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II普惠業(yè)務(wù)對中小微企業(yè)融資的風(fēng)險探析目錄TOC\o"1-3"\h\u100531.緒論 123501.1研究背景、目的及意義 1235901.1.1研究背景 132891.1.2研究目的及意義 17301.2研究內(nèi)容和方法 2147761.2.1研究內(nèi)容 2304441.2.2研究思路與方法 2216522.普惠金融及中小微企業(yè)融資概述 230102.1普惠金融及其發(fā)展 215272.1.1普惠金融概念 2183192.1.2普惠金融在我國的起源和發(fā)展 39732.2中小微企業(yè)及其特點分析 3222582.2.1中小微企業(yè)概念 3258792.2.2中小微企業(yè)融資特點和方式 316242.3普惠金融促進(jìn)中小微企業(yè)融資優(yōu)勢分析 4225852.3.1幫助中小微企業(yè)解決融資信息失衡問題 4142322.3.2幫助中小微企業(yè)解決融資配給約束問題 4308852.3.3幫助中小微企業(yè)解決融資體系缺陷問題 4157263.中小微企業(yè)融資模式現(xiàn)狀 499703.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式融資現(xiàn)狀 550473.1.1互聯(lián)網(wǎng)眾籌模式 578443.1.2供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)融資 5252453.2小微企業(yè)普惠金融融資現(xiàn)狀 579764.普惠金融背景下中小微企業(yè)融資存在的風(fēng)險分析 6276664.1政策調(diào)整所產(chǎn)生的融資風(fēng)險 6271014.2企業(yè)經(jīng)營活動產(chǎn)生的融資風(fēng)險 7159574.3普惠金融機(jī)構(gòu)借貸產(chǎn)生的融資風(fēng)險 794924.4財務(wù)信息監(jiān)管產(chǎn)生的融資風(fēng)險 869885.普惠金融背景下促進(jìn)中小微企業(yè)融資的對策建議 8298145.1完善普惠金融下的中小微企業(yè)融資法律體系 8173985.1.1補充完善現(xiàn)有金融法律法規(guī) 8228305.1.2提高金融法律法規(guī)的有效性 841735.2提高普惠金融下的中小微企業(yè)經(jīng)營管理能力 9165825.2.1規(guī)范中小微企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu) 9162025.2.2擴(kuò)大中小微企業(yè)自身經(jīng)營規(guī)模 980965.3創(chuàng)新普惠金融下的中小微企業(yè)商業(yè)銀行服務(wù) 920245.3.1加強商業(yè)銀行金融創(chuàng)新力度 972725.3.2建立掛鉤績效考核激勵機(jī)制 10315715.3.3發(fā)展多層次的銀行服務(wù)體系 10153545.4改進(jìn)普惠金融下的中小微企業(yè)監(jiān)管政策體系 1024905.4.1實行差異化的金融監(jiān)管政策 10147345.4.2擴(kuò)大普惠金融監(jiān)管體系建設(shè) 10179925.4.3加強企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)監(jiān)管 11217996.結(jié)束語 1111349參考文獻(xiàn) 121.緒論1.1研究背景、目的及意義1.1.1研究背景中小微企業(yè)指的是中型、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)以及其他個體工商戶的統(tǒng)稱。我國的中小微企業(yè)與大中型企業(yè)的發(fā)展模式差異性較大。與我國的大中型企業(yè)對比而言,中小微企業(yè)自身的資產(chǎn)規(guī)模更小、企業(yè)內(nèi)部的競爭更激烈、從業(yè)者人員較少。中小微企業(yè)牢牢抓住我國改革開放這一發(fā)展契機(jī)迅速的發(fā)展起來。根據(jù)央行披露的數(shù)據(jù),2020年中小微企業(yè)新辦數(shù)量近5300萬戶,為解決國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)就業(yè)、稅收等方面的問題做出了杰出的貢獻(xiàn)。當(dāng)下,我國注冊的中小微企業(yè)總數(shù)非常龐大,微型和小型企業(yè)大概占據(jù)企業(yè)總數(shù)的49.6%和47.1%。我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)平穩(wěn)快遞增長,中小微企業(yè)貢獻(xiàn)GDP的比重超過60%,不僅是促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的主要力量,還是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的堅實基礎(chǔ),為社會提供了大量就業(yè)崗位,在解決就業(yè)問題上做出了突出貢獻(xiàn)。