2016年中國場景金融市場研究報告

中國場景金融市場研究報告2016年2定義與說明環(huán)境分析行業(yè)現(xiàn)狀運作模式行業(yè)案例趨勢前瞻34561223場景金融助力實現(xiàn)商品的跨期交易場景金融是商家利用嵌入在消費場景中的金融服務，以刺激或促使消費者發(fā)生交易行為、助力實現(xiàn)商品的跨期交易。因互聯(lián)網(wǎng)技術的普及，消費者的行為軌跡和消費方式隨之發(fā)生變化，商業(yè)模式與渠道也同時進行重塑：消費者由最初的產生消費需求——去往各類實體購物場所——完成購買并運送回住地，到電商興起后的產生消費需求——網(wǎng)絡信息搜尋——電商網(wǎng)站購買——快遞送貨上門，再到移動端快速崛起后的產生消費需求——打開手機對應APP功能——線下直接完成交易or快遞送貨上門；因移動端可以隨時隨地的對消費者的消費需求產生回應，因而其是否貼近消費者邏輯和視角，功能設置能否在消費者產生消費需求的第一時間完成交易轉換，就成為這類平臺成功的關鍵。而這種貼近消費者邏輯和視角、以快速易用的功能設置完成消費需求轉換的特質，便稱為場景化。而場景金融則是通過對金融服務的嵌入，來刺激或促使消費者完成交易的一種服務類型，它是新商業(yè)生態(tài)下的商業(yè)價值洼地。場景構建線上支付大額支付低收入人群信用消費習慣理財動機消費者行為軌跡產生消費需求——打開手機對應APP功能——線下直接完成交易or快遞送貨上門

產生消費需求——網(wǎng)絡信息搜尋——電商網(wǎng)站購買——快遞送消費者視角產生消費需求——去往各類實體購物場所——完成購買并運送回住地消費者行為軌跡消費者行為軌跡定義O2O業(yè)務線…

電商業(yè)務線貨上門

在線旅游業(yè)務線網(wǎng)絡游戲業(yè)務線線下需求引導線上需求刺激移動端主導實體店購買PC主導34初級場景金融和高級場景金融依據(jù)平臺方對場景整體的把控程度，可將場景金融分為初級場景金融與高級場景金融。初級場景金融，亦可稱為廣義場景金融，即在消費場景中，為了促使消費者實現(xiàn)有明確指向性的消費需求而推出，助力完成商品的跨期交易的金融服務。高級的場景金融，亦可稱為狹義場景金融，指消費者通過由平臺直接提供的提前授信、即時消費的金融服務，來實現(xiàn)商品的跨期交易；平臺方即為金融服務的直接提供方，交易時不發(fā)生平臺間的跳轉。隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺方在金融牌照上的不斷補充，艾瑞咨詢預計，未來場景金融將更多的由初級向高級衍化。因此，為了數(shù)據(jù)邏輯的嚴謹和界定規(guī)則的清晰，本報告在數(shù)據(jù)核算時，采用了相對嚴格的高級場景金融的統(tǒng)計口徑；而在模式與趨勢分析時，則將更為廣泛的初級場景金融也囊括了進來。

針對有明確指向的消費需求

致力于實現(xiàn)商品的跨期交易

促使消費者完成交易的金融服務設計

針對有明確指向的消費需求

致力于實現(xiàn)商品的跨期交易

促使消費者完成交易的金融服務設計

其金融服務由平臺直接提供

提前授信、即時消費的交易模式說明45定義與說明環(huán)境分析行業(yè)現(xiàn)狀運作模式行業(yè)案例趨勢前瞻34561256全球性生產過剩導致消費品市場供給大于需求2008年金融海嘯以來，各國政府依凱恩斯經(jīng)濟理論紛紛出臺政策刺激經(jīng)濟，而經(jīng)濟復蘇的腳步聲卻姍姍來遲。根據(jù)我國熟知的馬克思主義經(jīng)濟理論：生產的相對過剩方是經(jīng)濟危機產生的真正根源。世界主要經(jīng)濟體一方面GDP高歌猛進，另一方面恩格爾系數(shù)卻未能同比降低，生產能力增長與需求不振并存，全球性的生產過剩導致消費品市場供給大于需求，我國受此次經(jīng)濟危機的影響，也面臨著同樣的問題。數(shù)據(jù)顯示，近年我國居民的恩格爾系數(shù)一直在36%附近，距歐美國家20%左右的系數(shù)值尚存一定距離。我國GDP迅猛增長、經(jīng)濟融入全球化的同時，我國居民面對與歐美國家同質的商品，消費欲望相對被壓抑，這也是我國消費市場的潛力所12.7%9.6%10.4%

