銀行農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法模版

1、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為創(chuàng)新金融服務(wù)方式，支持好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，規(guī)范和推進x銀行（以下簡稱“本行”）農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)中華人民共和國農(nóng)村土地承包法、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法、x省農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法（試行）等法律法規(guī)和本行相關(guān)制度，制定本辦法。第二條 本辦法所稱的農(nóng)村土地，是指農(nóng)村集體所有和國家所有依法由農(nóng)村集體使用的耕地、林地、草地、園地、養(yǎng)殖水面、“四荒”用地及其他依法用于農(nóng)業(yè)的土地。第三條 本辦法所稱的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)是指以家庭方式或通過招標、拍賣、公開協(xié)商等方式承包，或以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓或其他

2、符合法律法規(guī)的方式流轉(zhuǎn)，而取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)并享有占有、使用、收益和一定處分的權(quán)利。第四條 本辦法所稱的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款是指借款人在不改變土地所有權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)性質(zhì)和農(nóng)業(yè)用途的條件下，將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)及地上附著物作為抵押擔(dān)保向本行申請辦理的借款業(yè)務(wù)。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)不得為第三人債務(wù)設(shè)定抵押。以農(nóng)民合作社作為借款主體的，抵押人可以為農(nóng)民合作社社員。第五條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款應(yīng)遵循自愿、互利、公平、誠信原則，應(yīng)充分保護抵押物涉及有關(guān)各方的合法權(quán)益。第六條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款按照貸款對象和期限，分別通過涉農(nóng)貸款相應(yīng)科目核算，并在系統(tǒng)中進行標識。第二章 貸款對象及條

3、件第七條 貸款對象。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款對象為依托農(nóng)村土地開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)及家庭承包經(jīng)營農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。第八條 借款申請人除符合本行信貸基本制度規(guī)定的條件外，還應(yīng)具備以下條件：（一）借款人是土地承包農(nóng)戶的。1具有完全民事行為能力；2持有依法簽訂的土地承包合同書，或合法取得的由縣級人民政府頒發(fā)的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證；3同意抵押、流轉(zhuǎn)和處置的書面證明。（二）借款人是其他新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的。1持有與承包農(nóng)戶合法簽訂的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同；2持有承包農(nóng)戶同意抵押、流轉(zhuǎn)和處置的書面證明；3抵押人企業(yè)法人的，應(yīng)出具同意抵押的有效內(nèi)部決議等證明文件。

4、第九條 下列農(nóng)村土地，其承包經(jīng)營權(quán)不得設(shè)定抵押：（一）土地權(quán)屬不清或存在糾紛的；（二）未取得縣級人民政府頒發(fā)的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證，或未依法簽訂土地承包合同書的；（三）已依法公告列入征地拆遷范圍的；（四）因公共利益需要，已被依法規(guī)劃征收或征用的；（五）土地受到污染或損毀，無法進行正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；（六）屬于家庭承包戶口糧田地（家庭成員人數(shù)乘以全省人均耕地面積計算，據(jù)第二次全國土地普查，x省人均耕地面積2.65畝），且承包戶無其他收入來源保障家庭基本生活的；（七）受其他原因造成抵押權(quán)利不能對抗或?qū)崿F(xiàn)的。第三章 貸款用途、額度、期限、利率、用信及還款方式第十條 貸款用途。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款必

5、須用于借款人在承包或流轉(zhuǎn)土地范圍內(nèi)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的融資需求，包括：（一）土地整理與復(fù)墾；（二）道路、灌溉、溫室大棚、養(yǎng)殖圈舍等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；（三）農(nóng)業(yè)機械設(shè)備、生產(chǎn)資料、人工等費用；（四）倉儲、物流等流通環(huán)節(jié)費用；（五）支付土地承包費用。第十一條 貸款額度。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款額度應(yīng)根據(jù)借款人實際資金需求、承貸能力以及抵押物的評估價值綜合確定。借款人為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的，貸款額度不超過通過農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營所產(chǎn)生的預(yù)期增值價值的80%。土地流轉(zhuǎn)預(yù)期增值價值為：剩余流轉(zhuǎn)期限內(nèi)土地預(yù)期總價值預(yù)期經(jīng)營總成本。其中，剩余流轉(zhuǎn)期限內(nèi)土地預(yù)期總價值應(yīng)包括地面作物預(yù)期收入、地面附著物價值

