存款保險制度對我國商業(yè)銀行的影響研究-以招商銀行為例

PAGEIIPAGE存款保險制度對我國商業(yè)銀行的影響研究——以招商銀行為例摘要：存款保險制度是作為金融安全網的重要組成部分，主要是通過建立風險防范機制，防止單一金融機構倒閉造成的風險擴散。但是，由于存款保險制度的“有償”作用的存在，會增加銀行的風險承擔，不當的設計會導致嚴重的道德風險。建立活期存款保險制度勢在必行。但是，如果各種具體制度安排不合理，存款保險制度將對以城市商業(yè)銀行為主的中小銀行產生負面影響，加劇金融市場的惡性競爭。本文在總結前人研究成果的基礎上，以招商銀行為例，闡述了我國商業(yè)銀行存款保險制度的優(yōu)缺點，并提出了建立強制性存款保險制度、實施強制性存款保險制度等對策。關鍵詞：存款保險制度；商業(yè)銀行；招商銀行

目錄296601前言 1276672存款保險制度的基礎理論 2284582.1存款保險制度的理論基礎 281002.1.1銀行危機理論 2107882.1.2銀行的脆弱性理論 269852.1.3存款者擠兌理論 3103972.2建立存款保險制度的重要性 3261892.2.1可以來保護存款人權益 393192.2.2可以有效促進金融機構審慎穩(wěn)健的經營 4194632.2.3可以全面完善及加強現有的金融安全網 464133我國商業(yè)銀行存款保險制度現狀分析 4269433.1商業(yè)銀行存款保險制度的概念 425733.2存款保險制度的內容 535593.2.1保險機構 5164433.2.2投保機構 5239433.2.3保障范圍 6243163.2.4保護程度 6112673.2.5存款保險費率 6308264存款保險制度對招商銀行的影響 7168124.1招商銀行經營現狀 7163044.2存款保險制度對招商銀行的有利影響 7186164.2.1有利于促進招商銀行與商業(yè)銀行公平競爭 7130764.2.2金融體系的安全性得到更好保障 8306114.3存款保險制度對招商銀行的不利影響 991024.3.1保費繳納影響銀行盈利 9262824.3.2增加了合規(guī)性成本 10281254.3.3增加銀行運營成本的可能性 11137285我國商業(yè)銀行完善存款保險制度的優(yōu)化對策 1165175.1實施差異定價策略，合理控制存款成本 117765.2強化風險意識，提高風險控制水平 12296375.3著力產品研發(fā)創(chuàng)新，增強盈利能力 1248945.4提升服務質量，有效防范存款“搬家” 1312951結語 149490參考文獻 1516033致謝 16PAGE11前言隨著我國的金融改革與經濟發(fā)展，誕生了股份制商業(yè)銀行這一產物。自上個世紀80年代末國務院批準興建中國股份制銀行以來，新成立的股份制商業(yè)銀行積極探索改革路徑，逐漸成為了我國金融市場的主體，使我國銀行業(yè)的獲得了快速高效的發(fā)展，提高了我國金融總量，同時進一步提升了我國銀行業(yè)的運作效率。由于銀行業(yè)高負債經營的特性，銀行內部體系并不穩(wěn)定。商業(yè)銀行在運營過程中同樣也有不小的金融風險。面對著巨大的金融風險，眾多商業(yè)儲戶的利益不能得到應有的保障。一直以來，我國銀行，特別是商業(yè)銀行互相擠兌的現象十分常見。這種現象進一步加大了金融風險。為了避免這一情況蔓延成為系統(tǒng)性風險，國務院1993年就將建立存款保險基金的事項列入了日程，開始一步步探索。2004年底關于存款保險制度的條例開始擬定，并且在當年的三中全會上，首次認定需要建立相關的保險制度，從而確保各大商業(yè)銀行存儲人的合法利益。央行行長也發(fā)表相關文章，指出需要建立并且完善存款保險制度，深入分析了如何實施及監(jiān)管等問題。