7.7%59.053.548.140.734.621.918.8注釋：恩格爾系數(shù)是指食品支出總額占個人消費支出總額的比重?？紤]到宏觀經(jīng)濟環(huán)境的周期性波動以及近年來我國的經(jīng)濟下行壓力，2013至2015年的恩格爾系數(shù)，參照2009至2011年的系數(shù)走勢進行估算(前期經(jīng)歷經(jīng)濟危機，當前仍處經(jīng)濟結構調整期，且市場經(jīng)濟下行壓力導致其后期城鎮(zhèn)居民恩格爾指數(shù)抬升)。來源：國家統(tǒng)計局，艾瑞咨詢。6經(jīng)濟環(huán)境0200620072008200920102011201220132014e2015e城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)(%)農村居民家庭恩格爾系數(shù)(%)20052006200720082009201020112012201320142015

支出法生產總值(萬億元)增長率(%)在。5040302010011.3%

14.2%

9.2%

9.3%

7.7%

6.9%43

43.1

43.741.1

40.42006-2015年中國居民家庭城鄉(xiāng)恩格爾系數(shù)2005-2015年中國國內生產總值及增長率31.726.97.4%

64.137.737.867.737.135.836.335.737.936.536.335.036.234.834.239.3100412575507各國大開印鈔機刺激經(jīng)濟，通貨膨脹預期加大受困于疲軟的經(jīng)濟現(xiàn)狀，各國政府紛紛嘗試采用積極的貨幣政策提振經(jīng)濟，如美國進行了長達六年的量化寬松貨幣政策，歐洲央行也于2016年3月10日宣布將擴大QE至每月800億歐元，各國自身采取的經(jīng)濟刺激政策與輸入性通脹壓力并存，普通民眾也不免時常關注本月的CPI指數(shù)。國際常用巨無霸價格指數(shù)(麥當勞巨無霸漢堡在世界各國的售價)來衡量各國貨幣的實際購買力，該指數(shù)顯示，2006-2015十年時間里，我國巨無霸指數(shù)上漲63.8%：同樣數(shù)額的人民幣可以購買的商品量逐年減少。在這樣的通貨膨脹預期下，依靠長期儲蓄來積累資金，從而完成生活中的大額消費計劃，就顯得不那么明智了。越來越多的人傾向于使用借貸的方式來進行商品的跨期交易，從大額的購房購車、到各種類型的消費信貸和網(wǎng)絡分期等等——場景金融應運而生。2006-2016年中國市場巨無霸價格指數(shù)10.511.012.512.517.616.616.015.414.712.520062007200820092010201120122013201420152016e中國市場巨無霸指數(shù)注釋：巨無霸指數(shù)是一個非正式的經(jīng)濟指數(shù)，常用來測量兩種貨幣的匯率理論上是否合理。本報告中的巨無霸指數(shù)用來測定貨幣的實際購買力，這里假定，在一個長經(jīng)濟周期里，消費者的需求與巨無霸的供給會保持大致的穩(wěn)定，影響商品價格的因素，更多與貨幣實際購買力相關。來源：《經(jīng)濟學人》雜志，艾瑞咨詢。7經(jīng)濟環(huán)境2015105017.285000003750002500001250000絡廣告投放量42501539966740339440758728117716337181931347351762363662006200720082009201020112012201320142015化妝品護膚品(天次)西方消費文化逐步滲入市民生活隨著我國日益融入全球市場，西方消費文化也伴隨著各類電子屏幕的擴張滲入市民生活當中；各類商品廣告極力把成就、舒適、愉悅等感受與商品消費相連，勸說消費者只有消費和購買商品才能收獲地位、品味或幸福的生活；消費者購買能力的提升總難追趕新的消費渴望的萌發(fā)，于是乎，信貸消費行業(yè)迅速發(fā)展，引導人們在現(xiàn)有的財富基礎上更經(jīng)濟、更合理、也更豐富的完善消費生活。社會環(huán)境“因為你值得擁有”———海量廣告蠱惑著消費者：幸福、品味、個

