《“銀保”金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)及其防范》9900字

“銀?！苯鹑诋a(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)及其防范內(nèi)容摘要：銀行保險(xiǎn)是指銀行以及金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)共同銷(xiāo)售渠道向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，是各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的關(guān)系，在金融合作中，作為一種新出現(xiàn)的保險(xiǎn)概念。本文結(jié)合現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)理論，對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了研究，并對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷(xiāo)渠道風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、角色劃分的風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、合作性風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行了研究根據(jù)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的原則、目標(biāo)和方法，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，最后是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施和保障，并進(jìn)一步推進(jìn)和加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作管理機(jī)制。關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理，金融產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu) 目錄TOC\o"1-2"\h\u26734一、緒論 一、緒論（一）研究背景商業(yè)銀行保險(xiǎn)代理是商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)代理人實(shí)現(xiàn)互利、最大化和優(yōu)化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展也推動(dòng)著中國(guó)銀行業(yè)向商業(yè)銀行平穩(wěn)過(guò)渡、發(fā)展，中國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，尤其是針對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，它們?cè)诮?jīng)濟(jì)全球化和金融一體化的積極發(fā)展過(guò)程中取得了卓越的成就?！般y保”金融產(chǎn)品的發(fā)展已經(jīng)成為現(xiàn)在國(guó)內(nèi)國(guó)際環(huán)境下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)必要途徑。銀行保險(xiǎn)自從20世紀(jì)90年代初發(fā)展以來(lái)，中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速穩(wěn)定增長(zhǎng)，已經(jīng)在銀行保險(xiǎn)部門(mén)收入來(lái)源占據(jù)了很大的比重。近幾年來(lái)，隨著保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管政策的收緊和保險(xiǎn)部門(mén)的整體轉(zhuǎn)型，銀行保險(xiǎn)費(fèi)收入出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，針對(duì)這一現(xiàn)象，2018年，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)將職責(zé)統(tǒng)一，組建中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，為銀行保險(xiǎn)部門(mén)的深入合作和銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了有利的契機(jī)。銀行保險(xiǎn)作為我國(guó)商業(yè)銀行的事業(yè)，正處于發(fā)展的初級(jí)階段，存在一些問(wèn)題，如本文所述的商業(yè)銀行保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在薄弱環(huán)節(jié)，亟待改善和加強(qiáng)。不過(guò)，我們也要看到商業(yè)銀行的代理保險(xiǎn)有很好的發(fā)展前景。我國(guó)商業(yè)銀行保險(xiǎn)公司在能夠利用承保風(fēng)險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷(xiāo)渠道風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、角色劃分的風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、合作性風(fēng)險(xiǎn)等的情況下，應(yīng)確保可持續(xù)發(fā)展。（二）問(wèn)題提出銀行是許多保險(xiǎn)公司的重要貿(mào)易渠道，目前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入約占保險(xiǎn)公司總收入的40%。在2020年，保險(xiǎn)行業(yè)銀保渠道保費(fèi)收入達(dá)到了10197億元數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局，保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)。由于銀行保險(xiǎn)合作是一種統(tǒng)一的商業(yè)模式，雙方?jīng)]有深入的互利合作，銀行只是進(jìn)行流量活動(dòng)。為了提高中間企業(yè)的收入，銀行將傭金視為選擇保險(xiǎn)公司的一個(gè)重要因素。