信貸管理工作思路

1、信貸治理工作思路初稿年全行信貸治理工作的指導(dǎo)思想：全面貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和農(nóng)總行年初工作會(huì)議精神,以科學(xué)開展為主題,以提升資產(chǎn)質(zhì)量為目標(biāo),以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為重點(diǎn),以信貸風(fēng)險(xiǎn)治理為保證,穩(wěn)步推進(jìn)貸后治理工程,深化貸款風(fēng)險(xiǎn)分類治理,強(qiáng)化信貸電子化建設(shè),進(jìn)一步提升我行的綜合競爭實(shí)力.一、實(shí)施穩(wěn)健的信貸投放戰(zhàn)略,進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu).年國家宏觀調(diào)控使各商業(yè)銀行熟悉到,在目前各商業(yè)銀行治理水平日益提升,客戶信用體系日益完善的情況下,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)的可控水平大大提升,而政策性風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),國家政策的變化會(huì)對一個(gè)行業(yè)或一個(gè)工程造成較大影響,如果商業(yè)銀行判斷失誤,盲目介入就會(huì)造成巨

2、大損失.為此,必須加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)走勢、宏觀經(jīng)濟(jì)政策的前瞻性研究和分析,對具體行業(yè)實(shí)施貸款投放時(shí),尤其是熱點(diǎn)行業(yè),既不要盲目跟進(jìn),也不要斷然否認(rèn),要針對具體行業(yè)進(jìn)行具體分析.在信貸投放戰(zhàn)略上,順應(yīng)國家宏觀調(diào)控要求,跳出現(xiàn)有客戶約束,積極尋找新的信貸投放增長點(diǎn),建立市場信息預(yù)測體系,準(zhǔn)確把握市場供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢,實(shí)現(xiàn)信貸投放科學(xué)決策,合理配置信貸資金；要突出行業(yè)分類指導(dǎo),尋找新一輪產(chǎn)業(yè)的增長點(diǎn),把增量信貸重點(diǎn)用于支持新一輪產(chǎn)業(yè)升級中新的增長點(diǎn),積極營銷有市場、有效益的高價(jià)值優(yōu)良客戶.在信貸投放區(qū)域上,緊密結(jié)合我省城市化開展規(guī)劃,重點(diǎn)抓住蘇錫常都市圈建設(shè)和沿江開發(fā)的機(jī)遇,大力實(shí)施重點(diǎn)區(qū)域重點(diǎn)投

3、入策略,將經(jīng)濟(jì)興旺的大中城市和經(jīng)濟(jì)實(shí)力百強(qiáng)縣作為信貸投放的重點(diǎn).在堅(jiān)持信貸準(zhǔn)入條件的前提下,積極鼓勵(lì)和支持蘇中、蘇北地區(qū)行大力拓展優(yōu)質(zhì)工程、優(yōu)良客戶和低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù),逐步增強(qiáng)盈利水平.在信貸投放行業(yè)上,必須緊緊抓住國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整契機(jī),切實(shí)加大對交通、能源、電信、石油石化等重點(diǎn)行業(yè),以及國家新開工的電力工程、大型煤炭基地、石油天然氣及重要原材料基地、基礎(chǔ)設(shè)施、交通干線和樞紐建設(shè)工程的信貸投放；加大對以微電子、網(wǎng)絡(luò)工程、軟件技術(shù)為重點(diǎn)的電子信息產(chǎn)業(yè)、生物工程與新醫(yī)藥、新材料產(chǎn)業(yè)的扶持力度；優(yōu)先支持世界500強(qiáng)在蘇投資企業(yè)、全國及江蘇省重點(diǎn)企業(yè)、“211工程院校、三級甲等醫(yī)院,優(yōu)先支持地級市范圍內(nèi)

4、各行業(yè)中前十名的企業(yè)和信用評級在AAA級以上的企業(yè)；同時(shí),要順應(yīng)民營經(jīng)濟(jì)開展熱潮,積極穩(wěn)妥地支持一批市場有潛力、法人治理結(jié)構(gòu)完善、經(jīng)營效益好、抗風(fēng)險(xiǎn)水平強(qiáng)的民營企業(yè),在新一輪競爭中爭取主動(dòng).在業(yè)務(wù)品種選擇上,要嚴(yán)格根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的?商業(yè)銀行資本充足率治理方法?中關(guān)于資本約束的規(guī)定選擇信貸業(yè)務(wù)品種,將貸款投向流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低、收益高的信貸業(yè)務(wù),以減少資產(chǎn)對資本的耗用,如把存單質(zhì)押貸款、消費(fèi)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù),全額保證金項(xiàng)下的銀票、信用證和保函業(yè)務(wù)作為信貸投放的主要業(yè)務(wù)品種,尤其要重視對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的拓展,特別是高端個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的營銷.在信貸投放限制上,嚴(yán)格限制經(jīng)濟(jì)欠興旺、信用環(huán)