人價值等都需要購買才能獲得。來源：iAdTracker.2016.3，基于對中國200多家主流網(wǎng)絡媒體品牌圖形廣告投放的日監(jiān)測數(shù)據(jù)統(tǒng)計，不含文字鏈及部分定向類廣告，費用為預估值。iAdTracker-2006年-2015年化妝品護膚品行業(yè)網(wǎng)補“又新三三年年”，舊三年，縫縫補896045301502004200520062007200820092010201120122013我國民眾對于個人資金管理的科學性越來越關注改革開放特別是加入WTO以來，中國經(jīng)濟的起飛使得我國民眾財富迅速累積，數(shù)據(jù)顯示，我國城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款在2004至2013的十年間增長近4倍。逐漸積累的財富也喚醒了民眾的資金管理意識，民眾對于如何使手中的財富保值增值充滿興趣，艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，至2018年，我國參與網(wǎng)絡理財活動的用戶將接近6億。由此可知，具備資金管理意識的用戶規(guī)模非常龐大，致力于商品跨期交易的場景金融市場也因此前景廣闊。18.0%14.6%6.8%26.3%19.7%16.3%13.3%16.3%12.0%44.840.034.430.326.121.816.2

17.312.0

14.1社會環(huán)境

城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款年底余額(萬億元)增長率(%

)來源：國家統(tǒng)計局，艾瑞數(shù)據(jù)庫，綜合行業(yè)訪談及艾瑞統(tǒng)計預測模型推算。20142015e2016e

2017e2018e網(wǎng)民(億人)網(wǎng)絡理財(億人)2004-2013年城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款年底余額

2014-2018年中國網(wǎng)絡理財用戶規(guī)模4.94.33.95.95.3864206.86.57.2

7.37.0910擴大內需成為國家宏觀調控的政策方向隨著傳統(tǒng)商業(yè)形態(tài)和規(guī)?；?jīng)濟發(fā)展到一定程度，我國經(jīng)濟的增長引擎已由滿足產業(yè)增長的投資拉動，變?yōu)橛蓛刃柙鲩L帶來的消費拉動。數(shù)據(jù)顯示，近十年我國國民消費對GDP的貢獻率僅為50%上下，與美國仍有較大差距。中央財經(jīng)領導小組第十一次會議提出，在適度擴大總需求的同時，著力加強供給側結構性改革?？梢姡覈咭言絹碓街匾暣碳刃?、增加國民消費在國民經(jīng)濟增長中的作用。場景金融依托互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)鏈，以新的商品跨期交易模式優(yōu)化了資金和資源的配置，與我國擴大內需的宏觀政策相一致。20052006200720082009201020112012

201320142015e最終消費率(%)資本形成率(%)Final

consumption

expenditure,

etc.(%ofGDP)注釋：是指一個國家或地區(qū)在一定時期內的最終消費(用于居民個人消費和社會消費的總額)占當年GDP的比率，是衡量國民經(jīng)濟中消費比重的重要指標。資本形成率亦稱投資率，通常指一定時期內資本形成總額占國內生產總值的比重。資本形成總額包括兩部分，一部分是固定資本形成總額，另一部分是存貨增加。來源：國家統(tǒng)計局，World

