商業(yè)銀行中間業(yè)務解決方案樣本

依托信貸消費運用移動科技發(fā)展中間業(yè)務———商業(yè)銀行中間業(yè)務客戶解決方案您可以選取“金證通”作為技術服務商，給您提供增長非利息收入“一攬子”方案；還可以不花一分錢與“金證通”全面合伙，共享中間業(yè)務技術平臺巨大成果。目錄重要提示……………3第一某些中間業(yè)務是金融服務發(fā)展方向……………….4一、中間業(yè)務含義、內(nèi)容、審批規(guī)定………….4二、“金證通”中間業(yè)務運營模式….…….………5第二某些中間業(yè)務技術實現(xiàn)……………….7無線中間業(yè)務綜合平臺……………71．中間業(yè)務基本框架…………………..72．中間業(yè)務平臺網(wǎng)絡關系……………..83．系統(tǒng)原理……………..94．系統(tǒng)功能……………..95．終端產(chǎn)品…………….10第三某些中間業(yè)務客戶運營方案……...18附件一：信用貸款操作流程…………………21附件二：個人信貸轉(zhuǎn)月均交易量測算表……23附件三：消費信貸申請表……24附件四：顧客合同……………26附件五：銀企合同……………27附件六：證券營業(yè)部合同……30附件七：《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》…..32重要提示：★本項目是對中華人民共和國證券市場（特別證券信息服務業(yè)）十年研究實踐成果。其間對其中某項或某些都通過研究者親自實踐，均有十提成功案例。（當前仍在局部地區(qū)運營）★理解本項目須具備證券、信息、銀行、通訊等行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，特別是對“服務”一詞有深刻理解有識之士體會尤為深刻?！锉卷椖可婕皣抑T多法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策。如果時間容許盡量先閱讀項目書附件提供背景資料。務必請閱讀《證券法》、《證券公司管理辦法》（征求意見稿）、《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，敬請關注中華人民共和國證監(jiān)會從去年以來關于規(guī)范證券市場、保護廣大投資者利益一系列重大決策?！锉卷椖亢诵募夹g“金證通”無線證券信息系統(tǒng)是信息產(chǎn)業(yè)與金融證券業(yè)完美結合。是在“金證通”主持下，團結126家專業(yè)技術公司，歷時三年完畢，均采用成熟技術，具備獨創(chuàng)性?！锉卷椖考瓤梢源蟛僮?，也可小操作。大可以達到組建國家級集中交易“中華人民共和國金證通”，小可以組建一種“無線移動營業(yè)部”。第一某些中間業(yè)務是金融服務發(fā)展方向面對WTO挑戰(zhàn)，國內(nèi)銀行業(yè)正面臨著由信貸銀行向服務型銀行巨大轉(zhuǎn)變。展望中華人民共和國銀行業(yè)，穩(wěn)定和發(fā)展是主基調(diào)，而創(chuàng)新和變革是源動力。高科技已經(jīng)成為金融服務業(yè)發(fā)展強大動力。商業(yè)銀行必要從經(jīng)營理念、服務方式和交易手段實現(xiàn)質(zhì)奔騰，才干增強自身競爭能力，才干把握和適應時代挑戰(zhàn)。種種跡象表白：環(huán)繞以客戶為中心經(jīng)營理念，運用高科技特別是無線移動信息技術先進成果為手段，緊緊依托個人信貸消費業(yè)務，建立一種信息產(chǎn)業(yè)與金融服務業(yè)緊密結合一種無線移動、互通互聯(lián)中間業(yè)務運營模式是一種必然趨勢。一、中間業(yè)務含義、內(nèi)容、審批規(guī)定《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》第三條對中間業(yè)務定義是“指不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入業(yè)務”。明確商業(yè)銀行在通過央行審查批準后，可以開辦金融衍生業(yè)務，代理證券業(yè)，以及投資基金托管、信息征詢、財務顧問等業(yè)務。大體可以分為結算類、代理類、擔保類、承諾類、交易類、其她中間業(yè)務六類。《規(guī)定》將中間業(yè)務準入制度按業(yè)務風險為審批制和備案制。為減少審批環(huán)節(jié)，強化內(nèi)部控制，《規(guī)定》按“一級審批”原則擬定了對中間業(yè)務審批程序，即國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行和合資銀行新開辦某項業(yè)務品種，應由其總行統(tǒng)從來央行申請；外國銀行分行所開辦某項中間業(yè)務品種，由其總行或其總行授權管理部門統(tǒng)從來央行總行申請。都市商業(yè)銀行分支機構應在其總行獲準開辦業(yè)務范疇內(nèi)開辦中間業(yè)務，不必在開辦前報央行審批或備案，只需在開辦前向央行本地管轄行報告。認真學習《規(guī)定》可以得出如下結論：1．商業(yè)銀行將由存貸型銀行變成服務型銀行。