互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管

內(nèi)容摘要互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間不長(zhǎng)，但是因?yàn)槠淇焖俜奖愕膬?yōu)點(diǎn)迅速在我國(guó)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，適應(yīng)了我國(guó)現(xiàn)代化生活的需要，同時(shí)也是金融領(lǐng)域的必然發(fā)展趨勢(shì)。但從本質(zhì)上講，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融的一種，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也是存在風(fēng)險(xiǎn)性的。下面我們就探討一下互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，成因以及存在的問(wèn)題，進(jìn)一步提出相關(guān)的建議，希望可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展下去。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展趨勢(shì)；監(jiān)管措施目錄TOC\o"1-2"\h\z\u一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述 4（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義 4（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn) 4（三）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展模式 4二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì) 7（一）行業(yè)將繼續(xù)深度洗牌 7（二）養(yǎng)老金融或?qū)⒁蔀椤靶曼c(diǎn)” 7（三）金融科技迎來(lái)爆發(fā)期 7三、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的問(wèn)題以及風(fēng)險(xiǎn)分析 8（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題 8（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的原因分析 9四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范 9（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律和法規(guī) 9（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系 9（三）加強(qiáng)行業(yè)組織建設(shè) 10（四）建立互聯(lián)網(wǎng)征信體制 10（五）采取適當(dāng)?shù)墓膭?lì)政策 10結(jié)語(yǔ) 10參考文獻(xiàn) 11前言經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，我國(guó)的金融市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展的越來(lái)越快了。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和興起，讓傳統(tǒng)金融也進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)還有網(wǎng)上證券等全新金融模式相繼問(wèn)世，這種模式的轉(zhuǎn)變所創(chuàng)造出的金融模式是前所未有的，是供需雙方進(jìn)行市場(chǎng)化的資產(chǎn)配置，采用這種方法后，銀行和中小企業(yè)之間的矛盾可以得到有效緩解，同時(shí)又因?yàn)樵萍夹g(shù)和渠道優(yōu)勢(shì)的存在，存在于信息之間的不對(duì)稱問(wèn)題也得到了解決。這種金融方式就是業(yè)界所提出的互聯(lián)網(wǎng)金融。一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義在2013年，由余額寶帶隊(duì)的金融很快掌握住了人們的關(guān)注度，進(jìn)而衍生出了各種的金融產(chǎn)品，因?yàn)檫@個(gè)原因，2013年被人們?cè)O(shè)定成了互聯(lián)網(wǎng)金融的元年。而在政府提出的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的各種意見中，可以將互聯(lián)網(wǎng)的含義總結(jié)為:互聯(lián)網(wǎng)金融本身是一種全新模式的代名詞，它主要表示的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的技術(shù)和通信技術(shù)的出現(xiàn)而與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)融合到了一起，最終幫助企業(yè)完成投資支付的工作，還有提供信息中介服務(wù)。具體細(xì)化，就是包含互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)借貸等七種方式。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和傳統(tǒng)金融相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融具有效率高、方便、成本低、發(fā)展快、覆蓋面廣等特點(diǎn)；而它也并非沒(méi)有缺點(diǎn)，它的缺點(diǎn)包括風(fēng)險(xiǎn)大和難監(jiān)管。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r以及現(xiàn)有的發(fā)展模式P2P網(wǎng)貸、第三方支付和大數(shù)據(jù)金融之類的方式都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是P2P網(wǎng)貸尤為重要，其它模式的發(fā)展速度也因此得到了提升。