面對(duì)利率匯率改革商業(yè)銀行如何定位

面對(duì)利率匯率改革商業(yè)銀行如何定位？利率和匯率改革是金融價(jià)格形成機(jī)制改革的核心內(nèi)容，也是完善我國(guó)宏觀調(diào)控的重要步驟。受此影響，商業(yè)銀行盈利增速顯著回落。如何適應(yīng)利率市場(chǎng)化和匯率形成機(jī)制改革帶來的金融自由化，商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持多元化發(fā)展，加快推進(jìn)流程銀行建設(shè)。從價(jià)值鏈分析入手，將一些低附加值的業(yè)務(wù)流程外包，同時(shí)不斷強(qiáng)化核心業(yè)務(wù)流程，體現(xiàn)精細(xì)生產(chǎn)、適時(shí)制造和柔性服務(wù)的風(fēng)格。利率市場(chǎng)化改革和人民幣匯率體制改革是金融價(jià)格形成機(jī)制改革的核心內(nèi)容，也是完善我國(guó)宏觀調(diào)控的重要步驟。早在1996年，我國(guó)即已拉開利率市場(chǎng)化序幕。今年以來，利率市場(chǎng)化改革邁出至關(guān)重要的一步，即全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。一是取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。二是取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定的方式，由金融機(jī)構(gòu)自主確定。三是對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限?？梢灶A(yù)見，利率市場(chǎng)化將在“十二五”期間最終實(shí)現(xiàn)。與此同時(shí)，按照主動(dòng)性、可控性、漸進(jìn)性原則，我國(guó)正在穩(wěn)步推進(jìn)人民幣匯率形成機(jī)制改革，完善以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度；依照“突出重點(diǎn)、整體推進(jìn)、順應(yīng)市場(chǎng)、減少扭曲、積極探索、留有余地”的總體原則，進(jìn)一步放寬跨境資本流動(dòng)限制，健全資本流出流入均衡管理體制，穩(wěn)妥有序推進(jìn)人民幣資本項(xiàng)目可兌換。利率、匯率制度改革對(duì)金融體系有深遠(yuǎn)影響隨著利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，一些國(guó)家銀行業(yè)的平均利差逐步縮小。以日本為例，銀行業(yè)的利差已從1960-1976年的2.29%下降到1995-2010年的1.72%。與此同時(shí)，商業(yè)銀行在定價(jià)方式、定價(jià)程序、定價(jià)策略上面臨越來越大的挑戰(zhàn)，必須科學(xué)核算資金成本、運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本成本等，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行差異化定價(jià)。而資本項(xiàng)目逐步開放，也會(huì)對(duì)本土銀行業(yè)產(chǎn)生多方面的影響：其一，導(dǎo)致本國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生貨幣錯(cuò)配和期限錯(cuò)配。在貨幣錯(cuò)配效應(yīng)上，本國(guó)銀行獲得大量外幣貸款并提供本幣貸款，負(fù)債外幣化、資產(chǎn)本幣化使銀行面臨著很大的匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，也必然激發(fā)企業(yè)的匯率避險(xiǎn)需求以及相應(yīng)的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在期限錯(cuò)配效應(yīng)上，體現(xiàn)為從國(guó)外短期借貸、本國(guó)長(zhǎng)期放貸，當(dāng)國(guó)際資本流動(dòng)趨緊時(shí)，可能導(dǎo)致本國(guó)銀行業(yè)破產(chǎn)。其二，導(dǎo)致本國(guó)銀行業(yè)面臨日益加劇的國(guó)際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。資本項(xiàng)目開放在促進(jìn)本土金融機(jī)構(gòu)向海外拓展的同時(shí)，也必然引起更多國(guó)外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入本土，增大競(jìng)爭(zhēng)壓力。