金融擔(dān)保法律制度課件

1、金融擔(dān)保法律制度,1,第七章 金融擔(dān)保法律制度 一、金融擔(dān)保法律制度概述 二、保證 三、抵押 四、質(zhì)押 五、留置與定金,金融擔(dān)保法律制度,2,【導(dǎo)入案例】 某鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為購(gòu)置設(shè)備，向銀行貸款30萬(wàn)元，貸款期限為2009年1月5日2010年7月5日，企業(yè)以自有工具車(chē)一輛作抵押（評(píng)估價(jià)10萬(wàn)元），另由鄉(xiāng)財(cái)政所作保證。 保證合同約定，貸款到期后，如果借款人不能還款，保證人代為償還。 貸款到期后，企業(yè)僅歸還15萬(wàn)元，其余貸款及利息無(wú)法償付，為此，銀行向法院提起訴訟，要求鄉(xiāng)財(cái)政所承擔(dān)清償責(zé)任。 問(wèn)：鄉(xiāng)財(cái)政所是否應(yīng)承擔(dān)清償責(zé)任？為什么？,金融擔(dān)保法律制度,3,第一節(jié) 金融擔(dān)保法律制度概述 一、金融擔(dān)保的概念

2、和特征 （一）概念 是指在金融活動(dòng)中，法律為確保特定的債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的特定財(cái)產(chǎn)，或者第三人的信用來(lái)督促債務(wù)人履行債務(wù)、保障債權(quán)人權(quán)利實(shí)現(xiàn)的制度。,金融擔(dān)保法律制度,4,（二）特征 1、從屬性（附屬性） 擔(dān)保之債是從債，被擔(dān)保之債是主債，主債無(wú)效或消滅，從債也隨之無(wú)效或消滅。 2、補(bǔ)充性 擔(dān)保權(quán)利人行使擔(dān)保權(quán)利，以主債務(wù)未得到履行為前提。 3、保障性 即保障所擔(dān)保的合同能夠得到履行，實(shí)際上是擔(dān)保權(quán)利人權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，這是擔(dān)保的最根本的特征。 二、我國(guó)擔(dān)保法的立法情況 我國(guó)關(guān)于擔(dān)保的法律，主要有民法通則、擔(dān)保法、物權(quán)法。,金融擔(dān)保法律制度,5,三、擔(dān)保的適用范圍和種類(lèi) （一）擔(dān)保的適

3、用范圍 即在哪些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，可以采取擔(dān)保措施，以保障這些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的的順利進(jìn)行。 根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，在借貸、買(mǎi)賣(mài)、貨物運(yùn)輸、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，債權(quán)人需要以擔(dān)保方式保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)的，可以依照擔(dān)保法規(guī)定設(shè)定擔(dān)保。 實(shí)際上，擔(dān)保法的適用范圍不僅僅限于上述合同，一般地，只要是有償合同，都可以適用擔(dān)保，如租賃合同、建設(shè)工程施工合同等。 （二）擔(dān)保的方式 可以分為人的擔(dān)保和物的擔(dān)保； 也可以分為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。,金融擔(dān)保法律制度,6,（一）擔(dān)保合同的效力 擔(dān)保合同產(chǎn)生法律效力的條件，主要有以下兩個(gè)方面 1、符合合同法規(guī)定的合同生效的條件； 如主體條件、主觀方面的條件（即意思表示真實(shí)）等 2

4、、所擔(dān)保的主合同有效。 擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無(wú)效，擔(dān)保合同無(wú)效。擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。 如主合同是正常的買(mǎi)賣(mài)合同、借款合同等。 如果主合同違法，如城鎮(zhèn)居民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)村村民房屋的合同、高利貸合同（屬于借款合同）、非法集資所簽訂的合同、非法的儲(chǔ)蓄合同等。 上述主合同不合法，如果這些合同有擔(dān)保合同，則擔(dān)保合同也不合法。,金融擔(dān)保法律制度,7,（二）擔(dān)保合同的無(wú)效 1、擔(dān)保合同無(wú)效的情形：有以下四種： （1）所擔(dān)保的主合同無(wú)效； 如兩個(gè)企業(yè)之間的借貸合同（屬于非法借貸合同）、買(mǎi)賣(mài)文物的合同等。 （2）擔(dān)保人不符合法律規(guī)定的條件； 如擔(dān)保人為無(wú)民事行為能力人、擔(dān)保人不是擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的合法權(quán)利

