互聯(lián)網(wǎng)金融下的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)及防范機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融下的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)及防范機(jī)制互聯(lián)網(wǎng)金融下的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)及防備機(jī)制

中圖分類(lèi)號(hào)：D92文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-0278〔2022〕01-098-03

一、建立互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)防備機(jī)制的背景

〔一〕互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益遍及、信息技術(shù)的開(kāi)展以及經(jīng)濟(jì)全球化的需要，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸融入了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，與金融相結(jié)合，形成了一種新興的金融業(yè)務(wù)模式――互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展之初，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合僅僅表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)提供了簡(jiǎn)單的技術(shù)支持，即將金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)上操作。2022年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入暴發(fā)期，2022年也被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年〞。在這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般迅速崛起，沖擊并改變了傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，打破了固有的金融格局，被喻為劃時(shí)代的金融變革。爾后，互聯(lián)網(wǎng)金融不減迅猛開(kāi)展之勢(shì)，持續(xù)開(kāi)展壯大。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，2022年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融共發(fā)生193起融資事件，超過(guò)2022年投資案例數(shù)三倍有余，披露金額161起，總投資金額達(dá)14.2億元美元，投資案例數(shù)和投資金額均創(chuàng)歷年新高。①如今，互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，中國(guó)已初步進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。

〔二〕建立互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)防備機(jī)制的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了金融效勞的通道、優(yōu)化了資金的配置，降低了交易本錢(qián)、簡(jiǎn)化了交易程序，能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的缺乏、滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求，其惠及群眾的積極性作用毋庸置疑。但與此同時(shí)，金融效勞業(yè)態(tài)與伎倆的創(chuàng)新必然伴隨著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展歷程較短，不足成熟的交易規(guī)那么和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)制，這就造成了技術(shù)、業(yè)務(wù)、法律等多方面的特殊潛在風(fēng)險(xiǎn)。其中，網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)行為的猖獗已引起各國(guó)反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)關(guān)注。據(jù)有關(guān)資料顯示，全球電子交易業(yè)務(wù)的近20%與洗錢(qián)犯罪有關(guān)。②由此可見(jiàn)，犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行洗錢(qián)、實(shí)施洗錢(qián)上游犯罪已成為新趨勢(shì)，如不加以遏制必然會(huì)造成嚴(yán)重的危害后果。在這樣的社會(huì)背景下，如何發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融下的反洗錢(qián)監(jiān)管已成為我國(guó)反洗錢(qián)工作的重中之重，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)防備機(jī)制刻不容緩。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

〔一〕互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)性洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

受到互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享〞精神的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的理念在于簡(jiǎn)潔、高效、以客戶(hù)為中心。因此，與傳統(tǒng)行業(yè)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有迅捷、便利的特點(diǎn)，更充沛地關(guān)照到了客戶(hù)的使用體驗(yàn)，這就為洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。一方面，簡(jiǎn)潔、高效必然意味著程序的簡(jiǎn)化，而過(guò)于簡(jiǎn)化的程序必然意味著風(fēng)險(xiǎn)。如開(kāi)戶(hù)流程的簡(jiǎn)化使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以對(duì)客戶(hù)身份進(jìn)行準(zhǔn)確的辨認(rèn)；結(jié)算程序的簡(jiǎn)化加了監(jiān)測(cè)資金流向的難度；因程序簡(jiǎn)化增加的龐大業(yè)務(wù)量使得內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制難以發(fā)揮作用，大額交易與可疑交易無(wú)法有效辨認(rèn)。另一方面，“以客戶(hù)為中心〞的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)理念與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的反洗錢(qián)義務(wù)存在沖突，反洗錢(qián)工作的展開(kāi)不利于吸引客戶(hù)、吸收業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)普遍不足必要的風(fēng)險(xiǎn)防備意識(shí)，反洗錢(qián)措施難以落實(shí)。

〔二〕互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)性洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

