理財(cái)宣講上課講義

投資理財(cái)宣講李西文小故事中的大道理從前，有一個(gè)很有錢的富翁，他準(zhǔn)備了一大袋的黃金放在床頭，這樣他每天睡覺(jué)時(shí)就能看到黃金，摸到黃金了。但是有一天，他開始擔(dān)心這袋黃金隨時(shí)會(huì)被歹徒偷走，于是就跑到森林里，在一塊大石頭底下挖了一個(gè)大洞，把這袋黃金埋在洞里面。隔三差五地就到森林里埋黃金的地方看一看、摸一摸他心愛(ài)的這袋黃金。有一天，一個(gè)歹徒尾隨這位富翁，發(fā)現(xiàn)了大石底下的黃金，第二天就把這袋黃金偷走了。富翁發(fā)現(xiàn)自己埋藏已久的黃金被人偷走之后，非常傷心，正巧森林里有位智者經(jīng)過(guò)此地，他問(wèn)了富翁傷心欲絕的原因之后，就對(duì)他說(shuō)：“我有辦法幫你把黃金找回來(lái)！”話一說(shuō)完，這位智者就拿起金色的油漆，把埋藏黃金的那塊大石頭涂成了金黃色，然后在上面寫下了“一千兩黃金”的字樣。寫完之后，他告訴這位富翁：“從今天起，你又可以天天來(lái)這里看你的黃金，而且再也不必?fù)?dān)心這塊大黃金被人偷走?！备晃炭戳搜矍暗膱?chǎng)景，半天都說(shuō)不出話來(lái)……

要想成為一個(gè)富人首先要學(xué)會(huì)像富人一樣地思考——(美)《窮爸爸、富爸爸》一、什么是投資理財(cái)

理財(cái)是投資賺錢么？

是，但不僅僅是！1、理財(cái)是理一生的財(cái)，不是解決燃眉之急的金錢問(wèn)題。2、理財(cái)是現(xiàn)金流的管理。3、理財(cái)是風(fēng)險(xiǎn)管理。人身風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的一般程序目標(biāo)的確定和修訂風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別為什么要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃呢？人生有未來(lái)，所以要理財(cái)；人生有三怕（怕走早、活得老、過(guò)不好），所以要規(guī)劃。

投資能力一流，不代表理財(cái)能力一流；投資只是生錢，理財(cái)才是留錢和保錢；因此賺錢不等于理財(cái)，投資也不等于理財(cái)。理財(cái)就是合理、科學(xué)地打理自己的錢財(cái)，以便降低未來(lái)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)的一種行為。理財(cái)主要是通過(guò)理性的財(cái)務(wù)分配規(guī)劃，合理的資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)傳承、稅務(wù)籌劃、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃等目標(biāo)。

投資者類型和資產(chǎn)組合二、投資理財(cái)?shù)闹饕绞剑ㄒ唬﹥?chǔ)蓄與銀行理財(cái)產(chǎn)品儲(chǔ)蓄是最傳統(tǒng)、最常見(jiàn)的理財(cái)方式，就是將錢存在銀行獲得一定利息的一種理財(cái)工具，銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品也屬于儲(chǔ)蓄類工具。儲(chǔ)蓄包括活期存款、定期存款（包括整存整取、零存整取、整存零取、定活兩便、存本取息等）。儲(chǔ)蓄優(yōu)點(diǎn)是安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活，缺點(diǎn)是收益較低，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益略高于儲(chǔ)蓄，但是投資前一定要先弄清楚是預(yù)計(jì)年化收益還是保底收益，否則可能不保本。一般家庭或者保守投資者通常50%以上的資金用于該項(xiàng)投資，例如積蓄較少或日常開支較大的。（二）債券

債券是社會(huì)各類經(jīng)濟(jì)主體為籌資而向債券投資者出具的，并承諾按一定的利率支付利息和到期償還本金的有價(jià)證券。

按發(fā)行主體，可分為國(guó)家債券、地方債券、金融債券和企業(yè)債券。目前常見(jiàn)的主要是國(guó)債。

債券投資優(yōu)點(diǎn)是投資門檻低（有一定的閑散資金就可以）、風(fēng)險(xiǎn)小，收益高于儲(chǔ)蓄，缺點(diǎn)是收益水平仍較低。適合有較多積蓄且長(zhǎng)期閑置的保守人士（三）保險(xiǎn)（可以買一點(diǎn)）

保險(xiǎn)簡(jiǎn)單的說(shuō)就是保障。它保障我們?cè)谑艿揭馔夂图膊r(shí)生活品質(zhì)不會(huì)受影響，是一種投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付或賠償保險(xiǎn)金責(zé)任合同約定。

保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)作用不可替代。

保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)是可以給未來(lái)提供較高的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移能力（支付保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司均攤）和財(cái)務(wù)保護(hù)能力，（發(fā)生意外傷害、疾病、天災(zāi)等時(shí)資金賠付），缺點(diǎn)是持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)（保險(xiǎn)費(fèi)可能要交好幾年），發(fā)生賠付時(shí)核保手續(xù)復(fù)雜，理賠周期長(zhǎng)，同時(shí)變現(xiàn)較差，提前解約可能會(huì)帶來(lái)很大損失。適合有一定積蓄的富裕家庭，尤其是家庭收入不均衡初富、多債、單親、獨(dú)生，防止后顧之憂（四）基金基金是指一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資方式，即發(fā)行單位集中投資者的資金，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券等金融工具投資?；鸢ü善被?、債券基金、貨幣市場(chǎng)基金、期貨基金、期權(quán)基金，指數(shù)基金和認(rèn)股權(quán)證基金等。（證券投資基金）基金優(yōu)點(diǎn)是資金由專家管理（基金管理者專人管理，正確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)與收益），不需本人具備太多專業(yè)知識(shí)，缺點(diǎn)是收益不穩(wěn)定，有的時(shí)候能有銀行存款的十幾倍，有的時(shí)候卻是負(fù)值。適合偏保守且有較多閑置資金的人，盡量買封閉公募切記盲目相信私募（五）股票