5、人、保證人為國(guó)家機(jī)關(guān)等。,金融擔(dān)保法律制度,8,（3）擔(dān)保物是法律禁止作為擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)； 如法律禁止流通的財(cái)產(chǎn)：槍支、文物、珍稀動(dòng)植物等。 （4）其他情形。如： 國(guó)有企業(yè)沒(méi)有經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)，將企業(yè)財(cái)產(chǎn)用于擔(dān)保； 董事、經(jīng)理違反公司法的規(guī)定，以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保的 但如果是董事長(zhǎng)以公司名義提供擔(dān)保的，可以有效，債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其沒(méi)有權(quán)限的除外。,金融擔(dān)保法律制度,9,2、擔(dān)保合同無(wú)效的法律責(zé)任 （1）主合同有效而擔(dān)保合同無(wú)效： 債權(quán)人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人與債務(wù)人對(duì)主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任； 如：擔(dān)保人以保管（租賃、借用等）的他人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保。 債權(quán)人、擔(dān)保人

6、有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的1/2。 如：企業(yè)內(nèi)部的職能部門(mén)提供的擔(dān)保；國(guó)家機(jī)關(guān)作為保證人，等。,金融擔(dān)保法律制度,10,（2）主合同無(wú)效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效：如果主合同無(wú)效，則擔(dān)保合同必然無(wú)效。 擔(dān)保人無(wú)過(guò)錯(cuò)，則不承擔(dān)民事責(zé)任。 如擔(dān)保人不知道其擔(dān)保的借款合同實(shí)際上是非法集資。 擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任不超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的1/3。 （3）擔(dān)保人因無(wú)效擔(dān)保合同向債權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任后，可以向債務(wù)人追償。,金融擔(dān)保法律制度,11,第二節(jié) 保證 一、保證概述 （一）保證的概念 是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)

7、責(zé)任的行為。 保證屬于“人的擔(dān)?！?，是以擔(dān)保人的全部財(cái)產(chǎn)作為合同履行的擔(dān)保。 保證關(guān)系中，存在三方當(dāng)事人：債權(quán)人、債務(wù)人（被保證人）和保證人。保證人一般由債務(wù)人自己尋找，但必須經(jīng)債權(quán)人同意。,金融擔(dān)保法律制度,12,（二）保證人 1、保證人資格 具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。 2、不得作為保證人的單位 （1）國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。 （2）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人。 （3） 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得為保證人。 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)

8、范圍內(nèi)提供保證。,金融擔(dān)保法律制度,13,（三）共同保證 1、含義 是指兩個(gè)或者兩個(gè)以上的保證人對(duì)同一債權(quán)債務(wù)關(guān)系提供擔(dān)保。 2、保證責(zé)任的類(lèi)型 保證人之間既可以是承擔(dān)連帶保證責(zé)任，也可以是按份保證責(zé)任，具體根據(jù)保證合同的約定。 如果合同對(duì)此沒(méi)有約定，則認(rèn)為各保證人之間為連帶保證責(zé)任。（為什么？）,金融擔(dān)保法律制度,14,案例1：2007年7月19日，甲公司與乙技術(shù)開(kāi)發(fā)中心為A公司向某銀行借款300萬(wàn)元提供擔(dān)保，簽署了借款擔(dān)保合同。 后A公司未按期歸還借款本息，銀行于2008年8月20日對(duì)A公司和甲公司提起訴訟，要求判令A(yù)公司償還銀行借款人民幣300萬(wàn)元及相應(yīng)利息，判令甲公司承擔(dān)連帶責(zé)任。法院

9、做出了判決。甲公司依此判決代A公司向銀行還清了借款本息。隨后，甲公司要求乙按每家50%的比例共同承擔(dān)保證責(zé)任。 乙技術(shù)開(kāi)發(fā)中心辯稱(chēng)：其系非盈利性的事業(yè)單位，不具有擔(dān)保主體資格，不能作保證人，故不承擔(dān)保證責(zé)任。 經(jīng)查，乙技術(shù)開(kāi)發(fā)中心是全民所有制非盈利性的事業(yè)單位，實(shí)行獨(dú)立核算，其經(jīng)費(fèi)來(lái)源，一是承擔(dān)國(guó)家重點(diǎn)技術(shù)開(kāi)發(fā)任務(wù)后按計(jì)劃撥給的經(jīng)費(fèi)；二是通過(guò)科研合同、技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)服務(wù)等籌集的資金。 問(wèn)：乙技術(shù)開(kāi)發(fā)中心是否具有擔(dān)保主體資格？,金融擔(dān)保法律制度,15,分析：關(guān)于保證人的主體資格，擔(dān)保法第7條：具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。 第9條：“學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的

