機動車輛保險與理賠 課件 模塊二 機動車保險

2024/8/27機動車輛保險與理賠全國交通運輸職業(yè)教育高職汽車運用與維修技術(shù)專業(yè)2024/8/27機動車保險機動車保險展業(yè)實務機動車理賠實務機動車保險欺詐的預防與識別模塊二模塊三模塊四模塊五模塊六機動車保險與理賠系統(tǒng)操作機動車保險從業(yè)人員職業(yè)道德模塊一

模塊二機動車保險模塊二機動車保險學習目標?知識目標1．闡述風險的定義、要素、特征及基本分類；2．闡述保險的定義、職能及分類；3．理解風險與保險之間的關(guān)系；4．掌握保險的基本原則；5．了解機動車保險產(chǎn)品的組成；6．了解機動車交通事故責任強制保險的發(fā)展歷程、特點及意義；7．了解交強險與商業(yè)三者險的區(qū)別；8．熟悉機動車交通事故責任強制保險和商業(yè)保險的保險條款；9．掌握機動車交通事故責任強制保險和商業(yè)保險保費的計算方法。模塊二機動車保險?能力目標1．能夠準確區(qū)分各風險中的可保風險與不可保風險；2．能夠根據(jù)交通事故現(xiàn)場查看的具體情況，依據(jù)保險的基本原則找出造成交通事故的直接原因、準確判定事故責任、確定事故損失補償金額；3．能夠向顧客正確解釋交強險與商業(yè)險保險條款內(nèi)容；4．能夠根據(jù)計算確定機動車交通事故責任強制保險和商業(yè)保險的保險金額。?情感目標1．具有良好的思想政治素質(zhì)、行為規(guī)范及職業(yè)道德；2．熱愛該專業(yè)領(lǐng)域工作，具有良好的心理素質(zhì)及身體素質(zhì)；3．具有較強的口頭及書面表達能力，能夠熟練、準確地為顧客解決實際問題。建議課時14課時。模塊二機動車保險案例導入保險公司汽車保險客服專員張某接到客戶王先生的來電，王先生的愛車上一年度對路上行人發(fā)生了一次有責任但不涉及死亡的道路交通事故，事故受害人死亡傷殘賠償5萬，醫(yī)療費2萬元，財產(chǎn)損失費6000元，本次事故損失共計76000元，該車只投保了交強險，問保險公司為什么僅賠付了62000元？下一年交強險的保費是多少？該車作為上下班代步交通工具，如果王先生下一年還想買商業(yè)險的車損險、第三者責任險、車上人員責任險，并對這三種險均約定不計免賠率特約條款，那么相應的保費應是多少？通過閱讀上述案例，思考如下問題：1．作為機動車保險客服專員，你應如何解答客戶的疑問？2．作為機動車保險電銷員，你應如何向客戶介紹交強險？3．作為機動車保險客服專員，請為王先生的愛車計算下一年度交強險和商業(yè)險相應的保費。模塊二機動車保險相關(guān)知識保險是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。如今，對于世界上許多國家，特別是經(jīng)濟發(fā)達國家，保險已經(jīng)成為其國民經(jīng)濟中的重要組成部分。隨著道路運輸行業(yè)的不斷發(fā)展和機動車的迅速普及，機動車保險已經(jīng)成為一些保險公司的第一大險種，要從事機動車保險實際業(yè)務工作，就必須對有關(guān)保險的基礎知識有所了解。因機動車保險的性質(zhì)不同，機動車保險一般分為機動車交通事故責任強制保險和機動車商業(yè)保險，機動車交通事故責任強制保險是國家要求強制性繳納的，機動車商業(yè)險的保險險種可以根據(jù)車主或企業(yè)的需求自主購買。模塊二機動車保險一、保險基礎知識（一）風險風險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎，沒有風險就無所謂保險學。因此，研究保險必須從認識風險開始。1．風險的涵義風險即損失的不確定性。風險有兩層含義：一是可能存在損失；二是這種損失是不確定的。所謂不確定性是指是否發(fā)生的不確定、發(fā)生時間的不確定以及發(fā)生過程和結(jié)果的不確定，即損失程度不確定。模塊二機動車保險風險是與損失和不確定性關(guān)聯(lián)的。只要某一事件的發(fā)生結(jié)果與預想不同，就存在著風險。風險的不確定性體現(xiàn)為預期事件的發(fā)展可能導致三種結(jié)果：損害、無損害和收益。如果未來結(jié)果低于預期價值就稱為損失或傷害；如果未來結(jié)果高于預期結(jié)果就稱為收益。在三種不確定的結(jié)果中，損害是我們所關(guān)注的。因為如果事件發(fā)生的結(jié)果不會有損害，就不需要談論風險。換言之，正是因為損害發(fā)生的不確定性可能在將來導致不利結(jié)果，才需要對風險進行管理，因而作為風險管理方式之一的保險才會誕生與發(fā)展。因此，保險理論中的風險，通常是指損害發(fā)生的不確定性。模塊二機動車保險2．風險的要素風險的要素包括風險因素、風險事故和損失。1）風險因素風險因素是指引起或增加風險事故的機會或損失幅度的原因和條件。風險因素是風險事故發(fā)生的潛在原因，也是造成損失的內(nèi)在或間接原因。（1）物質(zhì)風險因素是指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即某一標的本身所具有的足以引起或增加損失機會和損失幅度的客觀原因和條件。（2）道德風險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，是指由于個人不誠實、不正直或有不軌企圖促使風險事故發(fā)生，以致引起社會財損毀或人身傷亡的原因和條件。（3）心理風險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素，是指由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸或存在依賴保險的心理，導致增加風險事故的發(fā)生的概率和損失幅度的因素。模塊二機動車保險2）風險事故風險事故是指造成生命、財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失外在的和直接的原因。損失都是由風險事故所造成的。某一事件在一定條件下，可能是造成損失的直接原因，則它成為風險事故；而在其他條件下，可能是造成損失的間接原因，則它便成為風險因素。3）損失在風險管理中，狹義的損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少?？梢钥闯?，風險管理中的損失包括兩方面條件：①是非故意的、非預期的和非計劃的觀念；②是經(jīng)濟價值的觀念，即經(jīng)濟損失必須以貨幣衡量，二者缺一不可。例如，有人因病而智力下降，雖然符合第一個條件，但不符合第二個條件，因此便不能把智力下降定義為損失。廣義的損失既包括精神上的損耗，又包括物質(zhì)上的損失。模塊二機動車保險4）風險因素、風險事故和損失三者之間的關(guān)系風險是由風險因素、風險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，三者之間存在著一種因果關(guān)系，如圖2-1所示。圖2-1風險因素、風險事故和損失三者之間的關(guān)系模塊二機動車保險3．風險的特點1）風險存在的客觀性地震、臺風、洪水、瘟疫、意外事故等，都不以人的意志為轉(zhuǎn)移，是獨立于人的意識之外的客觀存在。這是因為無論是自然界的物質(zhì)運動，還是社會發(fā)展的規(guī)律，都是由事物的內(nèi)部因素所決定，由超出人們主觀意識所存在的客觀規(guī)律所決定。2）風險存在的普遍性隨著科學技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)力的提高、社會的進步和人類的進化，新的風險不斷產(chǎn)生，且風險事故造成的損失也越來越大。風險滲入社會、企業(yè)、個人生活的方方面面，無時無處不存在。模塊二機動車保險3）某一風險發(fā)生的偶然性雖然風險是客觀存在的，但就具體某一風險而言，它的發(fā)生是偶然的，是一種隨機現(xiàn)象，因此風險也可認為是經(jīng)濟損失的不確定性。風險事故的隨機性主要表現(xiàn)為：風險事故是否發(fā)生不確定、何時發(fā)生不確定、發(fā)生導致的后果不確定。4）大量風險發(fā)生的必然性個別風險事故的發(fā)生是偶然的，而通過對大量風險事故的觀察會發(fā)現(xiàn)，其往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。