商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范措施 (論文)

1、商業(yè)銀行小微企業(yè)借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范措施目 錄一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)理論11、信貸：12、風(fēng)險(xiǎn)：13、小微企業(yè)：2二、商業(yè)銀行向小微企業(yè)借貸產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因2（一）、商業(yè)銀行自身原因21、相關(guān)內(nèi)部機(jī)制不完善22、危險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)23、危機(jī)應(yīng)對措施不全面2（二）、小微企業(yè)原因21、誠信缺失22、經(jīng)營方式不當(dāng)23、發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠3(三)政府部門方面31、立法不完善32、監(jiān)管不到位3三、商業(yè)銀行向小微企業(yè)借貸產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的防范措施31、商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管。32、商業(yè)銀行建立全方位的信息系統(tǒng)43、加強(qiáng)法律宣傳，各方共同抵御風(fēng)險(xiǎn)44、促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新，與現(xiàn)代企業(yè)現(xiàn)狀相結(jié)合45、強(qiáng)化各方風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，力爭減少

2、損失46、加強(qiáng)監(jiān)管，調(diào)控處罰力度5四、結(jié)語5參考資料6致 謝 辭7商業(yè)銀行小微企業(yè)借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范措施摘要 信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，銀行依靠信貸來獲取部分利潤，一些商業(yè)銀行為了獲取更多的利潤就會(huì)不斷增加對外貸款的數(shù)量和加大對外貸款的力度。他們借貸的對象主要包括：個(gè)人、事業(yè)單位、團(tuán)體、小微企業(yè)、中大型企業(yè)等等，那么經(jīng)過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，個(gè)人借貸主要是采用信用卡的方式，當(dāng)事人辦理信用卡之前，銀行會(huì)對當(dāng)事人個(gè)人的收入情況以及信用情況進(jìn)行一個(gè)評估，一般情況下，對個(gè)人的借貸風(fēng)險(xiǎn)較低。那么對于一些事業(yè)單位或者中大型企業(yè)，他們有一定的社會(huì)背景和相關(guān)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)，所以在面對危險(xiǎn)時(shí)能夠及時(shí)的防范和處理，所以

3、給其借貸所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)不大。那么對于一些微小企業(yè)，由于其本身資金不足、管理體制不完善，利潤率不高，回報(bào)時(shí)間長等一系列的弊端，所以銀行借款給它們之后，它們很難及時(shí)償還，從而造成銀行的一些損失。所以，本次研究，重點(diǎn)對商業(yè)銀行給予中小企業(yè)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行有效分析，并結(jié)合原因找出其相關(guān)對策，以此來降低商業(yè)銀行給中小企業(yè)貸款所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 小微企業(yè) 借貸 風(fēng)險(xiǎn) 一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)理論1、信貸： 狹義的信貸通常指銀行的貸款業(yè)務(wù)，即銀行以償還和付息為條件向借款單位或個(gè)人對資金使用價(jià)值的單方面過渡。本文所研究的信貸是指狹義信貸。在本文中的定義是：銀行以償還和付息為條件向小微企業(yè)資進(jìn)行

4、資金過渡的一個(gè)過程。2、風(fēng)險(xiǎn)：是指無法有效預(yù)料，并且可能產(chǎn)生極其嚴(yán)重后果或者產(chǎn)生較大損失的一種不確定行為。目前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來源于三個(gè)方面: 一是信用風(fēng)險(xiǎn)，即由于種種原因造成債務(wù)人不能按期還款而違約所形成損失的可能)二是市場風(fēng)險(xiǎn)，即市場的價(jià)格變化使頭寸蒙受的損失，它包括利率風(fēng)險(xiǎn)!匯率風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等三是操作風(fēng)險(xiǎn)，即因不完善的內(nèi)部管理程序和不規(guī)范的內(nèi)部操作程序而形成的。那么本文中的風(fēng)險(xiǎn)，主要是指由于小微企業(yè)自身各方面原因，未能如期足額償還給商業(yè)銀行的本金和利息，從而給商業(yè)銀行帶來損失的一種行為。3、小微企業(yè)：小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱，是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸

