期繳純保費與營業(yè)保費

1、 保險精算第六章 期繳純保費與營業(yè)保費第六章 期繳純保費與營業(yè)保費l6.1 全連續(xù)型壽險的純保費 l6.2 全離散型壽險的純保費 l6.3 每年繳納數(shù)次的純保費l6.4 營業(yè)保費保費的構(gòu)成純 保 費（ 將 來 保 單 受 益 的 精 算 現(xiàn) 值 ）附 加 費 用（ 與 保 單 相 關(guān) 的 費 用 的 精 算 現(xiàn) 值 ）毛 保 費（ 購 買 費 用 ）6.1 全連續(xù)型壽險的純保費 l6.1.1 精算等價原理與年繳純保費的計算l精算等價原理（純保費厘定原則平衡原則）保險人的潛在虧損均值為零L=給付金現(xiàn)值-純保費現(xiàn)值E（L）=0E（給付金現(xiàn)值）=E（純保費現(xiàn)值）l凈均衡保費與躉繳純保費的關(guān)系E（躉繳

2、純保費現(xiàn)值）=E（凈均衡保費現(xiàn)值）6.1.2 各種壽險的年繳純保費l條件：（x）死亡即刻給付1單位的終身人壽保險，被保險人從保單生效起按年連續(xù)交付保費。（給付連續(xù)，繳費也連續(xù)）l厘定過程：222222222)()()( )()1 ()1 ()()3()( 0)(0)()2()()(1xxxxxxxxxxtxxxxxxtxtaAAAAaAaAAPPPvVarLVaraAAPaAPALEaAPvTlL）（）（l 完全連續(xù)型年繳純保費（全期繳費）l 完全連續(xù)型年繳純保費（限期繳費）6.2 全離散型壽險的純保費l6.2.1 用精算等價原理確定年繳純保費l條件：（x）死亡年末給付1單位終身人壽保險，被保

3、險人從保單生效起按年期初繳費。（給付離散，繳費也離散）l厘定過程：22222211)()()()1 ()()3(00)()2(0,1,2,K, ) 1 (xxxxxxxxxxxxKxKadAAAAdPLVaraAPaPALEaPvL 6.2.2 各種壽險的年繳純保費l 完全離散型年繳均衡純保費（全期繳費）l 完全離散型年繳均衡純保費（限期繳費）6.2.3 半連續(xù)型壽險的純保費險種保費公式終身人壽保險n年定期壽險n年兩全保險h年繳費終身人壽保險h年繳費n年兩全保險n年生存保險m年遞延終身生存保險()xxxP AA a11()x nx nx nP AAa：()x nx nx nP AAa：()xx

4、hx hP AA a：11:()x nx nx nP AAa：)()(:1:mxxmxmxmxmxmxxmNNNDaaAaP ()hx nx nx hP AAa：6.3 每年繳納數(shù)次的純保費l 年繳m次年純保費（全期繳費）l 年繳m次年純保費（限期繳費）6.4 營業(yè)保費 l保險費用的定義保險公司支出的除了保險責任范圍內(nèi)的保險金給付外，其它的維持保險公司正常運作的所有費用支出統(tǒng)稱為經(jīng)營費用。這些費用必須由保費和投資收益來彌補。保險費用的范圍：l稅金、許可證、保險產(chǎn)品生產(chǎn)費用、保單銷售服務費用、合同成立后的維持費、投資費用等6.4.1 厘定營業(yè)保費的基本原則 厘定營業(yè)保費的基本原則仍然是精算等價原

5、理，具體表述如下：6.4.2 費用的分類費用分類成分投資費用（1）投資分析成本（2）購買、銷售及服務成本保險費用1、新契約費 （1）銷售費用，包括代理人傭金及宣傳廣告費（2）風險分類，包括體檢費用（3）準備新保單及記錄2、維持費（1）保費收取及會計（2）給付變更及理陪選擇權(quán)準備（3）與保單持有人進行聯(lián)絡(luò)3、營業(yè)費用 （1）研究、開發(fā)新險種費用（2）精算及一般法律服務（3）普通會計（4）稅金、許可證等費用4、理賠費用 （1）理陪調(diào)查和辯護費（2）各種給付的費用保險機構(gòu)費用開支的一種分類方案6.4.3 保單費用與保單費l定義：有一部分附加費用只與保單數(shù)目有關(guān)，與保險金額或保險費無關(guān)，這部分費用稱為保單費用，如準備新保單、建立會計記錄、郵寄保費通知的費用等。l保險實務一般規(guī)定：壽險費率一般是指每千元保額的保費。毛保費構(gòu)成公式( )( )( )()( ) ()( ) (1)G bnetloadingPbfG bca bfG bPa bcfG babcaPaG bfabc 解釋lG(b)：保險金額為b元的毛保費la