但因為激勵政策不夠完善,中小微企業(yè)信用指數(shù)較低導(dǎo)致融資規(guī)模小,所以中小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)波動和同產(chǎn)業(yè)競爭的面前,基本沒有抵抗力。導(dǎo)致在資金籌措方面未能得到足夠的支持。普惠金融指的是以能力范圍內(nèi)的成本,向有金融服務(wù)需求的人或者組織提供安全、有效的金融服務(wù)。我國政府已將中小微企業(yè)列入普惠金融領(lǐng)域工作的重中之重。2013年,我國政府正式提出發(fā)展和支持建立普惠金融體系,并具體部署了中小微企業(yè)普惠金融服務(wù)工作。在2015年,《政府工作報告》明確指出要加大發(fā)展普惠金融的力度,以減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)。2020年中小微企業(yè)和個體經(jīng)營者受到疫情的打擊較大,在國務(wù)院常務(wù)會議上李克強總理提出了金融和貨幣政策的合力,繼續(xù)增加對普惠性金融發(fā)展的政策支持,助力個體工商戶、中小微企業(yè)和農(nóng)民擺脫困難。在普惠金融發(fā)展的背景下,中小微企業(yè)的融資問題在一些情況下來看有所改進(jìn),但是并沒有從實質(zhì)上得到解決,仍面臨著較大的考驗。1.1.2研究目的及意義中小微企業(yè)能否持續(xù)發(fā)展對于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著直接的關(guān)系。從普惠金融的角度幫助中小微企業(yè)發(fā)展,一方面完善國家金融體系,擴(kuò)大金融開放程度,實現(xiàn)金融的“普惠”和“優(yōu)惠”;另一方面降低銀行經(jīng)營風(fēng)險,調(diào)整息差水平,降低存款成本,幫助弱勢群體共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展紅利,實現(xiàn)社會穩(wěn)定,提高居民幸福感。在普惠金融背景下,金融機(jī)構(gòu)將在一定程度上減緩對我國中小微企業(yè)的借款限制,有利于減少我國部分中小微企業(yè)的偏見,處理好不同中小微企業(yè)的各種融資問題。普惠金融的應(yīng)用可以使社會各界更好地享受金融服務(wù),這在某些方面上可以改善中小微企業(yè)面臨的資金困境,但仍然不能徹底解決問題。融資難、成本高仍是中小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展的難以突破的障礙。所以,完善合乎我國基本國情的普惠金融體系,使得中小微企業(yè)進(jìn)行融資的可獲得性得到有效提高,有效增強中小微企業(yè)的生命力,仍然具有重大的現(xiàn)實作用。1.2研究內(nèi)容和方法1.2.1研究內(nèi)容通過結(jié)合考查國內(nèi)外的現(xiàn)有資料,從基本理論出發(fā),闡明了中小微企業(yè)融資困難問題形成的原因,同時探討了如何解決當(dāng)下中小微企業(yè)資金來源不足的問題,站在普惠金融的立場,結(jié)合處理中小微企業(yè)融資難的各種嘗試,分析了各種偏離普惠金融目標(biāo)的問題產(chǎn)生的原因,并提出了一些思考和建議。1.2.2研究思路與方法本文遵循“現(xiàn)狀總結(jié)-原因分析-對策建議”的研究思路,采用文獻(xiàn)分析、經(jīng)驗借鑒等方法。收集當(dāng)前與普惠金融和中小微企業(yè)融資相關(guān)的討論,了解國內(nèi)外專家從普惠金融視角研究中小微企業(yè)融資的進(jìn)展和成果,并在此基礎(chǔ)上,探討我國普惠金融背景下各金融主體為了解決中小微企業(yè)融資難的各種嘗試,尋求能夠降低中小微企業(yè)融資難度的措施。2.普惠金融及中小微企業(yè)融資概述2.1普惠金融及其發(fā)展2.1.1普惠金融概念20世紀(jì)60年代,隨著“小額信貸”和“微型金融”等新型金融服務(wù)的出現(xiàn),為全面和包容性的金融體系夯實了基礎(chǔ)。2005年,普惠金融理念被聯(lián)合國第一次提出,指以一定的成本為有金融服務(wù)需要的人或者組織提供安全的、有效的金融方面服務(wù)。普惠金融體系的最終目標(biāo)是在金融服務(wù)領(lǐng)域,實現(xiàn)能夠充分滿足需要金融服務(wù)的社會階層的公平、低價的融資需要[1]。2.1.2普惠金融在我國的起源和發(fā)展在改革開放前,普惠金融就以農(nóng)村信用合作社的形式初步萌芽,但在20世紀(jì)90年代初才開始正式發(fā)展。1993年,中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所創(chuàng)建首家小額信貸機(jī)構(gòu)——扶貧經(jīng)濟(jì)合作社,旨在改善農(nóng)民貧困的生活水平,開始進(jìn)入公益為主的小額信貸階段,小額金融主要來源于個體或國際組織的捐贈以及條件優(yōu)惠貸款。