商業(yè)銀行IT系統(tǒng)(經(jīng)整理)

商業(yè)銀行IT系統(tǒng)寂寞的銀行分析師MSN:liusfliusf@QQ:897367737

從業(yè)務(wù)的角度看系統(tǒng)前言銀行業(yè)務(wù)博大精深，在當前業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、機制創(chuàng)新的大浪潮席卷整個金融業(yè)的大背景下，銀行領(lǐng)域日新月異，異彩紛呈。作為銀行IT人員，囿于工作范圍所限，很難或很少有機會能對銀行的整體IT系統(tǒng)架構(gòu)有個宏觀的把握。市面上系統(tǒng)介紹銀行IT系統(tǒng)的書籍少之又少。這便是我萌生寫這篇文檔的原因。寫這樣的文檔無疑是很困難的事情，資料缺乏是一方面，個人對系統(tǒng)的理解和掌握程度是另一方面。更重要的是要在知識傳播和技術(shù)保密兩者之間把握好分寸。在此我可以負責任地講，本文中所引用的資料和數(shù)據(jù)均來自網(wǎng)絡(luò)和公開出版物。在此我要感謝我的眾多網(wǎng)友，通過與他們的交流，使我獲得了無窮無盡的精神食糧；也要感謝眾多不相識的文獻作者，他們的專業(yè)和盡職使我受益菲淺；最后還要感謝我的父母和妻兒，他們的默默支持是我創(chuàng)作的無盡動力。目錄商業(yè)銀行IT系統(tǒng)概述業(yè)務(wù)系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)國際結(jié)算系統(tǒng)網(wǎng)銀系統(tǒng)保理業(yè)務(wù)系統(tǒng)外匯清算系統(tǒng)卡系統(tǒng)基金托管系統(tǒng)債券交易系統(tǒng)外匯交易系統(tǒng)（缺）黃金交易系統(tǒng)（缺）MIS系統(tǒng)BI系統(tǒng)概述CRMCIMS個貸系統(tǒng)(缺)風險管理系統(tǒng)概述信用風險（IRB，客戶評級）市場風險（利率風險，匯率風險）操作風險流動性風險(缺)財務(wù)管理系統(tǒng)管理會計系統(tǒng)渠道系統(tǒng)柜面系統(tǒng)綜合前置系統(tǒng)CALLCENTER手機銀行短信平臺其他系統(tǒng)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)OA系統(tǒng)BOP申報系統(tǒng)反洗錢系統(tǒng)(缺)銀聯(lián)前置報表平臺SWIFT系統(tǒng)人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)央行征信系統(tǒng)(缺)個人結(jié)售匯系統(tǒng)(缺)財稅庫行橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)后話商業(yè)銀行IT系統(tǒng)的分類商業(yè)銀行IT系統(tǒng)按功能劃分大致可以分為四類：業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、渠道系統(tǒng)、其他系統(tǒng)。按使用范圍分大致可分為總行級系統(tǒng)和部門級系統(tǒng)，前者如核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，特點是全行上下統(tǒng)一版本。后者如分行特色業(yè)務(wù)，第三方存管，外匯交易系統(tǒng)等。特點是系統(tǒng)只局限于某個機構(gòu)在使用，或者說不同機構(gòu)使用的版本，功能差異很大。銀行IT系統(tǒng)總體架構(gòu)一個IT系統(tǒng)的評價標準處理正確性效率穩(wěn)定性開放性界面友好性易維護性可擴展性交易安全性配置靈活性連接兼容性平臺兼容性

這些指標是評價一個IT系統(tǒng)的一般性依據(jù)。根據(jù)應(yīng)用和需求的不同，評價的側(cè)重點也不同產(chǎn)品化與定制化對銀行IT公司來講，產(chǎn)品化與定制化是銀行項目的兩種形式。產(chǎn)品化指公司的系統(tǒng)拿到客戶環(huán)境，只需做一些參數(shù)的設(shè)置和少量的修改即能基本滿足客戶的要求，反之，定制化指公司為客戶量身定做系統(tǒng)。系統(tǒng)的產(chǎn)品化設(shè)計時，需要設(shè)計人員有足夠的業(yè)務(wù)前瞻性和靈活性，難度很大。但無疑產(chǎn)品化是銀行IT公司長久發(fā)展的必然選擇，而定制系統(tǒng)則是在產(chǎn)品化之前積累經(jīng)驗的一種途徑。由于銀行業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和銀行機構(gòu)的多樣性，在業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面，基本上還是以定制為主。反觀在渠道類系統(tǒng)等各行需求差異不大的場合，則以產(chǎn)品化為主。商業(yè)銀行IT系統(tǒng)常用的技術(shù)商業(yè)銀行的IT系統(tǒng)，在業(yè)務(wù)和交易系統(tǒng)層次主要有J2EE、C、COBOL(大機)、PRG(400平臺）、PL/SQL、CICS、TUXEDO、MQ等技術(shù)。在低端的一些應(yīng)用，如OA、報表展示等場合，也有用NOTES、VBA、JSP、PASCAL、.NET等。個人認為：以下技術(shù)目前或不久的將來，將是應(yīng)用的熱點：應(yīng)用整合、構(gòu)件技術(shù)（ESB、EAI、SOA、TIBCO等）（影像）工作流、BPM、內(nèi)容管理技術(shù)（信貸審批、作業(yè)中心等）規(guī)則引擎技術(shù)（信用卡反欺詐，反洗錢等）數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)（CRM、卡業(yè)務(wù)分析）第一部分業(yè)務(wù)系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)--前言隨著金融體制改革的深入，一些銀行在引進境外機構(gòu)投資者、跨地區(qū)經(jīng)營、外部監(jiān)管要求、新業(yè)務(wù)拓展、提高客戶服務(wù)水平等諸條件的約束下。引進國外先進的核心或改造現(xiàn)有的核心的想法越來越強烈。而且，一些省級的農(nóng)信社也開始加入這個行列。在這場運動中，大致有三種模式銀行自建型，即以銀行一己之力提需求，選廠商，對核心系統(tǒng)進行改造。銀行聯(lián)盟型，即銀行間建立聯(lián)盟公司，委托聯(lián)盟公司進行軟件開發(fā)，銀行間共享代碼。這一模式典型是山東城商聯(lián)盟。銀銀合作型，即在某大型商業(yè)銀行的主導(dǎo)下，規(guī)模較小的商業(yè)銀行通過使用大行的軟硬件資源，將系統(tǒng)運維進行托管，這一模式的典型為興業(yè)銀行主導(dǎo)的銀銀合作平臺。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)—綜述銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)被視為客戶為中心的，集成了交易處理、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶關(guān)系管理、風險管理和資本配置等多種應(yīng)用組群的系統(tǒng)。核心系統(tǒng)一般包括的模塊：客戶信息、額度控管、存款、貸款、資金業(yè)務(wù)、國際結(jié)算、支付結(jié)算、總賬、卡系統(tǒng)、對外接口等。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)—特點以客戶為中心的設(shè)計新產(chǎn)品支持能力可以根據(jù)不同客戶需要提供有針對性的服務(wù)業(yè)務(wù)處理效率高靈活的會計核算體系全面的安全性多渠道的整合能力(SOA、XML)靈活的報表能力對新會計準則、新資本協(xié)議的支持核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)—CIF(一)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)—CIF(二)個人客戶

(基本信息、證件信息、聯(lián)系方式、職務(wù)、收入、婚姻情況、信用等級、家庭成員、個人簡歷、簽約信息等)企業(yè)客戶

(基本信息、客戶特征、營業(yè)執(zhí)照、貸款卡、稅務(wù)登記證、驗資信息、屬地信息、管理層信息、資質(zhì)證書、股東信息、信用評級、簽約信息，競爭力信息等)同業(yè)客戶

(基本信息、境內(nèi)外標志、中外資標志、證監(jiān)會機構(gòu)代碼、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)行號、同城交換行號、SWIFTBIC碼、CHIPS碼、代理行標志、帳戶行標志、評級機構(gòu)評級、所在國家、資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模、主要股東、雙方協(xié)議、密押等)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)—額度控制對于授信業(yè)務(wù)進行多維度的額度控制（按客戶、國家、地區(qū)、機構(gòu)等維度進行維護）根據(jù)業(yè)務(wù)特性定義不同的授信(Facility)，不同授信間可以共享額度，低風險業(yè)務(wù)可以占高風險業(yè)務(wù)的額度。可根據(jù)客戶（如集團客戶）或業(yè)務(wù)大類將額度進行分解，下級的額度總額可超過上級，但下級的被占用額度總金額必須小于上級額度。實現(xiàn)額度與抵押品信息的關(guān)聯(lián)，一個額度可以對應(yīng)多個抵押品，反之，一個抵押品也可以對應(yīng)多個額度。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)—總賬總賬系統(tǒng)是會計核算的核心部分。用來記錄全部經(jīng)濟業(yè)務(wù)，提供各種資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益、成本費用、收入和成果等總括核算資料的分類帳薄。是生成會計報表的主要依據(jù)。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及財務(wù)系統(tǒng)根據(jù)平行記帳原理，實時或定期將各匯總科目機構(gòu)代碼，借貸方幣種，發(fā)生額，余額等信息登記在總賬系統(tǒng)，俗稱“登總賬”。有的銀行總帳系統(tǒng)做在核心系統(tǒng)內(nèi)，也有的銀行采用獨立總賬系統(tǒng)。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)—帳務(wù)處理流程核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)—功能模塊一存款公共交易存折/印鑒掛失/解掛支票/匯票掛失/解掛開銷戶密碼管理對帳單ALLINONE帳戶存款證實書外匯賬戶管理現(xiàn)金尾箱管理個人存款個人整存整取個人零存整取個人整存零取個人通知存款個人教育儲蓄個人結(jié)構(gòu)性存款對公存款對公整存整取對公通知存款對公大額存款單位協(xié)定存款協(xié)議存款融資業(yè)務(wù)個人消費貸款按揭貸款教育助學貸款信用貸款透支業(yè)務(wù)抵質(zhì)押貸款票據(jù)貼現(xiàn)銀團貸款保證貸款循環(huán)貸款委托貸款農(nóng)戶小額貸款農(nóng)戶聯(lián)保貸款打包貸款國內(nèi)保理進口押匯出口押匯資金業(yè)務(wù)黃金交易外匯買賣債券投資資金拆借內(nèi)部資金管理國際結(jié)算出口信用證進口信用證出口托收進口代收國際保理匯入?yún)R款匯出匯款票據(jù)托收福費廷客戶維護客戶信息維護臨時客戶維護密碼維護黑名單維護機構(gòu)管理機構(gòu)層次管理機構(gòu)信息管理機構(gòu)狀態(tài)維護用戶管理用戶信息維護用戶權(quán)限維護用戶密碼維護虛擬用戶維護特殊業(yè)務(wù)補登折換憑證補寫磁睡眠戶激活久懸賬戶管理法院扣劃反交易/沖賬核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)—功能模塊二結(jié)算業(yè)務(wù)支票業(yè)務(wù)銀行匯票銀行承兌匯票銀行本票匯兌業(yè)務(wù)托收承付委托收款大小額支付同城交換代收代付業(yè)務(wù)卡業(yè)務(wù)卡管理（開卡，掛失，補卡，銷卡）卡密碼管理商戶管理卡與賬戶關(guān)聯(lián)增值服務(wù)簽約類業(yè)務(wù)理財業(yè)務(wù)存取款，轉(zhuǎn)帳，交易限額管理銀聯(lián)渠道交易本代他他代本行內(nèi)交易其他業(yè)務(wù)財政非稅基金托管第三方存管業(yè)務(wù)保函業(yè)務(wù)保管箱業(yè)務(wù)網(wǎng)銀相關(guān)業(yè)務(wù)現(xiàn)金憑證管理現(xiàn)金/憑證領(lǐng)用現(xiàn)金/憑證上繳現(xiàn)金/憑證下發(fā)現(xiàn)金/憑證回收現(xiàn)金/憑證調(diào)出現(xiàn)金/憑證調(diào)入支票出售憑證狀態(tài)查詢

