個(gè)人理財(cái)（第二版-陶永誠）第四章 現(xiàn)金與消費(fèi)管理

現(xiàn)金與消費(fèi)管理第四章現(xiàn)金管理住房按揭管理消費(fèi)信貸管理子項(xiàng)目現(xiàn)金管理：是為滿足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的管理日常現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物和短期融資的活動(dòng)?，F(xiàn)金等價(jià)物：是指流動(dòng)性比較強(qiáng)的活期儲(chǔ)蓄、各類銀行存款和貨幣市場基金等金融資產(chǎn)?，F(xiàn)金管理原則：即短期需求可以用手頭的現(xiàn)金來滿足，而預(yù)期的或者將來的需求則可以通過各種類型的儲(chǔ)蓄或者短期投、融資工具來滿足。子項(xiàng)目1現(xiàn)金管理任務(wù)1：編制客戶收入支出表任務(wù)2：掌握現(xiàn)金管理一般工具任務(wù)3：學(xué)習(xí)銀行卡管理子項(xiàng)目1現(xiàn)金管理任務(wù)1、編制客戶收入支出表任務(wù)1活動(dòng)1、分析客戶現(xiàn)金需求2、編制收入支出表活動(dòng)1：分析客戶現(xiàn)金需求現(xiàn)金需求的影響因素對(duì)金融資產(chǎn)流動(dòng)性的要求交易動(dòng)機(jī)（成正相關(guān)關(guān)系）謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)或預(yù)防動(dòng)機(jī)（成正相關(guān)關(guān)系）持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的機(jī)會(huì)成本流動(dòng)性比率流動(dòng)性比率：流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值，反映客戶支出能力的強(qiáng)弱。

資產(chǎn)流動(dòng)性：資產(chǎn)在保持價(jià)值不受損失的前提下變現(xiàn)的能力。資產(chǎn)流動(dòng)性與收益性通常呈反比。流動(dòng)性比率應(yīng)保持在3左右知識(shí)鏈接流動(dòng)性比率＝流動(dòng)資產(chǎn)/每月支出活動(dòng)2：編制收入支出表編制原則真實(shí)可靠充分反映明晰性收入支出表形式分為三欄：收入、支出和結(jié)余編制周期：12個(gè)月，也可1個(gè)月為周期見附件任務(wù)2、掌握現(xiàn)金管理一般工具任務(wù)2活動(dòng)1、學(xué)習(xí)現(xiàn)金管理一般工具2、部分現(xiàn)金工具比較活動(dòng)1：現(xiàn)金管理一般工具現(xiàn)金（M0）相關(guān)儲(chǔ)蓄品種一般儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（活期、定活兩便、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、個(gè)人通知存款、個(gè)人支票儲(chǔ)蓄存款等）特色儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（定額定期雙定存單、定活通、綠色存款、禮儀存單、喜慶存單、四方錢等）貨幣市場基金外幣儲(chǔ)蓄知識(shí)鏈接投資對(duì)象

現(xiàn)金、1年以內(nèi)（含）的銀行定期存款、大額存單；剩余期限在397天以內(nèi)（含）的債券；期限在1年以內(nèi)（含）的債券回購；期限在1年以內(nèi)（含）的中央銀行票據(jù)；證監(jiān)會(huì)、人行認(rèn)可的其他流動(dòng)性較好貨幣市場工具等投資特點(diǎn)

