城鎮(zhèn)化中金融支持

1、農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持現(xiàn)狀的分析姓名： 崔 丹 鳳 學(xué)號(hào)： 農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持現(xiàn)狀的分析近年來，國(guó)家把農(nóng)村、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民的“三農(nóng)”問題作為了全黨的重要任務(wù)之一，農(nóng)村城鎮(zhèn)化問題是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。然而金融發(fā)展與農(nóng)村城鎮(zhèn)化之間存在互動(dòng)機(jī)制，并且農(nóng)村金融對(duì)于支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)具有顯著的推動(dòng)作用：城鎮(zhèn)工業(yè)化、城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)民市民化過程都離不開金融支持。本文對(duì)我國(guó)城鎮(zhèn)化過程中的金融支持的作用及現(xiàn)狀加以分析，初步分析了當(dāng)前農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持方面的亟待解決的問題。關(guān)鍵詞：農(nóng)村城鎮(zhèn)化 金融支持 金融抑制 一、 農(nóng)村城鎮(zhèn)化理論基礎(chǔ)進(jìn)入新世紀(jì)以來，全球尤其是發(fā)展中國(guó)家的城鎮(zhèn)

2、化趨勢(shì)不斷得到強(qiáng)化。中國(guó)作為世界農(nóng)業(yè)大國(guó)，在過去5年中將城鎮(zhèn)化率由459提升至526，未來10年，還將繼續(xù)增加4億左右的城鎮(zhèn)人口，這一數(shù)字將達(dá)到全球新增城鎮(zhèn)人口62億的645。可見，中國(guó)的城鎮(zhèn)化將在全球城鎮(zhèn)化中占據(jù)重要地位。城鎮(zhèn)化是我國(guó)全面建成小康社會(huì)過程中不可逾越的發(fā)展階段?！稗r(nóng)村城鎮(zhèn)化”的國(guó)際通用術(shù)語是“農(nóng)村城市化”， 是指各種生產(chǎn)要素在農(nóng)村城鎮(zhèn)中不斷集聚并有效的流動(dòng)和重組，城鎮(zhèn)人口不斷增多，城鎮(zhèn)數(shù)量、規(guī)模不斷增大，質(zhì)量不斷提高的過程。它是以工業(yè)為主體的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展的必然結(jié)果，是傳統(tǒng)“散居”式的落后的農(nóng)村社會(huì)逐漸轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代“集聚”式的先進(jìn)的城市社會(huì)的過程，是一種文明的變遷，也是我國(guó)全面

3、建設(shè)農(nóng)村小康社會(huì)過程中必須歷經(jīng)的一種經(jīng)濟(jì)形式。 由于農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著核心作用，所以要改善現(xiàn)在的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面貌必須加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)。農(nóng)村金融能否為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持則是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵。如何有效發(fā)揮農(nóng)村金融在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的核心作用，最主要的是解決農(nóng)村金融供需雙方融資需求的矛盾，改善現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的金融抑制現(xiàn)象。二、 農(nóng)村城鎮(zhèn)化與金融支持的互動(dòng)機(jī)制 金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化發(fā)展之間存在著一種互動(dòng)機(jī)制，這種互動(dòng)機(jī)制主要體現(xiàn)在：金融發(fā)展提高了儲(chǔ)蓄率，積累了更多的資金，通過金融系統(tǒng)使得儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，由此提高了資本配置效率，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷推進(jìn)城鎮(zhèn)化發(fā)展；城鎮(zhèn)化的發(fā)展

4、進(jìn)步，使得生產(chǎn)要素在小城鎮(zhèn)集聚，金融市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了更大的利潤(rùn)空間，促使金融部門不斷改革，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，由此帶動(dòng)金融體系的進(jìn)一步發(fā)展。金融發(fā)展對(duì)城鎮(zhèn)化的支持作用1、 城鎮(zhèn)工業(yè)化離不開金融支持 發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)證明，一個(gè)國(guó)家、地區(qū)城鎮(zhèn)化水平的高低與工業(yè)化的進(jìn)程之間呈明顯的正相關(guān)性，這是農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的一項(xiàng)基本規(guī)律，目前我國(guó)的實(shí)際情況來看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較低，不但沒有起到對(duì)農(nóng)村工業(yè)化的有效支撐作用，反而在一定程度上制約著農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。因此，在今后及一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)提高對(duì)城鎮(zhèn)工業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持力度，將成為城鎮(zhèn)化過程中的一項(xiàng)重要工作。2、 中小企業(yè)發(fā)展、城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建

