農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化對(duì)策分析

1、農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化對(duì)策分析         摘 要農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化是在質(zhì)量與數(shù)量上對(duì)農(nóng)村金融系統(tǒng)、農(nóng)村金融生態(tài)主體、農(nóng)村金融生態(tài)平衡與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整與漸次優(yōu)化的過程。應(yīng)從提升農(nóng)村金融物種質(zhì)量、培育金融種群數(shù)量和提高群落適應(yīng)能力和優(yōu)化生態(tài)系統(tǒng)的協(xié)同能力上做大做強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)主體，構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)新機(jī)制。 關(guān)鍵詞農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化；能量守衡：金融物種；金融種群；金融群落 一、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的意義、原則 農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化是指在質(zhì)量與數(shù)量上對(duì)農(nóng)村金融系統(tǒng)、農(nóng)村金融生態(tài)主體、農(nóng)村金融生態(tài)平衡與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行

2、動(dòng)態(tài)調(diào)整與漸次優(yōu)化的過程，四者構(gòu)成了可持續(xù)的農(nóng)村金融生態(tài)鏈、生態(tài)層和生物圈；它可細(xì)分為農(nóng)村金融物種、種群、群落和生態(tài)系統(tǒng)的優(yōu)化。金融物種在農(nóng)村主要指民間借貸、地下金融，如高利貸、農(nóng)村合作基金會(huì)、標(biāo)會(huì)、錢莊、票號(hào)等的萌芽；金融種群主要指農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、工農(nóng)中建的分支網(wǎng)點(diǎn)等；金融群落除上述之外，還包括農(nóng)發(fā)行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)、國家開發(fā)銀行分支機(jī)構(gòu)、地方政府財(cái)政貼息、減免稅收等；金融生態(tài)系統(tǒng)是指包括物種、種群、群落在內(nèi)的所有融資組織。優(yōu)化的目的是旨在培育具有誠信的農(nóng)民、守信的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、理性的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、科學(xué)行政的地方政府、良好的農(nóng)村法制和誠信文化環(huán)境。 優(yōu)化農(nóng)村金

3、融生態(tài)是培育和諧有序的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的本質(zhì)需求，是推進(jìn)農(nóng)村金融改革的前提條件，農(nóng)村金融生態(tài)主體生存的現(xiàn)實(shí)需求，是農(nóng)村金融生態(tài)結(jié)構(gòu)對(duì)稱的內(nèi)在要求，是增強(qiáng)農(nóng)村金融競爭力的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)必須符合“和諧、平衡、協(xié)調(diào)、有序、高效”原則，堅(jiān)持四個(gè)“統(tǒng)一”：速度、規(guī)模與質(zhì)量、效益的統(tǒng)一；總量增長與結(jié)構(gòu)最優(yōu)配置相統(tǒng)一；業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制相統(tǒng)一；現(xiàn)實(shí)發(fā)展與可持續(xù)發(fā)展相統(tǒng)一。 1金融能量守恒原則。農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)依然內(nèi)生地遵循“能量守衡定律”的法則約束。農(nóng)村金融種群不斷為群落供給金融能量，造就出一個(gè)龐大、富于合作力的金融群落，農(nóng)村金融生態(tài)就具有強(qiáng)競爭優(yōu)勢(shì)，易于形成金融合力。種群間存在著金融引力，群落空間

4、位置的差異性具有強(qiáng)大的張力與阻力，這主要是由于農(nóng)村自然生態(tài)系統(tǒng)與社會(huì)系統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)資源整合能力不足所致。物種間的排他性、競爭性，導(dǎo)致種群的金融動(dòng)能不足、金融勢(shì)能過?。欢跣》N群又無法有機(jī)的形成強(qiáng)大的金融群落，從而最終導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)的脆弱性。農(nóng)村金融供給具有明顯的外部性特征，農(nóng)村的資金回報(bào)率大大低于社會(huì)平均利潤率，這一塊差距應(yīng)由消除外部性影響的非市場(chǎng)金融主體來消化，即采用外部問題內(nèi)在化(界定產(chǎn)權(quán)、降低交易費(fèi)用)、產(chǎn)權(quán)并購、財(cái)政補(bǔ)貼與轉(zhuǎn)移支付，否則會(huì)導(dǎo)致能量失衡，金融生態(tài)系統(tǒng)走向崩潰。(1)金融能量平衡。金融能量是一個(gè)描述金融生態(tài)能量流動(dòng)的詞，金融總能量E金融動(dòng)能mv22 區(qū)位勢(shì)能mgh。m代表