Bank。10政策環(huán)境50.6%49.7%

50.0%

49.1%

50.2%

50.8%

51.0%

51.2%

51.30%

47.2%43.8%90%75%60%45%30%2005-2015年中美兩國消費對GDP貢獻情況83.9%83.2%83.0%

83.1%47.8%

46.0%

45.8%84.3%

86.3%

84.6%81.8%81.8%

82.4%41.5%41.7%

41.6%54.1%

52.4%48.1%47.7%48.3%84.9%11技術進步推進場景金融的實現(xiàn)以互聯(lián)網(wǎng)為代表的科學技術的進步，為場景金融的實現(xiàn)提供了全方位的支持。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)的普及為場景金融帶來了龐大的用戶基礎，而第三方支付尤其是移動支付技術的發(fā)展則為各式線上、線下金融場景的連動提供了更多的可能；征信技術的進步使得金融安全性得以保障；大數(shù)據(jù)技術則為整個場景金融生態(tài)的良性運轉提供著關鍵性的技術支持。技術環(huán)境大數(shù)據(jù)技術針對高技術含量消費品的需求品類的擴大征信技術的進步互聯(lián)網(wǎng)的普及第三方支付、尤其是移動支付技術的迅速發(fā)展場景形成的內生動力經(jīng)濟環(huán)境條件用戶基礎安全保障技術基礎1112定義與說明環(huán)境分析行業(yè)現(xiàn)狀運作模式行業(yè)案例趨勢前瞻345612121312000090000600003000002520.0%128.6%74.9%4724.3%269.0%64292.936247.618192.87660.01895.90.31.52012201320142015e2016e2017e2018e2019e場景金融的市場規(guī)模及增長率2015年的場景金融市場，因電商巨頭在消費信貸領域紛紛推出關聯(lián)產品，巨額交易量的集中性涌入導致了2014年和2015年場景金融市場的暴增。艾瑞咨詢預計，未來三年里，隨著移動支付的線下布局的進一步完善和用戶習慣的日漸養(yǎng)成，場景金融市場還將保持一定規(guī)模的增長，同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的普及，尤其是移動支付的快速發(fā)展，場景金融將更多的滲透于我國既有的經(jīng)濟運行中來。艾瑞預計，至2019年，我國社會消費品零售市場中，將有13.8%的銷售額被場景金融覆蓋，而在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領域，這一數(shù)字將達到95%。91.5%93.7%95.0%80.5%

39.5%13.8%1.8%2.5%0.

1%

0.8%行業(yè)現(xiàn)狀

場景金融交易規(guī)模(億元)增長率(

%)注釋：此處指狹義的場景金融，主要包括電商消費信貸和網(wǎng)絡分期。來源：艾瑞數(shù)據(jù)庫，綜合行業(yè)訪談及艾瑞統(tǒng)計預測模型推算。2012201320142015e2016e2017e2018e2019e互聯(lián)網(wǎng)消費金融—場景滲透率(%)

社會消費品零售總額—場景滲透率(%)120%90%60%30%0%2012-2019年中國場景金融交易規(guī)模及增速2012-2019年中國場景金融市場滲透率88.1%

0.0%0.0%392.4%348.0%94.6%2.6%8.9%5.2%72.41314場景金融的市場結構艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2013年的場景金融市場主要由新生的網(wǎng)絡分期占據(jù)，

2014年已經(jīng)出現(xiàn)電商巨頭涉水電商生態(tài)消費信貸的情況，而此時的分期市場尚在成長中，因而電商消費信貸的份額被迅速拉升；2015年因如家電、旅游、游戲等行業(yè)的諸多垂直電商紛紛嘗試網(wǎng)絡分期業(yè)務形態(tài)，而部分巨頭的電商生態(tài)消費信貸尚在布局當中，使得其網(wǎng)絡分期的行業(yè)份額達到新高。艾瑞咨詢預計，隨著電商巨頭在2015年下半年的各行業(yè)場景及移動支付平臺的布局完成，大量的流量涌入將會使電商生態(tài)的消費信貸的市場份額持續(xù)維持在高位，并穩(wěn)步獲得增長。2013-2019年中國場景金融市場結構

1.2% 18.8%27.9%99.0%80.0%

80.2%80.8%81.0%82.0%70.7%行業(yè)現(xiàn)狀

201320142015e2016e2017e2018e2019e

電商生態(tài)消費信貸交易規(guī)模占比網(wǎng)絡分期

其他100%80%60%40%20%0%來源：艾瑞數(shù)據(jù)庫，綜合行業(yè)訪談及艾瑞統(tǒng)計預測模型推算。6.3%3.4%

1.8%

1.4%

1.0% 5.3%18.0%15.8%13.7%11.7%1415定義與說明環(huán)境分析行業(yè)現(xiàn)狀運作模式行業(yè)案例趨勢前瞻3456121516舊有模式分析——以銀行為中介的資金借貸在舊有金融模式中，銀行作為法定的資金融通方，在高行業(yè)門檻下，集資金法定融通方、資金質量判別方、資金信息把持方諸多身份于一身，在資金流通市場占據(jù)壟斷地位。

