中國農(nóng)業(yè)銀行流動資金貸款介紹

1、一切井然一切井然有序有序！老板！我又老板！我又接了一份接了一份1000萬元定萬元定單！抓緊出單！抓緊出貨哦！貨哦！啊？這么??？這么大的定單，大的定單，資金不足資金不足怎么辦怎么辦！李部長，李部長，趕緊解決趕緊解決資金問題！資金問題！大家集思廣大家集思廣益籌措資金，益籌措資金，我再從銀行我再從銀行融通一部分！融通一部分！申請申請 茲申請茲申請500500萬元萬元流動資金貸款，流動資金貸款，期限一年，用于期限一年，用于* * * *，以，以* * *資產(chǎn)資產(chǎn)抵押（或擔(dān)保）。抵押（或擔(dān)保）。* * * *王經(jīng)理，請務(wù)王經(jīng)理，請務(wù)必盡快幫助解必盡快幫助解決！決！李部長，李部長，請準(zhǔn)備以請準(zhǔn)備以下資料。

2、下資料。法人客戶：法人客戶： 1、企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代、企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)委托書；表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)委托書； 2、有權(quán)部門批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的、有權(quán)部門批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明；合同或協(xié)議，驗資證明； 3、人民銀行頒發(fā)的貸款卡；、人民銀行頒發(fā)的貸款卡； 4、技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；、技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼； 5、實行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司、實行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對法定代表人辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，

3、章程；公司章程對法定代表人辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會同意的決議或授權(quán)書；需提供董事會同意的決議或授權(quán)書； 6、特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特、特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書；殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書； 7、上年度財務(wù)報表和近期財務(wù)報表，有條件的要經(jīng)、上年度財務(wù)報表和近期財務(wù)報表，有條件的要經(jīng)會計事物所審計；會計事物所審計； 8、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣；、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人簽字式樣； 9、根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。、根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。分析

4、企業(yè)分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營生產(chǎn)經(jīng)營情況。情況。到企業(yè)現(xiàn)到企業(yè)現(xiàn)場調(diào)查，了解場調(diào)查，了解產(chǎn)供銷情況。產(chǎn)供銷情況。一、客戶部門對客戶提供的資料是否完整、真實、有效一、客戶部門對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進(jìn)行調(diào)查核實，對提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對相符，并進(jìn)行調(diào)查核實，對提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對相符，并在復(fù)印件上簽署在復(fù)印件上簽署“與原件核對相符與原件核對相符”字樣。字樣。1、查驗客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留、查驗客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定的身份證明是否真實、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、

5、注銷、聲明辦理年檢手續(xù)；查詢營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。作廢，內(nèi)容是否發(fā)生變更等。2、查驗客戶法定代表人和授權(quán)委托人的簽章是否真實、查驗客戶法定代表人和授權(quán)委托人的簽章是否真實、有效。有效。3、查驗客戶填制的信貸業(yè)務(wù)申請書的內(nèi)容是否齊全、完、查驗客戶填制的信貸業(yè)務(wù)申請書的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實。整，客戶的住所地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實。二、調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。二、調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。1、查詢?nèi)嗣胥y行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶借款、查詢?nèi)嗣胥y行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶借款、其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗貸款卡反

6、映的信貸金額其他負(fù)債和提供擔(dān)保情況，查驗貸款卡反映的信貸金額與財務(wù)報表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對與財務(wù)報表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。2、調(diào)查了解客戶法秒度斤毫秒年、調(diào)查了解客戶法秒度斤毫秒年 定代表人、董事長、定代表人、董事長、總經(jīng)理及財務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)總經(jīng)理及財務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。有條件的營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。有條件的應(yīng)查詢個人信息征信系統(tǒng)。應(yīng)查詢個人信息征信系統(tǒng)。三、客戶部門對企（事）業(yè)法人、其

7、他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)三、客戶部門對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進(jìn)行調(diào)查；保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進(jìn)行調(diào)查；分析信貸需求和還款方案。分析信貸需求和還款方案。1、客戶部門深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)債、客戶部門深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等帳表，對客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、表、損益表、現(xiàn)金流量表等帳表，對客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)行行“帳帳、帳表、帳實帳帳、帳表、帳實”等核對。等核對。2、調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正

8、常，是否、調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；重點調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；重點調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況。品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況。3、調(diào)查分析信貸需求的原因。、調(diào)查分析信貸需求的原因。4、調(diào)查分析信貸用途的合法性。、調(diào)查分析信貸用途的合法性。5、查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。、查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。6、調(diào)查分析還款來源和還款時間。、調(diào)查分析還款來源和還款時間。1、客戶部門依據(jù)擔(dān)保管理辦法，對客戶提供的擔(dān)保資料、客戶部門依據(jù)擔(dān)保管理辦法，對客戶提供的擔(dān)保資