5、境差的區(qū)域的信貸投放；嚴(yán)格限制國家法律法規(guī)禁止或宏觀調(diào)控關(guān)注行業(yè)的信貸投放,目前除嚴(yán)格限制鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車、房地產(chǎn)五大行業(yè)信貸投放外,還要密切關(guān)注電廠貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn),但凡未經(jīng)國家批準(zhǔn)的電廠工程,一律停止貸款,對符合條件的電廠的新增貸款發(fā)放也必須從嚴(yán)把關(guān),尤其是對工程合法性的問題要嚴(yán)格審查,防范和限制信貸風(fēng)險(xiǎn).要認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家煤炭行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策,嚴(yán)禁信貸介入小煤礦,嚴(yán)禁信貸介入不符合平安生產(chǎn)許可制度的煤炭企業(yè).對違反國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策介入小煤礦信貸禁區(qū)的,要嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任.密切關(guān)注與我行有信貸關(guān)系的煤炭生產(chǎn)企業(yè)生產(chǎn)情況,對不顧平安生產(chǎn)條件突出生產(chǎn)、盲目超產(chǎn)的煤炭企業(yè),要及時(shí)預(yù)

6、警,做好信貸退出準(zhǔn)備等風(fēng)險(xiǎn)防范舉措.要限制存貸比高的分支行的信貸投放；限制規(guī)模和市場前景不明的中小企業(yè)貸款,嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入條件；二、進(jìn)一步完善信貸授權(quán)授信治理,優(yōu)化信貸資源配置.一進(jìn)一步完善“收放結(jié)合的信貸轉(zhuǎn)授權(quán)治理,提升信貸經(jīng)營層次.1、繼續(xù)向#轉(zhuǎn)授一定額度的工程貸款、公開統(tǒng)一授信、可循環(huán)使用信用和國際貿(mào)易融資額度審批權(quán),保證這些行在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)中保持較強(qiáng)的市場競爭力.取消除#以外所有市分行一般客戶增量授信和增量貸款審批權(quán)限,并進(jìn)一步調(diào)整各市分行優(yōu)良客戶授信額度核定權(quán)限,初步方案是.2、調(diào)整全省退出行目錄,對列入省分行退出目錄的行,所有客戶存量信用上收市分行審批,好的業(yè)務(wù)、工程和客戶確需增量信用的

7、,一律上報(bào)省分行審批低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外,不得向縣級支行轉(zhuǎn)授個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人住房按揭貸款除外審批權(quán).但為鼓勵(lì)退出行加大對優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)工程和優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的拓展力度.3、對貸款余額10億元以上、五級分類不良貸款占比低于15%信貸治理水平高、近幾年無重大責(zé)任事故和經(jīng)濟(jì)案件、沒有較大經(jīng)濟(jì)損失和影響聲譽(yù)事件的支行,可以視同二級分行進(jìn)行信貸轉(zhuǎn)授權(quán)具體以年省分行下發(fā)的授權(quán)書為準(zhǔn).二進(jìn)一步完善客戶授信治理,保證授信額度核定的科學(xué)性、合理性.合理界定資產(chǎn)負(fù)債率法、收支結(jié)余法、權(quán)益法和擔(dān)保法核定授信額度的客戶群體,并引入現(xiàn)金流量輔助客戶授信額度的核定；將低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)納入客戶統(tǒng)一授信治理；核定授信額度要

