短貸寶2短貸寶新指引

1、急件北 京文 件京銀零發(fā)201131 號短貸寶業(yè)務(wù)操作指引（試行）總行營業(yè)部，各分行，北京地區(qū)各管理部，在京各：為增強競爭力，有效風(fēng)險并提高業(yè)務(wù)處理效率，總行制訂了短貸寶業(yè)務(wù)操作指引（試行），對短貸寶業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后流程進(jìn)行了梳理，現(xiàn)給，請認(rèn)真學(xué)習(xí)并遵照執(zhí)行。以往下各經(jīng)營件中有與本指引內(nèi)容不符的，按本指引執(zhí)行。應(yīng)加強交叉銷售，以短貸寶業(yè)務(wù)帶動借記卡、信用卡、儲蓄業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等其他個人業(yè)務(wù)開展，提高客戶綜合貢獻(xiàn)度。今后，總行將按月通報各經(jīng)營相關(guān)業(yè)務(wù)帶動情況。執(zhí)行中遇有問題，請與總行個貸管理部的短貸寶業(yè)務(wù)發(fā)展及。附件：1、北京前個人經(jīng)營性報告（短貸寶業(yè)務(wù)試行）貸2、短貸寶業(yè)務(wù)抵押類商戶授信

2、評分表（元及以下）試行3、短貸寶業(yè)務(wù)貸后檢查表4、短貸寶業(yè)務(wù)年度貸后檢查臺賬500 萬二一一年一月二十一日短貸寶業(yè)務(wù)操作指引（試行）一、定義及基本要求（一）定義短貸寶是指我行向東、法定代表人或?qū)嶋H工商戶、企業(yè)主（包括企業(yè)的主要股人等）的用于其企業(yè)正常經(jīng)營活動的個人或個人授信。（二）積極支持的目標(biāo)市場1、具有或區(qū)域較名度的各類商品市場、批發(fā)市場、批發(fā)性商業(yè)街等市場；2、城市繁華商業(yè)街區(qū)或成熟購物中心內(nèi)的品牌經(jīng)銷商；商、品牌3、大型零售商或為具有服務(wù)的企業(yè)集群；性質(zhì)的大型企業(yè)提供配套商品或4、與大眾生活關(guān)系緊密的流通、餐飲等服務(wù)行業(yè)的經(jīng)營者；5、與我行有長期業(yè)務(wù)往來，結(jié)算量大，信用好的其他類型客戶

3、。（三）嚴(yán)禁支持對象1、歌舞、洗浴、網(wǎng)吧等行業(yè)；2、污染嚴(yán)重、技術(shù)落后、浪費的行業(yè)、企業(yè)及經(jīng)營者；3、市場經(jīng)營者（或管理者）有4、其他。（四）借款人及所經(jīng)營企業(yè)的基本條件的；1、借款人具備完全民事行為能力，為用款企業(yè)的實際擁有者人，借款人及其配偶、所經(jīng)營企業(yè)資信狀況良好，無不良；2、借款人原則上具有授信行所在地的城鎮(zhèn)常住戶口或有效居，原則上在授信行所在地有自有產(chǎn)權(quán)的固定住所；3、借款人企業(yè)在授信行所在地有固定經(jīng)營場所并連續(xù)經(jīng)營 2和留年（含）以上，經(jīng)營情況良好，無違法；若企業(yè)經(jīng)營不足 2 年的，則借款人需具有 3 年以上的相關(guān)行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗；4、借款人本人在我行開立個人結(jié)算帳戶，用款企業(yè)原則上應(yīng)

4、在我行開立結(jié)算賬戶，并以本行為主要結(jié)算行；5、借款人家庭凈資產(chǎn)應(yīng)不低于申請借款金額的 50，且不得低于 60 萬元；6、我行規(guī)定的其他條件。（五）借款人及所經(jīng)營企業(yè)有下列情況之一者，不得授信1、借款人及所經(jīng)營企業(yè)的法定代表人、主要投資人、股東或關(guān)系人有2、生產(chǎn)、經(jīng)營的；的明令；3、明確規(guī)定的用途。（六）擔(dān)保方式目前我行認(rèn)可的擔(dān)保方式分為五類共 12 種，分別適用的授信金額、授信期限見下表：（七）利率最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮 10%的風(fēng)險度合理確定利率水平。利率，根據(jù)綜合貢獻(xiàn)度、（八）期限及還款方式根據(jù)具體用途、合同帳期及結(jié)算方式等要素，綜合確定單筆擔(dān)保方式授信額度上限授信期限上限抵押方式普通住宅抵

