構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系的探討.doc

構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系的探討 曹陽胡新宇 （武漢輕工大學(xué)湖北武漢430025） 摘要：金融業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的血脈，農(nóng)村金融又是金融業(yè)的重中之重，而新型農(nóng)村金融組織如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助社又是農(nóng)村金融發(fā)展的核心，怎樣建立一個高效健康有序的新型農(nóng)村金融組織體系，是農(nóng)村金融未來更好地發(fā)展所首要解決的難題。文章從新型農(nóng)村金融體系建設(shè)的必要性入手，分析了當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系發(fā)展存在的問題，進(jìn)而探尋了構(gòu)建我國新型農(nóng)村金融體系的對策。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；正規(guī)金融；民間金融；金融機(jī)構(gòu)；金融體系 ：F3： ：50412 年中央一號文件中共中央、國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力的若干意見特別強(qiáng)調(diào)，把城鄉(xiāng)發(fā)展一體化作為解決“三農(nóng)”問題的根本途徑，促進(jìn)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展，著力強(qiáng)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)支撐，深入推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。為能對“農(nóng)村新型生產(chǎn)經(jīng)營主體”提供適合的金融服務(wù)，需要進(jìn)一步構(gòu)建和完善農(nóng)村金融體系，以達(dá)到充分支持和配合“三農(nóng)”發(fā)展的戰(zhàn)略要求。 新型農(nóng)村金融體系建設(shè)的必要性 農(nóng)村金融的概念 農(nóng)村金融發(fā)展問題一直都是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，要解決和研究該問題，首先要明確農(nóng)村金融的含義，通過閱讀文獻(xiàn)分析，雖然農(nóng)村金融在我國發(fā)展歷史悠久，但是“農(nóng)村金融”這一概念被廣泛接受，還是中共十一屆三中全會以后的事情。長期以來，有些人只是簡單地認(rèn)為，在“金融即貨幣資金的融通”的基礎(chǔ)上，冠以“農(nóng)村”二字，就能自然地被定義出來，但是卻忽略了金融的本質(zhì)，金融就是信用轉(zhuǎn)讓的金融本質(zhì)屬性。事實上，“農(nóng)村金融”在其產(chǎn)生和歷史發(fā)展的過程中，就已引申出了他的本質(zhì)所在，其定義所反映的正是不同歷史條件下的農(nóng)村金融現(xiàn)實在人們觀念中的具體反映。依據(jù)這一哲理，聯(lián)系我國農(nóng)村金融發(fā)展的實際情況，并深入分析后發(fā)現(xiàn)，可以把農(nóng)村金融定義為：是以信用手段籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的活動。其定義可以進(jìn)一步透視出我國農(nóng)村金融發(fā)展的本質(zhì)和農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的重要意義。 新型農(nóng)村金融體系建設(shè)的必要性 隨著改革的不斷深入，如何解決“三農(nóng)”問題不僅成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重點，更關(guān)系著國家發(fā)展的全局。而解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵在于發(fā)展好農(nóng)村金融，因此，針對我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀與問題，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系十分必要，這也是我國今后一個相當(dāng)長時期內(nèi)農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展的重大任務(wù)。 首先，我國農(nóng)民人口數(shù)量大，人均收入增長卻十分緩慢，并且在享受文化教育、醫(yī)療健康、養(yǎng)老保險等社會保障方面與城市居民存在很大的差距。例如，年，我國農(nóng)民的純收入是元，城鎮(zhèn)居民的純收入是元，是農(nóng)民收入的倍。為解決這些問題，要在支持農(nóng)民增收的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提升農(nóng)民的消費能力。目前，可通過以下兩種方式增加農(nóng)民的收入：一種方式是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展；另一種方式是鼓勵農(nóng)業(yè)人口向非農(nóng)領(lǐng)域有序轉(zhuǎn)移。因此，在這兩方面農(nóng)民的資金需求主要是自主創(chuàng)業(yè)、開展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工等特色經(jīng)濟(jì)、專業(yè)技能培訓(xùn)、家庭成員教育等。當(dāng)前，我國對農(nóng)民的資金支持主要是通過財政補貼以及發(fā)放小額貸款，基于此，要不斷地拓展資金投入渠道，加大資金的投入力度，推動縣域經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程，提升城鎮(zhèn)容納農(nóng)村勞動力的空間。 其次，我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍落后于發(fā)達(dá)國家。