2．老式金融方式和服務手段會發(fā)生變革。3．以客戶為中心將取代以柜員為中心。4．商業(yè)銀行與證券業(yè)務由分業(yè)到互相融合。5．代理證券、代理保險等各種中間業(yè)務收費有章可循。6．中間業(yè)務是商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新，是金融業(yè)應對WTO一項重要舉措。非利息收入是當前商業(yè)銀行尚需開發(fā)一種領域，人民銀行發(fā)布實行中間業(yè)務暫行規(guī)定，為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務劃出一條“新跑道”，為商業(yè)銀行正在不斷推出金融創(chuàng)新提供了法律保障。二、“金證通”中間業(yè)務運營模式“金證通”順應銀證合伙潮流，通過對金融服務和證券市場充分調(diào)研和近年來從事金融無線移動終端研發(fā)實踐，以中間業(yè)務品種之一“代理證券”為研究重點，開發(fā)研究了從商業(yè)模式、技術解決方案和客戶端產(chǎn)品完整商業(yè)銀行中間業(yè)務平臺。初次提出“將金融服務達到無線領域，讓證券交易實現(xiàn)無比快捷，用通訊科技創(chuàng)造無窮財富”。旨在開創(chuàng)中間業(yè)務嶄新運營模式。這一模式應用于商業(yè)銀行就是一種完整中間業(yè)務客戶解決方案?！敖鹱C通”支持銀行中間業(yè)務模式精確含義是“基于老式方式，采用成熟技術，克服互聯(lián)網(wǎng)泡沫和安全隱患，將銀行計算機系統(tǒng)、電話銀行系統(tǒng)（涉及網(wǎng)上銀行系統(tǒng)）、銀證（通）轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)、通過無線移動終端拓展和延伸到客戶身邊，建立一種以客戶為中心、無線移動、互通互聯(lián)、小柜臺、大網(wǎng)絡金融服務模式”?？梢员硎鰹椋恒y行資金結算（金）+集中交易平臺（證）+移動信息終端（通）=中間業(yè)務綜合平臺“金證通”中間業(yè)務運營模式著眼于金融服務體系中銀行、證券、通訊整合，通過無線通訊技術提高金融交易手段和服務方式科技含量，達到銀行、證券、客戶（儲戶）、信息運營商一網(wǎng)多贏局面。以銀行為例，運用銀行卡（存折）進行資金實時結算；運用信息產(chǎn)業(yè)金融移動終端，使相似客戶需求達到了無線服務區(qū)域；集中數(shù)據(jù)解決則是以銀行主機房為中心解決數(shù)據(jù)，減少了中間環(huán)節(jié)，避免了重復投資；啟動個人信貸消費擴大了消費市場，增進了鈔票流量等等?？傊?，中間業(yè)務綜合平臺是采用高科技無線金融服務工具產(chǎn)物，是信息行情和資訊共享產(chǎn)物，是人才網(wǎng)絡資源整合產(chǎn)物。第二某些中間業(yè)務技術實現(xiàn)“金證通”中間業(yè)務技術實現(xiàn)，集中體當前“金證通”近年研究成果——《金證通無線中間業(yè)務信息交易系統(tǒng)》（本方案涉及太多技術細節(jié)，可詳細閱讀《“金證通”無線證券信息交易系統(tǒng)》）。總觀本系統(tǒng)分為三大體系：1．無線中間業(yè)務綜合平臺（涉及銀行端接入、無線全國衛(wèi)星覆蓋網(wǎng)、儲戶端無線產(chǎn)品）。2．集中交易平臺（涉及銀行與證券，銀行與保險，銀行與信息產(chǎn)業(yè)，銀行與其她公司）。3．客戶（儲戶）、銀行、公司、信息產(chǎn)品運營商良性循環(huán)商業(yè)模式。以上三大體系互相依存，缺一不可。網(wǎng)絡是運營基本，產(chǎn)品是連接客戶與銀行網(wǎng)點信息和交易工具，商業(yè)模式是良性運營保障。這三大體系也集中體現(xiàn)了信息、網(wǎng)絡、產(chǎn)品、團隊有機結合。下面分別論述：無線中間業(yè)務綜合平臺1．中間業(yè)務基本框架銀行中間業(yè)務綜合平臺使用電腦客戶移動手機話費銀行中間業(yè)務綜合平臺電信消費市話局電話費使用電話客戶信息臺服務費互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)費使用股票機、信息機客戶買賣股票獲取利差消費使用手機客戶證券交易消費手續(xù)費（傭金） 自動柜員客戶教誨、學費尋常消費生活用品消費柜臺客戶物業(yè)消費集團客戶其他消費2．中間業(yè)務平臺網(wǎng)絡關系“金證通”充分運用銀行既有資源，通過一種網(wǎng)關將中間業(yè)務平臺與銀行計算機系統(tǒng)集合在一起。（詳見圖）3．系統(tǒng)原理依托銀行既有電話銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)（各商業(yè)銀行均有自己電話銀行系統(tǒng)和號碼），客戶只要撥打該行電話銀行號碼，即可撥到“金證通”無線中間業(yè)務平臺上，進行各種查詢、交易服務。各網(wǎng)點可通過本地終端發(fā)射本行金融、資訊、公示、交易帳單、客戶資料等其她一系列服務，網(wǎng)點也進行開戶管理等。