運用統(tǒng)計學方法去處理大量相互獨立的偶發(fā)風險事故，其結(jié)果可以比較準確地反映出風險發(fā)生的規(guī)律性。模塊二機動車保險5）風險的可變性風險的可變性是指風險在一定條件下是可以轉(zhuǎn)化的，這種轉(zhuǎn)化包括：（1）風險量的變化。隨著人們對風險認識的增強和風險管理方法的不斷完善，某些風險在一定程度上能夠得以控制，進而降低事故發(fā)生頻率和損失幅度；（2）某些風險在一定的空間和時間范圍內(nèi)被消除；（3）新的風險會不斷產(chǎn)生。模塊二機動車保險4．機動車使用過程中存在的風險機動車使用過程中存在的風險有物質(zhì)損失風險、責任風險、利益損失風險、管理風險。其中，物質(zhì)損失風險包括車身損失風險、盜搶風險、自燃風險、玻璃破碎風險、車上貨物損失風險等；責任風險包括第三者責任風險、車上人員責任風險等；利益損失風險包括停駛損失風險、可期待利益損失風險；管理風險包括駕駛員管理風險、安全管理風險、維護檢修風險等。模塊二機動車保險5．可保風險在現(xiàn)實生活中，存在著各種各樣的風險，而保險是人們處理風險的一種有效方式，由保險人承擔的風險稱為可保風險。保險一般只承擔純粹風險，而不承保有可能獲利的投機風險。當然，并不是所有的純粹風險都是可以承保的，需要滿足有關(guān)條件才能構(gòu)成可保風險。1）可保風險應具備的條件（1）風險損失發(fā)生的意外性及偶然性。意外是指風險的發(fā)生超出投保人的可控范圍，并且與投保人的主觀行為無關(guān)?？杀ｏL險必須帶有某種不確定性，風險損失的發(fā)生必須是意外的和非故意的，否則極易引發(fā)道德風險，違背保險的初衷。而損失發(fā)生具有偶然性也是大數(shù)法則得以奏效的前提。模塊二機動車保險（2）風險損失的可預測性。風險損失的可預測性是指損失發(fā)生的原因、時間、地點都可以被確定，以及損失金額可以被衡量。因此，在風險損失發(fā)生時，可以準確地判定風險損失是否發(fā)生在保險期限內(nèi)，是否發(fā)生在保險責任范圍內(nèi)，保險人是否給付賠償以及賠償多少等。（3）風險損失程度較高。風險造成的潛在損失必須足夠大、同質(zhì)且可測（符合大數(shù)法則），例如火災、盜竊等風險一旦發(fā)生，就會給當事人帶來極大的經(jīng)濟困難。至于人們能夠承受的一些小的、潛在的風險損失一旦發(fā)生，由于其并不會給人們帶來很大的經(jīng)濟困難和不便，也就不一定需要采用保險的方式。模塊二機動車保險（4）風險損失具有確定的概率分布，且發(fā)生的概率小。風險損失具有確定的概率分布，對于正確計算保險費關(guān)系重大。而風險損失發(fā)生的概率較小是為了能恰當?shù)匕l(fā)揮保險分散風險的作用。因為如果損失發(fā)生的概率很大，則需要收取的總保費很大，導致總保費與潛在損失相差不大，進而導致投保人無法承受，該險種便無法被推行。（5）必須具有大量標的。根據(jù)大數(shù)法則，只有風險標的的數(shù)量足夠大，風險才能被準確預測，才會使風險發(fā)生的次數(shù)及損失值在預期值周圍的較小范圍內(nèi)波動，進而才能使保險公司收集足夠的保險基金，使遭受風險損失者能夠獲得充足的保障。大量同質(zhì)保險標的的存在，能夠保證風險發(fā)生的次數(shù)及損失值以較高的概率維持在一個較小的波動范圍內(nèi)，有利于保險公司穩(wěn)定經(jīng)營。（6）風險不能導致災難性事件。災難性事件是指一組標的所有或大部分標的同時因同一風險而受損。風險一旦導致災難性事件發(fā)生，保險分攤損失的職能也隨之喪失。例如戰(zhàn)爭、核輻射等類風險一般屬于不可保風險。模塊二機動車保險2）可保風險與不可保風險的轉(zhuǎn)化目前，可保風險與不可保風險的劃分主要是從商業(yè)保險的角度考慮的。但是，這并不意味著可保風險與不可保風險的范圍與內(nèi)容的劃分是固定不變的。這是因為保險技術(shù)、保險公司的實力以及保險市場的規(guī)模都處于變化發(fā)展中，同時保險的市場環(huán)境也處于變化發(fā)展中。在一定的條件下，不可保風險可以轉(zhuǎn)化為可保風險，例如在現(xiàn)在的情況下，一般的商業(yè)保險公司不愿或無力承做地震保險，但隨著保險公司資本的擴大、保險新技術(shù)的不斷出現(xiàn)、再保險市場規(guī)模的擴大，地震這種巨災風險也可能被列入可保風險的范圍內(nèi)。而有的可保風險，由于保險環(huán)境的變化，也有可能從可保風險劃入不可保風險。例如，某些地方處于地震可能頻繁發(fā)生的地區(qū)，專業(yè)性保險公司從自身經(jīng)濟實力和商業(yè)原則考慮，無力繼續(xù)承做有關(guān)地震保險，就會把地震列為除外責任，將其歸入不可保風險?？梢姡杀ｏL險與不可保風險并不是絕對的，在一定條件下，可保風險與不可保風險是可以轉(zhuǎn)化的。模塊二機動車保險（二）保險1．保險的定義《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第二條規(guī)定：“保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。”模塊二機動車保險現(xiàn)代保險學者一般從兩個方面來解釋保險的定義。從經(jīng)濟角度來看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排。投保人參加保險，實質(zhì)上是將他的不確定的大額損失變成確定的小額支出（即保險費），而保險人集中了大量同類風險，能借助大數(shù)法則來正確預見損失的發(fā)生額，并根據(jù)保險標的的損失概率制定保險費率，通過向所有被保險人收取保險費建立保險基金，用于補償少數(shù)被保險人遭受的意外事故損失。因此，保險是一種有效的財務安排，并體現(xiàn)了一定的經(jīng)濟關(guān)系。從法律角度來看，保險是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。根據(jù)合同約定，一方承擔支付保險費的義務，換取另一方為其提供的經(jīng)濟補償或給付的權(quán)利，這正好體現(xiàn)了民事法律關(guān)系的內(nèi)容———主體之間的權(quán)利和義務關(guān)系。模塊二機動車保險2．保險的特征1）經(jīng)濟性保險是一種經(jīng)濟保障活動，這種經(jīng)濟保障活動是整個國民經(jīng)濟活動的一個組成部分。此外，保險體現(xiàn)了一種經(jīng)濟關(guān)系，即商品等價交換關(guān)系，保險經(jīng)營具有商品屬性。2）互助性互助性是保險的基本特征。在一定條件下，保險分擔了個別單位和個人所不能承擔的風險，從而形成了一種經(jīng)濟互助關(guān)系，它體現(xiàn)了“一人為眾，眾人為一”的思想。3）法律性保險的經(jīng)濟保障活動是根據(jù)合同來進行的。所以，從法律角度看，保險又是一種法律行為。4）科學性保險是以數(shù)理計算為依據(jù)而收取保險費的。保險經(jīng)營的科學性是保險存在和發(fā)展的基礎。模塊二機動車保險（三）保險的分類隨著經(jīng)濟的發(fā)展，保險的種類繁多，各國在保險的分類方面尚無固定的原則和統(tǒng)一的標準。下面介紹幾種常用的劃分標準及保險種類。（1）保險按性質(zhì)不同，可分為社會保險、商業(yè)保險和政策保險。（2）保險按實施方式不同，可分為自愿保險和強制保險。其中，自愿保險：是指保險雙方采取自愿方式簽訂保險合同，自愿保險的保險關(guān)系是當事人之間自由決定、彼此合意后所成立的合同關(guān)系；強制保險也稱法定保險，是保險人和投保人以法律、法規(guī)為依據(jù)而建立的保險關(guān)系。如我國對火車、輪船、飛機旅客的意外傷害保險就是采用強制保險方式實施的。（3）保險按承保方式不同，可分為原保險、再保險、重復保險和共同保險。（4）保險按保險標的不同，分為財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險和信用保證保險。模塊二機動車保險（四）保險的職能保險的基本職能是指保險在一切經(jīng)濟條件下都具有的職能。保險的基本職能不會因經(jīng)濟條件等客觀環(huán)境的變化而變化，是保險原始的、固有的職能。保險的基本職能有兩種，即補償損失和給付保險金。