(4)-銀行卡從業(yè)課程更新-復(fù)習(xí)要點(diǎn)-第一課0816

銀聯(lián)銀行卡從業(yè)人員專業(yè)培訓(xùn)系列課程《銀行卡產(chǎn)業(yè)概述》一、銀行卡的產(chǎn)生與作用1、銀行卡的起源第一張信用卡的出現(xiàn)：1950年出現(xiàn)了世界上第一張塑料制成的信用卡——大萊卡。美國(guó)加利福尼亞州的富蘭克林國(guó)民銀行揭開了銀行發(fā)行信用卡的序幕。借記卡的出現(xiàn)：20世紀(jì)80年代，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，為了降低網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)成本，許多商業(yè)銀行大力發(fā)展自動(dòng)提款機(jī)（ATM）。ATM網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展催生了電子存折――現(xiàn)金提款卡，這便是最早的借記卡。預(yù)付卡的出現(xiàn)：20世紀(jì)70年代早期，美國(guó)的交通領(lǐng)域以及大學(xué)校園開始出現(xiàn)僅限于特定范圍內(nèi)使用的單用途預(yù)付卡。1993年，銀行卡組織VISA發(fā)行第一張全球預(yù)付卡——VisaTravelMoney。20世紀(jì)90年代中期，繼多用途禮品卡發(fā)行之后，薪金卡、匯款卡、醫(yī)療卡等各類多用途預(yù)付卡紛紛涌現(xiàn)，預(yù)付卡市場(chǎng)日益繁榮。虛擬卡的出現(xiàn)：2000年3月,香港恒生銀行為避免持卡人網(wǎng)購時(shí)敏感信息泄露,推出了全球首張專供網(wǎng)上購物的虛擬信用卡。 2、銀行卡產(chǎn)品種類按使用功能劃分為：借記卡、信用卡、預(yù)付卡以及其他混合功能產(chǎn)品；按信息存儲(chǔ)介質(zhì)劃分為：磁條卡、芯片卡和虛擬卡；按資信等級(jí)劃分為：普卡、金卡、白金卡、鉆石卡和無限卡；按賬戶結(jié)算幣種劃分為：?jiǎn)螏欧N銀行卡、多幣種銀行卡；按合作單位性質(zhì)劃分為：聯(lián)名卡、認(rèn)同卡；按發(fā)行對(duì)象劃分為：個(gè)人卡、單位卡。3、銀行卡的作用1）降低全社會(huì)支付成本，提高支付效率銀行卡的廣泛使用可以減少因使用現(xiàn)金所產(chǎn)生的造幣、運(yùn)輸、保管等環(huán)節(jié)的費(fèi)用開支，從而降低交易成本；與此同時(shí)，銀行卡作為重要的支付工具，其大規(guī)模應(yīng)用還能提高支付效率。2）促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展隨著銀行卡功能的不斷完善，商業(yè)銀行開展大部分個(gè)人業(yè)務(wù)都離不開銀行卡，銀行卡已經(jīng)成為商業(yè)銀行向個(gè)人提供綜合金融服務(wù)的平臺(tái)。3）拉動(dòng)居民消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)銀行卡的支付便利可以提升居民消費(fèi)傾向，進(jìn)而提高消費(fèi)水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。4）提高交易透明度，完善稅源管理，強(qiáng)化社會(huì)信用文化銀行卡的普及，不僅有助于完善稅源管理、堵塞征管漏洞、控制地下經(jīng)濟(jì)，從而增加財(cái)政收入；而且有助于打擊洗錢、賭博等經(jīng)濟(jì)犯罪，控制腐敗行為。此外，銀行卡的使用，還有利于推動(dòng)社會(huì)信用文化建設(shè)。5）推動(dòng)制造業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)等相關(guān)行業(yè)發(fā)展銀行卡市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大及其產(chǎn)品技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的升級(jí)、支付渠道和支付終端類型的豐富，將推動(dòng)相關(guān)制造企業(yè)的技術(shù)革新，并帶動(dòng)其規(guī)模擴(kuò)張。二、銀行卡產(chǎn)業(yè)的形成與發(fā)展1、國(guó)際銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，分別是：起步階段（1950-1970年）：此時(shí)的美國(guó)信用卡市場(chǎng)正處于一個(gè)品牌競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的階段。發(fā)展階段（1970-2002年）：然后進(jìn)入了發(fā)展階段，這一階段的特色包括產(chǎn)品快速發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)管理能力增強(qiáng)；多功能支付；政府政策促進(jìn)；在這一階段，銀行卡組織盈利模式基本成型。變革階段（2002年至今）：最后是變革階段，在這一階段經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快使得世界各國(guó)之間尤其是周邊國(guó)家之間的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來日益頻繁。相應(yīng)地，人們對(duì)支付往來的便利性提出了需求，由此推動(dòng)了區(qū)域性銀行卡組織聯(lián)盟的發(fā)展。2、國(guó)際銀行卡的發(fā)展特點(diǎn)