中央機房由一臺解決終端完畢電話銀行一號通、網(wǎng)上銀行無線通、掌上移動銀行、手機銀行或電視機頂盒銀行等。如下圖：電話銀行子系統(tǒng)電話銀行子系統(tǒng)中間業(yè)務平臺電腦銀行子系統(tǒng)中間業(yè)務平臺電腦銀行子系統(tǒng)掌上銀行子系統(tǒng)掌上銀行子系統(tǒng)銀行端數(shù)據(jù)解決機電視銀行子系統(tǒng)銀行端數(shù)據(jù)解決機電視銀行子系統(tǒng)銀行業(yè)務主機系統(tǒng)銀行前端接入系統(tǒng)手機銀行子系統(tǒng)銀行業(yè)務主機系統(tǒng)銀行前端接入系統(tǒng)手機銀行子系統(tǒng)4．系統(tǒng)功能中間業(yè)務綜合平臺建成，大大拓展銀行服務功能：１）．將金融信息在向營業(yè)網(wǎng)點、ATM柜臺、網(wǎng)上傳播同步，自動以無線方式傳播到儲戶端各種移動終端上；２）．24小時自動補發(fā)財經(jīng)資訊、專家理財、客戶交易資料回傳到儲戶無線終端（電腦接受盒、無線電視機頂盒、掌上移動終端或手機等）上；３）．儲戶可以查閱任意時段交易明細、資金往來、交費明細、交割單、匯款單、對帳單等；4）．每天實時播發(fā)20萬字以上國內(nèi)財經(jīng)新聞、股市行情、金融政策、理財建議等；５）．提供點對點專家理財，減少股票投資、保險投資、國債投資等盲目性；６）．實時提示客戶或發(fā)布銀行告知、公示；７）．為儲戶增長了至少五種以上遠程金融服務工具；８）．成為銀行各部門強有力聯(lián)系客戶無線網(wǎng)絡工具；９）．使老儲戶不流失或移動，新儲戶穩(wěn)定增長；10）．給銀行各部門提供了非利息收入（中間業(yè)務收入）。5．終端產(chǎn)品1）．“金證通”移動金融終端“金證通”移動金融終端是“金證通”無線證券信息交易系統(tǒng)拳頭產(chǎn)品，是具備交易功能高科技產(chǎn)品。既不屬股票機，又不是信息機，而是證券、金融業(yè)務為主金融移動終端。該機將信息接受、發(fā)布、股市行情、技術分析，數(shù)據(jù)存儲及專家理財集合一體，設計精致，為商家、股民、各行業(yè)人士提供了一種抱負信息傳播工具。重要體現(xiàn)為：無線接受：高清晰度、超大屏幕、超大容量存儲，文字圖形均可顯示。一機多用：證券實時金融行情、外匯牌價、財經(jīng)資訊等同步兼容。操作以便：便攜式掌上型，一學即會。實時顯示：證券信息與深滬證交所交易廳同步顯示，格式完全相似。技術指標：頻率范疇：279.7375MHz編碼形式：POCSAG傳播速率：2400bps顯示辨別率：640x200點像素電源：AAA（7）號電池或外接直流電源（+3.6v）或充電電池外型尺寸：147x66x19mm重量：140克（含電池）工作電流：約3mA溫度范疇：0—50攝氏度存儲容量：16M財經(jīng)資訊：公眾信息擁有十三個獨立信箱，每日可發(fā)送近20萬字分類信息。涉及今日要聞、財經(jīng)新聞、權威股評、上市公司公示和證交所當天告知以及其她綜合信息。同步可發(fā)布期貨、外匯、商品供求、房地產(chǎn)、交通、教誨、文化、體育、廣告等信息。個人理財：最多可存儲20條資訊信息，每條信息長度可達123個字符，操作簡便，可傳遞簡短資訊、商業(yè)報價、個人信函等文字信息。附：證券行情各級菜單圖示VOL量圖MACD平滑異同VOL量圖MACD平滑異同BIAS乖離率KD隨機指標RSI相對強弱%R威廉指數(shù)、PSY心理線周（或日）K線標參數(shù)設立指%P周總股本：流通股：總股本：流通股：每股收益：0．技術指標分析0．技術指標分析實時走勢圖2．深滬市切換3．設立自選股4．自選股顯示5．股票數(shù)據(jù)修改6．股票交易委托7．股票排序類別8．恢復大盤顯示行情查詢委托下單行情查詢委托下單委托撤單委托查詢顧客資料銀證轉(zhuǎn)帳交易設立掛機技術指標分析實時走勢圖技術指標分析實時走勢圖深滬市切換解除自選股股票所有顯示設立到價報警股票交易委托A股A股B股指數(shù)基金換手率排序換手率排序漲跌率排序振幅排序成交量排序最新價排序2）．“金證通”無線股票接受機頂盒“金證通”電視機+機頂盒服務是“金證通”服務廣大群眾對象。電視作為最為普及媒體，是廣大客戶（儲戶）獲取財經(jīng)資訊最直接渠道。從中央到地方有線電視網(wǎng)財經(jīng)、股評欄目和直播節(jié)目倍受廣大投資者歡迎。由于電視播出頻道限制和黃金時檔播出價格昂貴，很少有也許全程實時播放行情，“金證通”用無線接受模塊（無線機頂盒）使電視終端成為名副其實實時終端。開市時間客戶手持遙控器，任意選定所關懷股票、外匯，查看趨勢、歷史K線、重大公示；閉市時切換到電視節(jié)目?！敖鹱C通”無線股票接受機頂盒采用高效STKCODE編碼方式，通過覆蓋全國2400bps數(shù)據(jù)廣播網(wǎng)接受股市即時行情，國內(nèi)外金融資訊及其她信息，二市大盤及個股行情每分鐘成交回報可達3—5筆，領先全國。該產(chǎn)品采用AV視頻輸出，按普通家用電視機顯示。內(nèi)置式動態(tài)RAM存取數(shù)據(jù)，沒有PC硬盤數(shù)據(jù)維修煩惱。所有操作所有通過專用遙控器實現(xiàn)，簡樸以便。