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1、淺議環(huán)境責任保險的可行性 原創(chuàng) 2006-03-16 | 發(fā)表者: 政法理論前 淺議環(huán)境責任保險的可行性劉敏內(nèi)容摘要：環(huán)境責任保險制度是一種行之有效的環(huán)境法律責任制度。它可以分散風險，保障環(huán)境污染受害人利益，不僅可以藉此形成多元化的環(huán)保力量，保護環(huán)境，還可以促進市場經(jīng)濟的開展。我國開展環(huán)境責任保險具有重大的意義，而且西方國家的實踐提供了經(jīng)驗，我國可以完善環(huán)保法律結合實際適度開展環(huán)境責任保險。關鍵詞：責任保險 環(huán)境責任保險 環(huán)境污染 風險環(huán)境責任保險是指以被保險人因污染環(huán)境而應承當?shù)沫h(huán)境賠償或治理責任為標的的責任保險。它是由公眾責任保險Comprehensive General Liabilit

2、y,CGL開展而來。20世紀60年代前，環(huán)境風險還不突出，環(huán)境責任案件較少，因此CGL保單并未將環(huán)境責任損害賠償列為除外責任，即CGL保單承保污染風險。到了1973年，幾乎所有的CGL保單都將成心造成的環(huán)境污染和逐漸性的污染引起的環(huán)境責任排除在保險責任范圍之外。CGL保單有兩個附加的污染責任保險條款。一種被稱為“指定地點污染責任條款，其承當責任包括：1“污染事故所引起的身體傷害和財產(chǎn)損失2去除被保險人處所內(nèi)污染所產(chǎn)生的費用。該保險是在索賠的根底上承保的，且僅適用于發(fā)生在追溯日期之后的“污染事故。另外還有一種“指定地點有限污染責任條款該條款僅承保“污染事故所引起的身體傷害和財產(chǎn)損失責任，不承保污

3、染清理費用。除此之外，該條款與前一條款極為相似。一般“污染事故僅限于被保險人污染環(huán)境而造成的突然發(fā)生的損害事故。所以目前的環(huán)境責任保險主要分為兩類：環(huán)境損害責任保險和自有場地治理責任保險。一、 環(huán)境責任保險的相關理論一環(huán)境責任保險開展的必然性 一般而言，環(huán)境責任保險制度被包含在環(huán)境民事責任框架中，以環(huán)境民事責任制度的建立為前提。環(huán)境民事責任是指因環(huán)境污染引起的民事責任。追究環(huán)境民事責任的方式主要是賠償損害和排除危害，但是在實際生活中，環(huán)境損害賠償與排除污染危害都遇到了相同性質(zhì)的難題，即既要及時妥善救濟受害人所受損害，保護環(huán)境，又要不影響企業(yè)的生存和開展。首先，由于環(huán)境污染一旦發(fā)生，其后果往往非

4、常嚴重，治理和排除危害的費用巨大。就國家而言，以“先污染后治理的一些興旺國家為例，在20世紀6070年代，這些國家的環(huán)境投資一般要占到國民總產(chǎn)值的1%到2%，金額巨大，可見治理難度之大。所以，在實行“污染者治理原那么的情況下，企業(yè)一旦造成污染要排除污染危害其費用之大可想而知了，這樣勢必會造成企業(yè)由于資金問題不得不限制生產(chǎn)、開展了。雖然現(xiàn)在適用排除環(huán)境危害這一責任承當形式時進行了利益衡量，產(chǎn)生了“局部排除危害及“代替排除危害之賠償制度，但這也未能從根本上解決企業(yè)污染治理與生產(chǎn)開展的矛盾。在這種情況下，企業(yè)無疑會把目光投向保險業(yè)以期分散風險，另一方面在利益驅(qū)動下保險公司也會向環(huán)境業(yè)進軍。這樣，自有