補償損失更多的是從財產(chǎn)保險的角度考察的。保險人通過向投保人收取保險費，建立保險基金，當被保險人遭受損失時，在保險金額幅度內(nèi)，用保險基金進行賠付，使得被保險人的財產(chǎn)損失因保險人的賠付而得到補償。保險的這一基本職能實際上就是“用大家的錢”來補償一部分人的損失，將一部分人面臨的風險分攤給所有投保人，從而從整體上提高對風險的承受能力。而給付保險金的職能更偏向于大多數(shù)的人身保險，尤其是人壽保險，因為人的生命價值不能用貨幣來衡量，并且人身保險具有返還性，所以人身保險的基本職能是給付保險金。模塊二機動車保險（五）保險的基本原則在保險與理賠過程中，要遵循的基本準則就是保險的基本原則，即集中體現(xiàn)保險本質(zhì)精神的基本原則。它既是保險立法的依據(jù)，又是保險活動中必須遵循的準則。保險的基本原則包括最大誠信原則、保險利益原則、近因原則、損失補償原則四項。1．最大誠信原則1）最大誠信原則的涵義保險關(guān)系的特殊性使人們在保險實務中愈發(fā)感到誠實守信的重要性。由于要求保險合同雙方當事人最大限度遵守誠實信用原則，故稱最大誠信原則。最大誠信原則要求雙方當事人對于保險標的的有關(guān)重要事實做到不隱瞞、不虛報、漏報或欺詐，以誠信的態(tài)度全面履行各自的義務，以保證對方權(quán)利的實現(xiàn)。模塊二機動車保險2）最大誠信原則的內(nèi)容最大誠信原則是合同雙方當事人都必須遵循的基本原則。最大誠信原則的內(nèi)容主要體現(xiàn)在告知與保證兩個方面。（1）告知。告知分為狹義的告知和廣義的告知兩種。狹義的告知僅指合同雙方當事人在訂約前與訂約時，互相據(jù)實申報與陳述。廣義的告知是指合同訂立之前、訂立時和合同有效期內(nèi)，投保人應對已知的或應知的和保險際的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實，向保險人作口頭或書面申報，保險人也應將與投保人利害直接相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保人。最大誠信原則所指的告知是廣義的告知，對于保險人來說，通常稱為據(jù)實說明義務；對于投保人或被保險人來說，通常稱為如實告知義務。這種告知并不是保險合同的組成部分，但對保險合同的簽訂與履行至關(guān)重要。模塊二機動車保險告知的內(nèi)容包括：①合同訂立時，保險人應當主動向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，以及費率和其他可能會影響投保人作出投保決定的事實；②合同訂立時，根據(jù)詢問，投保人或被保險人對于已知的與保險標的及其危險有關(guān)的重要事實作如實回答；③保險合同訂立后，如果保險標的的危險增加，被保險人應當及時通知保險人；④保險事故發(fā)生后，被保險人應及時通知保險人；⑤重復保險的投保人，應將重復保險的相關(guān)情況通知保險人；⑥保險標的轉(zhuǎn)讓時，投保人應及時通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，方可變更合同。模塊二機動車保險保險人的告知形式包括明確列明和明確說明兩種。明確列明是指保險人只須將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，即視為已告知被保險人；明確說明是指保險人在明確列明的基礎上，還需要對投保人作出明確的提示和正確的解釋。在國際上，通常只要求保險人采用明確列明的告知形式。我國為更好地保護被保險人的利益，要求保險人采用明確說明的告知形式，并需要對保險條款、責任免除等保險的主要內(nèi)容加以解釋。投保人告知的形式有無限告知和詢問回答告知兩種。我國保險法規(guī)定采用詢問回答的告知形式。如《保險法》第十七條規(guī)定：“保險人可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應當如實告知?！蹦K二機動車保險（2）保證。保證是指投保人或被保險人在保險期內(nèi)，擔保對某投保事項的作為和不作為，或擔保某一事項的真實性。投保人或被保險人違反保證條款，無論是否給保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，并不承擔賠償或給付保險金的責任。保證分為明示保證和默示保證。明示保證是以語言、文字和其他習慣方式在保險合同內(nèi)說明的保證。保險人為慎重起見，在保險合同中安排一個固定格式，讓投保人承認保單上的保證條款，這是保險單的一部分，投保人必須遵守。默示保證是指在保險單中，雖沒有文字明確列出，但在習慣上已經(jīng)被社會公認為是投保人或被保險人應該遵守的事項，如要求被保險的車輛必須有正常的行駛能力等。模塊二機動車保險（3）違反最大誠信原則的處理。最大誠信原則是保險合同的基礎，如果沒有遵守此原則，就要受到相應的處罰。例如違反告知義務，可以視情況決定是否從違約開始廢止保險合同，也可以對某一個索賠案拒絕賠付。違反告知義務主要表現(xiàn)為遺漏、隱瞞、偽報、欺詐等行為，一旦有一方違反告知義務，受害方有如下權(quán)利：①廢除保險合同；②如果涉及欺詐行為，除了可以廢除保險合同外，還可以向?qū)Ψ剿髻r損失；③可以放棄上述兩種權(quán)利，保險合同繼續(xù)生效。受害方必須在發(fā)現(xiàn)違反最大誠信原則的合理時間內(nèi)選擇上述權(quán)利，否則將被認為自動放棄。模塊二機動車保險《保險法》對違反最大誠信原則的相關(guān)規(guī)定如下：①投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同；②投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費；③投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。模塊二機動車保險案例2-12017年4月，王某就自有的豐田凱美瑞轎車向保險公司投保了家庭自用機動車保險，投保險種為車輛損失險、第三者責任險等。在保險期限內(nèi)，王某一直使用標的車輛在公交車站或小區(qū)門口從事長期從事黑車業(yè)務。2018年3月，王某駕駛標的車輛搭載2名乘客在某小區(qū)門口與一輛正規(guī)出租汽車相撞，相關(guān)部門認定王某負事故的全部責任。事后，王某向保險公司索賠，但保險公司拒絕賠償。案例分析王某與保險公司簽訂的機動車輛保險合同是合法且有效的，保險車輛雖然發(fā)生交通事故造成損失，但王某將家庭自用機動車用于營業(yè)性運輸，導致被保險車輛危險程度增加，所以保險公司不負責。另外，由于被保險人并沒有及時書面通知保險人，違反了保險合同中的投保人、被保險人義務條款，所以保險公司不負責賠償。模塊二機動車保險2．保險利益原則1）保險利益原則的含義根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間的利害關(guān)系。如果保險標的安全，投保人或被保險人可從中獲益；一旦保險標的受損，投保人或被保險人必然會蒙受損失。正是由于保險標的與被保險人的經(jīng)濟利益息息相關(guān)，投保人才會為保險標的投保以轉(zhuǎn)嫁各種可能發(fā)生的風險，而保險公司則通過風險分攤來保障被保險人的經(jīng)濟利益。模塊二機動車保險2）保險利益原則的意義保險利益原則最重要的意義是避免賭博行為的發(fā)生。投保人在投保時必須對保險標的負有保險利益，否則保險就可能成為一種賭博，喪失其補償經(jīng)濟損失、給予經(jīng)濟幫助的功能。保險利益原則的另一個意義是防止道德風險。是否具有保險利益是判斷保險合同有效或無效的根本依據(jù)。保險利益原則有效地限制了保險補償或給付的程度，即不論保險標的損失的價值有多大，被保險人所能獲得的補償程度都要受到保險利益的限制。模塊二機動車保險3）保險利益原則對投保人與被保險人的要求在保險合同的訂立、履行過程中，保險利益原則有不同的表現(xiàn)形式。就財產(chǎn)保險而言，投保人應當在投保時對保險標的負有保險利益；合同訂立后，被保險人可能因保險標的的買賣、轉(zhuǎn)讓、贈予、繼承等情況而發(fā)生變更。在機動車保險實踐中，要求在車輛轉(zhuǎn)讓或交易時一定要辦理批改業(yè)務。投保人或被保險人對保險標的所擁有的利益并非都可成為保險利益，保險利益必須符合一定的條件。這些條件主要有以下幾個：模塊二機動車保險（1）必須是合法的利益。