【我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在問題與完善策略7300字（論文）】

12我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在問題與完善對策研究我國是個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，在我國的經(jīng)濟(jì)比重中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占據(jù)舉足輕重的地位，然而我國又是全世界自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，因此轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中極大的風(fēng)險(xiǎn)，保障眾多農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭到意外損害就顯得尤為重要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要構(gòu)成部分，做為一個(gè)特別的險(xiǎn)種，始終無法跟上整個(gè)市場和行業(yè)的發(fā)展，難以找到處理農(nóng)業(yè)對保險(xiǎn)的需求問題。目前國家正在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，開始有步驟的逐步大力支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。本文從政府、投保人和保險(xiǎn)人三個(gè)角度去分析，對我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展給出一些建議和解決的對策。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；目錄TOC\o"1-2"\h\u17863一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和特征 327682（一）我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀 38462（二）我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的特征 314653二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題及原因分析 332520（一）政府方面 310514（二）投保人 31378（三）保險(xiǎn)人 315129三、完善和推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對策 327696四、拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的對策 42983參考文獻(xiàn) 5一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和特征（一）我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀1.發(fā)展特色農(nóng)險(xiǎn)情況目前我區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要還是以政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種為主、地方特色農(nóng)險(xiǎn)為輔，完全商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)量還是比較少。2021年5月11-12日，自治區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、銀保監(jiān)局和國壽財(cái)險(xiǎn)中支公司組成調(diào)研組，前往北海、欽州開展地方特色產(chǎn)品保險(xiǎn)需求調(diào)研。調(diào)研組與北海市、欽州市的農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、財(cái)政局、銀保監(jiān)分局、國壽中心支公司等部門針對特色保險(xiǎn)產(chǎn)品開辦、大蠔、金鯧魚的養(yǎng)殖現(xiàn)狀、發(fā)展規(guī)劃、養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)、漁業(yè)特色保險(xiǎn)需求情況進(jìn)行了座談交流。并且自治區(qū)根據(jù)各地的產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，鼓勵(lì)市縣推出市縣試點(diǎn)險(xiǎn)種，允許各市縣根據(jù)當(dāng)?shù)匕l(fā)展實(shí)際和特色產(chǎn)業(yè)，推出市縣特色保險(xiǎn)品種。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳資料，下一步，自治區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳將會圍繞地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作機(jī)制，對接各類優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)探索創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍的不斷拓寬和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平的不斷提高。2.財(cái)政補(bǔ)貼情況為發(fā)展農(nóng)業(yè)，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，中國近幾年不斷增大農(nóng)險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度，增加財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種種類，加大資金投入。自治區(qū)財(cái)政廳于2022年2月印發(fā)了將核桃、油茶、澳洲堅(jiān)果等三個(gè)險(xiǎn)種納入中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍，并將生豬保險(xiǎn)和奶牛保險(xiǎn)的縣級財(cái)政承擔(dān)比例由10%下調(diào)為5%的《關(guān)于開展2022年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》，從而降低了縣級財(cái)政支出壓力。