擔(dān)保公司操作規(guī)程

1、湖南眾盈中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總 則第一條 為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，特制定本規(guī)程。第二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實(shí)信用和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：（ 一 ） 客戶申請和受理（ 二 ） 項(xiàng)目初評和調(diào)查（ 三 ） 項(xiàng)目評審和決策（ 四） 簽訂擔(dān)保協(xié)議（ 五） 抵押登記（ 六 ） 擔(dān)保收費(fèi)（ 七） 簽定保證合同（ 八） 保后管理（ 九） 代償和追償（ 十 ） 擔(dān)保終結(jié)第三章 擔(dān)保申請和受理第四條 客戶申請擔(dān)保需填寫擔(dān)保申情表 ，同時(shí)應(yīng)提供下列材料，并對所提供材料的真實(shí)性負(fù)

2、責(zé)。1.法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；2.法人代表證明書；3.法人代表授權(quán)書4.法人代表及委托代理人身份證；5.注冊資本驗(yàn)資報(bào)告；6.貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；7.資信證明；8.公司章程及公司合同；9.借款申請書；10.申請借款和擔(dān)保的董事會(huì)決議；11.當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近 3 年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；12.與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議等；13.項(xiàng)目可行性報(bào)告及主管部門批件；14.其他有關(guān)材料。（ 二 ） 反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：1.法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；2.法人代表證明書；3.法人代表授權(quán)書；4.法人代

3、表及委托代理人身份證；5.注冊資本驗(yàn)資報(bào)告；6. 貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；7. 資信證明；8. 公司章程及公司合同；9. 當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近 3 年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的 審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；10. 其他有關(guān)材料。（ 三 ） 反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料1. 抵押物、質(zhì)押物清單；2. 抵押物、質(zhì)押物權(quán)力憑證；3. 抵押物、質(zhì)押物評估資料；4. 保險(xiǎn)單；5. 董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議；6. 抵押物、 質(zhì)押物為共有的， 提供全體共有人同意抵押的聲明；7. 抵押物、質(zhì)押物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理 部門同意抵押或質(zhì)押的證明；8. 其他有

4、關(guān)材料。（ 四 ） 注意事項(xiàng)1. 提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；2. 提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；3. 法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；（五）出具受理意見書第五條 公司業(yè)務(wù)部指定專人負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，核實(shí)顧客提交材料 的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對符合擔(dān)保條件 的項(xiàng)目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號(hào)，登記擔(dān)保項(xiàng)目受理登 記表 。擔(dān)保申請人材料清單 、反擔(dān)保人材料清單及按材料清 單提供的材料作為信用擔(dān)保申報(bào)書的附件，經(jīng)公司擔(dān)保受理人和 項(xiàng)目負(fù)責(zé)人審核簽字后歸檔。第六條 擔(dān)保受理?xiàng)l件（ 一 ） 具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；（ 二 ） 依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政

5、策；（ 三） 基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施；（ 四 ） 該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70%。（五）個(gè)人客戶同時(shí)具備以下條件：1 家庭收入及項(xiàng)目收入超過同期貸款額的 1002. 長沙市地區(qū)戶口第四章 項(xiàng)目調(diào)查評估第七條 總經(jīng)理批準(zhǔn)受理登記表后，指派項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，項(xiàng)目 負(fù)責(zé)人在兩個(gè)工作日內(nèi)制定調(diào)查方案，包括人員，時(shí)間，調(diào)查提綱， 并通知客戶。第八條 項(xiàng)目調(diào)查評估是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，項(xiàng)目分析， 出具擔(dān)保調(diào)查報(bào)告 。第九條 資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對申請擔(dān)保企業(yè)提 供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完 整和真實(shí)性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企

6、業(yè)和項(xiàng) 目有關(guān)的管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對上述資料、信息審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及 發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)作為實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。第十條 資料審核要點(diǎn)（ 一） 按清單 要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原 件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各 種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；（ 二 ） 有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通 過對企業(yè)成立批文、 合同、章程、董事會(huì)決議、 驗(yàn)資報(bào)告、 立項(xiàng)批文、 可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核， 了解借款人（擔(dān) 保申請人）和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；

7、（ 三 ） 財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無 保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況， 記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。（ 四 ） 對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同， 重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合 擔(dān)保法 和有關(guān)法 律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定， 抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。第十一條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)（ 一 ） 訪問企業(yè)，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場 競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來 源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì) （文化程度、 主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、 經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等

8、方面） ，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；（ 二 ） 對需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對；（ 三 ） 考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí) 際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；（ 四 ） 對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào) 查核實(shí)以下內(nèi)容：1. 了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬；2. 企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3. 審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，帳實(shí)采 用抽查方式核實(shí)。4. 有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；5. 企業(yè)的潛在虧損和或有負(fù)債情況。6. 核實(shí)資產(chǎn)負(fù)債后調(diào)整編制資產(chǎn)負(fù)債表。7.