本金安全、資金流動(dòng)性強(qiáng)、收益率較高、投資成本低、分紅免稅申購銀行網(wǎng)點(diǎn)申購、有代銷資格的券商營業(yè)部、基金公司直銷柜臺(tái)、網(wǎng)上申購（部分基金公司）收益率指標(biāo)：七日年化收益率、每萬份基金單位收益影響因素：利率因素、規(guī)模因素、收益率趨同趨勢收益一覽表活動(dòng)2：部分工具比較現(xiàn)金單位協(xié)定存款7天通知存款貨幣市場基金安全性高高高高流動(dòng)性強(qiáng)隨時(shí)提取提前7天預(yù)約最快T+1日到賬稅前收益率01.53%1.71%2%-3%交易率0無無無所得稅0有有無其他限制無有最低要求有，5萬元起存首次認(rèn)購1000元起，追加無限制任務(wù)3、學(xué)習(xí)銀行卡管理任務(wù)3活動(dòng)1、學(xué)習(xí)銀行卡知識(shí)2、運(yùn)用信用卡理財(cái)活動(dòng)1：銀行卡知識(shí)一、銀行卡內(nèi)涵二、銀行卡演變?nèi)?、銀行卡分類四、銀行卡功能五、銀行卡識(shí)別一、銀行卡定義借記卡：由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具。信用卡：廣義:指由商業(yè)銀行（含郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能的信用支付工具，包括真正意義上的信用卡和借記卡，也稱為銀行卡。狹義:銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。二、銀行卡演變商業(yè)信用形式存在階段銀行信用形式存在普通卡階段銀行信用形式存在磁卡階段銀行信用形式存在智能卡階段三、銀行卡分類按發(fā)行機(jī)構(gòu)

商業(yè)信用卡、服務(wù)信用卡、銀行信用卡

按發(fā)行對(duì)象

單位卡和個(gè)人卡按償還方式

信用卡和借記卡

按流通范圍國際卡和地區(qū)卡按持卡人地位主卡和附屬卡按持卡人信譽(yù)金卡和普卡四、銀行卡功能轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能儲(chǔ)蓄功能代收代付功能消費(fèi)支付功能其他功能表1-2-2農(nóng)行客戶分類表

五、銀行卡識(shí)別活動(dòng)2：信用卡理財(cái)信用卡生活理財(cái)理性消費(fèi)折扣消費(fèi)個(gè)性化消費(fèi)信用卡投資理財(cái)免息優(yōu)惠使用資金小額貸款與信用積累匯兌理財(cái)與綜合理財(cái)對(duì)帳單相關(guān)術(shù)語信用額度可用額度

免息還款期最低還款額循環(huán)信用預(yù)借現(xiàn)金臨時(shí)信用額度滯納金知識(shí)鏈接假設(shè)客戶的賬單日為某月17日，到期還款日（以每月30天為例）為下月7日（若該月為31天，則為下月6日，大小月按此推算）。若客戶4月15日消費(fèi)10,000元，且該筆消費(fèi)款于當(dāng)日記入客戶的賬戶，則銀行記賬日為4月15日，因客戶的賬單日為4月17日，到期還款日為賬單日后20天為5月7日，該筆消費(fèi)最長可享受免息期為23天；若4月18日客戶消費(fèi)10,000元，且該筆消費(fèi)款于當(dāng)日記入客戶的賬戶，則銀行記賬日為4月18日，由于該筆消費(fèi)款應(yīng)于5月17日賬單日出賬，因此距到期還款日6月6日有50天，則該筆消費(fèi)最長可享受免息期為50天。免息還款期計(jì)算張先生的賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日；4月5日銀行為張先生打印的本期賬單包括了他從3月5日至4月5日之間的所有交易賬務(wù)；本月賬單周期張先生僅有一筆消費(fèi)－3月30日，消費(fèi)金額為人民幣1000元；張先生的本期賬單列印“本期應(yīng)還金額”為人民幣1000元，“最低還款額”為100元；不同還款情況下，張先生的循環(huán)利息分別為：(1)若4月23日前，全額還款1000元，則在5月5日對(duì)賬單中循環(huán)利息=0元。(2)若4月23日前，只償還最低還款額100元，則5月5日對(duì)賬單的循環(huán)利息=17.4元。計(jì)算如下：1000×0.05%×24天（3月30－4月23日+(1000-100)元×0.05%×12天（4月23－5月5日）

