我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展研究

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展研究我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)開(kāi)展研究隨著我國(guó)參加世界貿(mào)易組織〔WTO〕，國(guó)有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的開(kāi)展潮流。國(guó)有商業(yè)銀行假設(shè)想應(yīng)對(duì)參加世貿(mào)組織的挑戰(zhàn)，與國(guó)際接軌，在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，那么須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到以資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)為支柱業(yè)務(wù)的開(kāi)展方向上來(lái)。近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了迅速開(kāi)展，增長(zhǎng)幅度大。為了使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)保持健康、持續(xù)、穩(wěn)步開(kāi)展，人民銀行頒發(fā)了?商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行方法》，最近又制定了?關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行方法〉的通知》，將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)起到積極的推動(dòng)作用。本文將以可持續(xù)開(kāi)展理論來(lái)研究我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)開(kāi)展問(wèn)題。一、可持續(xù)開(kāi)展理論對(duì)中間業(yè)務(wù)可持續(xù)開(kāi)展的客觀要求

可持續(xù)開(kāi)展是一個(gè)波及經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、技術(shù)和自然環(huán)境的綜合概念，可持續(xù)開(kāi)展是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題、社會(huì)問(wèn)題和生態(tài)問(wèn)題三者相互影響的結(jié)合體?？沙掷m(xù)開(kāi)展理論以“開(kāi)展與環(huán)境、現(xiàn)實(shí)需求與未來(lái)需求、量性開(kāi)展與質(zhì)性開(kāi)展〞三大根本關(guān)系為撐持，只有正確處理好這三大關(guān)系才能真正解決開(kāi)展的可持續(xù)問(wèn)題。不過(guò)，可持續(xù)開(kāi)展首先應(yīng)該是經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)開(kāi)展，而金融作為經(jīng)濟(jì)的重要局部。其可持續(xù)開(kāi)展成為經(jīng)濟(jì)可持續(xù)開(kāi)展的重要組成局部。

隨著金融業(yè)的開(kāi)展，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)越來(lái)越占據(jù)重要的地位。西方商業(yè)銀行的非利息收入占全部收入的比重目前根本上保持在40%以上，有的銀行甚至到達(dá)80%左右。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近幾年也以20%-30%的速度開(kāi)展，2000年建行湖北省分行中間業(yè)務(wù)收入較上年增長(zhǎng)了174%，而且伴隨其開(kāi)展出現(xiàn)了一些問(wèn)題。因此，中間業(yè)務(wù)的持續(xù)開(kāi)展問(wèn)題就不可防止地提上了研究日程。

何謂中間業(yè)務(wù)可持續(xù)開(kāi)展？這個(gè)問(wèn)題國(guó)內(nèi)的理論界尚未具體研究。筆者認(rèn)為，中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)開(kāi)展是指中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的可持久永續(xù)，以及中間業(yè)務(wù)賴以撐持的資源環(huán)境的可持久永續(xù)。其內(nèi)涵在于：中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展應(yīng)該包含質(zhì)的開(kāi)展和量的開(kāi)展，二者不可或缺、偏廢；中間業(yè)務(wù)的資源環(huán)境是中間業(yè)務(wù)得以持續(xù)開(kāi)展的必要條件，但不是充要條件；中間業(yè)務(wù)的質(zhì)和量的問(wèn)題是一對(duì)矛盾的統(tǒng)一體。

1、中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展與環(huán)境協(xié)調(diào)的客觀要求。

中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)開(kāi)展的核心是與內(nèi)外部環(huán)境協(xié)調(diào)開(kāi)展的觀念。這種協(xié)調(diào)包括多個(gè)層面，比方中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展方案應(yīng)合乎內(nèi)外部環(huán)境兩個(gè)方面的資源的承載能力，中間業(yè)務(wù)在開(kāi)展過(guò)程中應(yīng)該適應(yīng)環(huán)境的變化并相應(yīng)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理變革創(chuàng)新等。中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部環(huán)境包括：經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想、產(chǎn)品營(yíng)銷戰(zhàn)略、內(nèi)部控制水平、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、人力資源狀況、科技開(kāi)發(fā)能力、客戶資源狀況等方面。中間業(yè)務(wù)的外部環(huán)境包括：金融需求環(huán)境、法制調(diào)控環(huán)境、金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境?？萍紦纬汁h(huán)境、公民素質(zhì)環(huán)境等。商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，必須做到使內(nèi)外環(huán)境相互協(xié)調(diào)。