8、適當(dāng)考慮企業(yè)的或有負(fù)債余額；根據(jù)總行下發(fā)的?關(guān)于進(jìn)一步增強(qiáng)集團(tuán)性客戶風(fēng)險(xiǎn)治理的意見?農(nóng)銀發(fā)【2004】302號要求,進(jìn)一步增強(qiáng)對集團(tuán)客戶的授信治理.同時(shí),要牢牢抓住客戶授信治理這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制的總閘門不放松,嚴(yán)禁各行以拓展客戶和業(yè)務(wù)為借口,濫用臨時(shí)授信和特別授信.建立信貸分險(xiǎn)機(jī)制,對跨區(qū)域集團(tuán)客戶,在貸款方式上要積極探索銀團(tuán)貸款,合理分散風(fēng)險(xiǎn).三、標(biāo)準(zhǔn)信貸運(yùn)作流程,提升信貸經(jīng)營層次.一及早做好年度客戶信用評級、分類和授信治理,爭取在同業(yè)競爭中占據(jù)主動(dòng).各市分行應(yīng)于年初就著手準(zhǔn)備明年客戶信用評級、分類和授信額度核定的申報(bào)工作,AA級以上信用評級和優(yōu)良客戶要同時(shí)上報(bào)省分行認(rèn)定分行備案.對此項(xiàng)工作,各行

9、可以分批次進(jìn)行,首批AA級以上信用評級和優(yōu)良客戶須于1月末前上報(bào)省分行,原那么上省分行將于春節(jié)前完成第一批優(yōu)良客戶的認(rèn)定工作.整項(xiàng)工作于3月底前全部完成.二對于需要申請?zhí)貏e授權(quán)如轉(zhuǎn)授保函審批權(quán)限、采取“邊查邊貼銀票貼現(xiàn)等特殊信貸事項(xiàng)的,各行須于年初集中向省分行申請,由于這些業(yè)務(wù)有的超省分行權(quán)限,需要上報(bào)總行審批,如果零星上報(bào)總行,既不利于提升工作效率,也給總行產(chǎn)生不良影響,認(rèn)為江蘇分行的信貸工作缺乏統(tǒng)籌安排,沒有方案性.三修訂完善?關(guān)于進(jìn)一步明確信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程的意見?：主要完善以下四個(gè)方面的內(nèi)容：一是上報(bào)省分行認(rèn)定的優(yōu)良客戶信用評級、分類和授信額度核定資料,須先報(bào)信貸前臺部門核實(shí)材料的真實(shí)性

10、,然后再報(bào)信貸治理處審查.二是改良信貸報(bào)備流程,各市分行上報(bào)省分行的報(bào)備業(yè)務(wù),須先報(bào)信貸前臺部門核實(shí)報(bào)備業(yè)務(wù)的真實(shí)性,然后再報(bào)信貸治理處審查.三是省分行認(rèn)定的79戶重點(diǎn)客戶要參照總行?關(guān)于進(jìn)一步增強(qiáng)集團(tuán)性客戶風(fēng)險(xiǎn)治理的意見?中集團(tuán)客戶授信流程實(shí)施治理.四是要將分管行長納入信貸主責(zé)任人名單中,即分管信貸前臺的副行長也要承當(dāng)調(diào)查主責(zé)任人責(zé)任,分管信貸后臺的副行長也要承當(dāng)審查主責(zé)任人責(zé)任.四提升信貸審查質(zhì)量和效率,充分發(fā)揮信貸審查的風(fēng)險(xiǎn)控制作用.信貸審查要始終堅(jiān)持客觀、公正、優(yōu)質(zhì)、高效的原那么,把限制和防范風(fēng)險(xiǎn)作為首要任務(wù),切實(shí)發(fā)揮在信貸風(fēng)險(xiǎn)限制過程的作用.總行即將下發(fā)?信貸業(yè)務(wù)審查指引?,各市分行

11、信貸審查人員要認(rèn)真學(xué)習(xí)該指引,努力提升信貸審查的標(biāo)準(zhǔn)化程度,通過增強(qiáng)行業(yè)經(jīng)濟(jì)信息的收集、整理和分析,加大對審查工作的信息支持力度,增強(qiáng)對系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)的識別水平.同時(shí),要增強(qiáng)對信貸審查人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育,增強(qiáng)審查人員的責(zé)任意識、競爭意識和效勞意識,提升審查技能和溝通協(xié)調(diào)水平.五進(jìn)一步完善貸審會(huì)運(yùn)作,提升信貸業(yè)務(wù)審議質(zhì)量和效率.一是進(jìn)一步改良貸審會(huì)成員結(jié)構(gòu),提升評審委員的專職化.規(guī)范各級行貸審會(huì)個(gè)人委員認(rèn)定程序和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),適當(dāng)加大具有評審水平的個(gè)人委員的比重,要繼續(xù)完善行業(yè)技術(shù)專家咨詢制度,從行業(yè)主管部門、中介咨詢機(jī)構(gòu)、科研生產(chǎn)部門中選聘一些行業(yè)專家和技術(shù)專家,對大額信貸工程、行業(yè)性、