9、料進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。定其擔(dān)保能力。2、撰寫調(diào)查報告，填制制式客戶調(diào)查表。、撰寫調(diào)查報告，填制制式客戶調(diào)查表。4、在授信額度下用信、在授信額度下用信3、授信、授信（公開統(tǒng)一授信（公開統(tǒng)一授信或內(nèi)部同意授信）或內(nèi)部同意授信）2、信用等級評定、信用等級評定1、客戶申請、客戶申請一、客戶部門根據(jù)客戶信用等級評定辦法測定或復(fù)測客一、客戶部門根據(jù)客戶信用等級評定辦法測定或復(fù)測客戶的信用等級；或?qū)⒄{(diào)查核實的相關(guān)信息數(shù)據(jù)資料輸入戶的信用等級；或?qū)⒄{(diào)查核實的相關(guān)信息數(shù)據(jù)資料輸入信貸管理系統(tǒng)，進(jìn)行客戶信用等級測評或復(fù)測

10、，填制或信貸管理系統(tǒng)，進(jìn)行客戶信用等級測評或復(fù)測，填制或打印客戶信用等級測評表。打印客戶信用等級測評表。二、根據(jù)客戶信用等級評定結(jié)果及其他要素，依據(jù)客戶二、根據(jù)客戶信用等級評定結(jié)果及其他要素，依據(jù)客戶統(tǒng)一授信管理辦法測算或復(fù)測客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一授信管理辦法測算或復(fù)測客戶最高綜合授信額度，填制客戶最高授信額度測算表。同時判斷客戶本次申請?zhí)钪瓶蛻糇罡呤谛蓬~度測算表。同時判斷客戶本次申請信貸業(yè)務(wù)是否超過客戶最高授信額度。信貸業(yè)務(wù)是否超過客戶最高授信額度。公開統(tǒng)一授信公開統(tǒng)一授信指商業(yè)銀行信用發(fā)放業(yè)務(wù)部門和分支指商業(yè)銀行信用發(fā)放業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)在其承辦能力，統(tǒng)籌資金、規(guī)模（比例），批準(zhǔn)權(quán)機(jī)構(gòu)

11、在其承辦能力，統(tǒng)籌資金、規(guī)模（比例），批準(zhǔn)權(quán)限及客戶的風(fēng)險限額允許范圍內(nèi)，為拓展優(yōu)良客戶，增限及客戶的風(fēng)險限額允許范圍內(nèi)，為拓展優(yōu)良客戶，增加穩(wěn)定的收入來源，以與客戶簽訂具有法律效力的協(xié)議加穩(wěn)定的收入來源，以與客戶簽訂具有法律效力的協(xié)議書的形式，向客戶提供信用支持的有條件的承諾。在授書的形式，向客戶提供信用支持的有條件的承諾。在授信額度內(nèi)給予貸款或其他授信時，銀行可以以便捷的方信額度內(nèi)給予貸款或其他授信時，銀行可以以便捷的方式、簡單的手續(xù)辦理。公開統(tǒng)一授信僅限于優(yōu)良客戶，式、簡單的手續(xù)辦理。公開統(tǒng)一授信僅限于優(yōu)良客戶，且權(quán)限在總行和一級分行。且權(quán)限在總行和一級分行。內(nèi)部統(tǒng)一授信內(nèi)部統(tǒng)一授信側(cè)重

12、于銀行內(nèi)部風(fēng)險防范，側(cè)重于銀行內(nèi)部風(fēng)險防范，是指在一定時間內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營行在授權(quán)范圍是指在一定時間內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營行在授權(quán)范圍內(nèi)對單個客戶規(guī)定的內(nèi)部控制信用的最高限額。內(nèi)對單個客戶規(guī)定的內(nèi)部控制信用的最高限額。不具法律效力，不對客戶公開。不具法律效力，不對客戶公開。信用等級評定信用等級評定銀行為保證銀行信用的安全性、流動銀行為保證銀行信用的安全性、流動性和效益性，按照統(tǒng)一的財務(wù)與非財務(wù)指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)，性和效益性，按照統(tǒng)一的財務(wù)與非財務(wù)指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)，以償債能力為核心，對企業(yè)法人客戶、合伙類企業(yè)以及以償債能力為核心，對企業(yè)法人客戶、合伙類企業(yè)以及個人獨資企業(yè)的經(jīng)營狀況和資信狀況進(jìn)行綜合評價和信個人