十八屆三中全會過后，國務院法制辦與中央銀行也分別召開了座談會；同時，銀監(jiān)會也就存款保險制度可能對銀行業(yè)經營造成的影響進行了研究調研。最終我國存款保險制度正式實施于2015年5月。作為維護金融穩(wěn)定而設置的制度，存款保險制度客觀上維護了弱小存款人的利益，進一步降低了其所承擔的風險；對于商業(yè)投資者，存款保險制度也能施加非?？捎^的保護；對于整個銀行業(yè)來說，存款保險制度較好地規(guī)避了銀行業(yè)中銀行的互相擠兌現象，使整個銀行業(yè)能獲得一個穩(wěn)定發(fā)展的空間?？偟膩碇v，存款保險制度實施所帶來的積極作用是顯而易見的，但任何事物都有兩面性，其所帶來的消極作用也值得關注。如何在充分發(fā)揮其積極作用的同時，最大限度的規(guī)避其消極影響，為銀行的發(fā)展提供盡可能大的存款保險制度方面的制度效益的挖掘，是值得深入研究的問題。2存款保險制度的基礎理論2.1存款保險制度的理論基礎2.1.1銀行危機理論目前，在我國既沒有存款保險制度也沒有存款基金對儲戶的存款進行明確的保護，但我國卻是有隱性存款保險制度。在我國的隱性存款保險制度中，重要的角色是政府，政府對金融機構的穩(wěn)定性和金融業(yè)的發(fā)展具有重要的意義。隨著我國經濟和金融業(yè)的發(fā)展，隱性存款保險制度的缺點逐漸顯現出來，對我國經濟金融的發(fā)展起到了一定的阻礙作用。對存款人來說，隱性存款保險制度因為沒有明確具體的法律法規(guī)對其進行規(guī)定，對銀行發(fā)生的支付性困難無法及時迅速的解決，也沒有明確具體的賠償條款進行賠償和清算，帶有一定的滯后性，對存款人造成一定的心里壓力及損失。對銀行來說，隱性存款保險制度會增加銀行的處理成本，因為該項制度沒有提前進行預防的原則，是進行事后解決，這時政府為了穩(wěn)定儲戶的信心，維持正常的公共秩序，就會要求銀行對儲戶進行全額賠償，這在一定程度上增加了銀行的處理成本。對政府來說，銀行發(fā)生支付困難，無足夠資金進行解決，政府為穩(wěn)定局面，需要給銀行投入資金，一定程度上加大了政府的財政壓力。隨著我國經濟金融的發(fā)展加速，隱性存款保險制度逐漸不適應我國的國情，需要具有明確具體的法律規(guī)章對儲戶的銀行存款進行保護，明確銀行破產倒閉的操作程序及賠償事宜。2.1.2銀行的脆弱性理論（1）銀行的資產和負債在流動性方面存在的不對稱銀行的資產和負債的流動性存在不平衡導致銀行業(yè)體系具有一定的脆弱性，主要是因為：銀行資產的運營方式主要是貸款，銀行在貸款合同規(guī)定的還款期限內是不能強制借款人進行還款的，也就是說貸款的變現能力不高；但是對于銀行的主要負債即存款來說，存款人在其需要資金的時候就會將其存款從銀行提取出來，因為銀卡的資產與負債在流動性方面存在較大的不對稱性。同時，銀行和儲戶之間存在著一定的信息不對稱，儲戶對銀行的經營情況和風險狀況存在一定的信息不對稱，當銀行無法及時將貸款和資產進行變現，發(fā)生流動性危機時，儲戶就會心里恐慌及信息的不對稱，發(fā)生擠兌危機，甚至可能造成經濟危機。（2）銀行的高負債經營銀行資金的來源主要分為外部來源和內部來源。其中，內部來源是股東投入的資本及利潤留存，是銀行的自由資本。外部來源是銀行通過業(yè)務的辦理所獲得的資金。銀行進行高負債的經營也是其脆弱性的一大原因。銀行業(yè)負債高，杠桿效應明顯，在銀行的經營過程中產生著較大的威脅。根據巴塞爾協(xié)議，銀行的資本充足率不得低于8%，否則可能會因為自由資本的不足，而沒有足夠的資金防范和化解銀行風險，造成銀行信譽的降低，甚至降低銀行業(yè)在公眾心中的信任感。2.1.3存款者擠兌理論存款人的擠兌對銀行業(yè)來說是一個致命的打擊。一家銀行如果沒有及時處理好儲戶的利益，對損害儲戶利益的現象沒有采取有效措施及時解決，而陷入到擠兌風潮中，那么這家銀行不僅面臨著聲譽風險，甚至面臨著重組或破產。