在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，國(guó)際銀行卡市場(chǎng)也呈現(xiàn)出一些新的發(fā)展特點(diǎn)：各地區(qū)呈現(xiàn)差異化發(fā)展，發(fā)卡主體進(jìn)一步多元化對(duì)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)控重視程度提高3、國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程—萌芽期國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)雖然起步較晚，但發(fā)展迅速，至今經(jīng)歷了七個(gè)階段：萌芽期——代理外卡收單階段（1979-1984）起步期——自主發(fā)卡階段（1985-1992）形成期——金卡工程階段（1993-2001）發(fā)展期——聯(lián)網(wǎng)通用階段（2002-2006）成熟期——開拓創(chuàng)新階段（2007-2011）變革期——百花齊放階段（2011-2014）突破期—全面開放階段（2015年至今）4、國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)(一)政府的大力支持(二)在發(fā)展中創(chuàng)建和培育了自主銀行卡支付品牌(三)堅(jiān)持國(guó)際化發(fā)展道路(四)技術(shù)進(jìn)步起到核心推動(dòng)作用5、銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈延伸銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的各類機(jī)構(gòu)是市場(chǎng)中各類服務(wù)的提供者，銀行卡市場(chǎng)的終端客戶是持卡人和商戶，它們共同構(gòu)成了銀行卡市場(chǎng)。其中,發(fā)卡機(jī)構(gòu)直接為持卡人提供服務(wù);收單機(jī)構(gòu)直接為商戶提供服務(wù);銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)直接為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供服務(wù),其他第三方專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)則圍繞上述機(jī)構(gòu)提供各類專門服務(wù)或外包服務(wù)。依據(jù)服務(wù)對(duì)象的不同，專業(yè)化機(jī)構(gòu)可以分為外包服務(wù)商、收單外包服務(wù)商、轉(zhuǎn)接清算外包服務(wù)商、卡片生產(chǎn)商和機(jī)具生產(chǎn)商、專業(yè)化商戶服務(wù)商和專業(yè)化持卡人服務(wù)商。三、銀行卡產(chǎn)業(yè)特征1、銀行卡產(chǎn)業(yè)具備的雙邊市場(chǎng)特征和銀行卡產(chǎn)業(yè)的外部性特征。雙邊市場(chǎng)是指由一類可稱為平臺(tái)型企業(yè)的運(yùn)營(yíng)商通過一定的價(jià)格機(jī)制向基于平臺(tái)交易的雙方出售平臺(tái)產(chǎn)品或服務(wù)，并努力促成它們?cè)谄脚_(tái)上實(shí)現(xiàn)交易的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。銀行卡產(chǎn)業(yè)是一個(gè)典型的雙邊市場(chǎng)。在銀行卡產(chǎn)業(yè)中，銀行卡組織成為雙邊市場(chǎng)中的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商，通過搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來連結(jié)發(fā)卡市場(chǎng)和收單市場(chǎng)，使兩邊市場(chǎng)的終端用戶持卡人和特約商戶對(duì)銀行卡服務(wù)的需求相互依賴、相互補(bǔ)充。外部性是指每一個(gè)用戶使用產(chǎn)品或服務(wù)都能使其他用戶受益或遭受損失的現(xiàn)象。銀行卡產(chǎn)業(yè)具有顯著的間接外部性。受理銀行卡的商家越多，持卡人可以越方便地持卡消費(fèi)，使用銀行卡給持卡人帶來的價(jià)值也因此增加；反過來，持卡人越多，受理銀行卡為商家?guī)淼膬r(jià)值越大。