股票是股份證書的簡(jiǎn)稱，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給股東作為其持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。

股票優(yōu)點(diǎn)是收益高、可轉(zhuǎn)讓、流動(dòng)性強(qiáng)（閑散資金時(shí)買進(jìn)，需要資金時(shí)賣出），缺點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)更大，有可能血本無(wú)歸，股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。注意投資時(shí)需調(diào)整好心態(tài)，切勿存在賭博心理。最好掌握一些分析技術(shù)，例如趨勢(shì)分析法、K線分析法、波浪理論等。（六）黃金

黃金投資即包括實(shí)物產(chǎn)品，也包括與實(shí)物產(chǎn)品相關(guān)的衍生產(chǎn)品。

黃金零售的產(chǎn)品有：金條、金幣、黃金存折、紙黃金、金首飾等。此外還有期貨、期權(quán)等衍生產(chǎn)品。

優(yōu)點(diǎn)是相對(duì)安全、可長(zhǎng)期保有，缺點(diǎn)是保存不易需防盜（放在家里不安全，放銀行支付不菲保存費(fèi)）。國(guó)際因素影響，不易把握行情。目前黃金價(jià)格波動(dòng)幅度較大，投資還是要慎重一些。（七）外匯

隨著美元匯率的持續(xù)下降，使越來(lái)越多的人們通過(guò)個(gè)人外匯買賣，獲得了不菲的收益。各種外匯理財(cái)品種也相繼推出。2013年，我國(guó)政府將會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持人民幣穩(wěn)定的原則，采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)的外匯自主權(quán)等措施，以促進(jìn)匯市的健康發(fā)展。因此，有關(guān)專家分析，匯市上投資獲利的空間將會(huì)更大，機(jī)會(huì)也會(huì)更多。

外匯投資優(yōu)點(diǎn)是交易時(shí)間靈活（可24小時(shí)不間斷交易）、無(wú)漲跌幅限制，并可以進(jìn)行杠桿交易，以小博大，缺點(diǎn)是要求具備極高的專業(yè)知識(shí)，需要資金量較大，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也較大。如不是從事外匯工作或者專業(yè)學(xué)習(xí)的，不建議盲目跟風(fēng)。（八）期貨

期貨交易是在現(xiàn)貨交易的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)。通過(guò)買賣標(biāo)準(zhǔn)化的期貨合約而進(jìn)行的一種有組織的交易方式。期貨交易的對(duì)象并不是商品（標(biāo)的物）的實(shí)體，而是商品（標(biāo)的物）的標(biāo)準(zhǔn)化合約。

期貨要求具備極高的專業(yè)知識(shí)（

期貨市場(chǎng)行情預(yù)判，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)），入門門檻高，需要資金量較大，不是老百姓投資的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。

收益非常高，但風(fēng)險(xiǎn)也非常大，很多人因此傾家蕩產(chǎn)，所以除非你懂且很有錢，否則不要涉足。（九）房產(chǎn)投資

房產(chǎn)投資也是一種普通百姓常見(jiàn)的投資方式。優(yōu)點(diǎn)是保值增值能力較強(qiáng)，前幾年進(jìn)行房產(chǎn)投資的個(gè)人都取得了很好的收益，缺點(diǎn)是需要資金量較大，政策性風(fēng)險(xiǎn)較高。關(guān)注國(guó)家政策方向，尤其是直接相關(guān)的調(diào)整政策和稅法前期考察要詳備（企業(yè)資質(zhì)、地理位置、附屬設(shè)施等）做好長(zhǎng)期打算，可以采取投資決策法分析其租賃和購(gòu)買的價(jià)值！其他可轉(zhuǎn)換債券：兼具股權(quán)和債權(quán)雙重性質(zhì)可轉(zhuǎn)換優(yōu)先股：我國(guó)正在積極研究試點(diǎn)認(rèn)股權(quán)證：授予持有人一項(xiàng)權(quán)利，在到期日前（也可能有其它附加條款）以行使價(jià)購(gòu)買公司發(fā)行的新股(或者是庫(kù)藏的股票)。此外，還有收藏品：不確定性高、專業(yè)要求高不懂不動(dòng)，動(dòng)則必懂三、如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃俗話說(shuō)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，所以做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是非常重要的事情：

前提：了解投資對(duì)象，熟悉其特征和風(fēng)險(xiǎn)，掌握一定的分析方法。

第一步：確定您的理財(cái)目標(biāo)。

第二步：明確您的投資期限。理財(cái)目標(biāo)有短期、中期和長(zhǎng)期之分，所以不同理財(cái)目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。

第三步：制定適合您的投資方案。投資組合，多樣化降低風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)承受能力必須要正確區(qū)分的錢投資期限與具體理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定及資產(chǎn)選擇股票債券貨幣確定理財(cái)目標(biāo)需注意事項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要有一定的時(shí)間和金額彈性有一定的變動(dòng)范圍理財(cái)目標(biāo)要與客戶總體理財(cái)規(guī)劃