與此同時(shí)，自治區(qū)財(cái)政廳還將區(qū)內(nèi)共計(jì)44個(gè)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣區(qū)的中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種的縣級承擔(dān)比例統(tǒng)一下調(diào)了五個(gè)百分點(diǎn)，而這部分下調(diào)的比例由自治區(qū)財(cái)政來承擔(dān)，這一舉措減輕了全區(qū)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣在水稻、水稻制種、奶牛和能繁母豬以及育肥豬等五個(gè)方面的險(xiǎn)種的保費(fèi)壓力。（二）我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的特征我國推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度可以更好地保障我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)性，減少發(fā)生災(zāi)害后的農(nóng)業(yè)損失，提高政府對農(nóng)業(yè)的支持效率。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有以下幾個(gè)特征:1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合成本率超過90%,保險(xiǎn)公司就非?？赡軙媾R虧損。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的具有特殊性，單位價(jià)值不高但整體經(jīng)濟(jì)價(jià)值巨大，標(biāo)的分布松散，受多種風(fēng)險(xiǎn)影響，而且保險(xiǎn)技術(shù)性高。2.政府主導(dǎo)性強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行，很大程度上是基于政府對其各種財(cái)政補(bǔ)貼和稅費(fèi)減免。事實(shí)已經(jīng)證明，單純的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會導(dǎo)致保險(xiǎn)公司縮減農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。3.非盈利性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是-種準(zhǔn)公共物品，其對農(nóng)業(yè)的重要作用顯而易見。但是我國各地區(qū)農(nóng)民收入有限，保險(xiǎn)意識不高。因此，只有堅(jiān)持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非盈利原則才能推廣和應(yīng)用。二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題及原因分析（一）政府方面1.各區(qū)域的財(cái)政補(bǔ)貼差異較大近幾年來中國在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)上不斷增加財(cái)政補(bǔ)貼，中央也對此表示支持并也對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)給予了相應(yīng)的補(bǔ)貼，各地區(qū)保費(fèi)壓力普遍降低，但是政府的補(bǔ)貼大多針對一些普遍險(xiǎn)種，地方險(xiǎn)種還是由地方各級政府負(fù)擔(dān)，財(cái)政補(bǔ)貼的資金存在地方不均衡的問題。各個(gè)地方的政府之間財(cái)政收入有所差異，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地方政府財(cái)政收入較高，對本地方的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種補(bǔ)貼較多，但是一些經(jīng)濟(jì)較為落后的地方，如民族貧困地區(qū)、近幾年摘掉貧困帽經(jīng)濟(jì)處于發(fā)展期的地區(qū)，對本地方的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼就會較少。中國桂西北地區(qū)地形多為山地丘陵，受地形影響交通不夠發(fā)達(dá)，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展也存在一定的制約，而桂東南的地形相對較為平坦，交通運(yùn)輸便利，且屬于沿海地區(qū)依托港口發(fā)展海運(yùn)，經(jīng)濟(jì)較桂西北地區(qū)發(fā)達(dá)，財(cái)政收入也相對較多。這就導(dǎo)致一些地方政府的財(cái)政支付能力無法滿足當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)險(xiǎn)的需求，一些地方的特色農(nóng)險(xiǎn)難以得到穩(wěn)定持續(xù)的推進(jìn)。雖然中央和自治區(qū)政府考慮過各個(gè)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡的問題，但財(cái)政補(bǔ)貼也只能更多地向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群和主要糧食生產(chǎn)地方傾斜，一些較為貧困和山區(qū)的地方難以收到足夠的財(cái)政補(bǔ)貼，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全面普及和發(fā)展。2.專業(yè)人才儲備缺乏中國目前設(shè)有保險(xiǎn)碩士點(diǎn)的院校有1家，開設(shè)保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的本科院校有2家，?？圃盒Ｓ?家，保險(xiǎn)專業(yè)人才供不應(yīng)求。中國保險(xiǎn)專業(yè)人才較為匱乏，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較為滯后的領(lǐng)域，專業(yè)人才的從業(yè)數(shù)量更為稀少。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的從業(yè)人員需要分散到各個(gè)地方，有些甚至需要到農(nóng)村基層去從事工作，對于大部分保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生來說，他們更愿意選擇在城市里工作，這也就直接導(dǎo)致了基層的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的匱乏。