接下來(lái)就對(duì)這幾種模式來(lái)進(jìn)行一下詳細(xì)的介紹。P2P網(wǎng)貸P2P網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要方式之一，在國(guó)外很早就出現(xiàn)了借貸平臺(tái)，對(duì)網(wǎng)貸的研究也比較多，國(guó)外對(duì)于網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的防控主要是來(lái)自于其精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和較嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻機(jī)制。但是在我國(guó)有的借貸平臺(tái)為了擴(kuò)大融資規(guī)模則通過(guò)收取管理費(fèi)的辦法來(lái)進(jìn)行，這樣擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)率?！芭呐馁J”是我國(guó)出現(xiàn)的的第一家網(wǎng)貸平臺(tái)，它成立于2007年，經(jīng)過(guò)這十年左右的不斷發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)貸轉(zhuǎn)變了最初零散無(wú)序的落后面貌，開始得到更多的發(fā)展，這種發(fā)展不僅僅體現(xiàn)在平臺(tái)數(shù)量的增加上，還有不斷擴(kuò)大的平臺(tái)規(guī)模。網(wǎng)貸平臺(tái)從2013年以來(lái)呈現(xiàn)出井噴式的增長(zhǎng)，在地域方面也存在著很大的地域性。雖然有30多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行了注冊(cè)，但是實(shí)際上只集中在上海、廣東、浙江、北京、山東等省，呈現(xiàn)出地域分布不平衡。同時(shí)，因?yàn)镻2P平臺(tái)是以網(wǎng)上交易為主，所以不存在著經(jīng)營(yíng)地區(qū)的限制。P2P網(wǎng)貸分為線上線下兩種方式，所涉及的主體有出借人、借款人、借款平臺(tái)還有擔(dān)保機(jī)構(gòu)。網(wǎng)貸平臺(tái)主要有以下幾種模式：（1）純平臺(tái)模式這種模式有一個(gè)顯著特點(diǎn)，就是整個(gè)借款環(huán)節(jié)平臺(tái)是不會(huì)參與進(jìn)去的，平臺(tái)要做的就是給予工具上的支持、提供相關(guān)的服務(wù)和匹配信息等工作，投資者以平臺(tái)給出的信息作為投資依據(jù)，資金也幾乎會(huì)全部投入到借款者所選擇的項(xiàng)目當(dāng)中去，這就是P2P網(wǎng)貸的雛形。這種方式下比較具有代表性的網(wǎng)貸平臺(tái)在美國(guó)就要數(shù)Lendingclub，而在中國(guó)就不得不提拍拍貸了。拍拍貸是2007年真正投入使用的，至今也已經(jīng)經(jīng)歷了十多年的發(fā)展了，用戶規(guī)模達(dá)到了3000多萬(wàn)。（2）線上和線下相結(jié)合的模式這種模式的特點(diǎn)是網(wǎng)貸平臺(tái)放出消息來(lái)引起出借人的注意力，同時(shí)將借款人信息還有借款流程在線上向投資者公開；而在線下，主要是通過(guò)設(shè)置門店的方法，與小型借貸公司建立合作關(guān)系，再使用線下和線上相結(jié)合的方法，對(duì)用戶進(jìn)行審查，以此來(lái)進(jìn)一步控制用戶所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。（3）擔(dān)保模式在這種模式下，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)把擔(dān)保工作交給第三方機(jī)構(gòu)來(lái)完成，這樣可以很好的對(duì)投資者的利益做出保障。有兩種方式。方法一是網(wǎng)貸平臺(tái)邀請(qǐng)第三方機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)投資者的本金做出擔(dān)保，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，就只需要支付很小的一部分擔(dān)保費(fèi)就可以了，不用對(duì)投資者的投資負(fù)責(zé)任；方法二是網(wǎng)貸平臺(tái)自己準(zhǔn)備風(fēng)險(xiǎn)保障金，在發(fā)生意外的時(shí)候，平臺(tái)可以自行墊付資金來(lái)解決，因此投資者的利益受到了保障。陸金所就是一種最為典型的擔(dān)保模式范例，它運(yùn)用的是方法一，也就是通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)來(lái)?yè)?dān)保投資者資金。（4）P2P結(jié)合其他的模式隨著P2P網(wǎng)貸的不斷發(fā)展，P2P結(jié)合票據(jù)理財(cái)、融資租賃等內(nèi)容的新模式應(yīng)運(yùn)而生了。比如互聯(lián)網(wǎng)的票據(jù)理財(cái)方式的出現(xiàn)，讓銀行渠道可以更好的讓貼現(xiàn)的小額票據(jù)進(jìn)行流通，而且值得一提的是P2P結(jié)合融資租賃的模式讓融資效率得到了一定程度上的提升。2、第三方支付生活中常見的網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付等方法都屬于第三方支付的范疇內(nèi)。其中的移動(dòng)支付，又被稱為手機(jī)支付，具體來(lái)說(shuō)就是利用移動(dòng)終端來(lái)幫助交易雙方交易貨物和獲取服務(wù)，也可以說(shuō)是運(yùn)用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)交易商品。移動(dòng)終端主要是指手機(jī)、移動(dòng)PC等。移動(dòng)支付有兩種類型，一種是近場(chǎng)支付，另一種是遠(yuǎn)程支付。近場(chǎng)支付就是要求交易雙方應(yīng)該在特定范圍內(nèi)利用移動(dòng)終端進(jìn)行資金往里，實(shí)現(xiàn)本地化通信等，常見的例子有手機(jī)購(gòu)物和手機(jī)交通；遠(yuǎn)程支付就不同了，它更多的是依靠支付工具來(lái)發(fā)送指令，建立起與后臺(tái)的聯(lián)系，從而實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)等功能，支付寶的二維碼支付就是遠(yuǎn)程支付的典型例子。