1.客戶(hù)的匿名性。有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付程序，互聯(lián)網(wǎng)支付通過(guò)電腦、手機(jī)等移動(dòng)終端進(jìn)行在線支付，脫離了各類(lèi)紙質(zhì)憑證，客戶(hù)亦無(wú)需與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員面對(duì)面接觸。全程在線交易使得客戶(hù)處于隱匿狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)難以掌握客戶(hù)的真實(shí)資料。如在電子支付界赫赫有名的自由儲(chǔ)藏銀行就因?yàn)槠渲Ц断到y(tǒng)的匿名性成為洗錢(qián)者的天堂。客戶(hù)在自由儲(chǔ)藏銀行上注冊(cè)賬戶(hù)僅需提供一個(gè)電子郵箱地址，如用戶(hù)選擇保密支付，甚至可以隱去轉(zhuǎn)賬記錄中的賬戶(hù)號(hào)碼。這意味著交易來(lái)源完全“隱身〞，對(duì)支付方與受益方的追蹤極其艱難，也為犯罪分子實(shí)施洗錢(qián)提供了便利。即使是需要進(jìn)行身份認(rèn)證或?qū)嵜J(rèn)證的在線支付系統(tǒng)，多數(shù)也是通過(guò)身份證信息、密鑰、數(shù)字簽名等方式進(jìn)行身份確認(rèn)，其認(rèn)證實(shí)質(zhì)為“認(rèn)證不認(rèn)人〞，不足直接的身份證明，難以確?？蛻?hù)身份的真實(shí)性。

2.交易的快捷性與資金流向的隱匿性。互聯(lián)網(wǎng)支付簡(jiǎn)單方便的操作與精簡(jiǎn)的程序克服了交易資金龐大而難以隱匿的困難，使得交易活動(dòng)更為迅速靈活、難以發(fā)覺(jué)，大量資金可在短時(shí)間內(nèi)完成屢次轉(zhuǎn)移，極易造成資金流轉(zhuǎn)線索的中斷。利用互聯(lián)網(wǎng)支付交易的快捷與高效，犯罪分子可注冊(cè)不同區(qū)域的多個(gè)交易賬戶(hù)，將非法所得在各個(gè)賬戶(hù)之間進(jìn)行屢次周轉(zhuǎn)，以混同監(jiān)察機(jī)構(gòu)的視線。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)支付效勞往往波及多個(gè)機(jī)構(gòu)，如局部在線交易系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)上支付無(wú)需依賴(lài)銀行賬戶(hù)，這就切斷了銀行與客戶(hù)之間的直接聯(lián)系與完整的交易流程。效勞的分割與資金交易鏈條的割裂，使得每一筆交易都如同暗河中涌動(dòng)著的伏流，難以對(duì)資金來(lái)源、資金性質(zhì)進(jìn)行準(zhǔn)確的認(rèn)定，也大大增加了對(duì)資金流向進(jìn)行有效監(jiān)管的難度，為反洗錢(qián)工作雪上加霜。

3.跨境支付的便捷性。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)與國(guó)際貿(mào)易的日益開(kāi)展，跨境支付在國(guó)內(nèi)持續(xù)升溫。為了滿(mǎn)足跨境貿(mào)易、海外購(gòu)物等需求，互聯(lián)網(wǎng)支付公司紛紛開(kāi)通了跨境支付功能。電子化交易使得資金的跨境轉(zhuǎn)移更為便利，也在無(wú)形中增加了洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。反洗錢(qián)金融行動(dòng)特別工作組〔下稱(chēng)FATF〕在?新支付方式先前類(lèi)型研究報(bào)告報(bào)告》中指出：互聯(lián)網(wǎng)支付提供了匿名資金跨境轉(zhuǎn)移的可能性，當(dāng)效勞提供商所在地為反洗錢(qián)監(jiān)管單薄的離岸場(chǎng)所時(shí)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)為最高。③然而，目前國(guó)際上與我國(guó)對(duì)于跨境支付洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的防備顯著缺乏。一方面，鑒于各國(guó)間反洗錢(qián)法律法規(guī)、反洗錢(qián)義務(wù)的差別性，國(guó)際上尚未建立起對(duì)跨境支付的協(xié)同監(jiān)管制度；另一方面，我國(guó)尚未針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)跨境支付制定統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有對(duì)跨境支付的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)量等進(jìn)行約束與限制，致使其開(kāi)展現(xiàn)狀十分混亂?！踩称渌ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)性洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