針對普通股民設計，專一功能，性能優(yōu)秀。功能較多：大盤分析：揭示主板、創(chuàng)業(yè)板指數(shù)及有關指標走勢報價分析：觀測股票最新行情、報價、回報等交易狀態(tài)即時分析：觀測個股分時走勢及成交明細技術分析：揭示大盤及個股同步期K線形態(tài)及技術指標股市排行：觀測股票漲跌、振幅、量比、換手率等排行狀況股市訊息：行情動態(tài)、財經(jīng)新聞、實時股訊、周邊市場技術指標：辨別率：256x240接受制式：POCSAG2400視頻輸入輸出：1V，P-P（75歐姆）音頻最大輸出：0.5Vrms(1K)功能消耗：<5W編碼方式：STKCODE3）．“金證通”無線信息接受機“金證通”無線信息接受機是新一代小型外接終端，安裝以便，性能優(yōu)越，可合用于各種通用臺式電腦或便攜式電腦，移動炒股以便攜帶?！敖鹱C通”無線信息接受機突出強調(diào)電腦可移動性和無線接受功能，聯(lián)合先進知名公司作了大量接口開發(fā)，特別是預置無線接受模塊，在突出個性化服務同步特別強調(diào)性能價格化。以實用、操作簡樸、專業(yè)、無線接受做開發(fā)基本，使掌上、筆記本電腦更加功能強大。奠定了金融證券市場當代基石，保證股民在“金證通”范疇內(nèi)隨意漫游?！敖鹱C通”PC無線股票接受器及分析軟體。通過覆蓋全國2400bps資料廣播網(wǎng)接受股市即時行情、國內(nèi)外金融資訊及其她資訊，二市大盤及個股行情每分鐘成交回報可達3到5筆，領先全國。無線股票接受器通過串口線與臺式PC機或筆記本電腦連接。顧客只需事先將分析軟體安裝在PC機上，需要時將接受器連接到PC串口上，就可接受股票行情并進行技術分析了。該產(chǎn)品增長了創(chuàng)業(yè)板股票行情和資訊?；赪INDOWS作業(yè)系統(tǒng)下錢龍介面，顧客使用得心應手。無線接受器不需要外接電源，使用便利，為顧客節(jié)約費用。可掛接錢龍、投資家等股票分析軟體。功能獨特：大盤分析：上證30走勢，上證走勢，上證領先指標，上證A、B股走勢，深證綜指走勢，深證成指走勢，深證領先指標，深證A、B股走勢。即時報價分析：所有個股、自選股、分類股1分鐘分時走勢、昨收、今開、成交、漲跌、總手、最高、最低、買入、賣出、漲跌幅。技術分析：日/周K線、自設3條均線、VOL、RSI、MACD、KD等20余種個股分析技術指標，分析指標疊加K線，可畫線作圖實現(xiàn)動態(tài)靜態(tài)分析合一。股市排行：按照股票代碼、漲幅、跌幅、振幅、成交量、成效金額、動態(tài)盈率、個股市值、每股收益、換手率等即時排行。資訊服務：即時提供上證、深證資訊公示、大盤及個股評述、財經(jīng)新聞、行業(yè)動態(tài)等資訊。個人理財：資金管理自動結算系統(tǒng)協(xié)助顧客理財。遠端委托：可掛接各種可視委托下單系統(tǒng)。自動恢復：斷電后系統(tǒng)自動恢復，消除停電影響。熱鍵：系統(tǒng)自動進入度有熱鍵提示，協(xié)助顧客操作。以上這些特殊功能對非計算機專業(yè)客戶（儲戶）顧客具備省事、省時、省力等以便。將不斷把股民使用需求、股市分析最新辦法加入到本信息系統(tǒng)中，使之完善與提高，并向顧客提供升級服務。技術指標：頻率范疇：155.950MHz編碼方式：POCSAG傳播速率：2400bps電力供應：從PC串口取電系統(tǒng)清單：“金證通”無線接受機一臺（內(nèi)置天線）“金證通”軟件按裝光盤一套“金證通”信息服務合同一份接受調(diào)試：“金證通”無線信息接受機是運用無線信息接受，因而無線接受調(diào)試將決定該設備信息接受對的限度。雖然“金證通”信息臺無線發(fā)射覆蓋面很廣，但因市區(qū)各種建筑物遮擋，無線信號將有不同限度衰減，因而使用前必要進行無線接受調(diào)試。調(diào)試應在節(jié)目播發(fā)時間內(nèi)進行?！敖鹱C通”無線信息接受機調(diào)試辦法：１．將接受設備安裝到主機串口上，啟動“金證通”后信息批示燈閃爍幾秒鐘后稍有停頓（常亮）然后再閃爍、停頓，始終重復下去，闡明接受正常。２．接受信息批示燈閃爍或偶爾閃爍，闡明接受效果不抱負，終端接受信息誤碼率較高；此時應盡量地將接受設備放置在接近窗口位置。３．若經(jīng)上述調(diào)試后仍不能正常接受，請聯(lián)系本地“金證通”公司，謀求解決。4）．“金證通”電話服務：從一開始就注重金融服務、證券交易以便快捷。特別是移動電話迅猛發(fā)展，使大某些證券營業(yè)部電話委托交易量基本占到總交易量三分之一。當前，各家專業(yè)銀行相繼開通客戶服務電話?！敖鹱C通”一方面從客戶理念出發(fā)提出“全國一號通”。即全國一種號碼實現(xiàn)證券交易、資金存取等中間業(yè)務“一號通”。5）．“金證通”集中付費方式：集中付費是商家注重客戶最佳體現(xiàn)。盡管只是替客戶支付一種普通話費，卻反映是客戶與商家地位主線轉(zhuǎn)變。曾幾何時，廣大中小散戶投資者與機構投資者（大戶）既不能享有同等條件下資訊服務，又必要支付高昂交易費用?！敖鹱C通”大膽提出要為客戶支付電話費，即“全國統(tǒng)一號碼+集中付費”。6）．