金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究金融消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù)問(wèn)題研究

中圖分類號(hào)：D920.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1002-2589〔2022〕28-0141-02

一、金融消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù)的必要性

近年來(lái)，金融業(yè)的開展速度迅猛，人們的生活水平也逐漸提高，百姓手中可支配的資金越來(lái)越多，因此金融機(jī)構(gòu)向公眾提供了豐盛的金融產(chǎn)品以供選擇，金融資產(chǎn)在普通百姓的家庭財(cái)產(chǎn)中的地位越來(lái)越重要，社會(huì)公眾與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系也越來(lái)越緊密。金融消費(fèi)是一種特殊消費(fèi)，它不同于傳統(tǒng)消費(fèi)，主要包括銀行借貸、銀行發(fā)布的各種理財(cái)產(chǎn)品、債券、股票、保險(xiǎn)等各類與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生合同關(guān)系，并從中獲取相應(yīng)利益的活動(dòng)。金融產(chǎn)品與一般消費(fèi)品相比也具有其特殊性，大多是無(wú)形產(chǎn)品，看不見(jiàn)摸不著，只表現(xiàn)為權(quán)利憑證。金融消費(fèi)與普通消費(fèi)相比，是一種較高層次和較高水平的消費(fèi)形態(tài)，既包括享受金融機(jī)構(gòu)提供的效勞也包括購(gòu)置金融機(jī)構(gòu)所提供的商品。由此可見(jiàn)，金融消費(fèi)是現(xiàn)代社會(huì)滿足消費(fèi)者需要的重要途徑。

金融市場(chǎng)較為復(fù)雜，有關(guān)金融產(chǎn)品的信息也是千變?nèi)f化，相對(duì)而言，金融機(jī)構(gòu)能夠掌握較為全面的信息和資源，在金融消費(fèi)法律關(guān)系中處于強(qiáng)勢(shì)的地位，而且金融消費(fèi)合同多以格式合同的形式予以簽訂，金融機(jī)構(gòu)利用其淡化了金融交易中的巨大風(fēng)險(xiǎn)。相反，金融消費(fèi)者那么處于弱勢(shì)地位，其交易平安權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)等都很難在消費(fèi)中得到保障。分析其中的原因，主要在于兩個(gè)方面，一是金融產(chǎn)品本身都較為復(fù)雜而且具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面金融消費(fèi)者存在天然的弱勢(shì)，比方在資金實(shí)力、區(qū)分和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，自身具備的金融專業(yè)知識(shí)等。在金融法律關(guān)系中雙方主體地位的不對(duì)等，就使得消費(fèi)者的權(quán)益受到損害。因此，從維護(hù)市場(chǎng)交易公平出發(fā)，有必要對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行有效的愛(ài)護(hù)。

此外，從美國(guó)的次貸危機(jī)來(lái)看，就是因?yàn)槠孀非蠼鹑跈C(jī)構(gòu)的自身利益，而忽略了對(duì)金融消費(fèi)者的有效愛(ài)護(hù)，最終嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù)也是維護(hù)金融穩(wěn)定，保障金融秩序的切實(shí)需要。

二、金融消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù)中存在的問(wèn)題

我國(guó)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的愛(ài)護(hù)更多的是針對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)，對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益的愛(ài)護(hù)是近幾年才開始關(guān)注的，在很多方面仍屬于空白或不健全的狀態(tài)。我國(guó)現(xiàn)有的金融法律制度仍然側(cè)重于金融監(jiān)管，主要關(guān)注金融秩序的穩(wěn)定以及金融機(jī)構(gòu)本身的平安開展，而作為金融產(chǎn)業(yè)最終用戶的消費(fèi)者權(quán)益尚未得到立法者的應(yīng)有重視。金融消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù)方面存在的主要問(wèn)題有下列幾個(gè)：