保險利益必須符合法律規(guī)定，符合社會公共秩序要求，被法律認可并受到法律保護。如果投保人以非法律認可的利益投保，則保險合同無效。（2）必須是經(jīng)濟上的利益。保險利益必須是可以用貨幣、金錢計算和估價的利益，保險不能補償被保險人遭受的非經(jīng)濟上的損失，例如精神創(chuàng)傷、刑事處罰、政治打擊等。這些非經(jīng)濟雖與當事人有利害關(guān)系，但這種利害關(guān)系不是經(jīng)濟上的，因而不能構(gòu)成保險利益。模塊二機動車保險（3）必須是確定的利益。保險利益必須是已經(jīng)確定的利益或者能夠確定的利益。這包括兩層含義：①該利益能夠以貨幣形式估價。如果屬于無價之寶而不能確定價格，則保險人難以承保。②該利益不是當事人主觀估價的，而是事實上或客觀上的利益。所謂事實上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益。運費保險、利潤損失保險均直接以預期利益作為保險標的。財產(chǎn)保險的保險利益在保險合同訂立時可以不存在，但在保險事故發(fā)生時則必須存在。因為只有保險事故發(fā)生時存在保險利益，投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生，保險人才可以據(jù)此確定補償?shù)某潭?。模塊二機動車保險在機動車輛保險的經(jīng)營過程中，涉及保險利益原則方面存在一個比較突出的問題，即被保險人與持有行駛證的車輛所有者不吻合的問題。在車輛買賣過程中，由于沒有對投保單項下的被保險人進行及時的變更，導致其與持有行駛證的車輛所有者不吻合，一旦車輛發(fā)生損失，原車輛所有者由于轉(zhuǎn)讓了車輛，不具備對車輛的可保利益，而導致其名下的保單失效，而車輛新的所有者由于不是保險合同中的被保險人，當然也不能向保險人索賠，這種情況在出租汽車轉(zhuǎn)讓過程中更為明顯。模塊二機動車保險案例2-22018年2月20日，某保險公司分公司出具保險單，保險單上顯示被保險人、聯(lián)系人、索賠權(quán)益人均是張某，其新車購置價為30萬元，約定保險金額為20萬元，第三者責任險限額為30萬元，車齡6年。該車投保險種為車輛損失險、第三者責任險、全車盜搶險等。當天，張某為機動車承保，支付保險費5214元。2018年6月15日，該車被盜，雖然張某已報警，但該案一直未破。張某到保險公司，要求保險公司就車輛被盜進行賠償。保險公司經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，張某不是車輛的所有權(quán)人，車輛真正的所有權(quán)人是某電腦公司。由于張某對車輛不具有保險利益，根據(jù)法律規(guī)定，保險合同無效。因此，保險公司拒絕賠償。經(jīng)多番協(xié)商不成，張某認為保險公司是在無端抵賴，于是一紙訴狀告上法庭，要求法院判決保險公司支付保險賠償金20萬元及利息3000元。模塊二機動車保險針對保險公司稱“車輛真正的所有權(quán)人是某電腦公司，與張某毫無利益關(guān)系”的說法，張某解釋說，該車實際是電腦公司抵債給他的，雖然他不是該車的所有者，卻是電腦公司的債權(quán)人，投保的目的也是對他的債權(quán)給予保障，因此，他同樣對該車具有保險利益，保險合同應依法認定有效。保險公司則認為，張某在法庭上稱向某電腦公司抵債給他的車輛的轉(zhuǎn)讓協(xié)議丟失，無法提供，行駛證上的所有人仍是某電腦公司。因此，保險公司認為張某所言無據(jù)，拒絕賠付。模塊二機動車保險案例分析保險單是投保人與保險人之間訂立的保險合同，根據(jù)《保險法》的規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益?！倍罁?jù)張某的陳述，該車的所有權(quán)不是他的，那么他對該車就沒有保險利益，應認定保險合同無效，因此張某不能依據(jù)無效合同請求保險公司賠償。法院最終判定保險公司無須賠付，只需將保險費返還張某即可。模塊二機動車保險3．近因原則1）近因原則的含義保險關(guān)系的近因并非指在時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成保險標的的損失的直接、有效、起決定性作用的危險因素或危險事故。對損失起間接、次要作用的危險因素或危險事故不是近因。損失結(jié)果必須與危險事故的發(fā)生具有直接的因果關(guān)系，若危險事故屬于保險人責任范圍內(nèi)，保險人就賠償或給付。2）近因原則的意義保險理賠的重要程序之一就是保險人一方必須確定被保險人的損失是否因保險風險所引起、保險危險造成了多大損失、保險公司是否應對被保險人進行賠償，這就需要運用近因原則來分清確定責任，判斷是否應該給予被保險人賠償。模塊二機動車保險3）近因的判斷在實際生活中，損失結(jié)果可能由單個因素或多個因素造成，因此對近因的判斷就比較復雜，需要理賠人員熟練運用近因原則，從而作出公正合理的判斷。（1）單個因素情況比較簡單，即造成保險標的損失的原因只有一個，該原因就是近因。若該近因?qū)儆诒ｋU風險，則保險人應該承擔賠償或給付保險金的責任；若該近因?qū)儆诔怙L險，則保險人無須承擔賠償或給付保險金的責任。（2）多個因素的情況相對復雜，主要有以下幾種情況：①多個因素同時發(fā)生：若同時發(fā)生的都是保險事故，則保險人承擔責任；若其中既有保險事故也有責任免除事項，保險人只承擔保險事故造成的損失。模塊二機動車保險②多個因素連續(xù)發(fā)生：兩個以上災害事故連續(xù)發(fā)生造成損失，一般以最近的（后因）、最有效的原因為近因。若其屬于保險事故，則保險人承擔賠付責任。但后果是前因直接自然的結(jié)果、合理連續(xù)或自然延續(xù)時，以前因為近因。③多個因素間斷發(fā)生：這是指后因與前因之間沒有必然因果關(guān)系，彼此獨立。這種情況的處理與單個因素的處理方式大致相同，即保險人首先判斷各種獨立的危險事故是否屬于保險事故，進而決定是否需要賠付。模塊二機動車保險案例2-3譚某為其貨車投保有車輛損失險、第三者責任險。保險期間，某裝卸工在譚某車上卸貨過程中，由于失誤導致被保險車輛碰撞到室外高壓電線，進而導致車輛觸電燃燒。雖消防人員到場處置，但該車仍然被燒損。譚某到保險公司，要求保險公司就車輛被損壞進行賠償。保險公司經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該車因接觸到高壓電線引起火災，不屬于保險責任范圍，因而拒絕賠償。譚某不服，發(fā)生爭議后遂將保險公司起訴至法院。模塊二機動車保險案例分析保險條款約定因碰撞或火災引起的車損系保險賠償范圍。保險條款的術(shù)語部分載明：碰撞是指被保險機動車與外界物體直接接觸并發(fā)生意外撞擊、產(chǎn)生撞擊痕跡的現(xiàn)象，包括被保險機動車按規(guī)定載運貨物時，所載貨物與外界物體的意外撞擊；火災，指被保險機動車本身以外的火源引起的、在時間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應）所造成的災害。模塊二機動車保險一審法院認為，碰撞通常被理解為物體之間的碰觸、撞擊。雖然保險條款中對“碰撞”進行了定義，但在訴訟過程中，保險公司沒有提交證據(jù)證明其已向譚某明確解釋相關(guān)術(shù)語的定義，該術(shù)語定義限制了譚某的權(quán)利，對被保險人不生效。另外，在本案中，“碰撞”應當作出有利于被保險人的解釋，即按照可能訂立該合同的普通當事人的理解，解釋為“碰觸、撞擊”。因此，本次事故中譚某的車輛碰觸到高壓電線而引起燃燒，應屬保險責任范圍。二審法院認為，本案中譚某的車輛因碰觸高壓電線后觸電發(fā)生火災而導致被燒毀，該案中車輛被毀損的直接的、決定性的、有效的、主導性的、不可避免的因素是火災，而不是碰撞，即火災是事故的近因。保險合同已對“碰撞”和“火災”等術(shù)語作出明確的提示和解釋，故本次事故不屬于保險責任。模塊二機動車保險案例2-42018年5月21日9時，王某及其三位朋友租用駕駛?cè)死钅车某鲎馄嚾ヂ糜尉包c游玩，當車輛行至距高速公路入口1500米處時，因連續(xù)駕車時間過長，李某隨即將車停靠在路邊中途休息。期間車上乘客王某、張某下車方便。乘客王某、張某在下車后，從車的前面橫穿高速公路，被后方駛來的一輛大型客車撞上，當場一死一傷。