開題報告—郵政儲蓄銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略研究

1、MBA學位論文開題報告表姓 名 學 號 論 文 類 型 案例研究 研 究 方 向 金融管理 選 題 名 稱 郵政儲蓄銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn) 的策略研究 指 導 教 師 論文起止日期 填表時間： 2016年 09 月25 日填 表 說 明1、本表由MBA研究生本人在開題報告評審前填寫；需連同MBA學位論文開題報告評審表在規(guī)定時限內交工商MBA教育中心。2、本表一式三份，一份交指導教師，一份交工商MBA教育中心，一份學生留存。開題報告評審表一式一份交工商MBA教育中心。3、經(jīng)開題報告評審專家組評審，如評審結果為不通過或需修改，應在規(guī)定時限內修改并經(jīng)指導教師簽字確認符合要求后另行提交。4、本表第一項

2、“選題來源”，是說明選題屬于國家、省、市、學校、自選中的哪一類課題，省部級以上課題應注明選題編號。MBA統(tǒng)一填寫“自選課題”。5、本表第八項“指導教師審查意見”應包括：是否同意開題（研究生是否根據(jù)評審專家意見對開題論證報告進行了修改），并明確說明是否同意MBA研究生進入學位論文撰寫階段。 一、課題來源： 自選課題。 二、研究目的和意義：互聯(lián)網(wǎng)誕生以來，已經(jīng)改變甚至顛覆了許多行業(yè)。事實上，幾乎所有傳統(tǒng)行業(yè)都受到了不同程度地沖擊，有的甚至徹底退出歷史舞臺?！案渤病敝?，豈有完卵，銀行業(yè)也不例外。目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界從事金融業(yè)務已在三個方面取得突破，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)形成沖擊：一是第三方支付。2015

3、年中國支付清算行業(yè)運行報顯示告，2015年通過第三方機構辦理的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務為333.99億筆，占整個互聯(lián)支付業(yè)務的比重達到48%，已占據(jù)半壁江山。二是網(wǎng)絡平臺借貸。2015年中國網(wǎng)絡借貸行業(yè)年報顯示，截至2015年底，中國網(wǎng)絡借貸平臺達到2595家，全年借貸成交量達到9823億元，已成為一股不可小覷的金融力量。三是資產(chǎn)管理平臺。螞蟻金服、陸金所、91金融超市等一大批資產(chǎn)管理平臺，沖擊著商業(yè)銀行的代理業(yè)務市場。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的凌厲攻勢，商業(yè)銀行采取了一系列應對措施，概括起來有以下幾類：一是發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行，加快“銀行互聯(lián)網(wǎng)化”步伐；二是推出“類余額寶”產(chǎn)品，針鋒相對，挽留客戶存款；三是搶

4、灘電子商務，構建自己的金融生態(tài)圈；四是兩邊下注，布局互聯(lián)網(wǎng)金融?？傮w來看，各家商業(yè)銀行都采取了一些措施，但是方法各有側重，力度大小有異，效果也良莠不齊。同時，關于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，業(yè)界的判斷也存在差異。有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融是一頭鯊魚，會顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行；也有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融是一只鰱魚，會推動改善傳統(tǒng)商業(yè)銀行，最終融入當前的金融體系。為順應發(fā)展潮流，有效應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，郵政儲蓄銀行做了大量工作。首先，打造全國通存通兌業(yè)務系統(tǒng)，將全國數(shù)萬個營業(yè)網(wǎng)點連成一張網(wǎng)，實現(xiàn)“一卡在手，走遍神州”的大格局；隨后，又逐步建立起以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行為載體的互聯(lián)網(wǎng)銀行，加快互聯(lián)網(wǎng)化進程，取

5、得了較好成效。作為銀行從業(yè)者和互聯(lián)網(wǎng)金融參與者，一方面我樂見互聯(lián)網(wǎng)金融給生活、理財帶來的便捷，另一方面也為商業(yè)銀行的發(fā)展前景感到憂慮。本文立足互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景下，依托互聯(lián)網(wǎng)和金融的基礎理論，結合業(yè)界最新的發(fā)展訊息，在總結互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及銀行業(yè)應對策略的基礎上，客觀評價郵政儲蓄銀行目前的互聯(lián)網(wǎng)金融應對策略，并提出系統(tǒng)化的改進方案。 三、國內外研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢： 1.國外互聯(lián)網(wǎng)金融研究現(xiàn)狀 相比較而言，國外互聯(lián)網(wǎng)金融起步較早，成果較多。 Wu和Hisa，Anckar和DIncau以及Dholakia從理論上給出了移動金融和移動市場的概念，并得出了電子金融與移動金融的差異，以及移動市場的關鍵

