“互聯網+金融”背景下蘇州中小企業(yè)融資問題及對策分析

“互聯網+金融”背景下蘇州中小企業(yè)融資問題及對策分析“互聯網+金融〞背景下蘇州中小企業(yè)融資問題及對策分析

[中圖分類號]F83059[文獻標識碼]A[文章編號]2095-3283〔2022〕04-0116-03

隨著現代信息技術的迅猛開展，尤其是互聯網、物聯網、大數據、云計算等的持續(xù)開展，為互聯網金融提供了有力的技術撐持，在不斷改變人們生活方式的同時，也給金融市場開展注入了新的活力，為蘇州中小企業(yè)技術升級與創(chuàng)新帶來了新的機遇。過去以柜臺存款和貸款為主的銀行業(yè)務，現在向跨境結算、匯款和保代等領域拓展，彌補了傳統(tǒng)金融的諸多缺乏。然而，作為蘇州經濟增長的重要推動力，蘇州中小企業(yè)的融資狀況不容樂觀。傳統(tǒng)金融公司不愿意給中小企業(yè)提供相對大額的資金支持，抑制了中小企業(yè)的持續(xù)開展?；ヂ摼W金融的不斷做大做強，為蘇州中小企業(yè)提供了新的融資渠道，推動著新一輪企業(yè)融資的時代變革。

一、蘇州市中小企業(yè)融資存在的問題

〔一〕自有資金嚴重缺乏

隨著企業(yè)開展速度越來越快，企業(yè)擴張的重要驅動力就是資金的逐漸累積，自有資金是企業(yè)保持可持續(xù)開展的首要保證。蘇州中小企業(yè)由于開展初期規(guī)模較小，自有資金嚴重缺乏，這在很大程度上制約了企業(yè)的常規(guī)開展，更不利于提升融資能力，進而導致融資困境。我國87%的中小企業(yè)開展所需資金主要源自于自有資金，24%的中小企業(yè)從銀行獲取貸款，13%的企業(yè)以民間集資方式獲取資金。一般來說，中小企業(yè)解決自身資金缺口的融資來源主要是相互融資。從江蘇省情況來看，經濟實力相對雄厚的蘇州、無錫、常州等地區(qū)相互融資的中小企業(yè)比例為70%左右；而在經濟開展相對滯后的徐州、淮安、連云港、鹽城等地區(qū)，其內部融資占比那么超過80%。由于外部融資的本錢高、難度大，因此中小企業(yè)從外部市場獲得必須的資金比擬困難。

〔二〕獲取貸款難度較大

去銀行貸款是蘇州中小企業(yè)解決資金難題的首要方式，但中小企業(yè)從銀行獲得融資的難度較大。據統(tǒng)計，2022年蘇州市有關商業(yè)銀行面向中小企業(yè)的貸款比上年增加了300億元，即使中小企業(yè)貸款余額有所增加，但在蘇州數量龐大的中小企業(yè)中，只有約10%能夠通過銀行得到貸款。

〔三〕融資渠道不暢

目前我國中小企業(yè)對國民經濟開展的奉獻和其獲得的金融資源極不相稱，國有銀行貸款向國有企業(yè)傾斜的政策以及來自證券市場的歧視性待遇使中小企業(yè)陷入融資困境，加上過分限制開展中小民營金融機構和民間金融活動，導致了中小企業(yè)融資渠道不暢，制約著中小企業(yè)的開展。中小企業(yè)集體債券和中小企業(yè)私募債券是蘇州中小企業(yè)融資的兩種重要方式，然而僅有小局部中小企業(yè)的融資需求能夠得到滿足，而中小企業(yè)私募債門檻較高，且要求有較高的信用等級，或者需要信用擔保公司提供擔保，融資難度相對較大。

〔四〕融資本錢高

蘇州目前有能力從資本市場籌集資金的中小企業(yè)數量仍然偏少，而且利率高、費用高導致融資本錢偏高。據統(tǒng)計，中小企業(yè)平均融資本錢約為15%，相當數量的中小企業(yè)都面臨著融資本錢偏高、資金鏈斷裂的危險局面。中小企業(yè)的融資規(guī)模偏小，再加上自身管理機制不健全，銀行在向中小企業(yè)貸款時通常《《比一般的利率高。此外，蘇州中小企業(yè)在向有關貸款銀行支付不菲的評估費用、利息費用等費用外，還要支付隱形及強制性質的行政審批前置中介效勞費用。

〔五〕融資周期短

中小企業(yè)取得的貸款多半是半年至一年的短期貸款，無法滿足蘇州中小企業(yè)技術和設備升級需求?？紤]到目前經濟形勢復雜多變，商業(yè)銀行等金融機構對蘇州中小企業(yè)發(fā)放的貸款限期越來越短，且抗風險能力越來越弱，如果銀根收緊或民間資本欠缺，導致資金缺口，中小企業(yè)立即就會面臨極大的經營壓力。

〔六〕信用等級低，抗風險能力弱

由于對市場判斷不準、經營不善等原因，很多蘇州中小企業(yè)經營業(yè)績波動幅度較大、規(guī)模偏小，企業(yè)的生存與開展和市場波動息息相關。此外，大多數中小企業(yè)的信用等級不高，在規(guī)模限制的情況下財務管理也不夠標準，這些因素都不利于從銀行獲得必要的資金支持。

〔七〕貸款擔保體系不健全

我國中小企業(yè)融資所要求的銀行貸款擔保制度不健全，對企業(yè)貸款擔保的要求較高，加之中小公司還沒有足夠規(guī)模的資產擔保，大多數擔保機構不希望為經營業(yè)績不穩(wěn)定、規(guī)模較小的中小型企業(yè)提供擔保。