5、平教授提出的。那么小微企業(yè)主要有：資金缺少、內(nèi)部管理松散、相關(guān)制度不完善等問題。本文也會(huì)針對相關(guān)局限性，提出一些合理化的建議。二、商業(yè)銀行向小微企業(yè)借貸產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因（一）、商業(yè)銀行自身原因1、相關(guān)內(nèi)部機(jī)制不完善商業(yè)銀行作為盈利性銀行，不具有人民銀行所履行的相關(guān)調(diào)控職能。也可以將商業(yè)銀行理解為“盈利性的企業(yè)”，既然企業(yè)要盈利就必須要有健全的管理制度，擁有科學(xué)的內(nèi)部機(jī)制。當(dāng)前一些商業(yè)銀行存在以下問題：一是沒有制定科學(xué)的相關(guān)機(jī)制。從而導(dǎo)致銀行在放貸時(shí)沒有科學(xué)的規(guī)章制度作為參考指標(biāo)，從而帶來一些風(fēng)險(xiǎn)。二是：執(zhí)行不到位。有的商業(yè)銀行有科學(xué)的相關(guān)管理機(jī)制，由于相關(guān)管理人員意識(shí)不強(qiáng)、行動(dòng)力不夠，導(dǎo)致好的政

6、策沒有及時(shí)有效的實(shí)施。2、危險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。商業(yè)銀行要想在當(dāng)今復(fù)雜的商業(yè)和貨幣格局中能夠很好的生存和發(fā)展，就必須要樹立這種危險(xiǎn)意識(shí)。作為商業(yè)銀行高層管理者，應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對一個(gè)銀行或者說對一個(gè)企業(yè)的重大意義，從而在銀行相關(guān)決策時(shí)考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素。作為銀行中層管理者，應(yīng)該做好承上啟下的工作，在做好自己工作的同時(shí)，就應(yīng)該將這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)傳遞給下屬員工，讓其明白風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對銀行發(fā)展的重要性。3、危機(jī)應(yīng)對措施不全面根據(jù)調(diào)查顯示，很多銀行在發(fā)生信貸危機(jī)的時(shí)候并沒有很好的辦法去處理。一是沒有形成科學(xué)的預(yù)防方案，二是相關(guān)人員處理不及時(shí)或者處理方法不當(dāng)。所以，由此造成在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后，沒能及時(shí)的挽

7、救損失和降低風(fēng)險(xiǎn)。（二）、小微企業(yè)原因1、誠信缺失個(gè)別小微企業(yè)在取得銀行貸款之后，并沒有做到誠實(shí)守信，沒有及時(shí)將從商業(yè)銀行處所借的錢款及時(shí)歸還銀行，那么這樣一來就會(huì)造成銀行的損失，從而產(chǎn)生信貸危機(jī)。2、經(jīng)營方式不當(dāng)因?yàn)樾∞逼髽I(yè)沒有形成有效、合理的管理制度和相關(guān)的規(guī)范流程，并且在日常運(yùn)營當(dāng)中經(jīng)驗(yàn)不足等自己的原因，會(huì)使自己利潤降低，那就無法及時(shí)償還債款。這就需要小微企業(yè)從自身方面出發(fā)，及時(shí)的解決和處理自己發(fā)展中存在的一些問題，找到自己的核心競爭力，加強(qiáng)創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，從而使自身有足夠的能力來償還外部債務(wù)。3、發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠一些小微企業(yè)的股東和主要經(jīng)營者在經(jīng)營公司一段時(shí)間之后，從營業(yè)額

8、、公司規(guī)模等方面看，公司發(fā)展的很好，所以這些所有者和管理者們就進(jìn)行盲目投資，甚至還向銀行或者私人進(jìn)行借貸。如果決策正確還好，可是一旦戰(zhàn)略或者執(zhí)行過程中出現(xiàn)問題，那么將會(huì)使公司的資金鏈斷裂，如果不能及時(shí)的將手上的產(chǎn)品或者固定資產(chǎn)變現(xiàn)，那么很可能會(huì)進(jìn)入倒閉狀態(tài)。所以，公司資產(chǎn)所有者和經(jīng)營者都應(yīng)該有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，能夠做出科學(xué)合理的決策，避免盲目。(三)政府部門方面1、立法不完善當(dāng)前一些銀行貸款出現(xiàn)問題，有一部分可能源于國家相關(guān)部門立法不完善，導(dǎo)致一些違法行為不能及時(shí)的受到法律制裁。比如：國家應(yīng)該對銀行的某些具體放貸行為是否違法，做一個(gè)詳細(xì)的法律說明或?qū)懭敕僧?dāng)中，做到有法可依。比如：小微企業(yè)的哪些

