商業(yè)保險和社會保險的比較社保商報

1、商業(yè)保險與社會保險比較 商業(yè)保險社會保險 目的營利社會安全 對象全體國民勞動者及其直系親屬 功用 按繳納保險費的多少和事故發(fā)生的種 類給與被保險人經(jīng)濟補償 在勞動者喪失勞動能力時按規(guī)定標 準給予物質(zhì)幫助 強制性多投多保，少投少保，不投不保 強制性 管理金融體制行政體制 保障水平按繳納保險費多少基本生活需要 立法范疇經(jīng)濟法勞動法 財產(chǎn)（損失）險 財產(chǎn)險 責任保險 商保 信用保險 人壽保險 人身險 意外傷害 健康保險 財產(chǎn)保險和人身保險 v保險原則 v保險標的 v保險金額 ？保險例外 v保險期限 v儲蓄、投資 分業(yè)經(jīng)營 v訴訟時效 v保險的概念保險的概念 v保險合同的解釋原則保險合同的解釋原則 保

2、險合同的主體保險合同的主體 1保險合同的當事人：保險合同的當事人： 保險人保險人:按照保險合同承擔保險責任 資格條件： 有法定資格 分業(yè)經(jīng)營 投保人：投保人：按照合同約定支付保險費 資格條件： 完全民事權利能力和行為能力（法人和其他組織） 對被保險人具有保險利益 2保險合同的關系人：保險合同的關系人： 被保險人：被保險人：財產(chǎn)或人身受保險合同保障、 享有保險金請求權 資格條件： 對保險標的具有保險利益 不得違反禁止性規(guī)定：無民事行為能力人不得 死亡 受益人：受益人：由被保險人或投保人（須經(jīng)被保險人同意） 指定、享有保險金請求權 （可以變更受益人） 只適用于人身保險 保險人和 投保人、被保險人、

3、受益人的關系：角色扮演法 3. 合同的輔助人合同的輔助人:協(xié)助訂立、履行合同、辦理相關事項 保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人 2. 基本條款的主要內(nèi)容：基本條款的主要內(nèi)容：法定事項： （1）保險人的名稱和住所）保險人的名稱和住所 （2）投保人、被保險人、受益人的名稱和住所）投保人、被保險人、受益人的名稱和住所 （3）保險標的）保險標的 保險價值 （4）保險責任和責任免除）保險責任和責任免除 （5）保險期間和保險責任開始時間）保險期間和保險責任開始時間：“零時起保零時起保” （6）保險金額：）保險金額： 最高限額 （7）保險費以及支付辦法）保險費以及支付辦法

4、（8）保險金賠償或者給付辦法）保險金賠償或者給付辦法 （9）違約責任和爭議處理）違約責任和爭議處理 （10）訂立合同的年、月、日）訂立合同的年、月、日 保險合同的形式保險合同的形式 1.投保單 2.保險單 3.保險憑證 4.暫保單 5.批單 一、投保人應履行的義務一、投保人應履行的義務 1. 交付保險費交付保險費 2.如實告知 3.維護保險標的安全 4.危險增加的通知 5 .保險事故發(fā)生的通知 6.避免損失擴大 7.提供索賠單證 8.協(xié)助追償 二、保險人應履行的義務二、保險人應履行的義務 1. 承擔保險責任：承擔保險責任：施救費用 保險人收到被保險人或者受益人賠付請求后，應當及 時作出核定；情

5、形復雜的，應當在三十日三十日內(nèi)作出核定，但 合同另有約定的除外。 對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠 付協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠付保險金義務。對不屬于保險責 任的，應當自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益 人發(fā)出拒絕賠付保險金通知書，并說明理由。 保險人自收到賠付保險金的請求和有關證明、資料之 日起六十日內(nèi)，對其賠付保險金的數(shù)額不能確定的，應當 根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付。 2.條款說明：未作提示或者明確說明的，該（免責）條款未作提示或者明確說明的，該（免責）條款 不產(chǎn)生效力不產(chǎn)生效力 3.及時簽發(fā)保險單證 4.保密 企業(yè)財產(chǎn)險及其種類： （一）主險 1、基本險、基本