首先，要建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，效益為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)理念。銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷無(wú)一不是從客戶的角度和市場(chǎng)需求來(lái)思考，研究和處理問(wèn)題不是銀行需要什么，而是怎樣才能最大限度地滿足客戶的需要，為客戶提供盡善盡美的效勞。銀行就好比一家百貨公司，市場(chǎng)需要什么、客戶需要什么，銀行就賣什么產(chǎn)品，要不斷地適應(yīng)這種變化。有成品的，銀行就提供應(yīng)客戶并做好售后效勞；沒(méi)有成品的，那么要根據(jù)效益原那么進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。只有這樣商品才能賣出去，才不會(huì)積壓。然而這個(gè)過(guò)程是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，實(shí)際上是內(nèi)部環(huán)境與外部環(huán)境相互協(xié)調(diào)運(yùn)行的過(guò)程。

其次，要建立依法經(jīng)營(yíng)、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部控制機(jī)制。銀行在制定中間業(yè)務(wù)方案時(shí)要結(jié)合本行內(nèi)部及外部環(huán)境，協(xié)調(diào)內(nèi)外部關(guān)系，方案既不能過(guò)高，超過(guò)環(huán)境的承載能力。但也不能過(guò)低，過(guò)低那么會(huì)使現(xiàn)有的環(huán)境要素不能充沛發(fā)揮效用。

2、中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求與未來(lái)需求平衡的客觀要求。

可持續(xù)開(kāi)展作為一種新開(kāi)展觀的一個(gè)重要特點(diǎn)就是引入了長(zhǎng)期時(shí)間概念，即從動(dòng)態(tài)的角度考慮資源的合理配置，而不僅僅是即期考慮。它是人們經(jīng)過(guò)短視導(dǎo)致的屢次失敗而總結(jié)的教訓(xùn)?？沙掷m(xù)開(kāi)展理論特別強(qiáng)調(diào)對(duì)未來(lái)資源需求的預(yù)測(cè)，它把開(kāi)展的資源條件分為現(xiàn)實(shí)需求和未來(lái)需求。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展同樣需要有一定的資源的投入。從銀行內(nèi)部來(lái)看包括管理結(jié)構(gòu)完善、科技撐持力量的提升、員工素質(zhì)的提高、網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化等，從外部來(lái)看包括金融效勞的范圍擴(kuò)充、銀企合作的方式豐盛、金融電子化水平提高、客戶信譽(yù)的培育等。因此要處理好現(xiàn)實(shí)需求與未來(lái)需求的關(guān)系，才能有效解決開(kāi)展的后勁問(wèn)題。首先，要有前瞻性，要加強(qiáng)對(duì)未來(lái)中間業(yè)務(wù)開(kāi)展需求的研究和規(guī)劃。進(jìn)行必要的人才儲(chǔ)藏、科技儲(chǔ)藏、財(cái)力儲(chǔ)藏，一旦未來(lái)需求變成現(xiàn)實(shí)需求時(shí)，銀行可以迅速提供金融效勞。其次，要有均衡性，要正確處理近期利益與遠(yuǎn)期利益、積累與分配的關(guān)系。既不能只顧眼前的利益而無(wú)視長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益，也不能不顧當(dāng)前利益而一味追求未來(lái)利益。

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3、量性開(kāi)展與質(zhì)性開(kāi)展相統(tǒng)一的客觀要求。

中間業(yè)務(wù)的量的開(kāi)展是指中間業(yè)務(wù)在數(shù)量上的增長(zhǎng)和規(guī)模上的擴(kuò)張。中間業(yè)務(wù)的質(zhì)的開(kāi)展是指中間業(yè)務(wù)在質(zhì)的方面的演進(jìn)。與量的開(kāi)展相比擬，質(zhì)的開(kāi)展具有更豐盛、更深刻的內(nèi)涵。中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須包含一定程度的量性開(kāi)展，并以量性開(kāi)展為保證，但不等同于量性開(kāi)展。中間業(yè)務(wù)把業(yè)務(wù)品種、規(guī)模、收入大小作為對(duì)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的量的開(kāi)展的要求，中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)、效率、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)是中間業(yè)務(wù)的質(zhì)的開(kāi)展。人們很容易形成這樣一個(gè)誤區(qū)：一談到西方中間業(yè)務(wù)如何開(kāi)展，往往想到的是中間業(yè)務(wù)量的規(guī)模到達(dá)了多少，而很少關(guān)注別人在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)上的特點(diǎn)。我們開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，如果只進(jìn)行量的開(kāi)展不進(jìn)行質(zhì)的演進(jìn)，就不能將開(kāi)展推向新的更高階段。為此我們必須進(jìn)行產(chǎn)品技術(shù)更新和管理制度的創(chuàng)新。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)開(kāi)展的措施

根據(jù)可持續(xù)開(kāi)展理論要求，我國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)開(kāi)展，應(yīng)該正確處理好五大關(guān)系，建立六大體系。

