銀行業(yè)務(wù)處貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)教材課件(PPT 53頁)

1、貸款業(yè)務(wù)介紹銀行業(yè)務(wù)處 第1頁，共53頁。前言 本期講座主要介紹信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)，使大家對(duì)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)的種類、基本原則、操作流程、信貸產(chǎn)品、制度規(guī)定及貸款在DCC中的實(shí)現(xiàn)有一個(gè)系統(tǒng)的初步了解，并且對(duì)目前國內(nèi)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r有所知曉。 同時(shí)希望通過學(xué)習(xí)，讓大家了解業(yè)務(wù)需求與DCC系統(tǒng)之間的差異，思考DCC如何進(jìn)行系統(tǒng)優(yōu)化和技術(shù)創(chuàng)新，才能既滿足業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，又能滿足業(yè)務(wù)靈活性的需要，以進(jìn)一步提高DCC系統(tǒng)的性能。 第2頁，共53頁。業(yè)務(wù)介紹的內(nèi)容信貸業(yè)務(wù)概述信貸業(yè)務(wù)基本操作流程信貸產(chǎn)品介紹信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)定DCC系統(tǒng)一般貸款的操作系統(tǒng)有待完善之處第3頁，共53頁。信貸業(yè)務(wù)概述信貸的

2、涵義：指銀行利用自身資金實(shí)力或信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)責(zé)任的行為，并以客戶支付融通資金的利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件。信貸的分類：1、按會(huì)計(jì)核算的歸屬：表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)（貸款、貼現(xiàn)等）、表外信貸業(yè)務(wù)（承兌、保證、信用證等）2、按貸款期限：短期、中期、長期3、按貸款的保障方式：信用、擔(dān)保（保證、抵押和質(zhì)押）第4頁，共53頁。信貸業(yè)務(wù)概述信貸的分類：4、按貸款的性質(zhì)和用途：固定資產(chǎn)貸款（基本建設(shè)、技術(shù)改造、房地產(chǎn)開發(fā)等）、流動(dòng)資金貸款、消費(fèi)貸款等5、按貸款幣種：本幣、外幣6、按貸款的組織形式：單個(gè)銀行貸款、銀團(tuán)貸款信貸的基本要素：對(duì)象、金額、期限、利率或費(fèi)率、用途、擔(dān)保第5頁

3、，共53頁。信貸業(yè)務(wù)概述信貸的基本原則：安全性、效益性、流動(dòng)性1、安全性：客戶風(fēng)險(xiǎn)、銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)2、效益性：經(jīng)濟(jì)效益、企業(yè)效益、社會(huì)效益3、流動(dòng)性：保證客戶隨時(shí)提款需要的支付能力（存款、借款和存量、流量） 安全性是前提，效益性是目標(biāo)，流動(dòng)性是條件。第6頁，共53頁。信貸業(yè)務(wù)基本操作流程受理：客戶申請、資格審查、提交材料、初步審查調(diào)查評(píng)價(jià)：調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告審批：合規(guī)性審查、審批權(quán)限、審批發(fā)放：落實(shí)貸前條件、簽訂合同、落實(shí)用款條件、支用、登記貸后管理：信貸資產(chǎn)檢查、回收、貸款展期、不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理、信貸檔案管理第7頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）流動(dòng)資金貸款：指貸款人向借款人發(fā)放的

4、用于正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要的本外幣貸款。特點(diǎn)：期限靈活，能夠滿足借款人臨時(shí)性、短期和中期流動(dòng)資金需要。種類（按期限分）：臨時(shí)貸款、短期貸款、中期貸款等價(jià)格：短期按法定利率計(jì)息，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息；中期實(shí)行一年一定，按相應(yīng)檔次的法定利率計(jì)息。風(fēng)險(xiǎn)：主要是信用風(fēng)險(xiǎn)第8頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）固定資產(chǎn)貸款：指銀行向借款人發(fā)放的，主要用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長期本外幣貸款。特點(diǎn)：期限長，金額大，能夠滿足借款人對(duì)固定資產(chǎn)項(xiàng)目的固定資產(chǎn)投資和流動(dòng)資金投資需求。種類：基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款價(jià)格：執(zhí)行人民銀行發(fā)布的中長期貸款利率，按借款合同實(shí)行一年一