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上具有渠道固有優(yōu)勢(shì)的銀行在雙方的伙伴關(guān)系中處于更有利的地位，因此保險(xiǎn)公司在評(píng)估渠道價(jià)值時(shí)的發(fā)言權(quán)較小。近年來(lái)，保險(xiǎn)公司之間對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的交易價(jià)格居高不下，尤其是中小保險(xiǎn)公司的生存空間受到壓縮。銀行保險(xiǎn)在商業(yè)銀行的整體收入結(jié)構(gòu)中占有非常大的比重。然而，隨著競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題嚴(yán)重影響了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?？紤]到銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，我決定寫(xiě)這篇論文來(lái)研究工作中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的措施。數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局（三）研究的現(xiàn)實(shí)意義在研究“銀?！苯鹑诋a(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)及其防范的現(xiàn)實(shí)意義這一問(wèn)題上，對(duì)銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)和可預(yù)見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)綜合分析，有助于銀行和保險(xiǎn)公司在日常經(jīng)營(yíng)中如何去規(guī)避相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；其次，風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制的健全也能夠促進(jìn)銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。本文研究“銀?！苯鹑诋a(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)及其防范等問(wèn)題，不僅能夠促進(jìn)了個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展，也能夠有助于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整個(gè)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)也能夠?qū)ξ覈?guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到積極的幫助作用以及對(duì)“銀?！苯鹑诋a(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理工作的科學(xué)華、規(guī)范化開(kāi)展進(jìn)行。同時(shí)，對(duì)于整個(gè)金融部門(mén)的發(fā)展和我國(guó)銀行保險(xiǎn)相關(guān)行業(yè)監(jiān)管模式的創(chuàng)新發(fā)展具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。（四）我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展及現(xiàn)狀銀行和保險(xiǎn)已成為國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展的主要趨勢(shì)之一。就發(fā)展模式的銀行保險(xiǎn)而言，不同國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)在最初銷(xiāo)售的基礎(chǔ)上，在若干方面有不同的特點(diǎn)：在破產(chǎn)勘探方面，合作協(xié)定，即銀行或通過(guò)與當(dāng)事方保險(xiǎn)公司簽署非正式協(xié)定進(jìn)行合作；(2)由銀行和保險(xiǎn)公司建立一個(gè)聯(lián)合企業(yè)，以便建立一個(gè)新的金融機(jī)構(gòu)，并結(jié)合各方的利益，使新機(jī)構(gòu)能夠開(kāi)展銀行和保險(xiǎn)活動(dòng)；(3)合并和收購(gòu)兩家獨(dú)立銀行和保險(xiǎn)公司；(4)銀行建立自己的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司建立自己的銀行的新模式。中國(guó)對(duì)混合金融部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)管推遲了中國(guó)銀行保險(xiǎn)的啟動(dòng)，自1995年推出以來(lái)，國(guó)內(nèi)的銀行保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了三個(gè)不同的階段。第一階段：初步探索階段(1995~1999年)。保險(xiǎn)公司通過(guò)與銀行簽訂合作協(xié)議和通過(guò)利用銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)增加了市場(chǎng)份額以及利潤(rùn)銷(xiāo)售額。第二階段：快速增長(zhǎng)階段(1999~2005年)。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者的迅速增長(zhǎng)，銀行-保險(xiǎn)合作開(kāi)始擴(kuò)大，合作范圍逐步擴(kuò)大，產(chǎn)品逐步增加。但是，銀行和保險(xiǎn)公司在發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)顯示出它們的疲勞和劣勢(shì)，合作仍然是以合作業(yè)務(wù)的發(fā)展為基礎(chǔ)的，而且還處于后期階段。第三階段：深入合作階段（2005年至今）。保險(xiǎn)公司和銀行通過(guò)股份制進(jìn)行干預(yù)，銀行-保險(xiǎn)合作模式呈現(xiàn)出混合行業(yè)合并的趨勢(shì)；合作模式正在深化和發(fā)展；產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)一步一體化；從簡(jiǎn)單的合作模式轉(zhuǎn)變?yōu)楦钊牒透钊氲馁Y本合作。