(財政與金融)第5講貨幣與信用(下)剖解課件

第5講貨幣與信用（下）第5講貨幣與信用（下）從“好借好還，再借不難”說起它包含信用和信用關(guān)系：第一，借入方要誠實守信第二，貸出方要有補償?shù)谌?，第三方干預(yù)

從“好借好還，再借不難”說起它包含信用和信用關(guān)系：黑桃A：奔馳轎車一輛紅桃K：26萬現(xiàn)金支票一張電話：1234567（公證機(jī)關(guān)）

3456789（兌獎處）學(xué)生思考

1、電話該不該打？

2、打了電話會出現(xiàn)什么結(jié)果？

黑桃A：奔馳轎車一輛商家借機(jī)欺騙游客“陷阱”珠寶店里“攀老鄉(xiāng)”。景點游覽結(jié)束后，導(dǎo)游會帶游客去附近的珠寶店購物。店里的老板會一個絕活，就是模仿各地的方言。旅游團(tuán)來自上海，他立馬就說“阿拉上海人”；游客來自山東，他馬上變成一口山東話。隨后，老板做出一副“老鄉(xiāng)見老鄉(xiāng)，兩眼淚汪汪”的模樣，為老鄉(xiāng)們“保本大甩賣”。姑娘搭個“順風(fēng)車”。旅游車行進(jìn)途中停下，上來一個穿著民族服飾、背著背簍的姑娘。導(dǎo)游說，按照風(fēng)俗，途經(jīng)的旅游團(tuán)要讓搭個順風(fēng)車。當(dāng)然，車不能白搭，姑娘要給游客唱一首少數(shù)民族歌曲。歌一唱完，導(dǎo)游開始介紹姑娘身上的民族服飾和首飾，說是女孩媽媽給的“傳家寶”，并鼓勵一些有著“撿漏”想法的游客和姑娘談?wù)剝r。姑娘一開始不同意，最后忍痛割愛。下了車，姑娘從背簍里取出另一套“傳家寶”戴上。商家借機(jī)欺騙游客“陷阱”珠寶店里“攀老鄉(xiāng)”。分析上述事例中所涉及的信用問題：問題一，信用是什么？問題二，信用有什么形式？問題三，體現(xiàn)信用關(guān)系的工具有哪些？問題四，征信體系如何構(gòu)建？問題五，信用面臨的欺詐等問題及其治理？

這五個問題，構(gòu)成本章的基本內(nèi)容

分析上述事例中所涉及的信用問題：

6.1.1信用的內(nèi)涵6.1信用的內(nèi)涵、構(gòu)成

信用可有多方面的話語解釋。

道德層面：不欺詐

經(jīng)濟(jì)層面：借出去的是有經(jīng)濟(jì)價值的物品，還回來的是本金及利息。

金融層面：特指借錢、還錢的借貸行為。信用就是依托契約關(guān)系、以償還和付息為條件的價值單方面的讓渡。

小結(jié)：信用是借貸行為。依據(jù)的是契約關(guān)系。條件是還錢和付息。理由是時間價值與機(jī)會成本。6.1.1信用的內(nèi)涵6.1信用的內(nèi)一、構(gòu)成要素信用主體:經(jīng)濟(jì)活動中的赤字部門和盈余部門，可能是企業(yè)、機(jī)構(gòu)、政府、個人及信用活動中起媒介作用的金融中介，包括銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。信用標(biāo)的:信用關(guān)系:信用條件:信用工具:信用主體間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。提供信用者為債權(quán)方，接受信用者為債務(wù)方。主要指期限和利率。包括利息的計算方式、支付的次數(shù)、本金的償還方式。即信用關(guān)系的對象是實物形式，還是貨幣形式。前者主要表現(xiàn)為商業(yè)信用，后者主要表現(xiàn)為銀行信用。載明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的合法憑證一、構(gòu)成要素信用主體:經(jīng)濟(jì)活動中的赤字部門和盈余部門，可二、信用的基本形式1.商業(yè)信用（1）企業(yè)之間相互提供的、與商品交易直接相聯(lián)系的延期付款或延期交貨。（2）具體形式:商品賒銷、分期付款、預(yù)付貨款（預(yù)購定金）、委托代銷或委托經(jīng)銷等。