5、農(nóng)村金融物種、種群、群落、生態(tài)系統(tǒng)的內(nèi)部質(zhì)量水平高低，v代表四者的反應(yīng)速度與金融敏感性，包括決策速度、體制調(diào)整速度、機(jī)制靈活度、管理有效度、經(jīng)營適應(yīng)度、競爭敏感度等。Efmgh表明農(nóng)村金融生態(tài)具有空間層級(jí)與梯度勢(shì)差以及顯著的洼地效應(yīng)，內(nèi)外在區(qū)位上存在明顯的能級(jí)差異。區(qū)位勢(shì)能因能級(jí)差的高度不等而不同，發(fā)達(dá)地區(qū)勢(shì)能大，欠發(fā)達(dá)地區(qū)勢(shì)能小，不發(fā)達(dá)地區(qū)勢(shì)能最弱。當(dāng)出現(xiàn)非理性的強(qiáng)制性制度安排時(shí)，農(nóng)村金融勢(shì)能就會(huì)發(fā)生大比重的逆向躍遷，引發(fā)農(nóng)村金融生態(tài)鏈的斷裂。(2)金融信息對(duì)稱。一個(gè)充滿生機(jī)的農(nóng)村金融生態(tài)必須做到縱向與橫向兩個(gè)維度上的信息對(duì)稱，才能應(yīng)對(duì)金融共生矛盾。此處提出“質(zhì)序”與“量序”，來描述農(nóng)村金融

6、生態(tài)系統(tǒng)中金融信息質(zhì)量的效度與數(shù)量多寡的用度以及質(zhì)量和數(shù)量兩個(gè)渠道通路的寬度與深度。用“序參量”來測(cè)度有序化程度。“質(zhì)序”代表著當(dāng)農(nóng)村金融信息充分與對(duì)稱時(shí)農(nóng)村金融生態(tài)中的各物種、種群、群落與系統(tǒng)的質(zhì)量好壞；“量序”代表著當(dāng)農(nóng)村金融信息不對(duì)稱時(shí)農(nóng)村金融生態(tài)中的各物種、種群、群落與系統(tǒng)的數(shù)量增減空間?！百|(zhì)序”好表明四者內(nèi)在素質(zhì)增強(qiáng)，是農(nóng)村金融共生的做強(qiáng)機(jī)制，“量序”好說明四者的單元規(guī)模得到實(shí)質(zhì)性增長，是農(nóng)村金融共生的做大機(jī)理。當(dāng)“量序”達(dá)到合理的上限臨界點(diǎn)時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生金融生命周期新的“質(zhì)序”起點(diǎn)，出現(xiàn)高能量的金融共生體。因而，在農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展中，培育多數(shù)量的金融物種就成為必然，增加金融供給主體。

7、發(fā)達(dá)農(nóng)區(qū)的金融物種所進(jìn)行的股份制改造，就可能導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)中種質(zhì)資源的多樣化、種群結(jié)構(gòu)的多元化、群落體系的優(yōu)質(zhì)化。 2融生態(tài)總量平衡原則。農(nóng)村金融存量不足，需相應(yīng)份額的金融流量來補(bǔ)給，否則會(huì)出現(xiàn)農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)“貧血”。在存量與流量的金融變動(dòng)循環(huán)中，符合帕累托改進(jìn)和最優(yōu)原理，即是三個(gè)邊際等值：邊際替代率：邊際轉(zhuǎn)換率：邊際技術(shù)替代率，即MRSLKMRTSLKMRSKLPLPK。農(nóng)村金融資源總量與外在規(guī)模(存貸款余額、金融資產(chǎn)規(guī)模等)在總量上要保持動(dòng)態(tài)平衡。這是由農(nóng)村金融供給與金融需求在具體的價(jià)格約束下達(dá)到的動(dòng)態(tài)均衡所致。農(nóng)村金融生態(tài)中金融供給與金融需求存在著長期的結(jié)構(gòu)性錯(cuò)位，金融