此事故經(jīng)過當?shù)亟还懿块T的處理后，認定受害人王某、張某違章橫穿公路是導致此次事故的主要原因，王某、張某應負主要責任；李某違章停車是導致此次事故的間接原因，應負次要責任；客車司機超速行駛同樣負次要責任，李某及大型客車駕駛?cè)朔謩e承擔本次事故賠償費用的20%。事故處理完結(jié)后，李某持公關(guān)機關(guān)交通管理部門出具的相關(guān)手續(xù)到承保公司索賠。模塊二機動車保險案例分析本案中，受害人王某、張某在出租汽車駕駛?cè)死钅车能嚿希赐跄?、張某與李某形成服務關(guān)系。由于事故發(fā)生時，王某、張某仍然是李某的乘客，并沒有因車輛臨時停車而解除服務關(guān)系，因此，李某對于王某、張某負有安全責任。車輛臨時停車時，駕駛?cè)擞胸熑伪Ｗo乘客臨時下車時的安全，尤其是應該意識到在位于快速路（臨近高速路入口處）非正常停車可能會發(fā)生的風險。顯然，對于乘客王某、張某的傷亡，李某應該承擔工作疏忽和過失的責任。同時，由于李某并沒有和王某、張某解除服務關(guān)系，王某、張某不屬于李某“第三者”的范疇，也就不屬于李某車輛第三者責任保險的責任范圍，保險公司對于李某應對王某、張某所承擔的傷亡責任不予賠償。模塊二機動車保險從表面上看，李某疲勞駕駛臨時停車，導致乘客有機會下車方便，是這起事故的原因。如果我們仔細分析這起事故，就會發(fā)現(xiàn)乘客王某、張某違章橫穿馬路，以及大型客車駕駛?cè)顺傩旭偸窃斐蛇@起事故的直接原因。用保險近因的原則分析，違章橫穿馬路和超速行駛是造成這起事故的近因。出租汽車駕駛?cè)死钅尺`章停車與本事故并無直接關(guān)系，即出租汽車駕駛?cè)死钅尺`章停車并不是必然造成這起事故，所以保險公司不應賠付相應的事故損失。模塊二機動車保險4．損失補償原則1）損失補償原則的含義損失補償原則是財產(chǎn)保險特有的原則，是指保險事故發(fā)生后保險人在其責任范圍內(nèi)對被保險人遭受的實際損失進行賠償?shù)脑瓌t。損失補償原則主要有以下三方面的含義：（1）只有被保險人發(fā)生了實際損失，保險人才予以賠償。沒有發(fā)生損失，則保險人不予以賠償。（2）必須是在保險人的責任范圍內(nèi)發(fā)生的損失。即保險人只有在保險合同規(guī)定的期限內(nèi)以約定的保險金額為限，對合同中約定的危險事故所致?lián)p失進行賠償。（3）賠償應當以實際損失為限。按照民事行為的準則，賠償應當以保險標的的實際損失價值為限，使被保險人不能從保險上獲得額外利益。換言之，保險人的賠償應當恰好使保險標的恢復到保險事故發(fā)生前的狀態(tài)。模塊二機動車保險2）損失補償原則的意義（1）防止與減少道德風險因素與賭博行為。損失補償原則使未受到損失的投保人或被保險人得不到補償，從而防止了道德風險因素與賭博行為。（2）限制了保險理賠的金額。理賠的金額必須以保險價值或?qū)嶋H損失為限額，促進保險費的合理負擔。損失補償原則對保險人的賠付金額有一定限制，可以防止投保人與被保險人獲取額外的不正當?shù)馁r付保險金，進而減輕全體投保人和被保險人的保險費負擔，維持保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。模塊二機動車保險3）損失補償原則的運用在保險的損失賠償中，被保險人獲得賠付，必須滿足以下條件：（1）被保險人必須對保險標的具有保險利益。（2）保險標的的損失是由保險責任范圍內(nèi)的風險造成的，根據(jù)近因原則，只有當造成保險事故的近因?qū)儆诒ｋU責任范圍內(nèi)的可保風險，保險人才給予賠償。近因?qū)儆诔怙L險，保險人則不予賠償。（3）保險標的的損失價值必須用貨幣來衡量。機動車保險的損失賠償方式一般有以下幾種：①貨幣賠償：貨幣賠償又稱為現(xiàn)金賠付，是指保險人對于被保險人所遭受到的損失支付相應貨幣的賠償形式。責任保險和信用保險的理賠案件一般采用貨幣賠償。②修復：當車輛發(fā)生部分損失時，保險人委托有關(guān)維修廠對保險標的的受損部位予以修復，使保險標的恢復到損失發(fā)生前的狀態(tài)。③重置：當發(fā)生保險車輛損愛或天失的情況，保險人重新購置與原保險標的等價的車輛。模塊二機動車保險4）損失補償原則的派生原則（1）分攤原則。①分攤原則的涵義。分攤原則是損失補償原則的派生原則，僅適用于財產(chǎn)保險業(yè)務中的重復保險，其特點是被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)霓k法進行損失分攤。投保人對同一標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同的，構(gòu)成重復保險，其保險金額的總和往往超過保險標的的實際價值。發(fā)生保險事故時，按照補償原則，被保險人即有可能向兩個或兩個以上的保險人提出索賠，但如果由幾個保險人同時賠償實際保險金額，那么被保險人獲得的賠償金額就會超過保險標的的實際價值或者實際損失，也就是說被保險人從保險賠償中獲益，這就違背了保險的初衷。因此，分攤原則規(guī)定只能由承保保險標的的幾個保險人根據(jù)不同的比例對被保險人的財產(chǎn)損失進行分攤，以免造成重復賠款而使被保險人因重復保險而獲得超過實際損失以外的額外收益。模塊二機動車保險②分攤原則的運用。重復保險的投保人應該將重復保險的有關(guān)情況告知各保險人。在機動車保險實務中，重復保險分攤—般采用比例責任制和超額賠償制原則的方法。比例責任制是指當損失發(fā)生的時候，如果保險合同均屬有效，按照各保險合同中承保的保險金額占總保險金額的比例分攤損失，但其賠償總額不能超過保險標的實際價值。汽車保險的綜合責任險一般采用這種方式分攤。超額賠償制是指當沒有其他保險合同可以理賠或其他保險合同賠償不足時，由本保險合同予以賠償。在理賠時，投保人應該先向其他保險人索賠，本保險合同僅對超額部分予以賠償。例如，當機動車第三者責任險與社會保險發(fā)生重疊時，采用這種方式分攤。模塊二機動車保險（2）代位追償原則。①代位追償?shù)暮x。代位追償又稱為權(quán)利代位，是指在財產(chǎn)保險中由于第三者的過錯致使保險標的發(fā)生在保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按照保險合同的約定給付保險金后，保險人取得被保險人作為受害人的地位，行使向致害人（侵權(quán)人）進行民事侵權(quán)索賠的權(quán)利。模塊二機動車保險保險合同中的代位追償原則是保險損失補償原則的又一派生原則。財產(chǎn)保險合同是經(jīng)濟補償合同，具有經(jīng)濟補償性，保險人只能對被保險人的實際損失進行補償。在財產(chǎn)保險中，因第三者對保險標的的損失面造成保險事故的，受害人（被保險人與致害人、被保險人與保險人之間存在兩種不同的法律關(guān)系。一方面，根據(jù)被保險人與保險人因保險標的有關(guān)利益簽訂的保險合同面產(chǎn)生的民事合同法律關(guān)系，當發(fā)生保險合同約定的保險事故時，保險公司承擔賠償責任。另一方面，受害人（被保險人）與致害人之間是因侵權(quán)行為而產(chǎn)生的一種民事侵權(quán)法律關(guān)系，致害人按照有關(guān)法律規(guī)定承擔民事賠償責任。當由于第三者原因?qū)е碌谋ｋU事故發(fā)生后，致害人按照有關(guān)法律規(guī)定承擔民事賠償責任。當由于第三者原因?qū)е碌谋ｋU事故發(fā)生后，被保險人既可以根據(jù)保險合同向保險人索賠，也可以根據(jù)有關(guān)法律向致害人請求予以賠償。這樣被保險人就可以通過雙重索賠獲利，違背了損失補償原則。因此，代位追償原則應運而生。模塊二機動車保險②代位追償原則的運用。根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定及保險原則，代位追償?shù)漠a(chǎn)生應具備以下條件：第一，保險標的的損失必須是由第三者造成的，依法應由第三者承擔賠償責任。所謂第三者，是指除保險人與被保險人以外的人。第二，造成保險標的的損失是保險責任范圍內(nèi)的風險因素，根據(jù)保險合同的約定，保險公司理應承擔略償責任。例如機動車保險中的車輛損失險規(guī)定，保險車輛因碰撞發(fā)生保險事故造成損失，根據(jù)保險合同的約定，保險公司應負責賠償。如果不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失，則不適用代位追償。