以互聯(lián)網(wǎng)支付為根底和依托，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務(wù)形態(tài)、經(jīng)營(yíng)方式上進(jìn)行創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與效勞。然而，由于開(kāi)展歷程較短，這些金融新產(chǎn)品的業(yè)務(wù)本身存在一定缺陷，同時(shí)又無(wú)相應(yīng)法律法規(guī)的引導(dǎo)，帶來(lái)了更深層次的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

1.P2P信貸洗錢(qián)。P2P信貸是為了滿(mǎn)足小微企業(yè)和個(gè)人的融資需求而進(jìn)行個(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易。為了吸引更多的客戶(hù)進(jìn)行投資，多數(shù)P2P平臺(tái)往往會(huì)采取較為寬松的客戶(hù)身份辨認(rèn)制度，這在方便了客戶(hù)進(jìn)行投資與借款的同時(shí)也造成了洗錢(qián)等金融犯罪泛濫成災(zāi)的局面。一般情況下，幾乎所有P2P企業(yè)都不具備對(duì)客戶(hù)提供的姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)碼等身份信息進(jìn)行驗(yàn)證與核實(shí)的能力。不法分子利用P2P信貸平臺(tái)這一缺陷，竊取他人身份資料或偽造身份資料注冊(cè)賬號(hào)，將非法所得借貸給借款人并收回本金與利息；或者同一人注冊(cè)多個(gè)賬號(hào)，同為借貸人與借款人，虛構(gòu)貸款交易，由此到達(dá)將黑錢(qián)洗白的目的。

除此之外，利用P2P平臺(tái)實(shí)施非法集資、詐騙等洗錢(qián)上游犯罪的情況也屢見(jiàn)不鮮，局部互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅存在直接的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，還可能危害債權(quán)人、投資人的利益，易誘發(fā)洗錢(qián)上游犯罪。

2.電子貨幣洗錢(qián)。電子貨幣是指可以在互聯(lián)網(wǎng)上或通過(guò)其他電子通信方式進(jìn)行支付的伎倆④，具有虛擬性、隱匿性、跨國(guó)界性等特點(diǎn)。通過(guò)電子貨幣體系，大額資金可在瞬間完成跨區(qū)域或跨國(guó)界轉(zhuǎn)移，且不會(huì)留下任何蹤跡。電子貨幣的無(wú)形化與高效性為犯罪分子實(shí)施洗錢(qián)活動(dòng)發(fā)明了良好的條件，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷開(kāi)展與完善又為電子貨幣洗錢(qián)提供了絕佳的外部環(huán)境。如有名的電子貨幣“比特幣〞就是洗錢(qián)活動(dòng)的有力幫手，犯罪分子利用比特幣的全球流通性與可逆兌換性從事洗錢(qián)活動(dòng)，將非法所得用于線下購(gòu)置比特幣，再通過(guò)將比特幣兌現(xiàn)或用比特幣進(jìn)行消費(fèi)完成黑錢(qián)的洗白。通過(guò)這種方式進(jìn)行洗錢(qián)不僅能夠躲避金融機(jī)構(gòu)的參與，且不易進(jìn)行追蹤、調(diào)查取證十分艱難，大大增加了反洗錢(qián)監(jiān)管的工作難度。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)洗錢(qián)。相較于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有效勞便捷、程序簡(jiǎn)便、理賠輕松等特點(diǎn)，為投保人提供了更良好的用戶(hù)體驗(yàn)。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的不標(biāo)準(zhǔn)與投保程序的過(guò)度簡(jiǎn)化也帶來(lái)了極大的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的投保程序較為復(fù)雜、完善，需要經(jīng)過(guò)層層審查與核實(shí)。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保過(guò)程全程在線上進(jìn)行，投保人僅需通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在線投保并支付保費(fèi)。支付完成后，保單即可生效，投保人已經(jīng)享有了退保變現(xiàn)的權(quán)利，這為犯罪分子實(shí)施洗錢(qián)行為提供了更大的便利，也使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為幾種保險(xiǎn)洗錢(qián)的類(lèi)型中最便捷、迅速的方式。