包括：我國人均資源不足，低于世界平均水平。如人均耕地面積不到畝，不到世界人均耕地畝的；人均水資源量僅為世界平均水平的；由于農(nóng)村環(huán)境遭到破壞以及過度開發(fā)生物資源等，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境破壞嚴(yán)重；農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，防范和抵御災(zāi)害的能力弱；農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平低，科技含量不高。我國農(nóng)業(yè)的科研水平總體上低于世界平均水平，用于農(nóng)業(yè)科技研究的資金投入也不足，農(nóng)業(yè)科技貢獻(xiàn)率（年為）低于發(fā)達(dá)國家（）普遍水平；農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率低，大部分地區(qū)的糧食生產(chǎn)以半手工勞動為主，沒有形成規(guī)模效應(yīng)。解決農(nóng)業(yè)問題的關(guān)鍵就是要改進(jìn)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)條件、轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式、提升勞動生產(chǎn)率，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化。因此，農(nóng)業(yè)的資金需求主要表現(xiàn)在改善和推動上述方面的發(fā)展，以及在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期出現(xiàn)資金困難時投入資金支持。 第三，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，有限的財政收入無法滿足農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的資金需求，政府財政、金融機(jī)構(gòu)等投入資金不足，致使農(nóng)村的生產(chǎn)性基礎(chǔ)建設(shè)、生活性基礎(chǔ)建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)以及農(nóng)村社會發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市水平，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征明顯。因此，農(nóng)村的資金需求主要是改善農(nóng)村的落后狀況，消除城鄉(xiāng)的二元結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化。對于文化、教育、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)技術(shù)的研發(fā)和推廣、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的防控等公共方面的資金需要應(yīng)以國家財政提供支持為主，金融扶持為補充。對于城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，國家財政和金融要共同提供資金支持。對于農(nóng)民、小微企業(yè)等生產(chǎn)性的資金需要，應(yīng)該以金融支持為主。上述的融資問題也是我國金融體系亟待解決的問題。 我國農(nóng)村金融體系建設(shè)中存在的問題 農(nóng)村金融服務(wù)存在空缺 截至年底，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)空白仍有個。項繼權(quán)、操家齊基于全國個省市（自治區(qū)）抽樣調(diào)查結(jié)果顯示：我國農(nóng)村仍存在大量的金融空白點，接近的金融機(jī)構(gòu)離村民的距離在km以上，“金融網(wǎng)點少、離家距離遠(yuǎn)”是農(nóng)民普遍不滿的問題。農(nóng)戶對農(nóng)村金融服務(wù)總體滿意度不高，對改進(jìn)服務(wù)期望很大。不滿意主要集中在“存取款不方便”、“網(wǎng)點少、離家遠(yuǎn)”、“服務(wù)態(tài)度不好”等問題上，尤其是農(nóng)民普遍反映“貸款太難”。農(nóng)民從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款困難的重要原因是缺乏可抵押的財產(chǎn)和擔(dān)保。因此，如何擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物的范圍，完善農(nóng)民的信用和擔(dān)保體系，是當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革的重要方面。 正規(guī)金融與民間金融不匹配 （）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)不足。我國的農(nóng)村金融體系仍以正規(guī)金融為主導(dǎo)，如網(wǎng)點和市場占比較大的農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，其他還有政策性銀行、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)，都屬于法律認(rèn)可并受保護(hù)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的范疇。但是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)功能缺失，在利率管理方面存在制度上的“金融抑制”，農(nóng)村正規(guī)金融供需錯位，農(nóng)村資金大量外流，合作性金融難以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求，農(nóng)業(yè)保險缺失也加劇了農(nóng)村金融供給的緊張。 （）民間金融不受保護(hù)卻占據(jù)市場供給半壁江山。民間金融被視作高利貸而受到政策和法律禁止，是法律打擊的對象，但實際上長期存在，“地下”運行，主要是由于廣大農(nóng)村和農(nóng)民的金融需求無法通過正規(guī)金融得到滿足，民間金融成為彌補這一缺口的主要渠道。