6、險 2、綜合險、綜合險 3、一切險、一切險 （二）附加險附加險：地震、露天存放、盜搶、 水暖管爆裂 賠償處理賠償處理：不定值保險 （一）保險金額等于或高于保險價值時，按實際損 失計算賠償，最高不超過保險價值； 公式：保險賠償額=實際損失額殘值 （二）保險金額低于保險價值時，按保險金額與保 險價值的比例乘以實際損失計算賠償，最高不超過 保險金額。 （比例賠償方式） 公式：保險賠償額=(保險金額出險時保險財產(chǎn)實際價值) 實際損失額 不定值保險： 賠償額損失金額保障保障程度 保障程度保險金額除以保險價值 定值保險： 賠償額保險金額損失損失程度 損失程度保險價值減殘值除以保險價值 案 例 某家具廠投保

7、企業(yè)財產(chǎn)綜合險，其中固定 資產(chǎn)中廠房按原值投保，保額為140萬元，流 動資產(chǎn)保額為220萬元。一場大火使該廠損失 慘重，經(jīng)查勘認定，固定資產(chǎn)損失70萬元， 殘值1000元，此時固定資產(chǎn)的重置價值為 160萬元；流動資產(chǎn)損失90萬元，此時賬面 流動資產(chǎn)余額為330萬元。施救費用1萬元。 計算保險公司的賠款。 v固定資產(chǎn)賠款： （700 0001000）1400 000/1600 000 v流動資產(chǎn)賠款： 900 000 2200 000/3 300 000 v施救費用 v賠償方式賠償方式： 1房屋的賠償：不定值保險房屋的賠償：不定值保險 2其他財產(chǎn)的賠償：第一危險其他財產(chǎn)的賠償：第一危險/損失賠

8、償方式損失賠償方式 指在保險金額限度內(nèi)的損失，被保險人可以得到全部的 賠償，即賠償額等于損失金額，但不得超過保險金額。實質(zhì) 上是將保險財產(chǎn)價值分為兩部分：第一部分價值與保險金額 相等，是足額100%投保；第二部分價值是超過保險金額的 部分，視為未投保(屬于“ 第二危險”)。特點是不考慮保險 金額與財產(chǎn)價值之間的比例。對不足額保險而言，對被保險 人是有利的。 案例計算 某家庭投保家電，保額5000元，出險后， 經(jīng)過鑒定實際損失2000元，保險公司應如何 賠償？如實際損失為8000元呢？ 第一種情況：獲得賠償2000元 第二種情況：獲得的賠償是最高保額5000元 交強險保險責任交強險保險責任 v在

9、中國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用 被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷 亡或者財產(chǎn)損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任， 保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi) 負責賠償： （一）死亡傷殘死亡傷殘賠償限額為110000元； （二）醫(yī)療費用醫(yī)療費用賠償限額為10000元； （三）財產(chǎn)損失賠償限額為2000元； （四）被保險人無責任時，無責任死亡傷殘賠償限額為 11000元；無責任醫(yī)療費用賠償限額為1000元；無責任財產(chǎn) 損失賠償限額為100元。 商業(yè)第三者責任保險商業(yè)第三者責任保險 保險責任保險責任 在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕 駛?cè)嗽?/p>

10、使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故意外事故， 致使第三者遭受人身傷亡和財產(chǎn)的直接損毀， 依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保 險人對于超過交強險各分項賠償限額以上的 部分負責賠償。 (交強險先行、商三險補充原則) 案 例 王先生一家在外出游玩返程的途中，由于車速 過快，撞死了一名橫穿馬路的摩托車駕駛員。經(jīng)認 定王先生負主要責任。估損金額為：車輛損失4000 元，摩托車損失2500元，醫(yī)療搶救費用1.5萬元， 死亡賠償金26萬元，總損失超過28萬元。車主王先 生購買了交強險和20萬元的商三險。 總計應賠：（260 00015 000 2500）70% 194250 應走交強險賠款限額：122000