5、押抵押率最高80%6年高檔住宅、別墅抵押抵押率最高70%6年商業(yè)用房、商鋪抵押抵押率最高50%6年商住兩用房抵押抵押率最高55%6年組合擔(dān)保方式住宅抵押+擔(dān)保公司保證抵押率最高120%5年房抵押+擔(dān)保公司保證抵押率最高100%5年法人機構(gòu)保證方式專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保最高1000萬元3年供應(yīng)鏈企業(yè)擔(dān)保最高500萬元，對外擔(dān)保余額不超過企業(yè)凈資產(chǎn)2年市場經(jīng)營管理公司最高600萬元3年質(zhì)押擔(dān)保方式質(zhì)押擔(dān)保質(zhì)押率最高956年自然人保證方式自然人最高200萬元，體最高600 萬元1年自然人保證最高100萬元1年其他本行認(rèn)可的擔(dān)保方式及授信項下的期限和還款方式，做到期限、還款方式與企業(yè)資金周轉(zhuǎn)相匹配。（九）多

6、頭授信限制規(guī)定為了避免內(nèi)部競爭、統(tǒng)一貸后管理、有利于客戶綜合開發(fā)， 在市場拓展中應(yīng)遵循統(tǒng)一授信的原則，同一借款人應(yīng)選擇一家支行為短貸寶業(yè)務(wù)主辦行，避免多頭授信。如果用款企業(yè)在我行有余額的，原則上借款人應(yīng)在同一家辦理短貸寶業(yè)務(wù)。嚴(yán)禁化整為零，多頭申報。（十）貸前要求嚴(yán)格執(zhí)行面談面簽制度，貸前查、真實反映的原則。應(yīng)堅持雙人、實地調(diào)1、堅持與申請人、保證人、抵押人等當(dāng)事人面談、面簽：所有證件、資料必須原件，不得只提供復(fù)印件或傳真件；我行法律格式文本、合同必須必須核對一致；由當(dāng)事人當(dāng)面親自簽署，簽字樣式2、企業(yè)材料均需加蓋企業(yè)公章；3、授信材料結(jié)果等除外）；使用傳真件、網(wǎng)上打印件（工商、4、實地應(yīng)提供

7、。的評審要求（十一）實地實地、辦公大廳需包含用款企業(yè)辦公樓宇外觀、企業(yè)、借款人在其辦公室的、流水線（）、倉庫（）等，至少有一張包含人，所有照片均需注明拍攝時間（最好為相機自動顯示日期）、辦公地址及拍攝內(nèi)容。（十二）貸前報告貸前報告的撰寫格式見附件 1。（十三）經(jīng)辦機構(gòu)上報簽字要求1、人需要持有對公信貸證或具備 A 類個人客戶經(jīng)理資格（A 類個人客戶經(jīng)理需經(jīng)總行知）；認(rèn)定，相關(guān)辦法另行通2、人需，需親視借款人提供的所有材料的原件，復(fù)印件應(yīng)加蓋與原件核實無誤章并雙人簽字；3、理資格，需對人需要持有對公信貸證或具備 A 類個人客戶經(jīng)崗盡職情況進(jìn)行，復(fù)測風(fēng)險度；4、簽批人應(yīng)在個人風(fēng)險，對借款申請人資質(zhì)

8、、企業(yè)經(jīng)營狀況等資料審核齊全后，在審批表上簽署明確上報意見，手簽字確認(rèn)，手簽字模板需上報個貸中心備案。簽批人轉(zhuǎn)的需取得風(fēng)險管理部同意轉(zhuǎn)的，并將報個貸中心備案。二、借款人提交資料要求（一）借款人及其配偶、抵押人及其配偶、保證人件1、借款人是中國籍自然人，18 周歲（含）以上，且授信到期時不超過 65 周歲；提供和，應(yīng)復(fù)印首頁、本人頁及變更頁；2、居民應(yīng)提供居民及來往大陸通行證；3、所有證件均應(yīng)在有效期內(nèi)；4、應(yīng)關(guān)注上的姓名、號與是否一致，不一致的是否有曾用名、號是否發(fā)生過變更，或由機關(guān)出具相關(guān)證明文件。（二）個人信用1、借款人及其配偶、擔(dān)保人的信用考依據(jù)；2、戶口顯示存在曾用名或其他以人行信用報

9、告為參號碼的，應(yīng)打印曾用名報告或其他3、關(guān)注擔(dān)保情況；4、申請人號的報告顯示的報告；狀況、工作、未婚，但報告顯示已婚的，由戶籍所在地狀況證明；門、機關(guān)出具5、如果借款人與抵押人非同一人的，還須錄；抵押人信用記6、信用報告中存在以下不良信用情況的，應(yīng)提供還款憑證，否則不予受理。（1）貸記卡、準(zhǔn)貸記卡當(dāng)前狀態(tài)為止付、呆滯、呆賬或當(dāng)前逾期；（2）借款人及配偶有連續(xù) 3 期（含）或累計 10 次（含）以上逾期的，原則上不予受理。如確能出具相關(guān)資料，證明逾期責(zé)任不在借款人或信用報告錯誤的，可酌情受理，但應(yīng)區(qū)分具體情況適當(dāng)提高利率浮動比例或降低抵押率。（三）借款人、抵押人狀況證明1、已婚者需提供結(jié)婚證復(fù)印