然而，與國(guó)外的理論和實(shí)踐研究不同，國(guó)內(nèi)銀行代理人的保險(xiǎn)仍處于發(fā)展初期階段。目前，銀行保險(xiǎn)在理論上不是一個(gè)獨(dú)立的學(xué)科，也不是我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)控制的主要問(wèn)題，而是商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)控制的一個(gè)組成部分。本文重點(diǎn)闡述了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制存在問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)的原因，并在此基礎(chǔ)上提出了對(duì)銀行保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理具有指導(dǎo)意義的措施。二、當(dāng)前“銀?！睒I(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)（一）承保風(fēng)險(xiǎn)由于銀行保險(xiǎn)金融產(chǎn)品不同于銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，出售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際上是訂立保險(xiǎn)合同，其中賣(mài)方的誠(chéng)信和準(zhǔn)確的客戶信息的提供是訂立保險(xiǎn)合同的先決條件。因此，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)面臨以下風(fēng)險(xiǎn)：1.保險(xiǎn)公司因銀行出納員的經(jīng)營(yíng)錯(cuò)誤或違規(guī)而遭受的損失。一方面，這包括保險(xiǎn)公司發(fā)出的指示執(zhí)行不力，或由于沒(méi)有向銀行窗口傳送信息或傳送錯(cuò)誤而造成的損失，或銀行窗口對(duì)指示意圖的誤解。第二個(gè)問(wèn)題是由于服務(wù)臺(tái)工作人員缺乏專(zhuān)業(yè)技能或偶爾出現(xiàn)業(yè)務(wù)錯(cuò)誤而造成的損失。2.信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的主要代理關(guān)系分為三個(gè)層次：保險(xiǎn)公司希望銀行公司加強(qiáng)公司管理；保險(xiǎn)公司希望自己的經(jīng)營(yíng)者加強(qiáng)保險(xiǎn)和災(zāi)害管理，提高服務(wù)質(zhì)量。然而，三方之間的信息不對(duì)稱(chēng)和目標(biāo)職能的不一致給保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是為了最大限度地?cái)U(kuò)大各自的利益，還是出于某些道德行為。其表現(xiàn)形式包括：(1)客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。例如，不遵守提供準(zhǔn)確信息的義務(wù)、故意隱瞞重要保險(xiǎn)有關(guān)的事實(shí)、制造有關(guān)的保險(xiǎn)事故、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)夸大保險(xiǎn)事故造成的損失，從而獲得相關(guān)的保險(xiǎn)金使保險(xiǎn)人支付額外賠償?shù)鹊膿p失。（2）對(duì)于銀行工作人員的來(lái)說(shuō)道德風(fēng)險(xiǎn)。投保風(fēng)險(xiǎn)增加的原因主要是是因?yàn)殂y行家在接受保險(xiǎn)時(shí)即使可能知道保險(xiǎn)標(biāo)的不符合投保要求，而是為了自己的利益而盲目接受保險(xiǎn)，從而擴(kuò)大了銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。(3)保險(xiǎn)公司工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)人員保險(xiǎn)公司的原因可能是，出于成本、核安全和理賠方面的原因，利潤(rùn)高于規(guī)模、解除管制或擴(kuò)大了保險(xiǎn)范圍。（二）法律政策風(fēng)險(xiǎn)法律政策風(fēng)險(xiǎn)是，金融機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)行為者就金融交易訂立的合同的當(dāng)事方可能由于不符合法律或金融條例的規(guī)定或由于國(guó)家政策的調(diào)整而未得到有效執(zhí)行。它不僅涵蓋合同文件具有法律約束力的風(fēng)險(xiǎn)，而且還涵蓋其責(zé)任適當(dāng)轉(zhuǎn)移給另一方當(dāng)事人的風(fēng)險(xiǎn)。目前，與銀行保險(xiǎn)有關(guān)的法律政策風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：1.銀行與代理人的關(guān)系銀行和保險(xiǎn)代理人之間的關(guān)系很復(fù)雜，可能造成法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行和保險(xiǎn)涉及多個(gè)當(dāng)事方之間的關(guān)系，在法律上，它們必然是多種法律關(guān)系、不同權(quán)利和義務(wù)的組合，需要很大的靈活性來(lái)滿足不同客戶的不同需要。與此同時(shí)，金融情報(bào)中心沒(méi)有對(duì)銀行非全時(shí)工作人員是否需要接受相應(yīng)培訓(xùn)或是否需要通過(guò)代理資格考試的問(wèn)題規(guī)定嚴(yán)格的控制和監(jiān)督。因此，法律風(fēng)險(xiǎn)更大。2.法律法規(guī)的滯后銀行方面和保險(xiǎn)行業(yè)在產(chǎn)品的創(chuàng)新與法律法規(guī)的不同或者相對(duì)滯后帶來(lái)了矛盾給銀行保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)，造成了相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)。目前關(guān)于銀行-保險(xiǎn)合作的法律和條例尚未成為成文法或政策的主題，因此在銀行和保險(xiǎn)領(lǐng)域還沒(méi)有一個(gè)有利于創(chuàng)新的法律框架。此外，它設(shè)在我國(guó)銀行、保險(xiǎn)和證券等行業(yè)的分離經(jīng)營(yíng)模式，這種模式使得銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作更加困難。