8、有效需求不足，金融供給結(jié)構(gòu)扭曲，金融物種單一，難以形成金融合力。 3金融生態(tài)結(jié)構(gòu)對(duì)稱原則。農(nóng)村金融共生結(jié)構(gòu)的有序化分為外延擴(kuò)展型與內(nèi)涵深化型金融生態(tài)。結(jié)構(gòu)有序才能保證功能有序。農(nóng)村金融生態(tài)與城市金融生態(tài)構(gòu)成了極度畸形的二元結(jié)構(gòu)，城市金融生態(tài)的物種多樣、種群強(qiáng)大、金融群落競爭力超強(qiáng)，而農(nóng)村金融生態(tài)狀況則呈現(xiàn)失血狀態(tài)。各種能量流(信息流、資金流、人才流、物流、商流)要在同一時(shí)空中整合成最合理的資源配置方程，才能獲得顯著的金融效率與經(jīng)濟(jì)增長。關(guān)鍵是要有一個(gè)科學(xué)的制度依賴路徑，符合MUXPXMUY/PY=(貨幣的邊際效用等值要求)，達(dá)到遠(yuǎn)離平衡態(tài)下動(dòng)態(tài)穩(wěn)定的有序結(jié)構(gòu)。 4金融生態(tài)質(zhì)量與數(shù)量匹配原則。質(zhì)

9、量互變規(guī)律依然在農(nóng)村金融生態(tài)質(zhì)量與數(shù)量的分析中保持著固有的法則慣性，體現(xiàn)著農(nóng)村金融生態(tài)中各種群間優(yōu)勝劣汰的客觀規(guī)律與適者生存的市場(chǎng)道理。這可用邊際替代率來描述。農(nóng)村金融勞動(dòng)力L與金融資本投入K互相轉(zhuǎn)化，符合柯布一道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)QAL&K1-&。假定金融技術(shù)系數(shù)A保持不變，如果數(shù)量與質(zhì)量不對(duì)等，則會(huì)出現(xiàn)農(nóng)村金融壟斷，導(dǎo)致金融效率和凈福利損失，使得金融產(chǎn)能規(guī)模Q達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì)要求。農(nóng)村金融壟斷存在經(jīng)濟(jì)上的不合理性，金融供給效率不能發(fā)揮到最大限度，資源得不到充分利用，使社會(huì)福利受損。如圖1所示，橫軸表示農(nóng)村金融種群產(chǎn)量，縱軸表示價(jià)格(金融種群的利率：存貸款利率)，曲線D和MR分別表

10、示農(nóng)村金融企業(yè)需求曲線和邊際收益曲線，再假定平均成本和邊際成本相等且固定不變，由直線ACMC表示。為了使利潤極大，金融種群產(chǎn)量定在Q2價(jià)格為P2，它高于邊際成本，說明未達(dá)到帕累托最優(yōu)，因?yàn)檫@時(shí)消費(fèi)者愿意為增加額外一單位所支付的數(shù)量(價(jià)格)超過生產(chǎn)該單位產(chǎn)量所引起的成本(邊際成本)。 要達(dá)到帕累托最優(yōu)，產(chǎn)量應(yīng)增加到Q1，價(jià)格應(yīng)降到P1，這時(shí)PMC。然而，壟斷決定的產(chǎn)量和價(jià)格只能是Q2和P2。如果產(chǎn)量和價(jià)格是在完全競爭條件下的產(chǎn)量Q1和價(jià)格P1，消費(fèi)者剩余是FP1J的面積，而當(dāng)壟斷者把價(jià)格提高到P2時(shí)，消費(fèi)者剩余只有FP2G的面積，所減少的消費(fèi)者剩余的一部分(即P1P2CI面積)轉(zhuǎn)化為壟斷者的利潤