[2]2000年,央行針對小額信貸的開展提出采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的治理方式。以無抵押或無擔(dān)保的農(nóng)戶貸款為基礎(chǔ)發(fā)展信貸,成立農(nóng)戶貸款憑證,全面發(fā)展面向農(nóng)民的小額信貸服務(wù)。開始全方位進(jìn)入小額信貸業(yè)務(wù)并形成一個相對大規(guī)模的金融體系。在2005年,中共中央“1號文件”明確指出,可以尋求有效途徑來建立可以滿足農(nóng)民和農(nóng)村金融需要的小額信貸組織,逐步擴(kuò)大自然人或企業(yè)、銀行金融系統(tǒng)對中小微企業(yè)的服務(wù)范圍。2011年,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為大眾提供了互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融管理等多種金融服務(wù)。[3]2.2中小微企業(yè)及其特點分析2.2.1中小微企業(yè)概念中小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶等三種類型企業(yè)的總稱。一般是指總資產(chǎn)、營業(yè)收入和員工人數(shù)相對較少的獨立企業(yè)。我國的企業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)屢次進(jìn)行修訂和調(diào)整。2011年研究并頒布了《中小企業(yè)排式標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》,提出了針對中小微企業(yè)劃分尺度的明確定義,第一次將我國中小企業(yè)分為中型、小型、微型三種不同種類,按照企業(yè)職工人數(shù)、營業(yè)收入、總資產(chǎn)等各項指標(biāo),并結(jié)合不同的行業(yè)特點為這三種不同的企業(yè)劃分了標(biāo)準(zhǔn)。2.2.2中小微企業(yè)融資特點和方式中小微企業(yè)的融資特點與其本身的發(fā)展相關(guān)。由于自身整體規(guī)模小、市場變動敏感度高,為了助力企業(yè)更快地擺脫困境,融資多用于臨時經(jīng)營周轉(zhuǎn),偏向于期限短的短期借貸。就融資額度來說,融資規(guī)模通常不會太大;在抵押擔(dān)保方面,中小微企業(yè)往往缺乏能夠用來進(jìn)行抵押的資本,需要其他金融機(jī)構(gòu)為其提供所需要的信用貸款[4]。根據(jù)融資資金來源對象的不同將融資形式分為內(nèi)源性融資與外源性融資。內(nèi)源性融資方面,一般是在中小微企業(yè)發(fā)展初期,但是這種方式只能幫助中小微企業(yè)解決資金需求的一部分問題,內(nèi)源性融資通常無法充分支持企業(yè)進(jìn)一步的擴(kuò)張。中小微企業(yè)多數(shù)情況下需要借助外源性融資以滿足發(fā)展需求。金融市場健全程度、資金供給是否充裕直接決定著中小微企業(yè)外源融資的類型和規(guī)模。2.3普惠金融促進(jìn)中小微企業(yè)融資優(yōu)勢分析2.3.1幫助中小微企業(yè)解決融資信息失衡問題通過普惠融資的發(fā)展,利用大數(shù)據(jù)分析等新技術(shù),企業(yè)歷史、資金流等信息可作為判斷企業(yè)信用水平的重要指標(biāo),可作為判斷貸款金額的依據(jù)。另一方面,因為數(shù)據(jù)共享機(jī)制,資本要求者可以比較各種信息更簡單、方便、低成本的網(wǎng)絡(luò)查詢,并使雙向選擇,從巨大的數(shù)據(jù)流,篩選有效信息,比較和匹配最合適的金融產(chǎn)品。2.3.2幫助中小微企業(yè)解決融資配給約束問題普惠金融側(cè)重于將其服務(wù)擴(kuò)大到小微型企業(yè)以及其他在金融處于弱勢的群體。通過政策約束和財政激勵完成金融資源均衡配置,促使金融機(jī)構(gòu)開展不同形式的融資服務(wù),不斷調(diào)整發(fā)展重心傾斜,通過政策約束和財政激勵完成金融資源均衡配置,開展多種形式的融資服務(wù),采用綜合評價體系,科學(xué)綜合衡量信貸項目的資本效益、社會效益和增長,信貸配給向創(chuàng)新程度高、具有良好的發(fā)展前景及社會效益的中小微企業(yè)傾斜。2.3.3幫助中小微企業(yè)解決融資體系缺陷問題增加政府對中小微企業(yè)的政策激勵,指引和鼓勵金融機(jī)構(gòu)在下普惠金融體系持續(xù)開展金融創(chuàng)新,使信貸資金更加公正地選擇貸款人,徹底解決中小微企業(yè)的各種融資難題,減少政策不公平等,不斷減少中小微企業(yè)的融資成本使其能夠自由發(fā)展不被資金束縛。建立多層次金融市場體系,建立銀行、非銀行機(jī)構(gòu)、合作基金、非正式金融機(jī)構(gòu)和民間組織相互促進(jìn)、相互協(xié)調(diào)的綜合金融體系。