我國推行存款保險制度的意義

1、淺析我國建立存款保險制度的意義和影響一、存款保險制度基本介紹（一）存款保險制度概述所謂存款保險制度是一種金融保障制度，是指銀行等存款類金融機構按照一定比例標準向特定機構繳納一定保險金，當自身發(fā)生危機時（如兌付風險、 破產等），由存款保險機構通過資金援助等方式來保障其清償能力。存款保險制度的特征主要是以下四點： 1.存款保險主體之間關系的有償性和互助性。有償性指投保銀行需要按規(guī)定繳納保險費；互助性指存款保險是由眾多投保銀行互助共濟實現。 2.時期的有限性。存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關系的銀行的存款一般不受保護。 3.結果的損益性。存款保險是保險

2、機構向存款人提供的一種經濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。 4.機構的壟斷性。存款保險機構的經營目的不在于盈利，而在于通過存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業(yè)的信心，一般具有壟斷性。（二）國外存款保險制度的情況 1、美國存款保險制度的建立在目前已經建立存款保險制度的國家中，美國存款保險制度的發(fā)展史最具代表性。真正意義上的存款保險制度就始于20 世紀 30 年代的美國，當時為了挽救在經濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933 年通過格拉斯- 斯蒂格爾法 ，聯邦存款保險公司（fdic ）作為一家為銀行存款保險的政府機

3、構于1934 年成立并開始實行存款保險，為已投保銀行和儲蓄機構的存款人提供保護，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定。20 世紀 50 年代以來，隨著經濟形勢和金融制度、金融創(chuàng)新等不斷變化和發(fā)展，美國存款保險制度不斷完善，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風險控制和預警方面，fdic作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效， 從而確立了fdic在美國金融監(jiān)管中的“三巨頭” 之一的地位， 存款保險制度成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。美國著名經濟學家、貨幣主義的領袖人物弗里德曼對美國存款保險制度給予了高度評價：“對銀行存款建立聯邦存款保險制度是 1933 年以來美國貨幣領域最重要的一件大事，并為全球金

4、融監(jiān)管改革樹立新的標尺。 2008年金融危機爆發(fā)后，美國于2010 年 7 月通過了多德弗蘭克法，這是自大蕭條以來美國通過的最重要的金融改革立法。 2、美國存款保險的保費征收和退還按多德弗蘭克法規(guī)定，存款保險準備金率由原定的1.15%提高到 1.35%，并取消了原定 1.5%的上限。同時也取消了在準備金率高于1.35%時聯邦存款保險公司必須向銀行派發(fā)紅利的要求。在保費的征收方面，聯邦存款保險公司不再依據銀行的國內存款總量，而是依據銀行的總負債（總資產- 有形權益資本）來收取。這利于破解金融機構大而不能倒的困局。從2007年開始，銀行的保費按季繳納。美國實行差額保險費率。在 1991 年以前，

5、美國的銀行保費是按照固定費率收取的，目前采用的是根據風險調整的差別費率，風險越低費率越低，可減少投保銀行的道德風險和經營良好銀行的保險費用負擔。 fdic實行凈保費返還制度，將保險費收入按照約定比例返還參保銀行。fdic目前為大多數存款賬戶提供10 萬美元全額保險， 部分退休賬戶達到25 萬美元，超出限額的按比例賠付。 3、其它國家情況 20世紀 80 年代以來，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機與貨幣危機，08 年的金融危機中美國有數十家商業(yè)銀行轟然倒下，如果沒有存款保險公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌，這些都促使許多國家政府在借鑒國外存款保險制度的基礎上，結合本國實際，著手建立或改善已有的存款

6、保險制度。目前在金融穩(wěn)定理事會的24 個成員國 ( 地區(qū) ) 中，只有南非、 沙特阿拉伯和中國沒有建立。值得注意的是， 存款保險制度在全球通行的一個做法是，只對自然人存款承擔賠付責任，企業(yè)存款不在賠付范疇之內。并且，隨保對象是儲戶的各類存款，但不包括在銀行購買的理財產品或其他投資產品。（三）存款保險制度在國內的現狀 2012年 1 月初的第四次全國金融工作會議和之后央行行長周小川均提出，要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機出臺并組織實施。7 月 16 日， 人民銀行在其發(fā)布的2012 年金融穩(wěn)定報告中稱，中國推出存款保險制度的時機已經基本成熟。同月，一份題為建立存款保險制度刻不容緩的報告提交至

7、決策層。2013 年，央行發(fā)布2013 年中國金融穩(wěn)定報告稱，建立存款保險制度的各方面條件已經具備，內部已達成共識，可擇機出臺并組織實施。 2014 年 1 月，央行在人民銀行工作會議上表示，存款保險制度各項準備工作基本就緒；存款保險制度作為中國已全面展開的金融改革的重要環(huán)節(jié)，在 2014 年擇機推出可能性很大。二、我國建立存款保險制度的意義（一）利于加快利率市場化改革央行自 2013 年 7 月 20 日起已經全面放開金融機構貸款利率管制。據報道，近期五大國有銀行也已悉數加入存款利率上浮到頂的隊伍，即在官方存款利率基礎上浮10% 。目前，存款利率還未放開，但這只是時間問題。而存款保險制度是利

