公司新員工風(fēng)控培訓(xùn)資料重點(diǎn)

風(fēng)險(xiǎn)控制培訓(xùn)主講：黎靖黎目錄(二)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源(三)風(fēng)控的思維(四)風(fēng)控的環(huán)節(jié)一

風(fēng)險(xiǎn)控制概述三

風(fēng)險(xiǎn)控制流程(一)風(fēng)險(xiǎn)控制定義(一)初審(二)二審二擔(dān)保法概述(三)終審(四)放款(五)貸后管理(六)客戶信用評(píng)級(jí)(一)保證(二)抵押(三)質(zhì)押(四)留置(五)定金一風(fēng)險(xiǎn)控制概述(一)風(fēng)險(xiǎn)控制定義是指風(fēng)險(xiǎn)管理者運(yùn)用自己的專業(yè)知識(shí)技能，分析風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性及其可能造成的各種危害。采取對(duì)應(yīng)措施和方法，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率控制到可接受的范圍，將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低限度。未來(lái)的不確定性，就是風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)形成的本質(zhì)，是因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱。誰(shuí)也不能預(yù)知未來(lái)，也不可能一切皆知；風(fēng)險(xiǎn)不可完全消除，只能識(shí)別和防范；盡職調(diào)查，就是為了消除信息不對(duì)稱，因此越細(xì)致，越能識(shí)別現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)測(cè)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。(二)

風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源由政治、經(jīng)濟(jì)及社會(huì)環(huán)境等宏觀因素造成，如國(guó)家政策、市場(chǎng)環(huán)境、行業(yè)周期等特點(diǎn)：外部性、客觀性、不可控性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)被投資對(duì)象自身可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，包括經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、研發(fā)失敗風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)處置變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)：內(nèi)部性、主觀性、可控性(三)風(fēng)控的思維客觀中立性只看項(xiàng)目本身嚴(yán)謹(jǐn)縝密性不遺漏要點(diǎn)邏輯條理性將收集的信息條理排序綜合概括性縱覽全局、直指本質(zhì)(四)風(fēng)控的環(huán)節(jié)預(yù)見認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)（貸前）資料審核調(diào)查預(yù)防決策風(fēng)險(xiǎn)（貸中）風(fēng)控融資方案應(yīng)對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)（貸后）貸后處理二擔(dān)保法概述(一)保證：是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。一般保證：當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由

保證人承擔(dān)保證責(zé)任的。連帶責(zé)任保證：當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承

擔(dān)連帶責(zé)任的。(二)抵押：是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)本法第三十四條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。(三)質(zhì)押：是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。(四)留置：是指?jìng)鶛?quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。(五)定金：當(dāng)事人可以約定一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人履行債務(wù)后，定金應(yīng)當(dāng)?shù)肿鲀r(jià)款或者收回。三風(fēng)險(xiǎn)控制流程(一)初審1、初談五個(gè)基本點(diǎn)：

融資金額期限用途還款來(lái)源擔(dān)保方式借款人概況：經(jīng)營(yíng)歷史股東構(gòu)成經(jīng)營(yíng)模式負(fù)債資產(chǎn)利潤(rùn)

…………家庭和生活：婚姻狀況家庭成員資產(chǎn)狀況興趣嗜好…………介紹我司：公司簡(jiǎn)介

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)流程講解資料清單…………表格填寫：融資意向書貸款申請(qǐng)表目的：通過(guò)交流了解客戶的需求和概況，為貸前工作提供最原始的信息來(lái)源（1）觀察：客戶的言行舉止、穿衣打扮；（2）主體：盡量與借款主體面談；（3）傾聽：耐心的傾聽客戶的述說(shuō)，從中發(fā)現(xiàn)有用的信息；（4）提問(wèn)：面對(duì)客戶，要勇于提問(wèn)；（5）引導(dǎo)：有目的性的引導(dǎo)客戶講出項(xiàng)目狀況或資產(chǎn)狀況。備注A客戶遞交的資料需加蓋公司的公章；B原件與復(fù)印件相符：客戶未提供原件的資料，調(diào)查人員需現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，并