5、場地治理責任保險也就逐漸開展并發(fā)揮其作用了。就環(huán)境損害賠償而言，其遇到的問題具體表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，污染損害往往造成巨大損失，加害人沒有足夠的賠償能力。如果要求加害人給予充分的賠償，那么會嚴重影響企業(yè)的生產(chǎn)活力，甚至導致破產(chǎn)，于社會和受害人都不利。第二，有些污染損害是由許多企業(yè)造成，例如空氣污染，因而很難確定加害人和加害人責任大小。第三，環(huán)境污染造成人身損害時，往往需要及時給予救濟，否那么難以恢復身體健康，甚至導致死亡，而環(huán)境民事訴訟一般消耗較長時間，不能給予受害人及時救濟。由上可知，環(huán)境責任保險制度是在環(huán)境問題與經(jīng)濟開展的矛盾激化過程中應運而生的，是市場經(jīng)濟開展在環(huán)境領域的必然趨勢，即

6、環(huán)境的外部不經(jīng)濟內(nèi)部化?，F(xiàn)代社會，隨著市場經(jīng)濟體制的開展與完善，“經(jīng)濟的外延與內(nèi)涵也不斷擴大，環(huán)境問題也不僅僅是社會問題了，它也成了“經(jīng)濟問題的一局部。所以，環(huán)境責任的社會化是市場經(jīng)濟開展的結果，環(huán)境責任保險有其開展必然性。二環(huán)境責任保險的特點1、承保條件嚴格，承保責任范圍受到限制環(huán)境污染責任通常具有廣泛性和不確定性，賠付額高，有時需要巨額資金。另外造成環(huán)境污染的原因在現(xiàn)代化大生產(chǎn)條件下可能非常多，保險公司在調(diào)查和賠付過程中須付出大量人力和物力，進一步加大了環(huán)境責任保險的風險。在這種情況下，保險公司出于經(jīng)營利潤考慮，通常只承保違反環(huán)境法的經(jīng)濟社會活動，意外事故和不可抗力導致環(huán)境污染造成的人身和

7、財產(chǎn)損失，任何不屬于突然和意外發(fā)生的污染如企業(yè)正常累積排污所致?lián)p害等均不屬于保險責任范圍。2、保險內(nèi)容具有特定性，個別確定保險費率環(huán)境責任保險的特殊之處在于賠償責任大，對保險的技術要求高，而被保險人的狀況千差萬別，因此保險人要對每一承保標的進行實地調(diào)查和評估，單獨確定保險費率以降低風險。由于保險費率是保險合同的核心條款，因而每一份保險合同的內(nèi)容均具有特定性，不像其它保險合同可采取格式條款。3、經(jīng)營風險較大，需要政府支持從西方國家的實踐看，污染的責任問題復雜，環(huán)境責任保險人承當?shù)馁r付金額過大，承保范圍較窄，經(jīng)營風險大大高于其他商業(yè)保險。如果要開展環(huán)境責任保險，藉以形成多元化的環(huán)保力量，需要政府的

8、大力支持，如減免稅措施、由政府強制實施某些類別的環(huán)境責任保險等。三環(huán)境責任保險的意義1、轉(zhuǎn)移風險，分散責任環(huán)境污染具有受害地區(qū)廣闊，受害人數(shù)眾多，賠償數(shù)額巨大等特點，污染企業(yè)一般無法全部承當造成的損失，即使企業(yè)能夠全部承當，也會因賠償數(shù)額巨大而影響企業(yè)的正常經(jīng)營和開展；同時，在環(huán)境民事責任承當方面現(xiàn)代各國一般采取無過錯責任原那么，企業(yè)承當責任的可能性迅速膨脹。如果企業(yè)投保環(huán)境責任保險，可以用少量確實定性支出減少未來的不確定性，轉(zhuǎn)移風險，分散責任，保證生產(chǎn)、經(jīng)營持續(xù)穩(wěn)定進行，從而防止侵權人因賠償負擔過重甚至破產(chǎn)而影響經(jīng)濟開展。2、增加治理環(huán)境污染的參與主體從微觀上看，保險人為了降低賠付率，一定會