9、行為應(yīng)該受到處罰、處罰多少、何時(shí)處罰等進(jìn)行詳細(xì)說明，以此來樹立法律權(quán)威和法律的作用。2、監(jiān)管不到位因?yàn)樯虡I(yè)銀行的放貸量非常大，所以政府相關(guān)部門在監(jiān)管時(shí)也有一定的困難，無法快速地、精準(zhǔn)地拿到數(shù)據(jù)，所以導(dǎo)致一些監(jiān)管滯后，從而出現(xiàn)一些違法放貸的情況沒有得到及時(shí)解決。三、商業(yè)銀行向小微企業(yè)借貸產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的防范措施1、商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管。 發(fā)生借貸損失或者借貸糾紛，作為主體之一的商業(yè)銀行應(yīng)該從自身方面尋找原因，不斷改變原有的、落后的一些不適合銀行發(fā)展的相關(guān)制度。一是：加強(qiáng)銀行制度建設(shè)。作為銀行就應(yīng)該制定科學(xué)合理的銀行制度，對于一些企業(yè)進(jìn)行借款，必須有相關(guān)的申請和審批程序，對于不合理的申請堅(jiān)決拒絕，保證內(nèi)

10、部機(jī)制和管理的科學(xué)性，也要保證審核機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的科學(xué)性。二是：加強(qiáng)銀行運(yùn)營執(zhí)行。如果只有好的管理制度，沒有足夠的執(zhí)行力，也無法促進(jìn)公司很好的運(yùn)作和發(fā)展。這就需要我們公司領(lǐng)導(dǎo)層從自身做起，以身作則時(shí)時(shí)刻刻謹(jǐn)記公司的使命，通過帶動(dòng)、激勵(lì)、監(jiān)督等方式提高員工的執(zhí)行力。三是：加強(qiáng)員工素質(zhì)建設(shè)。一些銀行為了能夠使放貸額度更大，獲取更多的利息，所以采用一些方法和措施來吸引小微企業(yè)前來借貸。比如：采用員工激勵(lì)制度，如果銀行員工能夠帶來微小企業(yè)向本銀行借錢，那么這個(gè)員工就可以得到相應(yīng)的提成，而且還有升職的可能，所以公司員工就千方百計(jì)的尋找他們的目標(biāo)客戶。即使他們明知一些小微企業(yè)沒有償還貸款的能力，但是依然繼

11、續(xù)將其帶到銀行借貸，甚至還和小微企業(yè)一起填報(bào)虛假信息等等，從而導(dǎo)致小微企業(yè)在借貸之后無法收回，產(chǎn)生借貸風(fēng)險(xiǎn)，造成非常大的損失。2、商業(yè)銀行建立全方位的信息系統(tǒng) 一些小微企業(yè)之所以借貸之后沒有及時(shí)還款，從銀行對小微企業(yè)審核角度考慮主要有以下幾方面原因：一是：商業(yè)銀行對小微企業(yè)的還款能力了解不足。那么商業(yè)銀行針對此項(xiàng)可以建立一些小微企業(yè)還款能力的數(shù)據(jù)庫,進(jìn)行有效確定小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營狀況。從而避免由于小微企業(yè)財(cái)務(wù)能力等問題所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。二是：商業(yè)銀行應(yīng)該了解小微企業(yè)的信用情況，從工商局、稅務(wù)局等處了解其是否存在一些失信情況，甚至一些違法行為，對于一些有信用缺失行為的企業(yè)應(yīng)該杜絕向其借款。三是

12、：通過了解小微企業(yè)法人、主要股東的個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況、及個(gè)人信用狀況進(jìn)行有效評估是否應(yīng)該借款給該企業(yè)。3、加強(qiáng)法律宣傳，各方共同抵御風(fēng)險(xiǎn)一些企業(yè)之所以出現(xiàn)不及時(shí)還貸、信用缺失等行為，主要是因?yàn)榉梢庾R(shí)淡薄。不能深刻認(rèn)識(shí)到，法律規(guī)定不可違的情況，必須堅(jiān)決不為，法律規(guī)定應(yīng)該履行的義務(wù)，必須堅(jiān)決履行。他們認(rèn)為向銀行借去的貸款，推遲還款不會(huì)受到什么處罰等，這種僥幸心理，是一種法律意識(shí)淡薄的表現(xiàn)，所以應(yīng)該加大對微小企業(yè)的法律宣傳，讓他們知法、懂法、守法。同時(shí)，對于一些商業(yè)銀行，也應(yīng)該加強(qiáng)法律知識(shí)宣傳，讓銀行的管理人員有法律意識(shí)，同時(shí)也要讓在銀行工作的每一名員工有法律意識(shí)，在法律允許的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。所以，加強(qiáng)