注明原件與復(fù)印件相符；C資料收集全面：以資料清單為基礎(chǔ)，針對(duì)不同項(xiàng)目、不同行業(yè)、不同的

擔(dān)保方式，全面收集相關(guān)資料；D協(xié)助客戶準(zhǔn)備資料，耐心講解資料準(zhǔn)備的要點(diǎn)和方法；E資料收集及時(shí)、快速，最好能一次性收集完整；F對(duì)收到的資料應(yīng)按《資料收集清單》的順序整齊排列，方便管理和查閱。2、資料收集3、審核：結(jié)合初談與資料反映的信息，通過(guò)理性判斷和科學(xué)分析，判斷項(xiàng)目是否繼續(xù)跟進(jìn)；并為二審整理疑點(diǎn)和提供思路。（1）資料審核：

資料全面性：根據(jù)《資料收集清單》，結(jié)合客戶特殊情況，全面收集相關(guān)資料；資料真實(shí)有效性：避免偽造、篡改現(xiàn)象，審查資料有效性；（2）還款來(lái)源審核：還款來(lái)源的合法性、穩(wěn)定性、確定性；還款來(lái)源額度覆蓋借款額度；（3）擔(dān)保措施審核：實(shí)物擔(dān)保：包括房產(chǎn)、土地、機(jī)器設(shè)備、存貨或庫(kù)存；股權(quán)擔(dān)保：公司所擁有的股權(quán)；人的擔(dān)保：法人或股東或第三方公司或個(gè)人擔(dān)保；

其他擔(dān)保方式…………（4）出具《初審報(bào)告》、《初審?fù)ㄖ獣?。審核流程?二)二審定義：是系統(tǒng)地完成信息采集、整理、甄別的過(guò)程。對(duì)于不同的行業(yè)，往往需采取不同的考察辦法。1、貸前調(diào)查調(diào)查的基本原則客觀性原則：不得隨意主觀臆測(cè)貸款申請(qǐng)人存在風(fēng)險(xiǎn)與否；完整性原則：條理清晰，對(duì)借款人各方面重要情況情況適當(dāng)關(guān)注；生意與

家庭、個(gè)人與企業(yè)并重，財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)信息同等；重要性原則：一般性問(wèn)題個(gè)別抽查推斷，重要問(wèn)題全面核實(shí)。調(diào)查準(zhǔn)備（1）分析和整理客戶資料，確定調(diào)查方法，整理項(xiàng)目疑點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、需溝通事項(xiàng)等，做到條理清晰、目標(biāo)明確。（2）調(diào)查準(zhǔn)備：人員安排：任務(wù)分配；工具準(zhǔn)備：計(jì)算器、照相機(jī)、車輛聯(lián)系、名片、錄音筆等；客戶聯(lián)系：提前聯(lián)系客戶，商定具體調(diào)查時(shí)間，獲知調(diào)查目的地；調(diào)查方法聽取借款申請(qǐng)人的描述聽查貸款合規(guī)性調(diào)查核貸款安全性調(diào)查析分析借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)效益及貸款風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查內(nèi)容（1）法人、股東家庭及資產(chǎn)狀況（2）企業(yè)基本狀況（3）企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查（4）負(fù)債的查實(shí)（5）生產(chǎn)型企業(yè)管理水平調(diào)查（6）借款用途和還款來(lái)源調(diào)查（7）擔(dān)保物的核實(shí)……