6、特性。Claessens、Glaessner于2002年給出了電子金融生態(tài)環(huán)境中的7種角色，即網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡借貸、資金整合、網(wǎng)上經(jīng)紀、金融門戶、信心技術解決方案供應商、在線支付等。Setsuya，John提出了電子金融的幾個關鍵問題，主要包括電子金融對貿易和金融的影響、電子金融對金融脫媒的影響、電子金融對支付系統(tǒng)的影響等。Vennila（2011）研究了智能手機對電子金融帶來的變革，提出基于智能手機的電子銀行、記賬軟件、第三方支付等金融工具將對現(xiàn)有金融模式造成一定影響。 在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響方面，Dan Schatt 在顛覆銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的下一站中指出缺乏對創(chuàng)新型協(xié)作的關注，以及對主要

7、業(yè)務模式變革賴以發(fā)生的技術和顧客體驗這兩大因素缺乏理解，是阻礙金融服務業(yè)進行創(chuàng)新的主要因素。西蒙.迪克森在沒有銀行的世界一書中提出“當互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合，未來世界是否還需要銀行？”的深刻疑問，指出互聯(lián)網(wǎng)、貨幣數(shù)字、社交網(wǎng)絡、眾籌、P2P借貸、微型金融平臺、智能手機等7項顛覆性技術將深刻改變銀行業(yè)的未來。Sato and Hawkins認為互聯(lián)網(wǎng)金融可能打破銀行對客戶信息的壟斷，互聯(lián)網(wǎng)金融可能為客戶提供“一站式”金融服務，降低營運成本，提升客戶體驗。Claessens認為隨著金融服務越來越依賴網(wǎng)絡，網(wǎng)絡經(jīng)濟所具有的邊際成本低的特點將改變金融業(yè)的競爭格局。 2.國內互聯(lián)網(wǎng)金融研究現(xiàn)狀我國互聯(lián)網(wǎng)金

8、融起步相對較晚，但是發(fā)展非常迅猛，近年來涌現(xiàn)了大量關于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究資料。研究內容主要集中在互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響等方面。在互聯(lián)網(wǎng)金融的概念方面，2012年謝平提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念。謝平認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的金融模式，它依靠互聯(lián)網(wǎng)擺脫了金融中介機構。謝平之后，很多學者都提出了關于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。樊志剛博士（2014）在互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)銀行誰是21世紀的恐龍一書中對其進行了歸納，概括為三類：一是支持謝平的“未來派”，即將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為未來社會可能出現(xiàn)的一種不同于當今的金融形態(tài)；二是“網(wǎng)絡企業(yè)派”，即將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的一系列

9、金融業(yè)務，而將金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)開辦業(yè)務定義為“金融互聯(lián)網(wǎng)”；三是“融合派”，強調將傳統(tǒng)金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)進行技術與服務革新也納入互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。按照2015年人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的直到意見給出的官方定義，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式，重點在互聯(lián)網(wǎng)技術，淡化參與主體的性質。本文為了研究的需要，采用第二類定義。關于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論依據(jù)，汪祎、鄭揚揚（2015）做了比較系統(tǒng)的總結，指出產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學、信息經(jīng)濟學、金融中介理論都與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展密切相關。 在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模

10、式方面，目前比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式有第三方支付、網(wǎng)絡融資、資產(chǎn)管理平臺。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最早的領域。樊志剛（2014）認為第三方支付的定義有狹義和廣義之分，狹義的定義指具備一定實力和資質的第三方機構提供的交易平臺，且僅包括第三方互聯(lián)網(wǎng)支付。廣義的定義為：非金融機構在收款人之間作為中介機構，通過網(wǎng)絡支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單業(yè)務完成的部分或者全部貨幣的資金轉移服務。并將第三方支付公司分為平臺依托型、行業(yè)應用型、銀行收單型、預付卡型四種類型。魯佳雯（2013）總結了第三方支付的發(fā)展歷程，認為可以劃分為啟動期、盤整、高速發(fā)展期和應用成熟期四個階段。王碩、蘭婷（2012）研究了