行業(yè)核心競爭優(yōu)勢：標準化的人力作業(yè)流程 行業(yè)壁壘：牌照、資金積累

行業(yè)閾限：風控的內在需求導致行業(yè)標準化，透明化不足

核心競爭因素：因行業(yè)門檻帶來的對用戶授信等信息的壟斷

，并以此進一步鞏固對渠道的壟斷

價值/收益：對資金進行重新整合后，實現(xiàn)價值和利潤的等效流通商業(yè)模式(1/2)

消費者參與模式：處理資金債務大額消費品商家銀行消費者消費者小額消費品商家銀行渠道價值簡評商品銀行角色簡析資金流通商品流通

同步

1617新生模式分析——以平臺為媒介的借貸與賒購在新生金融模式中，消費者得以直接接觸生產商，壓抑的消費需求和生產商相對過剩的產能產生碰撞，各類消費信貸和分期應運而生。艾瑞咨詢認為，消費者的消費需求之所以被壓抑，原因在于商品交換時需要消費者首先完成資金的積累，而當社會消費品相對充裕，消費者的未來支付能力也穩(wěn)定、樂觀之時，商家和消費者便可敲碎舊有的、單次高額的商品交易模式，以小額、多頻次、長周期的支付方式來進行商品的交易?；ヂ?lián)網(wǎng)技術得以為消費者的信用情況快速做出標識，從而降低了此類交易對商家的風險，使新生商業(yè)模式得以有序運行。大額消費品商家小額、多頻次、長周期資金支付商業(yè)模式(2/2)

平臺依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術甄選高信用群體，凍結資金使用權但

費

仍享資金的利息收益。消費者參與模式：處理資金債務消費者消費者消費者小額消費品商家小額消費品商家大額消費品商家平臺

同步

商品商品消費者資金流通資金流通商品流通商品流通

同步

1718互聯(lián)網(wǎng)技術的進步使金融生態(tài)更為良性化互聯(lián)網(wǎng)改變了信息傳播的方式，同時也影響了目標客戶的獲得手段；互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展使得金融領域的運作更加規(guī)范和透明，同時也使得網(wǎng)絡征信體系日益完善。金融行業(yè)在現(xiàn)實中發(fā)展的種種瓶頸很多都能在與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的結合共進中得以解決。技術模式基于網(wǎng)絡平臺的在線辦公更為高效、可控、便于管理互聯(lián)網(wǎng)技術與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)使金融交易模式更加現(xiàn)代化，依托計算機程序的高頻率交易和算法交易得以實現(xiàn)國家逐步加強防治網(wǎng)絡犯罪的力度大數(shù)據(jù)等技術將使互聯(lián)網(wǎng)征信更為精確完善線上服務更為可控、便于管理和評價場景化的營銷布局+指數(shù)級的客戶增長潛力金融司法征信體系內部機制客戶獲取金融服務健全的法制環(huán)境、高執(zhí)行力的違約懲戒和金融司法完善的征信體系和高

水平的征信技術低成本的客戶獲取渠

道穩(wěn)定、可控、高水平

的金融服務高效、便于管控的內

部機制1819場景對消費者決策行為的影響消費者行為學的研究表明，影響消費者購買決策的因素主要包括以下幾個因素：需求激發(fā)、信息搜尋與購買評估、實施購買及購后評價。而今各類互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站已將后三個因素囊括進生態(tài)體系中，隨著場景設計與布局的逐步完善，將可以完成對消費者消費決策過程的閉環(huán)，以全鏈條的商業(yè)服務來獲取更穩(wěn)定、更具粘性、更豐厚的利潤。作用機理電商購物評價體系的建立，使得商家及貨品口碑得以動態(tài)、具象化的呈現(xiàn)，同時作為后續(xù)用戶進行信息搜尋與購買評估的重要部分。場景金融通過對支付方式的優(yōu)化，降低了商品購買的資金門檻，使得更多、更廣泛的消費需求得以被釋放出來。通過場景金融對支付方式的優(yōu)化，降低了消費者的支付痛感，使其得以更快做出購買決策并予以實施。互聯(lián)網(wǎng)技術及相關設備的普及，使得消費者的信息搜尋過程更為同質且可控。實施購買購后評價完成對消費者決策過程影響的閉環(huán)信息搜尋與購買評估需求