3.政策上的矛盾銀行和保險(xiǎn)受到稅收、資金使用、宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策等國(guó)家政策的嚴(yán)重影響，具有重大的政治風(fēng)險(xiǎn)。就保險(xiǎn)而言，例如汽車(chē)信貸，銀行在向個(gè)人發(fā)放貸款時(shí)通過(guò)訂立合同將大部分轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，但國(guó)家通過(guò)各種政策鼓勵(lì)人們對(duì)汽車(chē)消費(fèi)，舊車(chē)型的價(jià)格正在下降，由于總體上加快了價(jià)格降低的進(jìn)程，目前提供的汽車(chē)消費(fèi)貸款與抵押貸款相比可能大幅貶值，從而使保險(xiǎn)公司面臨與債務(wù)政策有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。目前，該國(guó)的財(cái)務(wù)管理制度對(duì)銀行管理實(shí)行非常嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制。關(guān)于銀行和保險(xiǎn)活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)控制也受到法律的嚴(yán)格管制。特別是，在目前該國(guó)業(yè)務(wù)分離的大背景下，如果銀行和保險(xiǎn)公司不謹(jǐn)慎地開(kāi)展業(yè)務(wù)，它們可能會(huì)陷入混合管理模式，這與該國(guó)目前的財(cái)務(wù)管理制度不同，需要特別注意。（三）產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)1.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)新的復(fù)蓋面類(lèi)型是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程過(guò)程，涉及到從信息返回、數(shù)據(jù)收集、投標(biāo)選擇、定價(jià)、運(yùn)營(yíng)分析到上市的整個(gè)過(guò)程，其中任何一個(gè)階段的錯(cuò)誤都會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。就目前占銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)最大份額的利潤(rùn)分享保險(xiǎn)而言，它占2019年收到的保險(xiǎn)費(fèi)的43.6%數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)。由于利潤(rùn)分享產(chǎn)品即分紅產(chǎn)品比例過(guò)高和資本市場(chǎng)不穩(wěn)定，獲得資本的渠道相對(duì)狹窄，這必然會(huì)對(duì)資本的使用和利潤(rùn)分享造成過(guò)度壓力。根據(jù)公布的2020一整年的數(shù)據(jù)資料，分紅保險(xiǎn)的收入已經(jīng)占人壽保險(xiǎn)收入的53數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)保險(xiǎn)年鑒%。但是對(duì)人們來(lái)說(shuō)，銀行比保險(xiǎn)更有保障，屬于更容易接受傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄方式。但另一方面，數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)保險(xiǎn)年鑒2.產(chǎn)品銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)（1）混淆產(chǎn)品類(lèi)型代表儲(chǔ)蓄存款、銀行服務(wù)、資金等其他銀行保險(xiǎn)和其他的金融產(chǎn)品銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的廣告，或保險(xiǎn)產(chǎn)品作為保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)共同創(chuàng)新開(kāi)發(fā)的有關(guān)金融產(chǎn)品的廣告等，不能讓消費(fèi)者輕易就能判斷出購(gòu)買(mǎi)的的產(chǎn)品是到底是不是保險(xiǎn)產(chǎn)品。（2）夸大產(chǎn)品收益主要是指保險(xiǎn)公司向大眾故意謊報(bào)或夸大股東的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、保險(xiǎn)公司以往的經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，或保險(xiǎn)產(chǎn)品利息的不確定性和金融產(chǎn)品收入承諾的不能保證等，不忠實(shí)地向保險(xiǎn)消費(fèi)者解釋保險(xiǎn)福利的不確定性，例如在2016年，山東省日照市的李某到金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中心投訴銀行工作人員在2011年以高息和分紅為承諾誘導(dǎo)投訴人購(gòu)買(mǎi)了5萬(wàn)元的存款保險(xiǎn)。隱瞞產(chǎn)品情況未能向保險(xiǎn)客戶提供與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要事實(shí)信息，如隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任免除條款、提前購(gòu)買(mǎi)可能造成的損失、可扣除的費(fèi)用、開(kāi)始日期和猶豫期的長(zhǎng)短及其享有的權(quán)利。安徽省的張某于2017年在銀行購(gòu)買(mǎi)了，銀行工作人員推薦的一款銀行理財(cái)產(chǎn)品，最后在2020年理財(cái)產(chǎn)品到期之后獲得本息總額之后發(fā)現(xiàn)收益遠(yuǎn)少于銀行存款收益，之后才得知購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品為保險(xiǎn)分紅產(chǎn)品。3.產(chǎn)品供應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)第一是產(chǎn)品供應(yīng)不符合市場(chǎng)需求的風(fēng)險(xiǎn)。