近年中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依托國家政策的扶持，發(fā)展規(guī)模逐漸擴(kuò)大，對保險(xiǎn)專業(yè)人才的需求量也不斷擴(kuò)大，這使得人才匱乏問題越來越突出，對中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有著嚴(yán)重制約。（二）投保人1.投保人收入水平普遍較低的問題根據(jù)2021年中國統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)，2021年中國農(nóng)民人均可支配收入為14815元，同比名義增長8.33%，扣除物價(jià)因素，實(shí)際增長5.53%。中國農(nóng)民的人均可支配收入的四大項(xiàng)均實(shí)現(xiàn)了不同程度的增長，其中,人均工資性收入達(dá)到4638元，人均經(jīng)營凈收入達(dá)到5868元，人均財(cái)產(chǎn)凈收入為352元，人均轉(zhuǎn)移凈收入為3957元。于此同時(shí)，2021年中國14個(gè)市的農(nóng)民人均可支配收入均超過了萬元水平,排在第一位的玉林市達(dá)到17721元，河池市以11074元排在第十四位，該年中國各市農(nóng)村人均可支配收入的中位數(shù)為15600元。表2021全世界農(nóng)村居民按東、中、西部及東北地區(qū)分組的人均可支配收入組別東部地區(qū)中部地區(qū)西部地區(qū)東北地區(qū)人均可支配收入水平（元）21286.016213.214110.816581.5數(shù)據(jù)來源：中國2021統(tǒng)計(jì)年鑒、中國2021統(tǒng)計(jì)年鑒比較各個(gè)分組的數(shù)據(jù)，可以看出相較于西部地區(qū)所代表的區(qū)域內(nèi)各份的平均值而言，中國的農(nóng)村人均可支配收入水平超過了平均線，但從與另外三個(gè)地區(qū)的比較看來，中國的農(nóng)村人均可支配收入水平并未超過其中的任何一組；表2021全世界與中國農(nóng)村居民按收入五等份分組的人均可支配收入的比較20%低收入組家庭的人均可支配收入20%中間偏下收入組家庭的人均可支配收入20%中間收入組家庭的人均可支配收入20%中間偏上收入組家庭的人均可支配收入20%高收入組家庭的人均可支配收入全世界4681.510391.614711.720884.538520.3中國7414.010024.013611.018457.033066.0數(shù)據(jù)來源：中國2021統(tǒng)計(jì)年鑒、中國2021統(tǒng)計(jì)年鑒比較表中的按收入五等份分組的人均可支配收入的數(shù)據(jù)可以看出，2021年中國除了低收入組家庭的人均可支配收入高于相應(yīng)的全世界水平外，其他幾組均低于全世界水平；從2021年我國各的農(nóng)村人均可支配收入水平來看，中國的水平在全世界各個(gè)市中排到了第22位，屬于中下游水平。以上數(shù)據(jù)均表明，中國現(xiàn)階段的農(nóng)村居民的人均可支配收入水平仍舊是不高的，甚至并未超過全世界農(nóng)村人均可支配收入水平的中國農(nóng)村家庭都至少有60%，這表明中國投保人的收入水平普遍不高，且與全世界水平存在著較大發(fā)差距。2.投保人對保險(xiǎn)認(rèn)識不足2015年，根據(jù)有關(guān)部門的調(diào)查顯示，在針對中國農(nóng)民主題為“遇到農(nóng)業(yè)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候你能想到的解決辦法”中，有55%的農(nóng)民選擇“聽天由命”，有20%的農(nóng)民選擇“向政府尋求幫助”，另外20%的投保人會選擇“找親戚、朋友幫忙”,只有不到5%的投保人選擇了“會事先購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”。導(dǎo)致這種結(jié)果的原因主要是投保人對保險(xiǎn)的認(rèn)識不足。首先大部分農(nóng)民知識文化水平不高，觀念還比較保守，接受新事物的能力有限，也很難讀懂保險(xiǎn)復(fù)雜的條款和各種專業(yè)術(shù)語。受傳統(tǒng)觀念的影響，一旦遇到自然災(zāi)害大部分的農(nóng)民會選擇自己承擔(dān)或者找政府幫忙，農(nóng)民對政府的依賴性普遍較強(qiáng)，認(rèn)為發(fā)生自然災(zāi)害后政府會給予補(bǔ)償，這也降低了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。其次農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利潤較低，農(nóng)民在投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后一旦發(fā)生自然災(zāi)害便可以獲得賠償，但是如果沒有自然災(zāi)害則對農(nóng)民來說是損失了一筆資金投保沒有意義，這會使農(nóng)民的投保意愿大大降低并且產(chǎn)生僥幸心理。最后是社會對保險(xiǎn)行業(yè)存在誤解，導(dǎo)致很多人認(rèn)為保險(xiǎn)不值得信任，加上保險(xiǎn)公司的銷售人員門檻較低，保險(xiǎn)知識水平參差不齊，一部分銷售人員為了完成業(yè)績對投保人存在欺騙、隱瞞的情況。而在鄉(xiāng)鄰之間，如果一個(gè)人遭受過欺騙、隱瞞的情形，整個(gè)村對保險(xiǎn)的印象都會受到不好的影響，加上群體之間的從眾心理，導(dǎo)致很少會有農(nóng)民主動購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。（三）保險(xiǎn)人1.風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全歷史上看中國的自然災(zāi)害較為頻繁，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)較大的投保人通過買保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移損失和風(fēng)險(xiǎn)，就目前而言中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制還不夠健全，如果保險(xiǎn)人沒有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的支撐，自然災(zāi)害發(fā)生所造成農(nóng)作物大面積損失會使得保險(xiǎn)人面臨賠付，這種短時(shí)間內(nèi)的巨額賠付是保險(xiǎn)人所難以承擔(dān)的，進(jìn)而便會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人正常運(yùn)轉(zhuǎn)困難甚至出現(xiàn)巨大虧損。