手機(jī)銀行未來發(fā)展方向在何方

手機(jī)銀行未來發(fā)展方向在何方近年來隨著移動(dòng)通訊技術(shù)的飛速發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)逐步從傳統(tǒng)的柜臺向更為便捷的網(wǎng)絡(luò)化方向轉(zhuǎn)移，手機(jī)銀行作為移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合體得到了極大的發(fā)展，尤其是3G技術(shù)的全國推廣和智能手機(jī)的普及更是大大促進(jìn)了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的普及。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化改革的雙重壓力下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間和發(fā)展前景變得愈來愈狹窄，為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的市場需求各銀行必須在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外開展電子銀行業(yè)務(wù)，而手機(jī)銀行憑借著其成本低、不受時(shí)間地點(diǎn)限制等優(yōu)勢，正成為各家商業(yè)銀行今后業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。手機(jī)銀行客戶端的功能說到手機(jī)銀行，必須先講一下其客戶端軟件的功能，現(xiàn)在各大國有銀行都推出了自己的客戶端軟件。提供給所有iPhone、Android的手機(jī)用戶免費(fèi)使用，無論任何品牌電信運(yùn)營商網(wǎng)絡(luò)或無線WIFI網(wǎng)絡(luò)都可輕松登錄。盡管目前各大國有銀行均推出了各自的手機(jī)銀行客戶端軟件，其功能并不一致，但大體上主要分成六大主要功能：其一，移動(dòng)銀行。除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外，手機(jī)銀行基本可以滿足日常金融生活的大部分需求，包括查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)等基本業(yè)務(wù)。而且手機(jī)銀行一個(gè)很大的吸引力是手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)全免。其二，用于投資。手機(jī)銀行也可以適用于購買基金、黃金、外匯、銀行理財(cái)產(chǎn)品等投資理財(cái)產(chǎn)品的選購上。其三、增值服務(wù)。如用戶可以通過手機(jī)銀行進(jìn)行預(yù)訂機(jī)票、話費(fèi)充值、購買電影票、商城購物、水電煤繳費(fèi)等增值服務(wù)。其四、銀行網(wǎng)點(diǎn)的查詢。比如浦發(fā)網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、ATM在哪里？手機(jī)銀行的客戶端軟件便可帶你去。搜尋你身邊的最近服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。其五、預(yù)約取款功能。工行、建行、交行和廣發(fā)銀行等均推出手機(jī)銀行預(yù)約取款服務(wù)，用戶不帶現(xiàn)金不帶卡，也可以通過手機(jī)銀行的預(yù)約取款功能，去就近網(wǎng)點(diǎn)取現(xiàn)。其六、生活服務(wù)類。輕松掌握用戶居住城市天氣；理財(cái)計(jì)算太復(fù)雜，理財(cái)助手來幫忙，各種計(jì)算輕松搞定。為用戶提供方便的存貸款計(jì)算器。招商銀行在手機(jī)客戶端上，甚至推出了類似微信的“天天搖”、“漂流瓶”等新功能，以吸引年輕一族。手機(jī)銀行客戶端在銀行的作用及普及情況根據(jù)抽樣調(diào)查結(jié)果，至2013年2月，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率已達(dá)52.2%，較2012年7月36.8%的使用率有顯著提高；手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開始向中年人群逐漸發(fā)展，用戶個(gè)人月收入水平高于去年7月用戶的收入水平。對不同人群最常使用手機(jī)銀行功能的分析表明，在校學(xué)生更傾向于使用手機(jī)銀行支付功能，較少使用手機(jī)理財(cái)功能；行政或事業(yè)單位、國企干部更傾向于使用手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬匯款功能、繳費(fèi)功能、信用卡功能和理財(cái)功能；外企/民企中高級主管、私營企業(yè)主使用手機(jī)銀行信用卡功能的傾向性顯著。報(bào)告調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過一半的用戶希望手機(jī)銀行能夠提供完善的商城購物服務(wù)。使用過手機(jī)銀行商城的用戶占到了64.3%，10.8%的用戶經(jīng)常使用，31.4%偶爾使用，22.1%很少使用。行政/事業(yè)單位、國企干部、外企/民企中高級主管、私營企業(yè)主經(jīng)常使用手機(jī)銀行商城服務(wù)的傾向性顯著。手機(jī)銀行用戶使用手機(jī)支付的方式選擇上，56.1%的用戶首選WAP頁面這種形式；其次是手機(jī)客戶端，比例為44.4%；愿意使用手機(jī)刷卡的用戶比例僅占17.3%。此外，15.9%的人對以上三種方式都能接受。手機(jī)銀行未來將是互聯(lián)網(wǎng)金融的新戰(zhàn)場近年來，全國各大商業(yè)銀行都開始布局手機(jī)銀行，同時(shí)中小銀行也紛紛加入其中。其路徑一般先是由開通轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)、信用卡等基本業(yè)務(wù)，而后再逐步發(fā)展到手機(jī)銀行與相關(guān)商家合作，向用戶提供移動(dòng)營銷、移動(dòng)生活等特色服務(wù)。使手機(jī)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，更具貼性。目前手機(jī)銀行的客戶端既有基本業(yè)務(wù)功能，又有增值服務(wù)功能，足見各大銀行意圖用手機(jī)銀行打造一個(gè)集合移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)生活和移動(dòng)營銷為一體的移動(dòng)金融平臺的戰(zhàn)略布局。這顯然與過去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只是涉足互聯(lián)網(wǎng)金融有本質(zhì)上不同，那么傳統(tǒng)銀行業(yè)為何要布局手機(jī)銀行呢？首先，我國正推進(jìn)利率市場化改革，目前只有存款利率還沒有完全市場化。雖然2013年國有上市銀行的業(yè)績普遍靚麗，這是利率市場化改革之后，將使銀行業(yè)依賴的存貸利差將收窄，銀行業(yè)的風(fēng)光恐難持續(xù)。由鑒于此，各大銀行紛紛都把目前盯上了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。要知道，手機(jī)銀行2013年僅是支付轉(zhuǎn)賬產(chǎn)生的利潤就有2000多億。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融近年蓬勃成長，這讓傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生了前所未有的危機(jī)感。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，否則就趕不上時(shí)代潮流了，另一方面受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊之后，傳統(tǒng)銀行業(yè)也開始走發(fā)展創(chuàng)新之路，而手機(jī)銀行則剛剛興起不久，未來發(fā)展空間巨大，誰早先布局誰將最先勝出。最后，手機(jī)銀行給傳統(tǒng)銀行帶來的交易金額也是相當(dāng)龐大的。截至2013年末，招行手機(jī)銀行客戶端下載量已經(jīng)突破600萬次，手機(jī)銀行開通用戶數(shù)近960萬。2013年，招行手機(jī)銀行交易金額達(dá)4059億元，同比增長241.86%；累計(jì)交易1,300.26萬筆，同比增長505.05%。在互聯(lián)網(wǎng)金融