10、件，應(yīng)核對結(jié)婚證上記載的姓名、號與、的一致性；2、未婚、離婚、喪偶需提供無配偶，離婚的應(yīng)提供離婚書或離婚證、離婚協(xié)議；3、喪偶者需提供醫(yī)院出具的（四）學(xué)歷證明的評審要求證明。1、借款人學(xué)歷情況一般情況下以學(xué)歷或為準(zhǔn)；2、如無學(xué)歷或?qū)W位的，可以戶口簿記載為準(zhǔn)。（五）資產(chǎn)證明的評審要求資產(chǎn)證明包括但不限于、汽車、金融資產(chǎn)如存款、基金、股票、債券、股權(quán)、保險等，應(yīng)提供相應(yīng)的復(fù)印件，人需1、本市2、異地原件。：需提供：提供；及購房（或購房合同）；3、家庭車輛：提供車輛登記證；4、金融資產(chǎn)：提供股票、基金對賬單、個人儲蓄存款存單、協(xié)議、國債、（六）等復(fù)印件。被執(zhí)行人1、必須逐筆登錄信息系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)上，并打

11、印借款人及配偶、抵押人及配偶、保證人、用款企業(yè)（含法人控股股東）的被執(zhí)行人結(jié)果，并作為授信資料；曾用名（包括自然人及用款企業(yè)）也應(yīng)打印被執(zhí)行人結(jié)果；2、如果存在被執(zhí)行信息且單筆金額超過 10 萬元，應(yīng)要求當(dāng)事人提供法律文書（調(diào)解書、借款人及企業(yè)誠信；書等），了解糾紛是否涉及3、如果被態(tài)為“執(zhí)行中”，原則上不予受理。當(dāng)事人說明情況存在合理性且不涉及借款人及企業(yè)經(jīng)營誠信問題，可正常受理借款申請，但需區(qū)分具體情況適當(dāng)提高利率浮動比例或降低抵押率；4、避免公司被執(zhí)行信息只需輸入公司名稱即可。（七）工商方法錯誤：無需輸入證件號碼，1、登陸當(dāng)?shù)毓ど叹郑攸c關(guān)注企業(yè)狀態(tài)、無行政處罰等信息，打印部門；，進(jìn)行企

12、業(yè)信用信息、年檢狀態(tài)到期日、最新年檢、有結(jié)果隨其他企業(yè)資料一同報送審批2、北京地區(qū)可通過互聯(lián)網(wǎng)登陸北京市企業(yè)信用網(wǎng)n；，為3 、外地可通過名索網(wǎng)檢索信息，為。三、用款企業(yè)資料要求（一）1、一次年檢；應(yīng)提供副本或顯示年檢的正本，且需經(jīng)最近2、關(guān)注企業(yè)成立時間，原則上連續(xù)經(jīng)營兩年以上；3、必須在有效期內(nèi)（有效期短于授信申請期的，在未得到工商部門的續(xù)期時，應(yīng)立即收回或不可）；4、關(guān)注申請的相符。（二）公司章程用途是否與規(guī)定的公司經(jīng)營范圍1、原則上應(yīng)為工商備案的章程，必須提供全本復(fù)印件；2、關(guān)注公司股東數(shù)量、持股情況，特別是借款人持股情況，公司章程中的股東、持股比例與驗資報告不一致的，需提供股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)

13、議；3、關(guān)注簽署東一致。（三）企業(yè)款必須提供）1、企業(yè)對公則上不予受理；及日期，落款為全體股東簽字的應(yīng)與持股股卡單（采取押擔(dān)保方式之外的貸出現(xiàn)過已結(jié)清、未結(jié)清不良信貸的，原2、關(guān)注企業(yè)當(dāng)前負(fù)債、對外擔(dān)?？傤~。（四）公司及個人賬戶對賬單1、提供企業(yè)和個人最近 6對賬單；2、必須計算貸方發(fā)生額合計數(shù)，根據(jù)回款、用款周期確定分期用款、還款計劃。（五）貿(mào)易合同1、提供上年及本年度簽署的具有代表性的上、下游合同；2、關(guān)注合同顯示的上下游客戶及貿(mào)易內(nèi)容；3、關(guān)注銷售合同金額與當(dāng)期經(jīng)營收入（對賬單入賬金額、報表經(jīng)營收入）是否匹配，是否能佐證其經(jīng)營狀況；4、關(guān)注合同簽署的對方是否為關(guān)聯(lián)。（六）企業(yè)財務(wù)報表（）