6、、國家和地方財政補貼等。預(yù)期經(jīng)營總成本應(yīng)包括土地流轉(zhuǎn)成本、人工成本、生產(chǎn)資料成本等。第十二條 貸款期限。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款期限根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用途、周期和現(xiàn)金流確定，同時應(yīng)遵循以下規(guī)定：（一）對于從事生長周期一年以內(nèi)農(nóng)作物，用途為支付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、人工費用等經(jīng)營需求的，貸款期限不超過1年。（二）對于用途為農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、土地整理和復(fù)墾、購置大中型農(nóng)業(yè)機械設(shè)備、投入倉儲物流，以及從事林果、苗木等生長周期較長作物的，貸款期限最長不超過5年。（三）對于用途為支付農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)租金的，視經(jīng)營收入的現(xiàn)金流確定，最長不超過5年。（四）貸款期限應(yīng)短于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)承包或流轉(zhuǎn)合同剩余年限3年（含

7、）以上；采用分期繳付租金方式的，同時應(yīng)短于已繳清租金的剩余使用年限1年（含）以上。第十三條 貸款利率。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款執(zhí)行總行有關(guān)利率管理規(guī)定，結(jié)合客戶信用等級、綜合回報以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕酱_定差異化的定價水平，可在當(dāng)?shù)赝惪蛻羰袌隼仕降幕A(chǔ)上適度優(yōu)惠。第十四條 還款方式?？蛻粲眯艖?yīng)根據(jù)其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和實際需求采取一次或分次放款的方式。貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，可采取利隨本清、一次還本分期付息、分期還本付息等還款方式；貸款期限在1年以上的，必須采取分期還款方式，且還款間隔不得長于1年。對用于林果種植等生產(chǎn)周期較長的貸款，可設(shè)定不長于年的寬限期。第四章 抵押擔(dān)保管理第十五條 農(nóng)村

8、土地承包經(jīng)營權(quán)可單獨抵押，也可采用其他資產(chǎn)抵（質(zhì)）押、保證擔(dān)保等組合擔(dān)保方式。自然人客戶采用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)單獨抵押的，鼓勵其購買人身意外傷害保險；法人客戶采取農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)單獨抵押的，應(yīng)要求其主要股東或?qū)嶋H控制人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。第十六條 抵押率。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的抵押率確定應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)市場價格、權(quán)利變現(xiàn)難易程度、抵押貸款期限等因素確定。（一）以家庭承包方式取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)作抵押的，抵押率最高不超過農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)評估價值的60%。（二）通過繳付租金方式取得農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的，已繳清租金的剩余使用年限超過5年（含）以上

9、的，抵押率最高不超過60%；剩余使用年限3（含）-5年的，抵押率最高不超過50%；剩余使用年限3年以內(nèi)的不超過40%。（三）借款人已投保農(nóng)業(yè)保險，且賠付金額可以覆蓋本行貸款本息的，上述抵押率可適度提高，但不得超過土地經(jīng)營權(quán)評估價值的70%。第十七條 抵押物價值可以由經(jīng)營機構(gòu)自行評估（抵押面積5000畝以上的須向總行報備）；也可以由具備專業(yè)資質(zhì)的評估機構(gòu)進行評估（評估機構(gòu)須報總行準入，已準入的除外）；或借貸雙方參照當(dāng)?shù)厥袌鰞r格協(xié)商確定；或由鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)部門、村兩委以及經(jīng)營機構(gòu)組成評估小組，根據(jù)市場行情和地上附著物價值共同協(xié)商確定，并根據(jù)其公允價值進行公示。第十八條 抵押物由經(jīng)營機構(gòu)自行評估的，可參照