4.其他。除了上述幾種常見(jiàn)的利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或效勞洗錢(qián)的方式以外，互聯(lián)網(wǎng)賭博洗錢(qián)、互聯(lián)網(wǎng)傳銷(xiāo)洗錢(qián)、互聯(lián)網(wǎng)詐騙洗錢(qián)等洗錢(qián)方式也層出不窮。由此可見(jiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與效勞的創(chuàng)新存在業(yè)務(wù)性缺陷，又不足相應(yīng)的監(jiān)督與與管理，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的洗錢(qián)活動(dòng)愈加猖獗。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)防備機(jī)制的建立

互聯(lián)網(wǎng)金融正處于蓬勃開(kāi)展時(shí)期，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融支付技術(shù)及其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正逐步取代傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在金融行業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位。因此，我國(guó)要從互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景出發(fā)，并借鑒FATF的反洗錢(qián)倡議與他國(guó)的反洗錢(qián)經(jīng)驗(yàn)，建立合乎我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展趨勢(shì)與洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)狀況的洗錢(qián)防備機(jī)制。

〔一〕政府及反洗錢(qián)行政主管部門(mén)的反洗錢(qián)監(jiān)管

1.完善反洗錢(qián)立法，落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)反洗錢(qián)義務(wù)。我國(guó)目前的反洗錢(qián)立法體系存在大量缺漏，適用于新興互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)較少。2022年7月前，除了?非金融機(jī)構(gòu)支付效勞管理方法》與?支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理方法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的普遍性反洗錢(qián)義務(wù)作出了明確規(guī)定以外，其余互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)均未被納入反洗錢(qián)監(jiān)管的范疇。2022年7月，中國(guó)人民銀行等十部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了?關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康開(kāi)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，首次將互聯(lián)網(wǎng)金融分別納入央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范疇。但該指導(dǎo)意見(jiàn)仍未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的反洗錢(qián)義務(wù)進(jìn)行細(xì)化的規(guī)定，未能建立具體的考量規(guī)范。這就導(dǎo)致反洗錢(qián)監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)督與管理。因此，盡快完善相關(guān)法律法規(guī)、落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的反洗錢(qián)義務(wù)是建立互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)防備機(jī)制的基本與前提。

2.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行反洗錢(qián)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，培訓(xùn)反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)人才。洗錢(qián)犯罪是一種典型的高智商犯罪，其形態(tài)復(fù)雜多樣、伎倆日趨智能化、隱蔽性強(qiáng)，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合無(wú)疑加劇了反洗錢(qián)工作的難度。與之相對(duì)地，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體普遍短少反洗錢(qián)的意識(shí)與能力，難以建立起完善的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，同時(shí)怠于引進(jìn)反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)性人才，無(wú)法有效展開(kāi)反洗錢(qián)工作。

因此，為有效地防備并打擊互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)犯罪，國(guó)家反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)持續(xù)提供定期反洗錢(qián)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高系統(tǒng)性反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和專(zhuān)業(yè)技能，并加強(qiáng)反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，建立專(zhuān)業(yè)的反洗錢(qián)隊(duì)伍，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)反洗錢(qián)工作的展開(kāi)提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)與人才支持。

3.建立鼓勵(lì)懲辦機(jī)制，調(diào)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)反洗錢(qián)的積極性。互聯(lián)網(wǎng)金融公司作為商主體，追求利益最大化是其本質(zhì)屬性。而建立完善的洗錢(qián)防備體制需要大量的本錢(qián)投入，卻無(wú)法帶來(lái)直接利潤(rùn)，甚至?xí)绊憳I(yè)務(wù)總量與營(yíng)業(yè)收入。出于自身利益的考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融公司往往對(duì)反洗錢(qián)積極性不高，對(duì)犯罪分子的洗錢(qián)活動(dòng)采取消極態(tài)度，怠于監(jiān)管。更有甚者，可能主動(dòng)配合洗錢(qián)活動(dòng)，為犯罪分子提供方便，以從中牟取高額的利益。因此，建立相關(guān)鼓勵(lì)懲辦機(jī)制對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)反洗錢(qián)工作的展開(kāi)至關(guān)重要。