10、的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人?！钡@兩條規(guī)定均未涉及非以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體是否具有保證人主體資格的問(wèn)題。 對(duì)此，擔(dān)保法解釋作了補(bǔ)充，第16條：“從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為保證人的，如無(wú)其他導(dǎo)致保證合同無(wú)效的情況，其所簽定的保證合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效?！?本案被告乙技術(shù)開(kāi)發(fā)中心雖屬非盈利性的事業(yè)單位，但其資金來(lái)源除國(guó)家撥款外，還可以通過(guò)科研合同、技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)服務(wù)、科研性小生產(chǎn)等帶有經(jīng)營(yíng)性的方式獲得。 而且乙技術(shù)開(kāi)發(fā)中心是以從事科研為目的，這與擔(dān)保法第9條規(guī)定的以公益為目的的事業(yè)單位并不相同，其承擔(dān)保證責(zé)任并不會(huì)影響社會(huì)公眾利益。綜上，被告乙技術(shù)開(kāi)發(fā)中心具有擔(dān)保主體資格。,金

11、融擔(dān)保法律制度,16,二、保證合同和保證方式 （一）保證合同的形式 應(yīng)當(dāng)采取書(shū)面形式，具體有以下幾種： 1、單獨(dú)訂立的保證合同； 2、主合同中的保證條款； 3、保證人的保證承諾； 第三人單方以書(shū)面形式向債權(quán)人出具擔(dān)保書(shū)，債權(quán)人接受且未提出異議的，保證合同成立。 4、以保證人的名義簽章。 主合同中雖然沒(méi)有保證條款，但是，保證人在主合同上以保證人的身份簽字或者蓋章的，保證合同成立。,金融擔(dān)保法律制度,17,（二）保證合同的內(nèi)容 保證合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容： 1、被保證的主債權(quán)種類(lèi)、數(shù)額； 2、債務(wù)人履行債務(wù)的期限； 3、保證的方式； 4、保證擔(dān)保的范圍； 5、保證的期間； 6、雙方認(rèn)為需要約定的其他

12、事項(xiàng)。,金融擔(dān)保法律制度,18,（三）保證方式 1、一般保證 （1）概念 是保證人承擔(dān)補(bǔ)充責(zé)任的一種保證。即只有當(dāng)債務(wù)人確實(shí)無(wú)力償還自己所欠的債務(wù)，保證人從需要承擔(dān)責(zé)任。 （2）一般保證的確定 根據(jù)保證合同的約定 即在合同中直接規(guī)定保證人承擔(dān)“一般保證責(zé)任” 根據(jù)法律規(guī)定確定 即如果當(dāng)事人在保證合同中約定：“債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的”，則屬于一般保證。,金融擔(dān)保法律制度,19,（3）保證人的“先訴抗辯權(quán)” 一般保證中，保證人承擔(dān)補(bǔ)充責(zé)任，因此在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。這就是保證人的“先訴抗辯權(quán)”。

13、 有下列情形之一的，保證人不得行使先訴抗辯權(quán)： 債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的； 人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的； 保證人以書(shū)面形式放棄前款規(guī)定的權(quán)利的。,金融擔(dān)保法律制度,20,2、連帶責(zé)任保證 （1）概念：是指保證人與債務(wù)人對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。保證人和債務(wù)人之間在承擔(dān)債務(wù)方面，沒(méi)有時(shí)間方面的先后順序之分。 連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿(mǎn)沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。 （2）連帶責(zé)任保證的確定 根據(jù)合同的約定：保證合同中明確約定為“連帶責(zé)任保證”。 根據(jù)法律規(guī)定：保證合同

14、中對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明時(shí)，為連帶責(zé)任保證。,金融擔(dān)保法律制度,21,（四）保證人的抗辯權(quán) 即保證人根據(jù)法律規(guī)定或者合同約定享有的拒絕承擔(dān)保證責(zé)任的權(quán)利。 如保證期間已經(jīng)屆滿(mǎn)；保證合同無(wú)效、且保證人無(wú)過(guò)錯(cuò)。,金融擔(dān)保法律制度,22,三、保證責(zé)任和保證期間 （一）保證責(zé)任的范圍 1、根據(jù)保證合同的約定； 2、根據(jù)法律的規(guī)定。 如果保證合同對(duì)保證責(zé)任的范圍沒(méi)有約定或者約定不明的，則保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部責(zé)任，包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。,金融擔(dān)保法律制度,23,（二）保證期間 1、根據(jù)保證合同的約定； 2、根據(jù)法律的規(guī)定： （1）保證期間為6個(gè)月； 保證人與債權(quán)人未約

