(128)-知識點18責(zé)任風(fēng)險管理與保險

知識點18.責(zé)任保險概述一、責(zé)任保險及其分類

責(zé)任保險是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險，屬于廣義的財產(chǎn)保險。又具有自己獨特的內(nèi)容。

首先，責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)即都屬于賠償性保險。

再次，責(zé)任保險以被保險人在保險期限內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。

其次，責(zé)任保險承保的風(fēng)險是被保險人的法律風(fēng)險。

根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險可以分為：公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險(第三者責(zé)任保險)二、責(zé)任保險的基本特征（一）責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征（二）責(zé)任保險補償對象的特征（三）責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征（四）責(zé)任保險承保方式的特征（五）責(zé)任保險賠償處理中的特征

財產(chǎn)保險－－產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)是自然風(fēng)險與社會風(fēng)險的客觀存在和商品經(jīng)濟的產(chǎn)生與發(fā)展。

人壽保險－－產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)是社會經(jīng)濟的發(fā)展和社會成員生活水平不斷提高的結(jié)果。

責(zé)任保險－－產(chǎn)生與發(fā)展的最直接的基礎(chǔ)是法制的健全與完善。（一）產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征(二）責(zé)任保險補償對象的特征

責(zé)任保險中，只有當(dāng)?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)賠償時才會產(chǎn)生被保險人的利益損失。

盡管賠款是支付給被保險人，但是實質(zhì)上是對受傷害的第三者的補償。（三）責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征

責(zé)任保險承保的是各種民事法律風(fēng)險，是沒有實體的標(biāo)的。

各種責(zé)任風(fēng)險及其可能導(dǎo)致的經(jīng)濟賠償責(zé)任事先無法預(yù)料。保險人承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進行確定。（四）承保方式的特征

承保的方式具有多樣化的特征：

獨立承保：例如，公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等。這是主要的業(yè)務(wù)來源。

附加承保：例如建筑工程保險中的第三者責(zé)任保險。

組合承保：不需要單獨承保也不必附加條件只要參加了該財產(chǎn)保險就得到了相應(yīng)的保障。如船舶的責(zé)任保險承保就是與船舶財產(chǎn)保險承保相組合而成的。（五）賠償處理中的特征

比一般的保險要復(fù)雜，原因如下：１、必然要涉及到受害的第三者；２、需要更全面地運用法律制度；３、保險人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利；４、賠款實質(zhì)上是支付給受害者。三、責(zé)任保險的承保與賠償（一）責(zé)任保險的承保（二）責(zé)任保險的一般責(zé)任范圍（三）責(zé)任保險的費率（四）責(zé)任保險的賠償（一）責(zé)任保險的承保

責(zé)任保險的適用范圍是十分廣泛的，適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。其適用范圍幾乎覆蓋了所有的團體組織和所有的社會成員。（二）責(zé)任保險的一般責(zé)任范圍１、被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

２、因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費用。（1）侵權(quán)(侵害他人財產(chǎn)權(quán)和人身權(quán))責(zé)任。（2）違約責(zé)任。（二）責(zé)任保險的一般責(zé)任范圍責(zé)任免除1、戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為直接或間接引起的任何后果所導(dǎo)致的責(zé)任；2、由于罷工或惡意行為直接或間接引起的任何后果所致的損失；

3、由于核武器、核材料、核輻射及放射性污染所引起的直接或間接損失4.被保險人的故意行為；

5、被保險人的家庭成員、雇員的人身傷害或財產(chǎn)損失（雇主責(zé)任保險除外）

6、罰款、罰金、懲罰性賠款；

7、保險單或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險人自行負(fù)擔(dān)的賠款。（二）責(zé)任保險的一般責(zé)任范圍１、被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

２、因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費用。（1）侵權(quán)(侵害他人財產(chǎn)權(quán)和人身權(quán))責(zé)任。（2）違約責(zé)任。（三）責(zé)任保險的費率影響責(zé)任保險費率的主要因素：１、被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小。２、法律制度對損害賠償?shù)囊?guī)定。３、賠償限額的高低。（四）責(zé)任保險的賠償

無論何種責(zé)任保險，均無保險金額的規(guī)定，而是采用在承保時由保險雙方約定賠償限額的方式來確定保險人承擔(dān)的責(zé)任限額。通常有以下幾種類型：

１、每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額。２、保險期內(nèi)累計的賠償限額。３、某些情況下也可以將財產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個限額，或者只規(guī)定每次事故和同一引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計賠償限額。（四）責(zé)任保險的賠償