對(duì)于在反洗錢(qián)領(lǐng)域取得明顯功效或突出奉獻(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，國(guó)家應(yīng)當(dāng)給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)與精神鼓勵(lì)，通過(guò)授予榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)或獎(jiǎng)金等方式進(jìn)行嘉獎(jiǎng)；對(duì)于違反反洗錢(qián)法律法規(guī)或怠于履行反洗錢(qián)義務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以視情節(jié)輕重實(shí)施行政、刑事處分，如警告、罰款、撤消營(yíng)業(yè)執(zhí)照等，必要時(shí)可以向社會(huì)披露其不合法行為，通過(guò)社會(huì)輿論對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)施加壓力。除此之外，對(duì)于違反反洗錢(qián)義務(wù)的直接負(fù)責(zé)人員及主管人員，如存在成心或重大差錯(cuò)的，同樣可以適用懲辦約束機(jī)制?！捕郴ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)主體的反洗錢(qián)義務(wù)

1.建立以“風(fēng)險(xiǎn)控制〞原那么為核心的內(nèi)部管理機(jī)制。良好的內(nèi)部管理機(jī)制是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)施反洗錢(qián)活動(dòng)的行為準(zhǔn)那么，其中每一個(gè)環(huán)節(jié)與流程的設(shè)計(jì)都應(yīng)當(dāng)考慮到如何以最低的本錢(qián)取得最大的反洗錢(qián)效果。目前國(guó)際上通行的反洗錢(qián)監(jiān)管模式是風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢(qián)監(jiān)管方式，歐盟、英國(guó)等以“風(fēng)險(xiǎn)控制〞為核心的國(guó)際上通行的反洗錢(qián)監(jiān)管措施均取得了極大的進(jìn)展。因此，借鑒此種監(jiān)管模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制的建立中也應(yīng)當(dāng)貫徹“風(fēng)險(xiǎn)為本〞的理念。

所謂風(fēng)險(xiǎn)為本，是指相關(guān)主體從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)組織實(shí)施反洗錢(qián)工作，將洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制在主管風(fēng)險(xiǎn)容量和客觀風(fēng)險(xiǎn)容限范圍之內(nèi)，以獲得最大的反洗錢(qián)功效。⑤在具體實(shí)踐中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過(guò)考量客戶(hù)職業(yè)、交易產(chǎn)品、交易性質(zhì)、交易金額等因素辨認(rèn)與評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的不同啟動(dòng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制程序。針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)群體或交易行為，應(yīng)當(dāng)適用更嚴(yán)格的身份辨認(rèn)制度與交易監(jiān)測(cè)程序。隨著金融環(huán)境與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化，企業(yè)還應(yīng)定期對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行評(píng)價(jià)，并適當(dāng)作出調(diào)整與完善。

2.完善客戶(hù)身份辨認(rèn)制度與身份信息保留制度?！傲私饽愕目蛻?hù)〞原那么是反洗錢(qián)工作的核心。根據(jù)反洗錢(qián)要求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶(hù)的身份及其交易目的進(jìn)行盡職調(diào)查，采用合理的方式獲取足以說(shuō)明客戶(hù)身份的信息?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，當(dāng)客戶(hù)提供的信息、電子照片真?zhèn)尾幻鲿r(shí)，企業(yè)可通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查、視頻認(rèn)證等方式核實(shí)客戶(hù)身份的真實(shí)性，必要時(shí)甚至可以采取實(shí)地走訪、向有關(guān)行政管理部門(mén)核實(shí)等方式來(lái)確保獲得完整準(zhǔn)確的身份信息。當(dāng)完成客戶(hù)身份的初次辨認(rèn)后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)保留客戶(hù)身份信息記錄并對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行劃分。需要注意的是，對(duì)客戶(hù)身份的辨認(rèn)環(huán)節(jié)應(yīng)貫徹于整個(gè)業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，以完成后續(xù)辨認(rèn)流程中對(duì)客戶(hù)身份的持續(xù)辨認(rèn)與重新辨認(rèn)，方便互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的持續(xù)監(jiān)控。

3.完善交易信息保留制度與可疑交易報(bào)告制度。交易信息的保留是實(shí)施反洗錢(qián)的必