15、定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起六個(gè)月。 （2）保證期間為2年。 保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類(lèi)似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起二年。,金融擔(dān)保法律制度,24,（三）保證責(zé)任的免除 1、未經(jīng)保證人同意，當(dāng)事人轉(zhuǎn)讓主合同的債務(wù)； 2、未經(jīng)保證人同意，當(dāng)事人變更主合同的內(nèi)容，并且加重了保證人的責(zé)任； 3、因?yàn)橹骱贤?dāng)事人的原因，導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效的。 四、保證人的追償權(quán) 保證人為被保證人償還債務(wù)后，有權(quán)向被保證人追償。,金融擔(dān)保法律制度,25,案例2： 2010年8月12日，某實(shí)業(yè)公司向農(nóng)業(yè)銀行借款7萬(wàn)元，借款期限從2010年8月13

16、日至2011年8月13日。某農(nóng)機(jī)公司作為擔(dān)保單位，在擔(dān)保協(xié)議上簽字。該擔(dān)保協(xié)議書(shū)第8條約定：“借款到期日后一個(gè)月，如借款方不按期歸還本息，由擔(dān)保單位負(fù)責(zé)為借款方償還本息和逾期還貸罰息。” 實(shí)業(yè)公司于2011年10月和12月兩次向以農(nóng)行償還貸款2萬(wàn)元。2011年12月底，實(shí)業(yè)公司電話(huà)告知農(nóng)行，準(zhǔn)備用貨物抵償尚欠的貸款，農(nóng)行答復(fù)表示同意。但至2012年1月上旬，農(nóng)行口頭告知實(shí)業(yè)公司，要將公司尚欠的貸款轉(zhuǎn)給擔(dān)保人。因農(nóng)機(jī)公司法定代表人暫不在單位，農(nóng)行向農(nóng)機(jī)公司表示待春節(jié)后再協(xié)商還貸問(wèn)題。 但到2012年2月上旬，農(nóng)行未與實(shí)業(yè)公司和農(nóng)機(jī)公司商量，即直接從農(nóng)機(jī)公司存款中扣劃5421720元。 問(wèn)：1、本

17、案保證方式是一般保證還是連帶責(zé)任保證，為什么？ 2、農(nóng)行的做法是否正確，為什么？,金融擔(dān)保法律制度,26,分析： 1、農(nóng)機(jī)公司承擔(dān)一般保證責(zé)任。 根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，如果當(dāng)事人在保證合同中明確約定了保證方式的，按照約定，如果沒(méi)有約定或約定不明的，則按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。 2、不正確。 本案中，農(nóng)行在實(shí)業(yè)公司未能按期償還貸款的情況下，應(yīng)該首先要求實(shí)業(yè)公司清償債務(wù)。 從案情介紹可知，實(shí)業(yè)公司尚有償債能力，并主動(dòng)向農(nóng)行提出要以貨物抵償所欠貸款。因此本案并不具備擔(dān)保法第17條第3款所規(guī)定的保證人不得行使先訴抗辯權(quán)的情形，在這種情況下，農(nóng)行徑直扣劃農(nóng)機(jī)公司的存款，顯然有悖于法律的規(guī)定，應(yīng)該認(rèn)定這種

18、行為是侵犯農(nóng)機(jī)公司存款所有權(quán)的行為。,金融擔(dān)保法律制度,27,第三節(jié) 抵押擔(dān)保 即用特定的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保債權(quán)，這種擔(dān)保，與質(zhì)押擔(dān)保、留置擔(dān)保共同構(gòu)成了“物的擔(dān)保”，債權(quán)人對(duì)擔(dān)保物享有的權(quán)利，稱(chēng)為“擔(dān)保物權(quán)”。 例：王某為解決其經(jīng)營(yíng)的印刷廠(chǎng)的資金不足問(wèn)題，于2009年10月18日同劉某訂立借款合同一份，約定劉某借給王某50萬(wàn)元，無(wú)利息，期限自2009年10月18日至2010年10月18日，王某以其所有的房屋一棟（價(jià)值60萬(wàn)元）作擔(dān)保（仍由王某繼續(xù)居?。?。同時(shí)約定，在債務(wù)履期屆滿(mǎn)劉某未受清償時(shí)，該房屋歸劉某所有。合同簽訂當(dāng)日雙方向房產(chǎn)部門(mén)辦理登記后，劉某即將50萬(wàn)元轉(zhuǎn)至王某賬戶(hù)上。劉某到期未收回欠款，遂