中小微企業(yè)可以選擇不同的融資平臺來選擇利率最低的產(chǎn)品。3.中小微企業(yè)融資模式現(xiàn)狀3.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式融資現(xiàn)狀3.1.1互聯(lián)網(wǎng)眾籌模式網(wǎng)絡(luò)眾籌是借助眾籌平臺由項目發(fā)起人直接向公眾投資者公開發(fā)布項目信息,以達(dá)到籌集項目資金目的的一種新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式[5]??萍?、文化型的中小微企業(yè)通過眾籌模式籌措資金,對于項目的發(fā)展起著巨大的積極作用。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布眾籌,在滿足融資需要的同時,借助互聯(lián)網(wǎng)信息傳播效應(yīng)也能提高項目知名度。我國的眾籌平臺數(shù)量趨勢不斷下降,截至2020年1月,僅僅只有66家眾籌平臺仍然在運營,較上年同比下降了54%。圖3-1運營眾籌平臺數(shù)量圖3.1.2供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)融資供應(yīng)鏈金融是為解決金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)間信息不匹配和中小企業(yè)典質(zhì)資產(chǎn)不足難題,而進(jìn)行的融資模式創(chuàng)新[6]。進(jìn)行供應(yīng)鏈的網(wǎng)絡(luò)融資主要有兩種模式:一種是網(wǎng)貸供應(yīng)鏈金融模式,網(wǎng)貸平臺通過與供應(yīng)鏈核心企業(yè)合作或直接收購核心企業(yè),為上下游企業(yè)提供融資服務(wù)。另一種為電商供應(yīng)鏈金融模式,電子商務(wù)平臺依靠其對借款人物流、資金、業(yè)務(wù)流程等多重信息的積累了解,通過大數(shù)據(jù)科學(xué)地評價供應(yīng)鏈的上游和下游企業(yè)的信用指數(shù),以便有效控制信貸風(fēng)險,使借款人無需繁瑣的抵押擔(dān)保即可獲得資金支持。通過對核心企業(yè)的數(shù)據(jù)積累和風(fēng)險分析,供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)融資模式充分有效地實現(xiàn)了中小微企業(yè)與投資者之間的信息對稱,大大提高了供應(yīng)鏈企業(yè)的融資效率和運營效率[7]。3.2小微企業(yè)普惠金融融資現(xiàn)狀近年來,為了使商業(yè)銀行能夠自發(fā)更改處理中小微企業(yè)進(jìn)行貸款的方式,中央先后出臺了一系列政策支持,促進(jìn)銀行信貸與股權(quán)投貸款結(jié)合,全力推動資本市場發(fā)展。普惠金融所處的政策環(huán)境不斷升溫,得力于監(jiān)管政策的完善及數(shù)字技術(shù)的發(fā)展,普惠金融發(fā)展更有效,優(yōu)先將資金貸款給普惠型中小微企業(yè)。商業(yè)銀行在中小微企業(yè)的信貸服務(wù)方面持續(xù)進(jìn)步和翻新,豐富產(chǎn)品種類。根據(jù)中小微企業(yè)生產(chǎn)資金需求“金額少、頻率高、使用急”的特征,推出了小額抵押貸款、擔(dān)保貸款、納稅信用貸款、純信用貸款等貸款產(chǎn)品[8]。普惠金融在我國的開展收貨了許多成果。國有大型商業(yè)銀行都相繼在自己的機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)中成立普惠金融事業(yè)部,民營或者國有中型商業(yè)銀行也廣泛成立普惠金融機(jī)構(gòu),向中小微企業(yè)融資提供方便快捷的金融服務(wù)[9]。自2015年起,我國中小微企業(yè)的貸款余額持續(xù)增加。截至2020年末,我國普惠型中小微企業(yè)的貸款金額已經(jīng)突破15萬億元人民幣大關(guān)。在推動普惠金融事業(yè)前進(jìn)的過程中,中小微企業(yè)融資環(huán)境不斷完善。根據(jù)2020年中央銀行公布的金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示,2020年12月末,現(xiàn)有普惠小微貸款的余額是15.1萬億元人民幣,比2019年大幅度增長了30.3%,增加的速度相比上年末,足足高出了7.2個百分點;2020年一整年增加了3.52萬億元人民幣,相比上年增加了將近1.43萬億元人民幣。2020年,普惠金融體系的持續(xù)開展對改善中小微企業(yè)融資的有效性愈加明顯。很多政策都集中在增加銀行資金來源,指引金融機(jī)構(gòu)的信貸優(yōu)先向中小微企業(yè)提供,希望通過促進(jìn)中小微企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化升級,來逐步減少中小微企業(yè)進(jìn)行融資的成本。4.