國際金融業(yè)電子化與我國商業(yè)銀行發(fā)展分析論文

1、國際金融業(yè)電子化與我國商業(yè)銀行發(fā)展分析論文在國際金融市場一體化和金融創(chuàng)新浪潮推動下，西方商業(yè)銀行出現(xiàn)全面改革。他們長期實施的是以提高盈利為宗旨的服務(wù)競爭機制，隨著銀行間競爭日趨激化，金融風險增大，銀行現(xiàn)代化改革出現(xiàn)重大變化，即國際金融業(yè)的電子化勢在必行。我國商業(yè)銀行在不斷開放的環(huán)境中，與國際接軌，在國際金融市場中競爭、求生存，勢必要熔入國際金融業(yè)的電子化時代，為客戶提供不斷創(chuàng)新的電子金融服務(wù)。在西方，金融業(yè)與工商業(yè)有驚人的相似之處，都注重市場營銷，將市場營銷觀念作為指導銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本思想。對于金融機構(gòu)而言，顧客才是最重要的財富。早期銀行的市場營銷，基本上以聯(lián)系與爭奪客戶、獲取最大利潤為目的

2、。隨著銀行之間兼并加劇，競爭激化，單純用禮貌、周到的服務(wù)，已較難進一步拓寬顧客渠道。銀行為了在信息技術(shù)時代求生存首先也是要爭取顧客，盡可能為他們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)?？蛻魧︺y行服務(wù)的需求，促使銀行服務(wù)手段現(xiàn)代化。銀行致力于采用新技術(shù)，為銀行與銀行間以及銀行與客戶間的聯(lián)系增加了新的內(nèi)容，同時也促進了銀行內(nèi)部管理的電子化。一、建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是針對金融行業(yè)這種特定行業(yè)的相關(guān)服務(wù)而設(shè)計建設(shè)的，客戶通過一定的通訊手段（電話、傳真、計算機通訊等）與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中心取得聯(lián)系并得到身份確認后，即可享受系統(tǒng)所提供的相應金融行業(yè)信息服務(wù)及有限定范圍的賬戶操作服務(wù)，如獲取金融行業(yè)政策、法規(guī)、業(yè)務(wù)辦理通知信

3、息，查詢新業(yè)務(wù)開辦方法，客戶賬戶往來查詢，查對用戶相關(guān)社會服務(wù)行業(yè)收費賬單，用戶進行限定范圍的賬戶轉(zhuǎn)賬和指定收費單位的簡單付費，以及其它某些相關(guān)行業(yè)特別業(yè)務(wù)操作，等等，也有人把它稱之為銀行服務(wù)呼叫中心（BANKSERVICECALLCENTER）。早在80年代，歐美等西方國家就已經(jīng)提出這個概念并利用電話等通訊手段在各大商業(yè)銀行為廣大儲戶提供服務(wù)，然而，由于當時的通訊與科技發(fā)展水平等方面因素的制約，使得這一服務(wù)沒有得到廣泛認同。但是，在今天，計算機與通訊行業(yè)得到了飛速的發(fā)展。在計算機領(lǐng)域，計算機的處理能力已經(jīng)得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對稱、非

4、對稱多處理器結(jié)構(gòu)；計算機網(wǎng)絡(luò)范圍已經(jīng)從小范圍的局域網(wǎng)發(fā)展到跨區(qū)域的廣域網(wǎng)、甚至聯(lián)接全世界的INTERNET國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)；數(shù)據(jù)傳輸從統(tǒng)計時分復用到ATM異步轉(zhuǎn)移模式，數(shù)據(jù)傳輸速率已從幾百bps發(fā)展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬倍的提高；計算機處理體系結(jié)構(gòu)從單機方式發(fā)展到“網(wǎng)絡(luò)就是計算機”的網(wǎng)絡(luò)方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務(wù)器分布式處理模式。所有的技術(shù)和產(chǎn)品都以跨代的速度更新和發(fā)展。在通訊領(lǐng)域，電話已迅速普及到千家萬戶，X.25分組交換網(wǎng)、DDN數(shù)據(jù)網(wǎng)以及光纖網(wǎng)已觸及城市的各個角落，衛(wèi)星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間，。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服