5、定。風(fēng)險(xiǎn)：貸款項(xiàng)目未能達(dá)到預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效益第9頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）人民幣額度借款：指銀行和客戶簽定一個(gè)總的借款合同，在合同中約定一個(gè)借款額度，在合同有效期內(nèi)，只要借款本金余額不超過約定的借款額度，客戶就可以循環(huán)地向銀行借款和還款，而不必每次都與銀行簽定新的借款合同的信貸業(yè)務(wù)。特點(diǎn)：客戶用款擁有較大的靈活性價(jià)格：按照人民銀行有關(guān)貸款利率管理規(guī)定執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)第10頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）法人賬戶透支：指銀行同意客戶在約定的賬戶、約定的額度內(nèi)進(jìn)行透支以滿足臨時(shí)性融資便利的授信業(yè)務(wù)。特點(diǎn)：手續(xù)方便快捷（突破傳統(tǒng)銀行賬戶的管理辦法）幣種：目前僅限于人民幣業(yè)務(wù)價(jià)格：透支額度承諾

6、費(fèi)（按年收取，標(biāo)準(zhǔn)為透支額度的0.2%，可上下浮動(dòng)）、透支利息（利率按六個(gè)月期貸款利率，允許上浮，未經(jīng)特別批準(zhǔn)不能下?。╋L(fēng)險(xiǎn)：客戶違約風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、賬戶監(jiān)控不力風(fēng)險(xiǎn)第11頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）工程機(jī)械擔(dān)保貸款：指對(duì)在特約經(jīng)銷商處購買指定品牌工程機(jī)械的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。原則：“先存后貸、存貸掛鉤、貸款擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還”特點(diǎn)：通過滿足最終用戶購機(jī)的資金需求來擴(kuò)大對(duì)生產(chǎn)廠家、經(jīng)銷商的金融服務(wù)與合作幣種：僅限于人民幣擔(dān)保：所購機(jī)械設(shè)定抵押，辦理保險(xiǎn)。第12頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）出口退稅權(quán)利質(zhì)押貸款：指銀行為解決出口企業(yè)出口退稅款未能及時(shí)到賬而出現(xiàn)的短期資金困

7、難，在以該企業(yè)的出口退稅賬戶實(shí)行托管的前提下，向出口企業(yè)提供的以出口退稅應(yīng)收款作為還款擔(dān)保的短期流動(dòng)資金貸款。特點(diǎn)：一種搭橋性質(zhì)的短期貸款，擔(dān)保的落實(shí)需要政府部門的支持和配合。價(jià)格：執(zhí)行一年期的固定利率風(fēng)險(xiǎn)：客戶違約風(fēng)險(xiǎn)、退稅時(shí)間不確定風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)第13頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）通信設(shè)備買方信貸：指銀行根據(jù)通信設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)和購買通信設(shè)備企業(yè)的申請，向買方企業(yè)發(fā)放貸款用于購買賣方企業(yè)生產(chǎn)的通信設(shè)備。用途：用于買方購買大型設(shè)備的資金需要，促進(jìn)市場份額大、競爭力強(qiáng)、科技含量高的賣方的市場銷售。幣種：僅限于人民幣期限：最長不超過3年（含）價(jià)格：執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同期貸款利率風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)第1

8、4頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）備用信用證擔(dān)保貸款：指建行以其他銀行（包括外資金融機(jī)構(gòu)或中資銀行海外分行等）開具的備用信用證（或保函）做擔(dān)保，向客戶發(fā)放貸款。特點(diǎn)：單據(jù)化（遵循國際慣例UCP500）、由開證行提供擔(dān)保（屬于信用級(jí)別最高的擔(dān)保方式之一）期限：備用信用證期限一般比貸款期限長15天價(jià)格：同檔次人民幣貸款利率（分行在權(quán)限內(nèi)可浮動(dòng)）風(fēng)險(xiǎn)：一般風(fēng)險(xiǎn)較低，主要有欺詐、擔(dān)保銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)（擔(dān)保金額一般比貸款本息合計(jì)高10%）。第15頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）股票質(zhì)押貸款：指銀行對(duì)綜合類證券公司、比照綜合類證券公司和經(jīng)人民銀行或證監(jiān)會(huì)單獨(dú)批準(zhǔn)可以開辦股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的證券公