掌上電腦信息機：掌上電腦信息機具備商務管理功能、證券信息接受和委托交易三方面功能掌上電腦（PDA），經(jīng)“金證通”與先進廠家聯(lián)合開發(fā)而成，較好地以便了廣大股民應用。7）．“金證通”手機服務：手機是移動性最強雙向信息終端。許多運營商相繼開展短信息增值服務如炒股功能。事實上這是為提高聲音通訊附加功能?？紤]信道資源擁擠和寶貴，“金證通”重在開發(fā)專業(yè)信息為主、通話為輔運營網(wǎng)絡建設，同世界先進手機商共同開發(fā)出新一代專業(yè)信息手機。欣聞國內(nèi)建設CDMA移動網(wǎng)絡，相信“金證通”在擁有眾多顧客前提下必然是將來寬帶無線消費顧客主力軍。第三某些中間業(yè)務客戶運營方案“金證通”是通過多方合同來支持商業(yè)銀行開拓中間業(yè)務，實現(xiàn)一網(wǎng)多贏良性循環(huán)。以商業(yè)銀行中間業(yè)務之一——代理證券為例：先詳細看一看三份合同樣本（詳見附件）。這三份合同集中體現(xiàn)了儲戶、銀行、券商、信息終端服務商四者關系，論述是一種看似簡樸商務活動：信息服務商通過銀行營業(yè)部或證券營業(yè)部向客戶大量贈送移動金融終端，同步向客戶訂立一種信息服務商、銀行、客戶三方合同，使客戶對免費使用信息終端（如掌上移動終端）提供成本擔保（在銀行鎖定資金）和支付個人信貸消費（用進行股票交易、買賣外匯獲取收益）。如果認真研究這三份合同，就會發(fā)現(xiàn)是一種十提成功客戶、銀行、證券公司、信息服務商多贏商業(yè)模式。從銀行方面來看：1．啟動了個人消費信貸、購買信息產(chǎn)品巨大市場，是金融服務創(chuàng)新。2．建立了與客戶、信息服務運營商、銀行、證券機構良性循環(huán)信貸關系，是一種服務型中間業(yè)務。3．實現(xiàn)了化整為零無風險個人信貸消費，符合國家勉勵個人消費信貸信貸政策。4．銀行鎖定了巨大儲戶群（并且是優(yōu)質(zhì)客戶），抓住最大鈔票交易流量。5.將銀行電話銀行業(yè)務、網(wǎng)上銀行業(yè)務拓展到無線空間（移動服務），直接面對廣大中小客戶。特別指出，并不但僅是銀行方面達到了最佳社會效益和經(jīng)濟效益，客戶、券商、信息產(chǎn)品運營商同樣是一種多贏方，在此不多加論述。值得一提是通過先進服務運營商使得銀行避開不合法競爭而采用先進信息技術手段，為客戶進行全面、及時、有效金融交易服務。用同樣原理可以起草儲戶、銀行和保險，儲戶、銀行、住房，儲戶、銀行、汽車，儲戶、銀行、各種消費公司良性運營多方合同。咱們把這種個人消費信貸用于購買信息終端，儲戶使用信息終端產(chǎn)生收益來支付銀行利息和信息終端成本模式就是“金證通”中間業(yè)務客戶解決方案核心。為了完整描述代理證券中間業(yè)務客戶解決方案，咱們特別起草了個人消費信貸申請表和“金證通”金融移動理財終端信貸消費流程。結合上述合同，構成了“金證通”中間業(yè)務客戶方案所有內(nèi)容。按照這些流程、合同，就可以把中間業(yè)務有效地開展起來。總之，銀行中間業(yè)務綜合平臺是一種由銀行計算機系統(tǒng)和金證通無線中間業(yè)務平臺構成對既有電話銀行系統(tǒng)、銀證通（轉(zhuǎn)帳）系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)詳細應用和發(fā)展，是信息公司與商業(yè)銀行完美結合，是一種移動互通互聯(lián)金融服務超市。它開創(chuàng)了一種新產(chǎn)業(yè)、開創(chuàng)了一種新理念，使客戶所有需要集中在商業(yè)銀行中間業(yè)務平臺上，支付一項費用，就可盡享信息時代所有成果。

附件一：消費信用貸款操作流程一、申請人條件1．申請人年齡在20---60歲之間北京市城鄉(xiāng)戶口居民固定住所和穩(wěn)定收入在職人員4．申請人如是軍人必要是已婚者，且配偶具備北京市城鄉(xiāng)戶二、貸款額度人民幣：----30000元之間（扣除首付款之后）（每人限購一臺電腦或其她款式金融移動終端）貸款期限及利息貸款期限年利率一年5.85%二年5.94%四、申請人提供證明材料1．身份證明：申請人及配偶身份證、戶口本2．收入證明：申請人及配偶供職單位出具收入證明3．現(xiàn)今住址證明：（如下項目任選其一）■戶口本（與當前住址地址相似）■私房產(chǎn)權證明■購房收據(jù)■單位住房證明（限在單位租用公房申請人提供）（原件）■現(xiàn)住址物業(yè)管理公司開具住址證明（原件）■北京市供電局電費收據(jù)或用電證（原件）■北京市有限廣播電視網(wǎng)絡中心收據(jù)或廣播電視網(wǎng)絡中心顧客證（原件）五、流程圖NONO信用審核第一步：信用審核第一步：“金證通”特約銷售網(wǎng)點填寫銷售信貸申請表，提供證明材料如信用審核未獲通過可申請保證人信貸銀行復審第二步：北京市XX銀行訂立同并交付首付款銀行復審第二步：北京市XX銀行訂立同并交付首付款第三步：回家等后銷售點送貨上門第三步：回家等后銷售點送貨上門六、征詢熱線：北京金證萬通網(wǎng)絡技術開發(fā)有限公司010—6696259166962526轉(zhuǎn)8007附件二：個人消費貸款轉(zhuǎn)月均交易量測算表終端種類項目筆記本電腦+無線接受器+分析軟件