19、以王某為被告提起訴訟。 上述王某將自己的房屋作為自己借款的擔(dān)保，但該房屋仍然由自己實(shí)際控制，就屬于抵押擔(dān)保。 問(wèn)題是，劉某是否可以根據(jù)合同的約定，直接得到王某的房屋？,金融擔(dān)保法律制度,28,一、抵押擔(dān)保概述 （一）概念 是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)自己財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 抵押人：債務(wù)人或者第三人； 抵押權(quán)人：債權(quán)人。,金融擔(dān)保法律制度,29,（二）抵押物 1、可以作為抵押物的財(cái)產(chǎn) 根據(jù)物權(quán)法（與擔(dān)保法的規(guī)定不完全相同）的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押： （1）建筑物和其他土地附著物；（2）建

20、設(shè)用地使用權(quán)； （3）以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；（4）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品； （5）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（6）交通運(yùn)輸工具； （7）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 抵押人可以將上述所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。 抵押物基本上都是抵押人生產(chǎn)、生活必須的財(cái)產(chǎn)，因此不能或者不宜移交給債權(quán)人占有。 一般來(lái)說(shuō)，只要具有一定的價(jià)值，其變賣(mài)的價(jià)款足以?xún)斶€所欠債務(wù)，就可以作為抵押物。,金融擔(dān)保法律制度,30,2、不得作為抵押物的財(cái)產(chǎn) 下列財(cái)產(chǎn)不得抵押： （1）土地所有權(quán)； （2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外； （3）

21、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施； （4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； （5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； （6）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。,金融擔(dān)保法律制度,31,二、抵押合同和抵押物登記 （一）抵押合同的形式 應(yīng)當(dāng)采取書(shū)面抵押合同形式。 （二）抵押合同的內(nèi)容 主要是兩個(gè)方面：抵押物的具體情況；抵押擔(dān)保的債權(quán)的情況。 可參看“房地產(chǎn)抵押合同”樣本。,金融擔(dān)保法律制度,32,（三）抵押合同的生效時(shí)間 1、辦理抵押物登記后生效 抵押登記即把用于抵押的財(cái)產(chǎn)，向有關(guān)部門(mén)辦理登記手續(xù)，表明該財(cái)產(chǎn)已經(jīng)被用于抵押擔(dān)保。 即

22、抵押合同簽訂后，債權(quán)人還不能享有抵押權(quán)，必須在辦理抵押登記之后，抵押合同才能生效，債權(quán)人才能享有抵押權(quán)。 當(dāng)?shù)盅何餅榉课莺屯恋貢r(shí)，屬于這種情況，如抵押物為：建筑物和其他土地附著物、建設(shè)用地使用權(quán)、以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、正在建造的建筑物 2、自抵押合同生效之日起成立 以房屋、土地以外的其他財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)，簽訂抵押合同并且抵押合同生效后，抵押權(quán)就成立。 但是，如果沒(méi)有辦理抵押登記，則該抵押權(quán)不能對(duì)抗善意的第三人。,金融擔(dān)保法律制度,33,（四）抵押登記的機(jī)構(gòu) 1、不動(dòng)產(chǎn)：到發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)的機(jī)構(gòu)登記。 2、動(dòng)產(chǎn)：到抵押人住所地的工商行政管理部門(mén)辦理登記。 （五）流質(zhì)

23、抵押 即抵押權(quán)人和抵押人在合同中約定，在債務(wù)履行期屆滿(mǎn)抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有。 其立法理由在于防止債務(wù)人因一時(shí)的急迫以高價(jià)之物供較小數(shù)額債權(quán)作擔(dān)保，在不能清償時(shí)喪失所有權(quán)，從而顯失公平。但民法中關(guān)于流質(zhì)抵押的禁止規(guī)定一般不適用于當(dāng)鋪或其他以受質(zhì)作為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)者。,金融擔(dān)保法律制度,34,三、抵押的效力 體現(xiàn)在以下四個(gè)方面： （一）抵押擔(dān)保的范圍 根據(jù)物權(quán)法的規(guī)定，擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人另有約定的，按照約定。 該規(guī)定適用于抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和留置擔(dān)保。 （二）抵押物出租的效力 1、先出租、

24、后抵押 訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。 2、先抵押、后出租 抵押權(quán)設(shè)立后抵押財(cái)產(chǎn)出租的，該租賃關(guān)系不得對(duì)抗已登記的抵押權(quán)。,金融擔(dān)保法律制度,35,（三）抵押物的轉(zhuǎn)讓 1、轉(zhuǎn)讓抵押物，應(yīng)當(dāng)取得抵押權(quán)人的同意 抵押期間，抵押人經(jīng)抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。 2、未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn) 但受讓人代為清償債務(wù)、從而消滅抵押權(quán)的除外。 （四）抵押物價(jià)值的減少 在抵押期間，抵押人有義務(wù)保證抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值不減少，對(duì)此，抵押權(quán)人享有以下權(quán)利： 1、抵押人的行為足以使抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人