12、系統(tǒng)性大額授信、資產(chǎn)重組類貸款,高風(fēng)險(xiǎn)類貸款的行業(yè)、技術(shù)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行綜合評價(jià),為審查和決策提供參考,提升信貸決策的科學(xué)性.二是進(jìn)一步改良貸審會(huì)列席制度和實(shí)行貸審會(huì)召開固定化.可以擴(kuò)大貸審會(huì)列席人員范圍和頻率,以獲得更加充分和及時(shí)的信息支持.同時(shí),要相對固定貸審會(huì)召開日期,形成制度化,使貸審會(huì)準(zhǔn)備工作更有的放矢,有條不紊,下級行中報(bào)信貸業(yè)務(wù)更有目標(biāo)性和主動(dòng)性,提升審議效率.三是進(jìn)一步改良貸審會(huì)操作模式,引進(jìn)無紙化運(yùn)作,提升效率,節(jié)約本錢.在會(huì)議室固定配備十五臺液晶顯示終端,效勞器放在貸審會(huì)辦公室內(nèi),會(huì)前將審查報(bào)告等文件統(tǒng)一放在效勞器上,審查人員匯報(bào)時(shí),顯示屏同步顯示審查報(bào)告,同時(shí)可將會(huì)議發(fā)

13、言錄制在服務(wù)器上保存.四是簡化有權(quán)審批行審議工程的批復(fù)環(huán)節(jié).對貸審會(huì)審議通過,行長審批同意的信貸業(yè)務(wù),要簡化有關(guān)環(huán)節(jié),由貸審辦憑行長簽批同意的會(huì)議紀(jì)要直接行文批復(fù)各有關(guān)治理行,同時(shí)抄送經(jīng)營行.四、增強(qiáng)到期貸款收回和嚴(yán)格借新還舊貸款治理,強(qiáng)化信貸主動(dòng)退出.一綜合運(yùn)用信貸治理手段,切實(shí)提升貸款到期收回率.一是科學(xué)確定貸款期限和還款方案,保證貸款到期收回.科學(xué)確定貸款期限,必須充分考慮客戶的生命周期、生產(chǎn)經(jīng)營周期和現(xiàn)金流量；合理確定分期還款方案及額度,減輕客戶一次性歸還貸款的壓力.二是增強(qiáng)對到逾期貸款的催收、監(jiān)測與考核.三是明確貸款收回責(zé)任,增強(qiáng)責(zé)任追究.二嚴(yán)格限制借新還舊,鎖定借新還舊總量.各行要

14、從防范、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)出發(fā),在嚴(yán)格條件、增強(qiáng)治理的根底上,嚴(yán)格限制借新還舊總量,果斷做到余額逐年下降.一是鎖定借新還舊總量,逐年減少借新還舊余額.二是辦理借新還舊,要嚴(yán)格根據(jù)新發(fā)放貸款的規(guī)定和程序標(biāo)準(zhǔn)操作,按授權(quán)審批,落實(shí)合法、足值、有效擔(dān)保,落實(shí)經(jīng)營行和治理行主責(zé)任人的貸后治理責(zé)任,增強(qiáng)客戶經(jīng)營收入歸行治理,落實(shí)還款方案.三是嚴(yán)格限制新增貸款客戶借新還舊.對新增貸款客戶辦理借新還舊業(yè)務(wù),必須由一級分行負(fù)責(zé)審批,不得向二級分行轉(zhuǎn)授權(quán),并視同新增貸款治理并落實(shí)相關(guān)責(zé)任.四是強(qiáng)化存量貸款借新還舊治理.要繼續(xù)根據(jù)?關(guān)于進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)貸款借新還舊有關(guān)問題的意見?銀辦發(fā)【2003】424號,增強(qiáng)對存量貸款客戶