激發(fā)1920定義與說明環(huán)境分析行業(yè)現(xiàn)狀運作模式行業(yè)案例趨勢前瞻3456122021網(wǎng)絡購物場景——京東白條2014年2月，京東金融推出首款面向個人用戶互聯(lián)網(wǎng)消費金融產品——白條。2015年，“白條”全面打通京東體系內的線上消費場景，覆蓋了O2O(京東到家)、海淘以及產品眾籌，同時，走出京東，進一步覆蓋線下消費場景，包括租房、旅游、教育、裝修等。在模式上，用于京東商城的“白條”屬于賒購服務，用于京東商城外的消費場景的“白條”屬于消費貸款。行業(yè)案例(1/3)作為校園生態(tài)的衍生，關注大學生創(chuàng)業(yè)，以及與培訓相關的消費金融服務等。在京東商城平臺上為用戶提供的賒購服務，”一次授信，額度循環(huán)使用。滿足租房、裝修等消費需求，一次授信，分期還。與教育機構，為消費者提供購買培訓項目的消費貸款。與第三方機構合作，提供二手車購車消費。與首付游合作，為用戶提供的消費信貸產品。電商場景教育場景旅游場景校園場景房產場景

購車場景

款2122大額生活支出場景——搜易貸搜易貸是搜狐集團旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，它依托用戶生活軌跡和行為線索，設計并優(yōu)化了其產品布局及營銷策略。旗下，針對大眾生活中的大額支出，設計了購房、購車等主題信貸產品，并在線下的用戶必經(jīng)場景中嵌入產品來進行營銷和推廣。無論從產品設計邏輯，還是營銷推廣方略，都緊緊圍繞用戶可能的資金需求場景展開。行業(yè)案例(2/3)與房產電商交易平臺、租房網(wǎng)站等開展合作，針對用戶租房、二手房交易信息獲取行為軌跡進行產品內嵌或推廣，制定營銷推廣策略以及品牌推介。與線上線下房產中介、裝修公司等合作，于現(xiàn)場直接布局產品的宣傳與營銷推廣，直接服務有需求的客戶。消費租房場景設置：在租房場景下，搜易貸為租房用戶提供消費分期產品，解決租戶租金支付壓力抵押消費場景設置：以本人名下房產作為抵押獲得貸款，用于消費支出賣房場景設置：在二手房買賣場景中，由于交易時間較長，為業(yè)主提供短期借款類金融產品裝修賣房租房裝修場景設置：為有房屋裝修需求的用戶提供分期類金融產品以用戶

生活軌跡和行為線索作為產品的切入邏輯現(xiàn)場

咨詢信息

搜尋2223校園場景——分期樂分期樂是全國首家針對年輕人的互聯(lián)網(wǎng)小微金融服務平臺，核心面向18歲以上年輕人提供消費金融服務?；趯W生人群特質的充分挖掘和校園場景的充分利用，分期樂在市場拓展上做出了如下布局：以線下推廣為主，全國地推人員超過兩萬名，已經(jīng)覆蓋全國除西藏與港澳臺之外的所有高校。分期樂的渠道體系包括城市經(jīng)理、片區(qū)經(jīng)理、校園經(jīng)理、高校代理等級別。城市經(jīng)理、片區(qū)經(jīng)理通常為全職人員。校園經(jīng)理、校園代理為兼職。其中：校園經(jīng)理，負責高校校園方向的宣傳、推廣、配合片區(qū)經(jīng)理推進校園各項線下工作的落地；高校代理、校園兼職，負責高校校園的宣傳、傳單發(fā)放、上門一對一營銷的工作內容。行業(yè)案例(3/3)兼職，負責團隊維護，市場

拓展、風控、送貨、催收 兼職，核心職能為市場拓展、傳單發(fā)放、一對一影響等城市經(jīng)理片區(qū)經(jīng)理校園經(jīng)理校園代理在校生用戶群體極易飽和，因此，大一新生的爭奪將是未來的核心聚焦點校園消費金融產業(yè)趨勢分期樂

