制。目前與統(tǒng)一法人制的區(qū)別不大。農(nóng)村商業(yè)銀行：股份制。與商業(yè)銀行類似，按股分紅，一股一票。股東來源廣泛。但存在著大股東欠缺問題。 省聯(lián)社的全面建立：股份制的全面推進(jìn)：銀監(jiān)會計劃今年起5年內(nèi)全面完成股份制改革2

14、021/7/2627（二）政策性的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1.概念是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的、專門為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的政策性金融機(jī)構(gòu)。2.特征完全由政府出資設(shè)立。一般不會改為股份制。主要從事農(nóng)產(chǎn)品收購貸款業(yè)務(wù)。也有開發(fā)性、扶貧性業(yè)務(wù)。不以盈利為目的。但強(qiáng)調(diào)保本經(jīng)營。強(qiáng)調(diào)政策性。但正在探索政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。2021/7/2628(三)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)1.構(gòu)成四大商業(yè)銀行和其他股份制銀行的分支機(jī)構(gòu)。（其中中國農(nóng)業(yè)銀行所占比重較大。）農(nóng)村商業(yè)銀行：農(nóng)村信用社改制后的產(chǎn)物，有特定含義，不完全屬于商業(yè)銀行性質(zhì)村鎮(zhèn)銀行：金融機(jī)構(gòu)發(fā)起創(chuàng)辦的小型商業(yè)銀行。小額信貸公司：只貸不存2.國有商業(yè)銀行收縮戰(zhàn)線199

15、7年，包括中國農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行開始日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)（3萬余）。除了農(nóng)村信用社外，縣以下中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展極為緩慢。 2021/7/2629(四)農(nóng)村民間金融1.概念狹義：農(nóng)村居民個人之間的直接借貸活動廣義：正式金融機(jī)構(gòu)之外的所有金融組織和金融活動；或指官辦金融機(jī)構(gòu)以外的金融組織及其活動。民間金融組織：正式金融機(jī)構(gòu)之外的金融組織，主要包括合會、錢莊、互助信貸社、小額信貸公司等。2.農(nóng)村民間金融組織的制度特征地下性、私人性、非規(guī)范性和社區(qū)性。 2021/7/2630二、我國農(nóng)村金融體制現(xiàn)存的問題及成因（一）農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難表現(xiàn)和原因見上節(jié)（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以可持續(xù)發(fā)展1.表現(xiàn)

16、： （1）不良貸款占比太高 盡管由于近年來各地農(nóng)村信用社普遍加大了貸款清收力度，再加上2004年人民銀行對8個首批改革試點(diǎn)省(市)農(nóng)村信用社發(fā)行專項票據(jù)置換不良資產(chǎn)和歷年掛賬虧損（1679億，資不抵債的一半），這些都促使從2002年以來農(nóng)村信用社不良貸款余額呈遞減趨勢。盡管農(nóng)村信用社近幾年來不良貸款呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，但是和這四家商業(yè)銀行的不良貸款占比相比，農(nóng)村信用社的不良貸款占比還是太高。截至2008 年底，全國農(nóng)村信用社不良貸款仍高達(dá)7.9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期其他國有商業(yè)銀行的水平。2021/7/26312002-2006不良貸款按照“一逾二呆”口徑統(tǒng)計，2007-2008不良貸款按照“五級分

17、類”口徑統(tǒng)計。 2021/7/2632（2）盈利水平較低 2004年全國農(nóng)村信用社實現(xiàn)了近十年來的首次軋差盈余，一舉結(jié)束連續(xù)10年虧損的局面，經(jīng)營財務(wù)狀況明顯改善。2004年實現(xiàn)純利潤105億元，凈利潤率達(dá)到0.55%，隨后逐年出現(xiàn)純利潤遞增的形勢，凈利潤率也每年增長。截至2008年底，農(nóng)村信用社共實現(xiàn)純利潤545億元，凈利潤率達(dá)到1.46%。盡管農(nóng)村信用社連續(xù)五年實現(xiàn)贏利，但是凈利潤率還是太低，盈利水平低下。 2021/7/2633表二 2004-2008年全國農(nóng)村信用社盈利情況（單位：億元，%）總量掩蓋了個體的差異2021/7/2634（二）原因產(chǎn)權(quán)問題：產(chǎn)權(quán)不明晰，內(nèi)部人控制，無破產(chǎn)約束

18、，道德風(fēng)險嚴(yán)重。利率管制問題：利率管制使利差不足以補(bǔ)償成本與風(fēng)險。監(jiān)管問題：特別是對信用社的監(jiān)管不力。而且由于倒閉的外部性較大，無法破產(chǎn)，只能撤并。地方政府鼓勵企業(yè)逃廢債務(wù)問題：包袱最終轉(zhuǎn)給中央。歷史包袱：信用社無保值補(bǔ)貼及接收基金會問題，現(xiàn)在部分得到化解。2021/7/2635三、農(nóng)村金融體制改革的決定因素（一）三大理論流派（二）兩種發(fā)展模式1.“需求追隨”（demand-following）模式。 隨著經(jīng)濟(jì)的增長，經(jīng)濟(jì)主體會產(chǎn)生對金融服務(wù)的需求，作為對這種需求的反映，金融體系不斷發(fā)展。2.“供給領(lǐng)先”（supply-leading）模式 金融機(jī)構(gòu)、金融資產(chǎn)與負(fù)債和相關(guān)金融服務(wù)的供給先于需求

19、，通過金融服務(wù)的供給促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期階段，供給領(lǐng)先型金融居于主導(dǎo)地位，而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需求追隨型逐漸居于主導(dǎo)地位 2021/7/2636（三）農(nóng)村金融服務(wù)需求的梯度分布1.在時間方面，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化水平的逐步提高，金融服務(wù)需求在不斷發(fā)生變化。2.在空間方面，由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，地區(qū)間農(nóng)村金融服務(wù)需求各不相同。3.在主體方面，由于不同需求主體的組織經(jīng)營形式不同，金融服務(wù)的需求也因此不同。2021/7/26372021/7/2638（四）農(nóng)村金融服務(wù)的供需矛盾1有效需求與供給的矛盾 從靜態(tài)的角度看，大量農(nóng)戶的信貸需求是無效的 從動態(tài)的角度看，農(nóng)戶的貧困是因為缺乏自有資本的原始積累以及外來的推動力 ，否則借貸需求可以不斷提高 從供給領(lǐng)先的理論來看，如何在有效需求不足的條件下擴(kuò)大供給顯得十分必要 ，這需要借助于政策性金融與合作金融2021/7/26392資金的趨利性與農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的高風(fēng)險、低回報之間的矛盾農(nóng)戶面臨著三種風(fēng)險：信息風(fēng)險、市場風(fēng)險和自然災(zāi)害風(fēng)險，這些風(fēng)險在借貸關(guān)系中有可能轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)基于其逐利的本性，對三農(nóng)實行回避態(tài)度是完全理性的。 2021/7/2640四、我國農(nóng)村金融體系進(jìn)一步改革與完善的思路我國農(nóng)村金融體系中包括各種金融機(jī)構(gòu)，表面完善的體系實際上存在著功能缺陷 農(nóng)村金融服務(wù)需求