5、務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)提供了技術(shù)可能性。1995年10月，首家網(wǎng)絡(luò)銀行美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，為客戶提供24小時的服務(wù)。接著，北美又出現(xiàn)一體化金融網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)，商業(yè)銀行步入電子化新時代。電子化的進程大大增強了銀行競爭力?；ㄆ煦y行的ATM已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度?？蛻艟C合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立，可以使商業(yè)銀行向全能型發(fā)展。在銀行高科技日益發(fā)展的情況下，德國、荷蘭和意大利商業(yè)銀行率先向全能化發(fā)展。對客戶而言，全能銀行有提供全面的銀行服務(wù)的優(yōu)點，使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶，節(jié)約了他們與多家機構(gòu)打交道的成本。這有利于銀行吸引更

6、多的客戶，實施網(wǎng)絡(luò)式管理。美國花旗銀行發(fā)揮總體優(yōu)勢，不斷將其在日本市場外的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲蓄賬戶，介紹給日本客戶，穩(wěn)住了日本市場。目前，金融工程（FINANCIALENGINEERING）日益為西方商業(yè)銀行重視。金融工程所承擔的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務(wù)方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和金融、法律、稅務(wù)方面的專家，將各方面的知識與經(jīng)驗結(jié)合起來，通過客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供能滿足其要求的、獨特的服務(wù)方案。這種方案是標準化的投資機會及儲蓄、信托方式，配合

7、客戶獨特需要而組合成的最低成本方案，即“獨家顧客”方案。也就是說，這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制，是客戶與特定銀行間的相互依存關(guān)系，使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發(fā)掘潛在客戶，波浪式地發(fā)展客戶網(wǎng)絡(luò)，同時也可加深銀行與客戶的定向信息交流關(guān)系。 二、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 在經(jīng)濟全球化并高度繁榮的今天，多學科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網(wǎng)絡(luò)化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟，利用對方的金融專家和計算機系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。同時，隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加快，各個國家之間貿(mào)易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交

8、換方式已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網(wǎng)絡(luò)化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國際金融市場上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計算機技術(shù)突飛猛進的產(chǎn)物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)，每一筆業(yè)務(wù)的延續(xù)時間不超過三十秒，節(jié)約了大量不必要的時間和費用，實現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段，促進和推動著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進程。正是

9、EDI這種無法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟活動的主要媒介，尤其在對外經(jīng)濟貿(mào)易活動中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經(jīng)濟合作的發(fā)展趨勢。三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò) 西方商業(yè)銀行管理改革的主導是“以人為中心”觀念的確立。人是經(jīng)營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業(yè)管理發(fā)生一場深刻變革，在商業(yè)銀行界突出體現(xiàn)在從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。銀行的競爭實質(zhì)上是人才的競爭，銀行有了高素質(zhì)的

10、管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質(zhì)的銀行管理者，才有高數(shù)量的客戶群。對于商業(yè)銀行來說，與員工保持良好的關(guān)系一直是個重要的問題。因此，銀行創(chuàng)建內(nèi)部網(wǎng)不僅發(fā)展了內(nèi)部通信，加強了上下級的關(guān)系，而且也加強了銀行與客戶之間的關(guān)系。這樣做起碼可以減少組織內(nèi)部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個具有強大搜索功能的電子通道；同時也可以提高員工的素質(zhì)和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動蕩的合并時期。它開發(fā)的內(nèi)部網(wǎng)，名為CHANNELONE，有四個主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規(guī)則與其它組織信息數(shù)據(jù)庫以及工作流系統(tǒng)。很

11、顯然，內(nèi)部網(wǎng)改進了銀行內(nèi)部的通信。SPARBANKEN銀行內(nèi)部網(wǎng)/INTERNET解決方案經(jīng)理LUSTIG認為，通過改進員工訪問信息的條件，將會改進銀行向客戶提供的服務(wù)質(zhì)量。“迄今為止，我們將30-35的時間用于直接客戶服務(wù)，其余的時間則用于處理業(yè)務(wù)部門的任務(wù)，”他說：“現(xiàn)在，我們必須改變上述做法，將執(zhí)行兩種任務(wù)的時間比改為80:20，即80的時間用于開展有效的用戶服務(wù)，用于處理業(yè)務(wù)部門日常事務(wù)的時間僅占20?！?四、我國商業(yè)銀行的發(fā)展 隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國的各大銀行都將要逐步由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，并且在不斷加強其地區(qū)性、乃至全國性金融信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的同時，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，在