生產(chǎn)過(guò)程中缺乏銀行可能導(dǎo)致新產(chǎn)品單一供應(yīng)、復(fù)雜條件和風(fēng)險(xiǎn)防范措施不足等問(wèn)題。與此同時(shí)，新的會(huì)計(jì)規(guī)則規(guī)定，只有普遍保險(xiǎn)和投資相關(guān)保險(xiǎn)的保證部分才計(jì)入企業(yè)溢價(jià)收入，從而進(jìn)一步減少了相關(guān)產(chǎn)品的供應(yīng)，并加強(qiáng)了產(chǎn)品的單一危機(jī)。目前，市場(chǎng)上80%以上的產(chǎn)品都享受股息保險(xiǎn)。4.客戶匹配的風(fēng)險(xiǎn)客戶匹配的風(fēng)險(xiǎn)主要是產(chǎn)品設(shè)計(jì)中缺乏市場(chǎng)分割造成了與客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)介、風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資偏好等方面不一致，造成索賠和提款等法律風(fēng)險(xiǎn)。第一，年齡差距的風(fēng)險(xiǎn)。（四）營(yíng)銷(xiāo)渠道風(fēng)險(xiǎn)1.合作期限風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行目前都簽訂了一年期代孕協(xié)議，這是一個(gè)非常偶然的短期協(xié)議，根本無(wú)法保證未來(lái)保險(xiǎn)費(fèi)的收入來(lái)源。特別是目前，在銀保雙方不能參股或合資經(jīng)銷(xiāo)某些產(chǎn)品的情況下，銀保之間缺乏長(zhǎng)期合作影響了保險(xiǎn)公司的發(fā)展。2.營(yíng)銷(xiāo)成本風(fēng)險(xiǎn)為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司側(cè)重于與銀行機(jī)構(gòu)建立伙伴關(guān)系，但忽視了開(kāi)發(fā)新的可銷(xiāo)售產(chǎn)品這一關(guān)鍵問(wèn)題。銀行利用其網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶、聲譽(yù)和形象來(lái)控制銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這直接增加了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用，要求支付高昂的管理費(fèi)用?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》（2018年修正）《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》（2018年修正）（五）技術(shù)投資的風(fēng)險(xiǎn)銀行和保險(xiǎn)的發(fā)展需要大量的技術(shù)投資。銀行和保險(xiǎn)是需要專(zhuān)門(mén)技術(shù)來(lái)支持其發(fā)展的工程系統(tǒng)。在目前的運(yùn)作機(jī)制下，一個(gè)銷(xiāo)售柜臺(tái)，準(zhǔn)備對(duì)新技術(shù)進(jìn)行大量投資(例如銀行研究保險(xiǎn)、開(kāi)發(fā)和培訓(xùn)銀行窗口工作人員使用計(jì)算機(jī)系統(tǒng))，主要是保險(xiǎn)公司，如果預(yù)期短期技術(shù)投資就已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，這種技術(shù)投資的風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司嚴(yán)重喪失競(jìng)爭(zhēng)效率，以至于造成導(dǎo)致保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期衰退。（六）角色劃分的風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)踐中，銀行和保險(xiǎn)之間的角色分配存在嚴(yán)重問(wèn)題。這主要是因?yàn)殂y行和保險(xiǎn)公司被視為保險(xiǎn)業(yè)的強(qiáng)主體，客戶被視為弱主體?，F(xiàn)行法規(guī)旨在保護(hù)弱者免受強(qiáng)者的侵害。大多數(shù)銀行只能對(duì)小額銀行欺詐采取一種態(tài)度。如果監(jiān)管當(dāng)局不能約束客戶的行為，而只是采取保護(hù)性的態(tài)度，就可能使商業(yè)銀行陷入困境。（七）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)這些損失和法律風(fēng)險(xiǎn)涉及尋求市場(chǎng)收益、信貸損失、資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)以及與商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司合作有關(guān)的其他市場(chǎng)因素。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)限制了成本水平，并將資產(chǎn)負(fù)債表外的成本定義為商業(yè)賄賂，但對(duì)銀行和保險(xiǎn)成本的惡意尋租和對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表外成本的競(jìng)爭(zhēng)從未停止過(guò)。從表面上看，保險(xiǎn)公司受到處理費(fèi)用有害競(jìng)爭(zhēng)的最嚴(yán)重影響，但商業(yè)銀行也受到影響。第一，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的不合理鼓勵(lì)可能是收費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)的一種表現(xiàn)。鼓勵(lì)中介機(jī)構(gòu)不恰當(dāng)?shù)匾龑?dǎo)和誤導(dǎo)消費(fèi)者，最終可能?chē)?yán)重?fù)p害銀行的聲譽(yù)和業(yè)務(wù)；第二，銀行和保險(xiǎn)的目的是使商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司獲利，而不是玩零頭游戲。一旦保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)因收費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)而受到損害，2002年銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的收縮將再次發(fā)生，損害銀行中間業(yè)務(wù)的收入。