移動(dòng)支付擁有移動(dòng)性、歷史性還有集成性等特點(diǎn)，始于1999年，隨著近些年來(lái)智能手機(jī)的發(fā)展，移動(dòng)支付也獲得了飛速發(fā)展。從2014年起，移動(dòng)支付模式發(fā)展飛速，究其原因有下面兩方面：一是智能手機(jī)端的發(fā)展，讓移動(dòng)支付有了更強(qiáng)大的依托；二是互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的不斷傳播，使得大家對(duì)這種金融方式的認(rèn)識(shí)越來(lái)越深，而隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融下的支付模式將會(huì)以移動(dòng)支付作為基礎(chǔ)，衍生出更為豐富的支付形式。3、互聯(lián)網(wǎng)眾籌眾籌想必大家都有所了解，它的主要含義是籌資者把一個(gè)或多個(gè)缺少啟動(dòng)資金的創(chuàng)新型項(xiàng)目放到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，以此來(lái)吸引投資者的目光，然后投資者對(duì)這些項(xiàng)目采用眾籌的方式來(lái)進(jìn)行投資。其模式有股權(quán)類、債券類和回報(bào)類等三大眾籌模式。眾籌的模式最早是在美國(guó)開始的，中國(guó)引入眾籌的時(shí)間比較靠后，第一家眾籌平臺(tái)直到2011年才真正出現(xiàn)，而到了2016年，我國(guó)的眾籌平臺(tái)多達(dá)四百多個(gè)，總共眾籌了二百多億資金，同比增長(zhǎng)90%。我國(guó)的眾籌平臺(tái)從2014年來(lái)就得到了迅猛發(fā)展，其方向主要有：一是綜合性眾籌平臺(tái)，涉及多個(gè)領(lǐng)域，典型代表如京東眾籌平臺(tái)；二是專業(yè)化的眾籌平臺(tái)，主要是在集中在某個(gè)領(lǐng)域內(nèi)，包括汽車眾籌、房地產(chǎn)眾籌；從地域分布的角度出發(fā)，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)是眾籌平臺(tái)的集中所在。截止2016年底，在27家眾籌平臺(tái)中，大部分都來(lái)自于北京和廣東地區(qū)。隨后風(fēng)投也加入了進(jìn)來(lái)，因此眾籌平臺(tái)變得更加細(xì)化和生態(tài)化了。4、大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)金融主要是對(duì)非結(jié)構(gòu)化的繁多數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，比如客戶的消費(fèi)習(xí)慣還有交易記錄都屬于大數(shù)據(jù)金融的范疇當(dāng)中，運(yùn)用這些數(shù)據(jù)對(duì)客戶信息進(jìn)行全面分析，然后以分析結(jié)果作為依據(jù)，進(jìn)行風(fēng)控和營(yíng)造。大數(shù)據(jù)主要是使用云計(jì)算的手段，從眾多信息中找出能為我們所用的數(shù)據(jù)。現(xiàn)階段主要有平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式和供應(yīng)鏈金融模式兩種方式。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，通常都會(huì)用到很多的數(shù)據(jù)，采用專業(yè)化的數(shù)據(jù)提取技術(shù)，并且借助傳統(tǒng)的金融模式，幫助平臺(tái)拓展更多高品質(zhì)并且有發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)。平臺(tái)所使用的金融模式一般都是以海量的數(shù)據(jù)流量作為基礎(chǔ)的，對(duì)金融服務(wù)比較了解的個(gè)人或者企業(yè)，已經(jīng)相繼建立了一套大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，這可以幫助他們解決經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題。平臺(tái)也會(huì)在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上分析有貸款需求的客戶，定下能批給他的額度。比較典型的如阿里小貸，主要是通過(guò)阿里巴巴的資源比如信息、資金、商務(wù)方面的，把金融服務(wù)存儲(chǔ)到眾多的數(shù)據(jù)當(dāng)中，借此完成平臺(tái)的綜合性建設(shè)。核心企業(yè)在供應(yīng)鏈的金融模式當(dāng)中，主要是以掌握住中小企業(yè)的合同、訂單等信息作為前提，以此來(lái)跟金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，共同為中下游企業(yè)提供與金融有關(guān)服務(wù)。核心企業(yè)的信息主要來(lái)自于各種各樣的交易數(shù)據(jù)，這是用來(lái)同信息提供方還有銀行建立合作的基礎(chǔ)，最終目的就是幫助供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)完成融資工作，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，核心企業(yè)主要發(fā)揮了確認(rèn)信息和擔(dān)保信息的作用，并不是直接向企業(yè)進(jìn)行資金供應(yīng)，真正給予他們資金支持的機(jī)構(gòu)是銀行等。京東供應(yīng)鏈模式是這個(gè)模式下的典型范例。大數(shù)據(jù)金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在了，它可以幫助傳統(tǒng)行業(yè)中的小微企業(yè)降低融資難度，在傳統(tǒng)行業(yè)中，小微企業(yè)如果沒(méi)有能力提供用于傳統(tǒng)信貸的相關(guān)抵押物，那么銀行可能就不會(huì)授予他額度。而大數(shù)據(jù)分析可以向銀行提供小微企業(yè)的信用信息，這樣即使它們提供不出抵押物，也能夠融到資，借到款。