9、請專門通曉環(huán)保技術和知識的工作人員對投保人的污染風險進行控制和管理，從而監(jiān)督企業(yè)遵守環(huán)境保護法，做好防災防損工作，促使企業(yè)購置先進的環(huán)保設備，從而減少污染事故發(fā)生，對環(huán)保工作起到積極的促進作用。從宏觀上看，目前我國的環(huán)境污染已經(jīng)相當嚴重，是世界上受污染嚴重的國家之一。2002年，全國廢水排污量為493.5億噸，煙塵排放量1013萬噸環(huán)境污染給國民經(jīng)濟造成了巨大損失。面對愈發(fā)嚴重的環(huán)境污染，環(huán)境保護絕非單純是政府和環(huán)保部門和事情，需要全社會的參與。環(huán)境責任保險通過解決環(huán)境糾紛，分散風險，為環(huán)境侵權人提供風險監(jiān)控等為環(huán)境保護提供效勞。3、應付索賠的便利，降低環(huán)境糾紛的交易本錢，有效維護公眾的環(huán)境權

10、益在眾多環(huán)境糾紛中，由于侵權人的賠償能力缺乏，加上高昂的訴訟費用和曠日持久的訴訟過程，使許多受害人實際上得不到賠償。據(jù)估計，美國的環(huán)境污染清理糾紛案件中，88%的案件本錢花在了交易本錢上律師及相關費用，只有12%花在清理污染費用上。在我國，污染受害者多為弱勢群體，面對高昂的訴訟費用只能望而卻步，難以得到公正賠償。環(huán)境責任保險，由保險人承當被保險人的經(jīng)濟賠償責任，那么能夠降低環(huán)境糾紛的交易本錢，及時對受害人進行賠付，有效保障公民的環(huán)境權益。二、環(huán)境責任保險的實踐環(huán)境責任保險興起于西方，目前也主要在西方如英、美、法、德、瑞典等國家得到廣泛應用。一強制責任保險與財務保證或擔保相結合的環(huán)境責任保險，以

11、德國為代表德國的環(huán)境法常常因為環(huán)境標準十分嚴格而被稱為“最綠的環(huán)境法，其中值得注意的是?環(huán)境責任法?和?環(huán)境損害賠償法草案?。德國兼用強制責任保險與財務保證或擔保相結合的制度，于1991年1月1 日開始強制實行環(huán)境責任保險，要求所有的工商企業(yè)者都要投保該險別。德國?環(huán)境責任法?主要出于確保環(huán)境侵權受害人能夠得到賠償，加害人能夠履行其賠償義務的考慮，于第19條特別規(guī)定了特定設施的所有人必須采取一定的預先保障義務履行的預防措施，包括：1、責任保險，即與在該法適用范圍內(nèi)有權從事營業(yè)活動的保險企業(yè)簽訂損害賠償責任保險合同；2、由聯(lián)邦或某個州證明免除或保障賠償義務的履行；3、由在該法適用范圍內(nèi)有權從事營

12、業(yè)活動的金融機構提供免除或保障義務履行的證明，但以該金融機構保證提供類似于某種責任保險的擔保為限。如果設施所有人未履行或未充分履行上述法定義務，不但主管機關可以依照該法第19條第4款的規(guī)定全部或局部禁止該設施的運行，而且依照該法第21條的有關規(guī)定，設施所有人還將承當相應的刑事責任，可能會被處以1年以下有期徒刑或罰金。 二以強制責任保險為原那么的制度，以瑞典和美國為典型代表 瑞典?環(huán)境保護法?第10章規(guī)定，對于人身傷害和財產(chǎn)損失，在依照?環(huán)境損害賠償法?有權獲得賠償而又不能得到賠償，或者受害人已經(jīng)喪失損害賠償請求權，或者難以確定傷害或損害責任人的情形下，由環(huán)境損害保險提供賠償。政府或政府指定的機

13、構必須按照批準的條件制定環(huán)境損害保險政策，而根據(jù)?環(huán)境保護法?或依該法發(fā)布的命令從事需要許可證和需要審批的活動者，應當按照政府或政府指定機構制定的價目表，按照有關年度繳納一定數(shù)額的環(huán)境損害保險費。在繳納保險費的通知發(fā)出30日后，義務人仍未繳付的，保險人應當將該情況報告監(jiān)督機構。監(jiān)督機構得責令該義務人履行其繳納保險費的義務，并處以罰款。義務人對此命令不得起訴。同時美國針對有毒物質(zhì)和廢棄物的處理、處置可能引發(fā)的損害賠償責任實行強制保險制度。 三以任意責任保險為主，強制責任保險為輔的環(huán)境責任保險制度，以英國和法國為代表。法國采取柔性漸進的方式，以任意保險為主，強制保險為輔，優(yōu)點在于“不會造成有害事業(yè)