11、 應由商三險賠款：（194250122000）70% （1事故責任免賠率15%） 42988.75 自己應負擔：29261.25 海洋運輸貨物保險條款（海洋運輸貨物保險條款（2009版）版） 一、險別與責任范圍一、險別與責任范圍 本保險分為平安險、水漬險及一切險三種。本保險分為平安險、水漬險及一切險三種。 （一）平安險（一）平安險 負責賠償：負責賠償： 1被保險貨物在運輸途中由于被保險貨物在運輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地惡劣氣候、雷電、海嘯、地 震、洪水自然災害震、洪水自然災害造成整批貨物的全部損失或推定造成整批貨物的全部損失或推定全損全損。 當被保險人要求賠付推定全損時，須將受損貨物及

12、其當被保險人要求賠付推定全損時，須將受損貨物及其 權利委付給保險人。被保險貨物用駁船運往或運離海輪的，權利委付給保險人。被保險貨物用駁船運往或運離海輪的， 每一駁船所裝的貨物可視作一個整批。每一駁船所裝的貨物可視作一個整批。 推定全損是指被保險貨物的實際全損已經(jīng)不可避免，推定全損是指被保險貨物的實際全損已經(jīng)不可避免， 或者恢復、修復受損貨物以及運送貨物到原訂目的地的費用或者恢復、修復受損貨物以及運送貨物到原訂目的地的費用 超過該目的地的貨物價值。超過該目的地的貨物價值。 2由于運輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或由于運輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或 其他物體碰撞以及失火、爆

13、炸其他物體碰撞以及失火、爆炸意外事故意外事故造成貨物的造成貨物的全部或部全部或部 分損失分損失。 3在運輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀意外事故在運輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀意外事故 的情況下，貨物在此前后的情況下，貨物在此前后又又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海在海上遭受惡劣氣候、雷電、海 嘯等自然災害所造成的嘯等自然災害所造成的部分損失部分損失。 4在裝卸或轉(zhuǎn)運時由于一件或數(shù)件在裝卸或轉(zhuǎn)運時由于一件或數(shù)件整件整件貨物落海造成的全貨物落海造成的全 部或部分損失。部或部分損失。 5被保險人對遭受承保責任內(nèi)危險的貨物采取搶救、防止被保險人對遭受承保責任內(nèi)危險的貨物采取搶救、防止 或減少

14、貨損的措施而支付的合理費用，但以不超過該批被救或減少貨損的措施而支付的合理費用，但以不超過該批被救 貨物的保險金額為限。貨物的保險金額為限。 6運輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失運輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失 以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運送貨物所產(chǎn)生以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運送貨物所產(chǎn)生 的特別費用。的特別費用。 7共同海損的犧牲、分攤和救助費用。共同海損的犧牲、分攤和救助費用。 8運輸契約訂有運輸契約訂有“船舶互撞責任船舶互撞責任”條款，根據(jù)該條款規(guī)定條款，根據(jù)該條款規(guī)定 應由貨方償還船方的損失。應由貨方償還船方的損失。 （二）水漬險

15、（二）水漬險 除包括上列平安險的各項責任外，本保除包括上列平安險的各項責任外，本保 險還負責被保險貨物由于惡劣氣候、雷電、險還負責被保險貨物由于惡劣氣候、雷電、 海嘯、地震、洪水海嘯、地震、洪水自然災害自然災害所造成的所造成的部分損部分損 失失。 （三）一切險（三）一切險 除包括上列平安險和水漬險的各項責任除包括上列平安險和水漬險的各項責任 外，本保險還負責被保險貨物在運輸途中由外，本保險還負責被保險貨物在運輸途中由 于于外來原因外來原因所致的全部或部分損失。所致的全部或部分損失。 二、除外責任二、除外責任 （一）被保險人的故意行為或過失所造成的損失。（一）被保險人的故意行為或過失所造成的損失