面對(duì)金融自由化的挑戰(zhàn)，國(guó)際銀行業(yè)逐步沿著兩個(gè)坐標(biāo)軸發(fā)展：第一個(gè)坐標(biāo)軸是越來越混業(yè)。例如，德意志銀行是一家全能銀行，提供的金融服務(wù)廣泛涉及吸收存款、借款、公司金融、銀團(tuán)貸款、證券交易、外匯買賣和衍生金融工具等等。德意志銀行的證券發(fā)行業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)，參與了德國(guó)和世界市場(chǎng)上很多重要的債券和股票的發(fā)行，經(jīng)常作為牽頭行和共同牽頭行，已成為當(dāng)今世界最主要的證券發(fā)行行之一。再以中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司為例，至今已發(fā)展成為融保險(xiǎn)、銀行、投資等金融業(yè)務(wù)為一體的整合、緊密、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)。其中，保險(xiǎn)板塊主要包括平安人壽、平安產(chǎn)險(xiǎn)、平安養(yǎng)老險(xiǎn)、平安健康險(xiǎn)公司等；銀行板塊主要包括平安銀行、平安小額消費(fèi)信貸；投資板塊包括平安信托、平安證券、平安資產(chǎn)管理以及平安期貨等，通過多渠道分銷網(wǎng)絡(luò)，以統(tǒng)一的品牌向超過5100萬(wàn)名個(gè)人客戶和200萬(wàn)名公司客戶提供全方位、個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。第二個(gè)坐標(biāo)軸是越來越專業(yè)。我們看到，一些金融集團(tuán)根據(jù)自身發(fā)展需要，重新選擇走回專一化道路。例如，匯豐控股在過去兩年中，已經(jīng)退出和出售了45項(xiàng)非核心業(yè)務(wù)，將其在全球搭建的包括銀行、保險(xiǎn)、基金等多種業(yè)務(wù)在內(nèi)的混業(yè)金融徹底解體，目的就是降低過去業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性和脆弱性。一是由簡(jiǎn)至繁。商業(yè)銀行流程再造是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就，應(yīng)選擇適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域作為突破口，先易后難，逐步推進(jìn)業(yè)務(wù)流程再造和組織架構(gòu)重整。二是發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)。從價(jià)值鏈分析入手，在將一些低附加值、無(wú)法體現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)流程外包的同時(shí)，不斷強(qiáng)化核心業(yè)務(wù)流程；區(qū)分不同客戶群體，靈活處理業(yè)務(wù)，體現(xiàn)精細(xì)生產(chǎn)、適時(shí)制造和柔性服務(wù)的風(fēng)格。三是實(shí)現(xiàn)上下互動(dòng)。商業(yè)銀行流程化改革意味著既有組織架構(gòu)的打破，遇到阻力在所難免，上下之間必須有效溝通，既需要管理者及時(shí)、完整地向員工傳達(dá)流程再造理念和內(nèi)容，使基層員工有效執(zhí)行流程再造計(jì)劃；也需要充分發(fā)揮基層員工了解一線經(jīng)營(yíng)情況的優(yōu)勢(shì)，為管理層適時(shí)流程再造決策提供可靠依據(jù)，避免改革出現(xiàn)偏差或者意想不到的問題。四是用好信息技術(shù)。商業(yè)銀行流程化改革離不開強(qiáng)大的信息系統(tǒng)的有力支持，應(yīng)當(dāng)通過統(tǒng)一的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，實(shí)現(xiàn)客戶管理系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)化；深度挖掘客戶信息數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確掌握客戶價(jià)值和客戶風(fēng)險(xiǎn)；借助信息系統(tǒng)開展研發(fā)設(shè)計(jì)，針對(duì)不同客戶推出特色產(chǎn)品和特色服務(wù)。五是激勵(lì)約束到位。商業(yè)銀行流程再造強(qiáng)調(diào)充分發(fā)揮每位員工的積極性和創(chuàng)造力，必須通過科學(xué)的制度設(shè)計(jì)，既對(duì)工作中體現(xiàn)的聰明才智給予獎(jiǎng)勵(lì)