9、重大資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目列示明晰，并核實(shí)原始憑據(jù)。8. 單獨(dú)列示涉及訴訟和抵押、質(zhì)押資金明細(xì)。9. 近三年主要產(chǎn)品生產(chǎn)銷售盈利。10. 現(xiàn)金流量核實(shí)情況，抽查現(xiàn)金流水帳和銀行對帳單及相關(guān)內(nèi) 部原始記錄。（ 五 ） 察看抵押物、質(zhì)押物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵 押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以 動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)押物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì) 量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí)請有關(guān)部門鑒（ 六 ） 與項(xiàng)目擔(dān)保相關(guān)的控股公司、子公司、相關(guān)單位以及股東 個(gè)人的財(cái)務(wù)情況。（七）調(diào)查提綱列示

10、的其他項(xiàng)目。 （八）所有實(shí)地調(diào)查的資料必須以第一手原始資料為準(zhǔn)，否則，在 擔(dān)保調(diào)查報(bào)告中特別提示。第十二條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng) 獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、 分析、比較和評價(jià)， 主要有以下幾個(gè)方面：（ 一 ） 分析、判斷借款人（擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù) 意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；（ 二 ） 分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包 括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期，技術(shù)、工藝先進(jìn)程 度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等；（ 三 ） 分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析， 掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，

11、預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。 財(cái) 務(wù)分析的主要內(nèi)容： 1. 償債能力， 2. 盈利能力， 3. 營運(yùn)能力， 4. 管理能力。 5. 資產(chǎn)質(zhì)量， 6. 資金結(jié)構(gòu)， 7. 預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢。 現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)， 是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn) 金流量償還銀行借款。（ 四 ） 分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式 的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性；第十三條 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人須向評審會(huì)提交擔(dān)保調(diào) 查報(bào)告。擔(dān)保調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容：（ 一 ） 借款人基本情況（財(cái)務(wù)、經(jīng)營、企業(yè)基本面的情況）

12、 ；（ 二 ） 項(xiàng)目基本情況；（ 三） 市場預(yù)測及銷售分析；（ 四） 財(cái)務(wù)狀況還款能力及其分析；（ 五 ） 借款用途及還款資金來源；（ 六） 反擔(dān)保情況；（ 七 ） 與銀行往來或有負(fù)債情況；（ 八） 綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度；（ 九） 其他需要說明的情況；（ 十 ） 調(diào)查結(jié)論。第十四條 項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用紀(jì)錄、出具虛假 資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請，致使初審工 作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)在擔(dān)保調(diào)查報(bào)告中說明原因并 提出處理意見，在受理登記表中備注，若資料退回，要求收件人 簽收。經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后存檔， 項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將處理結(jié)果告知企 業(yè)。第十五條 項(xiàng)目初審工

13、作自正式受理開始，一般應(yīng)在 5 個(gè)工作日 完成，如超過 5 個(gè)工作日，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部 門負(fù)責(zé)人向總經(jīng)理報(bào)告。第五章 擔(dān)保項(xiàng)目評審與決策第十六條 擔(dān)保項(xiàng)目的評審（詳細(xì)評審）包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，即風(fēng)險(xiǎn) 管理部和會(huì)議評審。第十七條 項(xiàng)目初審工作結(jié)束后，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將企業(yè)提交的各項(xiàng)資料和擔(dān)保調(diào)查報(bào)告提交風(fēng)險(xiǎn)管理部。由風(fēng)險(xiǎn)管理部提出意見， 并按擔(dān)保金額大小，審批權(quán)限，組織評審會(huì)議出具審批意見通知單第十八條 會(huì)議評審的組織機(jī)構(gòu)是公司項(xiàng)目評審委員會(huì)，成員由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人，記錄員組成，主任委員由公 司總經(jīng)理擔(dān)任。評審會(huì)議參加人員：（ 一 ） 評委會(huì)全體成員；（ 二） 項(xiàng)目負(fù)責(zé)

