全方位理財規(guī)劃報告

1、全方位理財規(guī)劃報告書客戶：張先生與張?zhí)驄D規(guī)劃師:完成日期：2021年10月12日效勞公司：順發(fā)理財規(guī)劃參謀公司尊敬的張先生客戶：非常榮幸有這個時機(jī)為您提供全方位的理財規(guī)劃效勞.本理財規(guī)劃報告書是用來幫助您明確財務(wù)需求及目標(biāo),對理財事務(wù)進(jìn)行更好她決策,到達(dá)財務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo).本理財規(guī)劃報告書是在您提供的資料根底上,基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計,綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的.本規(guī)劃報告書將由金融理財師直接交與客戶,充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案.未經(jīng)客戶書面許可本公司負(fù)責(zé)的金融理財師與助理人員,不得透漏任何有關(guān)客戶的個人信息.本

2、規(guī)劃報告書收取報酬為每份1000元人民幣,報告書完成后假設(shè)要由理財師協(xié)助執(zhí)行投資或保險產(chǎn)品,本單位根據(jù)與基金公司與保險公司簽訂的代理合同,收取代理手續(xù)費(fèi).所推薦產(chǎn)品與理財師個人投資沒有利益沖突狀況.一、根本狀況介紹姓名年齡關(guān)系職業(yè)保險狀況退休方案張先生46本人上市公司高管,年稅后收入415萬元.個人年支出萬元.有社會養(yǎng)老保險,無商業(yè)保險60歲退休張?zhí)?1酉己偶股份制銀行行長,年稅后收入300萬元.個人年支出萬元.有社會養(yǎng)老保險,無商業(yè)保險55歲退休二、根本假設(shè)1收入增長率6%,支出增長率5%,房價增長率4%,學(xué)費(fèi)增長率4%,退休后社保養(yǎng)老金收入替代率為40%.房貸利率7%,購房貸款成數(shù)50%

3、,年數(shù)20年.房屋折舊率2%.2作投資規(guī)劃時,假設(shè)股票的平均報酬率為11%,標(biāo)準(zhǔn)差為20%,債券的平均報酬率為6%,標(biāo)準(zhǔn)差為7%,貨幣的平均報酬率為4%,視為無風(fēng)險利率.三、家庭財務(wù)分析家庭資產(chǎn)負(fù)債表基準(zhǔn)日：2021/12/31資產(chǎn)金額負(fù)債凈值金額現(xiàn)金與存款4,980,000短期負(fù)債0債券與債券基金,信托產(chǎn)品0房屋貸款9,000,000股票與股票基金,實(shí)業(yè)投資21,500,000金融資產(chǎn)26,480,000房產(chǎn)投資24,625,000負(fù)債總額9,000,000自用房產(chǎn)、車23,800,000資產(chǎn)總額74,905,000凈值65,905,000現(xiàn)金流量表2021年工程金額比率本人收入4,150,

4、000%配偶收入3,000,000%現(xiàn)金流入總額7,150,000%夫妻支出1,046,000%子女支出78,000%父母支出50,000%保費(fèi)支出0%貸款本息1,281,398%現(xiàn)金支出總額2,455,398%凈現(xiàn)金流量4,694,602%家庭財務(wù)比率分析衡量指標(biāo)數(shù)值合理范圍診斷分析流動資產(chǎn)/月支出3-6個月支出現(xiàn)有存款高于年支出,保持高流動性有負(fù)債,但財務(wù)穩(wěn)健,可適當(dāng)利用財務(wù)杠桿加速資產(chǎn)成長負(fù)債/資產(chǎn)%小于60%年供額/收入%小于40%收入較高,財務(wù)比擬自由保費(fèi)/收入%5%-15%沒有保費(fèi)支出凈現(xiàn)金流量/收入%20%以上收入較高,理財規(guī)劃彈性大投資資產(chǎn)比例合理,有利于家庭收入增加生息資產(chǎn)/