第三，代位追償?shù)漠a(chǎn)生必須在保險人給付保險金之后，保險人才能取代被保險人的地位與第三者產(chǎn)生債務債權(quán)關(guān)系。模塊二機動車保險③代位追償適用的對象。代位追償?shù)倪m用對象是負民事賠償責任的第三者，既可以是法人、自然人，也可以是其他經(jīng)濟組織。由被保險人本人及其家屬成員或其組成成員的過失行為造成的被保險財產(chǎn)損失，不適用代位追償?shù)囊?guī)定。模塊二機動車保險④代位追償?shù)姆秶?。第一，保險人通過代位追償?shù)玫降牡谌叩馁r償額度，只能以保險人支付給被保險人的實際賠償?shù)谋ｋU金額為限，超出部分的權(quán)利屬于被保險人，保險人無權(quán)處理。第二，如果被保險人向有責任的第三者請求并得到全部賠償，保險人不再履行任何賠償義務，也無代位追償可言。第三，如果被保險人向有責任的第三者請求并得到部分補償，則仍然有權(quán)向保險人提出索賠要求，保險人的賠償責任是保險標的的實際損失與被保險人已獲得第三者賠償?shù)牟铑~。對于此差額部分，保險人具有代位追償權(quán)。模塊二機動車保險案例2-5王某的車輛投保了交強險、機動車損失險、第三者責任險和盜搶險。2018年3月15日，王某去朋友家做客，將車停在某物業(yè)公司經(jīng)營管理的停車場內(nèi)，交由該停車場保管，該停車場將“取車票證”交給王某。次日上午，王某取車時發(fā)現(xiàn)車輛被盜，停車場也出示證明證實該車是在其停車場被盜。隨后王某向公安機關(guān)報案。王某到保險公司，要求保險公司就車輛被盜理賠，保險公司依據(jù)合同約定，向王某賠償25萬元的盜搶險賠償金。同時王某出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，將該車項下25萬元的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給了保險公司。模塊二機動車保險案例分析只要在保險責任范圍之內(nèi)的損失，保險公司就要負責賠償。在保險公司賠償前，王某應當向停車場負責人索賠，如果停車場負責人不予支付，王某可以提起訴訟。保險公司根據(jù)王某的書面賠償要求，按照保險單規(guī)定賠償王某，但王某必須將向停車場負責人追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險公司，并協(xié)助保險公司向停車場負責人追償，這就是代位求償權(quán)。當然，保險公司行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響王某就未取賠償?shù)牟糠窒蛲＼噲鲐撠熑苏埱筚r償?shù)臋?quán)利。如果保險事故發(fā)生后、保險公司未賠償保險金之前，王某放棄對停車場負責人請求賠償?shù)臋?quán)利，保險公司就無須承擔賠償責任。模塊二機動車保險（六）風險與保險的關(guān)系無論在理論上還是在實際操作中，風險和保險都有著密切的聯(lián)系，從理論起源上看，是先出現(xiàn)保險學，后出現(xiàn)風險管理學。風險和保險的密切關(guān)系主要表現(xiàn)在如下五個方面：1）二者研究的對象都是風險保險是研究風險中的可保風險，是完善風險管理的一個重要內(nèi)容。風險管理學的發(fā)展也在不斷促進保險理論和實踐的發(fā)展，加強風險管理又可以提高保險的經(jīng)濟效益，兩者是相互促進的。2）風險是保險產(chǎn)生和存在的前提，無風險則無保險風險是客觀存在的，無時無刻不威脅著人的生命和物質(zhì)財產(chǎn)的安全，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。風險的發(fā)生直接影響社會生產(chǎn)過程的持續(xù)因而人們產(chǎn)生了對損失進行補償?shù)男枰１ｋU是一種被社會普遍接受的經(jīng)濟補償方式，因此風險是保險產(chǎn)生和存在的前提，風險的存在是保險關(guān)系確立的基礎。模塊二機動車保險3）風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)社會進步、生產(chǎn)發(fā)展、現(xiàn)代科學技術(shù)的應用，使人類社會在克服原有風險的同時，也不斷產(chǎn)生新的風險。新的風險對保險提出了新的要求，促使保險業(yè)不斷涉及新的險種、開發(fā)新業(yè)務。從保險的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢看，作為高風險系統(tǒng)的核電站、石油化學工業(yè)、航空航天事業(yè)、交通運輸行業(yè)的風險，都可以納入保險的責任范圍。4）保險是風險處理傳統(tǒng)和有效措施人們面臨的各種風險損失，一部分可以通過控制的方法消除或減少，但不可能全部消除。面對各種風險造成的損失，單靠自身力量解決，就需要提前備出與自身財產(chǎn)價值等量的后備基金，這樣既造成資金浪費，又難以解決巨災損失的補償問題。因此，轉(zhuǎn)移就成為風險管理的重要手段。保險作為轉(zhuǎn)移方法之一，長期以來被人們視為傳統(tǒng)的處理風險手段。保險可以把不能自行承擔的集中風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，以小額的固定支出換取對巨額風險的經(jīng)濟保障，因而成為處理風險的有效措施。模塊二機動車保險5）保險經(jīng)營效益受風險管理技術(shù)的制約保險經(jīng)營效益的大小受多種因素的制約，風險管理技術(shù)作為非常重要的因素，會對保險經(jīng)營效益產(chǎn)生很大的影響。如對風險的識別是否全面，對風險損失的頻率和造成損失的幅度估計是否準確，哪些風險可以接受承保，哪些風險不可以承保，保險的范圍應有多大、程度如何，保險成本與效益的比較等，都制約著保險的經(jīng)營效益。模塊二機動車保險二、機動車交通事故責任強制保險（一）機動車交通事故責任強制保險概述1．機動車交通事故責任強制保險的發(fā)展歷程19世紀末，機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）幾乎伴隨機動車同時誕生。1896年，英國保險公司率先推出機動車第三者責任險，1927年，全世界第一份交強險強制保單在英國誕生。英國所推行的機動車第三者責任強制保險屬于強制性保險，1987年英國制定的《機動車強制保險規(guī)則》中明確規(guī)定，在英國國內(nèi)行駛的機動車必須購買第三者責任強制險。美國的馬薩諸塞州于1927年率先施行了《汽車強制保險法》，規(guī)定凡是州內(nèi)居民在取得駕駛執(zhí)照或車輛執(zhí)照之前，必須購買機動車保險。模塊二機動車保險德國于1939年制定《汽車占有人保險責任法》，推行機動車強制保險。1965年，德國制定《汽車保有人強制責任保險法》，增加規(guī)定受害人有權(quán)直接向保險人請求賠償，該法后經(jīng)多次修改，提高了責任限額。1955年日本通過了《機動車損害賠償責任保障法》，以此作為實施機動車強制保險的法律依據(jù)。日本采取絕對強制立法模式，禁止沒有依照法律規(guī)定訂立保險合同的機動車在道路上行駛。只有經(jīng)政府批準的保險公司，才能經(jīng)營保險產(chǎn)品。法國于1958年頒布法律，規(guī)定對所有的機動車實行第三者責任強制保險，并于1959年實施強制機動車保險。自2004年5月1日，我國正式實施《中華人民共和國道路交通安全法》，該法第十七條規(guī)定：“國家實行機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金?！?006年3月1日，國務院常務會議審議通過了《機動車交通事故責任強制保險條例》，并于同年7月1日正式實施，我國的機動車交通事故責任強制保險就此走進了普通民眾的生活。模塊二機動車保險2．機動車交通事故責任強制保險的定義交強險也稱為機動車強制三者險，是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。按照《機動車交通事故責任強制保險條例》的規(guī)定，交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。3．