（3）商業(yè)匯票及其派生的支票、本票和其他票據(jù)。（4）特點：

1）商業(yè)信用的借貸行為與商品交易相聯(lián)系。

2）商業(yè)信用的借貸雙方都是商品的生產(chǎn)者或經(jīng)營者。

3）商業(yè)信用的運動與經(jīng)濟(jì)周期的波動基本一致。

4）商業(yè)信用的建立和消除完全取決于信用關(guān)系雙方意愿。

二、信用的基本形式1.商業(yè)信用（1）2.銀行信用

●銀行提供的信用服務(wù)主要有：存款、貸款、辦理承兌、匯兌、保管、信托、代理等等。

●它們體現(xiàn)在銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)之中?！裉攸c：（1）規(guī)模不受銀行自有資本的限制。（2）投放方向不受限制（3）期限長短均可。2.銀行信用

3.國家信用

●籌資信用：發(fā)行政府債務(wù)，如國債、地方政府債券、國際債券；借款，如國外借款、國內(nèi)政府間財政借款；吸收存款，如郵政儲蓄、有償吸收社會保險基金等。●投資信用：債務(wù)資金的有償投放、財政有償性支等。

國家信用特點：第一，主體是政府。第二，以財政政策要求作為目標(biāo)取向。第三，形式主要是發(fā)行公債（包括中長期國債和短期國庫券）。第四，以國家的財力和政府的權(quán)能為信用保障。3.國家信用●籌資信用：4.消費信用（1）．消費乘數(shù)舉例：某人花1000元換了一塊新車窗，導(dǎo)致修車行經(jīng)理得1000元。后者存下100元，支出900元購服裝，導(dǎo)致服裝店經(jīng)理得900元。服裝店經(jīng)理存90元，支出810元購食品，導(dǎo)致食品經(jīng)理得810元，于是，他也存81元，支729元購面粉……這種收支不停地進(jìn)行下去，最后，買玻璃者支出的1000元錢，竟給其他人帶來了總計約1萬元的收入。通過消費，產(chǎn)品供給更加豐富，經(jīng)濟(jì)總量成倍增長。經(jīng)濟(jì)學(xué)把增加的消費與增加的收入之比，稱為邊際消費傾向。這個數(shù)值通常小于1，用1減掉它，再取倒數(shù)，叫做支出乘數(shù)。前面例子中，修車行經(jīng)理、服裝店老板等人的邊際消費傾向0.9（90%），支出乘數(shù)則為1/（1-0.9）=10。也就是說，國民收入的增加量，是消費支出的10倍。4.消費信用（1）．消費乘數(shù)舉例：某人花100（2）．消費信用的形式1）賒銷。2）分期付款。3）消費信貸。①對購買方放款；②以分期付款憑證作抵，對銷售企業(yè)放款；國外的房屋抵押貸款，最常見的有三類：①遞加住房抵押貸款。②分享增值住房抵押貸款，貸款期限較長，最長可達(dá)30年，利率也比較低。③可變利率住房抵押貸款，是指貸款利率與市場基準(zhǔn)利率掛鉤，每6個月調(diào)整一次。4）信用卡。5）租賃消費。（2）．消費信用的形式1）賒銷。5.

國際信用

（1）國際間政府借貸。

（2）國際金融機(jī)構(gòu)貸款。

1）國際金融機(jī)構(gòu)對會員國的貸款，如國際貨幣基金組織、世界銀行、亞洲開發(fā)銀行等的貸款；

2）國際間商業(yè)銀行的貸款，如出口信貸、個別銀行貸款和針對大宗貸款的銀團(tuán)貸款。

（3）國際間企業(yè)借貸。

1）國際租賃是以實物租賃方式提供信用；

2）補償貿(mào)易是外企提供設(shè)備、技術(shù)和培訓(xùn)等，待投產(chǎn)見效后進(jìn)口企業(yè)再以產(chǎn)品或規(guī)定的收入比例清償債務(wù)的信用。

3）延期付款5.國際信用（1）國際間政三、信用工具1.分類、特征和種類（1）分類短期信用工具和長期信用工具直接信用工具和間接信用工具原生（基礎(chǔ)）信用工具和衍生信用工具三、信用工具1.分類、特征和種類（1）分類

（2）基本特征

1）償還期

償還期是指債務(wù)人在必須全部償還債務(wù)之前所經(jīng)歷的時間。

2）流動性

所謂信用工具的流動性，是指信用工具在短時間內(nèi)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金，而在價值上不受損失的能力，又稱變現(xiàn)能力。