A對(duì)主要證照的原件拍照留底；

B每一個(gè)調(diào)查場(chǎng)景均需拍照留證：抵押物、客戶的居所、辦公室、

生產(chǎn)廠房、倉(cāng)庫(kù)等；C拍照需條理清晰，按照合理的順序和邏輯進(jìn)行拍照，如按小區(qū)大門、

組別、樓號(hào)、單元、房門號(hào)的順序進(jìn)行拍照；同時(shí)，注意對(duì)周邊環(huán)境

進(jìn)行拍攝，如街道、周邊配套等；

D拍照需講究取景和美觀，為后期查閱、終審、項(xiàng)目推介奠定基礎(chǔ)；F細(xì)節(jié)決定成敗，注重對(duì)細(xì)節(jié)的拍攝取證。拍照留證實(shí)地調(diào)查的注意事項(xiàng)1、“四眼原則”：調(diào)查必須兩個(gè)以上的調(diào)查人員才能進(jìn)行；2、在與客戶的溝通中，做到思維清晰明了，避免被客戶擾亂思路、甚至

被客戶刻意引導(dǎo)；3、盡職免責(zé)：調(diào)查需做到盡職盡責(zé)、全力以赴，主談?shì)o談相互協(xié)助，及

時(shí)補(bǔ)充和提醒；4、調(diào)查過(guò)程中，可向客戶的鄰里或員工側(cè)面打聽客戶的相關(guān)情況；5、避免與第三方中介一起對(duì)客戶進(jìn)行上戶調(diào)查；6、找到關(guān)鍵人，不同的調(diào)查內(nèi)容找不同負(fù)責(zé)人；7、生意與家庭并重、個(gè)人與企業(yè)并重8、這個(gè)資料我們不方便提供！這是我們自己的事情，你們問(wèn)那么多干

嘛？！9、我們的會(huì)計(jì)/出納/管憑證的人出去辦事了？！2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告書寫項(xiàng)目基本情況借款人基本信息地方經(jīng)濟(jì)及行業(yè)狀況分析借款人的經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況借款用途及合理性分析擔(dān)保方式分析還款能力分析風(fēng)險(xiǎn)性和可行性融資方案調(diào)查結(jié)論附件（1）用語(yǔ)專業(yè)化、規(guī)范化、書面化；（2）類容的表述盡量表格化；（3）報(bào)告的內(nèi)容是真實(shí)、客觀存在的，有理有據(jù)，不得主觀臆測(cè)；（4）流水、發(fā)票、報(bào)表、進(jìn)銷貨等的分析不是獨(dú)立的，而是相互關(guān)聯(lián)、相互驗(yàn)證的；（5）擔(dān)保物的描述要詳細(xì)，市價(jià)的評(píng)估合理有據(jù)；（6）《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》要全面反映客戶的真實(shí)情況，不得刻意隱瞞；（7）《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》需有結(jié)論；《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》撰寫注意事項(xiàng)(三)終審1.風(fēng)控委員會(huì)對(duì)項(xiàng)目整體進(jìn)行充分討論，對(duì)可行性、真實(shí)性、合理性、風(fēng)險(xiǎn)性等多方面進(jìn)行檢驗(yàn)核查，提出疑點(diǎn)。2.各委員提交個(gè)人意見。形成結(jié)論，制定下發(fā)《終審?fù)ㄖ獣?、《融資同意書》、《審貸決議書》。3.對(duì)于未通過(guò)終審項(xiàng)目，對(duì)可行性較強(qiáng)的項(xiàng)目進(jìn)行資料補(bǔ)全、在調(diào)查中等補(bǔ)救措施?？尚行圆粡?qiáng)或者違反風(fēng)控原則的項(xiàng)目直接不予通過(guò)。(四)放款(1)流程為：簽訂合同

辦理行政手續(xù)放款；(2)提前了解抵押、質(zhì)押等手續(xù)辦理流程；(2)提前準(zhǔn)備需簽訂合同；(3)財(cái)務(wù)需要準(zhǔn)備借據(jù)、收據(jù)、轉(zhuǎn)賬準(zhǔn)備工作等(4)風(fēng)控與財(cái)務(wù)部親密合作，溝通準(zhǔn)確。(五)貸后管理貸后監(jiān)管：是指公司對(duì)借款客戶