普惠金融背景下中小微企業(yè)融資存在的風(fēng)險分析《中國中小微企業(yè)白皮書》指出,我國中小微企業(yè)融資的缺口已經(jīng)達(dá)到了22萬億元人民幣,導(dǎo)致出現(xiàn)存在55%以上的中小微企業(yè)的普惠金融信貸需求沒有得到滿足的情況?!吨袊栈萁鹑趧?chuàng)新報告》(2020)報告指出我國依然面臨許多問題與挑戰(zhàn)在普惠金融發(fā)展方面,其融資過程中的融資難、融資貴等情況仍是首要問題。4.1政策調(diào)整所產(chǎn)生的融資風(fēng)險擺平中小微企業(yè)融資問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)仍然是政府,通過制定財政及貨幣政策幫助中小微企業(yè)解決融資過程中遇到的融資難、融資貴等問題。但目前我國尚未出臺專門的法律對于惠普普惠金融的實施進(jìn)行總體性的約束及規(guī)范,主要是以部門規(guī)章、政策法規(guī)為主,針對性不強很難促進(jìn)普惠金融體系的完善。并且部分行政法規(guī)的制定時忽視了商業(yè)可持續(xù)性以及普惠金融普惠性,導(dǎo)致實際施行效果不明顯,對中小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)可得性的提高效果成果不大。法律制度是普惠金融市場健康運行、資金高效流通的基本保障。法律制度有效性不足會抑制普惠金融市場的活力與開放性、降低普惠金融市場的需求。我國當(dāng)前用以規(guī)范普惠金融秩序的法規(guī)很多,但對于普惠金融主體的行為限制存在一定的不合理性,缺乏實際的可操作性。對于政策的執(zhí)行情況并沒有嚴(yán)格的監(jiān)督,政策的實際應(yīng)用情況及實踐中遇見的問題沒有持續(xù)的關(guān)注。政策的應(yīng)用缺少反饋機(jī)制,政策的推廣力度、政策的實施效果、社會公眾的反應(yīng)、需要改善的地方等等,監(jiān)督反饋缺乏。目前,中小微企業(yè)貸款利率的定價還是以國家政策為主。人民銀行出臺一系列貨幣政策,致力于為中小微企業(yè)的發(fā)展提供支持,為其創(chuàng)造更加合適的融資空間,降低小微普惠金融的融資成本。但中小微企業(yè)融資時仍不可避免地需要較高的貸款利率覆蓋風(fēng)險成本。政府要求商業(yè)銀行“保本微利”犧牲自身的利益以求完成其小微型普惠金融政策目標(biāo),但與商業(yè)銀行以追求價值為核心的經(jīng)營宗旨相悖,抑制了商業(yè)銀行全面推動小微普惠金融業(yè)務(wù)的信心與積極性。4.2企業(yè)經(jīng)營活動產(chǎn)生的融資風(fēng)險當(dāng)前,我國普惠金融資源供給仍存在結(jié)構(gòu)性失衡的問題,并且仍十分普遍。普惠金融資源大量集中在大中型企業(yè),高凈值客戶和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),甚至存在供過于求的情況。對于中小微企業(yè)以及經(jīng)濟(jì)上處于不利地位的地區(qū)的資金供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到基本的需要。中小微企業(yè)本身經(jīng)營規(guī)模不大,并且資本基礎(chǔ)相對薄弱,為了滿足企業(yè)發(fā)展需要,通常需要借助外部融資。我國的中小微企業(yè)更原意向商業(yè)銀行融資,但商業(yè)銀行更愿意資金流向大中型企業(yè)。商業(yè)銀行實質(zhì)為公司,其最終目標(biāo)也是實現(xiàn)經(jīng)營利潤的最大化,中小微企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模小,商業(yè)銀行向其貸款需承擔(dān)的資金風(fēng)險較高,所以中小微企業(yè)信貸時貸款標(biāo)準(zhǔn)較高[10]。股票市場和債券市場不適用于沒有建立起符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則的治理結(jié)構(gòu)的中小微企業(yè)。當(dāng)中小微企業(yè)決定在普惠金融資本市場上進(jìn)行融資活動時,將要面臨著更大的可能風(fēng)險。股票市場和債券市場不確定因素太多,由于中小微企業(yè)規(guī)模小,稍有波動就可能會受到制約。中小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小,缺乏能夠用來做擔(dān)保的抵押品,同時還缺少有能力為中小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保的組織,導(dǎo)致了中小微企業(yè)融資越來越困難、經(jīng)營環(huán)境越來越窘迫。4.3普惠金融機(jī)構(gòu)借貸產(chǎn)生的融資風(fēng)險雖然各大銀行陸續(xù)設(shè)立了普惠金融事業(yè)部,但在面對中小微企業(yè)融資方面存在的各種問題處理方式有限。商業(yè)銀行目前仍未建立起適應(yīng)普惠型中小微企業(yè)融資特點的管理體系和業(yè)務(wù)模式[11]。