這種外部性能夠帶來正收益，因此也稱為正外部性。銀行卡產(chǎn)業(yè)的雙邊市場(chǎng)特征及外部性特征，使其發(fā)展成為一個(gè)非常獨(dú)特的產(chǎn)業(yè)，并具有很多不同于一般傳統(tǒng)行業(yè)的特點(diǎn)。形成了特有的銀行卡產(chǎn)業(yè)組織形式。2、銀行卡產(chǎn)業(yè)的雙邊市場(chǎng)特征，決定了將持卡人和商戶聯(lián)系到一起的平臺(tái)在產(chǎn)業(yè)中處于樞紐地位，并在產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，催生了運(yùn)營(yíng)這一平臺(tái)的新型組織形式——銀行卡組織。封閉式卡組織通過自身網(wǎng)絡(luò)直接將持卡人和商戶聯(lián)系在一起；開放式卡組織則通過吸納眾多的發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)成為會(huì)員，構(gòu)建出一個(gè)服務(wù)于持卡人和商戶的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。形成了獨(dú)特的銀行卡定價(jià)機(jī)制。銀行卡組織制定的交換費(fèi)成為銀行卡定價(jià)體系的基礎(chǔ)和核心，對(duì)于提高產(chǎn)業(yè)運(yùn)作效率、降低交易成本具有積極作用。3、銀行卡產(chǎn)業(yè)定價(jià)機(jī)制隨著銀行卡跨行交易不斷增加，中國(guó)人民銀行作為政府主管部門開始制定基于銀行卡網(wǎng)絡(luò)的跨行交易價(jià)格，國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)開始以政府定價(jià)為主導(dǎo)。4、境外主要銀行卡市場(chǎng)定價(jià)監(jiān)管情況美國(guó)、歐盟、澳大利亞等主要的銀行卡市場(chǎng)已十分成熟，發(fā)卡市場(chǎng)和收單市場(chǎng)從機(jī)構(gòu)角度已是充分競(jìng)爭(zhēng)，從卡組織角度也是多家可供選擇，因此各地區(qū)對(duì)銀行卡市場(chǎng)定價(jià)的監(jiān)管主要集中在交換費(fèi)領(lǐng)域。四、中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管1、監(jiān)管主體：國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管以法規(guī)制度監(jiān)管為主。監(jiān)管主體主要是中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)以及國(guó)家發(fā)改委。監(jiān)管范圍包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、行業(yè)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、業(yè)務(wù)技術(shù)模式和持卡人權(quán)益保護(hù)等。此外,中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律組織,在維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序、防范支付清算服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展方面也發(fā)揮著重要作用。2、監(jiān)管框架：銀行卡產(chǎn)業(yè)的主要參與主體包括銀行卡清算機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)。針對(duì)這三類機(jī)構(gòu),監(jiān)管部門提出了專營(yíng)要求,并分別建立了市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)許可、行為規(guī)范等監(jiān)管要求。3、監(jiān)管歷史一是建立基本制度階段(1992~1999年)。本階段銀行卡產(chǎn)業(yè)參與者較為單一、商業(yè)模式統(tǒng)一,產(chǎn)品種類較少,因此采用統(tǒng)一監(jiān)管的方式。二是推進(jìn)聯(lián)網(wǎng)通用階段(1999~2006年)。本階段的監(jiān)管文件圍繞“聯(lián)網(wǎng)通用“展開。三是規(guī)范市場(chǎng)階段(2006~2010年)。這一階段市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大,針對(duì)發(fā)卡、收單環(huán)節(jié)產(chǎn)生阻礙發(fā)展的突出問題,監(jiān)管機(jī)構(gòu)采用了集中監(jiān)管的方式。四是市場(chǎng)多元化發(fā)展階段(2010~2015年)。這一階段銀行卡支付渠道逐步多元化,同時(shí)大量支付機(jī)構(gòu)加入了產(chǎn)業(yè)鏈,從事線