一般情況下，銀行為了應對公眾的取款需求，會留一部分流動性資金。但是一旦發(fā)生擠兌危機，很多存款人由于心理的恐慌及銀行的不信任，短期內集體到銀行將其存款提取出來，銀行由于沒有足夠的流動性資金，很可能造成支付危機。這時，如果外界不對銀行進行資助，銀行可能面臨破產倒閉的狀況。而這進一步造成儲戶的信心的下降，甚至造成社會公眾對銀行業(yè)，對政府的信心的下降，進而發(fā)生連鎖反應，將危機擴大到銀行業(yè)，甚至是全球金融危機。2.2建立存款保險制度的重要性2.2.1可以來保護存款人權益《存款保險條例》的制定和公布，表明存款保險制度以法律法規(guī)的形式明確了存款人的存款制度保障。通過設立專項存款保險基金，保證存款賠付款的穩(wěn)定資金來源，當某個存款銀行出現經營問題時，保險基金就能夠對存款所有人進行及時賠付，達到保護存款人權益的目的。2.2.2可以有效促進金融機構審慎穩(wěn)健的經營與事前防范相比，事后處置對財務風險更為重要。在沒有存款制度的情況下，商業(yè)銀行的信用由政府信用擔保。如果商業(yè)銀行出現問題，政府將承擔責任。因此，許多商業(yè)銀行對風險的操作責任重視不夠，而這種金融風險管理更多的是一種事后處理。存款保險制度建立后，將根據不同金融機構的風險程度確定存款保險費率，以促進金融機構防范操作風險，對提高存款保險業(yè)務的質量起到重要作用。對金融機構的內部控制和管理，從而進一步完善金融市場的運行體系。同樣，對于存款保險基金管理機構，也需要采取有效措施，加強對銀行經營風險的識別和預警，促進銀行體系的穩(wěn)定，確保存款保險基金的安全使用。也就是說，存款保險制度的建立將有助于政府信用和銀行信用的解鎖。被保險銀行需要按照市場規(guī)則經營，否則將被淘汰。存款保險制度是一種防范措施，能夠有效促進金融機構穩(wěn)健經營。2.2.3可以全面完善及加強現有的金融安全網借鑒國外發(fā)達國家的經驗，總體上完善的金融安全網由三部分組成：央行最后貸款人的功能、審慎監(jiān)管和存款保險制度。中央銀行通過最后貸款人的職能提供流動性支持或審慎的宏觀管理，維護金融體系的穩(wěn)定，而審慎的監(jiān)管則促進了銀行的合規(guī)和穩(wěn)健經營。存款保險制度有助于銀行在出現問題時通過重組、兼并、破產清算等方式實現自身價值的最大化，以最大限度地保護存款人的利益，同時防止金融機構陷入困境可能產生的連鎖反應。行動。明確存款擔保制度的立法，有利于金融市場的穩(wěn)定和存款人的信心，有利于提高金融安全網的整體效率，有利于我國金融安全網的加強和完善，有利于我國金融安全網的健康運行。電子銀行系統(tǒng)與儲戶權益保護。3我國商業(yè)銀行存款保險制度現狀分析3.1商業(yè)銀行存款保險制度的概念存款保險制度本質上是金融機構為了保證銀行存款人利益和整個銀行業(yè)正常穩(wěn)定發(fā)展的主管部門。根據原金融機制建立的具體機構，要求各大銀行結合吸收存款情況，向官方保險機構繳納保險金。顯然，一旦銀行出現償付危機，由于保險機構收取了保險金，它會向這些出現償付危機的銀行給予一定的幫助。一般認為，該種制度含義指的是一個國家貨幣管理部門為了確保銀行儲戶的利益不受侵犯，并保證國家金融穩(wěn)定，而建立的一種保險制度。該種制度與緊急救助及預防性監(jiān)管一起被稱之為金融監(jiān)管的三道防線1.不同學者對此也發(fā)表一定的方法，多數學者都支持建立存款保險制度，也有部分學者認為其存在一定的弊端。AsliDemirguc-Kunt（2000）研究中，基于金融學及法學角度進行深入剖析，選取已經實施該制度的國家作為研究對象。結果表明，該種制度對銀行業(yè)穩(wěn)定產生嚴重威脅，特別是不存在利率管制的國家。