25、停止其行為。 2、抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相應(yīng)的擔(dān)保。 抵押人不恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值也不提供擔(dān)保的，抵押權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人提前清償債務(wù)。,金融擔(dān)保法律制度,36,四、抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn) （一）實(shí)現(xiàn)的方式 1、根據(jù)當(dāng)事人的約定 債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。 協(xié)議損害其他債權(quán)人（如與抵押人訂立買(mǎi)賣(mài)合同的人）利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內(nèi)請(qǐng)求人民法院撤銷(xiāo)該協(xié)議。 2、通過(guò)訴訟程序 抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式

26、達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)。 抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣(mài)的，應(yīng)當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格。,金融擔(dān)保法律制度,37,（二）清償?shù)姆秶?處置抵押物所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)按照下列方法，確定清償債務(wù)的范圍： 1、根據(jù)抵押合同的約定； 2、根據(jù)法律的規(guī)定。 即如果抵押合同沒(méi)有約定，則清償范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用。,金融擔(dān)保法律制度,38,（三）抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的順序 1、存在多個(gè)抵押權(quán)時(shí)的清償順序 （1）已經(jīng)登記的抵押權(quán)優(yōu)于沒(méi)有登記的抵押權(quán)； （2）登記在先的抵押權(quán)優(yōu)于登記在后的抵押權(quán)； （3）登記時(shí)間相同的，按照比例清償； （4）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例

27、清償。 2、抵押權(quán)與其他擔(dān)保形式的順序 如果在同一財(cái)產(chǎn)上設(shè)置有兩個(gè)或者兩個(gè)以上的擔(dān)保物權(quán)，則其實(shí)現(xiàn)順序如下： （1）法定登記的抵押權(quán)優(yōu)于質(zhì)押權(quán)； （擔(dān)保法解釋第79條） 因?yàn)楫?dāng)事人未辦理抵押物登記手續(xù)的，不得對(duì)抗第三人。 （2）留置權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)。,金融擔(dān)保法律制度,39,（四）保證與物的擔(dān)保之間的順序 被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形， 實(shí)現(xiàn)債權(quán)的方式、順序如下： 1、按照合同的約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)； 2、沒(méi)有約定或者約定不明確 （1）債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)； （2）第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)

28、人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。擔(dān)保人之間相互享有追償權(quán) （五）存在多個(gè)抵押人的情形 即同一債權(quán)有兩個(gè)或者兩個(gè)以上的抵押人提供財(cái)產(chǎn)，予以擔(dān)保，則各抵押人的責(zé)任份額按照下列方法確定： 1、根據(jù)合同約定； 2、各抵押人承擔(dān)連帶責(zé)任。當(dāng)合同沒(méi)有約定時(shí)，如此。,金融擔(dān)保法律制度,40,五、最高額抵押 是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。 即債務(wù)人或者第三人對(duì)一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供抵押擔(dān)保，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。 最高額抵押權(quán)設(shè)立前

29、已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。,金融擔(dān)保法律制度,41,案例3：2010年10月20日，某商業(yè)銀行與某設(shè)備公司、某房地產(chǎn)公司簽訂了一份借款保證合同，約定由商業(yè)銀行向設(shè)備公司提供100萬(wàn)元人民幣貸款，用于購(gòu)買(mǎi)設(shè)備，借款期限為1年。由房地產(chǎn)公司作保證，合同約定，若設(shè)備公司到期不能償還借款，由房地產(chǎn)公司負(fù)責(zé)償還全部本金及利息。 同年11月20日，銀行為確保到期能夠收回借款的本息，又要求設(shè)定抵押。于是設(shè)備公司又找到某物業(yè)有限公司，請(qǐng)求物業(yè)公司為其作抵押擔(dān)保。隨后，物業(yè)公司與銀行簽訂抵押合同，約定，物業(yè)公司將一輛進(jìn)口車(chē)（價(jià)值60萬(wàn)元）抵押給銀行，為設(shè)備公司擔(dān)保50萬(wàn)元債