5、總資產(chǎn)%50%以上家庭財務(wù)診斷1家庭稅后年收入7150,000元,年支出2455398元,儲蓄4694602元,儲蓄率,是一個高儲蓄率的家庭,理財規(guī)劃彈性大.其中劉先生收入奉獻(xiàn)率樂高于劉太太的2有負(fù)債,財務(wù)穩(wěn)健,可適度利用財務(wù)杠桿加速資產(chǎn)成長.3現(xiàn)有存款高于年支出,保持高流動性.4沒有商業(yè)保費(fèi)支出,夫妻只有社保未投保商業(yè)險,保證缺乏.5投資性資產(chǎn)股票基金占可運(yùn)用資金三分之二,比重適當(dāng).四、客戶的理財目標(biāo)與風(fēng)險屬性界定一客戶的理財目標(biāo)根據(jù)與客戶夫婦的溝通,認(rèn)定其理財目標(biāo)依照優(yōu)先級排列如下：1三年后兒子出國上大學(xué),大學(xué)學(xué)費(fèi)每年現(xiàn)值450000元.2三年后在兒子學(xué)校附近購置一套公寓,預(yù)計房價100萬

6、美元.3七年后兒子大學(xué)畢業(yè),劉先生為其準(zhǔn)備元創(chuàng)業(yè)金.3劉先生準(zhǔn)備60歲退休,劉太太準(zhǔn)備55歲退休.退休后實(shí)質(zhì)生活水準(zhǔn)不變,退休生活計算到85歲.二客戶的風(fēng)險屬性1.風(fēng)險承受水平年齡10分8分6分4分2分客戶得分46總分50分,25歲以下者50分,每多一歲少1分,75歲以上者.分29就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸<50%房貸>50%無自宅10投資經(jīng)驗(yàn)10年以上610年25年1年以內(nèi)無10投資知識有專業(yè)證照財金科系畢自修有心得懂一些一片空白8總分712.風(fēng)險承受態(tài)度忍受虧損%10分8

7、分6分4分2分客戶得分10不能容忍任何損失0分,每增加1%加2分,可容忍25%得50分50首要考慮賺短現(xiàn)差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息8認(rèn)賠動作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損局部認(rèn)賠持有待回升加碼攤平8賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠8最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性平安性10防止工具無期貨股票外匯不動產(chǎn)6總分903.風(fēng)險矩陣風(fēng)險矩陣風(fēng)險水平低水平中低水平中水平中高水平高水平風(fēng)險態(tài)度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分低態(tài)度0-19分貨幣70%50%40%20%0%債券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%預(yù)期報酬

8、率%標(biāo)準(zhǔn)差%中低態(tài)度20-39分貨幣50%40%20%0%0%債券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%預(yù)期報酬率%標(biāo)準(zhǔn)差%中態(tài)度40-59分貨幣40%20%0%0%0%債券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%預(yù)期報酬率%標(biāo)準(zhǔn)差%4.根據(jù)風(fēng)險屬性的資產(chǎn)配置工程分?jǐn)?shù)投資工具資產(chǎn)配置預(yù)期報酬率標(biāo)準(zhǔn)差相關(guān)系數(shù)承受水平71貨幣%承受態(tài)度90債券%最高報酬率%股票%最低報酬率%投資組合%5.資產(chǎn)配置圖資產(chǎn)配置圖五.保險規(guī)劃由于本方案為已婚家庭,分別用遺屬需要法、生命價值法、最低保額需求測算壽險保額,取三者保額最高者為應(yīng)有壽險保額,意外險的保額為壽險的

9、2倍,預(yù)防由于意外發(fā)生半殘的情況.退休前彌補(bǔ)收入的壽險需求本人配偶被保險人當(dāng)前年齡4641預(yù)計幾歲退休6055離退休年數(shù)1414當(dāng)前的個人年收入4,150,0003,000,000當(dāng)前的個人年支出523,000523,000當(dāng)前的個人年凈收入3,627,0002,477,000折現(xiàn)率實(shí)質(zhì)投資報酬率%個人未來凈收入的年金現(xiàn)值43,909,36429,987,178彌補(bǔ)收入應(yīng)有的的壽險保額43,909,36429,987,178彌補(bǔ)遺屬需要的壽險需求本人配偶配偶當(dāng)前年齡4146當(dāng)前的家庭生活費(fèi)用2,455,3982,455,398保險事故發(fā)生后支出調(diào)整率%配偶的個人收入3,000,0004,150