9、司發(fā)放的以其持有的在證券交易所上市流通的自營股票（國內(nèi)普通A股）和證券投資基金券為質(zhì)物的短期貸款。期限：6個(gè)月，且不能展期。價(jià)格：貸款利率（可浮動(dòng)）、交易手續(xù)費(fèi)（協(xié)商確定）風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)第16頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）法人汽車消費(fèi)貸款：指銀行對(duì)在特約經(jīng)銷商處購買汽車的法人借款人發(fā)放的人民幣貸款，用于購買汽車。種類（按擔(dān)保方式分）：若為質(zhì)押的，借款額最高80%；若為抵押的，借款額最高70%；若為第三方連帶責(zé)任保證的，借款額最高60%。期限：最長不超過3年（含），所購車輛用于出租營運(yùn)、汽車租賃、客貨運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營用途的最長不超過2年（含）。風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)第17頁，

10、共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）銀團(tuán)貸款： 又稱辛迪加貸款（Syndicated Loan），指由獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參加而組成的銀行集團(tuán)（Banking Group）采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式。 國際銀團(tuán)是由不同國家的多家銀行組成的銀行集團(tuán)。種類：直接銀團(tuán)貸款、間接銀團(tuán)貸款期限：提款期（Available Period）、寬限期（Grace Period）、還款期（Repayment Period）三個(gè)階段第18頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）銀團(tuán)貸款：特點(diǎn)：籌款金額大、貸款期限長；分散貸款風(fēng)險(xiǎn)；避免同業(yè)競爭，

11、把利率維持在一定的水平；可提高銀行（牽頭行和安排行）的影響和知名度，增強(qiáng)各貸款銀行間的業(yè)務(wù)合作；籌資時(shí)間較短，費(fèi)用比較合理。價(jià)格：利息（利率分為固定利率和浮動(dòng)利率）、費(fèi)用（如承諾費(fèi)、管理費(fèi)、代理費(fèi)、安排費(fèi)和雜費(fèi)等）法律：一般中外合資或外資獨(dú)資項(xiàng)目外匯貸款采取國外管轄法風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)第19頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）項(xiàng)目融資：指僅以項(xiàng)目自身的預(yù)期收入和資產(chǎn)而不是依賴項(xiàng)目發(fā)起人的信譽(yù)和資產(chǎn)來承擔(dān)債務(wù)償還責(zé)任的融資方式。特點(diǎn)：項(xiàng)目股東一般不提供全程擔(dān)保，減少股東責(zé)任；屬于股東資產(chǎn)負(fù)債表外融資業(yè)務(wù)，有利股東特別是上市公司降低資產(chǎn)負(fù)債率。期限：屬于中長期，一般在十年以上。價(jià)格：作為招投標(biāo)顧問、財(cái)務(wù)

12、顧問收取日常成本費(fèi)，作為貸款銀行收取利息和費(fèi)用，作為抵押代理行收取抵押代理費(fèi)。第20頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）保理（保付代理）： 指賣方將其現(xiàn)在或?qū)淼幕谄渑c買方訂立的貨物銷售合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款根據(jù)契約關(guān)系轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商針對(duì)受讓的應(yīng)收賬款為賣方提供銷售分戶賬管理、應(yīng)收賬款催收、保理預(yù)付款、信用銷售控制和信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等服務(wù)中的特定的兩項(xiàng)或兩項(xiàng)以上（隱蔽保理除外）的綜合性金融服務(wù)產(chǎn)品。 當(dāng)賣方與買方處于同一國家時(shí)，稱為國內(nèi)保理。當(dāng)賣方與買方處于不同國家時(shí)，稱為國際保理。第21頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）國內(nèi)保理（Domestic Factoring）：特點(diǎn)：可以滿足客戶擴(kuò)

13、大銷售、加速現(xiàn)金回流，獲得收款保證、改善財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)以及降低管理成本的需要。種類： 1、有追索權(quán)：服務(wù)保理、隱蔽保理、有追索綜合保理 2、無追索權(quán)：到期保理、封閉保理、全保理價(jià)格：資金占用費(fèi)（保理預(yù)付款利息）、管理費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)：賣方客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、買方信用風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)收賬款質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)第22頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）福費(fèi)廷（Forfaiting）：又稱買斷，指銀行根據(jù)客戶（信用證受益人）或其他金融機(jī)構(gòu)的要求，在開證行或保兌行或其他指定銀行對(duì)遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下的匯票承兌后，對(duì)該匯票進(jìn)行無追索權(quán)的貼現(xiàn)。特點(diǎn)：無追索權(quán)、固定利率、不占用出口商在銀行的貿(mào)易融資額度價(jià)格：福費(fèi)廷利息、承兌行費(fèi)用、審單費(fèi)、郵