15、除新增貸款客戶以外的客戶的借新還舊治理.五是對2000年以后法人客戶新發(fā)放貸款形成的不良貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、農(nóng)戶貸款、扶貧到戶貸款和5萬元以下的其他小額貸款國定、省定貧困縣扶貧到戶貸款除外,不得辦理借新還舊.三要進(jìn)一步構(gòu)筑動(dòng)態(tài)的主動(dòng)退出機(jī)制.全省每年主動(dòng)退出潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款額度不低于正常類和關(guān)注類貸款總額的3-5%每年初各經(jīng)營行客戶經(jīng)理要將自己所管的所有信貸客戶進(jìn)行序列排隊(duì),排出具有潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶,形成退知名錄,報(bào)同級行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審查,經(jīng)貸審會(huì)審議后報(bào)上級行.各級行建立退知名錄監(jiān)控臺帳,增強(qiáng)對退出進(jìn)展情況的實(shí)時(shí)監(jiān)控.五、穩(wěn)步推進(jìn)貸后治理工作,保證貸后治理工程全面實(shí)施.一2005年貸后治理的工作目

16、標(biāo).2005年是貸后治理的提高年,也是關(guān)鍵年,全行要以建立上下聯(lián)動(dòng)、部門配合、靈敏的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處理機(jī)制為核心,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識別、限制和處理水平；進(jìn)一步提升客戶治理層次,標(biāo)準(zhǔn)、落實(shí)客戶經(jīng)營定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理定期風(fēng)險(xiǎn)分析預(yù)警機(jī)制、貸后治理定期報(bào)告制度,嚴(yán)格責(zé)任追究；進(jìn)一步應(yīng)用和完善信貸治理系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)客戶分類、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類全過程電子化治理,實(shí)現(xiàn)信貸治理系統(tǒng)輔助合同和檔案治理.二強(qiáng)化信貸在線監(jiān)控,加大非現(xiàn)場檢查力度.1、以監(jiān)控每筆貸款風(fēng)險(xiǎn)為根底,按日預(yù)警信貸風(fēng)險(xiǎn).從明年開始,信貸治理處將每日信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警納入在線監(jiān)控中央一項(xiàng)日常工作,按日發(fā)布新發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)貸款,包括當(dāng)日新發(fā)放貸款中的五級分類關(guān)注和不良貸

17、款、每日新增存量貸款中的逾期、五級關(guān)注和不良貸款、每日質(zhì)量惡化貸款、每日展期貸款中的風(fēng)險(xiǎn)貸款.對新發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)貸款分別根據(jù)新增客戶、新增信用、借新還舊和還舊借新分類監(jiān)控.對每日新發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)除在省分行局域網(wǎng)?每日信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警?發(fā)布外,還以?風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知書?的形式下發(fā)至有關(guān)行.2、以監(jiān)控信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)為先導(dǎo),提供信貸決策依據(jù).從防范信貸決策風(fēng)險(xiǎn)角度看,信貸治理系統(tǒng)中現(xiàn)有信息量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足信貸決策需要.目前每日信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警僅僅根據(jù)貸款四、五級分類的形態(tài)來判斷風(fēng)險(xiǎn),實(shí)際是一種事后的風(fēng)險(xiǎn)提示.從長遠(yuǎn)來看,信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警必須前移,即從事后的風(fēng)險(xiǎn)提示向真正的事前預(yù)警轉(zhuǎn)移.2005年我們將把信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作為突破口,結(jié)合

18、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理責(zé)任探索有效的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法,將主要信貸行業(yè)再細(xì)分到每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理,由各風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理具體負(fù)責(zé)一個(gè)或幾個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的整體監(jiān)控工作,向全省農(nóng)行提供行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息.3、以監(jiān)控信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)為核心,提供客戶退出依據(jù).一是繼續(xù)抓好省分行重點(diǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作；二是抓好在行開戶的上市公司及能夠了解掌握的其關(guān)聯(lián)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作；三是有選擇、有重點(diǎn)地抓好全省貸款余額在1億元以上貸款大戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作.四是抓好優(yōu)良客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控工作,特別是監(jiān)控好自信貸治理系統(tǒng)有記錄以來優(yōu)良客戶貸款質(zhì)量惡化客戶的風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)控工作.五是抓好當(dāng)年新增貸款客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控分析工作,為把握全行信貸投向提供依據(jù).4、以監(jiān)控貸款工