11、，另一部分(GIJ面積)就是由壟斷所引起的福利凈損失，它代表由于壟斷造成的低效率帶來的損失。 二、農(nóng)村金融生態(tài)的特點(diǎn)及現(xiàn)狀 (一)農(nóng)村金融生態(tài)特點(diǎn) 農(nóng)村金融生態(tài)是一個(gè)具有高度的人為性、金融脆弱性的系統(tǒng)。農(nóng)村金融具有以下16種生態(tài)特征，如表1示：各特性間相互作用，互為手段，因特性強(qiáng)弱而呈現(xiàn)出合力、引力、張力與吸力。其本質(zhì)特征是生命性、共生性、平衡性；基礎(chǔ)特征是競爭性、穩(wěn)定性、動(dòng)態(tài)性、系統(tǒng)性、自適性；其余特征成為前者的外圍特性。自然演進(jìn)、信用基石和均衡協(xié)調(diào)的發(fā)展是構(gòu)建生態(tài)金融，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)運(yùn)行，金融體系自身競爭性均衡的根本。 (二)農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀 1生態(tài)主體失位。農(nóng)村金融生態(tài)主體的數(shù)量

12、稀少(數(shù)量少、規(guī)模小)，金融種群薄弱，主體種群發(fā)育不良、功能不全，不能有序互助、聯(lián)動(dòng)策應(yīng)，缺乏金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法的剛性規(guī)定，農(nóng)村金融生態(tài)日益惡化，主體種群呈急劇下降之勢(shì)。國有商業(yè)銀行縣以下的網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略收縮、農(nóng)信社的網(wǎng)點(diǎn)不斷減少使農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)“荒漠化”：郵儲(chǔ)讓近萬億元的資金流出農(nóng)村，加劇了農(nóng)村金融生態(tài)的失衡局面，而民間借貸近兩萬億元資金無序活躍，年利率高達(dá)20。由于商業(yè)性金融的收縮、政策性金融的缺位、民間金融的不成熟和不規(guī)范、以及郵政儲(chǔ)蓄的只存不貸，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的絕對(duì)主體，這種“壟斷”格局必然導(dǎo)致競爭的不充分，降低金融資源的配置效率，制約了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，不利于金融生態(tài)環(huán)境的改善。

13、2生態(tài)調(diào)節(jié)失靈。因生態(tài)調(diào)節(jié)失靈，資不抵債的農(nóng)村金融種群無法及時(shí)退出市場(chǎng)，出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象，使得農(nóng)村金融生態(tài)結(jié)構(gòu)扭曲、供給與需求結(jié)構(gòu)錯(cuò)位(越位、錯(cuò)位，如表2所示)。          3生態(tài)環(huán)境失衡。農(nóng)村金融生態(tài)的外部環(huán)境阻礙了農(nóng)村金融生態(tài)的平衡。農(nóng)村金融生態(tài)鏈因農(nóng)村的弱位、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)、農(nóng)民的弱勢(shì)具有顯著的金融脆弱性，生態(tài)鏈極易因外力的沖擊而斷裂。農(nóng)村金融物種、種群、群落、生態(tài)系統(tǒng)無法高效聯(lián)動(dòng)；農(nóng)村金融物種個(gè)體質(zhì)量不高，競爭力弱。農(nóng)村市場(chǎng)的微觀主體是農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)，因其經(jīng)營條件、管理水平、資金實(shí)力、法規(guī)意識(shí)和