5、設(shè)需要金融支持目前，我國(guó)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要是依靠城鎮(zhèn)第二、第三產(chǎn)業(yè)中的中小企業(yè)，而城鎮(zhèn)中小企業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展需要大量的信貸資金支持。但是，近年來大量的研究結(jié)果表明，中小企業(yè)發(fā)展的主要障礙是融資困難，融資難已成為制約中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的一塊“短板”。 因此，今后城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)及城鎮(zhèn)中小企業(yè)發(fā)展水平的高低、發(fā)展速度的快慢主要取決于金融支持的力度。3、 農(nóng)民市民化過程中需要金融支持當(dāng)今，現(xiàn)代化的金融服務(wù)已經(jīng)成為城市經(jīng)濟(jì)生活中不可缺少的基本要素之一，使進(jìn)城農(nóng)民逐步學(xué)習(xí)和熟練運(yùn)用各種金融工具，逐步提高他們的金融意識(shí)和在城市的生活水平，已成為金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要任務(wù)。三、 農(nóng)村城鎮(zhèn)化中金融支持的現(xiàn)狀（一） 農(nóng)

6、村金融供給主體 我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融供給主體主要包括正規(guī)金融組織、非正規(guī)金融組織、財(cái)政支農(nóng)。正規(guī)金融組織是指獲得政府的允許并由政府部門進(jìn)行監(jiān)督的可以經(jīng)營(yíng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或組織；在我國(guó)農(nóng)村金融體系中，正規(guī)金融組織主要包括：政策性金融一中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；商業(yè)性金融一包括四大國(guó)有銀行在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、全國(guó)股份制銀行在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及農(nóng)村商業(yè)銀行，現(xiàn)階段主要是農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行等；合作性金融一農(nóng)村信用合作社，其主要業(yè)務(wù)是提供儲(chǔ)蓄、抵押類貸款和小額信用貸款等。政策性金融組織的金融支持我國(guó)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是由國(guó)家投入原始資本金而成立，通過財(cái)政撥付、發(fā)行金融債券等途徑籌集信貸資金，為

7、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展提供政策性金融支持，具有產(chǎn)業(yè)扶持和救濟(jì)的性質(zhì)。農(nóng)發(fā)行有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的信用中介職能，實(shí)行有償借貸，但是其業(yè)務(wù)對(duì)象有明確的指向，通常只針對(duì)農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)等領(lǐng)域，政策性傾向明顯。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)如水利、電網(wǎng)、公路等需要大量的資金投入，而農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)由于此類投資具有公共性質(zhì)、回收期長(zhǎng)、投資報(bào)酬率較低等原因金融資金供給不足，這類農(nóng)村建設(shè)需要具有政策性質(zhì)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為其服務(wù)，以補(bǔ)充商業(yè)性金融組織。但是迄今為止農(nóng)發(fā)行的職能主要承擔(dān)糧棉油收購(gòu)貸款等，這使得其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍過于狹窄，職能比較單一。商業(yè)性金融組織的金融支持 在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中，商業(yè)性金融組織主要包括已經(jīng)上市的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、

8、成功改制的郵政儲(chǔ)蓄銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行在支農(nóng)力度上并沒有發(fā)揮應(yīng)有的功能，存在著明顯的不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)銀行出于利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)原則，經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)由農(nóng)村、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)槌擎?zhèn)、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少，金融供給降低。農(nóng)行建立之初就是為了扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售，但現(xiàn)實(shí)的狀況卻是農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)并沒有直接關(guān)系，貸款的大部分都投向了城市，農(nóng)村貸款所占比重很低。郵儲(chǔ)銀行在縣和縣以下農(nóng)村地區(qū)累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)到1500多億元，占全部小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%。這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都顯示，郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村金融體系中有著重要的作用，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮了不可估量的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行

9、是在一些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較高、對(duì)商業(yè)化的現(xiàn)代金融需求較大的情況下，由農(nóng)村信用社改革，明晰產(chǎn)權(quán)等而成立的地方金融機(jī)構(gòu)；大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)定位于服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)村中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)上不可或缺的組成部分。合作性金融組織的金融支持 農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)具有合作性質(zhì)的正規(guī)金融組織，其分支機(jī)構(gòu)幾乎遍布所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村，分支機(jī)構(gòu)數(shù)最多，如此龐大的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)為農(nóng)村信用社提供農(nóng)村金融服務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款占所有金融機(jī)構(gòu)中的絕大部分，起了主力軍的作用。農(nóng)信社農(nóng)村貸款占比呈逐年下降的趨勢(shì)(2005年除外），并且后幾年下降趨勢(shì)非常明顯；