14、電費(fèi)等風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)第23頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）進(jìn)出口貿(mào)易融資：指銀行對(duì)客戶提供的進(jìn)出口項(xiàng)下的短期融資便利。種類：信用證打包貸款、出口議付、出口托收貸款、遠(yuǎn)期信用證匯票貼現(xiàn)及應(yīng)收款買入、信托收據(jù)貸款價(jià)格：貸款利率、業(yè)務(wù)費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)第24頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）出口信貸：指國家為支持本國產(chǎn)品出口，采取提供保險(xiǎn)、補(bǔ)貼利息等方式，鼓勵(lì)本國金融機(jī)構(gòu)對(duì)本國出口商、外國進(jìn)口商或進(jìn)口國的銀行提供的優(yōu)惠貸款，主要用于國外進(jìn)口商購買本國的船舶、飛機(jī)、電站、汽車等成套設(shè)備以及其他機(jī)電產(chǎn)品。種類：出口買方信貸、出口賣方信貸價(jià)格：利率、費(fèi)率（承諾費(fèi)、管理費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)）風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)

15、第25頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）飛機(jī)融資：指當(dāng)國內(nèi)航空公司從國外引進(jìn)飛機(jī)時(shí)，由建行對(duì)外提供擔(dān)?；虿捎镁惩饣I資轉(zhuǎn)貸的方式為其提供融資服務(wù)。種類：提供擔(dān)保、轉(zhuǎn)貸價(jià)格：擔(dān)保方式按擔(dān)保余額計(jì)收保費(fèi)、轉(zhuǎn)貸方式按貸款余額計(jì)收轉(zhuǎn)貸費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)：客戶無能力還款第26頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）境外籌資轉(zhuǎn)貸款：指銀行接受客戶委托后，以自己的名義與外國出口信貸機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、投資銀行或其他金融機(jī)構(gòu)籌資，并將所籌資金轉(zhuǎn)貸給客戶，以便為項(xiàng)目引進(jìn)設(shè)備、技術(shù)和服務(wù)等活動(dòng)提供融資的一種信貸業(yè)務(wù)。種類（按資金來源方式分）：政府貸款（包括政府混合貸款）、出口信貸、國際商業(yè)貸款（包括發(fā)行債券）等價(jià)格：利率、費(fèi)用（境外律師

16、費(fèi)、管理費(fèi)、承諾費(fèi)等）風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)第27頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）外國政府貸款轉(zhuǎn)貸款：指外國政府為支持本國產(chǎn)品出口而向我國政府提供優(yōu)惠貸款，該貸款由銀行轉(zhuǎn)貸，用于為國內(nèi)企業(yè)引進(jìn)技術(shù)、設(shè)備等。特點(diǎn)：條件較優(yōu)惠（利率低、期限長、費(fèi)用少）；屬項(xiàng)目貸款，金額以國外采購部分為限；審批手續(xù)較嚴(yán)密復(fù)雜；一般有限制采購的條件；政治色彩較濃。種類：政府作為借款人、政府作為擔(dān)保人、政府兩者均不是價(jià)格：轉(zhuǎn)貸費(fèi)第28頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）商業(yè)匯票貼現(xiàn)：指商業(yè)匯票的持有人將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。特點(diǎn)：高效快捷、手續(xù)簡便、價(jià)格優(yōu)惠、

17、有利于企業(yè)盤活資金、降低企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債比率、品種多樣種類：按貼現(xiàn)票據(jù)分商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、銀行承兌匯票貼現(xiàn)；按申請人類別和貼現(xiàn)性質(zhì)分直貼、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；按貼現(xiàn)匯票到期收款方式分買斷式貼現(xiàn)、回購式貼現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)：假票風(fēng)險(xiǎn)、無效票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)、承兌人風(fēng)險(xiǎn)第29頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）房地產(chǎn)開發(fā)類貸款：指銀行運(yùn)用信貸資金向客戶發(fā)放的用于土地、房屋等開發(fā)建設(shè)過程中所需資金的貸款。種類：房地產(chǎn)流動(dòng)資金貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款（住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、經(jīng)濟(jì)適用住房貸款、科教文衛(wèi)單位住房開發(fā)貸款、世界銀行配套貸款、高等院校學(xué)生公寓貸款、其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款）風(fēng)險(xiǎn)：借款人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目的市場風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)