19、程風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn),防范大額授信風(fēng)險(xiǎn).總、分行審批工程貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控是個(gè)薄弱環(huán)節(jié).針對歷年審批工程貸款多、工程貸款檔案難以系統(tǒng)查詢和信貸治理系統(tǒng)中的工程貸款反映真實(shí)性難以逐筆核實(shí)的實(shí)際情況,打算采取“順時(shí)針監(jiān)控和“逆時(shí)針監(jiān)控相結(jié)合的方法實(shí)施監(jiān)控,所謂“順時(shí)針監(jiān)控就是從信貸治理系統(tǒng)中現(xiàn)存最早的工程貸款開始,順序監(jiān)控每一筆工程貸款風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢和風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀；所謂“逆時(shí)針監(jiān)控就是從當(dāng)年開始,采取“由后向前,逐年推進(jìn)的方法,即先從2005年當(dāng)年的工程貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控開始,然后再整理監(jiān)控2004年審批的工程貸款,逐年向前推進(jìn),在監(jiān)控中要根據(jù)工程貸款期限長的特點(diǎn),摸索建立便于長期跟蹤監(jiān)控的工程貸款在線監(jiān)控臺帳.5、以監(jiān)

20、控機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)為重心,促進(jìn)治理水平提升.信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小,直接反映一個(gè)機(jī)構(gòu)的整體治理水平上下.按機(jī)構(gòu)監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)是充分應(yīng)用信貸治理系統(tǒng)監(jiān)控分析二級分行的信貸投向結(jié)構(gòu)和信貸風(fēng)險(xiǎn)情況,力爭每年對各個(gè)市分行進(jìn)行一次信貸風(fēng)險(xiǎn)治理綜合評價(jià),形成書面報(bào)告,并與各市分行交換意見,促進(jìn)信貸治理水平的不斷提升.六、加大信貸治理系統(tǒng)維護(hù)、升級及相關(guān)應(yīng)用程序的開發(fā)工作.一認(rèn)真做好信貸決策子系統(tǒng)和信貸檔案子系統(tǒng)的試點(diǎn)和推廣工作.信貸決策子系統(tǒng)和信貸檔案子系統(tǒng)的推廣方案已經(jīng)提交領(lǐng)導(dǎo),試點(diǎn)工作尚未開始,從目前情況看,工作量很大.特別是由于信貸決策流程涉及信貸前后臺多個(gè)部門,一方面需要成立組織,另一方面需要有關(guān)部門協(xié)調(diào)

21、配合.根據(jù)信貸治理系統(tǒng)已往的推廣經(jīng)驗(yàn),每個(gè)新功能的推廣闊都由信貸治理處一個(gè)處負(fù)責(zé),沒有其他部門的配合絕對不行.目前還存在設(shè)備難以到位的問題,設(shè)備不到位,試點(diǎn)工作就無法開展.二認(rèn)真做好信用評級和客戶分類程序開發(fā)、測試和推廣工作.年,我們在分行信用評級程序根底上,開發(fā)了與CMS勺接口程序,并解決了全省年度的信用評級問題.但是,由于分行沒有向我省提供源程序,加之程序?yàn)閱螜C(jī)版,在應(yīng)用上存在一定的缺陷.我們已經(jīng)向科技部門提出了應(yīng)用需求,但科技部門借故總行將開發(fā)同類系統(tǒng)一直沒有開發(fā).事實(shí)上,總行開發(fā)的系統(tǒng)難以滿足的實(shí)際需要.經(jīng)與總行聯(lián)系,總行目前還難以開發(fā)信用評級程序,加之由于各省客戶分類標(biāo)準(zhǔn)不一,無法開

22、發(fā)客戶分類系統(tǒng).為了提升全省信用評級和客戶分類的效率和質(zhì)量,我們要求科技部門將這個(gè)程序納入年開發(fā)方案.三做好ABIS數(shù)據(jù)上收總行后CM%ABIS兩大系統(tǒng)接口工作.根據(jù)總行ABIS數(shù)據(jù)上收時(shí)間表,我省ABIS數(shù)據(jù)將于2005年上半年上收總行.ABIS數(shù)據(jù)上收后,原有的ABIS與CMS勺接口程序全部作廢,需要啟用新的接口程序,也就是說現(xiàn)有的貸款還款記錄、利息、存款、消費(fèi)貸款等數(shù)據(jù)要全部從ABIS的CAS資產(chǎn)系統(tǒng)中重新提取一次,工作量很大.因此,我們必須做好充分的思想準(zhǔn)備,保證接口工作任務(wù)順利完成.四啟用CMS昔據(jù)打印功能.根據(jù)總行的統(tǒng)一要求,在ABIS數(shù)據(jù)上收后,將逐步實(shí)現(xiàn)ABIS與CMS言息流的