與此同時，該研究認為，保險金額投保額度越大，則存款保險對銀行業(yè)安全及穩(wěn)定帶來的不利影響越突出。3.2存款保險制度的內容3.2.1保險機構由于每個國家國情不同、金融管理機構不同等方面的因素，因此保險機也所有不同。國內大體有如下三種模式：一是國家作為主導；二是國家金融管理部門作為主導，各大銀行共同參與其中建立保險機構；三是各大銀行自發(fā)建立保險機構。比如，一個國家中的各大銀行自行籌集保險基金，建立存款保險制度。存款保險制度一般無法離開國家金融管理部門的監(jiān)督。通常情況下，國家政府部門在建立保險機構過程中發(fā)揮關鍵性的主導作用。據權威機構調查數據顯示，目前有38個國家保險機構是國家政府建立的，也就是第一種模式，而第二種模式的國家17個。3.2.2投保機構投保機構的確定含有兩方面的內容：一方面是按照歸屬地進行劃分，在這種情況之下，只要銀行在境內領地，則全部銀行均投保，外資銀行在境內的分行存款也不例外。然而，境內銀行在境外設置分支銀行的存款無需投保。另一方面是屬人原則。換而言之，主要是自己國家的銀行存款都要實施保護。不少銀行都是將兩方面的原則共同使用，這既含有全部金融機構，又含有外資銀行在自己國家開設分支機構的存款，也包括自己國家的銀行在境外開設分支機構的存在?，F階段，越來越多的銀行比較傾向于歸屬地原則，也是大部分國家的選擇。然而，也有個別國家例外，比如奧地利和日本，在保險制度中規(guī)定外國銀行在境內的分行不可進行投保。也有不少國家對自己國家的銀行在國外開設的支行存款進行投保，比如芬蘭、意大利、日本等。而我國并不為國內銀行在海外開設的支行提供存款保險。3.2.3保障范圍我國相關法律法規(guī)中明確指出該制度的保障范圍，換而言之就是，哪些存款受到保障。眾所周知，存款具有多種類型，比如定期與活期劃分，類型多種多樣。倘若將全部種類的存在都納入保險標的，則難以付諸實踐。然而，按照相關法律法規(guī)的要求及實踐經驗，有選擇地將部分存款納入保險標準是可行的。目前，我國相關法律中明確指出，保險包括外幣存款及人民幣存款、存款本金及產生的利息、單位存款及居民個人存款等。然而，各大銀行存款、保險機構存款等存款不在保護其中。3.2.4保護程度保護程度一般含有兩種不同形式：一是對發(fā)生擠兌危機的銀行進行整體保護。換而言之，一旦發(fā)生擠兌危機，則整個危機銀行的存款都在保護范圍內，保險機構支付全部存款給銀行儲戶。二是投保金額存在一定上限。一凡發(fā)生危機，則保險機構并非賠付全部存款給儲戶，只有限定的規(guī)定的比例才會賠付。超出比例的范圍，則不受到保護，遭遇損失也不賠付。因為對銀行全部存款進行保護，資金規(guī)模龐大，因此極易發(fā)生道德風險。因此，不少國家在建立存款保險制度的時候要求銀行儲戶也承擔一部分風險。主要是以銀行儲戶及保險機構共同利益為主，由保險機構承擔保險。在我國實施的限額償付制度，最高金額為50萬元。換而言之，一旦一家銀行發(fā)生償付危機，則該儲戶在同一家銀行的全部賬戶本息在50萬以內的全部賠付。一旦超出這一范圍，則需要在銀行破產清算時結算。據權威部分調查數據表明，99.3%的銀行存款人在同一家銀行全部賬戶的本息都未超過50萬，盡可能保障小儲戶的合法權益。3.2.5存款保險費率我國的《存款保險條例》中規(guī)定：要實行這兩種費率定價相結合的制度，主要是出于我國的國情考慮，以及我國金融的發(fā)展狀況，保險基金管理機構可自主確定保險機構適合的費率，確定時主要根據保險機構的管理和風險情況而定。但是《存款保險條例》對具體是多少費率，及怎樣設計沒有做出明確的解釋。4存款保險制度對招商銀行的影響4.1招商銀行經營現狀招商銀行是國內一家民營銀行，通過對招商銀行2018年上半年的會計數據以及與2014年的數據對比來看，招商銀行保持了一個平穩(wěn)發(fā)展的態(tài)勢。盈利穩(wěn)步增長，資產負債穩(wěn)步擴張。