核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)—日終批量批前備份存款計提利息貸款匡計/攤銷利息貸款狀態(tài)遷徙（轉(zhuǎn)逾期，轉(zhuǎn)非應(yīng)計）對帳單、催收書打印結(jié)息（每季末月20號）賬戶狀態(tài)（不動戶，睡眠戶等）處理利息轉(zhuǎn)帳（每季末月21號）生成業(yè)務(wù)報表登總賬，總分核對結(jié)帳(期末進行)外匯買賣、證券投資市值重估軋帳掛失到期自動解掛損益結(jié)轉(zhuǎn)（年終）抽取業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)到報表平臺或數(shù)據(jù)倉庫網(wǎng)銀平臺或中間業(yè)務(wù)平臺的落地數(shù)據(jù)處理批后備份日切核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)—架構(gòu)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)—技術(shù)核心系統(tǒng)按所運行的平臺分為兩大陣營：即開放式平臺系統(tǒng)和封閉式平臺系統(tǒng)。前者以AIX，WINDOWS平臺系統(tǒng)為代表，后者以MainFrame，AS400平臺系統(tǒng)為代表。開發(fā)語言：COBOL，PRG，C，PL/SQL，J2EE中間件：TUXEDO，CICS，WebLogic，WebSphere，MQ，ESB、CORBA技術(shù)數(shù)據(jù)庫：Oracle，DB2，SYBASE，VSAM核心系統(tǒng)成功實施的條件作為甲方了解要實施的核心系統(tǒng)與本行現(xiàn)有的技術(shù)規(guī)范，數(shù)據(jù)標準的相容度。弄清楚改造或?qū)嵤┬潞诵乃_到的目的。對欲實施的核心系統(tǒng)有足夠的了解。配備足夠的合格的人力，物力，公司上下，各部門對核心實施的意義達成共識，并做好打持久戰(zhàn)的準備。必須選擇一位能協(xié)調(diào)各部門關(guān)系，有足夠精力和一定級別的總行級領(lǐng)導(dǎo)做項目負責人?？疾祉椖繉嵤┕镜膶嵤┠芰皩I(yè)水平。對新系統(tǒng)涉及到的業(yè)務(wù)逐一梳理，何種情況下流程如何處理有自己的想法。而不是一味地靠vendor提建議。做好需求管理以及項目實施規(guī)劃，與實施公司多溝通。作為乙方對產(chǎn)品功能，優(yōu)缺點有足夠的了解，并能很好地處理產(chǎn)品特點和甲方需求間的關(guān)系。為核心實施配備了足夠的合格的人力，物力，并做好打持久戰(zhàn)的準備。這里的準備包括長期外地出差的費用開支，這里的人力包括業(yè)務(wù)專家，技術(shù)專家，開發(fā)人員，客戶經(jīng)理等。按照現(xiàn)代軟件工程的要求做好版本管理，需求管理，文檔管理。要特別注意開發(fā)和實施隊伍的穩(wěn)定性。國際結(jié)算系統(tǒng)—綜述(注)國際結(jié)算系統(tǒng)是銀行為客戶提供貿(mào)易（或非貿(mào)易）外幣結(jié)算的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。主要業(yè)務(wù)品種包括：信用證、托收、匯款、保理、保函、進口押匯、出口押匯、出口貼現(xiàn)、福費廷、打包貸款等。國際結(jié)算系統(tǒng)與銀行的以下系統(tǒng)密切相關(guān)：核心帳務(wù)系統(tǒng)，額度控管系統(tǒng)，SWIFT系統(tǒng)，人行外幣支付系統(tǒng)，外匯買賣系統(tǒng)，牌價系統(tǒng)等。國際結(jié)算系統(tǒng)－公共業(yè)務(wù)模塊公共信息管理客戶信息銀行信息文本信息公共業(yè)務(wù)往來函電處理費用管理頭寸管理利率維護保證金管理公共控制機構(gòu)管理柜員管理交易管理權(quán)限管理系統(tǒng)開關(guān)門柜員簽到簽退公共參數(shù)管理日始日終處理額度維護會計核算配置工作流配置國際結(jié)算系統(tǒng)－業(yè)務(wù)模塊匯款匯入?yún)R款匯出匯款光票托收買入票據(jù)出口信用證通知信用證議付出口托收出口保兌出口催收進口信用證來單付匯進口代收轉(zhuǎn)讓信用證提貨擔保/提單背書銀行保函貿(mào)易融資打包貸款出口押匯進口押匯發(fā)票融資代收融資福費廷銀保融資通國際結(jié)算系統(tǒng)—特色通過MT910,MT940,MT950與業(yè)務(wù)底帳的自動配對，實現(xiàn)帳戶行頭寸的及時監(jiān)控。靈活的費用收取設(shè)置(緩收、免收，定期收，分期收）根據(jù)客戶的貢獻度靈活設(shè)置優(yōu)惠費率和點差。根據(jù)分行的業(yè)務(wù)開展情況靈活設(shè)置優(yōu)惠點差。通過交易流水數(shù)據(jù)提供AML和BOP申報。多種工作流發(fā)起方式(時間觸發(fā)，人工觸發(fā)、電文觸發(fā)、網(wǎng)銀觸發(fā))通過業(yè)務(wù)類電文和交易主檔的自動和手工配對，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動化黑名單管理(銀行內(nèi)部黑名單，外管黑名單，美國制裁國家黑名單等)支持匯率一日多價多層次，多維度的客戶/同業(yè)授信額度控制。通過參數(shù)實現(xiàn)面函格式的靈活調(diào)整。支持速匯金，西聯(lián)匯款以及人行外幣支付系統(tǒng)匯款。采用影像工作流技術(shù)和內(nèi)容管理技術(shù)，支持單證中心模式。國際結(jié)算中的融資和普通貸款的區(qū)別國結(jié)中的融資除福費廷外，基本上都是短期融資，期限小于一年。國結(jié)中的融資基本上是固定利率貸款，外匯貸款利率可參照當時的市場利率（如LIBOR）確定。國結(jié)中的融資利息收取方式有前收，后收兩種情況，后收時基本上是利隨本清。國結(jié)中的融資基本上是以將來的應(yīng)收貨款做質(zhì)押，很少有信用貸款。國際結(jié)算系統(tǒng)—技術(shù)特點因為國結(jié)業(yè)務(wù)具有結(jié)算周期長，流程靈活性要求高的特點，所以少不了工作流技術(shù)的支持。工作流應(yīng)該是高度可配置的，可根據(jù)業(yè)務(wù)風險的不同設(shè)置不同的操作復(fù)核授權(quán)路徑。也可以支持單證中心等跨機構(gòu)的操作鏈條。有些場合還須支持影像處理。國結(jié)系統(tǒng)設(shè)計時需要強調(diào)“事過留痕”，即每一個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)后都需要在系統(tǒng)中記載，以便以后追溯時可以有據(jù)可查，而不應(yīng)當在系統(tǒng)中僅記載業(yè)務(wù)的最新狀態(tài)。國際結(jié)算系統(tǒng)—架構(gòu)網(wǎng)上銀行之綜述網(wǎng)上銀行是指銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供金融服務(wù)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。網(wǎng)上銀行并不只是簡單的把銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，而是通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新等手段為客戶提供方便快捷的體驗，為銀行和客戶尋找更多的業(yè)務(wù)機會提供可能。網(wǎng)上銀行根據(jù)服務(wù)對象可以分為對公網(wǎng)銀和對私網(wǎng)銀。網(wǎng)上銀行至少可以提供以下三類銀行業(yè)務(wù)信息服務(wù)類查詢類交易類網(wǎng)上銀行之銀關(guān)通借助于網(wǎng)上銀行平臺，銀行可以實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與海關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)及中國電子口岸系統(tǒng)的互聯(lián)。流程：企業(yè)通過電子口岸進行納稅申報企業(yè)通過電子口岸查詢稅費通知客戶通過電子口岸向銀行發(fā)出扣稅指令銀行預(yù)扣稅費企業(yè)辦理通關(guān)手續(xù)銀行實扣稅費稅費入國庫銀行將稅費憑證返還企業(yè)。在銀關(guān)通的基礎(chǔ)上，銀行可以為客戶提供擔保和融資的便利。銀關(guān)通系統(tǒng)采取多級權(quán)限、密碼管理、數(shù)據(jù)傳輸加密、數(shù)據(jù)備份等安全措施，及時通過中國電子口岸數(shù)據(jù)中心、海關(guān)和開戶行進行賬戶核對等手段，保障企業(yè)交易安全。7×24小時運行，支持多種稅費的網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行之銀企（銀）直聯(lián)借助于網(wǎng)上銀行這個平臺，銀行可以將服務(wù)窗口延伸到企業(yè)內(nèi)部，將網(wǎng)銀與企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)進行對接，使企業(yè)足不出戶就可以實現(xiàn)匯款，銀企對帳，網(wǎng)上申請開證，集團現(xiàn)金管理等服務(wù)。通過銀行和銀行間系統(tǒng)互聯(lián)，小行可借助于大行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢拓展業(yè)務(wù)。而大行則會得到豐厚的服務(wù)費收入。整個過程要充分保證數(shù)據(jù)的完整性，安全保密性和抗否認性。網(wǎng)上銀行之電子票據(jù)電子匯票是將傳統(tǒng)匯票業(yè)務(wù)與先進的網(wǎng)上銀行技術(shù)相結(jié)合，創(chuàng)新出的一種無紙化支付結(jié)算工具，電子匯票以數(shù)字電文形式簽發(fā)、流轉(zhuǎn)，并用電子簽名代替實體簽章。網(wǎng)上銀行之離岸業(yè)務(wù)具有離岸業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行(注)可通過其網(wǎng)銀平臺為非居民提供離岸業(yè)務(wù)?？梢蚤_展的業(yè)務(wù)包括信用證、光票/跟單托收、(即期/遠期)外匯買賣、(境內(nèi)/境外)匯款、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)帳、內(nèi)保外貸、外保內(nèi)貸、貿(mào)易融資、銀關(guān)通、離岸征信調(diào)查、離岸投行業(yè)務(wù)、交易狀態(tài)查詢、交易明細查詢等。網(wǎng)上銀行之企業(yè)現(xiàn)金管理企業(yè)現(xiàn)金管理，是指銀行將已有的收付款、賬戶管理、信息和咨詢服務(wù)、投融資等金融產(chǎn)品和服務(wù)整體打包，為不同類型的客戶提供符合其個性需求的現(xiàn)金管理方案。借助于網(wǎng)上銀行平臺，集團公司可以隨時掌握下面子公司的現(xiàn)金流狀況，根據(jù)與銀行的協(xié)議，采用委托貸款，上存下借，日間透支，收支兩條線等手段，盡可能地降低整個集團的財務(wù)成本。同時也加強了總部對分支機構(gòu)的資金控制能力。可為企業(yè)定制服務(wù)功能和分配操作權(quán)限，企業(yè)可自行定義授權(quán)控制體系；采用基于PKI體系的安全加密體系，以3DES算法實現(xiàn)通訊報文加密，以1024RSA算法實現(xiàn)簽名/驗簽，確保通訊數(shù)據(jù)的機密性、完整性和不可抵賴性。招商銀行C+現(xiàn)金管理方案網(wǎng)上銀行之公務(wù)卡公務(wù)卡，是指預(yù)算單位工作人員持有的，主要用于日常公務(wù)支出和財務(wù)報銷業(yè)務(wù)的信用卡。通過推廣公務(wù)卡，可提高財政資金支出透明度，強化預(yù)算監(jiān)督和預(yù)算單位財務(wù)管理。公務(wù)卡使用流程：公務(wù)人員持公務(wù)卡消費后，憑發(fā)票和POS簽購單到單位財務(wù)部門報銷單位財務(wù)人員通過公務(wù)卡系統(tǒng)查詢公務(wù)卡交易明細財務(wù)人員將支票提交開戶行，從零余額賬戶向公務(wù)卡還款銀行通過代理財政集中支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將零余額賬戶支付信息和公務(wù)卡消費明細傳至財政部動態(tài)信息監(jiān)控系統(tǒng)。網(wǎng)上銀行之拓撲結(jié)構(gòu)網(wǎng)上銀行之軟件結(jié)構(gòu)網(wǎng)上銀行之技術(shù)應(yīng)用絕大多數(shù)網(wǎng)銀系統(tǒng)是采用J2EE技術(shù)實現(xiàn)，采用多層架構(gòu)。具體采用的技術(shù)有EJB、MQ、TUXEDO、WEBSERVICE、PORTAL、集群（水平或垂直）、PKI安全體系、電子證書。保理業(yè)務(wù)系統(tǒng)包括以下模塊系統(tǒng)管理（用戶、權(quán)限、參數(shù)、日志、批處理）業(yè)務(wù)管理（客戶信息、合同信息、預(yù)付款、銷售分戶賬、匯率、費用、利息、額度、會計傳票、異常處理、逾期管理、報表管理）外匯清算系統(tǒng)提供高效的SWIFT報文收發(fā)管理，實現(xiàn)報文自動清分與自動記賬，對于支付類報文，提供自動尋找匯款路徑和報文黑名單檢查等功能。接收境外賬戶行發(fā)來的MT940/MT950對帳電文，并自動與核心系統(tǒng)的底賬數(shù)據(jù)自動匹配，匹配成功后消息通知相關(guān)操作員或發(fā)起業(yè)務(wù)處理工作流。對于無法自動匹配成功的電文，提供手工配對功能。收到境外銀行發(fā)來的MT103后，搜索境外賬戶行的MT910/MT202電文，并與之匹配。匹配成功，則通知對應(yīng)的解付銀行進行解付?？傂忻刻旒皶r自動轉(zhuǎn)發(fā)境外帳戶行或非帳戶行的MT103、MT202、MT900、MT910，MT700等報文給分行。提供電文查詢，打印，復(fù)核，監(jiān)控，過濾，歸檔等功能?？ㄏ到y(tǒng)卡系統(tǒng)可分為借記卡系統(tǒng)，貸記卡系統(tǒng)（包括公務(wù)卡）。借記卡系統(tǒng)一般都做在核心系統(tǒng)內(nèi)。貸記卡業(yè)務(wù)做為商業(yè)銀行一個獨立的利潤核算單元，一般獨立于核心自建系統(tǒng)。借記卡系統(tǒng)的功能包括：（主副卡）開卡、存款、（主副卡）銷卡、換卡、卡解鎖、寫磁、存折（存單）入卡、存折（存單）出卡、交易限額調(diào)整、卡內(nèi)貸款、卡內(nèi)轉(zhuǎn)帳、卡止付/解除止付、廢卡處理、理財功能（如約定轉(zhuǎn)存等）、增值功能（如消費積分等）、代理他行卡業(yè)務(wù)（柜面通）、ATM/CDM維護（存取款、轉(zhuǎn)帳、改密、查詢）、商戶管理、銀聯(lián)對賬等?；鹜泄芟到y(tǒng)交易數(shù)據(jù)的接收、保存、備份會計核算資金清算（與滬深登記結(jié)算公司）投資監(jiān)督帳戶管理資產(chǎn)估值投資風險揭示績效評估交易數(shù)據(jù)的完全、完整和不可否認性債券交易系統(tǒng)包括的功能有：債券的承銷，分銷，回購，遠期自營，代理，經(jīng)紀業(yè)務(wù)債券的相關(guān)性分析；收益率曲線的構(gòu)造；投資組合的建立，保存和分析，包括用任意收益率曲線進行投資價值及債券發(fā)行價格等的計算。采用不同的風險管理模型對市場風險進行計量、監(jiān)測、控制。損益核算，市值重估，績效評價報表分析外匯交易系統(tǒng)此處的外匯交易系統(tǒng)是指商業(yè)銀行參與銀行間外匯市場交易的一個操作平臺，主要實現(xiàn)自營和代客的結(jié)售匯、外匯買賣等交易。業(yè)務(wù)品種包括即期、遠期、調(diào)期等。外資銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)個人認為，目前國內(nèi)外資銀行由于業(yè)務(wù)規(guī)模以及母行的整體規(guī)劃等原因，目前不大會有核心系統(tǒng)大規(guī)模改造的需求（但也不是絕對，為數(shù)不多的一些，如BEA、BBL等已經(jīng)開始了改造核心系統(tǒng)的嘗試）?；旧鲜茄赜媚感械南到y(tǒng)，或母行為其專門開發(fā)的系統(tǒng)。對國內(nèi)金融IT企業(yè)而言，外資銀行提供的機會更多地體現(xiàn)在國內(nèi)的一些特色業(yè)務(wù)上，如大小額，同城交換，離岸業(yè)務(wù)，電子匯票、監(jiān)管報表等。對另外一些有中國特色，但國外也在使用的業(yè)務(wù)，如受托資產(chǎn)管理、理財?shù)葮I(yè)務(wù)，是否會有國內(nèi)IT企業(yè)的機會，情況不明，不好妄言。第二部分MIS系統(tǒng)綜述MIS系統(tǒng)能夠讓銀行充分地了解銀行的整體運作情況，從贏利能力、產(chǎn)品和客戶貢獻度、市場的趨勢、客戶對銀行服務(wù)和產(chǎn)品的認同性、信用評級、風險分析等多個維度為銀行的決策提供信息。MIS系統(tǒng)不但有助于銀行提供有贏利能力和到位的服務(wù)和產(chǎn)品，爭取更大的市場占有率和利潤，而且能更有效和有系統(tǒng)地檢測和管理風險。MIS系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)的區(qū)別體現(xiàn)在：1）前者主要是OLAP系統(tǒng)，后者主要是OLTP系統(tǒng)；2）前者相對于后者而言，“普適”性似乎要差一點，因為對MIS系統(tǒng)來講，沒有絕對的正確或錯誤，適合客戶要求的就是合適的。商業(yè)銀行MIS系統(tǒng)可分為兩個層次，即部門級管理信息系統(tǒng)和全行級管理信息系統(tǒng)。前者主要為業(yè)務(wù)部門提供決策分析，包括：信貸管理、財務(wù)管理、客戶關(guān)系管理、人力資源管理；后者主要為銀行綜合管理部門和內(nèi)部監(jiān)控部門提供服務(wù)，包括風險管理、稽核、績效考核、管理會計等幾大類。數(shù)據(jù)倉庫(一)基于數(shù)據(jù)倉庫的功能、邏輯結(jié)構(gòu)，可以將數(shù)據(jù)倉庫分為：數(shù)據(jù)的抽取、存儲和管理、數(shù)據(jù)的分析和展現(xiàn)三個技術(shù)層面。數(shù)據(jù)的抽取層負責設(shè)計和實現(xiàn)ETL過程，完成數(shù)據(jù)倉庫加載和更新數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)源可以是行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也包括行外的相關(guān)數(shù)據(jù)。存儲和管理層采用ODS－DW二層結(jié)構(gòu)，存儲的數(shù)據(jù)具有面向主題、集成、相對穩(wěn)定（不可刪改）、隨時間不斷變化四個特性；支持多維分析的查詢模式；存儲的內(nèi)容包括業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和元數(shù)據(jù)。保存的數(shù)據(jù)包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)分析和展現(xiàn)層提供OLAP設(shè)計、分析和展現(xiàn)手段，包括聯(lián)機分析和數(shù)據(jù)挖掘兩大技術(shù)。數(shù)據(jù)倉庫(二)數(shù)據(jù)倉庫項目是提升銀行競爭力的戰(zhàn)略性項目，規(guī)模大，周期長，涉及到的部門眾多，所以銀行高層領(lǐng)導(dǎo)對項目復(fù)雜度的認識和重視很重要，項目負責人必須有足夠的技術(shù)能力和多機構(gòu)協(xié)調(diào)能力。數(shù)據(jù)倉庫項目是個有計劃的，按步驟的，逐步完善的過程，因此項目的實施必須有個詳細且有操作性的規(guī)劃。數(shù)據(jù)倉庫項目實施是個循序漸進的過程，建議先對銀行當前最需要分析且最容易的主題展開，積累經(jīng)驗后，再逐步拓展到別的主題。在具體設(shè)計之前，必須對需求和性能標準有明確的定義和共識。要注意經(jīng)營管理理念和分析決策輔助工具的共同先進性，唯此，才能從長遠上使經(jīng)營管理水平與數(shù)據(jù)倉庫應(yīng)用做到相互促進。數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的發(fā)展趨勢(注)CRM系統(tǒng)（一）實施目的正確評估客戶的價值并提供相應(yīng)的服務(wù)預(yù)測和提升客戶的長期忠誠度通過交叉銷售提升客戶的長遠價值辨別高風險的客戶并調(diào)整相應(yīng)的經(jīng)營策略使銀行能夠滿足客戶個性化的需求銀行各業(yè)務(wù)部門共享統(tǒng)一客戶信息的平臺CRM系統(tǒng)可以通過和CMIS、CALLCENTER、網(wǎng)銀等系統(tǒng)對接，為上述系統(tǒng)提供支持。CRM系統(tǒng)與CIF系統(tǒng)的區(qū)別在于：CRM側(cè)重于分析，而CIF側(cè)重于聯(lián)機交易的信息支持（注）。CRM系統(tǒng)根據(jù)分析對象的不同，分為對公的CCRM和對私的PCRM。CRM系統(tǒng)（二）建立全行客戶的統(tǒng)一視圖。整合客戶的行為（交易和非交易）信息和靜態(tài)信息。根據(jù)客戶特征，進行客戶分層管理。作為營銷管理平臺，收集、管理及分析客戶的各類業(yè)務(wù)及檔案資料信息，針對不同客戶，實施不同的營銷策略，并可對營銷結(jié)果進行分析。預(yù)警監(jiān)測，監(jiān)控客戶的異常業(yè)務(wù)，預(yù)警條件靈活設(shè)置，并可保存和重用。客戶盈利能力分析，忠誠度分析，投資行為分析，貢獻度分析，提供多種分析模型供選擇。CRM系統(tǒng)（三）CRM系統(tǒng)的功能模塊包括:銀行產(chǎn)品分析（卡業(yè)務(wù)分析，貸款產(chǎn)品分析，結(jié)算產(chǎn)品分析，理財產(chǎn)品分析等）客戶分析（價值分析，需求分析，行為分析，潛在客戶分析，重點客戶分析，不良客戶分析，睡眠客戶分析，流失客戶分析，客戶信息維護，黑名單管理）客戶經(jīng)理管理（工作記錄，任務(wù)管理，活動計劃，客戶反饋意見整理）營銷管理（特約商戶分析，市場活動計劃和評價）風險控制（透支行為分析，催收分析，資信評估，風險預(yù)警）CRM系統(tǒng)框架信貸管理系統(tǒng)CMIS—綜述CMIS系統(tǒng)包括兩方面的內(nèi)容，即業(yè)務(wù)管理和風險控制。CMIS實現(xiàn)法人客戶、個人客戶、同業(yè)客戶及關(guān)聯(lián)集團信貸業(yè)務(wù)的管理、統(tǒng)計分析、風險識別與控制，無紙化審批，授信限額管理。CMIS提供信貸及相關(guān)業(yè)務(wù)信息的存儲、匯總、收集、反映，為各層次的經(jīng)營管理提供監(jiān)控、決策、分析、預(yù)警等功能，為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、經(jīng)營決策提供充分的信息支持。信貸管理系統(tǒng)CMIS—功能公共模塊：利率管理，匯率管理，用戶管理，流程配置，產(chǎn)品配置，額度管理，角色管理，公式與參數(shù)設(shè)置，客戶基本信息管理，信用等級評定模型配置，風險分類模型配置，審批授權(quán)配置，黑名單管理，訴訟管理。貸前管理：客戶資料審核，客戶經(jīng)營能力分析，風險緩釋測評，最高風險限額評定，貸前風險檢測，貸前調(diào)查形成，抵押貸款額度的評定，貸款風險度測算，貸款審批流程。貸中管理：授信合同管理，一般擔保合同管理，最高額擔保合同管理，抵押品入庫管理，授信放款管理，監(jiān)控信貸資產(chǎn)質(zhì)量。貸后管理：壞帳核銷，本息催收，授信用途跟蹤，授信定期不定期監(jiān)控，資產(chǎn)風險分類，風險預(yù)警，貸款重組，法律事物管理，不良資產(chǎn)管理，抵債資產(chǎn)管理。決策支持：查詢、統(tǒng)計及報表功能，行業(yè)集中度分析，單一客戶，集團客戶集中度監(jiān)控，貸款結(jié)構(gòu)分析，不良貸款分析，客戶違約風險分析等。個人貸款管理系統(tǒng)風險管理體系商業(yè)銀行風險管理體系一般包括如下要素：風險文化、風險管理體制和機制、風險管理政策和程序、風險管理的技術(shù)和方法、風險管理計算機系統(tǒng)、風險管理人員。有效的風險管理，必然是上述要素共同作用的結(jié)果。只有在以上諸要素的配合下，風險管理IT系統(tǒng)的作用才可能有效發(fā)揮。風險管理系統(tǒng)--前言(一)

