《網(wǎng)絡(luò)借貸暫行管理辦法》亮點

《網(wǎng)絡(luò)借貸暫行管理辦法》亮點《網(wǎng)絡(luò)借貸暫行管理辦法》亮點一、前言自互聯(lián)網(wǎng)金融一度風(fēng)靡全國以來，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)則成為其中一項備受廣泛關(guān)注的業(yè)務(wù)模式。隨著市場競爭的激化和監(jiān)管要求的提高，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營管理亟待進(jìn)一步規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化和透明化。《網(wǎng)絡(luò)借貸暫行管理辦法》（下稱“暫行辦法”）的頒布，意味著我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)即將進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化的新階段。本文將對《暫行辦法》的亮點進(jìn)行解讀。二、亮點解讀1.定義和適用范圍（第二條）《暫行辦法》明確網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，是指以互聯(lián)網(wǎng)為媒介開展的直接借貸，包括個人對個人、個人對企業(yè)、企業(yè)對個人、企業(yè)對企業(yè)等各種形式的借貸，不同于傳統(tǒng)銀行金融機構(gòu)的間接融資業(yè)務(wù)。該法適用于在我國境內(nèi)成立的并開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的各類居民個人、法人、非法人組織等機構(gòu)和個人。2.機構(gòu)須具備條件和管理要求（第三條）《暫行辦法》規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)機構(gòu)必須獲得中國人民銀行的批準(zhǔn)，并進(jìn)行工商注冊。同時，網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)必須具有股東注冊資本不低于1億元人民幣，凈資產(chǎn)不低于2億元人民幣，核心技術(shù)人員應(yīng)具備5年以上互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)經(jīng)驗。此外，網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)必須配備相應(yīng)的服務(wù)平臺和業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，并按照規(guī)定要求持續(xù)更新和完善。3.放貸實行備案管理（第八條）《暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺必須向登記機構(gòu)提交備案申請，分別為您的網(wǎng)優(yōu)小貸、東方金信、貸款神器，符合條件并經(jīng)批準(zhǔn)備案后方可開始放貸運營。放貸人需要滿足法定身份、風(fēng)險等級不高于平臺限定的最高風(fēng)險等級、使用借款用途合法合規(guī)等條件，同時網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)根據(jù)借款人信用情況，并通過風(fēng)險評估控制借貸風(fēng)險。4.借貸信息披露更加規(guī)范（第九條、第十條）為切實維護(hù)借貸人、出借人合法權(quán)益，《暫行辦法》規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定，定期公布平臺運營情況、出借人和借款人數(shù)量、年化利率區(qū)間、逾期率等重要信息，并公開出借人與借款人的基本信息、借貸標(biāo)的信息、合同及借款期限、還款方式等信息。5.風(fēng)險防范措施更加嚴(yán)格（第十一條）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)當(dāng)建立和完善風(fēng)險管理制度和內(nèi)部控制體系，進(jìn)行風(fēng)險評估，合理控制風(fēng)險。同時，《暫行辦法》明確要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)當(dāng)設(shè)立風(fēng)險管理部門并配備專業(yè)人員，建立風(fēng)險提示、風(fēng)險評估、風(fēng)險防范、風(fēng)險控制、風(fēng)險應(yīng)急處置等機制。6.非法集資和不平等信息披露行為受到打擊（第十五條）為遏制因網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)引發(fā)的非法集資，《暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)不得發(fā)行金融創(chuàng)新產(chǎn)品，不得將資金挪作他用，不得進(jìn)行融資擔(dān)保，不得向任何人、機構(gòu)兜售各類債權(quán)，不得從事大額現(xiàn)金交易，不得非法集資等行為。另外，《暫行辦法》還明確指出，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不得有不平等或誤導(dǎo)性的信息披露行為。三、附件所涉及附件如下：-《網(wǎng)絡(luò)借貸暫行管理辦法》全文四、法律名詞及注釋-互聯(lián)網(wǎng)金融：是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改進(jìn)和創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，提供互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)基金等一系列與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的金融服務(wù)。-直接借貸：是一種以個人、企業(yè)直接借貸方式開展的管理和服務(wù)，可以省略傳統(tǒng)中介機構(gòu)，降低融資成本，提升融資效率，并有助于實現(xiàn)更多的社交屬性和信任驗證。-風(fēng)險評估：是指對借款人的資信度、信用歷史、財務(wù)狀況、經(jīng)營能力等方面進(jìn)行綜合評定，并根據(jù)評估結(jié)果制定放貸方案的過程。-風(fēng)險防范：是指通過建立完善的內(nèi)控制度、制定風(fēng)險規(guī)避和應(yīng)對策略等方式，全面掌握風(fēng)險并進(jìn)行風(fēng)險防范和控制的措施。-非法集資：是指通過欺詐、、誤導(dǎo)等方式，非法吸收公眾資金，實行高額、無擔(dān)保、高風(fēng)險等過高承諾，逃匿或無法還款等行為，達(dá)到非法獲利的行為。-資金挪作他用：是借款人將未進(jìn)行知情同意的情況下，借入的資金用于其他用途，甚至卷款潛逃的行為。-大額現(xiàn)金交易：是指涉及數(shù)額較大（通常為5萬元以上）、交易單一、不便記錄或容易引起金融風(fēng)險的現(xiàn)金交易。五、可能遇到的困難及解決辦法實施《暫行辦法》的過程中，可能會遇到以下困難和問題：-打擊非法集資和資金挪作他用等違法行為，需要相關(guān)部門協(xié)作，加強法律法規(guī)監(jiān)管力度和行業(yè)風(fēng)險預(yù)警機制建設(shè)。-風(fēng)險防范、風(fēng)險控制等方面存在一定難度，需要網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身加強管理，建立嚴(yán)格的風(fēng)險管