23、實(shí)時(shí)對接,即在CMS中錄入一筆貸款發(fā)放業(yè)務(wù),信息流隨時(shí)傳送到ABIS,ABIS根據(jù)借據(jù)和CMS專送過來的發(fā)放信息進(jìn)行帳務(wù)處理,改變現(xiàn)在由會(huì)計(jì)先入帳,CMSt補(bǔ)錄貸款發(fā)放記錄的“逆程序操作流程.同時(shí),總行要求各省要啟用CMS勺貸款借據(jù)打印功能,由CMSft接生成借款借據(jù),逐步辭別手工填寫借據(jù)的時(shí)代.七、進(jìn)一步推行資產(chǎn)質(zhì)量五級分類治理,提升信貸風(fēng)險(xiǎn)治理水平.通過多年的努力,全行信貸風(fēng)險(xiǎn)治理根本上已走上了正軌,但仍然存在不少問題和缺乏.為此,各行要狠抓五級分類根底工作,嚴(yán)格分類標(biāo)準(zhǔn)和程序,并動(dòng)態(tài)調(diào)整分類結(jié)果,為決策提供依據(jù),對形成的不良貸款要嚴(yán)格責(zé)任追究；要繼續(xù)強(qiáng)化在崗人員培訓(xùn),提升分類人員的業(yè)務(wù)素

24、質(zhì)；要加大檢查力度,保證貸款分類的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和真實(shí)性；要將貸款分類作為提升信貸治理的手段,摒棄為上報(bào)數(shù)據(jù)而被動(dòng)分類的做法,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)分類的應(yīng)用,將貸款分類與信用評級、授信、貸后治理、新增貸款和客戶退出工作有機(jī)結(jié)合起來.八、強(qiáng)化信貸自律監(jiān)管,從嚴(yán)管貸、從嚴(yán)治貸.一嚴(yán)格執(zhí)行信貸治理規(guī)章制度,進(jìn)一步完善信貸新規(guī)那么.各行必須一如既往地執(zhí)行新規(guī)那么,嚴(yán)禁借業(yè)務(wù)開展為名放松管理,嚴(yán)禁只問結(jié)果不看過程,堅(jiān)持實(shí)施一級抓一級、一級對一級負(fù)責(zé)的信貸治理責(zé)任制,凡因經(jīng)營行制度執(zhí)行不力、治理不標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致貸款損失,情節(jié)嚴(yán)重的,不僅要處理直接責(zé)任人,而且要追究上級行分管行長和信貸部門負(fù)責(zé)人的相關(guān)責(zé)任.二增強(qiáng)信貸作風(fēng)建設(shè)

25、.目前各市分行在信貸治理上普遍存在作風(fēng)急躁、作風(fēng)不實(shí)的情況,主要表現(xiàn)為：貸前調(diào)查不深不細(xì)、浮于外表,貸款審查只重程式、把關(guān)不嚴(yán),貸審會(huì)審議走過場、委員不充分履行責(zé)任,貸后治理流于形式、做外表文章.作風(fēng)不實(shí)已經(jīng)對全省農(nóng)行信貸治理產(chǎn)生了很不好的負(fù)面影響,必須嚴(yán)加整肅.三完善信貸檢查組織形式,加大信貸檢查的廣度和深度.省分行將充分運(yùn)用各種手段,實(shí)施現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合、全面檢查與專項(xiàng)檢查相結(jié)合、定期與不定期檢查相結(jié)合,同時(shí),加大對檢查出來問題責(zé)任的懲辦力度.為減輕各類檢查對正常業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來不利影響,從明年起,省分行主要以非現(xiàn)場檢查和單項(xiàng)檢查為主,全面現(xiàn)場檢查一年組織一次,但檢查的廣度和深度都要加強(qiáng),責(zé)任追究的力度也將加大,而且對檢查后的整改情況將一直追蹤至整改到位.四全面增強(qiáng)信貸規(guī)章制度建設(shè),不斷提升信貸治理制度執(zhí)行水平.省分行將過一步加大對現(xiàn)行信貸治理規(guī)章制度的整理,以信貸制度方法根據(jù)現(xiàn)行流程和信貸權(quán)限實(shí)施整合,出臺信貸治理操作手冊,以便各決策層、治理層和