14、人和協(xié)辦人；（ 三） 評委會(huì)認(rèn)為須參加的人員。第十九條 會(huì)議評審工作程序：（ 一 ） 評委會(huì)至少在會(huì)議召開前 2 天，將會(huì)議內(nèi)容（在檔案和微 機(jī)內(nèi)）通知參加會(huì)議人員；（ 二 ） 會(huì)議由評委會(huì)主任委員召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向評委會(huì)主任請假。若參加 會(huì)議人員未達(dá)應(yīng)參加會(huì)議人數(shù)的半數(shù)，則會(huì)議改期進(jìn)行；（ 三 ） 項(xiàng)目責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補(bǔ)充 說明；（ 四 ） 部門負(fù)責(zé)人報(bào)告部門審核意見；（ 五 ） 評審委員會(huì)和參加會(huì)議人員質(zhì)疑，調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答 疑；（ 六 ） 參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn) 行綜合分析并提出具

15、體評審意見；（ 七 ） 評審委員會(huì)主任綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評 審意見；由風(fēng)險(xiǎn)管理部出具審批意見通知單 。（ 八 ） 會(huì)議評審采用簽字表決制，參加會(huì)議評審人員須在評審 委員意見書簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為項(xiàng) 目評審?fù)ㄟ^。第二十條 擔(dān)保審批權(quán)限 （ 包括擔(dān)保額度、擔(dān)保展期、擔(dān)保逾期、 撤保的審批 ） ：（ 一 ） 擔(dān)保額在 300 萬元（含 300 萬）以下董事會(huì)授權(quán)總經(jīng)理審 批；（ 二 ） 擔(dān)保額在 300 萬元至 500 萬元（含 500 萬元）董事會(huì)授權(quán) 由董事長審批；（三）擔(dān)保額在 500 萬元以上由董事會(huì)審批。第二十一條 對部門審核、會(huì)議評審中被否決的項(xiàng)

16、目，決策機(jī)構(gòu) （決策人）只能做 不同意擔(dān)保 或進(jìn)行復(fù)議 的決定，而不能做 同 意擔(dān)保 的決定。第二十二條 會(huì)議由評委會(huì)指定專人記錄， 內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、 地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對項(xiàng)目的意見及評委會(huì)主任最后綜合 意見。會(huì)議形成的文書、資料歸檔保管第二十三條 發(fā)生以下情形的項(xiàng)目需進(jìn)行復(fù)議（ 一 ） 公司評審委員會(huì)否決 （三分之一以上評審人員不同意） ，但 決策機(jī)構(gòu)（決策人）決定復(fù)議的項(xiàng)目；（ 二 ） 多數(shù)評審人員質(zhì)疑，主任委員認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng) 目；（ 三 ） 自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起 3 個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。 復(fù)議僅限一次。 對復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序開始辦理，如有 必要可重新調(diào)

17、查。第六章 擔(dān)保協(xié)議的簽訂第二十四條 項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，領(lǐng)取擔(dān)保意向書由業(yè)務(wù)部發(fā) 函通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)辦理擔(dān)保手續(xù)， 通知包括以下內(nèi)容： 公司同意擔(dān) 保的決定、繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限和方式、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng) 備資料和其他準(zhǔn)備工作。 發(fā)函前項(xiàng)目責(zé)任人要確認(rèn)貸款銀行的承貸情 況。第二十五條 業(yè)務(wù)部安排專人經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，一般情況 下項(xiàng)目負(fù)責(zé)人為合同經(jīng)辦人，簽約程序如下：（ 一 ） 準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同文本，包括貸款擔(dān)保協(xié)議、 反擔(dān)保保證合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書；（ 二 ） 由業(yè)務(wù)部、綜合部、法律顧問、審核上述合同文本，對需 要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時(shí)與對方當(dāng)事人協(xié)商、 談判，將修改

18、意 見填寫在合同審核表中，報(bào)總經(jīng)理審定；（ 三 ） 公司經(jīng)辦人登記 合同登記表，確定本公司出具合同的編 號(hào)，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項(xiàng)：與抵（質(zhì)）押人簽訂的 反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合 同一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款期限 6 個(gè)月，保險(xiǎn)期限 要長于借款期限 3 個(gè)月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何铩①|(zhì)物總值，保單 要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒耍握卷毚娣盼夜?；?四 ） 對填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本條第 （二）項(xiàng)相同；（ 五 ） 涉及到股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān) 保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我 公司至少應(yīng)有二人

19、在現(xiàn)場；（ 六 ） 客戶簽字確認(rèn)擔(dān)保繳費(fèi)單并交公司財(cái)務(wù)部門；（ 七 ） 法人代表、公司簽章。第二十六條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料移交業(yè)務(wù)部檔案管理員 統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同 等須單獨(dú)管理。第七章 反擔(dān)保措施第二十七條 對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包 括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司 根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔(dān)保。 但借款人股東個(gè)人和關(guān)聯(lián)企業(yè)必 須作為第三方反擔(dān)保。第二十八條 企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按擔(dān)保法的 規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第二十