非正規(guī)金融在滿足農(nóng)戶消費支出與生產(chǎn)需求上已不可或缺，但無法獲得合法經(jīng)營地位并接受規(guī)范監(jiān)管，使得農(nóng)村金融市場陷入“分割”狀態(tài)。 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有更好的體現(xiàn)為農(nóng)村服務(wù) 從世紀(jì)初，全國各地掀起了轟轟烈烈的農(nóng)村信用社改革，普遍的改革措施是股份制、商業(yè)化、規(guī)?；\作，有大量的民間資本入股成為大股東，多數(shù)省份出現(xiàn)信用聯(lián)社和以信用聯(lián)社為基礎(chǔ)改建的農(nóng)村商業(yè)銀行。伴隨著資本規(guī)模的擴(kuò)充和經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，利潤最大化順理成章成為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的首要目標(biāo)，而為農(nóng)村和農(nóng)戶服務(wù)手續(xù)繁、成本高、利潤小，顯然與之經(jīng)營目標(biāo)相悖。于是，從廣大農(nóng)村和農(nóng)戶手中吸收的存款更多地貸向城市，原本植根于農(nóng)村的信用社出現(xiàn)了脫離農(nóng)村和農(nóng)戶的“異化”傾向。這種異化現(xiàn)象同樣發(fā)生在部分小貸公司和村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)身上。發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)身上的信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象也不可避免地在小貸公司和村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)，“微型金融”和“普惠金融”流于形式和概念。 我國新型農(nóng)村金融體系的構(gòu)建對策 大力發(fā)展微型金融以彌補農(nóng)村金融空缺 農(nóng)村金融服務(wù)供給意愿不強(qiáng)、數(shù)量不足、效率低下，是目前農(nóng)村金融問題的現(xiàn)狀，也是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要障礙。因此，具有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢、低交易成本優(yōu)勢、金融效率優(yōu)勢、信息優(yōu)勢的微型機(jī)構(gòu)需要積極發(fā)展，以實現(xiàn)金融服務(wù)的包容式、普惠式。微型金融機(jī)構(gòu)可以借鑒社區(qū)銀行的經(jīng)驗（社區(qū)銀行在一些歐美國家發(fā)展很好），靈活地按照地域性和農(nóng)村金融需求的多樣性發(fā)展，培養(yǎng)屬于自己地域的長期客戶。在向農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)尤其涉農(nóng)企業(yè)提供均等化的金融產(chǎn)品時，微型金融機(jī)構(gòu)不僅能夠有效實現(xiàn)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，創(chuàng)造出更多的就業(yè)機(jī)會，而且能夠有效對金融業(yè)的壟斷格局形成沖擊，形成多層次的金融市場，提升區(qū)域整體金融服務(wù)的效率。微型金融機(jī)構(gòu)由于設(shè)立的門檻較低，資本規(guī)模較小，鼓勵了微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而資本規(guī)模小的特點，使微型金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)控方面要求自己比其它商業(yè)銀行擁有更強(qiáng)的財務(wù)約束，保證了審慎穩(wěn)健的經(jīng)營方式。 發(fā)展多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，強(qiáng)化非正規(guī)金融組織的作用 （）維持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“農(nóng)村金融主力軍”地位。政府在解決“三農(nóng)”問題上，前期要承擔(dān)一些改革成本，給予一定的政策照顧和財政支持，吸引金融機(jī)構(gòu)在行政命令“缺位”的情況下愿意在農(nóng)村市場投入人力、物力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自己的特點，最大化地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。具體來說，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不能僅限于糧油收購貸款、專項儲戶貸款，還要著力拓寬貸款領(lǐng)域，向改善農(nóng)村發(fā)展環(huán)境如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)生態(tài)資源與農(nóng)村技術(shù)的升級與推廣轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)銀行相比其它農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財務(wù)制度健全，能夠提供的資金量大，可以讓資金更多地流向具有規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，并通過扶持具有地方產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的企業(yè)，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會，實現(xiàn)地方農(nóng)民服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，地方經(jīng)濟(jì)富裕地方農(nóng)民的良性循環(huán)；深化郵政金融改革，建立郵政金融支農(nóng)機(jī)制，結(jié)合郵政儲蓄的存款額劃撥一定的貸款資源，貸款對象可以按照市場原則發(fā)放給微型金融機(jī)構(gòu)；信用社自身要加強(qiáng)治理結(jié)構(gòu)與內(nèi)部控制的完善，注重人才綜合素質(zhì)培養(yǎng)和企業(yè)品牌形象的提升。 （）規(guī)范民間金融以維護(hù)、引導(dǎo)合理的農(nóng)村金融秩序。民間借貸行為實際已長期在農(nóng)村地區(qū)廣泛存在。對這一客觀現(xiàn)象，既要看到它對農(nóng)村金融帶來的積極一面，它有效緩解了農(nóng)村金融服務(wù)的需求，一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；也要看到它的存在可能誘發(fā)的一些危險后果。這不僅需要政府承認(rèn)民間金融的合法地位，還要制定相關(guān)法律合理引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸行為，比如規(guī)定民間借貸利率的上限、引導(dǎo)銀行與民間借貸團(tuán)體如浙江的搖會、標(biāo)會建立關(guān)系，這樣，既能保證不會因為亂放貸、高利率形成的一些社會問題，保護(hù)借款者的合法權(quán)益不受傷害，又能通過與銀行間形成的互助關(guān)系得到數(shù)額較大的金融資源，切實保障了農(nóng)村金融服務(wù)的供給，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 構(gòu)建服務(wù)“三農(nóng)”的新金融體制 改變傳統(tǒng)農(nóng)村金融體制的弊端，重新構(gòu)建有利于新型農(nóng)村金融組織發(fā)展需要的新金融體制，可以考慮從以下三個方面著手: 第一，新金融體制應(yīng)當(dāng)更加突出地反映新型農(nóng)村金融組織對社會責(zé)任的履行情況。盈利是每個新型農(nóng)村金融組織追求的目標(biāo)，但不是唯一目的，國家當(dāng)初設(shè)立新型農(nóng)村金融組織就是針對舊體制下的農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足、傳統(tǒng)農(nóng)村金融組織過于追求經(jīng)濟(jì)利潤而忽視農(nóng)村地區(qū)金融需求的困境而作出的決策，新體制的構(gòu)建應(yīng)當(dāng)與國家的決策意圖相吻合，充分調(diào)動起農(nóng)戶（尤其是低收入農(nóng)戶）的潛在信貸需求，為促使新型農(nóng)村金融組織履行社會責(zé)任創(chuàng)造條件，為增進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的整體福利服務(wù)。 第二，新金融體制應(yīng)當(dāng)解除對民間資本的準(zhǔn)入限制，只要是有利于協(xié)助新型農(nóng)村金融組織發(fā)展的農(nóng)村民間金融組織，也可以吸收為正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)。很多農(nóng)村民間金融組織在協(xié)助新型農(nóng)村金融組織的支農(nóng)業(yè)務(wù)中，發(fā)揮了十分重要的作用，其最大的優(yōu)勢就是信息完全對稱，因此，新金融體制應(yīng)當(dāng)在嚴(yán)格審批制度的基礎(chǔ)上，吸納部分民間組織成為正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)。 第三，新金融體制應(yīng)當(dāng)包含對新型農(nóng)村金融組織的貸款定價機(jī)制的構(gòu)建。進(jìn)入世紀(jì)后，在西方國家有關(guān)商業(yè)銀行貸款定價方法的研究當(dāng)中，比較具有代表性的金融機(jī)構(gòu)貸款定價方式是彼得羅斯提出的成本加成貸款定價法，這種方法的核心思想是商業(yè)銀行的貸款利率可以參照項指標(biāo)來加以確定，分別是商業(yè)銀行籌措貸款資金的成本、商業(yè)銀行非資金經(jīng)營成本、補償商業(yè)銀行預(yù)期違約風(fēng)險的資金以及商業(yè)銀行期望的利潤。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也可以借鑒這種定價模式，但是在借鑒的同時需要結(jié)合自身與商業(yè)銀行的異同來加以綜合考慮?；诖?，新金融體制中對于新型農(nóng)村金融組織貸款定價機(jī)制的構(gòu)建應(yīng)當(dāng)遵循這樣的指導(dǎo)原則，即貸款利率的下限為新型農(nóng)村金融組織的成本率和期望利潤率，否則將難以實現(xiàn)金融組織的可持續(xù)發(fā)展；貸款利率的上限為商業(yè)銀行的利率，否則將違背其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。 結(jié)語 農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心力量。我國農(nóng)村金融體系經(jīng)過歷次改革已經(jīng)取得一定的成績，但較之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍存在金融功能供給不足的問題。過往在機(jī)構(gòu)范式指導(dǎo)下的農(nóng)村金融體系改革更多是犧牲金融效率或違背市場發(fā)展方向為代價，缺少對農(nóng)村金融功能的關(guān)注。因此，如何建立功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力并且適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融體系，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融功能的需求與農(nóng)村金融體系構(gòu)建對農(nóng)村金融功能的供給二者的平衡，成為當(dāng)前農(nóng)村金融改革亟待解決的問題 參考文獻(xiàn) 顧海峰，蔡四平我國現(xiàn)代農(nóng)村金融體系效能提升的機(jī)理與路徑研究基于功能視角的組織重塑金融教育研究，（） 馮夢雨，黨麗娜，常艷探析小額貸款公司在農(nóng)村金融體系中的作用以陜西省延安市為例金融經(jīng)濟(jì)