我們假設招商銀行在2018年下半年仍按該增長比例繼續(xù)增長，暫不存在經營風險較大，需要結業(yè)的情況。招商銀行成立后，樹立現代商業(yè)銀行理念，面向全國，融通四海，共贏未來的發(fā)展戰(zhàn)略，堅持主要為企業(yè)服務的市場定位，通過內設專營機構確保農村金融服務得到充分滿足，優(yōu)化資本、營銷、質量、風險、創(chuàng)新服務的經營格局，加快實現總資產兩年翻一番，四年翻兩番的發(fā)展目標。至2011年6月末，全行總資產83856億元，比年初增加29830億元，增幅5521%，全行本外幣存款余額46335億元，比年初增加9031億元，全行本外幣貸款余額26833億元，比年初增加4065億元，全行各項財務收入總額1672億元，比去年同期增加831億元，增幅9885%[34]。大數據時代特征，并結合“十二五”規(guī)劃與城商行發(fā)展的方向，招商銀行在不斷地探索與實踐中，確立了“以小為美，以民唯美，做社區(qū)金融服務的積極實踐者”的戰(zhàn)略定位，圍繞“立足蘇州、面向江蘇、輻射長三角”的中期發(fā)展戰(zhàn)略，在“小微、三農、零售、文化金融”等選定的領域進行精耕細作，形成具有自己特色的經營，將招商銀行打造成一個安全穩(wěn)健、效益良好、特色鮮明的現代化城市商業(yè)銀行。4.2存款保險制度對招商銀行的有利影響4.2.1有利于促進招商銀行與商業(yè)銀行公平競爭為了緩解中小銀行面臨的風險，中央政府支持了相關的存款保險公司，建立了存款保險制度，使一些小銀行能夠提供信貸擔保，增強了招商銀行的信貸能力，應對市場風險。商業(yè)銀行通常沒有很強的抗風險能力。強制存款保險在某種程度上也體現了對東莞銀行等當地小銀行的保護，這些保護是強制性的。貸款業(yè)務是銀行的主要業(yè)務，存款業(yè)務是銀行的基本業(yè)務。這兩項業(yè)務使銀行成為中間人。通過銀行的間接融資，我們可以從雪球原理中得知，擠兌是有傳染性的，即使不及時，也很偶然發(fā)生。NA解決這一事件的方法可能會對整個金融體系造成巨大損害。存款保險制度是在國家的支持下建立起來的。它不是由任何一個機構建立的，具有穩(wěn)定性。因此，這一制度可以增強銀行的信心，減少銀行間的不當操作，促進整個金融業(yè)經濟的平穩(wěn)運行。由于東莞銀行是當地的一家小銀行，很多儲戶都會關注以下問題：其他銀行有國家信用擔保，招商銀行是否可能倒閉，倒閉后如何保障儲戶的利益等等。在過去的隱性存款保險制度中，儲戶首先選擇了四大商業(yè)銀行，因為他們依靠國家信用來保障儲戶的利益，招商銀行無法獲得更多的資金，如果他們想獲得更多的資金和更高的回報，他們將在未來的一段時間內獲得更多的收益。當然需要大量的流動資金，但要評估股權資本。這并不能緩解這個問題。存款制度的建立不僅可以避免保險機構破產時的相應責任，而且可以增加存款人對銀行的信任。這有利于東莞銀行貸款業(yè)務和投資業(yè)務的發(fā)展，有利于東莞銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展。4.2.2金融體系的安全性得到更好保障有效的存款保險制度有助于降低金融系統(tǒng)的系統(tǒng)性風險，抑制金融市場的波動。存款保險制度作為金融安全網的重要組成部分，給所有存款金融機構帶來了正外部性。一方面，與其他企業(yè)不同，存款人對銀行的信心是銀行負債正常運行的前提。存款保險制度為存款人提供了保障，增強了存款的安全性，增強了存款人的信心，降低了擠兌的可能性；另一方面，銀行間的頻繁擠兌。借貸與債務，以及復雜的債權債務關系，都可能導致個別銀行的風險通過各種渠道傳導到其他銀行，進而擴展到整個金融體系，影響金融市場的正常運行。存款保險制度的實施，打破了銀行不能倒閉的神話，幫助和允許不能正常經營的銀行退出市場，隔離風險，增強了整個金融體系的穩(wěn)定性。