我國機動車交通事故責任強制保險的特點交強險的目的在于為機動車道路交通事故的受害人提供基本保障，及時、合理地彌補其遭受的損害，并在此基礎上，借助交強險所具有的社會管理效用更好地履行政府職責，促進道路交通安全，進而維護社會大眾的安全與權(quán)益。與商業(yè)機動車第三者責任保險（以下簡稱“商業(yè)三者險”）相比，交強險具有以下六方面主要特點。模塊二機動車保險1）強制性機動車所有人、管理人必須投保交強險，而保險監(jiān)管部門也有權(quán)要求保險公司必須承保交強險，不能拒保。根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》的規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人都應當投保交強險，機動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強險的，公安機關(guān)交通管理部門有權(quán)扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應繳納的保險費的2倍罰款。2）廣泛性在我國境內(nèi)，只要是機動車都可以投保交強險（機動車包括摩托車、拖拉機等，但不包括電動車），且該保險不僅保障機動車因道路交通事故造成的人身傷亡和財產(chǎn)損失，而且對道路以外通行時發(fā)生的事故也同樣給予保障。模塊二機動車保險3）公益性保險公司經(jīng)營機動車交通事故責任強制保險須遵循不虧損、不營利的原則，對交強險實行單獨管理和單獨核算。在交強險保費中提取一部分資金建立救助基金，對于酒后駕車、故意撞人等交通事故，交強險也可以實現(xiàn)理賠，目的是保護受害者，體現(xiàn)了其公益性。如果遇到這種情況，保險公司會先墊付醫(yī)療費用，再立案調(diào)查情況，向駕駛?cè)俗穬?。對于“碰瓷”類交通事故，交強險不予賠付。4）實行“限額內(nèi)完成賠償”原則交強險實施后，無論被保險人在交通事故中是否負有責任，保險公司均將按照《機動車交通事故責任強制保險條例》以及交強險條款的具體要求在責任限額內(nèi)予以賠償。模塊二機動車保險5）實行分項責任限額交強險有法律規(guī)定實行分項責任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。6）實行統(tǒng)一條款和基礎費率，并且費率與安全駕駛情況掛鉤交強險條例規(guī)定實行統(tǒng)一的保險條款和基礎費率。此外，為了促進駕駛員安全駕駛，交強險實行保險費率與安全駕駛情況掛鉤的“獎優(yōu)罰劣”浮動費率機制。如果一輛車上一個年度沒有發(fā)生有責任道路交通事故，它本年度的保費浮動比率就會降低10%，如果該車上一個年度發(fā)生兩次及以上有責任但不涉及死亡的道路交通事故，它本年度的保費浮動比率就會上浮10%。模塊二機動車保險4．機動車交通事故責任強制保險的保障對象交強險險涉及我國1億多輛機動車，保障全國十幾億道路和非道路通行者的生命財產(chǎn)安全。交強險保障的對象是被保險機動車致害的交通事故受害人，但不包括被保險機動車本車人員、被保險人。限定受害人范圍，一是考慮到交強險作為一種責任保險，以被保險人對第三方依法應負的民事賠償責任為保險標的；二是考慮到《中華人民共和國道路運輸條例》規(guī)定，從事客運服務的承運人必須投保承運人責任險，保證乘客的人身財產(chǎn)損害可以依法得到賠償。模塊二機動車保險5．建立機動車交通事故強制責任保險制度的意義交強險制度的建立對完善我國的立法體系、保障人民生命財產(chǎn)安全、促進道路交通安全以及維護社會穩(wěn)定等具有非常重要的意義。1）交強險制度是完善我國立法體系的內(nèi)在要求建立交強險制度是我國保險業(yè)法制建設的重要篇章，是我國經(jīng)濟社會發(fā)展和法制建設的必然趨勢，為有效保護交通參與者的人身、財產(chǎn)安全及其他合法權(quán)益提供了法律保障。模塊二機動車保險2）有利于保護人民生命財產(chǎn)的安全發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能，有助于保障機動車道路交通事故受害人的合法權(quán)利，避免因肇事方經(jīng)濟賠償能力不足或肇事逃逸等，使受害人無法得到經(jīng)濟補償。交強險制度體現(xiàn)了以人為本、關(guān)愛生命、尊重人權(quán)的精神。3）有利于保障交通安全保險費率與機動車及駕駛?cè)税踩{駛情況掛鉤，實行“獎優(yōu)罰劣”政策，發(fā)揮保險業(yè)的社會管理職能，有助于促進駕駛?cè)税踩{駛的意識，自覺遵章守法，維護道路交通秩序，保障交通安全。模塊二機動車保險6．機動車交通事故強制責任保險與商業(yè)機動車第三者責任保險的區(qū)別1）保險公司經(jīng)營的理念不同交強險雖然采取商業(yè)化經(jīng)營模式，但不是以營利為目的，對于保險公司中的交強險業(yè)務，國家財政部會給予一定的補貼，而且交強險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎費率，保監(jiān)會按照交強險業(yè)務總體上“不營利、不虧損”的原則審批費率，從而實現(xiàn)設計該保險制度的初衷；而商業(yè)三者險屬于財產(chǎn)保險，營利是保險公司經(jīng)營該項保險業(yè)務的目的，保險費率相對較高，商業(yè)三者險的保費取決于保險金額、車型、車齡、車輛用途等多種因素。模塊二機動車保險2）制定的目的不同投保交強險是源于法律的強制性規(guī)定，目的在于保護受害人，使受害人得到及時、全面的賠償，從一定意義上說，具有社會保障功能；商業(yè)三者險的設計是為了分散被保險人承擔責任的風險，側(cè)重于對被保險人利益的保護。3）投保人的自由度不同投保交強險是法定義務，投保義務人沒有選擇的余地和自由，否則將會受到法律法規(guī)的處罰；而商業(yè)三者險不具有強制性，具有保險利益的人可以自由決定是否投保，投保人與保險公司在自愿、平等的條件下訂立保險合同，不受他人強制。模塊二機動車保險4）責任限額不同在全國范圍內(nèi)，交強險實行統(tǒng)一的責任限額和分項的責任限額，如交強險賠償限額為12.2萬元；商業(yè)三者險的責任限額一般分為5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元七個檔次，投保人可自由選擇。5）賠償原則不同對于交強險而言，由保險公司在責任限額范圍內(nèi)予以賠償，在責任限額內(nèi)保險公司承擔的是無過錯原則賠償。在商業(yè)三者險中，保險公司在依據(jù)保險合同約定計算賠款的基礎上，在保險單載明的責任限額內(nèi)，按照免賠率免賠。而機動車駕駛?cè)怂摰氖鹿守熑伪壤谴_定免賠率的依據(jù)，但如果投保人為商業(yè)三者險投保了不計免賠特約險，則按規(guī)定的免賠率計算的、應由被保險人自行承擔的免賠金額部分，由保險人負責賠償。模塊二機動車保險（二）我國機動車交通事故責任強制保險條款細則為了規(guī)范機動車輛保險行業(yè)，促進其有序競爭好良性發(fā)展，我國于2006年7月1日起統(tǒng)一施行《機動車交通事故責任強制保險條例》，并于2008年1月對其內(nèi)容進行第一次修改，此分別于2012年3月30日和2016年2月6日進行了第二次和第三次修訂。目前，各大保險公司現(xiàn)行保單上通用的是2016年修訂的《機動車交通事故責任強制保險條例》，其內(nèi)容涉及總則、投保、賠償、罰則、附則五部分，如圖2-2所示。保險人向投保人解釋《交強險保險條例》時，應對條款中的保險責任、各項賠償限額、責任免除、投保人及被保險人義務、賠償處理、合同終止與變更等內(nèi)容明確說明，其中關(guān)于責任免除事項的內(nèi)容必須說明，否則該責任免除條款無效。模塊二機動車保險圖2-2《機動車交通事故責任強制保險條例》內(nèi)容模塊二機動車保險1．總則總則主要是對條款的制定法制依據(jù)、合同的組織與形式、費率的影響因素、交通的情況等內(nèi)容進行闡述。為了保障機動車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進道路交通安全，根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》《中華人民共和國保險法》，制定本條例。機動車交強險合同由本條款與投保單、保險單、批單和特別約定共同組成。凡與交強險合同有關(guān)的約定，都應當采取書面形式。