商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)比較規(guī)范化,更傾向于提供穩(wěn)定的普惠金融產(chǎn)品給大中型企業(yè),實施現(xiàn)有的普惠金融服務(wù)結(jié)構(gòu),承擔(dān)比較低的風(fēng)險系數(shù)。近些年來,國家對中小微企業(yè)也越來越看重。但現(xiàn)有的普惠金融產(chǎn)品與中小微企業(yè)的融資特點并不適應(yīng),致使普惠金融業(yè)務(wù)的效率性、盈利性難以保證。對于商業(yè)銀行來說,改變或開發(fā)普惠金融產(chǎn)品需要一定的時間與成本,對于中小微企業(yè)的融資需要銀行通常采取消極的態(tài)度。普惠金融機(jī)構(gòu)提供的普惠金融產(chǎn)品與中小微企業(yè)需要的融資服務(wù)就存在錯位現(xiàn)象,所以中小微企業(yè)不容易找到與之相匹配的普惠金融產(chǎn)品。大型商業(yè)銀行在融資資源等方面具有絕對的優(yōu)勢,占據(jù)話語權(quán)與主導(dǎo)權(quán)。中小型銀行相較比較薄弱,并且對于自身市場定位不準(zhǔn)確,在執(zhí)行過程中忽略中小微企業(yè)的融資需求,銀行內(nèi)生動力不足,出現(xiàn)收取承諾費、管理費、融資附加費等現(xiàn)象,與降低中小微企業(yè)融資成本的對策背道而馳,導(dǎo)致中小微企業(yè)生存環(huán)境惡化。4.4財務(wù)信息監(jiān)管產(chǎn)生的融資風(fēng)險中小微企業(yè)的財務(wù)信息質(zhì)量差,經(jīng)營公開度不高,增加了普惠金融機(jī)構(gòu)的審核成本。相關(guān)部門對于中小微企業(yè)為了提高普惠金融服務(wù)的可得性而開展的一系列措施,可能存在的弄虛作假現(xiàn)象的監(jiān)督仍有欠缺,在企業(yè)的發(fā)展中,沒有做到有效地監(jiān)督與引導(dǎo)。普惠金融機(jī)構(gòu)更傾向于為信用水平等級高的企業(yè)提供融資信貸業(yè)務(wù),誠信意識差的企業(yè)更難獲得普惠金融服務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)在提供普惠金融服務(wù)時,缺少對業(yè)務(wù)服務(wù)進(jìn)行的事前、事中、事后的監(jiān)督,對于內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)工作缺少有效監(jiān)督,對于業(yè)務(wù)服務(wù)的執(zhí)行效果缺少反饋機(jī)制。銀行機(jī)構(gòu)在服務(wù)中小微企業(yè)中也存在著亂收費的現(xiàn)象,相關(guān)部門缺少對銀行服務(wù)的監(jiān)督與考核,缺少相應(yīng)的問責(zé)與懲戒機(jī)制,增加了中小微企業(yè)的融資困難以及負(fù)擔(dān)。5.普惠金融背景下促進(jìn)中小微企業(yè)融資的對策建議5.1完善普惠金融下的中小微企業(yè)融資法律體系5.1.1補充完善現(xiàn)有金融法律法規(guī)為了促進(jìn)普惠金融的發(fā)展,國家應(yīng)不斷加強法律、法規(guī)體系的完善,制定與普惠金融匹配的制度,為政策的執(zhí)行護(hù)航。在普惠金融方面出臺進(jìn)行總體規(guī)范的專門法律,完善有利于普惠金融下中小微企業(yè)融資的促進(jìn)法律。在制定法律法規(guī)時,不僅要注重對中小微企業(yè)進(jìn)行融資時的保護(hù),還必須要重視金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性經(jīng)營,堅持客觀、公平原則,注重法律實施的可操作性和合理性。5.1.2提高金融法律法規(guī)的有效性金融法律法規(guī)制定是為資金融通提供保障,我國應(yīng)當(dāng)針對影響金融發(fā)展包容性、普惠性的地方進(jìn)行改革,以提高法律法規(guī)的有效性[12]。擔(dān)保相關(guān)制度建設(shè)的完善,是處理中小微企業(yè)融資難等問題的關(guān)鍵因素,為中小微企業(yè)取得金融服務(wù)提供重要保障,是金融機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)提供信貸的有效依據(jù)。國家應(yīng)該加強對擔(dān)保制度的完善建設(shè),嚴(yán)令要求金融機(jī)構(gòu)不得因為承擔(dān)風(fēng)險的比例提高,而轉(zhuǎn)移風(fēng)險去限制面向中小微企業(yè)的金融服務(wù)。同時增設(shè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),增加業(yè)務(wù)比例,不斷地推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)朝著制度化和規(guī)范化的前進(jìn)方向發(fā)展。