當前環(huán)境下，銀行傳統(tǒng)、粗放的管理手段，越來越受到多方面因素的挑戰(zhàn)，為了適應(yīng)這種情況，風險管理系統(tǒng)越來越受到商業(yè)銀行的重視?？梢哉f，能抓住這個機遇，為市場提供合適風管產(chǎn)品的IT公司，一定會在下一輪的市場競爭中賺的盆滿缽滿。當然，風險管理技術(shù)是很復(fù)雜的，我們（無論是甲方還是乙方），不僅在風險管理理念，技術(shù)上缺乏，而且在人才儲備上也嚴重缺失。要領(lǐng)先于別人，必須先把這個短板補上。風險管理系統(tǒng)--前言(二)巴塞爾新資本協(xié)議的推出，促進了商業(yè)銀行風險管理技術(shù)的發(fā)展，標志著現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理理念發(fā)生了重大的轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)在：由以前單純的信貸風險管理模式轉(zhuǎn)為信用風險、市場風險、操作風險并舉，信貸資產(chǎn)與非信貸資產(chǎn)并舉，組織流程再造和技術(shù)手段創(chuàng)新并舉的全面風險管理模式。全面風險管理模式體現(xiàn)了面向全球的風險管理體系、全面的風險管理范圍、全程的風險管理過程、全新的風險管理方法、全員的風險管理文化等先進的風險管理理念和方法。風險管理的最新理念（一）在管理理念上，以控制風險為主向經(jīng)營管理風險為主轉(zhuǎn)變；在管理模式上，由以層級管理向集中管理轉(zhuǎn)變；在管理機制上，由以部門間相互制衡為主向業(yè)務(wù)流程中各環(huán)節(jié)相互制約、各崗位自我約束與協(xié)作并重轉(zhuǎn)變；在管理手段上，由以定性為主向定性與定量相結(jié)合轉(zhuǎn)變；在管理范圍上，由以信用風險管理為主向各種風險管理并重轉(zhuǎn)變。風險管理的最新理念（二）風險管理需要科學理論指導(dǎo)，但也是一門管理藝術(shù)，具體體現(xiàn)在一、商業(yè)銀行在管理風險的過程中，一方面需要規(guī)避風險事件導(dǎo)致的損失，另一方面也可能在經(jīng)營風險的過程中謀利，如何平衡避險和謀利的關(guān)系，是一種管理藝術(shù)。二、風險管理過程，過頭或力度不夠都不好，如何把握好這個分寸，也是一種管理的藝術(shù)風險管理系統(tǒng)綜述我國商業(yè)銀行可以采用的風險管理技術(shù)有：建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，及時跟蹤相關(guān)客戶的風險度，并通過對每一客戶業(yè)務(wù)組合收益的計量，為各條業(yè)務(wù)線進行戰(zhàn)略營銷和交叉營銷提供科學依據(jù)；建立信用風險評級系統(tǒng)，準確提供客戶的信用等級，為各條業(yè)務(wù)線計算信用風險溢價提供科學依據(jù)；建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)，提供商業(yè)銀行的內(nèi)部資金調(diào)劑價格，為各業(yè)務(wù)部門作出擴張或收縮的業(yè)務(wù)決策提供科學依據(jù)。建立資產(chǎn)負債管理系統(tǒng)，進行市場風險的集中管理，促進市場風險與信用風險相互分離。以使各業(yè)務(wù)部門只需專注于市場開拓；建立運營成本分攤系統(tǒng)，準確計算每筆業(yè)務(wù)的作業(yè)成本，以有效規(guī)避不計成本的盲目擴張行為。風險管理系統(tǒng)分布ORACLEOFSA框架風險管理系統(tǒng)（資本充足率）目前我國的資本充足率按下列公式計算：資本充足率＝（資本—扣除項）/（信用風險加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場風險資本）。商業(yè)銀行計提資本的市場風險范圍：交易賬戶中受利率影響的各類金融工具及股票所涉及的風險、商業(yè)銀行全部的外匯風險和商品風險。交易賬戶總頭寸高于表內(nèi)外總資產(chǎn)的10%或超過85億元人民幣的商業(yè)銀行，須計提市場風險資本。