10、以下方法確定價值，并經(jīng)抵押人簽字確認；由評估機構(gòu)評估的，可以參照以下方法再次測算，按孰低原則確定最終價值。（一）農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場發(fā)育較充分且縣級（含）以上政府按年編制流轉(zhuǎn)（抵押）參考價格的地區(qū)，采用市價法，基準價格采用縣級（含）以上政府公布的參考價格：農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)評估價值=政府公布的基準參考價格（元/畝年）面積（畝）（家庭承包合同剩余年限或已繳清租金的剩余使用年限-1）（二）農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)市場交易較少或縣級（含）以上政府沒有公布統(tǒng)一價格，不能確定基準價格的地區(qū)。1成本法（適用流轉(zhuǎn)取得，不適用家庭承包直接經(jīng)營）： 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)評估價值 =2收益法（適用流轉(zhuǎn)取得和家庭承包

11、直接經(jīng)營）：具體計算方法采用本辦法第十一條第三款規(guī)定。第十九條 地上附著物為溫室大棚、養(yǎng)殖圈舍、農(nóng)產(chǎn)品儲藏庫等投資較大、后續(xù)使用年限在5年以上的固定設(shè)施，或價值較高、價格穩(wěn)定、容易變現(xiàn)的農(nóng)作物，可納入抵押物范圍，與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)一并抵押。符合上述條件的固定設(shè)施和農(nóng)作物，抵押率最高不超過40%。地上附著物價值由經(jīng)營行按照成本折舊、預(yù)期收益等方法與借款人協(xié)商確定；農(nóng)作物價值按照當(dāng)期市場銷售平均價格與借款人協(xié)商確定。地上附著物可辦理權(quán)屬證明的，必須取得相關(guān)權(quán)證資料。地上農(nóng)作物一并抵押的，經(jīng)營機構(gòu)必須采取有效的監(jiān)管措施，包括電子監(jiān)控、第三方監(jiān)管等。第二十條 借款人參加農(nóng)業(yè)保險的，保險期限必須覆蓋貸

12、款期限，同時在保險條款中明確本行為該保險第一受益人，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。接受已投保的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押后，經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)書面告知承保機構(gòu)。第二十一條 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押實行登記制度，登記部門為縣（區(qū)）農(nóng)業(yè)行政主管部門，并出具他項權(quán)利證書或相關(guān)證明材料，地上附著物抵押情況須在登記材料上予以明示；地上附著物有權(quán)屬證明的，必須同時到相關(guān)主管部門辦理登記。第二十二條 借款人如變更抵押物，應(yīng)向本行提出申請，在取得原貸款審批行確認同意后，辦理相關(guān)抵押物變更手續(xù)。變更后的抵押物價值不能低于原抵押物價值，且必須先辦妥合法有效的抵押登記手續(xù)后，再解除原有的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記。第五章

13、貸款操作流程第二十三條 貸款申請。借款人申請農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，須提供以下資料：（一）借款人是土地承包農(nóng)戶的。1個人有效身份證明；2生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)容及收入情況；3借款申請及用途；4農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證或依法簽訂的土地承包合同書；5抵押物的權(quán)屬情況、抵押狀況和同意抵押流轉(zhuǎn)的書面承諾；6其他共有人同意抵押的書面證明。（二）借款人為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的。1個人有效身份證明或法定代表人、主要負責(zé)人有效身份證明；2生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)容及收入情況；3借款申請及用途；4農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同，附農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證或土地承包合同書；5抵押物的權(quán)屬情況、抵押狀況和同意抵押流轉(zhuǎn)的書面承諾；6借款人不能按期償還

14、貸款時，同意處置抵押農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)剩余年限經(jīng)營權(quán)的書面承諾；7其他共有人同意抵押的書面證明。第二十四條 貸款調(diào)查。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)在執(zhí)行相應(yīng)業(yè)務(wù)品種調(diào)查內(nèi)容的基礎(chǔ)上，重點調(diào)查抵押物是否符合農(nóng)業(yè)用途，承包或流轉(zhuǎn)手續(xù)是否齊全合法，與登記部門核對抵押物是否真實有效，是否可以辦理抵押登記，抵押物價值是否合理、是否易于變現(xiàn)，未來國家或地方政府的發(fā)展規(guī)劃是否影響抵押物等。第二十五條 貸款審查。審查部門對客戶資料和信貸調(diào)查（評估）資料進行審查。重點審查內(nèi)容包括借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)情況和市場評價情況以及在其他金融機構(gòu)的貸款狀況，貸款用途是否符合規(guī)定，抵押物流轉(zhuǎn)手續(xù)是否齊全、抵押擔(dān)保手續(xù)是否合法