30、務(wù)。該抵押合同已經(jīng)登記。 2011年10月20日，借款期限屆滿(mǎn)，銀行多次催設(shè)備公司還款，但設(shè)備公司因效益差而無(wú)力償還。 問(wèn)（1）銀行是否可以直接要求物業(yè)公司承擔(dān)責(zé)任（即行駛抵押權(quán)），為什么？ （2）銀行是否可以直接要求房地產(chǎn)公司承擔(dān)還款責(zé)任，為什么？,金融擔(dān)保法律制度,42,參考答案： （1）可以。 被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，如果合同沒(méi)有約定擔(dān)保實(shí)現(xiàn)的順序，則當(dāng)屬于 “第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任?！?（2）不可以。 因?yàn)榉康禺a(chǎn)公司承擔(dān)的是一般保證責(zé)任。,金融擔(dān)保法律制度,43,第四節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保 案例：甲某系一家私營(yíng)企業(yè)的業(yè)主。

31、為提高生產(chǎn)效率，欲購(gòu)進(jìn)一臺(tái)價(jià)值5萬(wàn)元的機(jī)器，但一時(shí)資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)，于是向乙某借款2萬(wàn)元，并提出以自己價(jià)值3萬(wàn)元的玉雕船作擔(dān)保。甲某與乙某簽訂了借款協(xié)議書(shū)，并明確約定，借款期限為6個(gè)月，甲某以此玉雕船作質(zhì)押擔(dān)保，乙因即將出國(guó)，因此約定玉雕船仍然由甲某保管，并約定不按期還款，乙某可將此玉雕按市場(chǎng)價(jià)變賣(mài)折抵借款。當(dāng)日，乙某即給了甲某2萬(wàn)元的借款。 后來(lái)，甲某又因需購(gòu)進(jìn)一批貨物仍需借款，于是向丙某借款3萬(wàn)元。甲某將已質(zhì)押給乙某的玉雕船作擔(dān)保與丙某簽訂了質(zhì)押借款合同，由丙某借給甲某3萬(wàn)元，質(zhì)押擔(dān)保方式為甲某的價(jià)值約3萬(wàn)元的玉雕船。合同簽訂之日，甲某即將玉雕船移交給丙某占有，同時(shí)丙某將借款支付給了甲某。 乙

32、某的借款到期后，要求甲某償還，甲某無(wú)能力還款。乙某即要求將玉雕船變賣(mài)，但丙某不同意。 思考：你認(rèn)為應(yīng)當(dāng)如何處理？,金融擔(dān)保法律制度,44,一、概述 （一）質(zhì)押擔(dān)保的概念 即債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)交給債權(quán)人占有，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)的情形時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受的擔(dān)保措施。 債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，交付的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，債權(quán)人享有的權(quán)利為質(zhì)權(quán)。,金融擔(dān)保法律制度,45,（二）質(zhì)押擔(dān)保的種類(lèi) 1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押 （1）概念 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照法律的規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)

33、折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 （2）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同的時(shí)間 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押應(yīng)當(dāng)采取書(shū)面合同形式，該合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。,金融擔(dān)保法律制度,46,2、權(quán)利質(zhì)押 （1）概念 是指以所有權(quán)之外的財(cái)產(chǎn)權(quán)為標(biāo)的物而設(shè)定的質(zhì)押。 （2）可以用于質(zhì)押的權(quán)利 匯票、支票、本票；債券、存款單；倉(cāng)單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。 （3）權(quán)利質(zhì)押合同生效的時(shí)間 交付權(quán)利憑證時(shí)生效； 如以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的。 辦理登記時(shí)生效； 如以基金份額、股權(quán)出質(zhì)的（

34、在證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記）； 以注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的（在有關(guān)主管部門(mén)辦理出質(zhì)登記）。,金融擔(dān)保法律制度,47,第五節(jié) 留置與定金擔(dān)保 一、留置擔(dān)保 （一）留置的概念 是指?jìng)鶛?quán)人按照合同的約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定留置財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償 （二）留置權(quán)的成立條件：共有四個(gè)： 1、債權(quán)人已經(jīng)合法占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn) 是留置權(quán)成立及存續(xù)的前提條件。因此，債權(quán)人沒(méi)有占有債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)，則無(wú)留置權(quán)可言；非法占有也不能行使留置權(quán)；債權(quán)人喪失對(duì)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的占有，則留置權(quán)歸于消滅。 法