11、第三支付的市場規(guī)模，并分析了其對商業(yè)銀行的影響。關于網(wǎng)絡融資，樊志剛（2014）總結了目前我國網(wǎng)絡融資的5種模式，包括保證本金/利息P2P、不擔保P2P模式、證券化資產(chǎn)銷售模式、眾籌模式及電子商務交易平臺借貸模式，其中發(fā)展較好的是P2P網(wǎng)絡借貸。申蕾（2015）認為P2P借貸模式的本質就是一個互聯(lián)網(wǎng)平臺充當中介，為借款人和投資者提供交易的契機。韋夏怡、張莫（2014）從風險管理的角度指出，P2P發(fā)展的核心和重點在于風險防控，強化征信體系建設迫在眉睫。李廣明（2011）等對P2P網(wǎng)絡融資平臺中具有拖欠行為的借款人的基本特征進行了分析。苗曉宇（2012）分析了P2P借貸的風險問題。林永青、柏亮（2

12、014）認為依托于大數(shù)據(jù)技術的運用，傳統(tǒng)的信用評分機制將被社會資本評分所取代。李耀東、李鈞（2013）對比了銀行借貸模式和P2P借貸模式，將我國P2P平臺分為純撮合、資金池保證、擔保公司擔保、債券轉讓四種模式。隨著中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，居民財富不斷增長，資產(chǎn)管理越來越受到重視。目前，銀行、證券公司、保險公司、基金公司等是最主要的資產(chǎn)管理平臺，但第三方資產(chǎn)管理平臺的介入正在改變這一現(xiàn)狀。樊志剛（2014）認為第三方資產(chǎn)管理是以網(wǎng)絡為媒介，通過自身的規(guī)模效應，將各家商業(yè)銀行或者其他金融機構的同類產(chǎn)品集中，進行橫向整合、對比，為客戶提供各金融機構理財產(chǎn)品的搜索、比較服務，并對客戶財務狀況進行系統(tǒng)分析、規(guī)

13、劃，提供個性化理財方案，其表現(xiàn)形式為在線理財網(wǎng)站、第三方搜索比價平臺等。關曉（2015）分析認為，互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理平臺在市場營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、用戶體驗等方面都有明顯的優(yōu)勢。 關于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，一直以來爭論比較激烈，主要有兩種論調，一是顛覆論，認為互聯(lián)網(wǎng)金融終將顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行；二是融合論，認為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展最后逐步會淡化機構屬性的概念，走向融合。孫德成認為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)進入黃金十年，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的必要性將逐步下降。楊凱生（2013）通過回顧工商銀行在互聯(lián)網(wǎng)應用中所取得的成績，并客觀評價了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界從事金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，認為商業(yè)銀行過氣的言論站不住腳，但是商業(yè)銀行

14、必須與時俱進，加快轉變。牛錫明（2013）認為互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆傳統(tǒng)的金融模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須做出變革，要成為金融平臺和信息平臺才能應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。馮涓涓（2013）分析了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢，認為商業(yè)銀行可以通過合作尋求共贏、要重視客戶體驗、發(fā)掘和培養(yǎng)復合型人才、提升科技研發(fā)和應用水平。樊志剛（2014）從支付、融資、資產(chǎn)管理三個方面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行的優(yōu)劣進行了對比，提出了商業(yè)生態(tài)圈的概念，并從“資金的時空再匹配”角度做了靜態(tài)和動態(tài)的推演。四、主要研究內容和要求達到的深度：1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國能夠快速發(fā)展有相應的理論依據(jù)作為支撐，一是規(guī)模經(jīng)濟和范

15、圍經(jīng)濟理論，二是長尾理論，三是信息經(jīng)濟學理論，四是金融中介理論。這些理論可以在一定程度上解釋互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展現(xiàn)狀，并預測其未來發(fā)展趨勢，論文最后針對郵政儲蓄銀行給出的建議也遵循了這些理論的指導。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀結合最新的數(shù)據(jù)和案例，點面結合，全面、客觀地分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，到底有哪些優(yōu)勢和不足。從目前研究的情況看，基于社交網(wǎng)絡、電子商務、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的銀行等形成的商業(yè)生態(tài)圈可能是互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的根本威脅；同時，互聯(lián)網(wǎng)金融在風險防控方面暴露的問題以及監(jiān)管對創(chuàng)新的約束是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不得不面對的問題。 3.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊 有現(xiàn)實的沖擊和未

16、來的沖擊。當前來看，主要的沖擊來自第三方支付和資產(chǎn)管理的分流，P2P網(wǎng)絡融資規(guī)模相對較小，尚未對銀行造成太大影響。在論文中，將盡量用數(shù)據(jù)做定量分析。未來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的持續(xù)推進，只有能更好地順應互聯(lián)網(wǎng)時代的金融機構和金融產(chǎn)品才能才能獲得更大的發(fā)展空間，相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有一定優(yōu)勢，但也需要經(jīng)歷經(jīng)濟周期的考驗和面對監(jiān)管的約束。4.傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應對之策首先，總結商業(yè)銀行已經(jīng)采取的應對措施，并對這些措施進行分類；其次，評估這些措施的效果；最后，在此基礎上結合互聯(lián)網(wǎng)時代的特征及互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣，提出下一步應對措施建議。5. 郵政儲蓄銀行的應對策略 針對郵政儲蓄銀行這一具體案例，論文在給