表4-1招商銀行2018年客戶存款增長情況2018年本年末比上年末2018年截止6月30日比上年末2017年2016年客戶存款12月31日增減（%）6月30日增減（%）12月31日12月31日（人民幣百萬元，百分比除外）客戶存款總額3，571，6988.093，441，7924.163，304，4382，775，276—公司活期存款1，167，46719.911，088，95611.84973，646864，224—公司定期存款1，194，064（3.53）1，217，390（1.65）1，237，765942，728—零售活期存款835，06229.50734，16813.85644，836547，363—零售定期存款375，105（16.31）401，278（10.47）448，191420，961由上表可以看出：（1）2018年上半年，截至2018年6月30日，零售客戶存款占客戶存款總額的比重為32.99%，較2017年末下降0.09個百分點。截至2018年6月30日，本集團活期存款占客戶存款總額的52.97%，較2017年末提高3.99個百分點。其中，企業(yè)客戶活期存款占公司客戶存款的比例為47.22%，比2017年末提高3.19個百分點，比2017年末提高64.66%，比2017年末提高5.66個百分點。（2）截至2018年12月31日，本集團活期存款占客戶存款總額的56.07%，較2017年末提高7.09個百分點。其中，公司客戶活期存款占比49.44%，比2017年末提高5.41個百分點，零售客戶占比69.00%，比2017年末提高10.00個百分點。存款保險制度實施后，招商銀行存款增長明顯。4.3存款保險制度對招商銀行的不利影響4.3.1保費繳納影響銀行盈利根據對招商銀行2017年末以及2018年上半年保費計算，保費支出會降低銀行凈利潤，但保費支出對銀行利潤影響較小。2017年末招商銀行需繳納保費占全年凈利潤的0.2757%-0.5515%。2018年上半年招商銀行需繳納的保費占上半年凈利潤的0.4973%-0.9945%。2018年年末需繳納的保費占年凈利潤的0.3210%-0.6421%.表4-2保費支出與收入、存款、總資產比較2018年1-6月2018年12月31日2017年12月31日人民幣百萬元保費329.871338.872309.087收入104，135201，471165，863存款4，455，1364，602，4424，113，539總資產5，221，2215，474，9784，731，829但是從個各商業(yè)銀行來看，對于不同的銀行，保費支出對利潤的影響不盡相同：首先，由于存款保險費率由基準費率和風險差別費率組成，適用于經營穩(wěn)定、資產質量高、準備金率充足、風險較低的銀行的保險費率相對較低，對利潤的影響較大。相對較小。面對資產質量普遍甚至較差、風險較高的銀行，適用的溢價率將上升，從而增加銀行經營成本，降低利潤。其次，對于存款金額較大、單位存款賬戶存款集中的銀行，其支付的保費金額相對較小。單位存款是銀行中最穩(wěn)定的存款，數額巨大。吸收單位存款額的銀行規(guī)模越大，集中度越高，存款資金結構越好，經營風險越低，最終適用的保費率越低。第三，外資機構存款比例較高的銀行保費相對較小。由于《存款保險條例》規(guī)定，境外銀行分支機構不屬于保險范圍，因此境外分支機構比例較高的銀行所需保費對銀行盈利能力的影響較小。一般來說，從商業(yè)銀行的規(guī)模來看，中小銀行支付的保費對利潤的影響大于大銀行；從所有制類型來看，農村金融機構對利潤的負面影響較大，其次是城市商業(yè)銀行KS、股份制銀行和國有銀行。4.3.2增加了合規(guī)性成本根據我國存款保險制度，存款保險基金管理機構應當對被保險銀行的經營管理情況進行監(jiān)督檢查。