20、九條 項(xiàng)目負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵 （質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押登記資料包括 : 主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、 抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放 的他項(xiàng)權(quán)力證書或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的抵（質(zhì)）押登 記表等證明文件。第三十條 用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按確認(rèn)價(jià)值）不高于 70%； 動(dòng)產(chǎn)抵押率（按確認(rèn)價(jià)值）不高于 50%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率（按確認(rèn)價(jià)值） 不高于 50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券 面值計(jì)算）不高于 70%。第三十一條 采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：（ 一 ） 必須具備

21、擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格；（ 二） 資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70%；（三） 連續(xù) 2 年盈利；（ 四） 企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)；（ 五） 企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。第八章 擔(dān)保收費(fèi)第三十二條 擔(dān)保收費(fèi)包括評審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)：1、評審費(fèi)按擔(dān)保申請額的 3年，不足 3000 元的按 3000 元 預(yù)收，在初審階段經(jīng)過認(rèn)真評審被終止的項(xiàng)目，按 1000 元收取；所 有費(fèi)用一次性收取。2、 保費(fèi)以擔(dān)保責(zé)任金額含利息及相關(guān)費(fèi)用為基數(shù)，按不同保 期的擔(dān)保費(fèi)率收取。擔(dān)保費(fèi)率為同期銀行貸款利率的 50。 擔(dān)保費(fèi)可根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)情況上浮。第三十三條 擔(dān)保費(fèi)在與銀行簽訂 保證合同 之前一次性收取。 第三十

22、四條 企業(yè)在簽署擔(dān)保繳費(fèi)單時(shí)，要讓企業(yè)確認(rèn)擔(dān)保 費(fèi)率和擔(dān)保費(fèi)金額。 評審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳， 公司 財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。 公司財(cái)務(wù)部門收到款項(xiàng)并在 業(yè)務(wù)流程表 上簽字。第九章 擔(dān)保項(xiàng)目管理第三十五條 擔(dān)保項(xiàng)目后期管理 （保后管理） , 是指自承貸銀行向 企業(yè)放款至擔(dān)保終結(jié)的過程的管理， 包括擔(dān)保項(xiàng)目檢查、 展期項(xiàng)目和 逾期項(xiàng)目及撤保項(xiàng)目的處理等。第三十六條 擔(dān)保項(xiàng)目的檢查由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。檢查前要制定檢查 計(jì)劃，報(bào)總經(jīng)理審批。保后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。 日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情 況，如擔(dān)保金額、 擔(dān)保期限、 反擔(dān)保措施、 風(fēng)險(xiǎn)等級等確定檢查頻率， 日常檢查至少每個(gè)季度要進(jìn)行

23、一次。 重點(diǎn)檢查是對借款封閉管理的項(xiàng) 目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或 全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫擔(dān)保項(xiàng)目檢查表并附檢查報(bào)告 和要求企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料， 報(bào)總經(jīng)理簽批意見后與有關(guān)資料 一并歸檔。第三十七條 保后檢查的內(nèi)容：（ 一 ） 企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息；（ 二） 債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況；（ 三） 反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；（ 四） 風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)；（ 五） 其他須說明的情況。第三十八條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當(dāng)日 向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告， 部門應(yīng)在 2 日內(nèi)將存在問題和處理意見書面 報(bào)告總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題

24、， 部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理， 總經(jīng)理認(rèn)為 有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。第三十九條 對所有擔(dān)保項(xiàng)目， 在擔(dān)保到期日之前 30 日，由業(yè)務(wù) 部填制擔(dān)保到期通知函 ，通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)。第四十條 每月月末前，業(yè)務(wù)部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月逾期項(xiàng)目 統(tǒng)計(jì)表和擔(dān)保項(xiàng)目檢查表 。第四十一條 備注加至擔(dān)保協(xié)議書中。 對展期項(xiàng)目的擔(dān)保須按照新項(xiàng)目的擔(dān)保程序辦理。第四十二條 對逾期的擔(dān)保項(xiàng)目，由業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出 處理意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表 ，報(bào)總經(jīng)理審批。對逾期擔(dān)保項(xiàng)目的處理意見包括：（ 一） 采用更為可靠的反擔(dān)保措施；（ 二） 建議撤保。對逾期的擔(dān)保項(xiàng)目按會(huì)議評審及審批權(quán)限辦理。第四十三條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：（ 一 ） 擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用；（ 二 ） 項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；（ 三 ） 公司認(rèn)為項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財(cái)務(wù)狀 況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。第四十四條 項(xiàng)目撤保由業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見， 填寫擔(dān)保項(xiàng)目（撤保）處