掌上移動股票機電視無線機頂盒免費電話一號通手機（含軟件）一、一年期利率5.85%5.85%5.85%5.85%5.85%還款總額（元）10585.002117.001058.50423.404234.00年利息總額（元）585.00117.0058.5023.40234.00月均還息（元）48.759.754.8751.9519.50月均還款額（元）882.08176.4288.2135.28352.83傭金原則3.5‰3.5‰3.5‰3.5‰3.5‰傭金返還比例50%50%50%50%50%月均成交量（萬元）50.410.15.12.020.2二、二年期年利率5.94%5.94%5.94%5.94%5.94%還款總額（元）11,188.002237.601118.80447.524475.20年利息總額（元）1188.00237.60118.8047.52475.20月均還款額466.1793.2446.6218.65186.47月均還息款（元）49.509.904.951.9819.80傭金返還比例50%50%50%50%50%傭金原則3.5‰3.5‰3.5‰3.5‰3.5‰月均交易量（元）26.65.32.71.110.7注：1．還款總額中含本金與利息。2．月均交易量是指按提取傭金償還貸款本息最低交易額。3．表中數(shù)據(jù)隨著國家規(guī)定貸款利率和傭金原則變化做相應調(diào)節(jié)。附件三：消費信貸申請表____________________銀行申請表登記序號______________一、信貸申請人姓名性別出生年月日婚姻狀況未婚（）已婚（）離異（）喪偶（）身份證號碼身份證截止有效日期身份證地址戶口所在地二、申請人配偶姓名性別出生年月日身份證號碼身份證截止日期身份證地址戶口所在地三、申請人家庭狀況爸爸姓名媽媽姓名父母住址郵編電話四、申請人住址狀況現(xiàn)今住址郵編住宅電話從何時起在此居住其他聯(lián)系方式送貨地址電話住房類別自有房（）租用公房（）租、借用私房（）與家人同?。ǎ┢渌齙__________________________________________五、申請人工作狀況申請人職業(yè)申請人行業(yè)工作單位全稱工作單位地址工作單位電話職務從何時起在此單位工作六、申請人配偶工作狀況申請人配偶職業(yè)申請人配偶行業(yè)工作單位全稱工作單位地址工作單位電話職務從何時起在此單位工作七、申請人學歷狀況申請人獲得學歷（不含在讀）初中如下（）高中、中專、技校（）大專（）大學本科（）研究生及以上（）八、申請人銀行帳戶狀況工資發(fā)放開戶銀行從何時起開戶申請人重要往來銀行從何時起開戶申請人銀行卡開戶銀行銀行卡使用狀況（月）少于2次（）2次—5次（）5次以上（）或有負債狀況九、申請人收支狀況申請人月收入住房支出（月）配偶月收入汽車消費信貸月供申請人及配偶月其他收入其她消費信貸月供供養(yǎng)子女（無經(jīng)濟來源）家庭總?cè)丝谑?、申請人選購商品狀況商品名稱商品價格商品數(shù)量商品規(guī)格總價共計總價首付金額貸款銀行貸款總金額貸款月供還款期限購物目商場名稱商場審核員簽名注：依照法律規(guī)定，申請人謹此規(guī)定，本表所填內(nèi)容不含虛假成分。申請人簽字：申請日期：附件四：用戶協(xié)議客戶：________________________（甲方）北京市______________________銀行（乙方）北京金證萬通網(wǎng)絡技術開發(fā)有限公司（丙方）甲方已認真閱讀了本合同，并樂旨在如下條款約束前提下，接受北京市_________________________銀行（如下簡稱乙方）和北京金證萬通網(wǎng)絡技術開發(fā)有限公司（如下簡稱丙方）聯(lián)合推出金融移動服務：1．在北京市_________________銀行辦卡、開戶，并到聯(lián)網(wǎng)證券營業(yè)部指定交易。2．本人授權乙方在本人指定資金帳號保存_______元作為對丙方信息機成本擔保，并授權乙方從本合同訂立之時起直接扣除全年中間業(yè)務服務費______元人民幣交于丙方在乙方處開設帳戶內(nèi)。3．每當本人年成交易額合計達到_______萬元時，都可向丙方提出次年免繳全年中間業(yè)務服務費優(yōu)惠之申請，并自動生效。4．本合同屬乙方、丙方為以便本人在營業(yè)部以外移動使用信息終端機而訂立。信息機產(chǎn)權屬丙方所有，不存在退機退款。如因不慎損壞，本人愿照價補償。5．本人股票交易操作理念不受此合同約束作任何變化。6．當系統(tǒng)不能正常接受信息時，應改用其他交易手段，甲方將積極配合乙方、丙方維修和檢修。7．本人保證為以便乙方、丙方服務而提供個人資料真實、精確、完整。8．本合同三年有效，三年內(nèi)發(fā)生質(zhì)量問題積極申請丙方維修或換機，半途終結合同，按產(chǎn)品折舊（3年）交納成本，按服務期長短繳（退）服務費。合同期滿終結后，需繼續(xù)服務時，與乙方、丙方協(xié)商續(xù)簽。合同從簽定之日起生效?？