中國近幾年對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)和改革內(nèi)容主要集中在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新推廣和利用財(cái)政對保險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不在試點(diǎn)和改革的內(nèi)容里，沒有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，保險(xiǎn)人僅僅依靠賠付是不夠應(yīng)付大面積損失的。近幾年中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依靠國家政策的扶持不斷發(fā)展，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)中所占的比重也在不斷增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也隨之被納入到很多保險(xiǎn)人用以增長業(yè)務(wù)的范圍中來，于是許多保險(xiǎn)人為了增加保費(fèi)收入專注于對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的搶占和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，而忽視了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的完善與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的作用。表2017-2021年中國自然災(zāi)害農(nóng)作物受災(zāi)面積年份受災(zāi)面積（千公頃）2021年279.32020年248.02019年150.02018年196.02017年300.9數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局2.保險(xiǎn)服務(wù)不完善即便目前各級政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都表現(xiàn)得較為重視，但中國現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層建設(shè)仍表現(xiàn)為成長緩慢，并不符合于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體實(shí)際發(fā)展。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)階段窘境的原因主要在于下面幾點(diǎn)：首先是在現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率整體較高的環(huán)境下，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層網(wǎng)點(diǎn)的建立要求保險(xiǎn)人花費(fèi)巨大的人力、物力和財(cái)力投入其中，所以各家保險(xiǎn)人沒有足夠的動力來建立基層網(wǎng)點(diǎn)，這使得即有的標(biāo)準(zhǔn)和政策無處落實(shí)，期望的目標(biāo)根本無法實(shí)現(xiàn)。

其次，由于中國以往的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在較大程度上表現(xiàn)為分區(qū)域制定與施行，因此區(qū)內(nèi)政策性保險(xiǎn)并沒有形成足夠的規(guī)模，市場也就無法整合統(tǒng)一，介于對成熟、具有規(guī)模的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的偏好，保險(xiǎn)人很可能會選擇放棄掉對這些地區(qū)的基層網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。再次，即便是一下愿意建立基層網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也有可能是迫于政府的要求而建立的，這些網(wǎng)點(diǎn)實(shí)質(zhì)上只會淪為空殼網(wǎng)點(diǎn)，即空有設(shè)備而無專職人員當(dāng)職，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)提供的服務(wù)實(shí)質(zhì)為零。這種網(wǎng)點(diǎn)不僅不會對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有任何幫助，還很可能會給投保人留下極差的印象，讓原本就對保險(xiǎn)保佑謹(jǐn)慎態(tài)度的投保人更為不相信保險(xiǎn)。最后還包括承保公司的較高賠付率對其工作積極性造成了影響。畢竟保險(xiǎn)人是以盈利為主要目的的企業(yè)，公司內(nèi)部存在著每年由上層機(jī)構(gòu)想下屬機(jī)構(gòu)傳達(dá)的盈利指標(biāo)，未完成與虧損均會對企業(yè)內(nèi)部員工的績效和薪酬造成影響，這使得高賠付率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法調(diào)動保險(xiǎn)人各分支機(jī)構(gòu)的積極性，為了避免損失而出現(xiàn)的對不同風(fēng)險(xiǎn)種類的投保人挑三揀四、挑肥揀瘦、避重就輕的現(xiàn)象也就屢見不鮮。三、完善和推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對策（一）政府方面1.優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制要促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展就要優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼機(jī)制。自治區(qū)政府應(yīng)該積極爭取中央政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，并對經(jīng)濟(jì)較為落后地區(qū)實(shí)行重點(diǎn)幫扶，加大農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的資金補(bǔ)貼，減少經(jīng)濟(jì)較為落后地區(qū)政府的財(cái)政支出。