35、律規(guī)定或者當(dāng)事人約定不得留置的動(dòng)產(chǎn)，不得留置。 2、債權(quán)人留置的動(dòng)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)與債權(quán)屬于同一法律關(guān)系。但企業(yè)之間留置的除外。,金融擔(dān)保法律制度,48,3、債務(wù)人的債務(wù)須已到履行期 如果債務(wù)人的義務(wù)尚未到履行期，則無(wú)法判斷債務(wù)人是否自覺(jué)履行債務(wù)，從而若允許成立留置權(quán)，就意味著強(qiáng)制債務(wù)人提前履行債務(wù)，這顯然是不公平的。 因此，各國(guó)民法均將債務(wù)人的債務(wù)已到履行期作為留置權(quán)成立的條件。 4、須無(wú)妨礙留置權(quán)成立的情形 在具備上述三個(gè)條件時(shí)，留置權(quán)一般即可成立，因而上述三個(gè)條件，被稱(chēng)為留置權(quán)成立的積極條件。 但如果存在妨礙留置權(quán)成立的情形，即使具備了上述三個(gè)條件，留置權(quán)仍不能成立。因而該條件被稱(chēng)為留置權(quán)成立的

36、消極條件。 妨礙留置權(quán)成立的情形有： （1）當(dāng)事人約定排除留置權(quán)的適用。留置權(quán)是一種財(cái)產(chǎn)權(quán)，應(yīng)當(dāng)允許當(dāng)事人約定排除其適用； （2）留置財(cái)產(chǎn)違反社會(huì)公共利益或社會(huì)公德。,金融擔(dān)保法律制度,49,（三）留置的財(cái)產(chǎn)的范圍 以債務(wù)的數(shù)額為限。留置財(cái)產(chǎn)為可分物的，留置財(cái)產(chǎn)的價(jià)值應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于債務(wù)的金額。 （四）留置權(quán)人的權(quán)利和義務(wù) 1、權(quán)利 （1）留置物孳息的收取權(quán) 留置權(quán)人有權(quán)收取留置財(cái)產(chǎn)的孳息。收取的孳息應(yīng)當(dāng)先充抵收取孳息的費(fèi)用。 留置權(quán)人只能收取孳息，而不能取得孳息的所有權(quán)。留置權(quán)人收取孳息后，對(duì)于孳息成立孳息留置權(quán)，與原物成立的留置權(quán)一樣，具有擔(dān)保作用，可以用于優(yōu)先抵償債權(quán)。,金融擔(dān)保法律制度,50

37、,（2）優(yōu)先受償權(quán) 債務(wù)人逾期未履行的，留置權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)約定留置財(cái)產(chǎn)后的債務(wù)履行期間；沒(méi)有約定或者約定不明確的，留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人兩個(gè)月以上履行債務(wù)的期間，但鮮活易腐等不易保管的動(dòng)產(chǎn)除外。 債權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)，也可以就拍賣(mài)、變賣(mài)留置財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。 留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣(mài)的，應(yīng)當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格。 （3）必要費(fèi)用的償還請(qǐng)求權(quán) 保管留置財(cái)產(chǎn)所支出的必要的費(fèi)用，可以以變賣(mài)留置財(cái)產(chǎn)的價(jià)款支付；如果數(shù)額不足，則債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)。 2、義務(wù) （1）妥善保管留置財(cái)產(chǎn) （2）不得擅自使用留置財(cái)產(chǎn) （3）返還留置財(cái)產(chǎn),金融擔(dān)保法律制度,51,二、定金擔(dān)保 （一）定金的概念 定金是在合同

38、訂立后、履行之前，為了擔(dān)保合同的履行，當(dāng)事人一方向另一方支付的一定數(shù)額的金錢(qián)。 （二）定金擔(dān)保關(guān)系的成立 1、成立的條件：訂立書(shū)面合同，并且實(shí)際交付定金。 2、定金的數(shù)額：不能超過(guò)主合同標(biāo)的額百分之二十的。超過(guò)的部分，人民法院不予支持。 實(shí)際交付的定金數(shù)額多于或者少于約定數(shù)額，視為變更定金合同；收受定金一方提出異議并拒絕接受定金的，定金合同不生效。 3、不屬于定金的情形 當(dāng)事人交付留置金、擔(dān)保金、保證金、訂約金、押金或者訂金等，但沒(méi)有約定定金性質(zhì)的，當(dāng)事人主張定金權(quán)利的，人民法院不予支持。,金融擔(dān)保法律制度,52,（三）定金的種類(lèi) 1、證約定金 是指為證明合同成立而交付的定金。 2、立約定金 是指為保證正式訂立合同而交付的定金。根據(jù)我國(guó)法律的規(guī)定，當(dāng)事人可以將定金約定為立約定金。 最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)擔(dān)保法若干問(wèn)題的解釋第115條規(guī)定：當(dāng)事人約定以交付定金作為訂立主合同擔(dān)保的，給付定金的一方拒絕訂立主合同的，無(wú)權(quán)要求返還定金；收受定金的一方拒絕訂立合同的，應(yīng)當(dāng)雙倍返還定金。,金融擔(dān)保法