蛻簦海追剑┍本┦衉_________________銀行（乙方）身份證號碼：負責人（簽字）：資金帳號：聯(lián)系電話：固定住所：北京金證萬通網(wǎng)絡技術開發(fā)有限公司（丙方）信息終端機號：負責人（簽字）：附件五：協(xié)議書甲方：北京金證萬通網(wǎng)絡技術開發(fā)有限公司乙方：北京市________________________銀行甲、乙雙方本著平等互利、共同發(fā)展原則，經(jīng)充分協(xié)商，就業(yè)務合伙達到如下合同：第一條合伙宗旨雙方運用各自優(yōu)勢，通過合伙，擴大雙方顧客，實現(xiàn)雙贏。在無線證券信息交易領域強強聯(lián)手，真誠為廣大投資者服務。合伙項目合伙項目名稱為北京金證萬通網(wǎng)絡技術開發(fā)有限公司信息網(wǎng)與北京市___________銀行共同開展“選取___________銀行享有移動服務”活動。第三條合伙期限以年為限結算，長期合伙。第四條合伙項目分工1．甲方負責中間業(yè)務及技術平臺技術支持和維護，保證信息穩(wěn)定傳播；乙方提供接入平臺各項技術、場地等便利。2．甲方向客戶（儲戶）提供在營業(yè)部以外環(huán)境使用信息終端（電腦、手機、PDA或免費電話），乙方負責向甲方客戶提供個人消費信貸。3．甲、乙雙方運用各自媒體共同宣傳和策劃整個活動，增長客戶資源、開拓市場。4．顧客終端信息機供應、維護由甲方負責；與其他銀行聯(lián)網(wǎng)由乙方負責。第五條合伙項目結算1．甲方通過贈送金融移動終端產(chǎn)品來為乙方吸引客戶，該客戶在乙方開戶時單獨分類。2．乙方依照甲方與客戶訂立三方合同提供個人消費信貸，向甲方收取貸款利息，對整個運營適時監(jiān)督。但乙方規(guī)定交易顧客至少在合伙期內(nèi)不到其她銀行開戶辦卡。3．凡涉及金融交易方面政策限制和客戶糾紛由乙方負責；涉及無線信息傳播方面政策限制和客戶糾紛由甲方負責。4．甲乙雙方承諾對所有信息機顧客服務一視同仁。第六條違約責任1．乙方不按原定合同為甲方顧客提供信息個人消費信貸或甲方不提供信息服務，均屬違約行為，由違約方承擔違約責任。2．甲、乙雙方各自承擔各自范疇內(nèi)責任，對本合同產(chǎn)生任何爭議，須經(jīng)雙方和諧協(xié)商解決，如協(xié)商未成按《合同法》關于法律解決。第七條其他事項事業(yè)發(fā)展有未盡事宜，可繼續(xù)補充、修改合同，使之更完善。本合同壹式陸份，甲、乙雙方各執(zhí)叁份，簽字蓋章后生效。（本頁無正文）甲方：北京金證萬通網(wǎng)絡技術開發(fā)有限公司負責人（簽章）乙方：北京市______________________銀行負責人（簽章）二00一年月日附件六：合作協(xié)議甲方：______________________證券營業(yè)部乙方：北京金證萬通網(wǎng)絡技術開發(fā)有限公司本著“以客戶為中心”服務理念，充分運用當代無線通訊技術手段，提高服務水準，遵循在國家關于法律規(guī)定前提下，_______________________證券營業(yè)部（如下簡稱甲方）就聯(lián)合北京金證萬通網(wǎng)絡技術開發(fā)有限公司開通信息產(chǎn)品交易功能方面，達到如下合伙合同：一、甲方開展信息終端產(chǎn)品在線交易，以以便擁有乙方信息終端顧客在離開營業(yè)部時進行適時交易；乙方通過與甲方營業(yè)部聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)適時交易功能，以以便客戶在獲得信息服務同步享有委托交易服務。二、關于證券交易有關政策和業(yè)務由甲方負責和辦理；關于無線通訊和信息產(chǎn)品服務有關政策和業(yè)務由乙方負責和辦理；關于開展該項業(yè)務技術風險，雙方應充分采用最先進技術手段和管理制度共同防范。三、在詳細辦理業(yè)務時，乙方通過各種途徑（涉及贈送信息終端或免收服務費或開通免費信息服務電話等）使甲方既有客戶享有更好服務并為甲方發(fā)展更多新客戶；甲方通過開展該業(yè)務所獲得收益按比例返還給乙方作為有關成本或費用。詳細原則：甲方______%，乙方______%。乙方開具正式服務費發(fā)票。四、甲、乙雙方聯(lián)網(wǎng)費用協(xié)商分攤。初步原則為乙方負責乙方端設備費用，甲方負責甲方端費用。聯(lián)網(wǎng)線路費用（涉及申請、初裝費、月租費）甲方僅負責甲方到乙方總部區(qū)間費用。五、開展業(yè)務所設立固定服務場合，甲、乙雙方商定：凡屬甲方營業(yè)范疇內(nèi)業(yè)務（辦理開戶等）由甲方單獨辦理，乙方不超越授權范疇開展不屬乙方營業(yè)部允許業(yè)務。六、考慮技術手段不斷進步，雙方商定：涉及到合伙業(yè)務終結時，雙方應本著“客戶第一”原則，并兼顧雙方社會效益和經(jīng)濟利益前提下妥善解決。七、本合同未盡事宜，雙方應及時協(xié)商解決；浮現(xiàn)違約責任時，由違約方承擔責任。八、本合同壹式陸份，雙方各執(zhí)叁份，簽字蓋章后，從簽字之日起生效。甲方：乙方：北京金證萬通網(wǎng)絡技術開發(fā)有限公司代表：代表：二00一年月日附件七：商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定中華人民共和國人民銀行(.07.04)