18、險(xiǎn)、借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、抵（質(zhì)）押物風(fēng)險(xiǎn)、保證人信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)第30頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）保證：指銀行應(yīng)申請人的要求，以出具保函的形式向受益人承諾，當(dāng)申請人不履行合同約定的義務(wù)或承諾的事項(xiàng)時(shí)，由銀行按照保函約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的信貸業(yè)務(wù)。保函（Letter of Guarantee）：指銀行應(yīng)貿(mào)易項(xiàng)下、合約關(guān)系、經(jīng)濟(jì)關(guān)系等交易中一方當(dāng)事人的要求，向交易的另一方擔(dān)保該交易項(xiàng)下某種責(zé)任或義務(wù)的履行所作出的在一定時(shí)期內(nèi)承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面付款保證承諾。第31頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)公）保證：種類（按具體用途分）：投標(biāo)保證、承包保證、履約保證、預(yù)收（付）款退款

19、保證、工程維修保證、質(zhì)量保證、來料加工保證及來件裝配保證、補(bǔ)償貿(mào)易保證、付款保證、延期付款保證、分期付款保證、關(guān)稅保付保證、保釋金保證、留滯金保證、租賃保證、借款保證、帳戶透支保證、債券償付保證、出入境備用金保證、財(cái)產(chǎn)保全保證、銀行委托保證價(jià)格：手續(xù)費(fèi)、通知費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保效力風(fēng)險(xiǎn)第32頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)私）個(gè)人存單和憑證式國債質(zhì)押貸款：指同城建設(shè)銀行系統(tǒng)開戶存款的儲(chǔ)戶以未到期的定期儲(chǔ)蓄存款存單、憑證式國債作質(zhì)押，銀行按質(zhì)押存單和憑證式國債面額的一定比例向借款人發(fā)放的用于個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營臨時(shí)周轉(zhuǎn)或消費(fèi)的貸款。個(gè)人住房貸款：指建設(shè)銀行用信貸資金向在中國大陸境內(nèi)城

20、鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。第33頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)私）個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款：指銀行對(duì)在其特約商戶購買耐用消費(fèi)品的個(gè)人客戶發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。個(gè)人住房裝修貸款：指銀行向客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款：指銀行對(duì)在其特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款個(gè)人發(fā)放的期限最長不超過五年（含）的人民幣擔(dān)保貸款。第34頁，共53頁。信貸產(chǎn)品介紹（對(duì)私）個(gè)人助學(xué)貸款：指建設(shè)銀行向特定的大專院校的在冊學(xué)生發(fā)放用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的人民幣擔(dān)保貸款。信用卡透支貸款：指通過推出具有透支功能的貸記卡或準(zhǔn)貸記卡的形式，允許持卡人進(jìn)行消費(fèi)或取款用途的透支，根據(jù)消費(fèi)者的資信

21、程度，由銀行提供信貸服務(wù)。 第35頁，共53頁。信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)定計(jì)息公式： 利息本金*期限*利率累計(jì)積數(shù)*日利率 積數(shù)貸款余額*日數(shù) 1、利率通常有三種表示方法： 年利率（）、月利率（）、日利率（0） 2、三者之間的換算關(guān)系是： 年利率月利率日利率第36頁，共53頁。信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)定計(jì)息起點(diǎn)： 各種貸款的計(jì)息起點(diǎn)均為元，元以下的角、分不計(jì)息，利息金額算至分位，分位以下四舍五入。分段計(jì)息時(shí)，各段算至厘位，各段利息加總求和后，再將厘位四舍五入。貸款期計(jì)算的原則： 采取“算頭不算尾”的原則，即貸款發(fā)放的當(dāng)日開始計(jì)息，還款的當(dāng)日不再計(jì)息。整個(gè)貸期為從貸款的當(dāng)日起算至還款的前一日止，中間的節(jié)假日照計(jì)利息