二、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的未來(lái)發(fā)展形勢(shì)（一）行業(yè)將會(huì)迎來(lái)深度改革且會(huì)一直持續(xù)下去2013年被業(yè)界稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，也就是說(shuō)，自從2013年開始，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢(shì)就越來(lái)越好了，好像進(jìn)入了黃金時(shí)代，同時(shí)也伴隨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2016年，我國(guó)政府和市場(chǎng)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行共同加強(qiáng)和規(guī)范化的管理下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)得到了一定程度的降低，因此，這一年也就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范元年了，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，行業(yè)的規(guī)定越來(lái)越嚴(yán)格，在經(jīng)營(yíng)成本和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力同時(shí)慢慢變大的情形下，很多金融平臺(tái)只好選擇了退出。2017年的博鰲論壇上做了以互聯(lián)網(wǎng)金融為主題的報(bào)告，這份報(bào)告中對(duì)很多工作細(xì)節(jié)做出了規(guī)定，其中包括要不斷強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范化管理，并在來(lái)年還要加大其措施，這樣互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)才會(huì)慢慢趨向成熟，而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，讓一些中下型平臺(tái)因?yàn)樽陨淼娜觞c(diǎn)比如規(guī)模不大，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力等而不得不退出舞臺(tái)，這樣就會(huì)讓各大型平臺(tái)聚集到一起，進(jìn)而讓金融行業(yè)完成健康有序發(fā)展的目標(biāo)。（二）養(yǎng)老金融或可能即將成為新的市場(chǎng)眾所周知，中國(guó)是一個(gè)典型的人口大國(guó)，老齡化現(xiàn)象日趨嚴(yán)重化，國(guó)家對(duì)老年人的關(guān)注度在逐漸上升，解決養(yǎng)老問(wèn)題已經(jīng)刻不容緩了，因此，老年人市場(chǎng)作為一個(gè)新的市場(chǎng)就在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生了。當(dāng)前，我國(guó)的養(yǎng)老金融還沒(méi)有脫離初級(jí)階段的舒服，大多數(shù)民眾還是主要通過(guò)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金的方式來(lái)對(duì)自己未來(lái)的生活做出保障，但是目前并沒(méi)有平臺(tái)打算將養(yǎng)老金納入互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇當(dāng)中去，甚至根本沒(méi)有打算給退休人員提供任何金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在未來(lái)更多的考慮到養(yǎng)老這方面的空白，把這部分考慮進(jìn)去，這樣在擴(kuò)寬自己的業(yè)務(wù)范圍的同時(shí)，還可以推動(dòng)社會(huì)發(fā)展。（三）金融科技迎來(lái)爆發(fā)期這些年以來(lái)，在經(jīng)濟(jì)獲得發(fā)展的同時(shí)，科技也日新月異，迎來(lái)了科技元年。各種大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)還有云計(jì)算等等，這些新型科技技術(shù)的層出不窮，使得存在于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的企業(yè)的工作效率不斷提升，也在某種程度上提高了質(zhì)量。而據(jù)官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年全球投入金融科技當(dāng)中的資金總額高達(dá)190多億元，相比2010年，高了八倍之多。而更多的數(shù)據(jù)也表明經(jīng)濟(jì)和科技間的融合將更加緊密，科技和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給企業(yè)提出了新的要求，企業(yè)應(yīng)該拓寬現(xiàn)有的信息獲取途徑，并且同時(shí)減少企業(yè)獲取信息所要花費(fèi)的時(shí)間。在不久的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)會(huì)越來(lái)越多的融入科技的力量，這讓我們堅(jiān)信科技將會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生越來(lái)越大的積極影響，也即將成為互聯(lián)網(wǎng)金融中最強(qiáng)大的推動(dòng)力。三、分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題（一）當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所面臨的難題互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的特點(diǎn)就是它所具有的金融性，它作為一種新型行業(yè)，所具有的風(fēng)險(xiǎn)也是不同于以往的。