銀行客戶購(gòu)買(mǎi)銀行產(chǎn)品，主要是因?yàn)樗麄冃湃毋y行，銀行客戶認(rèn)為銀行對(duì)他們出售的銀行產(chǎn)品負(fù)有責(zé)任，甚至超出了保險(xiǎn)公司的主要責(zé)任，當(dāng)客戶的后續(xù)服務(wù)無(wú)法從銷(xiāo)售銀行完全收回或保險(xiǎn)公司拒絕付款時(shí)，銀行的信譽(yù)就會(huì)受到質(zhì)疑。三、“銀?！苯鹑诋a(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題原因分析（一）上端監(jiān)管漏洞1.監(jiān)管政策差異銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行和保險(xiǎn)市場(chǎng)上的兩個(gè)主體，但目前，金融體系分別是中國(guó)政府、保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)在統(tǒng)計(jì)分析中兩個(gè)監(jiān)管體系的職能，存在著一定的政策差異.而且，銀行和保險(xiǎn)代理人的任何不當(dāng)行為都有可能引起混亂，從而給銀行和保險(xiǎn)代理人帶來(lái)某些監(jiān)察風(fēng)險(xiǎn)。2.監(jiān)管機(jī)制落后目前，金融創(chuàng)新呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢(shì)，但相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制相對(duì)滯后。這不僅涉及銀行和保險(xiǎn)，而且還涉及金融市場(chǎng)上質(zhì)疑現(xiàn)行監(jiān)測(cè)制度的某些產(chǎn)品。當(dāng)然，單獨(dú)行動(dòng)和混合行動(dòng)各有利弊，但鑒于當(dāng)前金融市場(chǎng)的總體趨勢(shì)，在這方面，重要的是在分離的框架內(nèi)對(duì)某些創(chuàng)新金融產(chǎn)品作出更靈活、更可操作和更有效的監(jiān)管反應(yīng)。在本文中，作者認(rèn)為，一體化程度相對(duì)較低的金融市場(chǎng)尚未形成，監(jiān)管和監(jiān)督模式應(yīng)采用濕式和剝削式的模式，而根據(jù)監(jiān)管模式的不同主題交流信息的時(shí)機(jī)尚未成熟。（二）權(quán)責(zé)不清銀行和保險(xiǎn)公司的權(quán)利和責(zé)任與銀行和保險(xiǎn)做法沒(méi)有明確聯(lián)系；雖然存在規(guī)范銀行和保險(xiǎn)公司之間責(zé)任關(guān)系的一般合同，但銀行和保險(xiǎn)公司的代理合同顯然沒(méi)有很好地標(biāo)準(zhǔn)化和確立；第二，合同中存在大量商業(yè)糾紛與此同時(shí)，在銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域，根據(jù)“現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)之王”的概念，銀行作為保險(xiǎn)代理人，自然賦予保險(xiǎn)人更大的權(quán)利和責(zé)任分配義務(wù)。鑒于中銀國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)化的所有后果幾乎不承擔(dān)責(zé)任。（三）合作協(xié)議內(nèi)容不全與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)成的合作協(xié)定存在缺陷，特別是在如何界定商業(yè)銀行在解決保險(xiǎn)糾紛方面的積極作用、它們是否能夠在保險(xiǎn)糾紛中為客戶帶來(lái)好處等方面。與此同時(shí)，銀行在保險(xiǎn)代表過(guò)程中還面臨其他問(wèn)題。第一，關(guān)于保險(xiǎn)客戶的真實(shí)姓名制度，銀行的一些分行沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)代理制度，出現(xiàn)了一些模擬或遺漏。第二，關(guān)于銀行分支機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審批問(wèn)題，沒(méi)有存款申請(qǐng)人，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬許可申請(qǐng)過(guò)于武斷，其他現(xiàn)象需要有效糾正。（四）銷(xiāo)售人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)通過(guò)世界銀行保險(xiǎn)控制產(chǎn)品銷(xiāo)售代理分支機(jī)構(gòu)，在以下地點(diǎn)開(kāi)展了具體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)活動(dòng)：一方面，自2019年4月1日以來(lái)，某些類(lèi)別的銷(xiāo)售人員被要求具有相對(duì)任意性，預(yù)計(jì)將有一段建議期，以推遲執(zhí)行這些規(guī)定其次，一個(gè)行業(yè)沒(méi)有及時(shí)建立申請(qǐng)信息控制系統(tǒng)，也沒(méi)有使用總部設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷。不符合要求的保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)單的舊版本至今仍在使用。雖然這些分支機(jī)構(gòu)在經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的活動(dòng)較少，但它們也表明對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的認(rèn)識(shí)水平較低。此外，部分分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有嚴(yán)格檢查客戶信息的錄入，沒(méi)有很好地執(zhí)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)控制標(biāo)準(zhǔn)。結(jié)果是一些客戶的權(quán)利不太為人所知，甚至于有一些銷(xiāo)售人員為可能不符合保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)要求的人被提供了相應(yīng)的保險(xiǎn)，獲得了相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。