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循環(huán)利息=17.4元循環(huán)利息計(jì)算子項(xiàng)目2消費(fèi)信貸管理任務(wù)1：個(gè)人汽車消費(fèi)信貸管理任務(wù)2：個(gè)人耐用品消費(fèi)信貸管理任務(wù)1、個(gè)人汽車消費(fèi)信貸管理任務(wù)1活動(dòng)1、了解汽車消費(fèi)信貸知識(shí)2、制定汽車消費(fèi)支出規(guī)劃活動(dòng)1：了解汽車消費(fèi)信貸知識(shí)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款個(gè)人汽車消費(fèi)貸款是銀行向申請(qǐng)購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。該貸款只能用于購買由貸款人確認(rèn)的經(jīng)銷商銷售的制定品牌國產(chǎn)汽車。實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。貸款人、借款人、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)人喝擔(dān)保人應(yīng)在同一城市。貸款對(duì)象和條件具有有效身份證明且具有完全民事行為能力；具有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定合法收入來源或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；個(gè)人信用良好；在貸款行開立個(gè)人賬戶，能支付規(guī)定的首期付款；能提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保；貸款期限、金額和擔(dān)保期限:一般3年，最長5年（含）貸款金額：視各銀行而定擔(dān)保：視各銀行而定貸款利率年限年利率（%）月利率（%）1年5.814.8421－3年（含）5.944.9503－5年（含）6.3365.280注：截至2008年12月31日貸款還款方式等額本息和等額本金：側(cè)重本金和利息的組合。按月還款和按季還款：側(cè)重還款期間隔的長短；遞增法和遞減法：指向的是每個(gè)還款年度的還款趨勢；智慧型還款：貸款購車相關(guān)費(fèi)用（案例分析）知識(shí)鏈接銀行與汽車金融公司貸款比較項(xiàng)目汽車金融公司銀行首付40%4308043080購置稅92059205保險(xiǎn)（全險(xiǎn)）約4000約4000驗(yàn)車上牌400500擔(dān)保費(fèi)－1292抵押費(fèi)－150~200知識(shí)鏈接續(xù)表項(xiàng)目汽車金融公司銀行家訪費(fèi)－150~250律師費(fèi)－200~300驗(yàn)資費(fèi)－200~300續(xù)保押金－1000首付合計(jì)56568559777~60127月還額（3年限）1994.981958.85月還額（5年限）1289.641244.78注：以市場價(jià)格為107700汽車為例，單位：元活動(dòng)2：制定汽車消費(fèi)支出規(guī)劃與客戶家流，確定客戶購車需求收集客戶信息確定貸款方式、還款方式及還款期限分析客戶信息，列出資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表購車計(jì)劃的實(shí)施根據(jù)客戶情況的改變及時(shí)調(diào)整方案任務(wù)2、個(gè)人耐用品消費(fèi)信貸管理任務(wù)2活動(dòng)1、了解耐用品消費(fèi)信貸知識(shí)2、制定耐用品消費(fèi)支出規(guī)劃活動(dòng)1：了解耐用品消費(fèi)信貸知識(shí)個(gè)人耐用品消費(fèi)信貸個(gè)人綜合消費(fèi)信貸是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的用于購買大件耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。耐用消費(fèi)品是指單價(jià)在2000元以上，正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用商品（住房、汽車除外）。貸款利率見下表所示：注：截至2008年12月31日期限年利率（%）月利率（%）半年以內(nèi)4.864.0501年內(nèi)（含）5.314.4253年內(nèi)（含）5.404.5005年（含）5.764.800活動(dòng)2：制定耐用品消費(fèi)支出規(guī)劃與客戶家流，確定客戶消費(fèi)需求收集客戶信息幫助客戶進(jìn)行貸款規(guī)劃分析客戶信息，列出資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表貸款計(jì)劃的實(shí)施根據(jù)客戶未來情況的變動(dòng)，及時(shí)調(diào)整計(jì)劃內(nèi)涵：是指具有完全民事行為能力的自然人在買房時(shí)，就部分或大部分購房款向住房公積金管理機(jī)構(gòu)或銀行等其他金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，以其所購房產(chǎn)所有權(quán)或期權(quán)作為按期償還貸款的擔(dān)保，同時(shí)，若其所購商品房尚不具備直接辦理所有權(quán)變更登記手續(xù)的，則該商品房的開發(fā)商為購房人按期償還貸款，向“貸款銀行”提供信譽(yù)擔(dān)保，對(duì)購房人的貸款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