16、。 （二）屬于發(fā)貨人責任所引起的損失。（二）屬于發(fā)貨人責任所引起的損失。 （三）在保險責任開始前，被保險貨物已存在的品（三）在保險責任開始前，被保險貨物已存在的品 質(zhì)不良或數(shù)量短差所造成的損失。質(zhì)不良或數(shù)量短差所造成的損失。 （四）被保險貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷、特性以（四）被保險貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷、特性以 及市價跌落、運輸延遲所引起的損失或費用。及市價跌落、運輸延遲所引起的損失或費用。 （五）本公司海洋運輸貨物戰(zhàn)爭險條款和貨物運輸（五）本公司海洋運輸貨物戰(zhàn)爭險條款和貨物運輸 罷工險條款規(guī)定的責任范圍和除外責任。罷工險條款規(guī)定的責任范圍和除外責任。 三、責任起訖三、責任起訖 （一）本保險

17、負（一）本保險負“倉至倉倉至倉”責任責任 1、自被保險貨物運離保險單所載明的起運地倉庫、自被保險貨物運離保險單所載明的起運地倉庫 或儲存處所開始運輸時生效，包括或儲存處所開始運輸時生效，包括正常運輸正常運輸過程中過程中 的海上、陸上、內(nèi)河和駁船運輸在內(nèi)的海上、陸上、內(nèi)河和駁船運輸在內(nèi) 2、直至該項貨物到達保險單所載明目的地收貨人、直至該項貨物到達保險單所載明目的地收貨人 的最后倉庫或儲存處所或被保險人用作分配、分派的最后倉庫或儲存處所或被保險人用作分配、分派 或非正常運輸?shù)钠渌麅Υ嫣幩鶠橹??；蚍钦＿\輸?shù)钠渌麅Υ嫣幩鶠橹埂?如未抵達上述倉庫或儲存處所，則以被保險貨如未抵達上述倉庫或儲存處所，則

18、以被保險貨 物在最后卸載港全部卸離海輪后滿六十天為止。如物在最后卸載港全部卸離海輪后滿六十天為止。如 在上述六十天內(nèi)被保險貨物需轉(zhuǎn)運到非保險單所載在上述六十天內(nèi)被保險貨物需轉(zhuǎn)運到非保險單所載 明的目的地時，則以該項貨物開始轉(zhuǎn)運時終止。明的目的地時，則以該項貨物開始轉(zhuǎn)運時終止。 一、一般附一、一般附 加加 險險 （屬于一切險的范圍）（屬于一切險的范圍） 附附 加加 險險 二、特別附加險（超出一切險的范圍）：交 貨不到險、進口關稅險、艙面貨物險、拒收 險、黃曲霉毒素險 三、特殊附加險：戰(zhàn)爭險、罷工險戰(zhàn)爭險、罷工險 保險金額保險金額 （一）出口貨物保險金額的計算（一）出口貨物保險金額的計算 保險金額

19、保險金額=cif(1+加成率加成率) （二）進口貨物保險金額的計算（二）進口貨物保險金額的計算 保險金額保險金額=cif 1全損賠償?shù)挠嬎闳珦p賠償?shù)挠嬎?賠款賠款=保險金額扣除免賠額保險金額扣除免賠額 2部分損失賠償?shù)挠嬎悴糠謸p失賠償?shù)挠嬎?賠款賠款=保險金額保險金額（損失貨物（損失貨物/總貨物）總貨物） 賠償計算：賠償計算： 定值保險 定值保險定值保險： 賠償額賠償額保險金額保險金額損失程度損失程度 損失程度損失貨物除以總貨物損失程度損失貨物除以總貨物 不定值保險：不定值保險： 賠償額損失金額賠償額損失金額保障程度保障程度 保障程度保險金額除以保險價值保障程度保險金額除以保險價值 案例演示案