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)代理念，依托“十四五規(guī)劃”，把鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的部分相關(guān)支農(nóng)補(bǔ)貼資金適度地劃分一些到經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后地區(qū)以補(bǔ)貼其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，還要通過各類渠道來籌集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼，從而實(shí)現(xiàn)中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面、高速地發(fā)展。統(tǒng)計(jì)各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)情況，要推出新政策對于不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體建立差異化的保費(fèi)補(bǔ)貼，適度將補(bǔ)貼資金向自然災(zāi)害高發(fā)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較小的產(chǎn)業(yè)傾斜，從而實(shí)現(xiàn)其保障水平的提高，從而保證財(cái)政補(bǔ)貼資金最切實(shí)的發(fā)揮作用。2.建立專業(yè)人才儲備機(jī)制對已入職的保險(xiǎn)從業(yè)人員定期開展培訓(xùn)，向他們普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)知識并定期進(jìn)行對相關(guān)知識的掌握程度的考核，還應(yīng)當(dāng)建立與此相關(guān)的職業(yè)資格認(rèn)證制度，以此來達(dá)到提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員整體知識水平的目的。另一方面，還可以定期安排于城市工作的專業(yè)人員到基層進(jìn)行工作，從而填補(bǔ)相關(guān)基層工作人員的空缺。（二）投保人方面一方面是要有政府出臺承保工作規(guī)范。在規(guī)范中要?jiǎng)?wù)必明確要求眾多保險(xiǎn)人盡到投保人投保時(shí)所履行的義務(wù)，諸如告知投保人保險(xiǎn)的具體內(nèi)容與細(xì)則以及各類典型情況下的理賠方法等，尤其是要向保險(xiǎn)人明確其不可以在投保人毫不知情的情況下代為投保，除此以外還要與保險(xiǎn)人明確如果其違規(guī)承保將會面臨的處罰。其次是要進(jìn)一步將各個(gè)保險(xiǎn)人的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保工作統(tǒng)一起來。應(yīng)該制定和實(shí)施投保人向企業(yè)投保時(shí)的工作指引，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳方式，讓投保戶能清楚投保時(shí)應(yīng)該準(zhǔn)備的具體材料、文件，并讓其了解明白保險(xiǎn)合同中關(guān)乎其切身利益的內(nèi)容，尤其是要采取通俗易懂的形式，讓投保人的投保變得更為簡便明晰，從而避免投保人由于繁瑣的流程和錯(cuò)誤理解而放棄投保。再者是要更多地對投保人及農(nóng)村進(jìn)行走訪，了解個(gè)區(qū)域農(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀，了解投保人的迫切需求，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍更快地拓展到各項(xiàng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，保證我區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠覆蓋到投保人所需。還應(yīng)當(dāng)想辦法進(jìn)一步提高農(nóng)村的人均可支配收入水平，提高投保人的收入，以此從需求方面推動中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。（三）保險(xiǎn)人方面1.健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在政府的引導(dǎo)下不斷拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投融資渠道，建立健全相應(yīng)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，例如可利用將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化分散風(fēng)險(xiǎn)，利用資本市場中與氣候相關(guān)的各類創(chuàng)新型金融衍生品轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等。在災(zāi)害發(fā)生較為頻繁，保險(xiǎn)賠付率較高的年份，還可以通過鄉(xiāng)政府申請財(cái)政補(bǔ)貼來獲取賠付資金。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在服務(wù)體系上對投保人的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程加強(qiáng)管理，提高對氣象、動植物疾病的關(guān)注程度，多走訪與田間地頭，做好防災(zāi)防損工作。2.提高保險(xiǎn)服務(wù)水平想要加快中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，不能僅靠政府和保險(xiǎn)人總部的強(qiáng)制推行，應(yīng)當(dāng)從考核機(jī)制方面著手，設(shè)法激發(fā)出保險(xiǎn)人基層機(jī)構(gòu)的積極性。例如對基層機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的業(yè)績實(shí)施獨(dú)立的、有比重的計(jì)算，提高此類駐點(diǎn)保險(xiǎn)營銷人員的工資待遇，提高此類營銷員的營業(yè)稅起征點(diǎn)等。