五大關(guān)系是：

1、資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系。我國(guó)商業(yè)銀行大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，首先要解決的是如何最大限度地利用幾十年開(kāi)展起來(lái)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)資源。要改變過(guò)去高度集中的方案經(jīng)濟(jì)體制下的我國(guó)銀行偏重于資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)而忽略中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)思想，真正把中間業(yè)務(wù)放在與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的位置。既要充沛利用資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的資源優(yōu)勢(shì)拓展中間業(yè)務(wù)，又要通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)擴(kuò)大資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)總量，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、協(xié)調(diào)開(kāi)展。建設(shè)銀行總行的“十五〞規(guī)劃要求逐步建立以公司業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)為四大支柱業(yè)務(wù)的營(yíng)銷戰(zhàn)略，建行湖北省分行制定的“十五〞規(guī)劃確定，到2022年全行中間業(yè)務(wù)凈收入占全行利潤(rùn)的25%，形成資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)開(kāi)展的鼎立之勢(shì)。

2、業(yè)務(wù)開(kāi)展與效益的關(guān)系。我們要辨別兩種情況：一種是既無(wú)直接效益，也無(wú)間接效益的中間業(yè)務(wù)，銀行考慮的主要是維持客戶的關(guān)系及少量的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是虧損的，一般來(lái)講銀行應(yīng)該放棄。另一種是有很好的間接效益，但直接效益不明顯的，我們?cè)诤炗喓贤瑫r(shí)要算好賬，在法律、法規(guī)等允許的情況下作出適當(dāng)讓步，但是要留有調(diào)整的余地，一旦在間接利益下降時(shí)可以隨時(shí)提高直接效益。比方說(shuō)代理保險(xiǎn)公司資金清算業(yè)務(wù)，原來(lái)簽協(xié)議時(shí)因保險(xiǎn)分公司的存款量較大，少給手續(xù)費(fèi)或不給手續(xù)費(fèi)，銀行也能夠接受〔暫且認(rèn)為這種做法符合人民銀行規(guī)定或同業(yè)公會(huì)的要求〕。但現(xiàn)在保險(xiǎn)總公司對(duì)各分公司存款余額實(shí)行額度控制，劃付方式也從按月劃付改為每5日劃付一次，沉淀在銀行的資金很少，銀行基本沒(méi)有多大利益。這種情況就應(yīng)該考慮重新簽訂代理合同，或者實(shí)行“業(yè)務(wù)退出〞機(jī)制。

3、金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防備的關(guān)系。因?yàn)殂y行經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是同質(zhì)的，都是貨幣與信用，唯有經(jīng)營(yíng)方式和程序的標(biāo)新立異才能吸引顧客，搶占市場(chǎng)。但是，創(chuàng)新就意味著對(duì)舊的事物的否認(rèn)，意味著風(fēng)險(xiǎn)的存在。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，但這只是相對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)而言，決不是說(shuō)它沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。由于中間業(yè)務(wù)的品種繁多，個(gè)性差別大，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也有多樣化的特點(diǎn)。我們既不能因怕風(fēng)險(xiǎn)而墨守成規(guī)，也不能不顧風(fēng)險(xiǎn)而追逐創(chuàng)新，關(guān)鍵是要把風(fēng)險(xiǎn)控制在規(guī)定的范圍之內(nèi)。當(dāng)然，對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)較大的中間業(yè)務(wù)如承諾固定收入的理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，是絕對(duì)不能開(kāi)辦的。

4、投入與產(chǎn)出的關(guān)系。過(guò)去我們搞中間業(yè)務(wù)也沒(méi)有對(duì)某個(gè)中間業(yè)務(wù)品種、某項(xiàng)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行過(guò)認(rèn)真的評(píng)估論證，沒(méi)有算過(guò)細(xì)賬，不論賺不賺錢(qián)，干了再講，純正是一種粗放式的經(jīng)營(yíng)模式。開(kāi)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)該遵循投入產(chǎn)出法那么，有多大的能力，就進(jìn)行多大的投入，獲得多大的產(chǎn)出；另一方面，有多大產(chǎn)出，就給多大的投入，使有限的資源獲得最大的效用。當(dāng)前需要重點(diǎn)解決的是中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格問(wèn)題。簡(jiǎn)單地講，就是指一種、一類或一筆中間業(yè)務(wù)需要攤?cè)攵嗌贀纬植块T(mén)的費(fèi)用，為資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)帶來(lái)多少間接收入，計(jì)算出一個(gè)價(jià)格出來(lái)，這樣就可以作出投入產(chǎn)出分析，作為我們決定產(chǎn)品是否可行的依據(jù)。