14、信用觀念等的制約，難以實(shí)現(xiàn)高效有序，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)混沌無序，暗含生態(tài)危機(jī)。政策環(huán)境偏緊，政策時(shí)滯與行政剛性導(dǎo)致明顯的政策約束，不利于激發(fā)生態(tài)活力。法制環(huán)境松馳，對(duì)違法犯罪與企業(yè)破產(chǎn)改制逃廢債務(wù)的打擊力度不夠；信用環(huán)境較差，農(nóng)村信用環(huán)境的惡化是造成農(nóng)村金融供給不足的重要原因；信用制度供給不足，產(chǎn)生了惡劣的示范效應(yīng)。 4農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化困境。(1)金融體制不順造成農(nóng)村金融長久處于次優(yōu)狀態(tài)。農(nóng)村金融競爭力的強(qiáng)弱，發(fā)展后勁充足與否，與經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境、法制環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、制度環(huán)境、政策環(huán)境等環(huán)境有直接關(guān)系。表3是筆者建立的一個(gè)良性的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境表，旨在表明農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化工作的難度大、距離遠(yuǎn)。

15、由于金融生產(chǎn)力與金融生產(chǎn)關(guān)系不一致，導(dǎo)致金融體制扭曲，使農(nóng)村金融生態(tài)處于次優(yōu)發(fā)展水平。由于信息不對(duì)稱，個(gè)體理性并不必然導(dǎo)致集體理性，在農(nóng)村金融生態(tài)層間會(huì)產(chǎn)生內(nèi)部人控制、尋租行為，出現(xiàn)逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，滋生管理權(quán)侵奪經(jīng)營權(quán)、經(jīng)營權(quán)侵奪社員權(quán)、行政權(quán)與管理權(quán)侵蝕股權(quán)(社員權(quán))。(2)金融物種供給與金融種群需求錯(cuò)位。金融物種：金融總體規(guī)模小，運(yùn)行質(zhì)量不高。金融機(jī)構(gòu)種類、數(shù)量不多，資產(chǎn)規(guī)模小。信貸資金不足，貸款增長緩慢，投向過于集中，地區(qū)差異大，農(nóng)村信貸投放嚴(yán)重不足。金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額大、比例高，虧損比較嚴(yán)重，而金融種群因此而發(fā)育不良，物種供給導(dǎo)致種群有效需求得不到充分滿足，供需缺口引發(fā)農(nóng)村金融無

16、序競爭，交易費(fèi)用高昂。(3)農(nóng)村金融種群與農(nóng)村金融群落脫節(jié)。由于國家城市化傾向和重工業(yè)化取向的政策偏好導(dǎo)致長期的制度慣性，這種非市場(chǎng)化手段的制度安排造成了目前非農(nóng)環(huán)境和非農(nóng)項(xiàng)目的高利潤率，資本的逐利性成為農(nóng)村資金逆向外溢的自然本性。只有運(yùn)用強(qiáng)制性制度變遷方式，聯(lián)合多部門來立體安排，打造農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，使農(nóng)村具有了高利潤的市場(chǎng)與項(xiàng)目需求，農(nóng)村金融的洼地效應(yīng)和回流效應(yīng)才能產(chǎn)生。社會(huì)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展慢，服務(wù)不規(guī)范，信譽(yù)度不高。銀行對(duì)客戶信用優(yōu)劣獎(jiǎng)懲機(jī)制不到位，激勵(lì)作用不強(qiáng)。因而金融種群質(zhì)量和實(shí)力參差不齊，誘發(fā)金融群落呈現(xiàn)點(diǎn)片式非均衡發(fā)展。 三、農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程 農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)包括金融理

17、念、金融意識(shí)、金融管理、體制、機(jī)制、制度、法律等有形與無形的綜合協(xié)調(diào)，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。農(nóng)村金融生態(tài)以經(jīng)濟(jì)生態(tài)為基礎(chǔ)，金融生態(tài)的發(fā)展依托于地方經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。片面強(qiáng)調(diào)地方利益或財(cái)政困難等都會(huì)導(dǎo)致行政扭曲，不利于營造寬松的金融發(fā)展環(huán)境。中國的金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品等還沒有構(gòu)成一個(gè)種類、數(shù)量豐富的鏈條或網(wǎng)絡(luò)。已有的機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)或產(chǎn)品，要么功能定位不清，要么資源配置效率不高。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)涉及農(nóng)村各個(gè)方面，需要政府、企業(yè)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的共同參與。建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)要從金融體制、內(nèi)控機(jī)制、金融管理與運(yùn)營、金融法制環(huán)境、信用文化等方面切入，在時(shí)空上保持同步協(xié)調(diào)、分階段理性執(zhí)行，才能獲得好的金

