農村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展對策

農村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展對策

推進股份制度改革是農村合作金融機構向現(xiàn)代金融企業(yè)的有效渠道。農村金融機構的建立是條件相對成熟、商業(yè)模式相對成熟的農村合作金融機構的理性選擇。截至2010年末,全國已組建農村商業(yè)銀行308家,而廣東,預計到“十二五”規(guī)劃末期將成立約35家農村商業(yè)銀行。從農村信用社到農村商業(yè)銀行,這是產權制度的重大變革,值得我們認真研究關于農村商業(yè)銀行的一系列重大問題。一、農村合作金融機構組織體系的構成六十年農村合作金融的發(fā)展史,實際上也是一部制度變遷史。產權制度和管理體制是其中的兩條主線。經(jīng)歷了不合國情的所謂合作制的反復,非驢非馬股份合作制的過渡,農村合作金融機構的產權制度最終承認現(xiàn)實,走向了股份制。改制為農村商業(yè)銀行,是農村合作金融最近也是最大的一次制度變遷。(一)正式制度和非正式制度的關系制度是人類社會用以約束人們行為的規(guī)則或規(guī)范,是社會有序運轉的基礎。制度可分為正式制度與非正式制度,憲法、成文法、正式合約等成文規(guī)則屬于正式制度,價值信念、倫理道德、文化傳統(tǒng)、風俗習慣、意識形態(tài)則屬于非正式制度。制度是至關重要的。一個國家的經(jīng)濟制度、社會制度決定了這個國家的性質和運行;一個國家的產權制度、法律制度決定了能夠存在什么樣的企業(yè);而象我國的戶籍制度、高考制度則決定了無數(shù)個人和家庭的命運。(二)明晰了產權的企業(yè)社會制度經(jīng)濟學研究制度及其生成機制,揭示制度與人的關系及制度在社會經(jīng)濟發(fā)展中的作用。產權和交易費用(交易成本)是制度經(jīng)濟學的核心概念。產權包涵了所有權、占有權(支配權、使用權)、收益權、處置權等權利。產權制度是企業(yè)的核心問題。產權清晰可以有效降低交易費用,形成更加科學的激勵約束機制。而股份制五百年來的歷史已經(jīng)證明它是能夠有效明晰產權的企業(yè)制度。農村信用社改制為農村商業(yè)銀行,最大的意義即是實行了股份制,在法理上明晰了產權,確立了企業(yè)的市場主體地位,為建立現(xiàn)代企業(yè)的公司治理、解決內部人控制和外部人行政干預、降低委托-代理成本奠定了產權基礎和法律基礎。股份制農村商業(yè)銀行的成立,承認了農村信用社的商業(yè)銀行性質,掃除了農村信用社走向現(xiàn)代金融企業(yè)的制度障礙。(三)國改革開放30年的過程制度的不健全會帶來過于沉重的產權保護與合約執(zhí)行上的交易成本,而制度的完善和創(chuàng)新則能夠有效地減少交易成本從而促進經(jīng)濟發(fā)展,這就是制度紅利。中國改革開放30年就是一個不斷釋放制度紅利的過程。改制為農村商業(yè)銀行的制度紅利,一是內生交易費用的降低。改制有助于完善公司治理,減少逆向選擇,降低道德風險。二是外生交易費用的降低。如市場地位的提升,開辦新業(yè)務(如信用卡)、向外拓展門檻的降低,更加完備的法律體系的保護。此外,借助于改制,財務指標實現(xiàn)飛躍。當然,如同國企的改制,農村信用社改制也不可能“一股就靈”,制度紅利的釋放還受到不少內外部因素的制約。二、農村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)處于當前中國這樣一個“新興+轉軌”的社會,整個中國銀行業(yè)都充滿挑戰(zhàn)與機會,農村商業(yè)銀行也不例外,加之稟賦差異,農村商業(yè)銀行還具有自身獨有的或者說更加突出的挑戰(zhàn)與機會。(一)當前農村商業(yè)銀行面臨的主要問題一是中國金融深化特別是利率市場化的挑戰(zhàn)。30年來中國的經(jīng)濟貨幣化程度大大提高,金融機構和金融市場發(fā)生了巨大的變化,但是利率市場化進展緩慢。