此外，還有一些人為原因造成的信息輸入錯(cuò)誤，也可能對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品引發(fā)的糾紛造成更大的隱患。有很多問(wèn)題看似小問(wèn)題，但其實(shí)都反映出銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的內(nèi)在想法，也隱含著巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（五）對(duì)顧客的宣傳教育不夠目前，分支機(jī)構(gòu)工作人員在向客戶介紹保險(xiǎn)知識(shí)時(shí)，總是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)收益的最大價(jià)值，但很少會(huì)去提及保險(xiǎn)產(chǎn)品所涵蓋的風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有詳細(xì)說(shuō)明保險(xiǎn)條款，甚至作出一些口頭承諾和并不能保證的高回報(bào)此外，一些隱藏或欺詐性的證據(jù)預(yù)示著商業(yè)銀行未來(lái)的保險(xiǎn)糾紛。另一方面，在具體的工作慣例中，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品通常放在窗口上，供客戶自己查閱，如果他們?cè)敢?，也可咨詢網(wǎng)絡(luò)顧問(wèn)，因?yàn)殂y行的相關(guān)保險(xiǎn)代理人很少積極向客戶推銷(xiāo)產(chǎn)品。這是在當(dāng)前的大背景下發(fā)生的，在這種背景下，保險(xiǎn)公眾對(duì)保險(xiǎn)的了解相對(duì)較少，這在一定程度上影響了保險(xiǎn)代理人的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。四、防范對(duì)策（一）提高保險(xiǎn)公司研發(fā)產(chǎn)品的能力保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售效率，將部分銀行保險(xiǎn)金融產(chǎn)品產(chǎn)品銷(xiāo)售職能移交給商業(yè)銀行；其次，盡管保險(xiǎn)公司是銀行保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的真正設(shè)計(jì)者和經(jīng)營(yíng)者，但它們?cè)谙M(fèi)者心目中的形象和職能往往被削弱，因?yàn)楝F(xiàn)在來(lái)說(shuō)，“銀保”金融產(chǎn)品是一般由銀行來(lái)出售的，他們的形象被銀行所取代。因此，為了生存，保險(xiǎn)公司必須開(kāi)發(fā)滿足消費(fèi)者需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并以銀行的名義出售這些產(chǎn)品。解決這一問(wèn)題的第一步是與銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)行創(chuàng)新，而不是閉門(mén)壟斷。保險(xiǎn)公司需要去了解客戶的需求，確保他們的產(chǎn)品將安全性、儲(chǔ)蓄和投資結(jié)合起來(lái)，研發(fā)出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足客戶的多樣化需求。同時(shí)，提高保險(xiǎn)公司研發(fā)新產(chǎn)品的能力，也有助于吸引更多的新客戶。（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)水平客戶是企業(yè)能夠生存和繼續(xù)發(fā)展下去的基礎(chǔ)。通過(guò)加強(qiáng)提高客戶的服務(wù)水平，我們不僅可以保持現(xiàn)有客戶并了解客戶不斷變化的需求，還可以擴(kuò)大開(kāi)發(fā)新客戶，促進(jìn)了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，保護(hù)客戶的利益。提升保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)水平可以從以下幾個(gè)方面著手：保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)隊(duì)伍人才建設(shè)。保險(xiǎn)從業(yè)人員是直接為客戶提供服務(wù)并介紹推銷(xiāo)產(chǎn)品的人員，保險(xiǎn)服務(wù)水平的高低也是由保險(xiǎn)從業(yè)人員所直接決定的。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，例如對(duì)保險(xiǎn)人員進(jìn)行各種法律法規(guī)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)等方面的培訓(xùn)，不斷提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的能力和專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)；2.保險(xiǎn)行業(yè)要實(shí)現(xiàn)行業(yè)的長(zhǎng)足有效發(fā)展，就要轉(zhuǎn)變以往的發(fā)展方式，改變之前惡性競(jìng)爭(zhēng)、侵犯客戶利益的做法，理性競(jìng)爭(zhēng)，做好售后服務(wù)措施，不能靠謊報(bào)保險(xiǎn)產(chǎn)品利益或者故意隱瞞保險(xiǎn)條款等做法去獲取短期利益，要看到企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展的依靠所在。（三）建立“銀?！遍L(zhǎng)期合作機(jī)制近年來(lái)，國(guó)際保險(xiǎn)和金融部門(mén)發(fā)生了深刻變化，趨于趨同。因此，銀行和保險(xiǎn)公司必須表現(xiàn)出緊迫感，充分利用各方的利益，盡快調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，建立長(zhǎng)期合作機(jī)制。保險(xiǎn)公司和銀行必須有戰(zhàn)略眼光，并采取強(qiáng)有力的可持續(xù)發(fā)展概念。銀行和保險(xiǎn)公司必須確保合理有效地利用現(xiàn)有財(cái)政資源，例如長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)恤金計(jì)劃、老年保險(xiǎn)、保險(xiǎn)基金管理等。這些是今后銀行和保險(xiǎn)公司的潛在合作點(diǎn)。