13、獨資企業(yè)的經(jīng)營狀況和資信狀況進(jìn)行綜合評價和信用等級確定，是銀行信貸管理的日常龜縮和基礎(chǔ)性工作。用等級確定，是銀行信貸管理的日常龜縮和基礎(chǔ)性工作。序號序號評定指標(biāo)評定指標(biāo)計算公式計算公式標(biāo)準(zhǔn)分標(biāo)準(zhǔn)分滿分值滿分值一一信用履約評價信用履約評價251貸款資產(chǎn)形態(tài)貸款資產(chǎn)形態(tài)52到期信用償還記錄到期信用償還記錄103利息信用償還記錄利息信用償還記錄10二二償債能力評價償債能力評價351資產(chǎn)負(fù)債率資產(chǎn)負(fù)債率(負(fù)債總額負(fù)債總額/有效資產(chǎn)總有效資產(chǎn)總額額)100%10工業(yè)、農(nóng)業(yè)、綜合類工業(yè)、農(nóng)業(yè)、綜合類70；商貿(mào)；商貿(mào)75%2流動比率流動比率(期末流動資產(chǎn)期末流動資產(chǎn)/期末流期末流動負(fù)債動負(fù)債)100%5農(nóng)業(yè)

14、農(nóng)業(yè)120，工業(yè)，工業(yè)130%，商貿(mào)，商貿(mào)150，綜合類綜合類1503現(xiàn)金流量現(xiàn)金流量 經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量0，現(xiàn)金凈流量，現(xiàn)金凈流量0：8分；分；經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量0，現(xiàn)金凈流量，現(xiàn)金凈流量0：6分；分；經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量0，現(xiàn)金凈流量，現(xiàn)金凈流量0：4分；分；經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量0，現(xiàn)金凈流量，現(xiàn)金凈流量0：0分分4現(xiàn)金流動負(fù)債比率現(xiàn)金流動負(fù)債比率經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量/ 流流動負(fù)債動負(fù)債320%序號序號評定指標(biāo)評定指標(biāo)計算公式計算公式標(biāo)準(zhǔn)分標(biāo)準(zhǔn)分滿分值滿分值8或有負(fù)債比率或有負(fù)債比率(或有負(fù)債或有負(fù)債/凈資產(chǎn)凈資產(chǎn))100%3

15、209利息保障倍數(shù)利息保障倍數(shù)（利潤總額當(dāng)年利息支出）（利潤總額當(dāng)年利息支出）/當(dāng)年利息支出當(dāng)年利息支出450%三、盈利能力三、盈利能力154%10總資產(chǎn)報酬率總資產(chǎn)報酬率(利潤總額利潤總額+利息支出利息支出)/資產(chǎn)年平資產(chǎn)年平均余額均余額1005農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)3%、工業(yè)、工業(yè)8%、商業(yè)、商業(yè)5%、綜合、綜合6%11銷售利潤率銷售利潤率(銷售利潤銷售利潤/銷售收入凈銷售收入凈額額)100%5農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)6%、工業(yè)、工業(yè)12%、商業(yè)、商業(yè)10%、綜合、綜合9%12凈資產(chǎn)收益率凈資產(chǎn)收益率（稅后凈利潤（稅后凈利潤/凈資產(chǎn)年平均余凈資產(chǎn)年平均余額）額）100%5農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)7%、工業(yè)、工業(yè)12%、商業(yè)、商業(yè)10%

16、、綜合、綜合15%序號序號評定指標(biāo)評定指標(biāo)計算公式計算公式標(biāo)準(zhǔn)分標(biāo)準(zhǔn)分滿分值滿分值四、經(jīng)營及發(fā)展能力評價四、經(jīng)營及發(fā)展能力評價1513存貨周轉(zhuǎn)率存貨周轉(zhuǎn)率產(chǎn)品銷售成本產(chǎn)品銷售成本/平均存貨平均存貨5農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)200，工業(yè)，工業(yè)300，商業(yè)商業(yè)400，綜合類，綜合類30014銷售收入增長率銷售收入增長率（本年銷售收入上年銷售收（本年銷售收入上年銷售收入）入）/ 上年銷售收入上年銷售收入4農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)9，工業(yè)，工業(yè)11，商貿(mào)，商貿(mào)12，綜合類，綜合類9%15凈利潤增長率凈利潤增長率（本期實現(xiàn)凈利潤上期實現(xiàn)（本期實現(xiàn)凈利潤上期實現(xiàn)凈利潤）凈利潤）/ 上期實現(xiàn)凈利潤；上期實現(xiàn)凈利潤； 分母中上期實現(xiàn)凈利潤取