在“十二五”時期,利率市場化步伐將進一步加快,最終將取消存款利率上限。這將給銀行業(yè)特別是中小銀行帶來嚴峻挑戰(zhàn)(美國的利率市場化就造成大量中小銀行的倒閉)。農村商業(yè)銀行應高度重視利率市場化的問題,加快提升成本控制能力和風險定價能力,加快轉變主要依靠存貸利差的盈利模式。二是中國社會快速變遷的挑戰(zhàn)。當代中國正經(jīng)歷著急劇的社會變遷。新世紀以來,中國的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化突飛猛進,未來20年預計將有5-6億農業(yè)人口轉化為城市人口,這將給中國的城市和鄉(xiāng)村帶來巨大的影響。受其影響,農村商業(yè)銀行客戶結構不斷分化,金融需求日益復雜,比如農民工流動對資金匯兌的需求、農民致富后對財富管理增值的需求、農村擴大消費對消費金融的需求、城鎮(zhèn)化帶來的城市金融需求等等。因而農村商業(yè)銀行必須根據(jù)社會變遷帶來的新情況新特點不斷創(chuàng)新求變,與時俱進。三是經(jīng)濟周期波動的挑戰(zhàn)。經(jīng)濟存在周期是客觀規(guī)律,中國也不例外。當經(jīng)濟高漲時,企業(yè)順風順水,銀行盈利增長;但在經(jīng)濟衰退時,市場蕭條、企業(yè)破產,銀行則可能壞賬增加,風險上升。當前中國經(jīng)濟的主要驅動力仍是投資和出口,宏觀調控與外部市場主導著經(jīng)濟短周期。中國的粗放式高速增長已日益難以為繼,轉型陣痛不可避免,經(jīng)濟波動與下行風險加大。農村商業(yè)銀行應居安思危,加快轉型,密切關注、研究經(jīng)濟周期,特別注意防范政策與市場風險,及時進行逆周期管理。(二)農村商業(yè)銀行公司治理能力面臨的挑戰(zhàn)一是公司治理的挑戰(zhàn)。先天不足、后天有限使農村商業(yè)銀行公司治理主要面臨股權結構、治理架構、治理機制、治理文化、治理人才五個方面的挑戰(zhàn)。股權分散,優(yōu)質有效股東較少的股權結構限制了股東治理的能力;董事會專業(yè)委員會作用發(fā)揮的不理想,影響了決策的科學性;激勵不當、監(jiān)督薄弱、制衡無力是公司治理機制的主要問題;農村商業(yè)銀行要形成良好的公司治理文化還有一個探索和完善的過程;優(yōu)秀外部董事、獨立董事、董事會秘書的稀缺難覓,則影響制約著農村商業(yè)銀行公司治理的有效性。二是戰(zhàn)略管理能力的挑戰(zhàn)。戰(zhàn)略管理是企業(yè)確定其使命,根據(jù)外部環(huán)境和內部條件設定戰(zhàn)略目標,保證目標落實并最終實現(xiàn)企業(yè)使命的動態(tài)過程。為應對日益復雜而激烈的市場競爭,農村商業(yè)銀行必須提升戰(zhàn)略管理能力,遠離過去那種粗放式經(jīng)營管理,做到定位清晰、決策科學、執(zhí)行有力、控制到位,防止戰(zhàn)略規(guī)劃同質化、戰(zhàn)略執(zhí)行乏力、重戰(zhàn)術輕戰(zhàn)略等問題。三是創(chuàng)新能力的挑戰(zhàn)。創(chuàng)新能力是企業(yè)的核心競爭力。農村商業(yè)銀行成立以后,商業(yè)化經(jīng)營特點更加突出,對金融創(chuàng)新也提出了更高的要求。而利率市場化既給銀行造成了創(chuàng)新的壓力,更給銀行提供了創(chuàng)新的巨大空間,農村商業(yè)銀行應該加快進行系統(tǒng)的創(chuàng)新能力建設,建設創(chuàng)新基地,充實創(chuàng)新人才,完善創(chuàng)新機制,推動管理、人才、技術、產品、服務等全方位的創(chuàng)新。(三)金融助推農村商業(yè)銀行轉型發(fā)展一是經(jīng)濟發(fā)展與轉型帶來的行業(yè)性機會。中國經(jīng)濟的快速發(fā)展以及發(fā)展方式的轉變必然不斷創(chuàng)造新的金融需求。