3）本金安全．

本金的安全是指信用工具的本金免于遭到損失的風(fēng)險。

4）收益率

（2）基本特征

1）償還期

3、種類3、種類2.基礎(chǔ)信用工具1）票據(jù)匯票本票支票

2）可轉(zhuǎn)讓大額定期存單

3）股票

4）債券2.基礎(chǔ)信用工具1）票據(jù)3.衍生信用工具（1）金融期貨:（2）金融期權(quán):（3）互換:利率期貨股票指數(shù)期貨外匯期貨股指期權(quán)利率期權(quán)期貨期權(quán)貨幣互換利率互換（4）遠(yuǎn)期利率協(xié)議3.衍生信用工具（1）金融期貨:（四、信用缺失及其治理

1.信用缺失的癥狀(1)銀行信用風(fēng)險增；(2)市場信用濁流涌；(3)官員信用迷失深；(4)學(xué)術(shù)信用讓人憂；四、信用缺失及其治理1.(1)阻礙完善市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程；(2)加大金融風(fēng)險；(3)影響內(nèi)需擴(kuò)大的程度和規(guī)模；(4)影響精神文明建設(shè)；2.信用缺失的危害性2011年6月21日，新浪微博上一個名叫“郭美美Baby”的網(wǎng)友頗受關(guān)注，這個自稱“住大別墅，開瑪莎拉蒂”的20歲女孩，其認(rèn)證身份居然是“中國紅十字會商業(yè)總經(jīng)理”，由此引發(fā)部分網(wǎng)友對中國紅十字會的非議。(1)阻礙完善市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程；2.信用缺失的危害性2011(財政與金融)第5講貨幣與信用(下)剖解ppt課件農(nóng)民工工資遭哄搶事件

/politics/2013-02/05/c_124323574.htm17600元現(xiàn)金塞在牛仔褲后兜里，不小心掉出。正好一陣風(fēng)刮過，他的錢飛散開，幾十秒內(nèi)就被路人“撿拾”干凈。秦先生當(dāng)場只保住了3700元，此后，他又收到別人送回的2700元，但仍有11200元不見蹤影。在這個事件中，有人搶錢，有人還錢，有人捐款，有人騙錢，透射出了社會的諸多方面，拷問著今日中國的內(nèi)心深處，是一場丑態(tài)、劣根與善心、關(guān)愛的較量。農(nóng)民工工資遭哄搶事件到上海務(wù)工的秦先生把他和父親一年積攢農(nóng)民工工資遭哄搶事件，給社會上了一堂真實的誠信教育課。

1.農(nóng)民工收入低問題。該農(nóng)民工哭著叫喊不要搶，那是因為他生活困難，那是因為這筆錢是他的血汗錢，絕對不能丟失，這也反映出農(nóng)民工賺錢難，收入低。2.看到一個農(nóng)民工的錢散落一地，不僅不幫他撿起來，還要去搶錢，可想而知，這些人的道德和良心早已經(jīng)徹底毀掉了。3.對于還錢的人，應(yīng)該給與肯定的。4.那些幫失主撿錢的人，更應(yīng)該值得贊賞，不僅不貪心，更處處為失主著想。5.最令人感動的是捐錢的人。次日上午，微博打拐發(fā)起人薛蠻子的微博表示，已有300多人愿意捐助秦先生。6.對于個人財產(chǎn)的保護(hù)還希望公安部門加大懲處力度，決不讓哄搶者“逍遙法外”。農(nóng)民工工資遭哄搶事件，給社會上了一堂真實的誠信教育課。

1.2013.2月2日上午，在石家莊市一家公司做財務(wù)工作的王女士從四中路一家銀行取了43000元錢，騎上自行車奔向單位?！拔野彦X放到一個布袋里，由于沒有車筐，就把布袋掛在了左車把上?！鼻败囕喌妮棗l斷開，鈔票瞬間落出來?！?萬多塊錢都掉了出來，成捆的鈔票被摔散了。當(dāng)時來往的車輛不少，又刮著風(fēng)，把錢吹得遍地都是。最遠(yuǎn)的，離自行車有六七米遠(yuǎn)?！甭啡艘姞罴娂姄焓埃偷酵跖渴种??！昂蜕虾Ｄ俏还べY掉落被瘋搶的農(nóng)民工相比，我是幸運的。”兩相對比，王女士感慨萬分。(財政與金融)第5講貨幣與信用(下)剖解ppt課件德國人的“政治潔癖”“政治潔癖”涉及個人品性和誠信問題。對政治家而言，德國人認(rèn)為講誠信、不撒謊是“硬杠杠”?！罢螡嶑薄迸c德國整體社會風(fēng)氣有關(guān)。德國社會以講誠信為榮、視貪腐為恥。2012年因“房貸丑聞”而辭職的德國總統(tǒng)武爾夫，不過讓老關(guān)系給予房貸利息優(yōu)惠，但由于試圖干預(yù)媒體報道，引發(fā)媒體和公眾憤怒而不得不辭職。武爾夫的妻子在自傳中透露，“丑聞”爆發(fā)后，前“第一夫婦”感情出現(xiàn)問題。德國人的“政治潔癖”“政治潔癖”涉及個人品性和誠信問題。對政2百余中國人欲投資移民美國被騙上億美元