17、出建議時力求做到幾個立足：一是立足互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景，在互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景下分析金融業(yè)的發(fā)展變化；二是立足行業(yè)目前的發(fā)展現(xiàn)狀，包括互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況及銀行業(yè)的應對措施；三是立足郵政儲蓄銀行自身實際，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，相對于跨界從事金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和其他商業(yè)銀行而言，郵政儲蓄銀行有特定的優(yōu)勢和不足，論文將盡可能結合實際，避免千人一面的問題。在研究過程中，將借鑒陳志武教授“資金的時空再匹配”的思路，對互聯(lián)網(wǎng)金融對郵政儲蓄銀行的沖擊做動態(tài)推演。同時，郵政儲蓄銀行的應對措施也應該是多層次的，既要在業(yè)務流程、管理效率、風險防控、市場拓展等方面依托互聯(lián)網(wǎng)技術，提高效率和客戶體驗，更要在戰(zhàn)略層面加

18、強自身金融生態(tài)系統(tǒng)的建設和融合。從某種意義上講，真正對郵政儲蓄銀行形成沖擊的不是互聯(lián)網(wǎng)金融本身，而是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所構建起來的一個生態(tài)圈，這個生態(tài)圈囊括了人們的“衣、食、住、行、用”等消費行為，以及投資理財、支付等金融需求，一旦他們有了自己的商業(yè)銀行，那么郵儲銀行就將被隔離于主要商業(yè)群體之外。所以，今后的競爭勢必會是生態(tài)圈的競爭，是平臺的競爭；郵儲銀行的應對也要重點關注平臺建設等戰(zhàn)略問題。 五、研究工作的主要階段、進度和完成時間：2016年7月-9月，確定淪為的選題方向，與導師討論確定論文題目，擬寫開題報告。2016年10月，繼續(xù)閱讀相關書籍、資料。2016年11月至2016年12月，撰寫論文

19、初稿并較指導老師審核。2017年1月至2月，修改完善論文。2016年4月至5月，論文答辯。六、擬采用的研究方法、手段等及采取的措施： 本文研究過程中擬采用文獻研究法、人員訪談法、案例分析法等多種研究方法。通過文獻研究對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關情況進行概述；通過人員訪談和案例研究等方法進一步掌握互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展及商業(yè)銀行應對采取的措施等內容，并為提出下一步的建議提供參考。 七、可能遇見的困難、問題及擬采取的解決辦法、措施： 在撰寫論文過程中可能會遇到以下困難和問題： 1.該項工作抓得不夠緊，不能達到預期進度，從而出現(xiàn)后期趕進度的問題，影響論文質量。 2.論文深度不夠，觀點不新穎。 針對上述兩個可能出現(xiàn)的問

20、題，將采取以下措施： 1.制定合理的寫作計劃，前期的工作要抓緊，為后期的修改、完善留下足夠的時間。 2.加強閱讀，加強案例分析研究，并結合自身工作實際多思考、多總結，形成自己的見解。3.及時向指導老師回報論文寫作情況，得到老師的指導和幫助。8、 大綱1 緒論 1.1 研究背景及意義 1.1.1研究背景 1.1.2研究意義 1.2 文獻綜述 1.3 研究內容和方法 1.3.1 研究內容 1.3.2 研究方法2 互聯(lián)網(wǎng)金融概述 2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融內涵 2.1.1 概念 2.1.2 特征 2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論基礎 2.2.1 規(guī)模經(jīng)濟理論和范圍經(jīng)濟理論 2.2.2 長尾理論 2.2.3 信息

21、經(jīng)濟學理論 2.2.4 金融中介理論 2.3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢 2.3.1 發(fā)展現(xiàn)狀 2.3.2 發(fā)展趨勢3 互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的沖擊及銀行業(yè)的應對舉措 3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的沖擊 3.1.1 對存款及代理業(yè)務的沖擊 3.1.2 對結算業(yè)務的沖擊 3.1.3 對貸款業(yè)務的沖擊 3.2 銀行業(yè)的主要應對措施 3.2.1 積極實施銀行互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略 3.2.2 及時推出“類余額寶”理財產(chǎn)品 3.2.3 積極打造銀行系網(wǎng)上商城 3.2.4 嘗試搭建銀行系網(wǎng)貸平臺4 郵儲銀行概況及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 4.1 郵儲銀行概況 4.1.1 歷史沿革 4.1.2 主要特征 4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