二、“互聯網+金融〞下蘇州市中小企業(yè)融資模式分析

“互聯網+金融〞模式的出現，為蘇州中小企業(yè)提供了新型融資渠道?；ヂ摼W融資極大地彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)務的缺乏，以低交易本錢和分散風險等顯著特征提高了金融效勞的全面性，極大地滿足了中小企業(yè)的融資需求，蘇州市中小企業(yè)可借助下列幾種融資模式進行融資。

〔一〕電子商務小借貸

電子商務小借貸主要是指以電子商務中的數據資料為根底，根據網絡營銷區(qū)域中的蘇州中小型企業(yè)的金融需要，來整理、分析、審計并提供貸款的融資方式。阿里小貸是該融資方式的代表，通常按照“P2P小額貸款+O2O模式〞來執(zhí)行量化放貸。

〔二〕群眾借貸

群眾借貸模式最突出的優(yōu)勢在于，克服了傳統(tǒng)融資渠道中資金需求與風險投資者之間的信息不對稱，使得普通民眾也可以很容易成為中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)工程的投資方，該模式的機理就是通過網絡平臺或社交網站效勞平臺發(fā)布工程資金需求，資金需求者以創(chuàng)新名目或創(chuàng)新產品為根底，投資方〔普通民眾〕出資參與工程或產品相應環(huán)節(jié)，融資工程必須在擔保人違約時間之內到達目標金額才算融資成功。另一種就是創(chuàng)新工程或產品眾籌模式，中小企業(yè)以創(chuàng)新工程或產品提前預售為前提，出資人提前預訂創(chuàng)新工程或產品而實現投資。眾籌的貸款模式更適合于文化創(chuàng)意產業(yè)或創(chuàng)業(yè)階段的中小企業(yè)，為成為藝術家或創(chuàng)意家提供實現幻想的時機?！踩扯喾N借貸結合

兩種及其以上的組件共同組合起來的用處，多個組件的組合效果的應用，即稱為“1+1>2〞的理論效應。這樣做的好處，一是覆蓋廣，覆蓋整個融資業(yè)；二是效率高，有效提高中小企業(yè)效率；三是異同化，網上銀行可以依據客人的細致分類和客人的需要，建設多元化的融合資金類目，以適應蘇州中小企業(yè)的業(yè)務需要。

三、“互聯網+金融〞支持蘇州中小企業(yè)開展的對策倡議

“互聯網+金融〞模式能夠為資本需求和供應雙方提供創(chuàng)新型投資及融資計劃，并提升籌資、用資的效能，為蘇州中小企業(yè)提供更加多樣化、定制化、有針對性的融資效勞。

〔一〕根本原那么

1大力扶植實體經濟，充沛發(fā)揮中介作用?；ヂ摼W金融應以市場為導向，目的是為蘇州中小企業(yè)提供額度小、快速、方便的小微型貸款，擴大P2P網絡借貸規(guī)模和眾籌融資的舞臺，充沛發(fā)揮中介作用。

2在市場引導下進行機制創(chuàng)新。改變規(guī)劃思路，在政策上激勵引導互聯網金融公司的金融產品和技術升級，對網絡金融公司與現代化倉儲、網絡營銷、訊息通訊、國際合作等范疇給予國家政策扶持，促進相關行業(yè)轉型升級。

3完善互聯網金融開展環(huán)境，建立健全蘇州互聯網金融征信體系，為促進網絡金融企業(yè)的茁壯成長和誠信經營營造良好氣氛，完善網絡經濟知識產權愛護機制。

4健全社會信用體系，堅持穩(wěn)扎穩(wěn)打的思路，支持產業(yè)改革升級并且關注網絡經濟融資的風險性，愛護網絡融資企業(yè)的正當利益，健全公眾誠信體制，為蘇州中小型企業(yè)互聯網誠信體系構建提供支持。

〔二〕對策倡議

1充沛發(fā)揮蘇州信息技術行業(yè)優(yōu)勢，促進互聯網融資相關業(yè)務的集聚和整合，支持網貸平臺、金融電子商務、互聯網金融門戶網站等相關企業(yè)開展，設置專門的經濟融資模塊和互聯網有關的研究機構。

2促進數據貿易市場開展，加強數據的整合，提升其含金量和效力。數據增值是數據交易和客人委托的首要條件，對數據的清理、整合、處理，產生數據衍生商品，最終建立優(yōu)質的數據庫。

3健全互聯網融資誠信記錄體系，按照“政府提供指導、中小企業(yè)建設運營、數據有償共享和使用〞的思想，

以科學規(guī)劃、分步實施為關鍵構造路線，取用可信度高的數據庫和蘇州中小企業(yè)誠信度資料，深入發(fā)展數據調研，彌補信息缺口，打造蘇州中小企業(yè)資源通用模型，建立蘇州中小企業(yè)民間征信系統(tǒng)大數據，激勵中小企業(yè)進行互聯網融資。

4加快引進互聯網金融人才，建立專門的互聯網金融人才引進渠道，利用專業(yè)的研發(fā)中心，對引進人員進行考察評鑒，激勵優(yōu)秀人員落戶蘇州，在其生活等方面提供相關優(yōu)惠政策。

5整合政府、行業(yè)、高校和科研機構的資源優(yōu)勢，吸引金融培訓機構、金融商品調研中心、第三方誠信考察機構等專業(yè)性機構入駐蘇州，拓展互聯網金融對實體經濟的效勞范圍，支持傳統(tǒng)金融企業(yè)與互聯網金融企業(yè)聯手，構建雙方共贏的網絡經濟融資框架。

6拓寬互聯網融資渠道，建立專項基金支持蘇州市中小企業(yè)開展，同時吸收并支持民間資本參加