13、法律宣傳必須從銀行和中小企業(yè)兩方面同時(shí)努力，以此減少商業(yè)銀行向小微企業(yè)借貸所產(chǎn)生的危機(jī)。4、促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新，與現(xiàn)代企業(yè)現(xiàn)狀相結(jié)合銀行金融業(yè)發(fā)展水平的高低，是一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要衡量指標(biāo)，所以我們的金融機(jī)構(gòu)必須從自身方面努力，不斷創(chuàng)新，不斷與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)制度、商業(yè)制度、企業(yè)現(xiàn)狀相結(jié)合，促進(jìn)自身不斷發(fā)展。一是：要不斷促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新。不斷創(chuàng)新管理制度、不斷創(chuàng)新經(jīng)營模式、不斷創(chuàng)新方式方法，做到不斷改進(jìn)，不斷升級。二是：要與現(xiàn)在企業(yè)的現(xiàn)狀相結(jié)合。因?yàn)樯虡I(yè)銀行的借貸對象是小微企業(yè)，那么就應(yīng)該考慮，小微企業(yè)的利潤回報(bào)周期是多長，從而去確定我們要求其還款期限等等。所以商業(yè)銀行自身的不斷發(fā)展和進(jìn)步是降低借貸風(fēng)險(xiǎn)的

14、有效途徑。5、強(qiáng)化各方風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，力爭減少損失風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，源于意識(shí)的淡薄。所以，我們必須加強(qiáng)意識(shí)教育，以此減少放貸風(fēng)險(xiǎn)，從而降低損失。商業(yè)銀行想要在當(dāng)今復(fù)雜的商業(yè)和貨幣格局中能夠很好的生存和發(fā)展，就必須要樹立這種危險(xiǎn)意識(shí)。作為商業(yè)銀行的相關(guān)管理者應(yīng)該有責(zé)任意識(shí)、有愛崗敬業(yè)的精神，將自己的工作做得最好。同時(shí)小微企業(yè)主也要考慮好自己企業(yè)的發(fā)展方向問題，如果沒有好的產(chǎn)品、科學(xué)的管理模式，一旦虧損，公司將面臨嚴(yán)重危機(jī)。所以，不管是商業(yè)銀行、還是小微企業(yè)都應(yīng)該不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。6、加強(qiáng)監(jiān)管，調(diào)控處罰力度政府部門應(yīng)該加強(qiáng)完善相關(guān)法律法規(guī)，必須保證本地法規(guī)、規(guī)章制度符合本地實(shí)際情況。同時(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管，對于違法違

15、紀(jì)行為必須依法進(jìn)行監(jiān)管，比如商業(yè)銀行的工作人員違規(guī)操作、小微企業(yè)的欺瞞行為、數(shù)據(jù)造假行為等等。同時(shí)，必須加大處罰力度，爭取使一些違紀(jì)違法事情減少發(fā)生。四、結(jié)語 在激烈地競爭氛圍中，在千變?nèi)f化的市場條件下，信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，關(guān)乎到銀行的發(fā)展、關(guān)乎到企業(yè)的生存、關(guān)乎到市場平衡。所以本次研究從原因入手，分析了小微企業(yè)可能存在的原因，分析了商業(yè)銀行可能存在的原因，分析了政府方面可能存在的原因，然后再研究其避免風(fēng)險(xiǎn)的對策，希望這些對策能夠?qū)Ξ?dāng)前商業(yè)銀行降低借貸風(fēng)險(xiǎn)有指導(dǎo)性意義。參考資料1 陳鴻志.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范D.鄭州大學(xué),2006.2 鄭艷麗,劉金珠.當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因與防范J.河北聯(lián)合大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2013,05:69-72.3 沈全芳.宏觀經(jīng)濟(jì)不確定下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究D.西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2012.4 徐敏輝.國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與防范D.上海海事大學(xué),2004.5 陳鴻志.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范D.鄭州大學(xué),2006.6 董有國.我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究D.暨南大學(xué),2006