第一條為進一步增進商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，規(guī)范與完善銀行服務，提高競爭能力，同步有效防范金融風險，依照《中華人民共和國中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，特制定本暫行規(guī)定。第二條本暫行規(guī)定所稱商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》設立吸取公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務銀行機構。第三條本暫行規(guī)定所稱中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入業(yè)務。第四條商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務，應經(jīng)中華人民共和國人民銀行審查批準，并接受中華人民共和國人民銀行監(jiān)督檢查。第五條商業(yè)銀行申請開辦中間業(yè)務，應符合如下規(guī)定：（一）符合金融市場發(fā)展客觀需要；（二）不損害客戶經(jīng)濟利益；（三）有助于完善銀行服務功能，有助于提高銀行賺錢能力；（四）制定了相應業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)程；（五）具備合格管理人員和業(yè)務人員；（六）具備適合開展業(yè)務支持系統(tǒng)；（七）中華人民共和國人民銀行規(guī)定其她條件。第六條中華人民共和國人民銀行依照商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務風險和復雜限度，分別實行審批制和備案制。合用審批制業(yè)務重要為形成或有資產(chǎn)、或有負債中間業(yè)務，以及與證券、保險業(yè)務有關某些中間業(yè)務；合用備案制業(yè)務重要為不形成或有資產(chǎn)、或有負債中間業(yè)務。第七條合用審批制中間業(yè)務品種涉及：（一）票據(jù)承兌；（二）開出信用證；（三）擔保類業(yè)務，涉及備用信用證業(yè)務；（四）貸款承諾；（五）金融衍生業(yè)務；（六）各類投資基金托管；（七）各類基金注冊登記、認購、申購和贖回業(yè)務；（八）代理證券業(yè)務；（九）代理保險業(yè)務；（十）中華人民共和國人民銀行擬定合用審批制其她業(yè)務品種。第八條合用備案制中間業(yè)務品種涉及：（一）各類匯兌業(yè)務；（二）出口托收及進口代收；（三）代理發(fā)行、承銷、兌付政府債券；（四）代收代付業(yè)務，涉及代發(fā)工資、代理社會保障基金發(fā)放、代理各項公用事業(yè)收費（如代收水電費）；（五）委托貸款業(yè)務；（六）代理政策性銀行、外國政府和國際金融機構貸款業(yè)務；（七）代理資金清算；（八）代理其她銀行銀行卡收單業(yè)務，涉及代理外卡業(yè)務；（九）各類代理銷售業(yè)務，涉及代售旅行支票業(yè)務；（十）各類見證業(yè)務，涉及存款證明業(yè)務；（十一）信息征詢業(yè)務，重要涉及資信調(diào)查、公司信用級別評估、資產(chǎn)評估業(yè)務、金融信息征詢；（十二）公司、個人財務顧問業(yè)務；（十三）公司投融資顧問業(yè)務，涉及融資顧問、國際銀團貸款安排；（十四）保管箱業(yè)務；（十五）中華人民共和國人民銀行擬定合用備案制其她業(yè)務品種。第九條中華人民共和國人民銀行受理商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務申報材料后，對合用審批制業(yè)務品種，應在30個工作日內(nèi)發(fā)出正式批復文獻。對合用備案制業(yè)務品種，中華人民共和國人民銀行監(jiān)管部門應在受理申報材料后15個工作日內(nèi)以備案告知書形式答復申請銀行。第十條中華人民共和國人民銀行審查商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務申請，可以對商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務合用對象和合用范疇作出特別限定。第十一條商業(yè)銀行開辦本規(guī)定第七條、第八條未列出中間業(yè)務，按審批制報中華人民共和國人民銀行審查。由中華人民共和國人民銀行依照業(yè)務性質(zhì)及風險特性擬定合用審批制或備案制。第十二條對中華人民共和國人民銀行已經(jīng)發(fā)布專門業(yè)務管理辦法中間業(yè)務品種，若辦法已規(guī)定了相應審批或備案制度，按專門業(yè)務管理辦法執(zhí)行。第十三條國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行新開辦中間業(yè)務，應由其總行統(tǒng)從來中華人民共和國人民銀行總行申請，經(jīng)中華人民共和國人民銀行總行審查批準后，由其總行統(tǒng)一授權其分支機構開展業(yè)務。商業(yè)銀行分支機構開辦中間業(yè)務之前，應