18、融生態(tài)環(huán)境。四、優(yōu)化建議 (一)做大做強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)主體 1提升農(nóng)村金融物種質(zhì)量。改進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理技術(shù)、金融配置體制，以決策有效、反應(yīng)靈敏、成本最低、收益顯著、風(fēng)險(xiǎn)更低作為測(cè)度物種質(zhì)量好壞的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融生態(tài)鏈的主體，要在改善農(nóng)村金融生態(tài)中發(fā)揮重要作用。除了改善自身的經(jīng)營管理水平，提高人員素質(zhì)，加大科技投入，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，暢通結(jié)算渠道，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，以“立足農(nóng)村、以農(nóng)為本、服務(wù)三農(nóng)”為原則進(jìn)行市場(chǎng)定位，主動(dòng)尋找新的生態(tài)空間，完善貸款定價(jià)機(jī)制，充分利用利率浮動(dòng)政策，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 2培育金融種群數(shù)量。大力培育農(nóng)村金融種群數(shù)量，形成國有和非國有、全國性與

19、地方性、大銀行和中小銀行、銀行和非銀行機(jī)構(gòu)等多元化與多層次金融群落，以提高商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活力。以農(nóng)信社完善治理結(jié)構(gòu)為契機(jī)，改進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款辦法，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，增加服務(wù)品種。農(nóng)業(yè)銀行和其他國有商業(yè)銀行應(yīng)研究將縣及縣以下機(jī)構(gòu)(網(wǎng)點(diǎn))新增存款的一定比例用于支持“三農(nóng)”的具體辦法，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。開發(fā)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)功能，搭建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為“三農(nóng)”發(fā)展提供保險(xiǎn)服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)抗險(xiǎn)能力。引導(dǎo)民間借貸，積極探索郵政儲(chǔ)蓄資金在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下回哺農(nóng)村的方式。 3提高群落適應(yīng)能力。(1)穩(wěn)定生態(tài)秩序。整合征信管理體系，完善信息采集制度、溝通協(xié)調(diào)制度和

20、查詢制度；健全信用等級(jí)評(píng)定體系；建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制和農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制，加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)政策扶持力度；按商業(yè)化原則來運(yùn)營，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和補(bǔ)償機(jī)制；推動(dòng)以銀行信貸征信體系建設(shè)為基礎(chǔ)的社會(huì)信用體系建設(shè)，探索信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制。(2)監(jiān)測(cè)生態(tài)危機(jī)。重點(diǎn)監(jiān)測(cè)小額農(nóng)貸、房地產(chǎn)信貸市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)利率水平、金融機(jī)構(gòu)高管人員行為、重點(diǎn)行業(yè)企業(yè)運(yùn)營、金融機(jī)構(gòu)改革。對(duì)轄區(qū)商業(yè)銀行、農(nóng)信社，從法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部管理機(jī)制、資本充足率、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)暴露及重大案件情況等方面進(jìn)行評(píng)估。(3)優(yōu)化生態(tài)種群。要激活農(nóng)村金融種群內(nèi)力，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，真正解決所有者缺位問題；按照“三會(huì)分設(shè)、三權(quán)分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的要求，打造由公司股東(社員)大會(huì)、董(理)事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層構(gòu)建的法人治理結(jié)構(gòu)，形成權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)和經(jīng)營管理者之間的制衡機(jī)制，明晰責(zé)權(quán)利邊界。 4優(yōu)化生態(tài)系統(tǒng)的協(xié)同能力。農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)協(xié)同能力比城市金融生態(tài)系統(tǒng)能力要弱，因而必須打造內(nèi)部與外部相對(duì)接的渠道和協(xié)同化管理機(jī)制。完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，建立對(duì)“三農(nóng)”貸款的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制與金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”貸款提供貼息和彌補(bǔ)呆賬損失。