校園營銷體系發(fā)展學生團隊，市場拓展、前端風控、送貨、后期催收從2-3個發(fā)展到超過十個片區(qū)經(jīng)理，負責片區(qū)管理用戶購買產品將以品牌類、剛需類產品為主專科院校的市場拓展進入白熱化注重學生畢業(yè)后市場的挖掘和探索務的結合協(xié)同發(fā)展

是未來的重要趨勢關注畢業(yè)后市場資產業(yè)務與理財業(yè)院校類別2324場景金融可以多種方式切入原有經(jīng)濟運行系統(tǒng)不同身份特質的受眾，因不同生活需求而產生各類高頻行為，其中必經(jīng)的高頻行為也經(jīng)常被稱之為渠道。選取更親近消費者的視角，在承載其高頻行為的平臺上輔以金融服務，從而第一時間實現(xiàn)消費需求向實際交易行為的轉化——這也是場景金融的題中之義。而消費者群體的細分、資金流轉的渠道與流向，以及未被充分挖掘的消費壓抑等，都可以成為未來場景金融切入的關鍵所在。商品與貨幣供給

互聯(lián)網(wǎng)平臺

渠道及高頻行為

受眾非盈利

機構求學高收入人群就醫(yī)學生旅游有寵物

一族出行游戲嵌

入電商、

O2O及

在線旅游等其

他互聯(lián)網(wǎng)平臺P2P借貸眾籌融資電商小貸網(wǎng)絡分期理財超市其他互聯(lián)網(wǎng)金融交易形式商品/服務交易與資金流轉切入邏輯

如支付

高頻行為之

一

，必經(jīng)的資金流轉渠道互聯(lián)網(wǎng)金融交易形式產品/服務年輕

女性提供商購物資金社

交公司24——……25以資金流轉渠道為切入點：支付場景支付是商業(yè)交易中必經(jīng)的一環(huán)，在互聯(lián)網(wǎng)時代，支付不再是面對面的貨幣交割，而是用戶在軟件平臺上的幾步操作，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺根據(jù)現(xiàn)實的支付情境中人們容易關注的事項及相應的行為期望，將相應產品捆綁于平臺之上，成為場景金融的重要表現(xiàn)形式之一。

依托硬件/依托軟件平臺 NFC技術

掃碼支付技術 其他支付技術衍生服務技術變革切入邏輯示例(1/3)

支付安全：網(wǎng)絡支付保險 支付方便：移動支付

財富升值：網(wǎng)絡理財

提高貨幣利用率：消費信貸 社會評價期望：征信產品社交化、網(wǎng)絡公益.

支付安全

支付方便

財富升值

提高貨幣利用率 提高社會評價支付場景行為期望

進行貨幣支付、完成商品交易

進行網(wǎng)上交易

的所有人或公司市場主體目標行為2526以消費者行為線索為切入點：購物、出行、游戲等場景眾所周知，博弈論建立在參與者是理性經(jīng)濟人的假設之上，然而現(xiàn)實生活中的人并非完全意義上的理性經(jīng)濟人，在消費時尤其如此。艾瑞咨詢認為，互聯(lián)網(wǎng)平臺上場景化的金融服務嵌入，可更多的對消費決策進行引導。消費者作為市場活動的主體，其行為線索和消費選擇等皆是商家關注的焦點。在互聯(lián)網(wǎng)技術的支持下，以生活中常見的高頻行為作為產品切入口，將其與對應情境中被壓抑的需求進行對接，并以嵌入金融服務的方式，促使交易的達成。行為期望：

出行安全 便利，減少等候時間

信息對稱，如了解行車路線技術變革

：

互聯(lián)網(wǎng)技術對平臺的搭建——將供需情況及行車路線的實時展現(xiàn)，并依據(jù)供需情況設定交易價格衍生服務：

網(wǎng)絡打車平臺

靈活計價系統(tǒng)行為期望：

支付盡可能少的金額

獲得質量更優(yōu)的商品 充分利用貨幣的時間價值技術變革

：

網(wǎng)絡支付技術 網(wǎng)絡購物評價機制衍生服務：

電商生態(tài)

消費信貸

網(wǎng)絡分期切入邏輯示例(2/3)