14、1、需包括上年度及本年度即期的資產(chǎn)負(fù)債表和利潤表；2、報表顯示企業(yè)已資不抵債的，原則上不予受理；3、重點關(guān)注營業(yè)收入、利潤總額及應(yīng)收、應(yīng)付、借款等主要科目的變化情況及明細(xì)情況。（七）企業(yè)銷售額的確認(rèn)1、一般應(yīng)以企業(yè)和個人賬戶最近 6貸方合計的兩倍（需剔除非經(jīng)營性收入，如融資、關(guān)聯(lián)公司往來款）確認(rèn)企業(yè)銷售額，若企業(yè)所處行業(yè)受季節(jié)影響較大，則需輔助其他材料合理確定企業(yè)銷售額；2、以經(jīng)審計的上年度財務(wù)報表和本年度即期財務(wù)報表所顯示的銷售額確認(rèn)企業(yè)銷售額；3、通過納稅額度等其他方式確認(rèn)銷售額。（八）1、額的確認(rèn)額一般為企業(yè)和個人賬戶流水最近 6貸方合計的月均數(shù)的 3-6 倍（需剔除非經(jīng)營性收入，如融資

15、、關(guān)聯(lián)公司往來款）；2、經(jīng)審計的上年度財務(wù)報表和本年度即期財務(wù)報表所顯示的銷售額的月均數(shù)的 3-6 倍；3、對于農(nóng)戶、財務(wù)制度不健全的經(jīng)營者，根據(jù)抵押物的評估價值和經(jīng)營規(guī)模、資金需求、用款回款周期確定額。（九）用途的確認(rèn)1、借款人應(yīng)提供此筆的用途證明資料或用款計劃，人需關(guān)注用途合同中的結(jié)算方式、賬期等，借款用途需符合信貸投向政策，原則上應(yīng)以本行為主結(jié)算行，并采取受托支付方式；2、可用于企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)、擴大生產(chǎn)、原料采購、備貨等合法經(jīng)營用途。（十）工商戶的評審要求1、章程、2、工商戶無健全的財務(wù)制度，無需提供財務(wù)報表、公司卡；工商戶存在普遍的現(xiàn)金行為，在經(jīng)營情況中可以采用各種形式，比如銷售憑證、倉

16、儲出入庫、經(jīng)營還款能店面數(shù)量或面積、經(jīng)營年限、家庭資產(chǎn)實力等，綜合力；3、借款人需提供以本人或配偶名義申辦的照。工商戶營業(yè)執(zhí)（十一）500 萬元抵押類商戶授信評分卡500 萬元（含）以下抵押類商戶授信適用評分卡（見附以評分卡作為客戶初步篩選的工具，對于評件 2），分 50 分（含）以下或滿足一票否決條件的理。四、擔(dān)保要求（一）抵押人的評審要求1、不能含有未成年人；原則上不予以受2、可以是法人、自然人（可以是同胞）；3、抵押人為第三人的，應(yīng)說明借款人與抵押人關(guān)系，可以是借款人配偶、親屬、朋友、同事等關(guān)系。第三人所有抵押物應(yīng)提供抵押人及配偶人及配偶自有、情況；、結(jié)婚證，還應(yīng)進(jìn)一步了解借款4、借款人

17、、抵押人不一致的，抵押人+期限原則上不超過 65 歲，需要抵押人提供第二居所證明，第二居所可以是自有也第三人。（二）抵押物的評審要求1、抵押物為商品住宅的，必須提供安置一處（以他人房房抵押的可不提產(chǎn)安置，需辦理安置和強制），采取供安置；2、以未成年人和抵押人超過 65 歲的辦理抵押的，支付周期在一年或列在拆遷范圍、產(chǎn)權(quán)人無民事行為能力、以上的，不予受理；3、抵押物不得有抵押權(quán)尚未注銷情況，抵押人應(yīng)結(jié)清借款并注銷抵押；4、成本價房需要提供原購置合同，關(guān)注轉(zhuǎn)讓是否存在限制；5、謹(jǐn)慎受理的抵押物：空置商鋪和寫字樓等商業(yè)用房（需調(diào)查空置格），、半人需實地走訪周邊二手房屋、平房、遠(yuǎn)郊區(qū)縣低端介了解實際成