15、有效，抵押物市場價值是否合理、是否容易變現(xiàn)等。第二十六條 貸款審批。貸款審查后提交有權(quán)審批行（人）審議審批。第二十七條 貸款審核。審批同意后，由放款審核崗負責(zé)信貸合同文本的審查和放款審核。審核的內(nèi)容主要包括抵押物是否已依法辦妥登記、是否按規(guī)定辦理保險等。第二十八條 貸款發(fā)放。貸款發(fā)放原則上采用受托支付方式，對于無法確定交易對象、不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算條件的，可按規(guī)定采用自主支付方式。貸款用于支付租金的，必須采取受托支付方式。第六章 貸后管理及風(fēng)險監(jiān)控第二十九條 貸后管理?？蛻艄芾硇泻徒?jīng)營機構(gòu)應(yīng)嚴格按照本行貸后管理規(guī)定和借款合同約定進行貸后管理。第三十條 貸后管理部門需建立農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵

16、押貸款專項檔案，定期與抵押登記部門進行核對，定期進村入戶回訪、實地查看，嚴格監(jiān)控農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、地上附著物權(quán)屬情況以及農(nóng)作物性狀權(quán)屬等，確保抵押權(quán)利真實有效。第三十一條 貸后管理部門應(yīng)每年參照同類土地流轉(zhuǎn)價格對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)價值進行重估。已抵押的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)價值不足以覆蓋貸款剩余本息時，應(yīng)按合同約定，要求借款人增加抵押物或經(jīng)營認可的其他有效擔(dān)保方式，或要求借款人提前歸還部分或全部貸款。第三十二條 建立風(fēng)險預(yù)警制度和重大風(fēng)險報告制度。在借款期限內(nèi)，發(fā)生下列情況及本行貸后管理規(guī)定中列明的風(fēng)險預(yù)警信號，危及信貸資金安全的，要及時預(yù)警和報告，并采取相應(yīng)的風(fēng)險控制和化解措施。（一）國家或地

17、方政府的區(qū)域規(guī)劃、土地調(diào)控發(fā)生變化，經(jīng)營無法實現(xiàn)預(yù)期效益，對貸款可能產(chǎn)生不利影響的。（二）抵押物被改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用途、受污染損毀不適用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等不再符合抵押規(guī)定，借款人又未能提供其他合法、足值擔(dān)保的。（三）借款人產(chǎn)品市場需求下降、市場價格出現(xiàn)大幅度回落的。（四）出現(xiàn)重大自然災(zāi)害事件、病蟲害或其他疫情，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生重大影響的。（五）家庭承包戶全家戶口遷入設(shè)區(qū)的市或經(jīng)營戶連續(xù)兩年棄耕拋荒等可能導(dǎo)致發(fā)包方收回土地的。（六）借款人涉及訴訟，可能影響貸款安全的。（七）其他導(dǎo)致貸款風(fēng)險增加的情況。第三十三條 x省將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款納入省市縣三級政府共擔(dān)風(fēng)險的涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金支持范圍（具體辦法由省財政廳制定）。省政府將繼續(xù)加大特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)保險試點工作力度，創(chuàng)新涉農(nóng)保險產(chǎn)品種類和服務(wù)方式。各經(jīng)營機構(gòu)要積極與當(dāng)?shù)匦姓鞴懿块T協(xié)調(diào)溝通，采用“貸款+風(fēng)險補償基金”的方式，有效緩釋貸款風(fēng)險。各經(jīng)營機構(gòu)要鼓勵借款人投保農(nóng)業(yè)保險，有效擴展貸款風(fēng)險覆蓋面。