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融具有著雙重屬性，一種是金融屬性，另一種則是互聯(lián)網(wǎng)屬性，那么它所存在的風(fēng)險(xiǎn)有以下幾種:1、貨幣的供給和需求受到了影響，因此貨幣的調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大了互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷發(fā)展的同時(shí)，貨幣的調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)和難度也相應(yīng)的增大了，進(jìn)而貨幣供應(yīng)和需求上產(chǎn)生的影響主要表現(xiàn)在:首先站在貨幣供應(yīng)的角度進(jìn)行分析，這種影響主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造信用價(jià)值的功能上，互聯(lián)網(wǎng)連接借款者和貸款者所借助的是平臺(tái)當(dāng)中的眾多理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)信用創(chuàng)造的功能。然而這種能力是存在波動(dòng)性的，因此貨幣在供應(yīng)和預(yù)測(cè)上的可控性被提升了。其次從貨幣的需求角度展開分析，居民對(duì)貨幣的需求主要是因?yàn)榻灰仔孕枨?、預(yù)防性需求和投機(jī)性需求而產(chǎn)生的。互聯(lián)網(wǎng)屬于第三方支付手段的一眾，它的主要目的是提高非現(xiàn)金支付的數(shù)量和所先比重，進(jìn)而讓人們的交易性需求減少一些。但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有了更強(qiáng)的流動(dòng)性，同時(shí)變現(xiàn)成本也減少了，這導(dǎo)致居民對(duì)貨幣的預(yù)防性需求也在一定程度上降低了，從而會(huì)把更多的注意力放在投機(jī)性需求上，投機(jī)性需求的穩(wěn)定性比較小，因此貨幣需求的穩(wěn)定性也在整體上受到了很大影響。2、金融法律法規(guī)不是很規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間不是很長(zhǎng)，規(guī)模雖然來(lái)說(shuō)比較大，但是和它相關(guān)的法律并不是很健全，監(jiān)管也不是很得力，使得一些不法分子乘虛而入，卷款潛逃、非法集資的事時(shí)有發(fā)生。3、互聯(lián)網(wǎng)信息的公開和隱私保護(hù)問(wèn)題在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，人們幾乎都成了一個(gè)透明人。我國(guó)目前在互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人隱私角度仍舊存在一些問(wèn)題亟待解決。4、消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄在互聯(lián)網(wǎng)金融上，人們只注意到高收益，沒(méi)有料到高風(fēng)險(xiǎn)。而有的平臺(tái)也故意隱瞞企業(yè)在擁有高收益的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)同時(shí)增高的事實(shí)，也就是說(shuō)企業(yè)沒(méi)有誠(chéng)實(shí)的披露出分險(xiǎn)問(wèn)題，甚至可以說(shuō)其中存在著部分欺詐行為，讓投資者的投資具有盲目性。所以，有必要幫助消費(fèi)者樹立起更高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。5、金融監(jiān)管方面的問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上是具有雙重性的，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題更加錯(cuò)綜復(fù)雜了，同時(shí)，金融監(jiān)管政策的缺失，又為監(jiān)管工作提出了更大的難題。為了從整體上對(duì)監(jiān)管制度的技術(shù)能力做出提升，對(duì)監(jiān)管效率起很大的作用，我們要加強(qiáng)監(jiān)管技術(shù)在監(jiān)管中的應(yīng)用。為財(cái)務(wù)監(jiān)督的信息和知識(shí)水平也在有關(guān)的信息技術(shù)部門的幫助下，對(duì)企業(yè)目前所掌握的金融監(jiān)管技術(shù)水平做出提升。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的原因1、互聯(lián)網(wǎng)金融本身所帶有的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)其在金融行業(yè)上的運(yùn)用，確實(shí)給企業(yè)注入了一絲活力，給金融業(yè)帶來(lái)了積極的影響。但是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融本身是屬于金融，所以在這一過(guò)程中自然而然的就帶有了金融原本所具有的金融風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，又因?yàn)榧尤肓撕芏嘈屡d技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題可謂是雪上加霜了。2、互聯(lián)網(wǎng)金融立法的不及時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融處于新型行業(yè)的行列中，經(jīng)過(guò)了這些年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式比如眾籌、P2P、移動(dòng)支付等取得了比較大的成就，共同組成了我國(guó)的金融行業(yè)。而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在中國(guó)并沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，而如果采用傳統(tǒng)金融的法律來(lái)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，因?yàn)閮烧咧g的差異使得互聯(lián)網(wǎng)金融不是很適合傳統(tǒng)金融的法律規(guī)定，法律對(duì)于這方面的規(guī)定還并不完善。