18、交價、科研、研發(fā)、；體育中心、科研辦公立項的住宅等特殊性質(zhì)6、以抵押人將房的標(biāo)準(zhǔn)：字樣；價、標(biāo)準(zhǔn)價作為抵押物的不予以受理，應(yīng)建議轉(zhuǎn)為商品房后再行申請。價、標(biāo)準(zhǔn)價價”、“標(biāo)準(zhǔn)價”編號中標(biāo)注“優(yōu)”、“標(biāo)”、“7、以無明確四至的商業(yè)作為抵押物的不予以受理；8、抵押房齡原則上 20 年以內(nèi)，位于城市中心區(qū)的房齡最長 30 年以內(nèi)；9、以他人抵押的需辦理強制（若為他人的唯一抵押，還需辦理安置）；10、抵押物應(yīng)實施雙人實地并填寫家訪，內(nèi)容包括但不限于位置，周邊環(huán)境，變現(xiàn)性，評估值是否合理，目前居室使用狀況等；11、評估報告注明“出租”狀態(tài)或評估明顯顯示出租狀態(tài)的，需提供租賃合同，并簽署租賃物（三）擔(dān)保公司

19、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及評審要求協(xié)議。擔(dān)保公司我行部門審定準(zhǔn)入的擔(dān)保公司。（四）法人保證財務(wù)指標(biāo)要求1、產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)法人保證：大型零售商或特大型企業(yè)的年銷售額在 5 億元以上，上年度凈利潤在 1000 萬元以上，資產(chǎn)負(fù)債率在 70%以內(nèi)，其中制造業(yè)企業(yè)上年度凈利潤在 2000 萬元以上，資產(chǎn)負(fù)債率在 60%以內(nèi)；2、市場經(jīng)營者（管理者）法人保證：凈資產(chǎn) 2000 萬元以上，資產(chǎn)總額在 5000 萬元以上且對外擔(dān)保責(zé)任余額不超過凈資產(chǎn) 2倍，管理方與企業(yè)主之間要落實反擔(dān)保手續(xù)，必要時需增加攤位經(jīng)營權(quán)、物業(yè)抵押擔(dān)保以及增加保證金比例等方式風(fēng)險。（五）1、2、的基本條件體成員需為符合我行條件的優(yōu)質(zhì)客戶；體成員限定

20、3 戶，原則上要求其成員及所企業(yè)均在我行開立結(jié)算賬戶；3、體成員（自然人），在本行業(yè)從業(yè) 5 年以上，企業(yè)成立 3 年以上，原則上為業(yè)企業(yè)、同商會企業(yè)或為行業(yè)上下游企業(yè)并在同一行政區(qū)域內(nèi)，企業(yè)管理規(guī)范，有固定經(jīng)營場所，各成員家庭及其企業(yè)的凈資產(chǎn)均不得低于 2000 萬元；4、同一借款人只能加入一個體；5、所有體成員均無不良信用、無不良嗜好，且具有代償債務(wù)的能力和意愿；6、所有體成員之間不得為關(guān)系人，具體指：（1） 配偶、三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系；（2） 主要收入來源于同一企業(yè)的股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系或控股關(guān)系；（3）其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，導(dǎo)致分散的。7、我行規(guī)定的其他要求。收入來源相

21、同或經(jīng)營風(fēng)險無法（六）1、的授信要素體整體最高授信額度不得超過 600 萬元（含），單筆授信金額不超過 200 萬元（含），一般情況下不超過 60 萬元（含）；2、要求存入保證金且保證金比例能夠覆蓋單一成員的授信額度；3、（七）1體授信額度有效期最長為 1 年（含）。的審批要點體成員間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，是否具備良好信用，是否有不良嗜好；2、體整體的負(fù)債率，分析體整體有效資產(chǎn)對整體債務(wù)的覆蓋度；3、利能力；體成員及所企業(yè)是否經(jīng)營正常，是否有一定的盈4、授信額度和用途是否合理；5、還款來源是否充足。（八）體成員額度支用要點體成員，是否保持良好信用1、借款申請人是否屬于；2、體中可支用額度是否充裕，

22、有無不良授信；3、保證金是否符合我行要求；4、資金流向：單筆授信流向是否符合我行授信要求并有明確的授信用途證明資料。（九）方式涉及的協(xié)議文本相關(guān)文本總行正在擬定中，定稿后將另行通知。（十）自然人保證的評審要求采取自然人保證擔(dān)保方式的，除文件規(guī)定的相關(guān)要求外，還應(yīng)嚴(yán)格限制以借款人配偶作為保證人的五、業(yè)務(wù)處理基本流程業(yè)務(wù)。（一）受理申請人按照我行要求準(zhǔn)備借款資料，簽署借款文件。信貸員受理環(huán)節(jié)工作重點：1、受理客戶現(xiàn)場或斷是否符合借款條件；咨詢，了解申請人基本情況，初步判2、上門實地證所有簽字確（拍照），核實提交材料的真實有效性，見人簽署；3、在保證材料完整性、合規(guī)性的前提下，重點分析、請人經(jīng)營情況