存款保險基金管理機構應當自每一會計年度終了之日起三個月內，編制存款保險基金財務會計報告和收支報表，并按照國家規(guī)定編制年度報告。家庭的有關規(guī)定應當公布。資本金不足等因素影響存款安全和存款保險基金安全的，可以提出風險警示。這意味著被保險銀行需要更高的監(jiān)管要求和合規(guī)成本。同時，在制度成熟后實行差別化利率，將涉及到銀行的資產質量、管理能力、資本充足率等諸多指標，這將給銀行的資本管理能力和風險管理能力帶來更大的挑戰(zhàn)銀行。4.3.3增加銀行運營成本的可能性根據國內外相關標準，銀行每年需要繳納的保險費約為存款總額的0.1%或低于存款總額的0.5%。也就是說，如果銀行有200億元的存款余額，每年用于支付保險費的支出將達到2000萬至1000萬元。隨著存款保險制度的引入，銀行將加強對資金流動的管理，進一步優(yōu)化資產配置，提高銀行資金的安全性。此外，東莞銀行還很好地利用了存款業(yè)務轉貸款業(yè)務，并將部分存款客戶的資金使用完畢。通過招商銀行2017年公布的數據可以看出，截至2018年初，全行有效客戶數達到25.88萬戶，公共存款余額91.2萬元，零售有效客戶數達到74.53萬戶，為1萬戶。超過2018年初。11萬戶。因此，建立存款保險制度可以提高存款人對銀行的信心，增加銀行存款。同時，在存款保險制度快速發(fā)展的同時，招商銀行貸款利息收入占總收入的比重持續(xù)下降。隨著存貸差距的不斷縮小，招商銀行需要在利息方面找到新的突破。為此，招商銀行需要提高自身存款利率，以便在競爭中占據主導地位，進一步降低存貸利差，增加銀行的利潤收入。5我國商業(yè)銀行完善存款保險制度的優(yōu)化對策存款保險制度的優(yōu)化表明，存款保險制度的建立基本上有利于城市商業(yè)銀行，但受益程度取決于制度的實施。由于道德風險和逆向選擇等情況仍然存在，一些城市商業(yè)銀行受到了不利影響。需要有具體的解決辦法來控制不利影響，并使整個社會的利益最大化。5.1實施差異定價策略，合理控制存款成本我國相關保險條例明確指出，最高限額為五十萬元。這一規(guī)定導致五十萬以上及以下存款承擔的風險有所不同。因此，商業(yè)銀行需要對自身客戶群體進行細分結合不同客戶群體進行差異化定價，這樣使得利率充分反映出風險，進而有效控制存款成本。例如對存款額度超過50萬的客戶，其存款超出部分征收外的費用，或降低利率。存款額度不足50萬的客戶適當提升利率，吸引資本。除此以外，也可以對客戶進行細分，針對不同額客戶類型差異定價，例如，對于資質一般、隨意性較大的客戶進行標準化定價，但對于存款額度較大、資質較好的優(yōu)質客戶，可以適當上升存款利率，這在初步來看似乎增加了成本，但由于其存款來源穩(wěn)定，其實是為銀行帶來了很好的可利用資本，是銀行可以充分利用的資源，只要好好把握，從長遠來看，其實這是有利于降低銀行相關成本的。5.2強化風險意識，提高風險控制水平存款保險制度實施后，所有的銀行都將獲得保障，不過基于另一視角，大型商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行并非都是安全的，而是存在風險。銀行存款并非是零風險的，銀行業(yè)可能存在破產的風險。這促進儲戶改變過去只根據銀行規(guī)模進行評估的觀念。為此，商業(yè)銀行應當充分借助這一發(fā)展機遇，明確定位，充分剖析自身的優(yōu)點，并且面對道德風險保持冷靜及清醒，提高風險控制水平。建立存款保險制度后，國家相關管理部門及金融管理部門結合銀行的實際情況制定費率，結合存在的風險及經營狀況進行定價，有利于識別風險控制水平較低及經營狀況不良的銀行，進而制定高費率，進而使得此類金融機構面臨更高的成本。在實施存款保險制度的時候，發(fā)展還不成熟，但是國家會根據銀行屬性采用不同費率。隨著我國相關條件及法律日漸完善，因此今后的費率更加具有針對性。