22、（另有規(guī)定的除外）。分段計(jì)息時(shí)，各段貸期之和等于總貸期。第37頁，共53頁。信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)定貸款規(guī)模的控制： 通過存貸款比例指標(biāo)控制，各項(xiàng)貸款與各項(xiàng)存款之比不超過75%。 中長期貸款規(guī)模的控制：中長期貸款比例指標(biāo)，一年期以上（含一年期）的中長期貸款與一年期以上的存款之比不得超過120%。 第38頁，共53頁。信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)定非應(yīng)計(jì)貸款的核算：基本規(guī)定會(huì)計(jì)科目設(shè)置形成非應(yīng)計(jì)貸款的處理收回非應(yīng)計(jì)貸款的核算非應(yīng)計(jì)貸款轉(zhuǎn)回的處理第39頁，共53頁。信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)定（對(duì)公）單位貸款的結(jié)息日： 中長期貸款（一年以上，不含一年）按季結(jié)息，結(jié)息日為每季末月的日；短期貸款結(jié)息可按月結(jié)息或按季結(jié)息（由借款雙方協(xié)商

23、確定），按季結(jié)息的結(jié)息日為每季末月日，按月結(jié)息的結(jié)息日為每月日。單位貸款的展期： 展期期限和原貸款期限加總達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，自展期日起，按展期日掛牌的同檔次利率計(jì)息；達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計(jì)息。第40頁，共53頁。信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)定（對(duì)公）逾期貸款（或擠占挪用）： 從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止。遇罰息利率調(diào)整時(shí)分段計(jì)息。 對(duì)貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季（短期貸款也可按月）計(jì)收復(fù)利。如同一筆貸款既逾期又?jǐn)D占挪用，應(yīng)擇其重，不能并處。收取貸款本息順序： 原則上堅(jiān)持“先收息，后收本，最后一筆貸款清償時(shí)，利隨本清”的原則。（

24、特殊情況除外）第41頁，共53頁。信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)定（對(duì)公）貼現(xiàn)利息的計(jì)算： 1、貼現(xiàn)利息按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率于辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)一次性收取利息。 2、貼現(xiàn)利息 匯票金額貼現(xiàn)天數(shù)（月貼現(xiàn)利率天） 3、承兌銀行在異地的，貼現(xiàn)天數(shù)應(yīng)另加三天劃款時(shí)間。 4、實(shí)付貼現(xiàn)額匯票金額貼現(xiàn)利息第42頁，共53頁。信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)定（對(duì)私）個(gè)人貸款發(fā)放原則：個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單小額質(zhì)押貸款堅(jiān)持“先存后貸，存貸結(jié)合，存單質(zhì)押，到期歸還，逾期扣收”的原則；其它品種的個(gè)人貸款堅(jiān)持“有效擔(dān)保，專款專用，按期償還”的原則?？捎糜谵k理個(gè)人貸款的抵押物是指借款人或第三人具有完全產(chǎn)權(quán)的房屋、汽車等（必要時(shí)需辦理保險(xiǎn)）。第43頁，共53頁

25、。信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)定（對(duì)私）可作為質(zhì)押品的存單限于整存整取、存本取息本外幣定期儲(chǔ)蓄存單和其他依法可用于質(zhì)押的儲(chǔ)蓄存單；憑證式國債僅指1999年（含）后財(cái)政部發(fā)行的由建設(shè)銀行承銷的允許質(zhì)押的未到期憑證式國債。個(gè)人貸款的保證人可以是自然人，也可以是法人。第44頁，共53頁。信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)定（對(duì)私）個(gè)人貸款的發(fā)放分為直接提款和專項(xiàng)提款兩種方式。直接提款即依據(jù)借款合同將貸款劃轉(zhuǎn)到借款人在經(jīng)辦行開立的儲(chǔ)蓄存款賬戶；專項(xiàng)提款即依據(jù)借款合同以轉(zhuǎn)賬方式將貸款直接劃轉(zhuǎn)到特約商戶（或?qū)W校）在貸款行開立的存款賬戶。個(gè)人貸款的歸還主要有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。第45頁，共53頁。信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)定（對(duì)私）個(gè)人貸款期限計(jì)算： 個(gè)人小額質(zhì)押貸款（定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國債）期限的計(jì)算比照儲(chǔ)蓄存款存期的計(jì)算規(guī)定，即每月按天計(jì)算，結(jié)息日按對(duì)年、對(duì)月、對(duì)日計(jì)算； 汽車消費(fèi)貸款的計(jì)息天數(shù)按貸款的實(shí)際天數(shù)計(jì)算； 個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和個(gè)人助學(xué)貸款的計(jì)息天數(shù)除貸款的第一個(gè)月、提前全部還款及最后一個(gè)月按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算外，其余各月不分大小月均按天計(jì)算。第46頁，共53頁。信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)定（對(duì)私）個(gè)人貸款