8、率市場化進程的“壓倉石”。 周小川曾歸納的進一步推進利率市場化改革的八大條件中，第一條就是“要有一個充分公平的市場競爭環(huán)境，市場競爭首先一個條件是要有財務硬約束，而不是軟約束” 。因為利率市場化往往導致更加激烈的市場競爭，市場存款利率上升，貸款利率下降，商業(yè)銀行利潤空間被擠壓。為了防止出現銀行不良貸款增多和資產貶值帶來的擠兌危機，各國一般都會建立存款保險制度。事實上，2013 年央行已經通過多種渠道表達了加快建立存款保險制度的愿望。中央財經大學金融學院教授郭田勇也提出，在利率市場化進程中，如果存款保險制度繼續(xù)缺失甚至不完善，那么不是有些中小商業(yè)銀行因為儲戶缺少安全感，使之存款過少而無法生存下去

9、；就是有些膽大妄為的銀行以高利吸引儲戶而過度投機，造成商業(yè)銀行風險約束機制弱化，弱化了市場約束?？梢灶A見的是，建立存款保險制度之后，商業(yè)銀行間的差異化將更加明顯，利率市場化的進程加快，未來存貸款利率的浮動空間將遠遠大于目前。（二）為銀行破產條例的推出做鋪墊今年以來，隨著流動性收緊，利率價格戰(zhàn)愈演愈烈，不少銀行特別是中小銀行開始偏重于風險較大的中小企業(yè)貸款等業(yè)務。激烈的市場競爭下，國內商業(yè)銀行經營風險顯著上升，破產倒閉再也不是“不可能的任務” 。但目前我國金融機構尚無可操作的退出機制，因而推出銀行破產條例非常必要。銀監(jiān)會副主席閻慶民近期在“北大經濟國富論壇”上表示，銀監(jiān)會正醞釀加快推出銀行破產條

10、例。而存款保險制度可幫助儲戶抵御銀行破產的風險，為銀行破產條例的推出做鋪墊。（三）促進銀行業(yè)的公平競爭存款保險制度作為保護小額存款人利益的最后一道防護墻，它的重要功能在于促進銀行業(yè)的公平競爭，無論是國有商業(yè)銀行和中小銀行都要以自身經營實力在市場競爭中生存，經營不善的金融機構能有序退出金融市場，以優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。但存款保險制度也并非絕對安全，它本身蘊含著嚴重的道德風險。實施審慎性監(jiān)管可以降低道德風險的程度，也是存款保險制度長期穩(wěn)定運行的前提條件。（四）減輕財政和央行壓力在我國，國家一直作為金融機構的最后擔保人，實行隱性存款保險制度。經營不善的金融機構退出市場過程中，往往由央行和地方政府承擔個人

11、債務的清償。1998 年因亞洲金融危機沖擊而導致嚴重支付能力不足而關閉的海南發(fā)展銀行，最后是由人民銀行指定工商銀行保證支付境內居民在該銀行的儲蓄存款本金及合法利息。這不僅給各級財政帶來沉重的負擔，也會導致央行貨幣政策的扭曲。因此迫切需要建立存款保險制度以減輕各級財政和央行的壓力。（五）防范金融風險，穩(wěn)定金融體系我國雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風波，但隨著金融市場化、國際化進程的加快，在商業(yè)銀行內控制度不健全的情況下，銀行自身風險在逐漸增加。存款保險機構負有對問題銀行承擔保證支付的責任，它必然會對投保銀行的日常經營活動進行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會

12、穩(wěn)健經營，這實際上增加了一道金融安全網。同時由于這一制度對公眾心理所產生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風潮的發(fā)生和蔓延，從而幫助防范金融風險，提高金融體系穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。三、我國存款保險制度推出后的雙重影響（一）對商業(yè)銀行的影響存款保險制度的推出能增強銀行信用，當銀行因經營不善或其他因素導致不能及時清償債務時，進行存款理賠。但存款保險制度本身并非沒有成本。對銀行而言，繳納保險費用將會增加其運營成本，減少利潤。此外，存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機構會挽救它們。特別是當一家銀行出現危機而又沒被關閉時，所有者便用存款保險機

13、構的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構會得到實際的好處，而經營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經營風險。但就短期看， 這一制度的推出發(fā)出信號，即政府將不再為商業(yè)銀行的破產承擔任何責任，可能反而使得存款流向大銀行。而從另一方面看，有了存款保險的信用擔保，中小銀行在與國有大型商業(yè)銀行的競爭中，會獲得一定的生存和發(fā)展空間，存款保險對于中小型銀行而言意義更加重大。（二）對儲戶毫無疑問，存款保險制度的推出對儲戶的影響正面居多。首先，它能有效保護存款人的利益，將存款人的損失降低到盡可能小的程度，提高社會公眾