保險(xiǎn)公司和銀行必須在明確立場(chǎng)和履行各自責(zé)任的基礎(chǔ)上，從實(shí)現(xiàn)工作目標(biāo)和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)入手，著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)，避免短期行為。監(jiān)管部門(mén)也要加強(qiáng)對(duì)銀保合作的規(guī)范和約束，銀行和保險(xiǎn)在合作時(shí)，也要保持誠(chéng)信合作的原則，在共同利益的驅(qū)使下，建立長(zhǎng)期合作機(jī)制，避免短期行為帶來(lái)的各種負(fù)面影響。（四）建立“銀?！钡目蛻艄芾硐到y(tǒng)第一，由于保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)和銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)并不共通，在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)更新的時(shí)間上也有一定的差距，不能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)更新互通，也不能支持多家銀行的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等功能，客戶他們也不能自主執(zhí)行自動(dòng)查詢字體、自動(dòng)修改字體、貸款字體等操作。通過(guò)電話、自動(dòng)取款機(jī)或不同網(wǎng)絡(luò)的銀行系統(tǒng)。因此，迫切需要加快銀行保險(xiǎn)的電子建設(shè)，并使保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)系統(tǒng)與銀行業(yè)務(wù)的處理的和結(jié)算系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。第二，手動(dòng)操作可能會(huì)帶來(lái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司和銀行必須盡快合作建立雙方的客戶管理系統(tǒng)，以便有效地傳輸和控制重要的客戶信息，減少業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和拖欠風(fēng)險(xiǎn)第三，在銀行和保險(xiǎn)活動(dòng)中有效利用客戶資源還必須輔之以適當(dāng)?shù)目蛻艄芾碇贫?。保險(xiǎn)公司應(yīng)利用銀行現(xiàn)有的客戶信息，建立自己的客戶信息概況，以便留住長(zhǎng)期客戶，利用現(xiàn)有產(chǎn)品并積極研發(fā)新的產(chǎn)品充分發(fā)展?jié)M足客戶的潛在需求，提高保單的附加值。因此，應(yīng)該加強(qiáng)設(shè)計(jì)建設(shè)適用于銀行和保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司可以共同使用的，數(shù)據(jù)方面共享的、全面的、及時(shí)有效地業(yè)務(wù)系統(tǒng)也能夠?qū)Α般y保”金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)起到一定的防范作用。（五）加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管銀行保險(xiǎn)主要是涉及兩個(gè)部門(mén)：銀行和保險(xiǎn)。在現(xiàn)行部門(mén)監(jiān)管制度下，如何解決這一新問(wèn)題是監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)新問(wèn)題。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在《辦法》《《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)行政處罰辦法》1.監(jiān)管機(jī)制的完善目前，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)是由保險(xiǎn)公司進(jìn)行并承擔(dān)最終風(fēng)險(xiǎn)的，而在保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督方面銀保監(jiān)會(huì)承擔(dān)承擔(dān)著更大的作用責(zé)任，同時(shí)銀保監(jiān)會(huì)還要通過(guò)為銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及整個(gè)行業(yè)制定明確的法律法規(guī)和相應(yīng)的監(jiān)管或監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)，建立強(qiáng)有力的監(jiān)督法律和監(jiān)管制度，以避免監(jiān)管機(jī)制缺陷和相關(guān)監(jiān)管機(jī)制的空白。傭金上的監(jiān)管由于商業(yè)銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售一般都存在巨大的傭金收入，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)取得的傭金進(jìn)行全額入賬處理，加強(qiáng)“銀?！苯鹑诋a(chǎn)品傭金的集中統(tǒng)一管理，合理合法的管理銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的傭金，堅(jiān)決抵制賬外核算和經(jīng)營(yíng)，并且嚴(yán)格禁止相關(guān)銷(xiāo)售人員向客戶許諾支付規(guī)定之外的任何額外利益。參考文獻(xiàn)孟冬雪.我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作的問(wèn)題與對(duì)策研究[A].中共沈陽(yáng)市委、沈陽(yáng)市人民政府.第十七屆沈陽(yáng)科學(xué)學(xué)術(shù)年會(huì)論文集[C].中共沈陽(yáng)市委、沈陽(yáng)市人民政府:沈陽(yáng)市科學(xué)技術(shù)協(xié)會(huì),2020:3.[2]胡媛媛.新時(shí)代銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)策略探析[J].山西農(nóng)經(jīng),2021(03):172-173.[3]王俊壽.后疫情時(shí)代銀行保