20、例演示 （1）數(shù)量）數(shù)量(重量重量) 損失賠款計算方法。損失賠款計算方法。 賠款賠款=保險金額保險金額損失數(shù)量（或重量）損失數(shù)量（或重量）/承保貨物的承保貨物的 總數(shù)量（或總重量）總數(shù)量（或總重量） 某外貿(mào)公司向約旦出口大米某外貿(mào)公司向約旦出口大米1 000包，每包包，每包100千克，千克， 保險金額保險金額100 000美元，大米到達目的地發(fā)現(xiàn)短少美元，大米到達目的地發(fā)現(xiàn)短少5 000千千 克，計算賠款額?？?，計算賠款額。 賠款額賠款額=100 0005 000/ （1 000100） = 5000（美元）（美元） （2）質(zhì)量損失的賠款計算方法 賠款金額=保險金額 （貨物完好價值-受損后的價

21、值）/貨物完好價值 一批貨物投保水漬險，保險金額為10 000美元，貨物在運輸中遭遇 海難，造成水損，目的地完好貨物市場價值為12 000美元，貨物受損后 只能按6折出售，計算賠款額。 賠款金額=10 000 （12 000-12 0000.6）/ 12 000 如果貨物受損后在運輸途中處理，難以確定目的地的市價，經(jīng)協(xié)議 也可按發(fā)票價值處理，計算公式為： 賠款金額=保險金額（按發(fā)票價值計算的損失額/發(fā)票金額） （一）根據(jù)業(yè)務內(nèi)容分：公眾責任保險；產(chǎn)品責任（一）根據(jù)業(yè)務內(nèi)容分：公眾責任保險；產(chǎn)品責任 保險；雇主責任保險；職業(yè)責任保險保險；雇主責任保險；職業(yè)責任保險 （二）根據(jù)責任發(fā)生原因分：無過

22、錯責任保險和過（二）根據(jù)責任發(fā)生原因分：無過錯責任保險和過 失責任保險失責任保險 （三）根據(jù)法律歸類分：法律責任保險、約定責任（三）根據(jù)法律歸類分：法律責任保險、約定責任 保險保險 （四）根據(jù)與財產(chǎn)保險的關系分：獨立責任保險、（四）根據(jù)與財產(chǎn)保險的關系分：獨立責任保險、 附加責任保險附加責任保險 （一）保證保險與信用保險的共同點（一）保證保險與信用保險的共同點 1.二者承保的都是信用風險，均屬于廣義的財二者承保的都是信用風險，均屬于廣義的財 產(chǎn)保險產(chǎn)保險 2.二者都是對權利人的擔保二者都是對權利人的擔保 （二）信用保險與保證保險的區(qū)別（二）信用保險與保證保險的區(qū)別 信用保險一般是保險人根據(jù)權利人的要求擔保債務信用保險一般是保險人根據(jù)權利人的要求擔保債務 人的信用的保險；保證保險一般是被保證人應權利人的信用的保險；保證保險一般是被保證人應權利 人的要求向保險公司投保自己信用的保險。人的要求向保險公司投保自己信用的保險。 保證保險與信用保險的異同保證保險與信用保險的異同 人身保險常用的特定條款人身保險常用的特定條款： 不可爭議條款不可爭議條款 年齡誤告條款年齡誤告條款 猶豫期條款猶豫期條款 寬限期條款寬限期條款 中止和復效條款中止和復效條款 自殺條款自殺條款 不喪失現(xiàn)金價值條款不喪失現(xiàn)金價值條款 保單貸款條款保單貸款條款 保險單轉(zhuǎn)讓條款保險單轉(zhuǎn)讓條款 自動墊交保費條款自動墊交