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)更多地引導(dǎo)與支持中介機(jī)構(gòu)和代理機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場中來。中介機(jī)構(gòu)、代理機(jī)構(gòu)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場中的一部分，它的參與有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營銷渠道的拓寬，有利于市場規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。在為這些機(jī)構(gòu)的代理人進(jìn)行相應(yīng)的細(xì)致培訓(xùn)后，還能起到為保險(xiǎn)人分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳的作用。四、拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的對策（一）培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上的消費(fèi)者農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決的不僅是農(nóng)業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)問題，最主要的還是農(nóng)民的生活問題，這和農(nóng)村社會保障的目標(biāo)是相同的，因而要把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會保障放到一起考慮。對于農(nóng)民而言，主要的問題就是滿足他們對衣食住行的需求，因此在整個(gè)農(nóng)村社會保障制度中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就只能排到比較后的位置上。當(dāng)農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了溫飽問題后，便能通過全面普及保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識、提升保險(xiǎn)意識來培育農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者了，在這其中可采取的辦法有許多，比如組織保險(xiǎn)專題講座、走街串巷介紹等，讓眾多農(nóng)民真正的知曉保險(xiǎn)、認(rèn)識保險(xiǎn)、購買保險(xiǎn)、傳播保險(xiǎn)，促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的持續(xù)發(fā)展。（二）適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上應(yīng)做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民便于接受，因而保險(xiǎn)公司應(yīng)充分按照市場規(guī)律，對固有險(xiǎn)種展開技術(shù)改造，著重研發(fā)某些費(fèi)用低、保險(xiǎn)金額低、責(zé)任寬的適銷對路的新險(xiǎn)種，滿足農(nóng)民的需求，還應(yīng)依據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類有目的性的研發(fā)相對應(yīng)的險(xiǎn)種。對于貧困和富有地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)當(dāng)根據(jù)他們的經(jīng)濟(jì)情況以及不同需求設(shè)計(jì)不同類型的險(xiǎn)種。（三）扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償率很高，因此保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)也比較大，因此國家財(cái)政和各級政府必須對從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定地方性的稅收優(yōu)惠政策，在支持這些保險(xiǎn)企業(yè)深入開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，讓利部分所得給廣大投保戶，適當(dāng)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)利率，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。此外，各地應(yīng)逐漸擴(kuò)大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開啟腳步，還需要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入到農(nóng)村開拓市場。畢竟，專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司研發(fā)的產(chǎn)品更加有目的性和可實(shí)施性。此外，政府應(yīng)當(dāng)積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)建優(yōu)越環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等多個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。同時(shí)持續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以提高農(nóng)民收入，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，在物質(zhì)方面為推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供條件。參考文獻(xiàn)1.MinivanZhang.ImpactofChina’sAgriculturalInsuranceFiscalSubsidiesPolicyonAgriculturalOutput[J].JournalofGlobalEconomy,BusinessandFinance,2021,3(10).2.VyasShalika,DalhausTobias,KropffMartin,AggarwalPramod,MeuwissenMirandaPM.Mappingglobalresearchonagriculturalinsurance[J].EnvironmentalResearchLetters,2021,1