23、、資信狀況、用途情況；4、抵押物需由我行指定評估公司出具評估報告；申5、開立短貸寶卡，人行報告，工商，被執(zhí)行人情況，卡信息；6、撰寫報告并填寫審批表，完成經(jīng)辦機構(gòu)審批。（二）系統(tǒng)錄入經(jīng)辦機構(gòu)通過個貸系統(tǒng)完整錄入信息。（三）集中審批個貸中心通過個貸系統(tǒng)按照相應(yīng)的審批權(quán)限完成對查、審批。（四）辦理擔(dān)保手續(xù)的審落實審批意見，抵押應(yīng)在登記機關(guān)辦理抵押登記手續(xù)，如需辦理強制執(zhí)行需在總行指定處辦理，擔(dān)保公司擔(dān)保應(yīng)取得擔(dān)保公司正式擔(dān)保函（或保證合同）及放款通知書。（五）打印合同蓋章經(jīng)辦機構(gòu)通過系統(tǒng)完成合同套打，并將放款資料上報個貸中心。（六）集中或授予額度個貸中心對審批通過的審核放款條件、合同和借據(jù)的填寫，

24、然后集中（七）支付管理或授予額度。采取受托支付方式的，業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)需要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并戶或借款人指定賬戶支付按照合同約定方式通過借款人賬資金。前審核借款人相關(guān)資料和憑證包括但不限于劃款時間等。賬戶、賬號、協(xié)議、符合款資金直接支付方式的，我行根據(jù)借款人的至借款人賬戶，并由借款人支付申請將貸支付給符合合同約定用途的借款人（八）按照個人對象。集中處理管理操作規(guī)程執(zhí)行。（九）貸后管理工作業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)須交叉進(jìn)行貸后管理工作。業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)貸后檢查要做好貸后的資料收集工作并建立登記簿詳細(xì)資金的流向、資料的收集份數(shù)等；須及時返還客戶回單，跟蹤檢查資金流向，按照貸后檢查頻率要求定期進(jìn)行貸后檢

25、查并填寫短貸寶業(yè)務(wù)貸后檢查表（見附件 3）。每年度，業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)貸后檢查需根據(jù)本年度檢查情況，對情況進(jìn)行綜合分析，填寫短貸寶業(yè)務(wù)年度貸后檢查臺賬（見附件 4）。1、貸后檢查頻率對于正常類，實行差異化、動態(tài)貸后管理，具體為：（1）金額 500 萬元（含）以下，且還款方式為按月或按季等額還款的，貸后檢查頻率至少為每半年一次；（2） 其他（3） 質(zhì)押類況決定；（4） 正常類，貸后檢查頻率至少為每季度一次；的貸后檢查頻率，由業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)視具體情一旦出現(xiàn)逾期或欠息，應(yīng)立刻進(jìn)行實地檢查，待還款正常后，視產(chǎn)生違約的具體和結(jié)果增加貸后檢查頻率，貸后檢查頻率至少為每季度一次，必要2、貸后檢查方法月檢查。短貸寶業(yè)

26、務(wù)采取現(xiàn)場貸后檢查方式，包括但不限于借款人及企業(yè)信用報告、與經(jīng)營者面談、檢查經(jīng)營場所、查驗賬戶、核查押物及保證人、調(diào)閱信貸、收集劃款憑證以及企業(yè)流水等財務(wù)資料等。（1）了解借款人以及企業(yè)主要身體健康狀況、是否出現(xiàn)家庭變動，是否涉及、吸毒、家庭糾紛等；（2）了解企業(yè)經(jīng)營是否正常、經(jīng)營場所是否發(fā)生變更、主要經(jīng)營是否發(fā)生變動、銷售是否減少，是否出現(xiàn)不利的異常情況，如是否出現(xiàn)拖欠貨款、客戶上門、拖欠、拖欠、涉及等情況；（3）在企業(yè)仍正常經(jīng)營的情況下，應(yīng)對企業(yè)目前的銷售額進(jìn)行核定，了解是否與當(dāng)初審批時的情況有所不同，以企業(yè)的經(jīng)營狀況和還款能力。核定方法與借款人申請時核定其銷售額的方法相同，采取查看賬戶流