10、因此農(nóng)信社可以說既是農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，也是農(nóng)村資金外流的重要渠道之一。 非正規(guī)金融組織的具體形式主要包括：民間借貸、合會(huì)、民間集資等。合會(huì)是一種規(guī)模比較小的民間金融組織，是依據(jù)地緣和血緣關(guān)系形成的信用組織；民間集資是由資金需求者和資金供給者雙方不經(jīng)過中介機(jī)構(gòu)，在以償還本息原則下，雙方直接進(jìn)行洽談的一種直接融資形式非正規(guī)金融組織在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中提供了大量的資金支持，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的空白，雖然其規(guī)模巨大，形式多樣，但是還有待規(guī)范。民間融資是正規(guī)軍的補(bǔ)充，中央銀行在2011年6月份對(duì)6000多家民間融資的供求雙方進(jìn)行了調(diào)查，到2011年5月末全國(guó)的民間融資總量約為3. 38萬億，占當(dāng)時(shí)貸款

11、余額的6. 7%,占企業(yè)貸款余額比重約為10.2%。（二） 農(nóng)村金融需求主體 在我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)中的農(nóng)村金融需求主體主要包括三類：農(nóng)戶、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)村政府機(jī)構(gòu)。農(nóng)戶作為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)地區(qū)最主要的主體在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中起著非常重要的作用，它既是農(nóng)村資金的來源渠道也是農(nóng)村金融的主要服務(wù)對(duì)象。我國(guó)農(nóng)村中小型企業(yè)的金融需求主要表現(xiàn)在三個(gè)方面，即資金融出需求（即存款）、結(jié)算需求和資金融入需求，以資金融入需求為主；其金融需求特征表現(xiàn)在融資市場(chǎng)化程度高、資產(chǎn)負(fù)債率高以及非正規(guī)的直接融資占其負(fù)債比例較高。地方政府是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的“準(zhǔn)市場(chǎng)主體”，它不僅需要提供地方性公共物品、維護(hù)地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，還需要保證我國(guó)地

12、方經(jīng)濟(jì)逐步增長(zhǎng)，這兩項(xiàng)基本職責(zé)造就了這一產(chǎn)權(quán)邊界模糊的“準(zhǔn)市場(chǎng)主體”的融資行為。公共物品存在著非排他性使得基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入不足，需要政府的財(cái)政支持，而光靠政府是不夠的，所以需要農(nóng)村金融的支持，而政府就作為需求主體。(1)農(nóng)戶的金融需求 農(nóng)戶對(duì)于金融需求的主要形式是存款、貸款以及對(duì)金融服務(wù)的需求三個(gè)方面，由于農(nóng)戶融出資金主要考慮安全性、流動(dòng)性以及收益性，在加上我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，缺乏多樣性的投資渠道，其選擇最多的仍然是存款的方式。儲(chǔ)蓄的目的是為了保障和預(yù)防生產(chǎn)和生活中的一些突發(fā)事件以及以后的大額消費(fèi)，抑制農(nóng)村地區(qū)當(dāng)前的消費(fèi)水平。農(nóng)村金融需求不僅是貸款需求額度少而且還存在空間上的過于分散，與

13、城鎮(zhèn)市場(chǎng)的金融需求是完全不同的。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，使得農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)有了更高、更多的需求，不僅有基本的存、貸款需求，也產(chǎn)生了對(duì)包括信用卡、結(jié)算、匯兌、保險(xiǎn)、票據(jù)、金融咨詢、證券買賣、保險(xiǎn)箱等在內(nèi)的多種新型金融服務(wù)的需求。(2)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融需求 農(nóng)村企業(yè)的金融需求主要表現(xiàn)為三個(gè)方面：資金融出需求（存款）、結(jié)算需求和資金融入需求，以資金融入需求為主；在存款需求方面，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)基本滿足了農(nóng)村企業(yè)資金融出服務(wù)需求；而在結(jié)算服務(wù)需求方面，由于農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)多，資金清算功能相比農(nóng)村信用社而言更強(qiáng)大，農(nóng)村企業(yè)的資金結(jié)算服務(wù)功能基本都能得到農(nóng)業(yè)銀行的滿足。

14、在我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中，農(nóng)村企業(yè)發(fā)揮著極其重要的作用，不僅能帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，還能解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的就業(yè)問題；農(nóng)村城鎮(zhèn)化必然伴隨著農(nóng)村工業(yè)化，是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。四、 金融困境原因分析 通過上面的分析，可以看出在我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融支持的力度不高；不管是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村市場(chǎng)上的滲透率和覆蓋率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”的需要，存在著嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象。農(nóng)村金融市場(chǎng)不完善，究其原因是農(nóng)村的金融市場(chǎng)供需雙重不足，即一是對(duì)于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款等資金需求，農(nóng)村正規(guī)融組織供給不足，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需要，由此直接形成了 “供給型金融抑制” ；二是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)由于各種原因沒有