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)入行標(biāo)準(zhǔn)、互聯(lián)網(wǎng)金融支付的資金安全性還有用戶信息的權(quán)益保護(hù)過(guò)程當(dāng)中，對(duì)于和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)是存在漏洞的，這給予了不法分子犯罪的機(jī)會(huì)，他們利用這些漏洞進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙，讓投資者的利益受到了很大的安全挑戰(zhàn)。3、監(jiān)管體系的不健全在現(xiàn)階段，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了高速增長(zhǎng)期，金融體系在各個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中引入了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等高科技技術(shù)，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越明顯的體現(xiàn)出智能化和跨界化的特點(diǎn)，同時(shí)我國(guó)政府開展監(jiān)管工作的難度也上升了。在關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見中，我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管原則還有監(jiān)管主體做出了明確，包括了適度監(jiān)管、依法監(jiān)管和分類監(jiān)管等原則。而從這當(dāng)中我們可以很明顯的感覺到目前所使用的監(jiān)管技術(shù)還沒(méi)有達(dá)到和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的水平，因此目前行業(yè)正迫切等待一個(gè)能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的機(jī)制的誕生。四、防范互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題（一）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)進(jìn)行完善我國(guó)在制定與互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)的時(shí)，應(yīng)該以我國(guó)的實(shí)際情況作為依據(jù)，可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的一些成功經(jīng)驗(yàn)，然后利用這些經(jīng)驗(yàn)制定出與我國(guó)國(guó)情相符的、帶有中國(guó)特色的法律體系。具體內(nèi)容有以下幾點(diǎn):首先要依據(jù)法律規(guī)定，給出互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)明確的概念，比如說(shuō)它的特征是什么、它所帶有的風(fēng)險(xiǎn)有哪些以及它的經(jīng)營(yíng)規(guī)模等，其次，要制定相關(guān)的行業(yè)法規(guī)，規(guī)定市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，防止其它行業(yè)混入其中；最后圍繞雙方的經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)制定相關(guān)法規(guī)，這樣就可以讓企業(yè)平臺(tái)的各種行為變得更加規(guī)范化，同時(shí)可以更好的保護(hù)投資者的資金。然而互聯(lián)網(wǎng)本身是帶有復(fù)雜性和特殊性的，因此要從多方面來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，保障互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有序發(fā)展。（二）建立起完備的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系前面提到了互聯(lián)網(wǎng)金融是同時(shí)具有互聯(lián)網(wǎng)屬性和金融屬性的，而且大多數(shù)都屬于跨界經(jīng)營(yíng)的范疇當(dāng)中，因此，互聯(lián)網(wǎng)采用單一主體的監(jiān)管方式，是會(huì)導(dǎo)致偏離互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際情況的現(xiàn)象出現(xiàn)的，但是可以采取功能監(jiān)管和行為監(jiān)管并行的辦法來(lái)對(duì)其進(jìn)行治理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上是讓新興技術(shù)在運(yùn)行過(guò)程中的效率獲得提升，進(jìn)而讓互聯(lián)網(wǎng)需要更少的運(yùn)營(yíng)成本，最終打造出一個(gè)更有效益的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同時(shí)它還被作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融監(jiān)管的基本準(zhǔn)則來(lái)使用。從機(jī)制和概念等方面出發(fā)，對(duì)監(jiān)管的要求又不同了，它要求監(jiān)管應(yīng)該要與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展相適應(yīng)，而且還要讓它的發(fā)展更加規(guī)范化，以此來(lái)平衡金融創(chuàng)新和監(jiān)管體制之間的關(guān)系。