27、水、客戶的進(jìn)出貨單據(jù)、出庫單、企業(yè)內(nèi)部管理報表等相互印證的辦法，以合理確定其銷售額。（4）對抵押物進(jìn)行檢查到當(dāng)?shù)胤抗芫值盅何餇顟B(tài)，了解是否出現(xiàn)被等情況；現(xiàn)場了解抵押物的使用狀況是否發(fā)生了變更、發(fā)生變更的；了解抵押物是否發(fā)生了損毀；通過向評估公司、中介公司詢價等辦法，特別是可通過我行指定的當(dāng)?shù)氐谧稍?，以了解抵押物的價值是否發(fā)生了較大變化。評估機構(gòu)進(jìn)行3、催收（1）到期提示在到期前十五日內(nèi)采取或上門通知進(jìn)行到期提示;客戶時如發(fā)現(xiàn)客戶到期不能正常還款時，應(yīng)充分了解情況并采取措施；總行個貸運營分中心或外埠分行主管部門對到期情況進(jìn)行。（2）逾期非催收的逾期催收由業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)具體實施，總行個貸運營分中心或

28、外埠分行主管部門負(fù)責(zé)跟蹤、協(xié)助、督促催收進(jìn)程。催收工作應(yīng)關(guān)注借款人還款意愿、還款能力，采取敦促、授信方案調(diào)整、制訂風(fēng)險化解措施等方式進(jìn)行。對在保證期間的逾期，貸后管理向借款人催收的同時應(yīng)敦促擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任。（3或委托清收可采取在資產(chǎn)管理部指導(dǎo)下業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)自行等中介機構(gòu)：等方式進(jìn)行。如發(fā)現(xiàn)以下情形的，應(yīng)提起法律逾期超過 90 天；借款人或擔(dān)保人借款或擔(dān)保合同，我行依據(jù)合同約定宣布提前到期，但借款人未歸還的;借款人或擔(dān)保人發(fā)生變故，如不及時采取將危及對安全。類，在過程中應(yīng)及時的安全。或借款人或擔(dān)保人的有效，保障我行主題詞：零售業(yè)務(wù)個人短貸寶操作指引通知抄送：信用風(fēng)險部、信用審批部、法律與合規(guī)

29、部、貸后管理部、審計部、支付結(jié)算部、資產(chǎn)管理部、信息業(yè)務(wù)分析與電子部、零售市場與部、零售銷售管理部、管理部、中小企業(yè) 事業(yè)部。北京辦公室2011 年 1 月 21 日：66223300人：打印份數(shù)：2 份附件 1：北京個人經(jīng)營性（短貸寶業(yè)務(wù)試行）貸前報告一、借款申請人情況個人資料內(nèi)容個人資料內(nèi)容戶籍用款企業(yè)任職情況例如：北京xx 公司法定代表人相關(guān)行業(yè)從業(yè)年限狀況職務(wù)例如：xx 商會副會長或委員最高學(xué)歷家庭凈資產(chǎn)額與我行業(yè)務(wù)往例如：為我行金卡客戶來關(guān)系二、用款企業(yè)基本情況1、用款企業(yè)基本信息企業(yè)名稱起止日期企業(yè)類型法定代表人資金主營業(yè)務(wù)員工人數(shù)企業(yè)資質(zhì)/榮譽經(jīng)營場所地址現(xiàn)場所已持續(xù)經(jīng)營時間股東

30、及出資額例如：張xx60 萬元，方 xx40 萬元企業(yè)所屬商圈例如：動物園批發(fā)市場是否為已準(zhǔn)入商圈是否業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)北京 借款申請人申請金額申請期限擔(dān)保方式業(yè)務(wù)品種授信單筆2、用款企業(yè)經(jīng)營情況分析（1）企業(yè)經(jīng)營歷史及現(xiàn)狀說明簡述企業(yè)經(jīng)營歷史，最近一年經(jīng)營狀況（銷售額、利潤、納稅額等），財務(wù)狀況分析，用款企業(yè)情況，企業(yè)凈資產(chǎn)等。（2）用款企業(yè)上下游客戶分析三、借款用途及還款來源例如：用途為 2011 年x 月向浙X 服裝廠收購成衣 XX 萬元，主要還款來源為2011年x 月向動物園批發(fā)市場銷售成衣回款 xx 萬元，2011 年x 月向天意批發(fā)市場銷售成衣回款 x 萬元。四、信用評價對象包括：借款人

31、及配偶（）、用款企業(yè)、保證人、抵押人、法定代表人（如借款人與法定代表人不一致時）五、實地分析1、經(jīng)營場所結(jié)果：時間、約見人、經(jīng)營場所位置、面積、是否租賃、有無產(chǎn)權(quán)、生產(chǎn)經(jīng)營是否正常（提供）及其他情況2、抵押物結(jié)果：時間、約見人、位置、面積、是否租賃及其他情況六、還款能力分析1、用款企業(yè)及個人對賬單分析：計算近 6內(nèi)月均收入，確認(rèn)用款企業(yè)銷售額2、列明已核實的借款人家庭資產(chǎn)：（如借款人名下，注明是否抵押狀態(tài)，車輛內(nèi)容是否結(jié)果補充說明個人例如：借款人 余額為 xx 萬元，歷史（含已結(jié)清）中有連續(xù)逾期 3 次， 最高 1 期的 目前未結(jié)清；配偶無逾期例如：因借款人出差外地造成逾期，已全部還清卡例如：