12、各大銀行間建設(shè)區(qū)域性電子聯(lián)行的工作也已經(jīng)取得了實質(zhì)的進展。而且，隨著我國對外開放的進一步加強，我國的銀行還將不可避免地受到來自世界范圍內(nèi)眾多外資銀行的強烈沖擊。因此，許多新的問題擺在了我們的面前。專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化后，以及實現(xiàn)區(qū)域性電子聯(lián)行后，銀行的業(yè)務(wù)應該發(fā)生怎樣的變化？這些變化對銀行眾多的公司客戶、私人儲戶帶來什么樣的影響？怎樣穩(wěn)固保持原有的客戶并不斷吸引更多的客戶？在激烈的市場競爭中如何發(fā)展自己、而處于領(lǐng)先的地位？很顯然的一點，就是不斷改進服務(wù)。只有不斷利用現(xiàn)代電子信息通訊管理手段，全面提高銀行的專業(yè)服務(wù)水平，才能更好地為銀行客戶服務(wù)，才能爭取擴大銀行的業(yè)務(wù)量，才能在激烈的市場競爭中

13、立于不敗之地。我國商業(yè)銀行的發(fā)展應完全熔入國際金融業(yè)電子化發(fā)展的浪潮中，并根據(jù)自身的特征，利用尖端電子技術(shù)不斷創(chuàng)新和開發(fā)適合自己發(fā)展的先進服務(wù)手段。我們除了應完全掌握上述國際金融業(yè)電子化發(fā)展的三個方面外（建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和創(chuàng)立銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)），還應結(jié)合當今尖端的電子技術(shù)及自身的特點，在以下幾個方面進行創(chuàng)新和開發(fā)：1由于電話銀行、自動柜員機以及當前的INTERNET銀行服務(wù)等相繼問世，客戶實際上是距離銀行越來越遙遠了。各家銀行的服務(wù)項目越來越雷同，客戶所面對的是同樣的電話或ATM，銀行與客戶進行面對面交談的途徑越來越少，如何才能加強與客戶之間的聯(lián)系呢？這是全世界商

14、業(yè)銀行都急需解決的問題之一。我們在與國際接軌時，也應首先考慮這一問題?？蛻艟C合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)就是要解決這一問題。我們要創(chuàng)建一種環(huán)境，銀行利用該環(huán)境不僅可以向客戶交付事務(wù)處理功能，而且提供可以滿足他們需求的個人化信息。我們先運用定向聯(lián)系，即定向促銷，掌握客戶群體的不同需求及客戶資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等，然后通過定向服務(wù)包括定向優(yōu)惠，利用計算機系統(tǒng)建立固定客戶制，為顧客提供設(shè)計獨特的理財方案，使這些顧客只信賴和光顧一家銀行。目前，美洲銀行、NATIONSBANK、第一銀行系統(tǒng)、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家銀行、花旗銀行以及新英格蘭銀行都在進行這方面的設(shè)計。

15、2.在理論上，越開放的系統(tǒng)，其安全性就越差。而銀行的計算機系統(tǒng)要求既開放，又要絕對安全。如何尋找到這樣一個平衡點，是我們要努力尋求的。新加坡DBS銀行于1998年10月份出臺INTERNET銀行服務(wù)，該銀行壓倒一切的問題是安全。由于美國禁止輸出128位加密技術(shù)，DBS銀行經(jīng)過努力尋找到一種替代方案。瑞士CREDITSUISSE銀行為了保證無懈可擊的安全性，制定了嚴格的安全參數(shù)，可達到如下目的：保護主機和服務(wù)器系統(tǒng)免受外部攻擊；防止內(nèi)部圖謀不軌和未經(jīng)授權(quán)的用戶訪問系統(tǒng)；提供強有力的加密技術(shù)，保護數(shù)據(jù)在公用INTERNET傳輸時的安全；保障用戶在INTERNET的識別和驗證；保障用戶與銀行主機之間

16、端對端的透明性；解除銀行客戶對保護專用信息問題的擔憂。3.以INTERNET服務(wù)為基礎(chǔ)，與歐洲和美國的銀行建立一系列聯(lián)盟。通過這些聯(lián)盟，我們可以擴展在全球范圍的觸角，可以促進伙伴銀行的客戶在我國進行投資，同時我們自己的客戶也將更加便捷地獲得海外投資。INTERNET服務(wù)可以作為主要的市場開發(fā)工具，它是我們賴以建立新聯(lián)盟的基礎(chǔ)。一旦建立了此種聯(lián)盟，雙方銀行的客戶都可以從廣泛的銀行服務(wù)互惠協(xié)議中受益，包括使用ATM以及外匯和貸款業(yè)務(wù)等。此外，我們應大力發(fā)展EDI業(yè)務(wù)。1994年5月，中國銀行北京市分行與北京市經(jīng)貿(mào)委、北京市海關(guān)等有關(guān)單位，組建了北京EDI推廣應用領(lǐng)導小組。之后，1997年11月18日正式成立了北