2013年2月12日

京華時報

美國證券交易委員會(SEC)在其網(wǎng)站上宣布，美國商人塞思謊稱投資者購買其公司股份便可快速獲得移民美國的機(jī)會，詐騙250余名投資者1.45億美元投資和1100萬美元管理費用，這些投資者大多來自中國。SEC已對塞思及其兩家公司的資產(chǎn)進(jìn)行了凍結(jié)，保留了上億美元的投資款項，但投資者被騙的管理費用已有九成被花掉。2百余中國人欲投資移民美國被騙上億美元

2013年2月12日歐洲馬肉冒充牛肉事件席卷英法德等16國

2013年02月11日

新華網(wǎng)

綜合外媒報道，用馬肉冒充牛肉制成的肉醬千層面、肉腸和肉餅在端上歐洲人餐桌之前，均曾周游列國。法方初步調(diào)查表明，“入侵”法國的馬肉首站疑為羅馬尼亞的兩家屠宰場，緊接著是塞浦路斯一家經(jīng)銷商，隨后荷蘭另一家經(jīng)銷商接手，把這些“馬肉游客”帶進(jìn)法國南部一家肉類加工廠，后者又把它們賣給另一些法國人在盧森堡開設(shè)的工廠……最終，這些馬肉面目全非，被填入各種冷凍面、腸、餅，貼上歐洲冷凍食品巨頭瑞典芬德斯公司及其供應(yīng)商法國可米吉爾公司的品牌標(biāo)簽登陸各大超市。起初，人們以為好歹只是少量馬肉被混入牛肉，但近日檢測結(jié)果顯示，部分“牛肉”竟然80%甚至百分之百都是馬肉。另據(jù)媒體報道，冒充牛肉的不僅有馬肉，還有豬肉甚至驢肉。目前在歐洲市場，馬肉價格只及牛肉的四分之一到三分之一。

歐洲馬肉冒充牛肉事件席卷英法德等16國

2013年02月11中國社會心態(tài)藍(lán)皮書發(fā)布社會信任度下降2013.1.7，中國社會科學(xué)院社會學(xué)研究所發(fā)布《社會心態(tài)藍(lán)皮書》，調(diào)查顯示，社會的總體信任指標(biāo)在2012年進(jìn)一步下降，已經(jīng)跌破及格線。藍(lán)皮書認(rèn)為，中國目前社會的總體信任進(jìn)一步下降，人際之間的不信任進(jìn)一步擴(kuò)大。只有不到一半的人認(rèn)為社會上大多數(shù)人可信，二到三成信任陌生人。群體間的不信任加深和固化，表現(xiàn)為官民、警民、醫(yī)患、民商等社會關(guān)系的不信任，也表現(xiàn)在不同階層、群體之間的不信任，從而導(dǎo)致社會沖突增加。越來越多相同利益、身份、價值觀念的人們采取群體形式表達(dá)訴求、爭取權(quán)益，群體間的摩擦和沖突增加。“小悅悅事件”、“南京彭宇案”引發(fā)的老人跌倒要不要扶的熱議，甚至劉翔奧運會摔倒后的質(zhì)疑，對擊斃周克華是否真實等的質(zhì)疑都成為社會信任惡化的注腳。

中國社會心態(tài)藍(lán)皮書發(fā)布社會信任度下降2013.1.7，中國3.信用缺失的緣由1．資信的行業(yè)壟斷；2．征信體系、信用監(jiān)管制度等不健全；3．誠信教育不得力3.信用缺失的緣由1．資信的行業(yè)壟