而如果想實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)和監(jiān)管者之間的信息交換和信息共享，里一定要檢測(cè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)，這可以通過(guò)建立網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)預(yù)警機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)，應(yīng)該做到主動(dòng)識(shí)別財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，讓后及時(shí)研究出預(yù)防策略，在最快時(shí)間內(nèi)將預(yù)防措施落實(shí)下去。（三）加強(qiáng)行業(yè)組織建設(shè)而對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新速度，我國(guó)的法律沒(méi)有制定和修訂相關(guān)的辦法，而需要建立起專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的協(xié)會(huì)，來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的各個(gè)環(huán)節(jié)做出規(guī)范，這樣就可以讓相關(guān)法律上的制度漏洞得到彌補(bǔ)。因此，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在2015年應(yīng)運(yùn)而生了，這個(gè)協(xié)會(huì)選擇了自律的方法還有會(huì)員服務(wù)進(jìn)行工作，從而對(duì)該機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的行為做出了嚴(yán)格規(guī)范，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的合法權(quán)益受到更好的保護(hù)，進(jìn)而讓該行業(yè)可以更加規(guī)范健康的發(fā)展下去。（四）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)信用體制建立起一套完善的信用體系，可以幫助我國(guó)的行業(yè)協(xié)會(huì)真正發(fā)揮出它應(yīng)有的作用。美國(guó)和英國(guó)在這方面做的很好，他們建立出來(lái)的社會(huì)信用體系是非常成熟的。但是我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)信用體系的建立上明顯存在著諸多不足，如果我國(guó)想在短時(shí)間內(nèi)建立起一個(gè)統(tǒng)一的開放的社會(huì)信用體系，就一定要讓企業(yè)擁有自律管理權(quán)，同時(shí)賦予監(jiān)管部門信用保障的職能。但事實(shí)卻是，截止目前我國(guó)僅僅是在金融領(lǐng)域提到過(guò)信用體系這個(gè)概念，在其他領(lǐng)域根本沒(méi)有涉及過(guò)，正是因?yàn)檫@些原因，解決如何才能加快信用體系建設(shè)，從而建立起統(tǒng)一的社會(huì)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的問(wèn)題，才越來(lái)越收到廣泛的關(guān)注。（五）選擇適當(dāng)?shù)墓膭?lì)政策互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段好像翩翩少年，擁有著巨大的發(fā)展?jié)摿?。但是必須要秉持著寬容的態(tài)度，這樣它的發(fā)展空間才更廣闊，必須要積極的給予它扶持政策，互聯(lián)網(wǎng)金融才能茁壯成長(zhǎng)。美國(guó)和英國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融中是發(fā)達(dá)的，這和所采取的扶持政策是不會(huì)分開的。我國(guó)政府實(shí)際上就可以采取減稅和給予財(cái)政補(bǔ)助的方式，來(lái)扶持小微企業(yè)平臺(tái)，讓他們可以獲得更好的發(fā)展，讓它們和傳統(tǒng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，這樣我國(guó)的金融體系也能越來(lái)越完善的發(fā)展下去。結(jié)語(yǔ)P2P網(wǎng)貸、第三方支付和大數(shù)據(jù)金融之類的方式都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融更是作為一種創(chuàng)新性的金融模式被人們所重視，互聯(lián)網(wǎng)金融模式目前還有很多缺陷等待解決，比如互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有風(fēng)險(xiǎn)性、互聯(lián)網(wǎng)金融立法的滯后性、監(jiān)管體系的不健全等問(wèn)題，而為了解決這些問(wèn)題，我們需要健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律和法規(guī)、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系、加強(qiáng)行業(yè)組織建設(shè)、建立互聯(lián)網(wǎng)征信體制和采取適當(dāng)?shù)墓膭?lì)政策。互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，讓我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了更多機(jī)遇，然而我們看待互聯(lián)網(wǎng)金融的眼光還是應(yīng)該理性一些，要正確看待這當(dāng)中所存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。要合理利用發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，一定不能脫離我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，做到具體問(wèn)題具體分析，挑選出一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融改革和發(fā)展效果最好的方法，最小化互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展