風險管理系統(tǒng)（全面風險管理）全面的風險管理指通過先進的風險計量模型和系統(tǒng)，對全行各個業(yè)務(wù)層次的信用風險、市場風險、操作風險等進行全面有效的識別、計量、監(jiān)測和控制，將與上述風險相關(guān)的各種金融資產(chǎn)與資產(chǎn)組合、各個業(yè)務(wù)單位都納入到統(tǒng)一的風險管理體系中，確保全行在合理的風險水平下安全穩(wěn)健經(jīng)營。全面的風險管理要充分發(fā)揮以數(shù)理統(tǒng)計模型為主的定量分析在風險管理中的作用風險管理系統(tǒng)（資本管理）會計資本，即常說的所有者權(quán)益，也稱股東權(quán)益。監(jiān)管資本是銀行監(jiān)管當局為了促進銀行審慎經(jīng)營，維持金融體系穩(wěn)定而規(guī)定的商業(yè)銀行必須持有的資本。包括核心資本和附屬資本兩部分。經(jīng)濟資本是銀行根據(jù)所承擔的風險計算的，銀行需要保有的最低資本量。它用來衡量和防御銀行實際承擔的損失超過預(yù)期損失的那部分損失，是防止銀行倒閉的最后防線。經(jīng)濟資本并不對應(yīng)資產(chǎn)負債表的具體項目，而是一種風險管理工具。監(jiān)管資本有逐漸向經(jīng)濟資本靠攏的趨勢。風險管理系統(tǒng)（經(jīng)濟資本一）損失密度函數(shù)無損失預(yù)期損失災(zāi)難性損失置信區(qū)間非預(yù)期損失經(jīng)濟資本是商業(yè)銀行在一定置信水平下，為了應(yīng)對未來一定期限內(nèi)資產(chǎn)的非預(yù)期損失而應(yīng)該持有的資本金風險管理系統(tǒng)（經(jīng)濟資本二）經(jīng)濟資本管理是指通過計量，分配和評價銀行各分支機構(gòu)、業(yè)務(wù)部門和產(chǎn)品等維度所需的經(jīng)濟資本，對風險資產(chǎn)進行總量控制和組合管理，實現(xiàn)風險調(diào)整后的資本回報率最大化目標。經(jīng)濟資本計量是計算覆蓋風險所要求的經(jīng)濟資本額度。實踐中，銀行只對信用風險、市場風險、操作風險計算經(jīng)濟資本。經(jīng)濟資本分配是根據(jù)全行風險偏好和發(fā)展戰(zhàn)略，將經(jīng)濟資本科學分解到分支機構(gòu)，業(yè)務(wù)部門和產(chǎn)品。通過資本約束風險，資本要求回報的協(xié)調(diào)管理機制提高各分支機構(gòu)，業(yè)務(wù)部門和產(chǎn)品等維度的風險管理水平。經(jīng)濟資本評價是建立以風險調(diào)整后資本回報率（RAROC）為核心的指標體系，對各分支機構(gòu)，業(yè)務(wù)部門和產(chǎn)品維度的經(jīng)營績效進行考核評價。風險管理系統(tǒng)（經(jīng)濟資本三(注)