交通險費率實行與被保險機動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相關(guān)聯(lián)的浮動機制。簽訂交強險合同時，投保人應當一次支付全部保險費，保險費按照保監(jiān)會批準的交強險費率計算。模塊二機動車保險2．定義定義主要對交強險合同中的被保險人、投保人、受害人、保險標的、責任限額、搶救費用等保險術(shù)語作出解釋。1）被保險人交強險合同中的被保險人指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕?）投保人交強險合同中的投保人指與保險人訂立交強險合同，并按照合同有支付保3）受害人交強險合同中的受害人是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。4）保險標的作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。模塊二機動車保險5）責任限額交強險合同中的責任限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔的最高賠償金額，責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。其中，無責任的賠償限額分為無責任死亡傷殘賠償限額、無責任醫(yī)療費用賠償限額以及無責任財產(chǎn)損失賠償限額。6）搶救費用交強險合同中的搶救費用是指被保險機動車發(fā)生交通事故導致受害人受傷時，醫(yī)療機構(gòu)對生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會產(chǎn)生生命危險，或者導致殘疾、器官功能障礙，或者導致病程明顯延長的受害人，參照國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費用。模塊二機動車保險3．保險責任主要規(guī)定了交強險合同中保險責任的具體內(nèi)容和具體限額的數(shù)據(jù)。保險責任指被保險機動車保險期間內(nèi)，在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）使用過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照交通險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負責賠償，賠償限額如表2-1所示。模塊二機動車保險1）死亡傷殘賠償限額死亡傷殘賠償限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的死亡傷殘費用所承擔的最高賠償金額。死亡傷殘費用包括喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被撫養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費、被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔的精神損害撫慰金。2）醫(yī)療費用賠償限額醫(yī)療費用賠償限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的醫(yī)療費用所承擔的最高賠償金額。醫(yī)療費用包括醫(yī)藥費，診療費，住院費，住院伙食補助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。3）財產(chǎn)損失賠償限額財產(chǎn)損失賠償限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的財產(chǎn)損失承擔的最高賠償金額。模塊二機動車保險4．墊付與追償主要規(guī)定了墊付的條件、標準和具體操作，同時規(guī)定了四種情形下保險人向受害人墊付搶救費用后有權(quán)向致害人追償墊付費用。被保險機動車發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關(guān)交通關(guān)機部門的書面通知和醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單后，按照國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準進行核實。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費用，保險人不負責墊付和賠償。模塊二機動車保險保險人對受害人墊付的搶救費用有權(quán)向以下四種情形下的致害人追償。（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格證的。（2）駕駛?cè)俗砭岂{駛的。（3）被保險機動車被盜搶期間肇事的。（4）被保險人故意制造交通事故的。對于墊付的搶救費用，保險人有權(quán)向致害人追償。模塊二機動車保險5．責任免除主要列明保險公司不負責賠償和墊付的損失和費用。以下四類損失和費用，將不負責賠償和墊付：（1）因受害人故意造成的交通事故的損失。（2）被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失。（3）被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)，通信或者網(wǎng)絡中斷，數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值，修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失。（4）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或則訴訟費用以及其他相關(guān)費用。模塊二機動車保險6．保險期限除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強險合同的保險期限為一年，以保險載明的起止時間為準。有下列情形之一的，投保人可以投保短期保險。（1）距報廢期限不足一年的機動車。（2）臨時上道路行駛的機動車（如領(lǐng)取臨時牌照的機動車，到異地辦理注冊登記的新購機動車，臨時入境的境外車等）。模塊二機動車保險7．投保人和被保險人義務主要規(guī)定了投保人和被保險人在投保與承包過程中應該履行的義務，投保人和被保險人只有在履行了相互告知的義務后，才能獲得保險的保障。投保時，投保人與保險人應履行以下義務：（1）投保人投保時，應當如實填寫投保單，向保險人如實告知重要事項，并提供被保險機動車的行駛證和駕駛證復印件。重要事項包括機動車的種類、廠牌型號、識別代碼、號牌號碼、使用性質(zhì)和機動車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號碼（組織機構(gòu)代碼）、續(xù)保前該機動車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會規(guī)定的其他事項。投保人未如實告知重要事項、對保險費計算有影響的，保險人按照保單年度重新核定保險費計收。（2）簽訂交強險合同時，投保人不得在保險條款和保險費率之外，向保險人提出附加其他條件的要求。模塊二機動車保險（3）投保人續(xù)保的，應當提供被保險機動車上一年度交強險的保險單。（4）在保險合同有效期內(nèi)，被保險機動車因改裝、加載、使用性質(zhì)改變等導致危險程度增加的，被保險人應當及時通知保險人，并辦理批改手續(xù)。否則，保險人按照保單年度重新核定保險費計收。（5）投保險機動車發(fā)生交通事故，被保險人應當及時采取合理、必需的施救和保護措施，并在事故發(fā)生后及時通知保險人。（6）發(fā)生保險事故后，被保險人應當積極協(xié)助保險人進行現(xiàn)場查勘和事故調(diào)查。（7）發(fā)生與保險賠償有關(guān)的仲裁或訴訟時，投保險人應當及時書面通知保險人。模塊二機動車保險8．賠償處理主要規(guī)定了被保險人索賠時應提供的材料、人身傷亡和財產(chǎn)損失核定標準及賠償方面的注意事項。1）被保險人索賠時應提供的材料被保險機動車發(fā)生交通事