15、從農(nóng)村正規(guī)金融部門取得資金供給，轉(zhuǎn)而求助于其他民間組織，這樣就造成了對(duì)正規(guī)金融組織的資金有效需求不足，間接形成了 “需求型金融抑制”。供給型金融抑制從整體而言，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，我國(guó)農(nóng)村金融的供給型金融抑制主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：(1)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類比較少，金融資源的供給總量存在嚴(yán)重不足政策性金融機(jī)構(gòu)一農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)唯一的政策性金融組織，其職能定位不規(guī)范，沒有起到相應(yīng)的政策性支農(nóng)作用。農(nóng)發(fā)行現(xiàn)在主要經(jīng)營(yíng)糧食收購(gòu)貸款等，糧棉收購(gòu)與儲(chǔ)備的貸款占其信貸資金比重高達(dá)98%。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一包括郵儲(chǔ)銀行在內(nèi)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)存在著“惜貸”現(xiàn)象以及對(duì)農(nóng)村資金“倒吸”的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)銀行的存、貸款

16、總額逐年不斷的上升，但對(duì)農(nóng)村貸款所占比重卻逐年下降，可以看出農(nóng)業(yè)銀行也是農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，大量的儲(chǔ)蓄資金通過農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村抽離到城市，對(duì)農(nóng)村的支農(nóng)力度逐年減少，“惜貸”現(xiàn)象非常嚴(yán)重。合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一農(nóng)村信用合作社在商業(yè)銀行逐步撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)后，逐漸成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍。但是存貸差額巨大，一方面農(nóng)村金融市場(chǎng)資金供給嚴(yán)重不足，另一方面農(nóng)信社存在巨大的存差而未加運(yùn)用，反映出農(nóng)信社缺乏動(dòng)力開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，資金運(yùn)營(yíng)效率低下，金融創(chuàng)新不足，農(nóng)信社改革迫在眉睫。非正規(guī)金融組織一民間金融組織無合法地位，缺乏正規(guī)指引。民間金融在發(fā)展過程中沒有相應(yīng)的法律、法規(guī)的規(guī)范和指引，所以使其發(fā)展受到諸多的限制，

17、也產(chǎn)生了很多問題。(2)農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理在我國(guó)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，其金融服務(wù)大多限于存、貸款等種類，票據(jù)和信用卡等業(yè)務(wù)很少見，創(chuàng)新金融工具就更少。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的對(duì)象基本僅限于那些有抵押品的或者擁有較高資本存量的農(nóng)戶以及農(nóng)村龍頭企業(yè)，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村專業(yè)化合作組織、農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的支持幾乎為零。需求型金融抑制當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村存在著明顯的資金有效需求不足，由于農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融部門的資金有效需求相對(duì)于非正規(guī)金融組織而言數(shù)量有限，由供給型金融抑制的存在而間接產(chǎn)生了 “需求型金融抑制”，以下從農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求主體來分析我國(guó)農(nóng)村的金融抑制表現(xiàn)，主要包括

18、以下兩個(gè)方面：(1)農(nóng)戶的金融需求傾向于“私人借貸”研究表明，中國(guó)農(nóng)戶的資金信貸需求長(zhǎng)期遵循以下的邏輯次序：首先會(huì)尋求內(nèi)源融資的辦法，即尋求各種方法增加除農(nóng)業(yè)之外的其他收入；其次是親友借貸和向國(guó)家尋求信貸支持，即當(dāng)非農(nóng)收入不能滿足家庭的幵支時(shí)，農(nóng)戶就會(huì)利用自己的親緣關(guān)系，運(yùn)用各種非正式的借貸方式來滿足資金需求，這是關(guān)系型信用；最后在前面兩種情況都不能滿足家庭開支所需時(shí)，農(nóng)戶才會(huì)選擇高息借貸或向正規(guī)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)借貸，而一般標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)性貸款很少涉及到單個(gè)農(nóng)戶，可以說這只是一種可望而不可及的制度安排，實(shí)際上很少發(fā)生。(2)農(nóng)村企業(yè)的金融需求傾向于“關(guān)系型貸款”關(guān)系型貸款的對(duì)象是銀行通過長(zhǎng)期合作和多種渠道的接觸對(duì)其基本情況和特別