）風險管理系統(tǒng)（績效考核）傳統(tǒng)的績效考核體系以會計資本為核心，會計利潤是整個績效評價和激勵的基礎(chǔ)，考核的指標有資本利潤率（ROE），資產(chǎn)利潤率（ROA），每股收益（EPS）等。現(xiàn)代的績效考核體系是以經(jīng)濟資本為核心，主要指標有比率指標RAROC，絕對額指標EVA。采用經(jīng)濟資本來進行績效考核，可以實現(xiàn)績效和風險的匹配，大大增強了銀行防范風險的主動性和靈活性；也可以根據(jù)考核結(jié)果，在各部門，各業(yè)務(wù)條線，各產(chǎn)品間分配風險資本限額，保證資源最優(yōu)分配。績效考核體系必須與銀行戰(zhàn)略目標相容，考核過程實現(xiàn)利潤與風險、規(guī)模與成本并重風險管理系統(tǒng)（信用風險—綜述）我國商業(yè)銀行面臨的信用風險主要為信貸風險。信貸風險是指銀行在信貸活動中預(yù)期收益不能實現(xiàn)的可能性。它不僅指由于借款者違約不能如期償還貸款本息而使銀行承擔實際的違約風險，而且還包括由于借款者還款能力下降或信用等級降低而使銀行面臨的潛在違約風險。建立信用風險管理系統(tǒng)，旨在預(yù)防、回避、分散、轉(zhuǎn)移信貸風險，從而減少損失，保證信貸資金的安全，實現(xiàn)信用風險經(jīng)濟資本的計量。建立信用風險管理系統(tǒng)，實現(xiàn)信用風險資源的合理分配，按照國家、地區(qū)、行業(yè)以及交易對手，建設(shè)統(tǒng)一的限額管理機制。信用風險管理系統(tǒng)通過構(gòu)建經(jīng)濟分析、數(shù)理統(tǒng)計和金融工程方面的模型與方法，從行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品、客戶和債項等多個維度對銀行面臨的信用風險進行全面、動態(tài)、標準化的評級和預(yù)警。從商業(yè)銀行信貸操作流程的角度，信貸風險管理系統(tǒng)應(yīng)包括三個子系統(tǒng)，分別為信貸風險識別系統(tǒng)、信貸風險量化系統(tǒng)以及信貸風險控制系統(tǒng)。它覆蓋了整個信貸操作過程,包括貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查。實現(xiàn)了事前、事中、事后的全過程的風險管理體系。風險管理系統(tǒng)[信用風險—IRB(1)]IRB系統(tǒng)，即內(nèi)部評級系統(tǒng)是銀行根據(jù)自己所掌握的信息，經(jīng)驗和技術(shù)對評級對象實施的評級。內(nèi)部評級法將銀行面臨的信用風險分為六大敞口類別：即公司風險、國家風險、銀行風險、零售風險、項目融資風險和股權(quán)風險。對于每一種敞口類別，銀行都通過各敞口的風險要素，即PD、LGD、EAD和M，計量存在的信用風險。對公司風險、銀行風險、國家風險的內(nèi)部評級法可分為初級法和高級法兩種。而對零售風險，銀行只能采取內(nèi)部評級高級法。初級法要求商業(yè)銀行運用自身客戶評級估計每一等級客戶的違約概率（PD），其他風險要素采用監(jiān)管當局的估計值。高級法要求商業(yè)銀行運用自身二維評級體系自行估計違約概率（PD），違約損失率（LGD），違約風險暴露（EAD）和期限（M）。風險管理系統(tǒng)[信用風險—IRB(2)]內(nèi)部評級體系是二維評級體系，即客戶評級和債項評級。債項風險分類中，正常類最少6～9個級別，不良類至少2個級別。客戶信用級別至少要有10個以上級別。客戶評級的評價目標是客戶的違約風險，評價結(jié)果是客戶信用等級和違約概率（PD）。債項評級是對交易本身的特定風險進行計量和評價，反映客戶違約后的債項損失大小。違約風險暴露（EAD）是債務(wù)人違約時的預(yù)期表內(nèi)表外項目的暴露之和。違約損失率（LGD），是指借款人違約后貸款損失金額占違約風險暴露的比例。采用內(nèi)部評級法初級法的銀行至少需要5年的數(shù)據(jù)來估計違約概率（PD），而采用內(nèi)部評級法高級法的銀行至少需要7年的數(shù)據(jù)來估計違約損失率（LGD）。風險管理系統(tǒng)[信用風險—IRB(3)]內(nèi)部評級要求：貸款發(fā)起前每個借款人都要評級，評級每年至少一次，高風險的借款人要經(jīng)常性復(fù)議。新資本協(xié)議對于IRB的六種風險敞口類型，分別采用不同的方法計量。信用風險加權(quán)資產(chǎn)=EAD*風險權(quán)重=EAD*

?(PD，LGD，M)風險管理系統(tǒng)[信用風險—IRB(4)]內(nèi)部評級系統(tǒng)對業(yè)務(wù)過程的支持(注)風險管理系統(tǒng)（客戶評級）客戶評級，有些銀行在CMIS系統(tǒng)中做為一個獨立的模塊存在，更多的銀行是采用一個專門的系統(tǒng)來實現(xiàn)?？蛻粜庞玫燃壴u定的指標體系包括財務(wù)分析和非財務(wù)分析兩方面內(nèi)容，財務(wù)分析是信用等級評定的主體，非財務(wù)分析是對財務(wù)分析結(jié)果進行修正，補充和調(diào)整。根據(jù)不同行業(yè)的特點，開發(fā)具體的精細化的評級模型。信用等級評定遵循統(tǒng)一標準、嚴格程序、分級管理、動態(tài)調(diào)整的原則，實行定量分析和定性分析相結(jié)合、總體指標和個體指標相結(jié)合；以償債能力和意愿為核心，關(guān)注客戶或有項目，結(jié)合客戶實際進行評定，評定指標設(shè)置分信用履約，償債能力，盈利能力，經(jīng)營能力及發(fā)展能力等五個方面。客戶評級結(jié)果可作為授信授權(quán)管理、客戶準入退出管理、授信審批、授信定價、授信資產(chǎn)風險分類的重要依據(jù)。風險管理系統(tǒng)[市場風險(一)]商業(yè)銀行應(yīng)當為市場風險的計量、監(jiān)測和控制建立完備、可靠的管理信息系統(tǒng)，并采取相應(yīng)措施確保數(shù)據(jù)的準確、可靠、及時和安全。管理信息系統(tǒng)應(yīng)當能夠支持市場風險的計量及其所實施的事后檢驗和壓力測試，并能監(jiān)測市場風險限額的遵守情況和提供市場風險報告的有關(guān)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)當建立相應(yīng)的對賬程序確保不同部門和產(chǎn)品業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的一致性和完整性，并確保向市場風險計量系統(tǒng)輸入準確的價格和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)需要對管理信息系統(tǒng)及時改進和更新。－銀監(jiān)會《商業(yè)銀行市場風險管理指引》風險管理系統(tǒng)[市場風險(二)]市場風險是指因市場價格的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風險，可以分為重新定價風險、收益率曲線風險、基準風險和期權(quán)性風險。市場風險包括利率風險、匯率風險、股票價格風險和商品價格風險。市場風險管理系統(tǒng)應(yīng)當可以實現(xiàn)市場風險的充分識別，準確計量，持續(xù)監(jiān)測和適當控制。市場風險的計量方式包括缺口分析、久期分析、外匯敞口分析、敏感性分析、情景分析和運用內(nèi)部模型計算風險價值等。商業(yè)銀行應(yīng)當充分認識到市場風險不同計量方法的優(yōu)勢和局限性，并采用壓力測試等其他分析手段進行補充。