10、,000家庭年支出缺口(1,526,761)(2,676,761)家庭未來生活費(fèi)準(zhǔn)備年數(shù)1414家庭未來缺口的年金現(xiàn)值(18,853,018)(33,053,648)應(yīng)備子女教育支出現(xiàn)值1,800,0001,800,000家庭房貸余額及其他負(fù)債9,000,0009,000,000家庭生息資產(chǎn)51,105,00051,105,000生息資產(chǎn)變現(xiàn)折扣率%遺屬需要法應(yīng)有的壽險保額00喪葬最終支出當(dāng)前水平800,000800,000緊急預(yù)備金現(xiàn)金需求1,227,6991,227,699最低保額需求現(xiàn)金需求11,027,69911,027,699應(yīng)有壽險保額需求3法取其高者43,909,36429,98

11、7,178應(yīng)有的意外險保額保額需求87,818,72959,974,35620年繳費(fèi)定期壽險費(fèi)率應(yīng)繳的年壽險保費(fèi)425,482101,657應(yīng)繳的年意外險保費(fèi)87,81959,974年繳保費(fèi)總額513,300161,631總保費(fèi)占收入的百分比%依據(jù)上述方法計算,算出本人應(yīng)該投保4390萬元壽險,配偶應(yīng)該投保3000萬元壽險,如果是交費(fèi)20年的定期壽險,年繳保費(fèi)分別為425482元與101657元,而意外險年繳保費(fèi)分別為87819元與59974元,每年合計保費(fèi)分別為513300元與161631元,會在生涯仿真表中顯現(xiàn).六.以生涯仿真表檢驗(yàn)理財目標(biāo)的可行性生涯仿真表用IRR計算用無風(fēng)險利率用投資報

12、酬率用1RR計算本酉己幾年后開始夫收入妻收入妻社保養(yǎng)老本酉己贍出還舊房貸款子女子女人退偶退裝創(chuàng)業(yè)保凈理理什保養(yǎng)老人偶養(yǎng)售大出休休修購資W支出1現(xiàn)財財支支父舊學(xué)國后后費(fèi)車金金準(zhǔn)準(zhǔn)出出母房教留生生用籌流備備育學(xué)活活措費(fèi)費(fèi)期初現(xiàn)金流量49,877,30149,877,30149,877,30149,877,30114,399,0003,180,00000(549,150)(549,150)(81,120)(52,000)0(1,281,398)000000000(674,931)4,391,251#NUMI56,263,64458,857,26424,662,9403,370,80000(576,6

13、08)(576,608)(84,365)(54,080)0(1,281,398)000000000(674,931)4,785,751#NUMl63,299,94169,057,88334,942,7163,573,04800(605,438)(605,438)0(56,243)0(1,281,398)(3,554,570)0(506,189)000(632,000)00(674,931)599,558#NUM166,431,49676,010,7665,3,(6(6(58,493)(1,281,398)(3(5(64,73872378353535267487#N,9,849,7,00,7,7

14、000,5,4000000,98,UM678227431010263631501,2,291)663635,4,(6(6(60,833)(1,281,398)(3(5(65,82101,300,5725501676735477433#N,253,4,00,4,4000,5,4000000,93,UM5963667795)95)26)94)31)141I,09465,886,8544,255,55700(700,870)(700,870)0(63,266)0(1,281,398)0(335,526)(569,394)000000(674,931)5,816,157#NUMl91,365,6141

15、16,436,3816,4,(7(7(65,797)(1,281,398)(3(20,000,000)(6(13,078,522)81114,07o,0067240,510,0035,935,900035,500000074,9#NUM,94106689114)14)26)31)1,7176,4,(7(7(68,428)(1,281,398)(3(67,92132,054,75861787272357449#N,784,1,00,7,7000,50000000,90,UM0947054409)09)26)31)312I,69797,011,3385,068,43700(811,345)(811

16、,345)0(71,166)0(1,281,398)0(335,526)0000000(674,931)8,094,064#NUM1104,512,149152,297,8617,5,(8(8<7(3(610118,708,903176,325,531433751514,012)3574,0#N102,2,00,9,90000,50000000,916UM01854312)12)26)31),26717,5,(8(8,7(3(610134,153,648203,243,869876994946,973)3574,6#N117,4,00,5,50000,50000000,996UM9398

17、9607)07)26)31),389I128,350,6156,036,58900(939,233)(939,233)0(80,052)000(335,526)0000000(674,931)11,418,230#NUM115o,938,024233,360,5358,6,(9(9(83,254)(3(612169,159,882267,014,041853986863574,1#N131,8,00,1,10000,50000000,984UM65278595)95)26)31),3371149,382,7516,782,71200(1,035,504)(1,035,504)0(86,584)