5.2提高普惠金融下的中小微企業(yè)經(jīng)營管理能力5.2.1規(guī)范中小微企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)規(guī)范的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不僅有利于企業(yè)的日常經(jīng)營管理,也能提高企業(yè)的運營水平。建立完善的規(guī)章制度可以更有效地管理企業(yè),有利于利用股權(quán)、債權(quán)等方式進(jìn)行擴(kuò)展融資。中小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強對內(nèi)部的結(jié)構(gòu)設(shè)計,在部門之間構(gòu)建矩陣型結(jié)構(gòu),將企業(yè)的資源合理分配至各個部門,明確各部門的職能分工和項目劃分,部門間相互配合交流互補。采用扁平化組織結(jié)構(gòu),保證信息溝通的數(shù)量、速度及質(zhì)量,上下級之間采取靈活的管理方式,更有利于激發(fā)員工的熱情和促進(jìn)想象力的發(fā)揮。企業(yè)的經(jīng)營狀況是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核時的關(guān)注重點。不斷完善企業(yè)財務(wù)制度,規(guī)范會計工作,使企業(yè)數(shù)據(jù)更具有真實性,也能降低金融機(jī)構(gòu)及社會群體對企業(yè)信息的取得成本。完善成熟的現(xiàn)代企業(yè)制度,可以有效提高企業(yè)融資的成功率。5.2.2擴(kuò)大中小微企業(yè)自身經(jīng)營規(guī)模為了保護(hù)自身利益,金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時往往會選擇符合要求的對象,特別是對中小微企業(yè)。企業(yè)會傾向于擴(kuò)大生產(chǎn)以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),從而產(chǎn)生資金需要[13]。中小微企業(yè)要謹(jǐn)慎穩(wěn)健發(fā)展管理,避免資金非理性擴(kuò)張,制訂符合本企業(yè)自身發(fā)展要求的戰(zhàn)略。中小微企業(yè)應(yīng)研發(fā)核心產(chǎn)品,把自己的主營業(yè)務(wù)做精,而不是盲目追求多元化。在信息時代不斷發(fā)展的潮流下,應(yīng)加強科技方面的研發(fā),持續(xù)提高企業(yè)的核心競爭力和自主創(chuàng)新的能力,不斷壯大企業(yè)綜合實力,讓金融機(jī)構(gòu)看到中小微企業(yè)發(fā)展的更多可能性。5.3創(chuàng)新普惠金融下的中小微企業(yè)商業(yè)銀行服務(wù)5.3.1加強商業(yè)銀行金融創(chuàng)新力度金融機(jī)構(gòu)要重視中小微企業(yè),進(jìn)行對其金融服務(wù)的創(chuàng)新,向中小微企業(yè)提供公平公正的金融需求服務(wù),繼續(xù)實施特色的普惠信貸計劃。針對中小微企業(yè)不同的業(yè)務(wù)規(guī)模和生命周期階段,可以靈活地為不同的中小微企業(yè)提供不同的金融產(chǎn)品。在中長期固定資產(chǎn)貸款中,銀行應(yīng)根據(jù)中小微企業(yè)的特點,制定更加科學(xué)有效的貸款額度、期限和還貸方式。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)逐步下調(diào)中小微企業(yè)的貸款利率。自2020年1月到2020年5月,我國普惠性中小微企業(yè)貸款的平均利率下降為6.03%,比上一年平均年利率低了0.67個百分點。5.3.2建立掛鉤績效考核激勵機(jī)制銀行應(yīng)當(dāng)致力提高資金的靈活性、周轉(zhuǎn)性,加強負(fù)債端成本管理,增加信貸空間,將更多的資金用以擺平中小微企業(yè)進(jìn)行融資遇到的困難,提高對中小微企業(yè)的重視程度。建立科學(xué)合理的激勵制度,可以適度將員工的績效考核與中小微企業(yè)融資相掛鉤。在中小微企業(yè)融資方面建立配套的免責(zé)機(jī)制,以提高員工對辦理中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的信心和熱情。不因為是中小微企業(yè)而收取其他附加手續(xù)費,進(jìn)一步使得中小微企業(yè)貸款的審批流程簡單化,從而提高業(yè)務(wù)辦理的效率。5.3.3發(fā)展多層次的銀行服務(wù)體系不斷完善銀行體系結(jié)構(gòu)建設(shè)促進(jìn)大小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)齊發(fā)展,完善銀行體系結(jié)構(gòu)有利于我國金融體系的多層次發(fā)展,在處理中小微企業(yè)的融資問題等方面具有非常重大的作用[14]。