風險管理系統(tǒng)[市場風險(三)]銀行的表內(nèi)外資產(chǎn)可分為銀行賬戶和交易賬戶資產(chǎn)兩大類，賬戶的劃分是商業(yè)銀行實施市場風險管理和計提市場風險資本的前提和基礎(chǔ)。交易賬戶記錄的是銀行為交易目的或規(guī)避交易賬戶其他項目的風險而持有的可以自由交易的金融工具和商品頭寸。銀行應(yīng)當對交易賬戶頭寸經(jīng)常進行準確估值，并積極管理該項投資組合。交易賬戶中的項目通常按市場價格計價，當缺乏可參考的市場價格時，可以按模型定價。與交易賬戶相對應(yīng)，銀行的其他業(yè)務(wù)歸入銀行賬戶，最典型的是存貸款業(yè)務(wù)。銀行賬戶中的項目則通常按歷史成本計價。巴塞爾協(xié)議目前將交易帳戶的利率風險納入第一支柱－資本充足率處理。將銀行帳戶中的利率風險納入第二支柱－監(jiān)督檢查處理。風險管理系統(tǒng)[市場風險(四)]國際商業(yè)銀行在實行條線管理的基礎(chǔ)上，對資金實行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價，并通過這一體系將各業(yè)務(wù)條線的風險集中到資產(chǎn)負債管理部門進行集中統(tǒng)一管理。資產(chǎn)負債管理部門從公司業(yè)務(wù)條線、個人業(yè)務(wù)條線購入全部資金，同時售出業(yè)務(wù)部門所用的全部資金。通過內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格體系，各業(yè)務(wù)條線的資產(chǎn)與負債嚴格匹配，相應(yīng)地，銀行業(yè)務(wù)的市場風險轉(zhuǎn)移至資產(chǎn)負債管理部門進行集中管理。交易業(yè)務(wù)(包括衍生工具業(yè)務(wù))的市場風險則由交易部門承擔。因而全行市場風險僅由資金部的資產(chǎn)負債管理部門和交易部門承擔，承擔主體集中，便于對全行資產(chǎn)負債表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)市場風險的集中計量與控制。風險管理系統(tǒng)[市場風險(五)]風險價值(ValueatRisk,VAR)是指在一定的持有期和給定的置信水平下，利率、匯率等市場風險要素發(fā)生變化時可能對某項資金頭寸、資產(chǎn)組合或機構(gòu)造成的潛在最大損失。目前常用的風險價值模型技術(shù)主要有三種：方差－協(xié)方差法、歷史模擬法和蒙特卡洛法?，F(xiàn)在，風險價值已成為計量市場風險的主要指標。與缺口分析、久期分析等傳統(tǒng)的市場風險計量方法相比，市場風險內(nèi)部模型的主要優(yōu)點是可以將不同業(yè)務(wù)、不同類別的市場風險用一個確切的數(shù)值（VaR值）表示出來，是一種能在不同業(yè)務(wù)和風險類別之間進行比較和匯總的市場風險計量方法。市場風險經(jīng)濟資本=VAR*乘數(shù)因子市場風險內(nèi)部模型法的局限之處表現(xiàn)在：第一，市場風險內(nèi)部模型計算的風險水平高度概括，不能反映資產(chǎn)組合的構(gòu)成及其對價格波動的敏感性，需要輔之以敏感性分析、情景分析等非統(tǒng)計類方法。第二，市場風險內(nèi)部模型方法未涵蓋價格劇烈波動等可能會對銀行造成重大損失的突發(fā)性小概率事件，因此需要采用壓力測試對其進行補充。第三，大多數(shù)市場風險內(nèi)部模型只能計量交易業(yè)務(wù)中的市場風險，不能計量非交易業(yè)務(wù)中的市場風險。第四，VaR模型關(guān)于正態(tài)分布的假設(shè)（方差—協(xié)方差法）、根據(jù)歷史推測未來的假設(shè)（歷史模擬法）以及模型參數(shù)的設(shè)置等，不一定在任何情況下都是對實際市場狀況的合理近似模擬，因此，VaR模型計量結(jié)果的可靠性要受其假設(shè)前提合理性的限制。風險管理系統(tǒng)[市場風險(六)]控制市場風險有多種手段，如運用衍生工具進行套期保值和限額管理等。其中，限額管理是控制市場風險以及其他各類風險的一項重要手段。市場風險限額體系由不同類型和不同層次的限額組成。常用的市場風險限額包括交易限額、風險限額和止損限額等。限額可以分配到不同的地區(qū)、業(yè)務(wù)單元和交易員，還可以按資產(chǎn)組合、金融工具和風險類別進行分解。銀行負責市場風險管理的部門需要監(jiān)測對市場風險限額的遵守情況，并及時將超限額情況報告給管理層。風險管理系統(tǒng)（市場風險-利率風險）利率風險是指由于市場利率變動的不確定性，而導(dǎo)致銀行發(fā)生損失的可能性。主要體現(xiàn)在三方面：即再投資風險、再融資風險和價格風險。利率風險管理技術(shù)主要有表內(nèi)管理和表外管理兩種，前者包括缺口管理、久期管理、外匯敞口分析，后者包括套期保值如利率期貨、利率掉期、利率期權(quán)等。商業(yè)銀行的利率風險同時存在于銀行帳戶和交易帳戶之中。銀行帳戶中的利率風險與銀行凈利息收入有關(guān)，也稱為結(jié)構(gòu)風險；交易帳戶中的利率風險影響金融工具價值，也稱為交易風險。銀行賬戶的風險一般要依靠加強資產(chǎn)負債管理，通過內(nèi)部資金集中管理，建立科學的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價機制，提高商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理水平，將利率風險從業(yè)務(wù)部門或某些產(chǎn)品中分離出來，統(tǒng)一集中到總行層面，充分利用總行的專業(yè)化管理優(yōu)勢和資深交易人員進行監(jiān)控和管理或通過外部資本市場進行對沖。風險管理系統(tǒng)（市場風險-匯率風險）匯率風險是指匯率變動可能會給銀行的當期收益或經(jīng)濟價值帶來損失的風險。匯率風險主要表現(xiàn)為三個方面：由于表內(nèi)外業(yè)務(wù)幣種，期限錯配形成的敞口風險。匯率波動導(dǎo)致的客戶違約風險轉(zhuǎn)移給銀行生成的客戶外匯風險。由于匯率變動而引起商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表某些外匯項目全額變動的風險，即折算風險。銀行應(yīng)準確計算外匯風險敞口頭寸，包括銀行賬戶和交易賬戶的單幣種敞口頭寸和總敞口頭寸。對單一幣種敞口包括即期外匯敞口、遠期外匯敞口和即期、遠期加總軋差后的外匯敞口。嚴格外匯交易限額管理，限額管理主要有總交易限額、每日限額、貨幣幣種限額、金融工具期限限額乃至部門限額、地區(qū)限額等。在日常交易中，銀行應(yīng)加強對外匯交易的限額管理，包括交易頭寸限額和止損限額等。同時，銀行應(yīng)建立超限額預(yù)警機制，對未經(jīng)批準的超限額交易進行相應(yīng)處理。風險管理系統(tǒng)（操作風險一）操作風險應(yīng)采用定性和定量相結(jié)合的方法進行測量。定性方法主要有內(nèi)外部審計報告，財務(wù)報告，管理報告，由專家評估和估計風險損失大小。巴塞爾委員會提出三種操作風險計量方法：基礎(chǔ)指標法、標準法、高級計量法。在數(shù)據(jù)積累沒有達到高級計量法的要求之前，可以采用基本指標法或標準法計算資本要求。待數(shù)據(jù)條件具備后再進行模型開發(fā)。操作風險包括了人員、程序、系統(tǒng)和外部事件四個風險因子。降低操作風險，也就是要降低這四個風險因子的發(fā)生概率。操作風險的緩釋技術(shù)包括：連續(xù)營業(yè)方案，保險和業(yè)務(wù)外包等。風險管理系統(tǒng)（操作風險二）操作風險管理系統(tǒng)應(yīng)該要能夠為操作風險的識別、衡量、評估、緩釋和監(jiān)控等各個環(huán)節(jié)提供相應(yīng)的工具和系統(tǒng)功能，不同工具針對不同損失特征(低頻高損，或者高頻低損)的風險損失類型，并且各個模塊之間相互關(guān)聯(lián)和驗證，構(gòu)成一個整合的操作風險管理體系風險管理系統(tǒng)（操作風險防范一）建立全行統(tǒng)一的損失數(shù)據(jù)庫，風險事件數(shù)據(jù)庫和風險指標體系，通過對各種操作風險數(shù)據(jù)進行積累和分析，以便發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理中的一些薄弱環(huán)節(jié)，同時，利用外部數(shù)據(jù)和情景分析來進行數(shù)據(jù)補充尾部數(shù)據(jù)，更好地對操作風險進行管理，監(jiān)控，計量。建立有效的風險評估與風險提示制度和風險問責制，建立關(guān)鍵崗位及管理人員的從業(yè)資格證管理制度。全面清查和修訂內(nèi)控制度，消除制度空白點；建立內(nèi)控制度后評價制度，定期測試內(nèi)控有效性；建立清晰的操作風險報告體系，明確報告的標準、頻率和質(zhì)量要求。風險管理系統(tǒng)（操作風險防范二）建立完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)，抑制內(nèi)部人控制，防范道德風險。按照“機構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)垂直化”的要求，推進管理架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程再造。改革考核考評辦法。正確引導(dǎo)分支機構(gòu)在調(diào)整結(jié)構(gòu)和防范風險的基礎(chǔ)上提高經(jīng)營效益建立健全操作風險識別和評估體系。借鑒國際先進經(jīng)驗并運用現(xiàn)代科技手段，逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)類別操作風險的識別、監(jiān)控、評價和預(yù)警系統(tǒng)。牢固樹立以人為本的經(jīng)營思想，充分發(fā)動和依靠廣大員工抓好操作風險管理工作。風險管理系統(tǒng)（流動性風險）流動性風險是指銀行因無力為負債的減少和資產(chǎn)的增加提供融資，而造成損失或破產(chǎn)的可能性。商業(yè)銀行的流動性體現(xiàn)在資產(chǎn)的流動性和負債的流動性。商業(yè)銀行流動性的評估方法：現(xiàn)金流預(yù)測、缺口分析法、久期分析法。績效考核系統(tǒng)主要功能產(chǎn)品績效(資產(chǎn)類，負債類，中間業(yè)務(wù)類)客戶綜合績效分析（收入/支出）渠道績效客戶經(jīng)理績效利潤中心績效（綜合經(jīng)營指標，利潤指標，單項業(yè)務(wù)指標）操作中心績效（業(yè)務(wù)處理效率，成本開支）財務(wù)管理系統(tǒng)(一)商業(yè)銀行采用集中管理的財務(wù)體系，減少核算層級，實現(xiàn)管理扁平化。能夠充分發(fā)揮財務(wù)監(jiān)控功能，降低財務(wù)風險，實現(xiàn)財務(wù)資源的集中配置和財務(wù)信息的集中共享。管轄行統(tǒng)一制定財務(wù)管理制度和財務(wù)計劃，

統(tǒng)一編制財務(wù)預(yù)算和業(yè)績評價體系，統(tǒng)一調(diào)度資金，統(tǒng)一進行資產(chǎn)負債的定價，統(tǒng)一進行費用和固定資產(chǎn)的配置；轄區(qū)內(nèi)分支行負責財務(wù)預(yù)算的落實,執(zhí)行管轄行的財務(wù)制度，在管轄行的授權(quán)下進行日常財務(wù)管理,，實現(xiàn)全行資源的有效配置和財務(wù)風險的集中控制。財務(wù)管理系統(tǒng)(二)包括財務(wù)、應(yīng)收應(yīng)付、固定資產(chǎn)、抵債資產(chǎn)管理、低值易耗品管理、遞延及無形資產(chǎn)管理、總帳、在建工程管理、員工網(wǎng)上自助費用報銷、預(yù)算管理等模塊。固定資產(chǎn)模塊可提供傳統(tǒng)的滿足稅務(wù)與會計核算需要的固定資產(chǎn)折舊計算。應(yīng)收應(yīng)付模塊通過發(fā)票、單據(jù)的管理，對企業(yè)的往來賬款進行綜合管理，提供各種分析報表，提高資金的利用效率。同時還提供各種預(yù)警、控制功能和票據(jù)的跟蹤管理。預(yù)算管理提供預(yù)算的編制、預(yù)算的控制和預(yù)算的執(zhí)行分析功能，支持預(yù)算的自下而上匯總及自上而下發(fā)放的編制方法。支持總體預(yù)算和面向責任中心的局部預(yù)算的編制與控制分析。財務(wù)管理系統(tǒng)(三)財務(wù)管理系統(tǒng)可實現(xiàn)自動編制報表、計算利息和賬務(wù)處理，加強財務(wù)費用管理，提高財務(wù)費用的使用效率，實現(xiàn)對各級部門成本開支行為的有效監(jiān)督，掌握銀行經(jīng)營狀況，找出存在的問題及原因，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。金蝶K3模塊示意圖管理會計系統(tǒng)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價服務(wù)轉(zhuǎn)移定價責任中心的劃分成本核算與分攤預(yù)期損失計算多維盈利分析業(yè)績評價（EVA，RAROC，360度反饋，平衡計分卡）資產(chǎn)負債管理預(yù)算管理發(fā)生歸集和分攤分析業(yè)務(wù)收入和成本營運成本核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)資金轉(zhuǎn)移定價項目管理盈利分析/資本分配/預(yù)算管理固定資產(chǎn)薪資管理應(yīng)付/應(yīng)收總帳成本分攤財務(wù)分析信用風險管理資產(chǎn)負債管理采購管理