對于農村商業(yè)銀行來說,要重點考慮“三農”、民營經(jīng)濟的發(fā)展以及城鎮(zhèn)化浪潮中的機會,更加重視中小企業(yè)金融、個人金融業(yè)務,充分發(fā)揮金融作為助推器的作用。二是改制帶來的制度性機會。農村信用社改制為農村商業(yè)銀行,提升了品牌與市場價值,可以進一步引入戰(zhàn)略投資者,也可以適當?shù)貙ν馔顿Y與擴張。改制還降低了信用卡、理財?shù)葮I(yè)務的開展難度,為農村商業(yè)銀行提供了更大的發(fā)展空間。地方政府和新加入的優(yōu)質股東也可能為農村商業(yè)銀行帶來更多的發(fā)展資源,消除某些政策性歧視。三是新技術革命帶來的機會?？萍紩r代以信息技術為代表的新技術正不斷重塑銀行。諸如數(shù)據(jù)大集中、ATM、POS、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等等,都是信息技術應用的成果。今天的銀行,離開信息技術寸步難行。未來,移動互聯(lián)網(wǎng)、三網(wǎng)融合、云計算技術等等,將極大地改變人類生活。技術拉平了世界,消除了鴻溝,也使小銀行同樣能夠提供可與大銀行相競爭的產品與服務。三、商業(yè)銀行創(chuàng)新機制的研究農村商業(yè)銀行的成立,翻開了農村合作金融機構發(fā)展新的一頁。農村商業(yè)銀行如何立足新起點,建立新機制,增創(chuàng)新優(yōu)勢,實現(xiàn)新跨越,值得研究。筆者認為,發(fā)展方向和定位、公司治理、戰(zhàn)略管理及創(chuàng)新能力是農村商業(yè)銀行應重點予以考慮、著重研究解決的重大問題。(一)農村商業(yè)銀行的行業(yè)定位筆者認為,企業(yè)的定位可以根據(jù)所處的三種空間來確定,這就是地理空間、歷史空間與行業(yè)空間。地理空間考察企業(yè)所處的具體區(qū)域,如城市/鄉(xiāng)村、發(fā)達地區(qū)/欠發(fā)達地區(qū)等;歷史空間考察企業(yè)乃至行業(yè)所處的發(fā)展階段;行業(yè)空間則考察行業(yè)結構,如農村商業(yè)銀行所處行業(yè)競爭狀況、自身的行業(yè)地位等。建設現(xiàn)代金融企業(yè)是農村商業(yè)銀行既定的方向,服務“三農”與地方經(jīng)濟是農村商業(yè)銀行不變的宗旨。這既是農村商業(yè)銀行的企業(yè)使命與社會責任所在,也是市場經(jīng)濟下的一種理性選擇。作為當?shù)貧v史最悠久、網(wǎng)點覆蓋面最廣的銀行,地緣、人緣與信息優(yōu)勢仍是農村商業(yè)銀行最大、最根本的優(yōu)勢,因而扎根本土,深耕細作,鞏固陣地,擴大份額更為實際。農村商業(yè)銀行離開本土異地擴張?zhí)貏e是跨省設立分支機構,則優(yōu)勢不存,戰(zhàn)線拉長,成本上升,風險擴大。所以農村商業(yè)銀行應慎言異地擴張,至少不要急于擴張。農村商業(yè)銀行還應將一般定位與個性化定位有機結合。每家農村商業(yè)銀行都是特殊的,區(qū)域經(jīng)濟、社會、文化的不同形成外部環(huán)境的差異,如不同的地區(qū)可能有不同的支柱產業(yè)、主導行業(yè);農村商業(yè)銀行自身發(fā)展歷史又形成了不同的內在精神、文化與行業(yè)地位。因而同樣是服務地方經(jīng)濟,不同的農村商業(yè)銀行應有不同的做法、內容和特點。(二)穩(wěn)步推進農村商業(yè)銀行公司治理1、公司治理決定農村商業(yè)銀行的長治久安。首先是樹立正確的公司治理理念。以董事長為代表的高管層要深刻認識、充分理解進而真正重視公司治理,以企業(yè)的整體利益與長遠發(fā)展為重,視完善公司治理為走向現(xiàn)代金融企業(yè)的必由之路。其次要認真地做好各項基礎工作。選舉產生履職有力的董事會、監(jiān)事會,聘任稱職的經(jīng)營管理層;制定好章程這個根本大法,加強各項制度建設,有關的議事規(guī)則要規(guī)范可行。最后是有效運行。切實做到職責清晰,運轉有序,合法合規(guī)。2、建設有農村商業(yè)銀行特色的公司治理模式。