32、企業(yè)有一筆 100 萬目前余額為 20 萬元，未有逾期，無對外擔(dān)保工商例如：企業(yè)經(jīng)營狀況為正常信息例如：借款人及企業(yè)均無被執(zhí)行是否，存款，股票等），評估是否具備還款能力。七、擔(dān)保方式分析（根據(jù)實際擔(dān)保方式選項進(jìn)行描述）1、抵押座落，樓盤名稱，所人（他人所有應(yīng)注明與借款人關(guān)系）、用途、產(chǎn)權(quán)性質(zhì)、面積、使用狀態(tài)（自用、空置、出租，如出租，應(yīng)明確年及支付周期）、建成年代、評估單價（評估總價/面積）、抵押率。2、法人機構(gòu)保證（市場管理方、供應(yīng)鏈企業(yè)、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)等）法人機構(gòu)名稱及擔(dān)保期限、范圍，具體反擔(dān)保措施（，根據(jù)擔(dān)保公司反擔(dān)保清單填寫）。3、自然人保證保證人姓名、與借款人關(guān)系、戶籍、任職情況。還款

33、來源與擔(dān)保實力。4、質(zhì)押5、組合擔(dān)保方式6、其他八、風(fēng)險提示及防范措施1、提示該筆經(jīng)發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險，包括但不限于經(jīng)營風(fēng)險、信用風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、還款能力風(fēng)險等2、提出與所列示的潛在風(fēng)險相對應(yīng)的風(fēng)險措施及資金措施等九、要素確定依據(jù)額度確定依據(jù)：（原則上額度不超過企業(yè)近半年月均銷售收入的三倍）期限確定依據(jù)：（依據(jù)企業(yè)銷售回款周期，參考到期日）還款方式確定依據(jù)：（依據(jù)企業(yè)銷售回款周期，盡量采取分期還款，分散風(fēng)險）十、結(jié)論意見基于以上評價以及對該筆風(fēng)險水平的綜合考量，擬同意貸予借款申請人個人經(jīng)營性，詳細(xì)情況如下：類別授信 單筆借款金額 萬元擔(dān)保方式借款期限還款來源借款利率還款計劃是依據(jù)個人管理暫行辦法及

34、我行相關(guān)文件的規(guī)定，對借款人及其關(guān)系人提供和本人收集的資料進(jìn)行充分、核實和客觀分析后完成的。人對及該筆所涉及全部材料和數(shù)據(jù)的真實性、完整性、有效性負(fù)責(zé)。人 1（簽字）：人 2（簽字）：報告時間：經(jīng)營場所拍攝（可打印）實地需包含用款企業(yè)辦公樓宇外觀、企業(yè)、辦公大廳、借款人在其辦公室、流水線（）、倉庫（）等，注明拍攝時間、辦公地址及拍攝內(nèi)容同時還需有人在現(xiàn)場留影。附件 2：短貸寶業(yè)務(wù)抵押類商戶授信評分表（500 萬元及以下）試行主要指標(biāo)分項120評分標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)得分借款人基礎(chǔ)情況528 歲以下得1 分，28 歲以上得2 分；學(xué)歷高中以下得0 分1 分，大專以上得2 分；本市戶籍得1 分，外地戶籍得0

35、分行業(yè)經(jīng)歷從業(yè)年限31 年之內(nèi)得0 分1-3 年得1 分3-5 年得2 分5 年以上得3 分本企業(yè)從業(yè)年限21 年之內(nèi)得0 分1-3 年得1 分3 年以上得2 分信用本人及配偶信用記錄10無任何得5 分歷史全部結(jié)清且無逾期得10 分目前有未結(jié)清但無逾期得8 分歷史有逾期累計不超過6 次，且每次不超過1 期得3 分，不超過2 期得2 分；其他不得分被執(zhí)行0無被執(zhí)行得0 分，有扣3 分家庭凈資產(chǎn)家庭、金融資產(chǎn)、車輛資產(chǎn)凈值（總價值余額)10100 萬以下得0 分100-200 萬得6 分200 萬-500 萬得8 分500 萬以上得 10 分抵押物成數(shù)40住宅7-820 分，6-730 分，6 成之內(nèi)得 40分房5-620 分，4-530 分，4 成之內(nèi)得40 分別墅、高檔住宅6-720 分，5-630 分，