17、絕對分母中上期實現(xiàn)凈利潤取絕對值。值。3農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)7，工業(yè)，工業(yè)8，商貿(mào)，商貿(mào)6，綜合類，綜合類916凈資產(chǎn)增長率凈資產(chǎn)增長率(年末凈資產(chǎn)年初凈資產(chǎn)年末凈資產(chǎn)年初凈資產(chǎn))/年年初凈資產(chǎn)初凈資產(chǎn)100%310%序號序號評定指標(biāo)評定指標(biāo)計算公式計算公式標(biāo)準(zhǔn)分標(biāo)準(zhǔn)分滿分值滿分值五、綜合評價五、綜合評價1017領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)領(lǐng)導(dǎo)者及主要管理人員的素質(zhì)和經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)者及主要管理人員的素質(zhì)和經(jīng)驗驗1客戶領(lǐng)導(dǎo)者有豐富的管理經(jīng)驗，客戶領(lǐng)導(dǎo)者有豐富的管理經(jīng)驗，近近3年總資產(chǎn)或銷售收入逐年擴(kuò)年總資產(chǎn)或銷售收入逐年擴(kuò)大，業(yè)績顯著，有良好的社會大，業(yè)績顯著，有良好的社會聲譽(yù)得聲譽(yù)得1分，一般得分，一般得0.5分，其他分

18、，其他不得分。不得分。18管理水平管理水平產(chǎn)權(quán)制度、組織結(jié)構(gòu)、決策機(jī)制、產(chǎn)權(quán)制度、組織結(jié)構(gòu)、決策機(jī)制、財務(wù)管理制度、企業(yè)經(jīng)營年限和員財務(wù)管理制度、企業(yè)經(jīng)營年限和員工素質(zhì)等情況工素質(zhì)等情況2客戶產(chǎn)權(quán)明晰、組織結(jié)構(gòu)完善、客戶產(chǎn)權(quán)明晰、組織結(jié)構(gòu)完善、財務(wù)制度健全、財務(wù)報表可信財務(wù)制度健全、財務(wù)報表可信得得2分，一般分，一般1分，差分，差0分。分。19發(fā)展前景發(fā)展前景行業(yè)發(fā)展前景、行業(yè)穩(wěn)定性、經(jīng)營行業(yè)發(fā)展前景、行業(yè)穩(wěn)定性、經(jīng)營環(huán)境、政策支持情況、市場競爭力、環(huán)境、政策支持情況、市場競爭力、市場占有率、融資能力、技術(shù)裝備市場占有率、融資能力、技術(shù)裝備等情況等情況3分值在分值在03分確定，屬國家限分確定，

19、屬國家限制發(fā)展、淘汰行業(yè)的，制發(fā)展、淘汰行業(yè)的，0分。行分。行業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定，扣業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定，扣2分分20與我行業(yè)務(wù)合與我行業(yè)務(wù)合作關(guān)系作關(guān)系客戶在農(nóng)行辦理結(jié)算、個人住房貸客戶在農(nóng)行辦理結(jié)算、個人住房貸款、代收代付、存款的業(yè)務(wù)量占以款、代收代付、存款的業(yè)務(wù)量占以上業(yè)務(wù)總量的比例不低于農(nóng)行向其上業(yè)務(wù)總量的比例不低于農(nóng)行向其發(fā)放貸款余額占客戶總貸款余額的發(fā)放貸款余額占客戶總貸款余額的比例比例4分值在分值在04分確定。存貸比低分確定。存貸比低于于10，僅辦理貸款業(yè)務(wù)，無，僅辦理貸款業(yè)務(wù)，無相應(yīng)的結(jié)算或中間業(yè)務(wù)的，扣相應(yīng)的結(jié)算或中間業(yè)務(wù)的，扣2分分序號序號評定指標(biāo)評定指標(biāo)計算公式計算公式標(biāo)準(zhǔn)分標(biāo)準(zhǔn)分滿分值滿分值六、特殊加分六、特殊加分21所有者權(quán)益所有者權(quán)益單一法人客戶所有者權(quán)益：農(nóng)單一法人客戶所有者權(quán)益：農(nóng)業(yè)業(yè)6億元、工業(yè)億元、工業(yè)8億元、商貿(mào)億元、商貿(mào)7億元、綜合類億元、綜合類9億元的，可億元的，可在原得分基礎(chǔ)上再加在原得分基礎(chǔ)上再加5分。以合分。以合并報表整體評級的集團(tuán)客戶所并報表整體評級的集團(tuán)客戶所有者權(quán)益有者權(quán)益30億元，可在原得分億元，可在原得分基礎(chǔ)上再加基礎(chǔ)上再加5分。分。22利潤利潤利潤總額：農(nóng)業(yè)