股權結構要適應作為地方金融企業(yè)的屬性,主要股東以與農村商業(yè)銀行有長期良好合作關系的本地優(yōu)質民營企業(yè)為主,其持股比例相對均衡,避免出現(xiàn)一股獨大的控股股東;外部董事、獨立董事應優(yōu)先選擇長期關心農村商業(yè)銀行發(fā)展、熟悉農村金融和現(xiàn)代金融的專業(yè)人士,并考慮由其在專業(yè)委員會擔任主要責任人,發(fā)揮積極作用。承擔了風險處置責任的省級政府及其管理平臺省聯(lián)社,也應該在農村商業(yè)銀行的公司治理中扮演重要角色。3、與時俱進,不斷創(chuàng)新完善公司治理。企業(yè)的發(fā)展、時代的變化,都會對公司治理提出新的標準和要求,例如對全球銀行治理有重要指導意義的巴塞爾協(xié)議就經(jīng)歷了多次修訂完善,因而農村商業(yè)銀行的公司治理建設沒有終點。具體而言,一是股權結構要不斷優(yōu)化,有條件的應進一步引入戰(zhàn)略投資者。二是董事會及其專業(yè)委員會的能力要不斷加強,完善戰(zhàn)略等專業(yè)委員會的作用發(fā)揮機制,程序上可逐步做到董事會的議案除有權股東外,均須經(jīng)由專業(yè)委員會研究并提出。三是內外部的監(jiān)督制衡機制要不斷完善,確立利益相關者共同治理的模式。(三)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟金融結構的發(fā)展戰(zhàn)略1、農村商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理能力的建設。一是戰(zhàn)略思維能力。在掌握信息、理論儲備、專業(yè)素養(yǎng)、豐富經(jīng)驗等的基礎上進行綜合復雜的思維活動,展現(xiàn)出卓越的創(chuàng)造力與洞察力。二是戰(zhàn)略制定能力。運用科學的方法、流程制定正確的戰(zhàn)略。三是戰(zhàn)略執(zhí)行能力。將戰(zhàn)略方案轉化為企業(yè)的有力行動。四是戰(zhàn)略控制能力。對戰(zhàn)略實施過程進行有效的管理控制,并對實施的效果建立反饋機制,及時評估修正。2、農村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇與實施。一般考慮三個層面:總體戰(zhàn)略(公司級戰(zhàn)略),經(jīng)營戰(zhàn)略(業(yè)務戰(zhàn)略),職能戰(zhàn)略(部門級戰(zhàn)略)。在這里筆者進行一般性論述?？傮w戰(zhàn)略:以科學發(fā)展觀為指導,以建設現(xiàn)代金融企業(yè)為目標,以服務“三農”與地方經(jīng)濟為宗旨;以市場為導向,以客戶為中心,以效益為核心,積極履行社會責任;充分發(fā)揮扎根本土的傳統(tǒng)優(yōu)勢、產權制度的新優(yōu)勢,通過集約化經(jīng)營和策略聯(lián)盟,確立在本地市場的競爭優(yōu)勢,打造農村商業(yè)銀行的精品品牌,實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)營戰(zhàn)略:立足本地,輻射周邊;依托信息化,針對城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟金融結構,綜合運用低成本戰(zhàn)略與差異化戰(zhàn)略,以低成本提供普惠服務履行社會責任,以差異化獲取優(yōu)質客戶確立競爭優(yōu)勢;以傳統(tǒng)資產負債市場、貨幣市場、債券市場為重點目標市場,以優(yōu)質個人客戶、中小企業(yè)為重點客戶,以銀行卡和理財為重點業(yè)務;通過優(yōu)質服務體系和最為廣泛、多樣化的服務渠道鞏固作為市場領導者的地位。職能戰(zhàn)略:市場營銷戰(zhàn)略,即在利用STP、4Ps與4Cs等營銷理論確定細分市場與目標客戶的基礎上,靈活運用事件營銷、交叉營銷、整合營銷等營銷策略實現(xiàn)獲取客戶、銷售產品與服務、建立品牌美譽度等目標。