1.有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù)的法律不足針對(duì)性，已有的法律條款較為概括、含糊，不足可操作性。?消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù)法》是愛(ài)護(hù)消費(fèi)者的專門法律，但是其主要針對(duì)的是一般商品和效勞，在金融產(chǎn)品和效勞消費(fèi)過(guò)程中，其適用性不強(qiáng)。雖然新修改的局部有“證券、保險(xiǎn)、銀行等金融效勞的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營(yíng)地址、聯(lián)系方式、商品或者效勞的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、平安考前須知和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后效勞、民事責(zé)任等信息〞的內(nèi)容，其仍是原那么性規(guī)定，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任也不是很明確。此外，其他金融消費(fèi)者愛(ài)護(hù)的相關(guān)內(nèi)容主要散見(jiàn)于各類金融法律法規(guī)和行政規(guī)章以及一些標(biāo)準(zhǔn)性文件中，其法律位階較低，不利于對(duì)金融消費(fèi)者利益的愛(ài)護(hù)。

2.不足對(duì)金融消費(fèi)者的教育機(jī)制。?消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù)法》規(guī)定“消費(fèi)者享有獲得有關(guān)消費(fèi)和消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù)方面的知識(shí)的權(quán)利〞，但是金融機(jī)構(gòu)為了獲得更多的利潤(rùn)，向金融消費(fèi)者提供更多的是各種具有誘惑力的廣告，而不是明確具體的金融知識(shí)。

3.在機(jī)構(gòu)設(shè)置上不能滿足金融消費(fèi)者愛(ài)護(hù)的要求。主要表現(xiàn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部沒(méi)有設(shè)立獨(dú)立部門負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者愛(ài)護(hù)方面的事務(wù)。

三、加強(qiáng)我國(guó)金融消費(fèi)者愛(ài)護(hù)的對(duì)策

1.加強(qiáng)立法層面上的愛(ài)護(hù)。在立法層面上，我國(guó)的?消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù)法》是唯一的一部愛(ài)護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的專門法律，但其愛(ài)護(hù)對(duì)象是一般商品與效勞消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)利，該法很多標(biāo)準(zhǔn)在金融消費(fèi)領(lǐng)域都難以適用。與金融業(yè)相關(guān)的如?商業(yè)銀行法》、?銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、?證券法》、?保險(xiǎn)法》等金融法律雖然都原那么性地提到要愛(ài)護(hù)存款人或投資人的合法權(quán)益，但是就像前面論述的那樣，這些法律標(biāo)準(zhǔn)的側(cè)重點(diǎn)都在于金融監(jiān)管，針對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)做出較為明確的標(biāo)準(zhǔn)，而作為金融產(chǎn)業(yè)的最終端――金融消費(fèi)者及其權(quán)益并沒(méi)有做出明確的規(guī)定，也就是說(shuō)金融消費(fèi)者很難通過(guò)這些法律獲得相應(yīng)的法律愛(ài)護(hù)。因此，筆者認(rèn)為，我國(guó)既可以效仿西方國(guó)家制定專門的?金融消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù)法》，也可以通過(guò)修改?消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù)法》，針對(duì)金融消費(fèi)者設(shè)置專章，對(duì)金融消費(fèi)者的定義、權(quán)益、愛(ài)護(hù)方式、愛(ài)護(hù)措施等進(jìn)行明確的標(biāo)準(zhǔn)，使廣闊金融消費(fèi)者的權(quán)益能夠得到更好的愛(ài)護(hù)。

2.明確金融消費(fèi)者的內(nèi)涵。一是應(yīng)制定相關(guān)法規(guī)明確金融消費(fèi)者的主體。明確購(gòu)置銀行產(chǎn)品和接受銀行效勞的自然人、法人客戶、其他社會(huì)組織都列為金融消費(fèi)者，特別是農(nóng)戶、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體應(yīng)列為被愛(ài)護(hù)的金融消費(fèi)者。二是明確金融消費(fèi)者的定義。制定相應(yīng)法規(guī)，明確金融消費(fèi)者與一般消費(fèi)者的區(qū)別，對(duì)于銀行提供的產(chǎn)品和效勞均應(yīng)列在金融消費(fèi)的內(nèi)容之中。特別是要明確對(duì)于波及銀行、保險(xiǎn)、證券等多個(gè)金融領(lǐng)域的產(chǎn)品，也應(yīng)列在金融消費(fèi)的內(nèi)容之中。