與此同時，各大商業(yè)銀行應該借助發(fā)展機遇，強化風險管理能力，優(yōu)化自身撥備覆蓋率、不良貸款率及資本充足率等指標，進而減小定價，使其今后保險費率處于比較低的水平，進而降低成本。5.3著力產品研發(fā)創(chuàng)新，增強盈利能力2012年，我國金融管理多個部門發(fā)布《金融業(yè)發(fā)展和改革十二五“規(guī)劃》，該規(guī)劃中提出綜合經營試點，并且付諸實踐。在實踐過程中，各大商業(yè)銀行都已實現綜合化經營，并且已經覆蓋信托、金融租賃、基金、銀行等方面。在此背景下，各大商業(yè)銀行應當注重自身的轉型，使其在激烈市場競爭中獲勝?，F階段，我國各大商業(yè)銀行的收入大部分都來源于存貸利差，該項收入占銀行全部收入的比重超過八成。另外，此種情況也導致商業(yè)銀行抵抗風險能力下降。因此，商業(yè)銀行需要轉型，轉向以存貸利差和中間業(yè)務收入雙輪驅動的發(fā)展模式。推出獨特商業(yè)銀行金融業(yè)務產品。商業(yè)銀行想促進網絡金融業(yè)務實現可持續(xù)發(fā)展須高度重視獨特金融產品、業(yè)務以及服務的設計和開發(fā)，只有這樣才能保證客戶需求得到更大滿足，進而能夠更好適應金融環(huán)境。首先，積極開發(fā)并推出具有領先性且可持續(xù)發(fā)展的金融業(yè)務產品。銀行以目標市場的明確作為前提，實施金融業(yè)務產品的設計和開發(fā)。通過推出獨特產品使銀行在市場上競爭優(yōu)勢得到鞏固。同時須努力維持產品與服務二者間存在的差異性，使產品客戶的吸引力得到持續(xù)增強。推出具有創(chuàng)新性和超前性的業(yè)務產品可為商行網絡金融業(yè)務市場形象的建立創(chuàng)造更好條件，進而增強銀行的客戶吸引力。同時，通過培育服務品牌，樹立品牌聲譽也可有效吸引更多新客戶。例如招商銀行推出的”一網通“業(yè)務，并將其打造成為銀行品牌業(yè)務，同時憑借該平臺對個人銀行、信用卡、企業(yè)銀行、第三方支付、外匯買賣等諸多種金融產品和服務進行整合，使產品成為品牌型網絡金融業(yè)務。5.4提升服務質量，有效防范存款“搬家”面對存款保險制度實施后出現的存款“搬家”現象，商業(yè)銀行應努力加強服務質量，積極開展產品創(chuàng)新，通過及時調整經營策略，提高客戶忠誠度。一要提高服務效率和便利性，不斷提高柜臺服務質量和效率，完善自助機功能，提高網上銀行和手機銀行的便利性和安全性。其次，要加強客戶行為分析，借助相關技術數據深入分析和挖掘客戶多維屬性，具有主動性和前瞻性。及時了解客戶動態(tài)，合理定位自己的金融需求，提供個性化、多元化的綜合金融服務。要加強中高端客戶的開發(fā)。對于高凈值客戶，應根據其風險偏好制定綜合服務方案。運用保險、貴金屬、跨境服務、理財、大額存單等產品，引導其在存款與其他金融產品之間合理配置資金，努力穩(wěn)定客戶資金。同時，要加強對單一產品客戶的交叉銷售，提高高貢獻客戶的服務水平，從而進一步提高客戶忠誠度，最大限度地維護老客戶，吸引更多新客戶。此外，應努力吸引公司客戶和工資賬戶所有者。三是密切關注客戶資金流向。特別是要重點監(jiān)測大額資金流動、存款流動和結構變化等關鍵指標，加強客戶關系維護，防止存款轉移。結語存款保險制度作為防范金融風險的重要手段，是行之有效的。該制度通過合法轉移銀行風險，保障存款人的合法權益。存款保險制度能夠有效降低銀行業(yè)的操作風險，促進金融市場的安全穩(wěn)定，有助于確保金融秩序的穩(wěn)定。在分析存款保險制度理論的基礎上，分析了存款保險制度的現狀和存在的問題，并根據我國的實際情況提出了相應的對策。

參考文獻[1]Boot,Cerebrum.FunctioningPeculiaritiesoftheDeposit