行為期望：

愉快、成就感等

能持續(xù)/以更低的成本獲得以上感受技術變革：

網(wǎng)絡游戲技術衍生服務：

游戲分期注釋：嚴格來講，出行場景中的靈活計價系統(tǒng)并不算做商品的跨期交易，然而因其是根據(jù)生活中的高頻行為而創(chuàng)設的場景，并因在商品交易環(huán)節(jié)做出優(yōu)化而促使交易達成，故而也將其算作場景金融的切入角度來進行論述。游戲場景購物場景出行場景2627行為

Students

技術

Students

衍生

Students期望

校園場景教育：接受所需的、更優(yōu)質教育社交：學習社區(qū)、興趣沙龍、群體間社交、婚戀交友等消費：日常購物、賒購、信用消費等及其他行為期望以人群特質為切入點：校園場景等學生群體擁有少量的固定收入(多為家庭提供)、對消費時尚易感度較高，是消費壓抑非常顯著的群體，他們多以聚集于

校園的方式存在，人群特性同質化程度較高，易于產品宣傳與推廣，同時在未來有著更高的消費潛力。許多商家依據(jù)這些特性，將校園作為場景金融的切入點之一。切入邏輯示例(3/3)

目標行為圍繞校園生活涵蓋教育、社交、消費信貸等經(jīng)濟能力：固定、數(shù)額低的可支配收入群體間互動頻率：高消費需求：高社交需求：高變革

校園場景大數(shù)據(jù)征信技術金融風控技術用戶畫像及其他互聯(lián)網(wǎng)科學技術服務

校園場景在線教育分期各類線上興趣社區(qū)及在線交友服務(+金融服

務植入)大學生消費分期等人群特質

Students

校園場景2728定義與說明環(huán)境分析行業(yè)現(xiàn)狀運作模式行業(yè)案例趨勢前瞻3456122829將覆蓋更多細分人群、金融服務形式更加多樣隨著投資市場的完善和國家政策對金融牌照的逐步開放，更多的平臺將擁有嵌入金融服務的資金實力和政策資質。艾瑞咨詢認為，隨著各領域平臺以不同的方式進行金融服務的嵌入，場景金融市場將逐步由初級向高級衍化，這時的場景金融市場將更加細化、面對更多元的人群，有著更多樣的金融模式。2015年，一位球迷在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)起了為支持的某球隊引入球星梅西而進行的眾籌活動，該事件在球迷中引起了諸多關注與討論，不乏熱血球迷紛紛表示愿意參與眾籌活動。雖然該事件更多是球迷的一廂情愿，然而與各類興趣沙龍類似，細分群體對各自關注的領域也有著一定的經(jīng)濟參與意愿，艾瑞咨詢認為，隨著我國民眾可支配收入的不斷增長，以及市場對細分人群的不斷挖掘，場景金融將以更多元的方式融入民眾的日常生活之中。球迷群體特質：

喜愛某球隊、球星

有意向擁有相關周邊產品 部分人有去國外看球的愿望衍生金融服務示例：

嵌入相關球隊或球賽主題的出境游服務

對周邊商品進行線上售賣、拍賣或分期支付等

球迷對俱樂部購買球員的事項，可通過眾籌形式進行資金支持形式更為多樣愛車

一族養(yǎng)犬人球迷學生2930移動支付與科技金融將起到重要作用在傳統(tǒng)商業(yè)環(huán)境中，消費者從產生購買需求，到真正完成交易行為，經(jīng)常要經(jīng)歷一段時間，并去往固定的商品銷售場所。在這個過程中，購買需求可能已經(jīng)被削弱、消除，或被其他更經(jīng)濟的替代商品吸引。移動支付使得消費者得以隨時隨地完成交易，即時滿足購買需求，在消費者購買意愿和對商品最為渴求、對商品的心理定價最高的時候完成交易，消費者剩余和商家的利潤都將得到增加——二者由此實現(xiàn)雙贏。場景金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系下的金融模式，在以便捷、透明、高人群覆蓋能力的生態(tài)特點之上、若能以科技力量增強其準確度與可靠性，才能使人們相信：新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)足以以更先進且安全的運作方式承接舊有的傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)。

移動支付技術促進購買意向轉化：

移動支付使消費者的購物決定期更短、更實時；與“刷卡消費更不易感到心痛”的現(xiàn)象類似，移動支付使得人們對財富的流失的感受更為弱化，促使其快速做出購買決策。移動支付打通線下場景技術滲透程度提高

金融科技加速發(fā)