22、展現(xiàn)狀5 基于時空再匹配和顛覆性創(chuàng)新理論分析郵儲銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢 5.1 時空再匹配和顛覆性創(chuàng)新理論簡介 5.1.1 時空再匹配理論 5.1.2 顛覆性創(chuàng)新理論 5.2 基于時空再匹配理論的比較分析 5.2.1 靜態(tài)比較分析 5.2.2 動態(tài)比較分析 5.3 基于顛覆性創(chuàng)新理論的比較分析6 郵儲銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略 6.1 立足當前，強化基礎工作 6.1.1 加快推進互聯(lián)網(wǎng)化進程 6.1.2 持續(xù)改善客戶體驗 6.1.3 加快推出新的產(chǎn)品 6.2 著眼未來，優(yōu)化戰(zhàn)略布局 6.2.1 加快布局金融生態(tài)系統(tǒng)建設 6.2.2 做好大數(shù)據(jù)的收集與應用 6.2.3 積極探索線上線下融合的經(jīng)

23、營模式 6.2.4 繼續(xù)強化風險管理能力7 結論 8 附錄參考文獻：1 李耀東，李鈞. 互聯(lián)網(wǎng)金融框架與實踐M北京：電子工業(yè)出版社，2013.2 許創(chuàng)強. 沖擊與應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下中小商業(yè)銀行的應對策略研究M北京：中國金融出版社，2014.3 樊志剛，黃旭，胡婕. 互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)銀行誰是21世紀的恐龍M北京：中國金融出版社，2014.4 丹.斯科特. 顛覆銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的下一站M.何正云，張曉雷.譯.北京：中信出版社，2016.5 西蒙.迪克森. 沒有銀行的世界M.林永青，柏亮.譯.北京：電子工業(yè)出版社，2015.6 陳志武. 金融的邏輯M.北京：國際文化出版公司，2009.7 李海峰. 網(wǎng)絡融

24、資：互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下的新金融M.北京：中國金融出版社，2013.8 羅明雄，唐穎，劉勇. 互聯(lián)網(wǎng)金融M.北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2013.9 姚文平. 互聯(lián)網(wǎng)金融M.北京：中信出版社，2014.10 陳文. 網(wǎng)絡借貸與中小企業(yè)融資M.北京：經(jīng)濟管理出版社，2014.11 馮涓涓. 互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行競爭策略研究J.現(xiàn)代金融，2013(4): 14-16.12 董昀，李鑫.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：基于文獻的探究J.金融評論，2014(5): 16-40.13 李平，陳林，李強，馮毅，趙洪江.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與研究綜述J.電子科技大學學報，2015(3): 245-251.14 宮林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對

25、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響J.金融實務，2013(5): 86-88.15 謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究J.金融研究，2012(12): 11-22.16 楊凱生，互聯(lián)網(wǎng)金融能顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行嗎J.中關村，2013(11): 18-20.17 楊凱生，關于互聯(lián)網(wǎng)金融的幾點看法N.第一財經(jīng)日報，2013-10-10（4）.18 關曉，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對資產(chǎn)管理行業(yè)的沖擊J.經(jīng)貿實踐，2015（2):1-5.19 牛錫明，互聯(lián)網(wǎng)金融能顛覆傳統(tǒng)J.中關村，2013(11): 18-20.20 牛錫明，商業(yè)銀行需應對好經(jīng)濟下行利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融三大挑戰(zhàn)OL.21 招商證券.移動支付的逆襲？R.22 招商證券

26、.銀行：大資管時代從資產(chǎn)負債表沖擊看銀行轉型與重估R.23中國人民銀行.中國支付體系發(fā)展報告（2015)R.24 錢敏偉.美國版“余額寶”的十年興衰N中國證券報，2013-07-03.25 遲有雷，李意安.聯(lián)姻eBay平安銀行殺入平臺金融N經(jīng)濟觀察報，2013-08-27.26 CHEN D Y,HAN C D.A comparative study of online P2P lending in the USA and ChinaJ.Journal of Internet Banking and Commerce,2012,17(2):1-15.27 JOHN G.”Big data”at

27、 the bank with tons of information funneling infrom all directions what do you do with? J.Journal of American Bankers Association,2012,104(3):28-30.28 C.Clarycomb,K.Lyer and R.Germain.Predicting the Level of B2B E-commerce in Industrial Organizations J.Industial MAssociation,2012,104(3):28-30.29 Chen L,Derek W,Jonathan D