財務(wù)會計管理會計風險管理業(yè)績考核/平衡記分卡/費用分攤會計信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程人力資源管理系統(tǒng)見右圖，人力資源的重要性不言而喻。事實上，浦發(fā)等行已開始在行內(nèi)實施SAP人力資源管理系統(tǒng)。人力資源系統(tǒng)包括以下幾方面招聘與配置培訓(xùn)與開發(fā)績效管理薪酬福利管理人力成本核算勞動關(guān)系管理第三部分渠道系統(tǒng)柜面系統(tǒng)(綜合前端)柜面系統(tǒng)作為渠道的一種，是供網(wǎng)點柜員操作應(yīng)用的業(yè)務(wù)系統(tǒng)之一。依表現(xiàn)形式分為兩大類，即字符終端和圖形終端。字符終端主要用于高柜業(yè)務(wù)，服務(wù)器采用SCOUNIXOpenServer或SCOUNIXWare，客戶端采用ACE等腳本技術(shù)。圖形終端多用于低柜業(yè)務(wù)，有C/S、B/S兩種情況（即胖客戶端和瘦客戶端），采用的技術(shù)有JSP，AJAX，JFACE，SWING等。柜面系統(tǒng)包括柜員信息管理，柜員權(quán)限管理，現(xiàn)金尾箱管理，憑證管理，外設(shè)管理，參數(shù)管理等幾個模塊。柜面系統(tǒng)需要提供密碼鍵盤，磁條讀寫器，存折打印機，掃描儀等多種外設(shè)的支持。要求操作簡便，響應(yīng)速度快。綜合前置系統(tǒng)—綜述(一)綜合前置區(qū)別于以前的離散前置，基于渠道整合技術(shù)，實現(xiàn)跨系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程的定制與開發(fā)，以及金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和產(chǎn)品的組合。前置系統(tǒng)提供對主機業(yè)務(wù)系統(tǒng)的統(tǒng)一的報文結(jié)構(gòu)，統(tǒng)一的加密算法，統(tǒng)一的通訊平臺。前置系統(tǒng)可作為和外系統(tǒng)連網(wǎng)的通訊網(wǎng)關(guān)機和前置機，起到協(xié)議轉(zhuǎn)換和報文轉(zhuǎn)換的作用。綜合前置系統(tǒng)可以對本地的自助設(shè)備進行監(jiān)控。前置機可對來往信息或交易進行詳盡的記錄，方便查詢和對帳，從而間接保護主機安全。綜合前置系統(tǒng)利用EAI技術(shù)，建立全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準和服務(wù)規(guī)范，實現(xiàn)全行的流程和信息整合，降低銀行整體系統(tǒng)的維護和開發(fā)成本。綜合前置系統(tǒng)—綜述(二)EAI技術(shù)，通過用松散耦合的方式實現(xiàn)系統(tǒng)的互連互通，同時也保證各被連接系統(tǒng)的獨立性。采用連接技術(shù)，集成業(yè)務(wù)產(chǎn)品系統(tǒng)，再按照SOA的體系，將業(yè)務(wù)產(chǎn)品系統(tǒng)進行封裝，使業(yè)務(wù)產(chǎn)品的應(yīng)用以業(yè)務(wù)服務(wù)的方式發(fā)布出去，屏蔽了后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)的多樣性和復(fù)雜性，從而形成銀行的企業(yè)服務(wù)總線(ESB)。綜合前置系統(tǒng)—綜述(三)通過渠道系統(tǒng)的統(tǒng)一接入，逐步實現(xiàn)渠道共用業(yè)務(wù)邏輯的統(tǒng)一，形成各種渠道面向客戶的一致服務(wù)，從而在渠道統(tǒng)一管理的基礎(chǔ)之上，提升渠道系統(tǒng)的客戶服務(wù)能力。通過對后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)的服務(wù)進行封裝，形成標準的服務(wù)，提供給渠道系統(tǒng)調(diào)用，有利于將后臺系統(tǒng)的新功能通過綜合前置系統(tǒng)快速向渠道發(fā)布。常用的設(shè)備和技術(shù)：主機通信卡，軟硬件加密，以太網(wǎng)卡，多協(xié)議路由器，TUXEDO，CICS，TONGLINK，MQ，EJB等。綜合前置系統(tǒng)—框架綜合前置系統(tǒng)的運行框架分為接入層、信息交換層以及業(yè)務(wù)邏輯層。接入層：負責屏蔽與前置系統(tǒng)連接的各個系統(tǒng)在接入上的差異，包括接入的通訊方式，安全控制以及數(shù)據(jù)格式的差異等。外部系統(tǒng)通過接入層接入后，在前置系統(tǒng)內(nèi)部形成系統(tǒng)調(diào)用的應(yīng)用標準，提供給其他系統(tǒng)調(diào)用。信息交換層：外部系統(tǒng)通過接入層的通訊接入和數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換之后，在前置系統(tǒng)內(nèi)部實現(xiàn)銀行渠道、業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及第三方系統(tǒng)之間標準的數(shù)據(jù)交換。業(yè)務(wù)邏輯層：主要提供訪問后臺系統(tǒng)的安全策略控制，交易預(yù)處理（如預(yù)警），跨渠道授權(quán)，系統(tǒng)狀態(tài)的監(jiān)控等。綜合前置系統(tǒng)—系統(tǒng)功能交易流程控制（可編程，支持二次開發(fā)）流量（系統(tǒng)流量，業(yè)務(wù)流量）控制、負載均衡存儲轉(zhuǎn)發(fā)機制，保持交易的完整性通訊服務(wù)（支持多種協(xié)議，多種通訊方式）系統(tǒng)的管理與監(jiān)控報文格式轉(zhuǎn)換數(shù)據(jù)軟硬件加密接入設(shè)備的管理服務(wù)支持系統(tǒng)配置的動態(tài)刷新CALLCENTERCALLCENTER一個面向銀行客戶，采用計算機/電話集成技術(shù)（CTI），集自動語音服務(wù)系統(tǒng)（IVR）和座席員服務(wù)系統(tǒng)、來電服務(wù)與外撥服務(wù)于一體的綜合電話服務(wù)體系，具有業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)和產(chǎn)品營銷功能。可提供的服務(wù)包括：帳戶查詢，改密，轉(zhuǎn)帳，掛失，證券交易，外匯買賣，繳費查詢，（對帳單、交割單）傳真服務(wù)，投訴受理，客戶回訪，金融信息發(fā)布?？商峁┑墓芾砉δ馨ǎ合到y(tǒng)監(jiān)控，錄音管理，坐席員維護，數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，知識庫維護，坐席外撥，（按業(yè)務(wù)類別，話務(wù)狀態(tài)，時段）呼叫分配等手機銀行提供的業(yè)務(wù)：查詢、轉(zhuǎn)帳、支付、交費、個人外匯買賣、個人證券投資、提醒和通知等影響手機銀行發(fā)展的因素：1）交易過程的數(shù)據(jù)安全性2）資費和相關(guān)手機價格的市場接受程度3）手機遺失后的資料的不可竊取性。技術(shù)：BREW(在安全性和界面一致性方面優(yōu)于K-JAVA，但技術(shù)開放性方面次之)。K-JAVA(圖形化界面，安全性較高，但對不同型號的手機無法做到統(tǒng)一顯示，軟件需要定制)。WAP(實現(xiàn)了從終端到CP間的端對端加密，只能處理文字)。短信短信平臺賬戶余額變動提醒貸款到期、貸款逾期、貸款欠息提醒銀行承兌匯票到期提醒賬戶掛失、止付、凍結(jié)提醒銀行新業(yè)務(wù)、金融新政策、匯市牌價、利率變動等信息提供信息加密傳遞，保證客戶資料安全多種收費方式，按每條短信計費或按月定額收費支持個人用戶和企業(yè)用戶第四部分其他系統(tǒng)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要分為大額實時支付系統(tǒng)HVPS和小額批量支付系統(tǒng)BEPS。建有兩級處理中心，即國家處理中心（NPC）和全國省會（首府）及深圳城市處理中心（CCPC）HVPS處理同城和異地在規(guī)定金額起點以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)、緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)以及特定的及時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，實行逐筆實時處理，全額清算資金。BEPS處理同城和異地的借記支付業(yè)務(wù)和規(guī)定金額起點以下的小額貸記業(yè)務(wù)，實行批量發(fā)送支付指令，凈額清算資金。MBFEMBFE是CNAPS在商業(yè)銀行端(包括農(nóng)聯(lián)社等金融機構(gòu)，下同)的前置系統(tǒng)，是為參與支付系統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)實現(xiàn)接入CNAPS而設(shè)計的子系統(tǒng)。MBFE為商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)的主機提供了直聯(lián)和非直聯(lián)兩種方式。系統(tǒng)提供接入方式開關(guān)，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身實際情況設(shè)置接入方式。非直聯(lián)方式下，商業(yè)銀行通過前置機的客戶端發(fā)起和接收所有支付業(yè)務(wù)，并實現(xiàn)相應(yīng)的管理和其他功能。間聯(lián)方式支持手工和自動兩種組包方式。選擇手工組包功能時，經(jīng)人工觸發(fā)后，MBFE立即進行組包處理；選擇自動組包功能時，MBFE在確定的時間或達到規(guī)定的業(yè)務(wù)筆數(shù)后自動進行組包處理。直聯(lián)方式下，MBFE主要是作為城市處理中心（CCPC）與行內(nèi)系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)通道，它與行內(nèi)系統(tǒng)主機直接連接，實現(xiàn)雙方的業(yè)務(wù)交換。同時又提供客戶終端，實現(xiàn)部分特定的功能，并在前置機與行內(nèi)系統(tǒng)主機連接中斷時，商業(yè)銀行可以通過MBFE的客戶端發(fā)起和接收支付業(yè)務(wù)。境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)（FXCC）建設(shè)目的：既能滿足金融機構(gòu)外幣清算和結(jié)算需求，又能有效支持我國外匯市場，債券市場，資本市場等金融市場的發(fā)展。境內(nèi)外幣系統(tǒng)采用實時全額結(jié)算機制，并通過排隊管理、清算窗口、排隊撮合等機制，以降低流動性風險，此外，代理結(jié)算銀行將在授信額度內(nèi)，為參與者提供日間融資、隔夜融資等流動性支持，融資形式可以采取透支和質(zhì)押融資的形式。只有國家外管局規(guī)定的有限的幾個項目的資金劃轉(zhuǎn)，可以采用本系統(tǒng)。中國工商銀行為歐元、日元代理銀行；中國銀行為美元代理結(jié)算銀行；中國建設(shè)銀行為港幣代理結(jié)算銀行；上海浦東銀行為英鎊、加拿大元、瑞士、法郎等貨幣代理結(jié)算銀行。