當(dāng)事人：貸款人、借款人、保證人、保險(xiǎn)人若為二手房，還包括中介機(jī)構(gòu)和售房者子項(xiàng)目3住房按揭管理子項(xiàng)目3住房按揭管理任務(wù)1：商業(yè)住房按揭貸款管理任務(wù)2：公積金住房按揭貸款管理任務(wù)3：制定住房消費(fèi)支出規(guī)劃任務(wù)1、商業(yè)住房按揭貸款管理任務(wù)1活動(dòng)1、學(xué)習(xí)商業(yè)住房按揭申請(qǐng)2、學(xué)習(xí)商業(yè)住房按揭歸還活動(dòng)1：商業(yè)住房按揭申請(qǐng)按揭購房流程購置新房流程二手房交易流程其他稅費(fèi)抵押登記費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)＝評(píng)估值×保險(xiǎn)費(fèi)率×（貸款年限+1）保險(xiǎn)費(fèi)率：0.02%磚木；0.08%鋼筋混凝土；0.12%磚土混合

律師費(fèi)用公證費(fèi)用印花稅抵押房產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)見下表所示其他稅費(fèi)檔次資產(chǎn)價(jià)值總額（萬元）累進(jìn)收費(fèi)率‰1100以下（含）52100至1000（含）2.531000至2000（含）1.542000至5000（含）0.855000至8000（含）0.468000至10000（含）0.2710000以上0.1住房按揭貸款保險(xiǎn)根據(jù)央行規(guī)定，購房人以所購房產(chǎn)作抵押的必須在簽訂借款合同之前辦理抵押方我財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

險(xiǎn)種抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)貸款信用保險(xiǎn)購房貸款綜合保險(xiǎn)知識(shí)鏈接保險(xiǎn)費(fèi)＝貸款金額×1.2×貸款年限×保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率×折扣基本還款方式按月等額還款法：

第N個(gè)月歸還利息＝（貸款本金－累計(jì)各月歸還本金）×月利率第N個(gè)月歸還本金＝每月還款額－第N個(gè)月歸還利活動(dòng)2：商業(yè)住房按揭歸還每月還款額＝貸款本金×月利率×（1＋月利率）還款期數(shù)（1＋月利率）還款期數(shù)－1基本還款方式按月等本還款法：

每月歸還利息＝（貸款本金－累計(jì)已歸還本金）×月利率活動(dòng)2：商業(yè)住房按揭歸還每月還款額＝貸款本金/還款期數(shù)＋（貸款本金－累計(jì)已還本金）×月利率提前還款部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短；部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變；部分提前還款，剩余貸款將每月還款額減少，同時(shí)將還款期限縮短；剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短；活動(dòng)2：商業(yè)住房按揭歸還二手房交易陷阱“意向金”（傭金）不返還

不讓交易雙方見面，從中賺取高額差價(jià)

不使用合同示范文本

隱瞞房屋瑕疵

二手期房

不透明全包價(jià)

房屋入住無正規(guī)物業(yè)交驗(yàn)

利用購房者對(duì)房屋交易的錯(cuò)誤理解設(shè)置陷阱

相關(guān)鏈接任務(wù)2、公積金住房按揭貸款管理任務(wù)2活動(dòng)1、學(xué)習(xí)公積金住房按揭申請(qǐng)2、學(xué)習(xí)公積金住房按揭歸還活動(dòng)1：商業(yè)住房按揭申請(qǐng)公積金按揭流程費(fèi)用清單公積金使用費(fèi)用清單序號(hào)類別標(biāo)準(zhǔn)備注說明1個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)=總房價(jià)（或貸款額）×貸款年限×年費(fèi)率年費(fèi)率：1－5年（含5年）

0.7‰6－10年（含10年）

0.6‰11－20年

0.5‰20年以上（含20年）

0.4‰2公證費(fèi)100元借款人、中心各承擔(dān)50元3契稅按總房價(jià)的1.5%4印花稅按總房價(jià)的0.05%公積金貸款發(fā)放劃轉(zhuǎn)的方式

公積金貸款的年限

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