18、000(335,526)0000000(674,931)12,997,413#NUMl188,923,690304,576,74615003,978,2872,875,8700000000(335,526)00(623,847)(623,847)000(674,931)4,596,005#NUMl201,076,643337,193,8124,3,(3(6(6(64,214,077,055373,172,99021043548487495#N16006,8,0000000,500,8,8000,97,UM98442226)01)01)31)34714,3,(3(6(6(65,227,981,5

19、05412,846,27247233574747434#N1700o,1,0000000,500,7,7000,91,UM00332726)53)53)31)367I18004,738,2033,425,2070000000(335,526)00(701,743)(701,743)000(674,931)5,749,467#NUM1242,85o,232456,577,59519005,022,4953,630,7190000000(335,526)00(729,813)(729,813)000(674,931)6,183,132#NUMl258,747,373504,765,86620005

20、,323,8453,848,5630000000(335,526)00(759,005)(759,005)000(674,931)6,643,940#NUMl275,741,207557,848,26524006,721,2324,858,7220000000000(887,929)(887,929)00009,804,096#NUM1359,410,795832,845,98525007,124,5055,15o,2450000000000(923,446)(923,446)000010,427,859#NUMl384,215,086919,895,67526007,551,9765,459

21、,2600000000000(960,384)(960,384)000011,090,468#NUMl410,674,1581,015,616,5458,5,(9(911438,895,4361,1200789898,7#No,27005,6,0000000000,7,7000094UM8409819999,317,45)125798,6,(1,038,751)(1,038,751)12468,993,1751,232800485,134,00000000000000,541#NUM6,50400024,92217,47929008,996,500000000000(1,0(1,0000013

22、,3#NIIM501,1,364,2,808035UM083,524065,301),301),988I8,890602,15430009,534,1956,892,1890000000000(1,123,513)(1,123,513)000014,179,359#NUMl535,311,8051,503,232,912310010,106,2477,305,7210000000000(1,168,453)(1,168,453)000015,075,061#NUMl571,799,3381,656,605,400320010,712,6227,744,0640000000000(1,215,1

23、92)(1,215,192)000016,026,303#NUMl610,697,6141,825,039,400118,(1,263,799)(1,263,799)17652,162,0072,003300,355208,00000000000000,036#NUM9,97,379708,489I9,514128,(1(118#N692,3400,036701,0000000000,314,3140000,109UMI6,35213,723,3,3,27,0002051)51)307186,859129,(1,366,925)(1,366,925)19743,460,3842,433500,

24、758,904223,30400000000000000,248,358#NUMl5,851,847139,(1,421,602)(1,421,602)20793,656,7362,683600,524776,00000000000000,457#NUMo,40,438702,93618,154370014,335,90510,363,3050000000000(1,478,466)(1,478,466)000021,742,277#NUM1847,145,2822,948,747,980380015,196,05910,985,1030000000000(1,537,605)(1,537,6

25、05)000023,105,952#NUMl904,137,0453,243,138,7461611(1(124#N963,3900,107,6440000000000,599,5990000,553UMI4,85566,8,2,1J,86,06220909)09)133401,3244000012,342,86200000000000(1,663,074)000010,679,788#NUM11,014,130,3813,904,818,7544100013,083,43300000000000(1,729,596)000011,353,837#NUMl1,066,049,4334,275,

26、415,9164200013,868,43900000000000(1,798,780)000012,069,659#NUMl1,12o,761,0694,68o,823,8394300014,700,54600000000000(1,870,732)000012,829,814#NUMl1,178,421,3265,124,289,4464400015,582*500000000000(1,945,5000013,637,0#NUMl1,239,195,609,367861)175,1971,09345000000000000000000000000460000000000000000000

27、000004700000000000000000000000048000000000000000000000000490000000000000000000000005000000000000000000000000051000000000000000000000000520000000000000000000000005300000000000000000000000054000000000000000000000000550000000000000000000000005600000000000000000000000057000000000000000000000000580000000000000000000000005900000000000000000000000060000000000000000000000000報酬率#NUM1%運(yùn)用說明凈現(xiàn)值116,712,483以目前的收入水準(zhǔn),在6%的收入成長率、5%的支出成長率與4%的