OA系統(tǒng)模塊包括：公文運轉(zhuǎn)、信息發(fā)布、綜合管理、事務(wù)管理、財務(wù)管理、黨群工作、會議管理、文件管理、檔案管理、個人管理、報表填報、報表系統(tǒng)、郵件系統(tǒng)、電子論壇、視頻點播等。BOP申報系統(tǒng)BOP是外管局對申報主體(注)的外匯收支交易所采取的數(shù)據(jù)采集和監(jiān)督、統(tǒng)計過程。涉及BOP申報的業(yè)務(wù)：貿(mào)易進出口收付匯，匯款業(yè)務(wù)。BOP報送的數(shù)據(jù)分三類：基礎(chǔ)信息，申報信息和核銷信息；基礎(chǔ)信息必須從銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)抽取，并由銀行報送；申報信息和核銷信息可以由企業(yè)通過外管局系統(tǒng)自行報送，也可委托銀行代為報送。反洗錢系統(tǒng)（AML）銀聯(lián)前置銀聯(lián)前置系統(tǒng)是集通訊、交易及風險監(jiān)控于一體，為銀行內(nèi)部不同渠道的交易接入提供統(tǒng)一解決方案，并為銀行接入中國銀聯(lián)交換系統(tǒng)提供標準接口的綜合處理系統(tǒng)。銀聯(lián)數(shù)據(jù)前置系統(tǒng)的核心功能是實現(xiàn)商業(yè)銀行行內(nèi)和跨行交易的轉(zhuǎn)接。一方面，它可以連接商業(yè)銀行的行內(nèi)系統(tǒng)，對銀行內(nèi)部的聯(lián)機交易進行報文轉(zhuǎn)接；另一方面，它可以連接中國銀聯(lián)交換新系統(tǒng)，對跨行聯(lián)機交易進行報文轉(zhuǎn)接。報表平臺(一)銀行向外部監(jiān)管部門（PBOC、CBRC、SAFE）和行內(nèi)相關(guān)部門（如總行、審計、財務(wù)等）提供財務(wù)和業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表的平臺。采用報表平臺，保持業(yè)務(wù)記錄、補充記錄和上報過程的規(guī)范性、連續(xù)性和可追溯性，能從各方面對基本的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行整合。采用報表平臺，不但可以減輕業(yè)務(wù)系統(tǒng)的壓力，而且報表平臺數(shù)據(jù)可以導(dǎo)入數(shù)據(jù)倉庫進行進一步挖掘分析。對于多數(shù)據(jù)源的報表需求，或者需要對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行進一步處理的場合（如對帳務(wù)信息進行新會計準則要求的處理），報表平臺是個很好的解決方案。報表平臺生成的報表或數(shù)據(jù)通過文件、電文形式發(fā)給外部部門；通過OA系統(tǒng)、綜合前置等渠道下發(fā)轄內(nèi)分支機構(gòu)。報表平臺(二)報表平臺可生成：征信（企業(yè)，個人）、BOP、ABOQ、結(jié)售匯報表、反洗錢、人民銀行報表、行內(nèi)報表、1104報表等。報表平臺的工作過程包括以下兩個環(huán)節(jié)；ETL，將業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)按指定的周期，通過ETL工具，轉(zhuǎn)換并加載到數(shù)據(jù)中心。操作人員可以對加載后的數(shù)據(jù)進行補錄。報表數(shù)據(jù)加工，將數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)進行報表歸并，幣種折算，誤差調(diào)整，平衡檢驗，表間構(gòu)稽關(guān)系檢查等處理。生成所需的各種對外和對內(nèi)報表。報表平臺—新版結(jié)售匯報表數(shù)據(jù)包括《銀行結(jié)售匯統(tǒng)計月報表—結(jié)匯（即期）》等14種報表數(shù)據(jù)；統(tǒng)計范圍為銀行自身及代客結(jié)售匯數(shù)據(jù)。銀行結(jié)售匯統(tǒng)計報表實行零報送制度，如果當期沒有交易發(fā)生，銀行應(yīng)報送空表。銀行結(jié)售匯統(tǒng)計報表當期若發(fā)生錯報，應(yīng)在下期以同金額負值計入同項目；若發(fā)生漏報，應(yīng)在下期以同金額補報計入同項目。接口文件采用xml格式，字符集使用“UTF-8”所有的金額（匯率除外）都使用整數(shù)，單位為萬美元。匯率數(shù)據(jù)保留到小數(shù)點后4位。旬報4日內(nèi)報送，月報5日內(nèi)報送。報表平臺--外匯賬戶申報外匯指定銀行須在交易次日向外匯管理局申報以下四種類型的文件：文件說明文件名外匯賬戶開戶信息表O銀行代碼yymmdd.txt外匯賬戶收支余變動數(shù)據(jù)表Q銀行代碼yymmdd.txt外匯賬戶收入明細數(shù)據(jù)表A銀行代碼yymmdd.txt外匯賬戶支出明細數(shù)據(jù)表B銀行代碼yymmdd.txt文件名中的銀行代碼，采用國際收支間接申報系統(tǒng)編制的銀行代碼，結(jié)構(gòu)為：地區(qū)代碼（6位）＋銀行代碼（4位）＋順序號（2位）SWIFT系統(tǒng)SWIFT系統(tǒng)是連接銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)（如國結(jié)，外匯買賣，資金等）和SWIFT網(wǎng)絡(luò)的一個接口系統(tǒng)。業(yè)務(wù)系統(tǒng)和SWIFT系統(tǒng)可通過文件來交互。系統(tǒng)一般包括SWIFTALLIANCEENTRY和SWIFTALLIANCEWORKSTATION（或PC-CONNECT）兩部分，CS模式。SWIFT系統(tǒng)主要功能包括：電文的清分，歸檔，加押，核押。SWIFT系統(tǒng)和SWIFT網(wǎng)絡(luò)可通過電話線或PSTN專線連接。人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)(一)人民銀行主導(dǎo)開發(fā)，2007年4月完成二期開發(fā)。全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的各類銀行結(jié)算賬戶（包括單位結(jié)算賬戶和個人結(jié)算賬戶）的開立、變更、撤銷均需要在此系統(tǒng)登記。賬戶管理系統(tǒng)可以對各類銀行結(jié)算賬戶在金融機構(gòu)之間、地區(qū)之間的流向情況進行統(tǒng)計。并可以查詢存款人所有開戶資料信息和賬戶信息，為司法等部門查詢提供條件。賬戶管理系統(tǒng)還可以實現(xiàn)和同城交換系統(tǒng)，支付系統(tǒng)的對接，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)賬戶的情況，為異常開銷戶和異常支付交易的監(jiān)測提供信息，有利于防范逃廢債務(wù)和打擊洗錢犯罪活動。賬戶管理系統(tǒng)的推出，從源頭上加強了現(xiàn)金管理，防止了利用多頭開戶逃稅、逃債和逃貸，遏制洗錢、腐敗等違法犯罪行為。人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)(二)賬戶管理系統(tǒng)可以對銀行人民幣結(jié)算賬戶的開立、變更、撤銷進行審核，存儲，監(jiān)控，統(tǒng)計及查詢等功能。賬戶管理系統(tǒng)可對存款人申請開立基本存款賬戶、臨時存款賬戶、一般存款賬戶、預(yù)算單位開立的專用存款賬戶和合格境外投資者開立的特殊專用存款賬戶、存款人名稱與賬戶名稱完全不一致的專用存款賬戶、非預(yù)算單位專用存款賬戶，個人結(jié)算賬戶的開戶申請信息的完整性、合規(guī)性進行審核。存款人到注冊地以外的地區(qū)申請開立基本存款賬戶，賬戶管理系統(tǒng)可通過征詢、回復(fù)處理，保證存款人在全國范圍內(nèi)開立基本存款賬戶的唯一性。將賬戶管理系統(tǒng)存貯的賬戶信息與支付信息管理系統(tǒng)、同城票據(jù)清算系統(tǒng)的賬戶信息進行比對，可及時發(fā)現(xiàn)未經(jīng)中國人民銀行核準或未向中國人民銀行備案的銀行結(jié)算賬戶的情況，并對未申報賬戶辦理結(jié)算情況、已撤銷基本存款賬戶的其他銀行結(jié)算賬戶辦理結(jié)算的情況、久懸銀行結(jié)算賬戶辦理結(jié)算情況等情況進行監(jiān)測。被設(shè)置久懸標識的銀行結(jié)算賬戶只收不付，銀行機構(gòu)應(yīng)督促存款人撤銷被久懸的銀行結(jié)算賬戶；對于久懸銀行結(jié)算賬戶的款項，銀行機構(gòu)可將其劃轉(zhuǎn)至久懸未取專戶集中管理；存款人存在久懸銀行結(jié)算賬戶的，不得開立或變更其他銀行結(jié)算賬戶。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)(一)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是以城市為單位，以貸款卡為借款人向金融機構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的媒介，使用現(xiàn)代化通信和計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，聯(lián)結(jié)各級金融機構(gòu)，全國聯(lián)網(wǎng)的信貸信息管理系統(tǒng)。通過該系統(tǒng)，可實現(xiàn)貸款卡的發(fā)放、年審、暫停使用、注銷等操作。金融機構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)時，應(yīng)查驗借款人的貸款卡，并通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢借款人貸款卡的狀態(tài)和借款人資信情況。金融機構(gòu)不得對持有被暫停、注銷貸款卡的借款人發(fā)生新的信貸業(yè)務(wù)，已發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)可以做延續(xù)處理。金融機構(gòu)除可以查詢中國人民銀行所發(fā)布的公共信息外，只能查詢與其發(fā)生或申請發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的借款人的資信情況。當所有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系解除后，金融機構(gòu)不再具有對該借款人資信情況的查詢權(quán)。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)(二)銀行向借款人發(fā)放貸款后，將其對借款人辦理信貸業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的各種信息（包括本外幣貸款，銀行承兌匯票，信用證，保函，擔保，以及企業(yè)基本情況，財務(wù)狀況和欠息，逃廢債，經(jīng)濟糾紛等情況）錄入系統(tǒng)。該系統(tǒng)信息可以作為銀行審貸的重要依據(jù)。同時，人民銀行可利用這些信息為制定實施貨幣政策和進行金融監(jiān)管。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)(三)個人結(jié)售匯系統(tǒng)財稅庫行橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)—TIPSTIPS(TreasuryInformationProcessSystem)是指依托已有的人行與商業(yè)銀行之間的網(wǎng)絡(luò)平臺和清算渠道，利用信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過財政、稅務(wù)、海關(guān)、商業(yè)銀行（信用社）接口，進行財、稅(海關(guān))、庫、行信息交換和業(yè)務(wù)處理，并對信息實行集中存儲和管理，提高財政撥款和稅款入庫速度的系統(tǒng)。

通過TIPS系統(tǒng)，可以實現(xiàn)銀行系統(tǒng)和國庫信息系統(tǒng)之間實行單筆扣稅、定時批量扣稅、止付、稅票查詢打印、沖正、對賬、銀行端繳款、三方協(xié)議驗證等業(yè)務(wù)的聯(lián)機處理。TIPS的接口標準為XML，中間件為MQTIPS－聯(lián)網(wǎng)拓撲圖TIPS中心全國性國有、股份制商業(yè)銀行總行銀行分支機構(gòu)海關(guān)總署××海關(guān)省級人民銀行(分庫)地市級人民銀行(中心支庫)縣區(qū)級人民銀行(支庫)(省)國稅國稅分支機構(gòu)(省)地稅地方性商業(yè)銀行××地稅分局銀行分支機構(gòu)地稅分支機構(gòu)地稅分支機構(gòu)(省)財政財政分支機構(gòu)縣區(qū)級人民銀行(支庫)TIPS前置TIPS前置銀行通過TIPS完成代繳稅業(yè)務(wù)流程單筆實時扣稅：納稅人先通過互聯(lián)網(wǎng)或到稅務(wù)機關(guān)柜臺進行納稅申報，稅務(wù)征管系統(tǒng)將納稅人的扣款信息發(fā)送到銀行核心系統(tǒng)，銀行系統(tǒng)進行必要的合法性檢查后進行扣款，將款項臨時劃入歸集賬戶，并將成功與否信息返給稅務(wù)系統(tǒng)。單筆實時沖正：納稅扣款成功后，在對賬前，稅務(wù)機關(guān)可以發(fā)送沖正報文予以撤銷。對賬：TIPS一天內(nèi)會發(fā)起多次對賬交易，每次對賬信息包含上次對賬后發(fā)生的全部扣款交易，銀行系統(tǒng)根據(jù)收到的對賬信息進行總分核對，如果有多余的記錄進行沖正，如果有未記的記錄予以補記。劃款：對賬完成后，將歸集賬戶中累計的稅款通過大額支付系統(tǒng)直接劃給國庫。第六部分后話不算多余的話（一）中國的銀行IT行業(yè)發(fā)展了二十多年，不能否認，國內(nèi)的IT公司在ERP領(lǐng)域確實涌現(xiàn)了用友