14、主在經(jīng)濟措施與意愿上之反彈，危害公權力之行使。同時，由保險界與事業(yè)界主導，可以防止立法之爭擾。就英國來看，比起其環(huán)境現(xiàn)狀，其環(huán)境立法比擬零散。在污染控制方面，行政措施多于司法手段。在環(huán)境責任保險制度的建設中，也以任意保險為原那么，在適用公約根底上也采用強制保險。在近幾年實踐中，各國越來越傾向于強制環(huán)境責任保險，歐盟一直在考慮在成員國推行強制環(huán)境責任保險，雖然遇到各種阻力。就我國而言，我國對于石油勘探與開發(fā)的企業(yè)、事業(yè)單位和作業(yè)者，已經(jīng)實行環(huán)境責任強制保險。20世紀90年代初，保險公司與當?shù)丨h(huán)保部門合作推出了污染責任保險，1991年大連最早開展此項業(yè)務。后來沈陽、長春、吉林等城市也相繼開展?？傮w

15、上看，污染責任在我國開展僅限于少數(shù)幾個城市，投保企業(yè)較少。三、我國開展責任保險應該注意的幾個問題一環(huán)境責任保險的開展依賴于環(huán)保法律的健全和監(jiān)督管理體制的完善責任是一種法律創(chuàng)造，環(huán)境責任保險的開展歸根結底取決于法律的健全與執(zhí)行力度。西方國家的實踐證明了這一點。我國雖然有?環(huán)境保護法?等環(huán)保法律，?民法通那么?也對環(huán)境保護做了規(guī)定，但從總體上看，我國的環(huán)保法律法規(guī)不夠健全，尤其缺少污染賠償方面的法律規(guī)定，再加上執(zhí)法不嚴，對排污者客觀上形不成壓力。在執(zhí)法過程中污染賠償?shù)呢熑谓^大局部往往由國家和社會承當，企業(yè)壓力不夠大，缺乏參加環(huán)境責任保險的動力。所以國家應進一步完善環(huán)保法律，健全管理體制。二參考國外

16、經(jīng)驗，設計適合我國實際的環(huán)境責任保險合同環(huán)境污染一旦發(fā)生，其賠償數(shù)額往往巨大，且責任認定復雜，因此設計合理的保險合同非常必要。在厘定保險費率時，由于不同企業(yè)造成的污染損失額有很大差異，所以要運用科學方法對風險進行評估，并可按不同行業(yè)分別制定保險費率。我國目前的污染責任保險費率較高，最低為2.2%，最高為8%，較其它險種只有千分之幾的費率，要高出好幾倍。如此高的費率賠付率又低，企業(yè)根本沒有投保的積極性。企業(yè)投保環(huán)境責任保險后，要制定相應的條款限制或降低被保險人的不老實或欺詐行為。如限制保險責任范圍，明確除外責任，對被保險人的不老實行為給予嚴厲的經(jīng)濟制裁等，以降低道德風險三因地制宜確定保險責任范圍與除外責任我國環(huán)境責任保險正處在起步階段，有關法律不健全，編制適宜的保險合同條款有相當?shù)碾y度，因此保險人要嚴格限制責任范圍，確定好除外責任。當然，也不可以責任范圍過窄，這樣對投保企業(yè)的環(huán)境風險轉(zhuǎn)移得太少，企業(yè)就沒有積極性投保環(huán)境責任保險。四環(huán)境責任保險需要政府大力支持前面已經(jīng)提到過，環(huán)境責任保險的施行需要政府大力支持。這不僅表達在許多國家依靠強制力實行強制責任保險，還表達在環(huán)境責任保險需要政府的引導。我國目前在一些行業(yè)已推行強制責任保險，但