在大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢下,中小銀行要抓住發(fā)展機(jī)遇,尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行更熟悉當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)的經(jīng)營狀況和信貸情況,更容易進(jìn)行審核。充分發(fā)揮自身的有利條件,滿足中小微企業(yè)的差異化需求,成為中小微企業(yè)融資過程中強大而堅實的力量。5.4改進(jìn)普惠金融下的中小微企業(yè)監(jiān)管政策體系5.4.1實行差異化的金融監(jiān)管政策監(jiān)管部門必須完善針對不同中小微企業(yè)之間的金融服務(wù)差異化政策,充分借鑒國內(nèi)外有效監(jiān)管經(jīng)驗,不斷完善監(jiān)管制度。在金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件、銀行信貸規(guī)模限制、再融資利率、信貸產(chǎn)品貼現(xiàn)水平等方面進(jìn)一步加大差異化政策支持力度,適當(dāng)放寬對中小微企業(yè)不良貸款的監(jiān)管力度,將向中小微企業(yè)發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)排除在存貸比考核范疇之外。實行分層監(jiān)管的監(jiān)管體系,賦予地方政府對非存款類金融機(jī)構(gòu)和小微金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)行監(jiān)管,構(gòu)建完善立體的金融監(jiān)管體系。5.4.2擴(kuò)大普惠金融監(jiān)管體系建設(shè)加大對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度,規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的各種行為,對于金融機(jī)構(gòu)在中小微企業(yè)融資方面存在的懈怠、違規(guī)、腐敗行為等進(jìn)行嚴(yán)肅處理。推動普惠金融在金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域的不斷發(fā)展,對銀行開展的各項普惠金融服務(wù)進(jìn)行強有力的監(jiān)管和考核。監(jiān)管機(jī)構(gòu)還要更加注重對金融機(jī)構(gòu)的教育引導(dǎo),金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的目標(biāo)群體以及概念,增強為中小微企業(yè)服務(wù)的意識。5.4.3加強企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)監(jiān)管增強對企業(yè)信用信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的監(jiān)管,確保數(shù)據(jù)的完整性和可靠性。進(jìn)一步完善企業(yè)信息征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)平臺,對信息數(shù)據(jù)進(jìn)行高效的監(jiān)督管理。系統(tǒng)及時公布企業(yè)的會計報告、企業(yè)年報等數(shù)據(jù),有利于企業(yè)信息的透明、規(guī)范和精準(zhǔn)。增強對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展和使用的監(jiān)查力度,維護(hù)平臺安全,避免數(shù)據(jù)丟失降低平臺的服務(wù)效率。6.結(jié)束語中小微企業(yè)融資困難從來都是阻礙中小微企業(yè)發(fā)展的重點問題,當(dāng)前理論研究和實際發(fā)展的結(jié)合不夠緊密,說明現(xiàn)有金融體系仍需要進(jìn)一步改進(jìn)。發(fā)展普惠金融,進(jìn)行金融產(chǎn)品、組織、體制和機(jī)制創(chuàng)新以提高金融包容性對中小微企業(yè)融資難困境解決的促進(jìn)作用是目前理論界的共識。對于普惠政策難以在中小微企業(yè)發(fā)展中落實問題不僅只是圍繞中小微企業(yè)自身角度,還結(jié)合了政策、金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管角度,對中小微企業(yè)問題進(jìn)行分析,闡明了普惠金融體系的發(fā)展對中小微企業(yè)進(jìn)行融資過程中產(chǎn)生的有利影響,更準(zhǔn)確的反應(yīng)中小微企業(yè)融資的當(dāng)前狀況,為了有效解決中小微企業(yè)融資困難等問題提出方法和建議。中小微企業(yè)要加強自我發(fā)展,不斷推陳出新,完善自身的制度結(jié)構(gòu)和治理體系。金融機(jī)構(gòu)要充

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