渠道戰(zhàn)略:充分依托信息技術,大力構建網(wǎng)點與網(wǎng)絡、人工與自動、物理與虛擬有機結合的渠道系統(tǒng),最大程度地實現(xiàn)對客戶任何時間、任何地點、任何方式的3A服務(Anytime,Anywhere,Anyway),保障客戶獲取銀行產品與服務的可得性、便利性與安全性,并為銀行降低成本、拓展業(yè)務、創(chuàng)造利潤提供有力的支撐。(四)強化管理創(chuàng)新,推動長效機制建設創(chuàng)新對于農村商業(yè)銀行十分重要。只有依靠創(chuàng)新,農村商業(yè)銀行才能夠實現(xiàn)差異化競爭,確立競爭優(yōu)勢;也只有依靠創(chuàng)新,農村商業(yè)銀行才能夠轉變發(fā)展方式,建立資本節(jié)約型銀行。創(chuàng)新有方法、有工具,創(chuàng)新能力可訓練、可提升。農村商業(yè)銀行要從創(chuàng)新戰(zhàn)略、創(chuàng)新機制、創(chuàng)新制度、創(chuàng)新人才等方面切實加強創(chuàng)新能力建設,要在文化上崇尚創(chuàng)新、組織上落實創(chuàng)新、制度上保障創(chuàng)新、物質上獎勵創(chuàng)新。此外,還要保持對技術的敏感,高度重視新技術的應用。一是管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新就是對管理思想、管理制度、管理方法等進行創(chuàng)新。首先是樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的先進理念。如市場導向,風險為本,價值最大化等等。其次要梳理管理制度與流程,建設流程銀行,提高運行效率。最后還要調整完善組織架構,實行扁平化、專業(yè)化、精細化管理。如設立戰(zhàn)略發(fā)展部、金融市場部、市場營銷部、“三農”與中小企業(yè)金融部等等。二是產品創(chuàng)新。創(chuàng)新產品是服務客戶、搶占市場、創(chuàng)造價值的利器。生命周期是一個具有很強解釋力、得到廣泛應用的概念,如同人、企業(yè)和行業(yè)一樣,產品也有生命周期,可參考波士頓矩陣進行劃分描述,并進而采取相應策略。三是服務創(chuàng)新。服務是農村商業(yè)銀行立身之本。作為服務性行業(yè),銀行服務水平的提升,沒有最好,只有更好,提升空間很大,永遠沒有止境,關鍵是要重視、用心、創(chuàng)新。以網(wǎng)點服務為例,網(wǎng)點是銀行的戰(zhàn)略性資產,是各項業(yè)務的關鍵支撐點,也是聯(lián)系客戶的主渠道?？蛻粼诰W(wǎng)點的體驗,決定了銀行在客戶心中的形象與美譽度。網(wǎng)點已不是傳統(tǒng)觀念上的成本中心,而是貫徹多渠道服務策略、創(chuàng)造價值和利潤的關鍵節(jié)點。網(wǎng)點的規(guī)劃布局、動態(tài)管理、功能設置值得精心謀劃。選址要科學并有前瞻性,城鄉(xiāng)分層,偏遠鄉(xiāng)村就簡,提供有限服務,履行社會責任;中心城區(qū)建設標準網(wǎng)點與旗艦型網(wǎng)點。要參照產品生命周期的方法進行動態(tài)管理,經(jīng)濟發(fā)展、人口遷移、行業(yè)競爭都會影響到網(wǎng)點的興衰。網(wǎng)點內功能分區(qū)、業(yè)務分流,以客戶為中心,顯示人性化關懷,努力使客戶體驗到服務的及時性、便利性、私密性和舒適性。(五)省該商業(yè)銀行需要為農村基層開展業(yè)務,發(fā)揮其作為協(xié)同效應管理者和能力培育者的中心作用省聯(lián)社是深化改革的產物。本次深化改革將農村信用社交由省級政府管理,并承擔風險處置責任。作為省政府的管理平臺,帶領全省農村合作金融機構遠離破產,走向現(xiàn)代金融企業(yè),就成為省聯(lián)社的使命與責任。銀行的高杠桿率、高外部性決定了其風險不是社會股東所能完全承擔的,甚至社會股東可能產生道德風險。相當一部