5、開(kāi)展與結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)系。開(kāi)展中間業(yè)務(wù)既要上規(guī)模、上品種，提升中間業(yè)務(wù)在營(yíng)業(yè)總收入中的比重，強(qiáng)化量的積累，同時(shí)也要注重中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)問(wèn)題。中間業(yè)務(wù)開(kāi)展哪些產(chǎn)品？哪些區(qū)域？哪些行業(yè)？哪些客戶？應(yīng)該有個(gè)戰(zhàn)略安頓。比方，在經(jīng)濟(jì)欠興旺的地區(qū)和客戶資源較差、風(fēng)險(xiǎn)較大、銀行內(nèi)部控制較差的地方，主要開(kāi)展代收代付等代理性和結(jié)算性中間業(yè)務(wù)；在經(jīng)濟(jì)興旺的中心城市、信譽(yù)良好的大客戶、銀行內(nèi)控比擬完善的地方，那么可以開(kāi)辦技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)，如信用證業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)參謀業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)、證券清算業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等。

六大體系是：

1、工程研發(fā)組織體系。由于中間業(yè)務(wù)具有分散性、多樣化、非重復(fù)性的特點(diǎn)，要將千差萬(wàn)別的客戶需求反映出來(lái)，向客戶提供可用金融產(chǎn)品，那么須建立一個(gè)貼近市場(chǎng)的工程研發(fā)組織體系，可以是專門(mén)的組織機(jī)構(gòu)如產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部，也可以是新產(chǎn)品委員會(huì)，設(shè)立處理日常事務(wù)的辦公室，吸收各部門(mén)的專業(yè)人員加入。其職能包括對(duì)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)調(diào)研、制訂中間業(yè)務(wù)開(kāi)展規(guī)劃、進(jìn)行產(chǎn)品可行性研究、調(diào)查評(píng)估論證、擬定開(kāi)發(fā)計(jì)劃并實(shí)施開(kāi)發(fā)等方面。

2、產(chǎn)品營(yíng)銷體系。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)要建立起像負(fù)債業(yè)務(wù)那樣的營(yíng)銷體系，要采取包括柜臺(tái)營(yíng)銷、客戶經(jīng)理營(yíng)銷、媒體營(yíng)銷〔包括報(bào)紙、電視、因特網(wǎng)等〕等產(chǎn)品營(yíng)銷方式，同時(shí)還要建立強(qiáng)大的營(yíng)銷隊(duì)伍。

3、會(huì)計(jì)核算體系。建立中間業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算體系是實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)持續(xù)開(kāi)展的根底。該體系應(yīng)該包括收入核算、支出核算、內(nèi)部轉(zhuǎn)移核算、效益核算、目標(biāo)考核等方面。要進(jìn)一步細(xì)化會(huì)計(jì)科目設(shè)置，改良核算辦法，推行責(zé)任會(huì)計(jì)，客觀反映中間業(yè)務(wù)的真實(shí)情況。建設(shè)銀行總行從2022年5月1日起實(shí)行新的會(huì)計(jì)核算體系，科目核算更細(xì)，更宜于實(shí)行管理會(huì)計(jì)的要求。但對(duì)中間業(yè)務(wù)收入核算仍然偏粗，還無(wú)法滿足中間業(yè)務(wù)按產(chǎn)品分部門(mén)考核的要求。同時(shí)，對(duì)中間業(yè)務(wù)支出沒(méi)有進(jìn)行細(xì)化，無(wú)法進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的投入產(chǎn)出分析。

4、指標(biāo)考核體系。中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)考核體系既要包括量性開(kāi)展指標(biāo)，也要包括質(zhì)性開(kāi)展指標(biāo)。該體系可以設(shè)置中間業(yè)務(wù)總收入、中間業(yè)務(wù)凈收入等絕對(duì)指標(biāo)及中間業(yè)務(wù)凈收入占營(yíng)業(yè)收入的比例、人均中間業(yè)務(wù)凈收入、資產(chǎn)中間業(yè)務(wù)收入率、負(fù)債中間業(yè)務(wù)收入率、中間業(yè)務(wù)收入同業(yè)市場(chǎng)占有率、主要客戶中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)率、中間業(yè)務(wù)投入產(chǎn)出率等相對(duì)指標(biāo)。

5、風(fēng)險(xiǎn)控制體系。大多數(shù)人認(rèn)為中間業(yè)務(wù)不存在風(fēng)險(xiǎn)，事實(shí)上并非如此。比方說(shuō)信用證業(yè)務(wù)，在銀行屬于表外業(yè)務(wù)，但在發(fā)生墊款后將成為表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如果企業(yè)不如期償還墊款，那么轉(zhuǎn)換成現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。因此要保持中間業(yè)務(wù)的持續(xù)開(kāi)展就必須建立中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。該體系應(yīng)該包括中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制。人民銀行在2022年公布了?商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，最近又規(guī)定了開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)必須具備的條件，這些應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行。同開(kāi)辦其他業(yè)務(wù)一樣，發(fā)展中間業(yè)務(wù)一定要做到制