14、對銀行體系的信心。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用卻在事前也有體現，當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現問題時，也會得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。存款保險制度還有利于革新儲戶的傳統(tǒng)觀念，提高風險意識。長期以來，在計劃經濟體制模式下， 我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀， 一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經濟條件下，儲戶要轉變觀念，將銀行視為一般企業(yè)來看待，銀行經營不善也會面臨倒閉風險。因而，儲戶不要將“雞蛋”放在一個籃子里。不利影響方面，對存款人而言，銀行會用降低存款利

15、率的形式將存款保險的費用間接轉移到儲戶身上。但實現利率市場化之后，儲戶可以自由選擇利率較高的銀行進行存款，而這可能會使存款者對銀行經營風險的意識下降。四、我國遲遲未推出存款保險制度的原因我國醞釀已久，但遲遲還未推出存款保險制度的原因主要有以下幾點。（一）我國自身金融體系還不完善美國聯邦存款保險公司是根據1933 年格拉斯斯蒂格爾法建立的一個獨立的金融管理機構，其標志著美國存款保險制度的建立。繼美國之后，西方國家紛紛建立了各具特色的存款保險制度，最大限度地保護了存款人的利益也極大地減輕了銀行的壓力和風險，有效地加強了各國的金融安全。但不可否認的是，在各國建立存款保險制度時，都已具備較為完善的金融

16、市場體系及嚴格的監(jiān)管體系。而中國當前的金融市場發(fā)展在許多方面仍不夠成熟，如：金融監(jiān)管制度需要進一步完善，城鄉(xiāng)信用社經營與管理中仍然存在許多問題，銀行業(yè)金篇二：淺談我國存款保險制度建立的意義龍源期刊網 .cn 淺談我國存款保險制度建立的意義作者：史建永來源： 財經界學術版2014 年第 06 期摘要：隨著利率市場化等金融改革的不斷深化，改變傳統(tǒng)模式，回歸銀行作為企業(yè)法人的人格本質是大勢所趨，而存款保險制度的建立是金融改革平穩(wěn)進行的基礎與保障。本文介紹了存款保險制度的內涵、特征、目的、分類、歷史沿革等，隨后闡明建立存款保險制度對我國經濟社會的積極意義。關鍵詞：銀行金融改革存款保險制度意義長期以來，

17、我國銀行全都是政府獨資，政府兜底理所當然。但隨著金融改革的深化，銀行的股權結構正日趨多元，未來完全由民間資本控股的純民營銀行也將登上舞臺，國家兜底商業(yè)銀行經營風險的基礎已經不復存在。在此情況下，延續(xù)計劃經濟時代的思路，以全體納稅人的錢為市場化的銀行業(yè)兜底，顯然并不合理。必須化政府擔保為制度擔保，化政府兜底為機構兜底，在銀行業(yè)建立市場化的退出和保障機制。一、存款保險制度簡介所謂存款保險制度，是指銀行等存款類金融機構作為投保人向保險人繳納規(guī)定數額的保險金， 當自身發(fā)生經營危機或面臨破產倒閉時，由保險人直接向存款人支付部分或全部存款，進而保障銀行清償能力，維護金融穩(wěn)定的一項制度。存款保險制度的核心是

18、儲戶利益保護，即使銀行破產了，儲戶的存款也能得到最大限度的保障。存款保險通?？煞譃閮煞N：顯性存款保險和隱性存款保險。本文探討的存款保險為顯性存款保險，是指國家以法律的形式對存款保險的機構設置、要素、賠付程序等問題做出明確規(guī)定，在銀行倒閉時，由保險機構對存款人負責陪賠付。隱性的存款保險制度，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時， 政府為破產銀行的儲戶兜底的制度，例如我國。存款保險制度的特征主要有：有償性和互助性、時期的有限性和結果的損益性。目前，存款保險制度主要以三種形式存在：第一種， 在政府支持下由銀行同業(yè)聯合建立，如德國；第二種，由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭；第三

19、種，由政府出面建立，如美國、英國、加拿大。對于是否強制金融機構參加存款保險，也有三種實踐：如英國、日本及加拿大的強制保險、法國和德國的自愿保險、美國采取的強制與自愿相結合保險。二、存款保險制度的發(fā)展歷程在 1829 年到 1917 年間，美國有 14 個州建立了存款保險制度。篇三：淺談我國存款保險制度建立的意義龍源期刊網 .cn 淺談我國存款保險制度建立的意義作者：史建永來源： 財經界學術版2014 年第 06 期摘要：隨著利率市場化等金融改革的不斷深化，改變傳統(tǒng)模式，回歸銀行作為企業(yè)法人的人格本質是大勢所趨，而存款保險制度的建立是金融改革平穩(wěn)進行的基礎與保障。本文介紹了存款保險制度的內涵、特征、目的、分類、歷史沿革等，隨后闡明建立存款保險制度對我國經濟社會的積極意義。關鍵詞：銀行金融改革存款保險制度意義長期以來，我國銀行全都是政府獨資，政府兜底理所當然。但隨著金融改革的深化，銀行的股權結構正日趨多元，未來完全由民間資本控股的純民營銀行也將登上舞臺，國家兜底商業(yè)銀行經營風險的基礎已經不復