3.明確金融消費(fèi)者的權(quán)利。應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)明確金融消費(fèi)者的權(quán)利，包括知情權(quán)、選擇權(quán)、拒絕不合理要求等方面的權(quán)利。金融消費(fèi)者的權(quán)利應(yīng)細(xì)分為產(chǎn)品類、效勞類、其他類別等，明確購(gòu)置產(chǎn)品和接受效勞的事前、事中、事后權(quán)利。同時(shí)，還應(yīng)通過(guò)有效渠道確保金融消費(fèi)者明了自身的權(quán)利，以便有效行使和維護(hù)權(quán)利。目前，銀行業(yè)制定的效勞規(guī)那么、效勞定價(jià)，根本上是銀行自己制定、自己執(zhí)行，從某種意義上形成了“霸王條款〞。為愛(ài)護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)，倡議各銀行機(jī)構(gòu)在制定相關(guān)政策前，廣泛征求各界包括金融消費(fèi)者的意見(jiàn)，可以采用召開聽證會(huì)、見(jiàn)面會(huì)等形式，確保政策出臺(tái)前金融消費(fèi)者參與到政策的制定中來(lái)，使得銀行和消費(fèi)者行使對(duì)等的權(quán)利。4.設(shè)置金融消費(fèi)者愛(ài)護(hù)的專門機(jī)構(gòu)。西方興旺國(guó)家在金融改革過(guò)程中，特別注重對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的愛(ài)護(hù)，均設(shè)置了專門的金融消費(fèi)者愛(ài)護(hù)機(jī)構(gòu)。美國(guó)于2022年公布了?金融監(jiān)管改革法案》，在美聯(lián)儲(chǔ)下設(shè)立消費(fèi)者金融權(quán)益愛(ài)護(hù)局，與消費(fèi)者密切相關(guān)的金融產(chǎn)品與效勞都受其監(jiān)管，集中行使金融消費(fèi)者愛(ài)護(hù)職權(quán)，強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益愛(ài)護(hù)。英國(guó)設(shè)立了金融行為監(jiān)管局，將金融消費(fèi)者愛(ài)護(hù)作為金融監(jiān)管的第一目標(biāo)。

目前，我國(guó)在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，主要實(shí)行“一行三會(huì)〞的方式，各部門獨(dú)立處理本系統(tǒng)波及的金融消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題，沒(méi)有統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確承當(dāng)和履行全面的金融消費(fèi)者愛(ài)護(hù)職責(zé)?，F(xiàn)有的侵害金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛，金融消費(fèi)者都向消費(fèi)者協(xié)會(huì)進(jìn)行求助，再通過(guò)各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部糾紛解決機(jī)制進(jìn)行處理，由于金融消費(fèi)者的天然劣勢(shì)再加上處理過(guò)程不足公開性，使得金融消費(fèi)者的權(quán)益很難得到有效愛(ài)護(hù)。因此，倡議將現(xiàn)有的各金融消費(fèi)者愛(ài)護(hù)部門從原有的機(jī)構(gòu)中獨(dú)立出來(lái)并進(jìn)行合并，在經(jīng)費(fèi)預(yù)算、組織機(jī)構(gòu)等方面保持相對(duì)獨(dú)立性，專門負(fù)責(zé)愛(ài)護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

5.明確金融消費(fèi)者愛(ài)護(hù)的渠道和辦法。在明確金融消費(fèi)者愛(ài)護(hù)的機(jī)構(gòu)后，應(yīng)由相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)愛(ài)護(hù)的渠道加以整合。建立